Banksystemet har utvecklats i Ryska federationen. ryska banksystemet. Systemmodell i tre nivåer

22.11.2021

Helheten av banker, finansiella organisationer som inte är banker - vad innehåller Rysslands banksystem mer, vilka är dess funktioner och roll i ekonomin?

Enligt analytiker består Ryska federationens banksystem av följande beståndsdelar / strukturella element:

Ryska federationens centralbank är en tillsyns- och tillsynsmyndighet, såväl som ett finansinstitut som tillhandahåller tjänster till juridiska personer;
affärsbanker, inklusive dotterbolag till utländska banker och finansiella grupper som betjänar företags- och privatkunder;
icke-banksfinansiella organisationer och kreditorganisationer;
bankinfrastruktur;
banklagen.

Det ryska banksystemet tillhör banksystem med två nivåer - den första nivån är centralbanken, den andra - andra finansiella och kreditorganisationer.

Ryska federationens centralbank

Ryska federationens centralbank (CB), även ofta kallad Rysslands centralbank, har varit en finansiell megaregulator sedan 2013, som utför tillsynsfunktionerna över finansiella grupper (inklusive de som inte tillhör banksektorn). samt en institution med monopol på:

emission av kontanter
förvaltning av avvecklings- och betalningssystemet
säkerställa stabiliteten på finansmarknaden i landet och den nationella valutan etc.

Bank of Russia, som upptar den högsta nivån i finans- och kreditsystemet, har exklusiv rätt att utfärda och återkalla banklicenser. Utvecklingen av banksystemet är också tillsynsmyndighetens roll. Jag gjorde en detaljerad genomgång av centralbanken.

Kommersiella banker

Kommersiella är alla, utan undantag, organisationer i landets banksystem som tillhandahåller banktjänster till individer och juridiska personer. Dessa tjänster inkluderar:

utlåning - bevilja lån till privata kunder (bolån, billån, icke-riktade konsumentlån) och företag relaterade till den reala sektorn av ekonomin;
operationer med ädla metaller;
valutaverksamhet;
avveckling och kontanttjänster för kunder;
upprätthålla bankkonton;
utfärdande av bankkort - plast och virtuella;
samling;
attrahera insättningar och betala ränta i enlighet med relevanta avtal;
göra pengaöverföringar;
genomförande av bankgarantier.

Banker kallas kommersiella eftersom de, till skillnad från tillsynsmyndigheten, uppmanas att bedriva finansiell och ekonomisk verksamhet som syftar till att göra vinst. Den kommersiella statusen strider inte mot klassificeringen av bankorganisationer i privata och offentliga. De senare inkluderar företag med en statlig andel på minst 50 % + 1 aktie.

Följande former av ägande finns också för banker:

aktiebolag;
kooperativ;
gemensam

Dessutom, i det moderna banksystemet klassificeras banker:

till stora, medelstora och små - efter aktivitetens omfattning och volymen av eget kapital;
till specialiserade och universella - av arten av de utförda operationerna;
till internationella, allryska, interregionala och regionala - i tjänstesektorn;
på banker med utländskt kapital och utan utländskt kapital;
i multi-branch och icke-branch.

Banksystemet i Ryssland inkluderar idag elva systemviktiga företag:

fyra stater - Rysslands Sberbank, VTB, Gazprombank, Rosselkhozbank;
fyra privata företag utan utländskt kapital - Alfa-Bank, Moscow Credit Bank (MCB), FC Otkritie Bank, Promsvyazbank;
tre privata med utländskt kapital - Raiffeisenbank, UniCredit Bank, Rosbank.

Antalet statligt ägda ryska banker i banksystemet är relativt litet – mindre än tjugo, men sett till tillgångar ökade statens andel 2017 till 70 % mot 61 % i början av 2015. Detta beror på tre stora bankbolag - Otkritie, Promsvyazbank och Binbank - som genomfördes av fonden för konsolidering av banksektorn enligt ett nytt förfarande, när banker som rehabiliteras blir statens egendom. En översikt över FBKS-fonden finns. Efter avslutad återhämtning läggs finansiella institutioner ut till försäljning, men om det inte finns några köpare (som många analytiker förutspår) kommer de att förbli statlig egendom.

Icke-bankkreditorganisationer (NCOs)

Ryska federationens kredit- och banksystem inkluderar också en uppsättning finansiella institutioner som inte är ryska banker, men som utför individuella banktransaktioner. Förkortningen NPO används också för att referera till ideella organisationer, så var försiktig. Den totala mängden medel i NCOs är några procent av medlen i affärsbanker.

Finansiella institutioner som inte är banker inkluderar tre huvudområden:

RNKO

Kategorin av NBSCO:er som tillhandahåller kontantavvecklingstjänster till juridiska personer och individer eller som är engagerade i valutatransaktioner inkluderar:

clearingbolag;
avvecklingscentraler som betjänar betalningssystem;
clearinghus och handelscentra som verkar på valuta- och aktiemarknaderna.

Exempel på RNKO - LLC RNKO "Betalningscenter" (avvecklingscentrum för betalningssystemet Zolotaya Korona, utfärdare av betalkort "Beeline", "Corn", etc.); JSC "NCO "Moscow Clearing Center", som utför bankverksamhet i "Eleksnet"-systemet; dealing center "Alpari".

PNPO

PNPO:s aktivitet reduceras till att skicka och utfärda penningöverföringar utan att öppna avvecklingskonton för kunder. Exempel på PNCO:er är (Yandex.Money, WebMoney, etc.), Unistream, Contact, betalningssystem hos mobilnätoperatörer.

NDCO

Vad exakt kan hänföras till icke-bankinsättningar och kreditorganisationer? Rent juridiskt är dessa strukturer som endast lockar pengar från juridiska personer, även om de inte kan öppna och underhålla bankkonton för NDCOs. Men de kan ge bankgarantier. Exempel på NDKO:er är Moskvas "Deposit Credit House" eller Voronezh "Interregional Center for Microcrediting".

Sammantaget kan de viktigaste skillnaderna mellan banker och icke-vinstdrivande organisationer presenteras i form av en tabell:

Men i en vidare mening kan organisationer som arbetar med individer också inkluderas i NDCO-gruppen:

mikrofinansieringsföretag/organisationer;
kreditföreningar som lockar in bidrag (andelar) från sina medlemmar och insättningar från individer och lånar ut till individer med dessa medel;
kreditkooperativ

Viktig: icke-bankorganisationer som lockar till sig inlåning deltar inte i insättningsförsäkringssystemet, så att kunder som bestämmer sig för att behålla sina besparingar i dem löper stor risk. Även icke-bankinstitut riskerar att återkalla licensen.

Det skrevs i detalj om mikrofinansorganisationer, det fanns information om kreditkonsumentkooperativ. Organisera kreditorganisationers verksamhet:

League of Credit Unions of Russia;

Union of Rural Credit Cooperatives;

Nationell förbund av ideella organisationer;

Landsbygdens kreditsamverkansfond

bankinfrastruktur

Bankernas finansiella system kan inte fungera utan den nödvändiga infrastrukturen, som inkluderar:

Förhindra att ryska medborgare förlorar sparpengar i banker. Därför uppmuntras det att ha pengar på bankkonton. Inte bara insättningar är försäkrade, utan också medel placerade på bankkortskonton, även om denna regel inte gäller alla kortprodukter från bankinstitut i Ryssland. Försäkringsgivarens funktioner är tilldelade en statlig institution som kallas Deposit Insurance Agency (DIA);

Oberoende system för att göra avräkningar mellan företags- och privatkunder hos banker, såväl som bankorganisationer själva. Det huvudsakliga sådant systemet är SWIFT, även om i samband med internationella sanktioner mot Ryssland har ett alternativt SPFS-system redan utvecklats i landet, till vilket Moskva föreslår att byta staterna i den eurasiska ekonomiska unionen;

Betalningssystem för att utföra operationer med plast- och virtuella bankkort - MasterCard, VISA, MIR, American Express, etc.;

Revisionsorganisationer utformade för att utföra en oberoende granskning av hur inte bara affärsbanker fungerar utan även Ryska federationens centralbank, och inte bara verifiering utan också bekräftelse av färdiga finansiella rapporter;

Juridiska och konsulterande organisationer som hjälper banker att utveckla sin verksamhet, representerar deras intressen i samverkan med myndigheter, företag och privatkunder;

Leverantörer av teknologiska och informationslösningar som tillsammans med banker utvecklar och implementerar modern avvecklings- och bearbetningsteknik som syftar till att öka säkerhetsnivån för avvecklingar och andra processer;

Utbildningsorganisationer som utbildar och omskolar bankpersonal, genomför olika seminarier, utbildningar, repetitionskurser, vilket också positivt påverkar bankernas funktion, eftersom deras anställda måste skaffa nya kunskaper, färdigheter och förmågor i samband med att uppdatera modern teknik och införa de senaste standarderna av banktjänster.

banklagstiftningen

Lagstiftningsakter som reglerar verksamheten hos bankinstitut på det ryska territoriet:

Ryska federationens konstitution;
civillagen;
banklag nr 395-1 (antagen 1990);
Lag om Ryska federationens centralbank nr 86-FZ (antagen 2002)
Insättningsförsäkringslag nr 177-FZ (antagen 2003)
Lag om det nationella betalningssystemet nr 161-FZ (antagen 2011)
Konsumentkreditlag nr 353-FZ (antagen 2013)

Ryska federationens banksystem är en enda och integrerad (sammanhängande, interagerande) uppsättning kreditinstitut som ingår i landets ekonomiska system, som var och en utför sin egen speciella funktion (funktioner), utför sin egen lista över monetära transaktioner / transaktioner, vilket gör att hela volymen av samhällets behov av bankprodukter (tjänster) tillgodoses fullt ut och med största möjliga grad av effektivitet.

Ryska federationens banksystem inkluderar Rysslands bank, kreditinstitut samt filialer och representationskontor för utländska banker.

I strukturella termer bör detta förstås på så sätt att banksystemet bör omfatta alla de ekonomiska organisationer som regelbundet utför antingen alla eller de flesta, eller åtminstone enskilda banktransaktioner/transaktioner, d.v.s. banker (centrala och kommersiella) och faktiska icke-bankkreditorganisationer (inte bara de som är registrerade hos centralbanken), utan som dess villkorade element av infrastrukturell karaktär - hjälporganisationer (specialiserade organisationer som inte själva bedriver bankverksamhet, men säkerställer att bankers och andra kreditinstituts verksamhet: "handelsplattformar", bankrevisionsföretag, organisationer som bestämmer bankernas betyg, förser dem med specialutrustning och material, information, specialister etc.).

Många missförstånd orsakas vanligtvis av frågan om nivåerna i banksystemet. Författaren till läroboken "Banking: management and technology" A.M. Tavasiev hävdar att ett utvecklat banksystem, som en del av en marknad

Ris. ett. Strukturen för Ryska federationens banksystem

Ekonomin bör och kan bara vara två-nivå. Bankverksamhet: ledning och teknik: Lärobok för universitet / Under redaktion av prof. A.M. Tavasiev. - M.: UNITI-DANA, 2001. - S.28. Men författaren till en annan lärobok "Banker och banker" I.T. Balabanov tror att i länder med utvecklade marknadsekonomier är banksystemet mer komplext och organisatoriskt mer mångsidigt och består av tre länkar. (Fig. 2.) Banker och bank. / Ed. I.T. Balabanova. - St. Petersburg: Peter, 2001. - S.38, 42.

Delarna av banksystemet är banker, vissa speciella finansinstitut som utför bankverksamhet, men som inte har status som en bank, samt några ytterligare institutioner som bildar bankinfrastrukturen och säkerställer kreditinstitutens vitala verksamhet.

Banksystemet består av 4 element, som är grupperade i 2 nivåer. Den första nivån är Ryska federationens centralbank. Den andra nivån består av affärsbanker (deras filialer och representationskontor), icke-bankkreditorganisationer och sammanslutningar av affärsbanker. Centralbanken har en speciell plats och fungerar som det huvudsakliga samordnande organet för hela landets banksystem. Centralbanken (CB) utför följande funktioner:

Ш monopol ger ut pengar i omlopp;

(b) Centralbanker



Kommersiella banker	sparbanker	investeringsbanker	Hypoteksbanker	Specialiserade filialbanker
(d) Specialiserad icke-bank finansiella institut
Investeringsfonder	Investmentbolag
pensionsfonder	Finansiell företag
Försäkring företag	Pantbanker
Välgörenhetsstiftelser	spar- och låneföreningar	kreditföretag

Ris. 2. Strukturen i det tredelade banksystemet

Ш lagrar tillfälligt fria medel och erforderliga reserver från andra banker, d.v.s. fungerar som en "bank av banker";
Ш utför rollen som "lenders of last resort", d.v.s. tillhandahålla kredit endast om den inte är tillgänglig på acceptabla villkor någon annanstans, främst för kortsiktiga behov:
Ш utför icke-kontanta betalningar i rikstäckande skala;
Ш genomför kontant genomförande av budgeten och krediterar staten;
Ш reglerar växelkursen för den nationella valutan och samordnar privata bankers utländska verksamhet i deras land;
Ш lagrar en centraliserad guld- och valutareserv;
Ш fastställer ekonomiskt motiverade gränser och standarder för bankernas verksamhet, inkl. centralbankens officiella kurs på lån;
SH bedriver vetenskaplig forskning;
Ш bestämmer den rättsliga ramen och principerna för funktionssätt för kredit- och finansinstitut, marknader för kortsiktiga och långfristiga kreditoperationer, såväl som typer av betalningsdokument som cirkulerar i landet;
Ш bildar en effektiv mekanism för monetär reglering av ekonomin.

Huvuduppgiften för centralbankens penningpolitik är att upprätthålla en stabil köpkraft för den nationella valutan och säkerställa ett elastiskt system för betalningar och avvecklingar.

Kommersiella (icke-emissions-) banker är den andra nivån i banksystemet och samtidigt är det ryggraden i kreditsystemet, som koncentrerar huvuddelen av dess kreditinstitut. Deras aktivitet är ganska stor, så de kallas också universella banker. Idag kan affärsbanker erbjuda kunderna upp till 200 typer av olika bankprodukter och tjänster. På senare tid har banker i allt större utsträckning utfört operationer som är okaraktäristiska för dem, och tränger in i områden av finansiellt entreprenörskap som inte är traditionella för banker, inklusive leasing, factoring, förverkande och andra typer av kredit- och finansiella tjänster.

En annan del av banksystemet är bankföreningen - en offentlig ideell organisation vars medlemmar är affärsbanker, skapad för att företräda deras intressen i de lagstiftande, verkställande, rättsliga myndigheterna, samt för att samordna och förbättra deras verksamhet.

Huvudfrågan relaterad till banksystemet är frågan om dess kvalitet, d.v.s. om dess vitalitet och effektivitet i att fungera i sammansättningen och i intresset för det ekonomiska systemet i landet som helhet. Ytterst är det ur denna synvinkel som frågorna om antalet kreditinstitut och deras gruppering i vissa delar och nivåer i systemet också är intressanta.

Inte varje uppsättning kreditorganisationer, oavsett hur många det finns i landet, utgör banksystemet. Systemet existerar verkligen om följande kriterievillkor är uppfyllda.

1. Banker och icke-bankkreditorganisationer verkar i tillräckligt antal i landet. Samtidigt kan ett "tillräckligt" värde endast bestämmas empiriskt, dessutom i förhållande till förhållandena i ett specifikt territorium, när huvudriktlinjen är volymen av solvensbehov hos företag, organisationer och befolkningen inom banktjänster.
2. Bankverksamhet i landet utförs endast av kreditorganisationer som har fått lämpliga licenser.
3. I landet verkar centralbanken och hanterar effektivt sina inneboende funktionella uppgifter och etablerade befogenheter.
4. Det finns en mängd olika (efter ägarformer, organisatoriska och juridiska former, verksamhetsstorlek eller omfattning, territoriell grund, verksamhetstyp, etc.) ekonomiskt livskraftiga (lönsamma) sågar av affärsbanker och icke-bankkreditorganisationer , som täcker alla sfärer av den nationella ekonomin och utländska ekonomiska förbindelser, ockuperar alla verkligt existerande segment (nischer) av finans- och lånekapitalmarknaden, utför ett sådant utbud av operationer som fullt ut täcker efterfrågan från ekonomiska enheter för banktjänster i varje given territorium (i varje region).
5. Banker och andra kreditinstitut i olika former interagerar regelbundet inom ramen för rättsliga förfaranden med kunder, centralbanken och andra statliga myndigheter och förvaltningar, med varandra och med hjälporganisationer. 5 Bankverksamhet: ledning och teknik: Lärobok för universitet / Under redaktion av prof.A.M. Tavasiev. - M.: UNITI-DANA, 2001. - S.29.

Om vi tillämpar något av ovanstående villkor på inhemsk bankpraxis, är den uppenbara slutsatsen att det ryska banksystemet fortfarande är i sitt utkast, "utkast"-version. Denna slutsats bekräftas också av omständigheten att de uppräknade villkoren, som till övervägande del är formella, av extern karaktär, inte är alla och dessutom inte de strängaste kraven som bör ställas på banksystemets kvalitet. I rollen som sådana strängare kriterier finns principerna för bildandet och funktionen av ett sunt och effektivt banksystem, bekräftade av världs- och inhemsk praxis. Dessa inkluderar:

Ø Hanterbarhetsprincipen (utveckling baserad på prognoser, planering och programmering);
Ø principen om evolution (gradvis och solid utveckling);
Ш principen om lämplighet (tillräcklighet för den verkliga sektorn av ekonomin och lämpligheten av elementen i banksystemet till varandra, dvs. deras kompatibilitet, samordning av åtgärder, komplementaritet, enhet av principer och arbetsmetoder);
Ø principen om funktionell fullständighet (närvaron av alla nödvändiga delar av systemet i rätt proportioner);
Ø principen om självutveckling (förmågan att motstå hot mot stabiliteten och förmågan att förbättra);
Ø principen om öppenhet (frihet för in- och utträde ur banksystemet, informationstransparens för åtgärder);
Ø effektivitetsprincipen (inklusive effektivitet för kunder och för landets ekonomi som helhet);
Ш principen om adekvat rättsligt stöd.

Praktiskt taget var och en av ovanstående principer och krav uppfylls inte i större eller mindre utsträckning av inhemska banker och deras helhet. Därför var bankkrisen, som nådde sin kulmen i augusti 1998, naturlig och oundviklig. Det var i synnerhet en manifestation av det faktum att alla kreditinstitut som är verksamma i Ryssland fortfarande är långt ifrån att ha förvärvat de obligatoriska egenskaperna hos ett organiskt system. Bildandet av ett sådant system förblir en brådskande uppgift för framtiden.

Modern banksystem Ryssland skapades som ett resultat av att reformera det statliga kreditsystemet som utvecklades under perioden med en centralt planerad ekonomi, vars huvudelement diskuterades i kap. 7. Banker i Ryska federationen skapas och verkar på grundval av den federala lagen av den 2 december 1990 nr 395-1 "Om banker och bankverksamhet" (som ändrat den 21. 03. 02) [СЗ RF. 1996. Nr 6. Art. 492; 1998. Nr 31. Art. 3829; 1999. Nr 28. Art. 3459; Konst. 3469; 2001. Nr 26. Art. 2586; nr 33 (del 1). Konst. 3424; 2002. Nr 12. Art. 1093.], som definierar kreditinstitut och banker, listar typer av banktransaktioner och transaktioner, fastställer förfarandet för att skapa, likvidera och reglera kreditinstitutens verksamhet, etc. Den nuvarande lagstiftningen fastställer de grundläggande principerna för att organisera det ryska banksystemet. , som inkluderar följande: en tvåskiktsstruktur, genomförandet av bankreglering och tillsyn av centralbanken, affärsbankernas universalitet och den kommersiella inriktningen av deras verksamhet.

Principen för tvånivåstruktur genomförs genom en tydlig lagstiftningsmässig uppdelning av centralbankens och alla andra bankers funktioner. Ryska federationens centralbank som den högsta nivån i banksystemet utför funktionerna för monetär reglering, banktillsyn och förvaltning av systemet för betalningar och avvecklingar i landet.

Han kan utföra bankverksamhet som är nödvändig för att utföra dessa funktioner endast med ryska och utländska kreditinstitut, såväl som med Ryska federationens regering, representativa och verkställande organ för statsmakten, lokala regeringar, statliga fonder utanför budgeten, militära enheter. Rysslands centralbank har inte rätt att utföra banktransaktioner med juridiska personer som inte är kreditinstitut och med individer (förutom militär personal och anställda vid Rysslands centralbank). Den kan inte direkt komma in på bankmarknaden, ge lån direkt till företag och organisationer och får inte konkurrera med affärsbanker.

Affärsbanker och andra kreditorganisationer utgör den andra, lägre nivån i banksystemet.. De förmedlar i uppgörelser, utlåning och investeringar, men deltar inte i utvecklingen och genomförandet av penningpolitiken, utan vägleds i sitt arbete av parametrarna för penningmängden, räntor, inflationstakt, etc. som fastställts av Bank of Ryssland. Under sin verksamhet måste dessa banker följa Rysslands centralbanks standarder och krav vad gäller kapitalnivå, skapande av reserver etc. Det administrativa kommandosystemet kännetecknades av en bankverksamhet på en nivå system, när en bank (Sovjetunionens statsbank) bestämde volymen och funktionerna för monetär reglering och genomförde utlåning till den nationella ekonomin, fastställde förfarandet och villkoren för att utfärda och återbetala lån till företag i olika branscher.

Principen om bankreglering och tillsyn av centralbanken återspeglas i det faktum att i Ryska federationen är organet för bankreglering och tillsyn Ryska federationens centralbank. I de flesta europeiska länder har bankregleringsbefogenheter överförts till särskilda banktillsynsorgan: Banking Commission i Frankrike, Federal Office for Credit Control i Tyskland, Financial Services Authority i Storbritannien, etc. Bank of Russia, som en tillsynsmyndighet organ, fastställer regler för utförande av bankverksamhet, redovisning och rapportering för kreditinstitut, riskgränser och andra tillsynsnormer för bankverksamhet. Han övervakar också efterlevnaden av etablerade normer och regler, genomför inspektioner av banker och icke-bankkreditorganisationer. Rysslands centralbank fungerar som en licensieringsmyndighet i förhållande till kreditinstitut: den utfärdar och återkallar licenser för bankverksamhet, registrerar bankkontor i Ryska federationen, utfärdar tillstånd för att öppna utländska filialer, samt för deltagande i kapitalet i icke- inhemska kreditinstitut.

Tillsammans med Rysslands centralbank reglerar även andra statliga organ bankernas verksamhet som juridiska personer. Således är samspelet mellan banker på banktjänstermarknaden, utvecklingen av konkurrens mellan dem föremål för reglering av Ryska federationens ministerium för antimonopolpolitik och entreprenörskapsstöd. Bankernas arbete på värdepappersmarknaden regleras och kontrolleras av Federal Commission on the Securities Market. Dessutom är banker, som skattebetalare, föremål för det reglerande inflytande från Ryska federationens finansministerium och Ryska federationens skatter och skyldigheter, och som agenter för valutakontroll interagerar de med den statliga tullkommittén för ryska federationen och ryska federationens utrikesministerium för ekonomiska förbindelser. Alla dessa avdelningar fastställer dock för det mesta inga särskilda normer och krav för banker, utan reglerar deras verksamhet på ett generellt sätt på samma sätt som alla andra juridiska personer. Den reglerande effekten av Rysslands centralbank är av speciell karaktär, den gäller endast banker, vilket är förknippat med deras exklusiva roll i ekonomin och behovet av att säkerställa stabil drift för betalningssystemets funktion samt säkerheten av sparande och kassareserver.

Principen om universalitet för ryska banker innebär att alla banker som verkar på Ryska federationens territorium har universell funktionalitet, med andra ord, de har rätt att utföra alla transaktioner som föreskrivs i lag och banklicenser - kortsiktiga kommersiella och långa -siktiga investeringar. Lagstiftningen återspeglar inte bankernas specialisering efter typen av verksamhet.

Bankernas universella status gör det möjligt att minska riskerna genom diversifiering av tjänster, tillhandahåller omfattande tjänster till företag och tar maximalt hänsyn till varje kundgrupps särdrag när man utvecklar nya bankprodukter. Samtidigt är bankernas universella status fylld av fara i form av bevarande av den ineffektiva strukturen för bankprodukter, eftersom det skapar en möjlighet att kompensera för den låga lönsamheten för vissa tjänster med andras höga lönsamhet. En banks utförande av kommersiella tjänster och investeringstjänster förvärrar den så kallade "intressekonflikten" mellan den och kunderna, vilket ökar betydelsen av interna kontrollsystem i sådana banker. Emellertid är det nu erkänt att bankernas universella status uppfyller den ryska ekonomins grundläggande behov och ger gynnsamma villkor för utvecklingen av banksystemet, lämpliga för den ekonomiska tillväxtens behov.

Principen om den kommersiella inriktningen för banker på andra nivån uttrycks i det faktum att enligt lagstiftningen är huvudmålet för bankernas och kreditorganisationernas verksamhet i Ryska federationen att göra vinst. I 2 kap. 6 visade det sig att det i många länder, tillsammans med kommersiella sådana, också finns ideella kreditorganisationer (till exempel kooperativa banker), som inte sätter vinst som sitt mål, utan skapas för att möta behoven hos sina deltagare i Finansiella tjänster.

Kredit- och investeringsförmedling kan också utföras av statligt ägda banker, vars främsta mål är att inte gå med vinst. I Ryska federationen tillåter lagen "om banker och bankverksamhet" skapandet av kreditorganisationer och banker endast som kommersiella organisationer som enbart verkar för vinst.

Det moderna banksystemet i Ryssland inkluderar Rysslands centralbank, kreditinstitut, filialer och representationskontor för utländska banker. Det bör återigen noteras att lagstiftningen tolkar begreppet kreditorganisation snävt, och förstår det som en juridisk person som, för att göra vinst som huvudmålet för sin verksamhet, på grundval av ett särskilt tillstånd (licens) Ryska federationens centralbank har rätt att utföra banktransaktioner enligt lag.

Alla kreditinstitut som är licensierade av Bank of Russia ingår i Ryska federationens banksystem. Samtidigt, som redan anmärkts i kap. 7, enligt lagen "om banker och bankverksamhet" i Ryska federationen, är det möjligt att skapa två typer av kreditorganisationer: banker och icke-bankkreditorganisationer. I sin tur kan den senare vara av tre typer: avvecklings-, inlåningskredit- och icke-bankkreditorganisationer.

Således finns det för närvarande i Ryska federationen praktiskt taget två grupper av kreditorganisationer: de som ingår i banksystemet, som, baserat på innehållet i deras verksamhet, kan kallas banker med ett begränsat antal verksamheter, och de som inte ingår i banksystemet (kreditkooperativ, kreditföreningar, pantbanker, factoring, leasingföretag, etc.). Den andra gruppen av kreditorganisationer kallas ibland parabanking (liknar bankverksamhet).

En bank är i enlighet med rysk lag ett kreditinstitut som har ensamrätt att sammantaget utföra följande banktransaktioner:

attrahera insättningar av medel från individer och juridiska personer;
placera dessa medel för egen räkning och på egen bekostnad enligt villkoren för återbetalning, betalning och brådskande;
öppna och underhålla bankkonton för individer och juridiska personer.

I enlighet med principen om universalitet kan alla ryska banker utvecklas som universella. Trots att vissa banker har antagit namnen "innovationsbank", "hypoteksbank", "lantbruksbank", "kommunal bank" är de alla för närvarande föremål för samma normer för banklagstiftning. Bank of Russia ställer samma krav på dem, för dem alla finns det enhetliga standarder som styr deras verksamhet (med undantag för Sberbank of Russia). Universell status utesluter inte möjligheten till frivillig specialisering av banker i vissa operationer eller aktiviteter. Frivillig specialisering förutsätter att bankerna själva och deras grundare bär det fulla ansvaret för beslut om val av affärsområden. Det bör noteras att kommunala banker i Ryssland som regel kallas banker, i vilkas huvudstad antingen de verkställande organen i Ryska federationens ingående enheter eller lokala myndigheter deltar. Men till skillnad från utländska kommunala (kommunala, stads-) banker, fungerar alla ryska banker, även om deras kapital bildas från egendom och medel från budgetarna för de ryska federationens konstituerande enheter eller lokala budgetar, enligt principerna för aktiebolag (aktiebolag), och lokala myndigheter tar inte ytterligare ansvar och ytterligare skyldigheter i förhållande till dessa banker accepterar inte. Alla så kallade kommunbanker fungerar med andra ord som banker, vars huvudsakliga syfte är att göra vinst, och inte att ge ekonomiskt stöd till samhällsviktiga projekt.

Bankgrupper. Det speciella med det moderna ryska banksystemet ligger i dominansen av små och medelstora banker i det, medan huvudsektorerna i den nationella ekonomin fortfarande domineras av stora företag som kräver stora mängder extern finansiering. Ett av de möjliga sätten att övervinna motsättningen mellan banksystemets strukturer och den reala sektorn av ekonomin är skapandet av bankgrupper och bankinnehav, vilket föreskrivs i den nuvarande lagstiftningen.

bankgruppenär en sammanslutning av kreditinstitut som inte är en juridisk person, i vilken en (förälder) av dem direkt eller indirekt (genom tredje part) har ett betydande inflytande över beslut som fattas av andra kreditinstituts ledningsorgan.

Bankinnehavär en sammanslutning av juridiska personer med deltagande av kreditinstitut, som inte är en juridisk person, i vilken en juridisk person (moderorganisationen för ett bankinnehav), som inte representerar ett kreditinstitut, har förmågan att direkt eller indirekt (genom en tredje part) avsevärt påverka de beslut som fattas av kreditorganisationernas ledningsorgan.

En kommersiell organisation som fungerar som huvudorganisation för ett bankholdingbolag, för att sköta verksamheten hos kreditinstitut som ingår i innehavet, kan skapa ett förvaltningsbolag för bankholdingbolaget i form av ett affärsbolag, vars huvudsakliga verksamhet är som ska sköta verksamheten i kreditinstitut som ingår i bankinnehavet. Den kommersiella moderorganisationen måste kunna avgöra besluten från förvaltningsbolaget för bankinnehavet i frågor som faller inom behörigheten för mötet med dess grundare, inklusive dess omorganisation och likvidation.

Möjligheten att ha en betydande inverkan på andra kreditinstituts verksamhet kan uppstå: för det första på grund av moderorganisationens övervägande deltagande i andra kreditinstituts auktoriserade kapital; för det andra i kraft av ett avtal mellan medlemmar i en bankgrupp eller ett bankholdingbolag, som fastställer moderorganisationens rätt att bestämma andra kreditinstituts beslut.

Deras moderorganisationer måste meddela Bank of Russia om skapandet av bankgrupper och bankinnehav. Eftersom enligt gällande lagstiftning [art. 32 i lagen "om banker och bankverksamhet".] kreditinstitut är förbjudna att ingå avtal och utföra samordnade handlingar som syftar till att monopolisera banktjänstmarknaden och begränsa konkurrensen inom bankverksamhet, därefter förvärv av aktier (andelar) i kreditinstitut, liksom ingående av avtal som föreskriver genomförandekontroll av deras verksamhet, bör inte strida mot antitrustreglerna. Rysslands centralbank övervakar efterlevnaden av den sistnämnda tillsammans med RF:s ministerium för antimonopolpolitik och entreprenörskap.

Bankföreningar. Kreditorganisationer som ingår i banksystemet kan skapa fackföreningar och föreningar som inte tillhandahåller i syfte att göra vinst. Deras verksamhet syftar till att skydda medlemsorganisationernas intressen och samordna deras insatser inom olika områden. Fackföreningar och sammanslutningar av kreditinstitut är förbjudna att bedriva bankverksamhet. I Ryssland är den största sammanslutningen Association of Russian Banks (ARB). Den 1 januari 2000 hade det 683 medlemmar, inklusive 567 kreditinstitut, vilket svarade för 42 % av det totala antalet kreditinstitut i Ryska federationen. Banker - medlemmar i ARB verkar i alla ekonomiska regioner i Ryssland. Föreningen förenar 75% av bankerna och deras filialer i vårt land, som äger cirka 70% av det registrerade auktoriserade kapitalet i befintliga kreditinstitut och över 80% av alla tillgångar i det ryska banksystemet [Pengar och kredit. 2000. Nr 2. S. 12.].

Föreningen av ryska banker representerar sina medlemmars positioner i lagstiftande, verkställande och rättsliga organ, såväl som i Rysslands centralbank, försvarar deras intressen, tillhandahåller en mängd olika tjänster och tar en direkt del i att lösa deras problem. Den organiserar utbildning av bankspecialister i olika regioner i Ryssland, och använder regionala utbildningar och affärscentra för detta. ARB är grundare och deltar aktivt i verksamheten vid en rad andra centra för yrkesutbildning. Den utvecklar aktivt kontakter med internationella och nationella bank- och företagsföreningar, finansiella och utrikeshandelsorganisationer.

ARB:s informationsförmåga gör det möjligt att tillhandahålla detaljerad och högkvalitativ information till sina medlemmar när de letar efter partnerbanker, väljer revisionsbyråer och utökar det internationella samarbetet. ARB har ett eget pressorgan, Bulletin of the Association of Russian Banks, som publiceras två gånger i månaden och innehåller en mängd information om situationen i den ryska banksektorn.

Tillsammans med ARB finns det 16 territoriella bankförbund (föreningar) i Ryska federationen som representerar kreditinstitutens intressen på regional nivå och som samarbetar med ARB i deras verksamhet. Cheferna för regionala bankförbund deltar i utarbetandet av förslag för att skydda regionala bankers intressen, utvecklingen av lagar och regleringar på federal och regional nivå.

Som ett exempel, överväga verksamheten i Association of Banks of North-West of Russia. Denna förening är en icke-statlig ideell organisation som förenar banker, icke-bankkreditinstitut och andra organisationer vars verksamhet är relaterade till funktionen av Ryska federationens kreditsystem. För närvarande är 45 organisationer medlemmar i föreningen. Den består huvudsakligen av banker i St. Petersburg, inklusive två banker med 100 % utländskt deltagande, och banker från andra städer med filialer i St. Petersburg. Medlemmar i föreningen är också flera organisationer som på grund av sin verksamhet är nära besläktade med bankverksamheten. Föreningens huvudsakliga mål är att skydda sina medlemmars rättigheter och legitima intressen, att ge stöd till dem, att främja utvecklingen och förstärkningen av finans- och kreditsystemet i St. Petersburg och den nordvästra regionen av Ryssland.

För att uppnå sina mål utför föreningen följande funktioner: utvecklar och skickar förslag till myndigheter och förvaltning, såväl som till Rysslands centralbank och ARB, om genomförandet av den regionala penningpolitiken, reglering av verksamheten för kreditinstitut; ger sina medlemmar juridisk, organisatorisk, rådgivande och annan hjälp i specifika situationer, deltar i lösning av egendom och andra tvister mellan kreditinstitut på deras begäran; informerar kreditinstitut om beslut från myndigheter och administration, skattemyndigheter och Rysslands centralbank, beslut som fattas av domstolar, skiljedomstolar och skiljedomstolar om tvister relaterade till kreditinstitutens verksamhet; deltar i anordnandet av konferenser, symposier, seminarier, utställningar om aktuella frågor om penningpolitik och bankverksamhet och deltar i deras genomförande; samarbetar med ryska och utländska fackföreningar, föreningar och andra sammanslutningar av kreditorganisationer, finansiärer och råvaruproducenter; bidrar till att förbättra den professionella nivån för chefer och specialister på kreditinstitut; organiserar och genomför informations- och publiceringsaktiviteter, informerar allmänheten om situationen för det monetära systemet i den nordvästra regionen; publicerar Bulletin of Association of Banks of North-West of Russia med olika bilagor, belyser i den och i media erfarenheterna av verksamheten hos finans- och kreditorganisationer i regionen.

Under de senaste 12 åren sedan starten har föreningen blivit en verklig ekonomisk och politisk kraft som har en betydande inverkan på den socioekonomiska utvecklingen i regionen, och i första hand banksektorn och finansmarknaderna i St. Petersburg. Resultatet av föreningens verksamhet var utvecklingen av "Code of Banking", som är undertecknad av majoriteten av bankerna - medlemmar i föreningen. Dess antagande är det viktigaste steget mot att stärka kundernas förtroende för affärsbankernas verksamhet i staden. Föreningen är, tillsammans med administrationen av St. Petersburg och ett antal affärsbanker i staden, grundaren av den enda St. Petersburg-fonden i Ryssland för att säkerställa säkerheten för insättningar och insättningar av medborgare i affärsbanker och deltar aktivt i utveckling och genomförande av program för dess utveckling.

Byrån för omstrukturering av kreditorganisationer (ARCO). Karakteriseringen av den moderna strukturen i Ryska federationens banksystem kommer inte att vara fullständig om du inte nämner ARCO, vars plats i banksystemet inte har en tydlig lagstiftningsdefinition. Det skapades i januari 1999 för att genomföra det utvecklade programmet för omstrukturering av banksystemet. Ursprungligen etablerades ARCO som en icke-bankskreditorganisation "Agency for the Restructuring of Credit Organisations" (NCO "ARCO"), vars syfte främst var att övervinna krisen i banksystemet, återställa dess förmåga att fullt ut säkerställa utförandet av dess grundläggande funktioner. I samband med ikraftträdandet av den federala lagen av den 8 juli 1999 nr 144-FZ "Om omstrukturering av kreditinstitut" (som ändrat den 21. 03. 02) [SZ RF. 1999. Nr 28. Art. 3477; 2002. Nr 12. Art. 1093.] i juli 1999 omvandlades NPO ARKO till Statens bolagsbyrå för omstrukturering av kreditinstitut, vars rättsliga status, funktioner och befogenheter också bestäms av den federala lagen av den 12 januari 1996 nr 7-FZ “På ideella organisationer” (som ändrat den 28. 12. 02) [SZ RF. 1996. Nr 3. Art. 145; 1998. Nr 48. Art. 5849; 1999. Nr 28. Art. 3473; 2002. Nr 12. Art. 1093; nr 52 (del 1). Konst. 5141.]. Denna lag definierade tydligt befogenheterna att omstrukturera banksystemet för Bank of Russia och State Corporation "Agency for the Restructuring of Credit Organizations", samt villkoren och förfarandena för interaktion mellan Bank of Russia och ARCO. Den senare har rätt att utföra följande transaktioner och transaktioner i förhållande till kreditinstitut när de genomför åtgärder för deras omstrukturering:

tillhandahålla lån till kreditinstitut som förvaltas av ARCO;
öppna och underhålla bankkonton hos kreditinstitut som förvaltas av ARCO;
genomföra avvecklingar på uppdrag av korrespondentkreditinstitut som förvaltas av ARCO på deras bankkonton;
samla in växlar, betalnings- och avvecklingsdokument;
köpa och sälja på öppna auktioner, överföra andelar (insatser) av kreditinstitut som förvaltas av ARCO som säkerhet;
köpa och sälja till marknadsvärde, överföra som säkerhetsobligationer, spar- och inlåningscertifikat, checkar, skuldebrev och växlar och andra värdepapper;
finansiering mot överlåtelse av fordringsrätter mot kreditinstitut och låntagare till kreditinstitut;
utfärda garantier, bankgarantier, växlar, samt utfärda obligationer och andra skuldförbindelser under garantier från Ryska federationens regering;
tillhandahålla lån, placera insättningar, tillhandahålla säkerheter till tredje part som förvärvar skulder;
placera tillfälligt gratis kontanter på det sätt som föreskrivs av ARCOs styrelse;
utföra andra operationer och transaktioner i enlighet med gällande federal lagstiftning.

Operationer och transaktioner av ARCO kan utföras i rubel och utländsk valuta. ARCOs högsta styrande organ är styrelsen, som består av 13 ledamöter: 7 representanter för Ryska federationens regering, 5 representanter för Rysslands centralbank och generaldirektören (medlem av styrelsen ex officio). Finansieringskällorna för ARCOs verksamhet är auktoriserat kapital och egna medel, medel från budgetar på olika nivåer, lån från Rysslands centralbank, medel från internationella finansiella organisationer, vinster från själva ARCO, etc.

En av ARCOs viktiga aktiviteter är att arbeta med tillgångar som förvärvats från kreditinstitut eller överförts till dem för förvaltning. Den förvärvar tillgångar, inklusive i form av fastighetskomplex, deltar i slutförandet av köp- och försäljningstransaktioner av tillgångar som mellanhand och organiserar handelsplattformar för detta. Tillgångar förvärvas både från kreditinstitut som förvaltas av ARCO och från andra operativa och likviderande kreditinstitut. Syftet med att förvärva tillgångar från kreditinstitut som förvaltas av ARCO är att omstrukturera kreditinstitutet i enlighet med den överenskomna planen. Förvärv av tillgångar från andra kreditinstitut sker till deras marknadsvärde, vilket säkerställer bildandet av en marknad för oroliga, låglikvida banktillgångar.

Roszagranbankiär mottagare av utländska banker som överfördes till Rysslands Banks balansräkning i enlighet med dekretet från presidiet för Ryska federationens högsta råd av den 10 februari 1992 nr 2326-1 "Om åtgärder för att stabilisera den finansiella ställning för utländska banker med deltagande av kapitalet i fd Sovjetunionen" [VSND och Ryska federationens högsta råd . 1992. Nr 8. Art. 377]. Samtidigt fick Rysslands centralbank acceptera aktier i utländska banker på sin balansräkning och fick i uppdrag att utföra operativ förvaltning av dem, fatta beslut om deras bevarande, stöd, omorganisation eller likvidation. Rysslands centralbank fick också rätt att granska sammansättningen av aktieägare i utländska banker. Efter Sovjetunionens kollaps befann sig sovjetiska utländska banker på gränsen till ruin på grund av att de slutade förse dem med centraliserade resurser för att refinansiera lån från västländer. För att förhindra konkurs och likvidation av ryska utländska banker gav Bank of Russia tillsammans med Vnesheconombank dem ett antal rehabiliteringslån i olika former. Rysslands centralbank ökade också avsevärt sitt deltagande i aktiekapitalet i ryska utländska banker. Tack vare de vidtagna åtgärderna bevarades deras nätverk, men för närvarande utför de inte längre de funktioner som de en gång skapades för.

Enligt strategin för utveckling av banksektorn i Ryska federationen måste Rysslands centralbank dra sig ur aktieägarna i ryska utländska banker, för vilka den relevanta lagstiftningen måste ändras.

Den största banken, vars kontrollerande andel ägs direkt av Ryska federationens regering, är Vneshtorgbank. Fram till 2002 var Bank of Russia den kontrollerande aktieägaren i denna bank, som 1999 förvärvade ytterligare stamaktier i denna bank. De utfärdades genom beslut av aktieägarna att återställa sin solvens efter krisen 1998. Som ett resultat ökade Rysslands centralbanks andel av Vneshtorgbanks aktiekapital till 99,9 % och uppgick till 22,3 miljarder rubel, eller 61,8 % av kapitalet. Bank of Russias investeringar i aktier Ryska och utländska banker [Enligt årsrapporten från Bank of Russia för 1999].

Banken för utrikeshandel i Ryska federationen (Vneshtorgbank) grundades 1990 och är för närvarande en av de ledande bankerna i landet. Dess auktoriserade kapital är 42,1 miljarder rubel. För närvarande är Ryska federationens regering den största aktieägaren i Vneshtorgbank med en andel på 99,9 %. Dess övriga aktieägare är VEP Gazexport, Sberbank, CJSC Energomashexport, OJSC Ingosstrakh, Ryska federationens handelskammare och industri. Från och med den 1 januari 2003 uppgick Vneshtrogbanks egna medel till 58,7 miljarder rubel och nettotillgångar - 179,4 miljarder rubel. Nettovinsten 2002 uppgick till 9,3 miljarder rubel. På listan över de 1000 största bankerna i världen efter kapital för 2001, publicerad i den auktoritativa tidskriften "The Banker", tog Vneshtorgbank 174:e plats - den högsta bland bankerna i Central- och Östeuropa.

Vneshtorgbank är en av de ledande fordringsägarna i den ryska ekonomin; från och med den 1 januari 2003 uppgick dess kreditinvesteringar i den icke-finansiella sektorn till 75,8 miljarder rubel. Den största andelen upptas av kreditinvesteringar i företag inom bränsle- och energikomplexet, teknik och handel, inklusive utrikeshandel. Vneshtorgbank har det högsta solvensbetyget för ryska banker från internationella kreditvärderingsinstitut. Ryska kreditvärderingsinstitut inkluderar det traditionellt i den högsta tillförlitlighetsgruppen.

Vneshtorgbank har ett av de mest omfattande korrespondentnätverken bland ryska banker - mer än 1 400 korrespondentbanker, inklusive mer än 1 000 utomlands, inklusive OSS. Den 1 januari 2003 hade Vneshtorgbank 42 filialer och 56 ytterligare kontor. Utomlands representeras den av fyra dotterbanker: i Zürich (Schweiz), Limassol (Cypern), Wien (Österrike) och Luxemburg, samt en associerad bank i Frankfurt am Main (Tyskland), representationskontor i Milano (Italien), Peking (Kina) och Kiev (Ukraina).

I länder i övergång till marknadsekonomi, inklusive Ryssland, spelar statsägda banker en stabiliserande roll, upprätthåller förtroendet för banksystemet och lånar ut till den reala sektorn inför osäkerhet och höga finansiella risker. Men för att banker med statligt deltagande effektivt ska kunna uppfylla sin stabiliserande roll måste staten tydligt definiera målen och prioriteringarna för sitt deltagande i banksystemet. Frånvaron av specifika uppgifter som dessa banker måste lösa inom ramen för den pågående statliga ekonomiska politiken för närvarande är huvudproblemet för ryska banker med statligt deltagande. Dessutom finns det inga tydliga rutiner för att övervaka den senares verksamhet av staten själv, liksom effektiviteten i arbetet med statliga företrädare i deras styrande organ. Bankernas verksamhet med statligt deltagande kommer att vara effektiv endast om deras bildande är betingat av närvaron av tydligt definierade uppgifter av allmän ekonomisk eller sektoriell karaktär, som av en eller annan anledning inte kan lösas av banker som verkar på kommersiell basis. Rosselkhozbank kan fungera som ett exempel på hur staten skapat en bank med tydligt definierade mål.

Skapande koncept Rosselkhozbank godkändes i slutet av december 1999. Dess bildande är uppdelad i två etapper. Inledningsvis skulle Rosselkhozbank fungera som en grossistbank, d.v.s. låna ut till låntagare genom auktoriserade banker, en del av SBS-Agros tillgångar överfördes till den, nämligen lån som ges till låntagare från fonden för förmånliga lån. Sedan planeras skapandet av Rosselkhozbanks eget filialnät och slutförandet av bildandet av dess auktoriserade kapital. Banken etablerades i form av ett öppet aktiebolag, dess grundare är ARKO, som år 2000 betalade fullt ut det auktoriserade kapitalet till ett belopp av 375 miljoner rubel, vilket fungerade som grund för att utfärda en banklicens till Rosselkhozbank OJSC. I framtiden kommer 51% av aktierna i Rosselkhozbank att lösas in av Ryska federationens regering, och resten - av regionala förvaltningar och andra aktieägare [Ryssland. Ekonomisk och finansiell situation. Ed. Rysslands bank. 2000. Juni. S. 38.].

Banker med utländskt deltagande- dessa är banker, i vars auktoriserade kapital en viss andel tillhör utländska personer - juridiska personer och individer. I denna grupp pekas särskilt ut banker som kontrolleras av utländskt kapital, det vill säga de vars kontrollerande andel ägs av utländska medborgare. Den 1 januari 2003 fanns det 129 kreditinstitut verksamma i Ryssland med utländskt deltagande i det auktoriserade kapitalet, av vilka endast 38 kontrollerades av utländskt kapital. Samtidigt tillhörde 28 kreditinstitut 100% av det auktoriserade kapitalet utländska och i 10 - andelen utländskt kapital översteg 50% [Ryssland. Ekonomisk och finansiell situation. Ed. Rysslands bank. 2003 feb. S. 58.]. Huvudverksamheten för kreditinstitut som kontrolleras av utländskt kapital är:

utlåning till utrikeshandel och betjäning av utrikeshandelns omsättning mellan det land där den utländska banken är belägen och Ryska federationen;
banktjänster för företag i det land där banken är belägen och transnationella företag som verkar på den ryska marknaden;
tillhandahållande av ett komplex av moderna banktjänster till nationella företag och organisationer;
finansiell förmedling mellan utländska och ryska finansmarknader.

Banker med övervägande deltagande av utländskt kapital, som regel är dotterbolag till välkända utländska banker. De senare, genom etableringen av dotterbanker, åtföljer sina globala kunder på den ryska marknaden.

Dotterbanker får resurser huvudsakligen från moderbanker, men kan också ta till lån på internationella finansmarknader. Trots avsaknaden av restriktioner för att attrahera insättningar från individer är utländska banker mycket försiktiga med att komma in på den ryska marknaden för privata insättningar. Detta beror på de höga politiska riskerna och den höga sannolikheten för en "panik av investerare".

Närvaron på den ryska bankmarknaden av banker som kontrolleras av utländskt kapital hjälper till att locka utländska direktinvesteringar i landets ekonomi, och expansionen av deras verksamhet fungerar som en indirekt bekräftelse på förbättringen av investeringsklimatet. Utländska banker använder ny finansiell teknik, moderna bankprodukter, de senaste informationssystemen, vilket är oerhört viktigt för att förbättra det ryska banksystemet. De kännetecknas av hög affärsstandard och kvalificerad ledning. Oro för sitt eget rykte hindrar dessa banker från att samarbeta med skuggsektorn. I detta avseende betraktas inflödet av utländskt kapital med ett solidt rykte av Rysslands centralbank och Ryska federationens regering som en potentiellt viktig faktor i utvecklingen av landets banksektor, vilket bidrar till bildandet av en konkurrenskraftig marknad för banktjänster. På medellång sikt är det inte tänkt att införa begränsningar för utländskt kapitals deltagande i banksektorn. Med andra ord, kvoten för deltagande av utländskt kapital i Rysslands banksystem, möjligheten att införa som föreskrivs i lagen "om banker och banker" till det totala auktoriserade kapitalet för kreditinstitut som är registrerade på territoriet. Ryssland.] kommer inte att etableras under de kommande åren.

Samtidigt bör det beaktas att den ökade aktiviteten på den ryska marknaden för de utländska banker som stöds av finansiella institutioner med ett tvivelaktigt rykte är fyllt med ett potentiellt hot mot stabiliteten i banksystemet. I detta avseende är den tillåtande principen om tillträde av utländskt kapital till den ryska banksektorn för närvarande i kraft, enligt vilken ett kreditinstitut måste erhålla förhandstillstånd från Rysslands centralbank för att öka sitt auktoriserade kapital på bekostnad av icke- invånare och avyttra sina andelar till förmån för de senare.

Efter krisen i augusti 1998 fanns en trend mot en expansion av närvaron av utländskt kapital i den ryska banksektorn. Volymen av utländska investeringar i ryska bankers auktoriserade kapital (i dollar) ökade 1999 med mer än 2,7 gånger. Utländska medborgares andel av det totala registrerade auktoriserade kapitalet för operativa kreditinstitut uppgick per den 1 april 2000 till 9,65 %[Pengar och krediter. 2000. Nr 6. P. 10.], vilket berodde både på en ökning av volymen av investeringar från utländska medborgare i det auktoriserade kapitalet i ryska banker och en kraftig minskning av kapitalet.

För närvarande är andelen utländska medborgare av det totala registrerade auktoriserade kapitalet i ryska kreditinstitut låg, till exempel, den 1 oktober 2002 uppgick den till 5,18 %[Ryssland. Ekonomisk och finansiell situation. Ed. Rysslands bank. 2002 dec. S. 29.], men det finns en tendens till dess tillväxt. Inom en snar framtid avser Rysslands centralbank, tillsammans med Ryska federationens regering, att utveckla åtgärder för att underlätta expansionen av bankernas verksamhet med deltagande av utländskt kapital, inklusive åtgärder för fri repatriering av vinster. För att attrahera utländska investeringar i det ryska banksystemet bör lagstiftningsstödet för investerares rättigheter förbättras, gynnsamma skattevillkor för utländska investeringar bör skapas, icke-kommersiella risker minskas och övergången till internationella redovisningsstandarder bör påskyndas.

Enligt organisationsformer särskiljs banker, skapade som aktiebolag, och aktiebanker.

Bank i form av ett aktiebolag (LLC)- detta är en bank som upprättats av en eller flera personer, vars auktoriserade kapital är uppdelat i aktier av en viss storlek enligt de ingående handlingarna. Deltagarna i en sådan bank är inte ansvariga för dess förpliktelser och bär risken för förluster i samband med bankens verksamhet inom värdet av deras insättningar. Medlemmar som har lämnat insatser som inte är fullt ut ska vara solidariskt ansvariga för bankens förpliktelser inom värdet av den obetalda delen av bidraget från var och en av deltagarna. En bank skapad i form av en LLC kan ha en enda grundare, men den har inte rätt att vara en annan affärsenhet som består av en person. Antalet deltagare i en bank i form av en LLC får inte överstiga 50. Om det överstiger den gräns som fastställs i lag måste den omvandlas till ett öppet aktiebolag. Om detta krav inte uppfylls är banken föremål för likvidation i domstol.

En bankdeltagare i form av en LLC har rätt att sälja eller på annat sätt överlåta sin andel (eller del därav) i det auktoriserade kapitalet till en eller flera andra bankdeltagare. Möjligheten att överlåta deltagarens andel till tredje man bör särskilt anges i bankens stadga.

En deltagare i en sådan bank har rätt att när som helst utträda ur banken, oavsett samtycke från dess övriga medlemmar, med undantag för stiftarna, som inte har rätt att utträda ur medlemskapet under de tre första åren från dagen för registrering av banken. Den sistnämnda är skyldig att till sin deltagare som lämnat in en ansökan om utträde från den betala det verkliga värdet av hans andel inom sex månader från utgången av det räkenskapsår under vilket ansökan om utträde lämnades in, om inte en kortare tid föreskrivs för enligt bankens stadga. Det verkliga värdet av den avgående deltagarens andel bestäms utifrån bankens bokslut för det året och betalas ut av skillnaden mellan värdet av bankens nettotillgångar och storleken på dess auktoriserade kapital. Om detta belopp inte räcker för att betala andelen är banken skyldig att minska sitt aktiekapital med det belopp som saknas. Om en aktie enligt stadgan inte kan överlåtas till tredje man, och andra deltagare i banken vägrar att förvärva den, är banken skyldig att betala deltagaren det verkliga värdet av dennes andel eller att ge in natura egendom motsvarande detta. värde.

Denna situation innehåller ett potentiellt hot mot bankens finansiella stabilitet, eftersom betalningen till deltagaren av det faktiska värdet av hans andel leder till en minskning av bankens eget kapital, och följaktligen till en ökning av risken för insolvens. I detta avseende är den dominerande formen av att skapa banker i Ryska federationen aktieformen. Men under perioden med massskapande av banker 1991 - 1995. Den huvudsakliga organisatoriska och juridiska formen för ryska banker var formen av ett aktiebolag (partnerskap). För närvarande, bland de operativa bankerna, är cirka 40 % banker i form av LLC och 60 % i form av ett aktiebolag.

aktiebank- detta är en bank, vars auktoriserade kapital är uppdelat i ett visst antal aktier, vilket intygar dess deltagares (aktieägare) skyldigheter gentemot denna bank. Aktieägare är inte ansvariga för den senares skyldigheter och bär risken för förluster i samband med dess verksamhet, inom värdet av deras aktier. Aktieägare som inte till fullo har betalat för aktierna ska vara solidariskt ansvariga för bankens förpliktelser till den del av den obetalda delen av värdet på deras aktier.

En aktiebank svarar liksom alla andra aktiebolag för sina förpliktelser med all sin egendom. Men han är inte ansvarig för sina aktieägares skyldigheter.

En aktiebank kan vara ett öppet eller slutet aktiebolag, vilket återspeglas i dess stadgar och företagsnamn.

Aktieägare i en bank i ett öppet aktiebolag (OJSC) kan överlåta sina aktier utan samtycke från andra aktieägare. En sådan bank har rätt att genomföra en öppen teckning av aktier utgivna av den och att genomföra deras fria försäljning. Han kan också genomföra en stängd prenumeration, om detta inte är förbjudet enligt hans stadga eller kravet på rättshandlingar från Ryska federationen. Antalet aktieägare i en sådan bank är inte begränsat.

En bank vars aktier endast fördelas mellan dess grundare eller annan tidigare definierad grupp av personer erkänns som ett slutet aktiebolag (CJSC). En sådan bank har inte rätt att genomföra en öppen teckning av aktier utgivna av den eller på annat sätt erbjuda dem till en obegränsad krets av personer. Antalet aktieägare i en bank i ett slutet bolag bör inte överstiga 50. Om det överskrider denna gräns måste banken omvandlas till ett öppet bolag inom ett år. I annat fall är det föremål för likvidation i domstol.

Nya möjligheter att diversifiera banksystemets struktur öppnas av en sådan organisatorisk och juridisk form av banker, som tillåts av rysk banklagstiftning, som ytterligare ansvarsföretag (ALC). Som sådant erkänns ett bolag bildat av en eller flera personer, vars aktiekapital är uppdelat i aktier, vars storlek bestäms av ingående handlingar.

Medlemmar i en ALC bär solidariskt subsidiärt ansvar för sina förpliktelser med sin egendom i samma multipel för alla till värdet av deras bidrag, fastställt av bolagets ingående dokument. I händelse av konkurs för en av deltagarna fördelas dess ansvar för företagets skyldigheter mellan de andra medlemmarna i proportion till deras bidrag (såvida inte ett annat förfarande för ansvarsfördelning föreskrivs i företagets ingående dokument) .

Världserfarenhet visar att formen av ett ytterligare ansvarsbolag är typiskt för sådana kreditorganisationer som ömsesidiga kreditföreningar, ömsesidigt sparande, kooperativa banker etc. I Ryska federationen finns för närvarande inte banker i form av ytterligare ansvarsbolag.

Bankers filialer och representationskontor. I Ryska federationen har alla banker och andra kreditorganisationer rätt att öppna separata underavdelningar - filialer och representationskontor, information om vilka måste finnas i deras stadga. Ett kreditinstituts filialer och representationskontor är inte juridiska personer. De utför sin verksamhet på grundval av de regler som godkänts av det kreditinstitut som skapade dem och anses vara öppna från det ögonblick som Rysslands centralbank meddelas.

En filial till ett kreditinstitut är dess separata underavdelning belägen utanför kreditinstitutets plats och som på dess vägnar utför hela eller delar av bankverksamheten som föreskrivs i licensen från Rysslands Bank som utfärdats till kreditinstitutet. Ett kreditinstituts representationskontor är dess separata underavdelning, belägen utanför kreditinstitutets plats, som företräder dess intressen och skyddar dem. Representationskontoret har inte rätt att bedriva bankverksamhet. Den skapas för att säkerställa bankens representativa funktioner, transaktioner och andra rättsliga åtgärder. Den sysslar inte med kontant- och kredittjänster för kunder och har inget korrespondentunderkonto. För att utföra affärsutgifter öppnas ett löpande konto för honom.

Den 1 januari 1999 hade ryska kreditinstitut 4 453 filialer och 183 representationskontor i Ryska federationen. Den 1 januari 2000 minskade antalet filialer till 3923. Under samma period minskade Sberbanks filialnät från 1852 till 1689 filialer. År 2000 - 2001 Processen med att minska filialnätet för ryska kreditinstitut fortsatte. Den 1 januari 2002 var endast 3 433 filialer av kreditinstitut verksamma i Ryska federationen, inklusive 1 233 filialer till Sberbank. Från och med den 1 december 2002 reducerades filialnätet av banker till 3331 [Ryssland. Ekonomisk och finansiell situation. Ed. Rysslands bank. 2002 dec. S. 48.]. Antalet representationskontor för ryska banker i Ryssland i slutet av 2002 uppgick till 158.

Ett kreditinstitut (filial) kan också öppna interna strukturella underavdelningar utanför moderorganisationens och filialens plats: ytterligare kontor, drift av kassadiskar utanför kassadisken, växlingskontor.

Med tillstånd från Rysslands centralbank kan kreditinstitut etablera filialer och etablera dotterbolag på en främmande stats territorium. För att öppna utländska representationskontor behöver du bara meddela Rysslands centralbank. Under 2002 verkade endast 4 filialer av ryska kreditinstitut i främmande länder. I slutet av 2002 nådde antalet representationskontor för ryska kreditorganisationer långt utomlands 29, i OSS och de baltiska länderna - 15 [Ibid. S. 29.].

Förvandlingsresultat. Genom att analysera mer än ett decennium av bildandet och utvecklingen av inhemska banker, som är i centrum för den inhemska ekonomin och är en integrerad del av vårt lands ekonomiska komplex, kan vi lyfta fram flera nyckelpunkter. För det första har det skett en förändring av bankernas roll i landets ekonomi. För det andra skapades det rättsliga utrymmet för kreditinstitutens verksamhet. För det tredje har integrationen av det ryska banksystemet i den globala finansmarknaden börjat. För det fjärde har affärsbanker och systemet som helhet samlat på sig viss erfarenhet av att övervinna krissituationer och insett behovet av omstrukturering.

Omvandling av den socioekonomiska miljön i slutet av 1980-talet - början av 1990-talet bidragit till tillväxten av bankverksamhetens prestige, en grundläggande förändring av kreditinstitutens funktioner och uppgifter, uppkomsten av nya problem och framtidsutsikter. Ändå har banksystemet under denna period upplevt flera kriser. Deras främsta skäl var interna problem, bland vilka det bör noteras: låg kapitaliseringsnivå, otillräcklig för organisationen av fullfjädrade kredittjänster för industri, jordbruk och andra sektorer av ekonomin; fokus på aktuella uppgifter, avsaknad av en långsiktig strategi; ankomsten av ett betydande antal outbildade arbetstagare till följd av låga krav på bankpersonalens yrkesmässiga kvalifikationer, vilket negativt påverkade kvaliteten på bankernas arbete och stabiliteten i systemet som helhet; omotiverad tillväxt av personal inom banksektorn på grund av den höga lönenivån. Så i början av 1990-talet. Det fanns 20-30 kunder för varje anställd i en inhemsk bank, medan i västerländska banker - från 100 till 300.

Dessa problem ledde till följande brister i bankverksamheten: under hela perioden av radikala reformer utfördes huvudfunktionen praktiskt taget inte - omvandlingen av sparande till investeringar; det fanns en separation från den reala ekonomin orsakad av grundläggande deformationer av det ekonomiska systemet; den extremt begränsade omfattningen av kortfristiga lån kvarstod och det fanns praktiskt taget inga långfristiga lån till den reala sektorn av ekonomin; under lång tid ockuperades den största volymen av banktillgångar av investeringar i statspapper och utländsk valuta; det fanns ingen interbankkreditmarknad; domineras av den gamla ledningens metoder, förknippad med en låg nivå av professionalism hos bankernas högsta ledning etc.

Samtidigt bör det noteras att tillståndet i den ryska banksektorn återspeglar det allmänna tillståndet i ekonomin, finanssektorn, skattesystemet och rättslig reglering. Därför är en annan grupp orsaker som ledde till en kraftig förvärring av situationen i banksystemet, tillsammans med svårigheter inom banksystemet, direkt relaterade till själva marknadsomvandlingarna. Deras bristande giltighet och inkonsekvens, tillsammans med de problem som ackumulerats under de föregående åren, orsakade politisk destabilisering, ekonomins kollaps, ett budgetunderskott, värdeminskning av banktillgångar och befolkningens personliga besparingar. I slutet av 1990-talet. volymen av industriproduktionen minskade med 58 %, BNP minskade med mer än 40 %, till och med den enkla reproduktionen av fasta produktionstillgångar stoppades. Ekonomin visade sig vara "utplacerad" från den reala sektorn (11). Bland de viktigaste faktorerna som orsakade krisen är fördelen med omfattande utveckling av ekonomin utan en betydande ökning av den tekniska produktionsnivån och produktkvaliteten; det stadiga engagemanget av natur- och råvaror i den nationella ekonomiska omsättningen, ökade disproportioner i de viktigaste produktionsfaktorerna, tillväxten av kapitalintensiva industrier, en ökning av produktionens material- och energiintensitet samtidigt som arbetsproduktiviteten minskar, ett fall i världen priser på energiresurser, en gradvis minskning av ackumuleringskällor för utökad reproduktion; fördjupning av inkonsekvens mellan nivåer av chefsinflytande etc.

Dessutom påverkas marknadsreformernas förlopp avsevärt av den ryska ekonomins särdrag, bestämt av subjektiva och objektiva faktorer. Dessa är först och främst territoriets gigantiska skala, den höga monopoliseringen av produktionen, det sektoriella systemet för ledning och social arbetsfördelning, ekonomins djupa strukturella och materiella och finansiella disproportionalitet, den låga levnadsstandarden av befolkningen, etc. Allt detta komplicerar och bromsar övergången till marknadsrelationer, gör det oacceptabelt att använda i ren form av begreppen att bygga en marknadsekonomi som existerar i väst och utländska erfarenheter.

Uppgifter för den nya scenen. Det nuvarande stadiet av marknadsomvandlingar av den ryska ekonomin kan fortfarande kallas övergångsperiod. Den kännetecknas av otillräcklig utveckling av ett antal viktiga marknader och marknadsinstitutioner, lämpligt juridiskt stöd och informationsstöd, dålig integration i industrin, otillgänglighet av lån för företag inom den verkliga sektorn både vad gäller räntor och villkor, hög inflation, pågående kapitalutflöde från landet etc. Behovet av att bilda en rationell ekonomisk struktur kräver fortsatt omvandling. De bör syfta till att stärka den institutionella grunden, stödja prioriterade branscher och livsuppehållande system för befolkningen, utveckla finanssektorn och allmänt införa modern lednings- och informationsteknik inom bank-, försäkrings-, investerings- och andra strukturer.

Samtidigt är det viktigt att konsolidera de framväxande positiva trenderna genom att koncentrera resurserna och selektivt stödja strukturella förändringar av staten.

Rysslands progressiva tekniska efterblivenhet i början av XXI-talet. utgör ett verkligt hot. Enligt Center for Economic Conjuncture under Ryska federationens regering 2001 översteg graden av avskrivning av den aktiva delen av anläggningstillgångar genomsnittet (15 år) och uppgick till: i den kemiska och petrokemiska industrin - cirka 80%, inom maskinteknik, oljeraffinering, produktion av byggmaterial - mer än 70% ( 4, s. 3 - 12).

Under 2001 var det en positiv trend i investeringsaktiviteten, som uppgick till 7,8 % (15, s. 13). I enlighet med programmet på medellång sikt för Rysslands socioekonomiska utveckling för 2002-2004. den årliga ökningen av investeringar i fast kapital bör vara minst 10 - 20 %. Den ökade investeringsaktiviteten förväntas bibehållas i 5-7 år. Källor för förnyelse av anläggningstillgångar är inhemskt sparande, lån, utländska investeringar. En radikal förbättring av investeringsklimatet, liksom den prioriterade utvecklingen av sektorer som skulle kunna realisera Rysslands konkurrensfördelar, är viktiga faktorer vid förnyelsen av anläggningstillgångar.

Banksektorn tilldelas en viktig roll för att mobilisera inhemskt kapital för långsiktiga investeringar i storskalig återutrustning av produktionen och det agroindustriella komplexet. Men 2001 var andelen banklån i investeringar av företag och organisationer av alla former av ägande i anläggningstillgångar endast 2,9 %. Den observerades minska med 1,9 % jämfört med 1999 (5). Intensiveringen av kreditinstitutens verksamhet för att omvandla befolkningens och företagens besparingar till investeringar begränsas av en brist på medel- och långfristiga bankresurser. I slutet av 2001 var andelen inlåning med en löptid på mer än ett år cirka 7 % av banksektorns totala skulder (den 1 juli 1998 var denna siffra på nivån 8 %), och hushållsinlåning i reala termer uppgår till endast 83,7 % av nivån före krisen .

En annan faktor som hindrar kreditinstitut från att investera i produktion är den höga risknivån på grund av den otillräckliga takten i strukturomvandlingarna i ekonomin. Således översteg kreditinvesteringarna i den reala sektorn av ekonomin i slutet av 2001 nivån före krisen (den 1 juli 1998) med 35,5 %. Samtidigt ökade volymen av förfallna skulder på dessa lån under januari-september 2001 med 47 %, vilket är 1,3 gånger högre än tillväxttakten för utlåningen (15, s. 22, 23). Dessutom bör det noteras den begränsade efterfrågan på lån från solventa låntagare. Anledningen till denna situation, tillsammans med höga räntor, är den låga graden av förtroende mellan banker och företag, vilket förklaras av bristen på transparens i både den finansiella och icke-finansiella sektorn av ekonomin.

Möjligheten att få tillgång till detaljerad och tillförlitlig information om resultatindikatorer, kapitalstruktur och finansiell ställning för alla affärsenheter, förståelig för informerade användare, bidrar till tillväxten av ekonomisk aktivitet.

Ur en makroekonomisk synvinkel uppstår följande fråga: vilken sektor av ekonomin är mer i behov av omstrukturering - banker och andra finansiella institutioner, industri eller jordbruk? Vissa forskare av problemen med den monetära sfären uttrycker åsikten att omstrukturering bör börja med banksystemet. Men affärsbanker kan verka stabilt och framgångsrikt endast i en stadigt utvecklande ekonomi, och deras resultat bestäms till stor del av kvaliteten på kundbasen, eftersom solventa låntagare med god finansiell ställning bidrar till att förbättra bankstabiliteten.

Uppenbarligen kan omstrukturering av banker inte betraktas som ett separat fenomen, eftersom dess verksamhet är nära förknippad med de villkor som tillståndet för den reala sektorn av ekonomin ställer. Den nära relationen mellan finans- och kreditsektorn och andra sektorer av ekonomin avgör behovet av reformer på alla områden samtidigt, vilket bidrar till omvandlingen av produktions-, icke-produktions- och finanssektorerna, såväl som statlig rättslig och skattemässig reglering. Därför bör övervinna negativa faktorer i banksystemets liv, såväl som anpassning till nya affärsförhållanden som ledde till störningar av etablerade relationer och proportioner, bildandet av nya grundläggande tillvägagångssätt för organisationen av bankverksamhet, utföras i linje. med nationella reformer.

Strategin för utveckling av banksektorn (19), godkänd av Ryska federationens regering och Rysslands centralbank, fastställer att riktmärkena för dess omvandling är att uppnå följande indikatorer: förhållandet mellan banksystemets tillgångar och BNP - 45 - 50%, kapital och BNP - 5 - 6%, lån till real sektor och BNP - 15 - 16%, medan andelen av sådana lån i banktillgångar bör vara 40%. Som jämförelse presenterar vi värdena för dessa indikatorer för 2001: banktillgångar och BNP - 33,4%; kapital och BNP - 4,1%, lån till den reala sektorn och BNP - 11,3%, andelen av sådana lån i förhållande till banktillgångar - 33,7%.

Tidpunkten för att uppnå målen och lösa de omedelbara uppgifterna att reformera banksektorn, dynamiken i kvantitativa parametrar beror till stor del på den övergripande takten och karaktären av ekonomisk utveckling och strukturella omvandlingar i den ryska ekonomin i termer av följande nyckelindikatorer för bankväsendet sektor: BNP:s verkliga volym och struktur; dynamik i inflation, växelkurs och marknadsräntor; nivå av monetarisering av ekonomin, minskning av andelen bytestransaktioner, icke-monetära och kontanta betalningsformer. För att reformerna ska bli effektiva är det därför nödvändigt att samordna åtgärderna från Ryska federationens regering och Ryska federationens centralbank med intresserat deltagande av kreditinstituten själva i enlighet med de makroekonomiska trenderna i Ryssland och Ryssland. internationella finansmarknader.

Statens roll. Statligt stöd till omstruktureringsprocesser uttrycks i utförandet av följande funktioner:

fastställa en nationell utvecklingsstrategi;
identifiera makroekonomiska och strukturella obalanser som inte kan elimineras genom marknadsmekanismer, samt balansera dessa obalanser med administrativa metoder;
utveckling och genomförande av en effektiv strukturpolitik och stimulering av positiva strukturella förändringar inom alla sektorer av ekonomin;
upprätthålla finansiell stabilitet, och framför allt på grundval av en balanserad budget;
bildandet av ett rättvist, neutralt och effektivt skattesystem för att minska skattebördan för ekonomiska enheter och skapa gynnsamma förutsättningar för utveckling av företagande;
utveckling av normer och regler för beteendet hos agenter för ekonomiska relationer, säkerställande av ekonomisk säkerhet och motverkande av destabiliserande faktorer;
bildandet av ett gynnsamt investeringsklimat;
stödja inhemska producenter och samordna de nationella företagens verksamhet i samband med globaliseringen av världsekonomin; och så vidare.

Den statliga politiken när det gäller omstruktureringen av banksektorn syftar till att säkerställa systemisk stabilitet och skapa de nödvändiga förutsättningarna för utvecklingen av banktjänstemarknaden baserad på sund konkurrens inom och mellan branscherna (19). Staten bildar den rättsliga ramen för bankverksamhet, övervakar genomförandet av lagstiftningsnormer, förhindrar användningen av banksektorn för olagliga transaktioner och säkerställer under rekonstruktionsförfaranden skyddet av borgenärernas och insättarnas legitima intressen, samt insynen i reformen. Samtidigt ställs enhetliga krav på alla kreditinstituts verksamhet i enlighet med etablerade principer, med hänsyn till kommersiella intressen och tillsynsstandarder. Statligt inflytande på banksektorn utförs huvudsakligen med indirekta metoder, men direkt inflytande genom deltagande i kreditinstitutens kapital under förhållanden av ekonomisk instabilitet kommer att bevaras.

Att lösa problemen med omstrukturering innebär att man tar hänsyn till regionala särdrag och intressen. Detta kräver en aktiv federal politik som syftar till att stärka processerna för interregional integration, minska differentieringen av nivåerna för socioekonomisk utveckling av regioner, säkerställa fri rörlighet för varor, tjänster och arbetskraft över hela Ryska federationens territorium. Samtidigt är det särskilt viktigt att fortsätta att förbättra de interbudgetära relationerna för att skapa rättsliga, finansiella och ekonomiska mekanismer som ökar de regionala och lokala myndigheternas ansvar för fattade beslut.

Således kommer den efterföljande utvecklingen av landets ekonomi att bestämmas av rikstäckande konsolidering, enande av insatserna från huvuddeltagarna i socioekonomiska och politiska processer - staten, näringslivet och samhället.

Ett viktigt grundläggande dokument är programmet för landets sociala och ekonomiska utveckling för 2002-2004 som antogs av Ryska federationens regering, vilket är en integrerad del av den långsiktiga strategin. Programmet på medellång sikt har absorberat erfarenheterna från 2000-2001. om genomförandet av socioekonomiska åtgärder och syftar till att skapa ett gynnsamt företagsklimat i landet och villkor för ekonomisk tillväxt, öka stabiliteten i det finansiella systemet, effektiviteten i det sociala skyddet av befolkningen och i allmänhet upprätthålla marknaden reformförloppet.

En av de viktigaste uppgifterna som identifierats av programmet är att stärka och förbättra banksystemet, som har en viktig roll att spela för att föra Ryssland längs vägen mot marknadsreformer. Ytterligare omstruktureringar kommer att öka banksystemets funktionella betydelse i landets ekonomi. En stark, förnyad banksektor kan ge kreditstöd för omstruktureringen av den icke-finansiella sektorn, samt skapande och drift av innovativa nätverk, som är en lovande riktning för integrationen av ekonomiska enheter från alla sektorer av ekonomin .

Bildandet av ett marknadsbanksystem är dock tvetydigt, under vilket progressiva rörelser ersätts av djupa kriser. Dessutom, enligt experter, spelar banksystemet ännu inte en aktiv roll för att accelerera ekonomisk tillväxt, och den positiva dynamiken i inhemsk produktion under de senaste åren (1999-2002) är huvudsakligen baserad på självfinansiering av företag i den reala sektorn . Därför är behovet av att lösa sådana problem som att stabilisera utvecklingen av bankverksamheten, utöka utlåningen till den verkliga sektorn, stärka de juridiska grunderna för bankväsendet, byta till internationella standarder, förbättra kvaliteten på utförandet av grundläggande funktioner, attrahera insättare och investerare , att motverka användningen av banker för att tvätta olagligt erhållna intäkter, och ett antal andra kräver en efterföljande omstrukturering av banksystemet, vilket kommer att ske under inflytande av globala trender.

Problem med det ryska banksystemet. Den ogynnsamma situationen i landets ekonomi och banksektorn uppstod inte oväntat. Den nuvarande fasen av krisen i banksystemet har en permanent trög karaktär med periodiska exacerbationer - hösten 1994, i augusti 1995 och 1998. att återställa normal funktion av banker kunde inte längre ge de önskade resultaten.

Krisen 1998 Krisen i augusti 1998 avslöjade banksystemets svagheter. Det blev uppenbart att enskilda bankers svårigheter bör betraktas som problem för banksystemet som helhet, därför är en radikal omstrukturering av hela banksektorn nödvändig.

Den kraftiga och för majoriteten av landets befolkning oväntade deprecieringen av rubeln under den perioden ledde till att individers insättningar i rubel och utländsk valuta drogs tillbaka. Det var ett massivt utflöde av resurser från banksystemet. Volymen av individuella inlåning minskade från 1 augusti till 1 december 1998 i reala termer med 47,1 % i rubel och med 52,4 % i utländsk valuta (5).

Uppmärksamhet bör fästas vid att konkurrensen om skulderna sex månader före krisen utvecklades brett. Detta gjorde att bankerna under den perioden inte bara kunde överleva, utan också öka volymen på sin verksamhet. På marknaden för privata insättningar togs den ledande positionen av stora banker, som var allmänt kända. Således lyckades Inkombank och SBS-Agro mer än fördubbla mängden lånade medel från medborgarna under 8 månader 1998.

Därför var det de stora systemviktiga bankerna som drabbades av de största förlusterna under massuttaget av medel.

Under perioden före krisen nådde bankernas finansiella beroende av utländska medborgare en hög nivå. I augusti 1998 manifesterades den aktiva tillväxten av ryska bankers upplåning på den internationella finansmarknaden i en stor mängd skulder till utländska banker på lån, inlåning och andra attraherade fonder till ett belopp av 11,2 miljarder dollar. och under visstidskontrakt för leverans av valuta - 15,1 miljarder dollar. Efter att betalningsinställelsen tillkännagavs upphörde flödet av utländska interbanklån.

Konsekvenser av krisen. Affärsbankernas förlust av en betydande del av sina resurser, frysningen av de mest likvida tillgångarna, den påtvingade likvidationen av tillgångar för att möta den hastiga efterfrågan på kontanter och andra negativa faktorer ledde till störningar i bankernas normala funktion. Den inhemska interbankmarknaden visade sig vara förlamad. Det fanns misslyckanden i betalningssystemets arbete, ett antal banker stoppade sina kunders betalningar, inklusive betalningar till budgeten på alla nivåer och fonder utanför budgeten. Banksystemet kunde inte fylla funktionen att betjäna landets ekonomiska omsättning, vilket ökade demonetiseringen av ekonomin. Bankernas skyldigheter gentemot ryska och utländska fordringsägare och kunder uppfylldes inte, vilket ledde till att befolkningen, företagen och utländska partners förlorade förtroendet för dem. Det var på grund av det förlorade förtroendet för hela banksystemet som landets ekonomi drabbades av den största skadan, som ännu inte är övervunnen.

Situationen förvärrades av underskottet i kreditinstitutens kapitalbas, vilket inte gjorde det möjligt att upprätthålla likviditeten på erforderlig nivå. Det skedde en betydande minskning av den totala banklikviditeten med en samtidig försämring av kvaliteten på låneportföljen och en ökning av osäkra fordringar. Som ett resultat ökade antalet problembanker kraftigt, deras andel av de totala tillgångarna hos operativa banker ökade från 12,1 % i augusti till 43,8 % i december 1998. Under samma period ökade banksystemets förluster från 2,5 till 36,4 miljarder rubel. (5).

krisens manifestationer. Externa manifestationer av krisen i banksystemet var:

en förändring av dess struktur, där en betydande del var upptagen av insolventa kreditinstitut;
betydande försvagning av kreditinstitutens kapitalbas;
oförmågan hos ett betydande antal kreditinstitut att utföra sina funktioner fullt ut;
förtroendekris för bankmarknadens aktörer;
genomförande av bosättningar i ekonomin, kringgå banksystemet, en betydande ökning av användningen av pengar surrogat;
minskade affärsbankers utlåningsaktivitet.

Orsakerna som ledde till denna situation kan delas in i tre grupper:

externa problem relaterade till den ekonomiska, politiska och sociala situationen i landet;
systemproblem som har uppslukat hela banksektorn;
verksamhetsproblem för separata kreditorganisationer.

En negativ extern faktor var en kombination av ekonomiska och monetära och finansiella problem, som uttrycktes i budgetunderskottet, tillväxten av interna och externa skulder, statens oförmåga att fullgöra sina skyldigheter enligt emitterade värdepapper, betalning av löner, pensioner, etc. Ekonomin påverkades negativt av fallet i världsmarknadspriserna på olja och andra råvaror, vilket resulterade i en betydande minskning av exportintäkterna i betalningsbalansstrukturen.

Det fanns en stor skuld från staten, banker och andra finansiella institutioner till utländska investerare. Det skedde ett betydande hopp i inflationen i fullständig frånvaro av ytterligare utsläpp och inflationsförväntningar. Samtidigt minskade Rysslands centralbanks guld- och valutareserver kraftigt, från 1 juli till 1 september 1998 spenderade den 9,1 miljarder dollar. för att upprätthålla växelkursen. De flesta bankers arbete var fokuserat på den stabila funktionen av statspappersmarknaden och en förutsägbar växelkurs, så ovanstående faktorer orsakade destabiliseringen av situationen i banksektorn och provocerade uppkomsten av en kris.

Trots att makroekonomiska omständigheter till stor del bestämmer bankernas verksamhet utifrån, hade krisen inte kunnat få sådana proportioner om banksystemet hade varit mer motståndskraftigt. Den instabila situationen inom banksystemet var förknippad med ett antal olösta problem, som inkluderade en låg kapitalbas, en stor mängd förfallna lån, underskattning av kreditrisker, ett övervägande fokus på spekulativa operationer, etc. organisationer, deras sanitet. och konkurs, samt bristande tillsynskrav.

Många specialister noterade formalismen i utformningen av banktillsyn, vilket ledde till att situationen för tillhandahållande av opålitlig ekonomisk och finansiell information från banker visade sig vara möjlig. En av svagheterna med det etablerade tillsynssystemet kan kallas dess fokus på den genomsnittliga universella banken, som inte på något sätt begränsade fokus på omedelbara fördelar och inte stimulerade expansionen av bankernas arbete med industri, jordbruk och andra sektorer av den verkliga sektor.

Otillräcklig uppmärksamhet på utlåning till produktionsprocessen, möjligheten att få en snabb inkomst inom spekulativa verksamhetsområden ledde till en betydande ökning av andelen kreditorganisationer i banksystemet som inte uppfyller ekonomins behov, vilket var ett av orsakerna till krisen.

Bankernas snabba tillväxt i början av 1990-talet. bidrog till osäkerheten i den ekonomiska situationen, när ett system i ekonomin förstördes och ett nytt inte skapades. Detsamma gällde situationen på det juridiska området. Problemet var inte bara behovet av att skapa en ny rättslig ram, utan också att skapa en effektiv mekanism för dess tillämpning.

Under sådana omständigheter förenklades förfarandet för att få en banklicens, och eftersom avkastningen inom detta område var en av de högsta, skedde en kraftig ökning av antalet affärsbanker mot bakgrund av en allmän ekonomisk depression. Många av dessa banker var inriktade på att ge ut kortfristiga lån till höga räntor och bedriva verksamhet som ger de största omedelbara intäkterna. Antagandet av Ryska federationens centralbank av reglerande rättsakter som stimulerar kreditinstitutens ansvarsfulla beteende har lett till en gradvis minskning av endagsbanker. Det bör noteras att närvaron av sådana banker i en marknadsekonomi kan betraktas som ett normalt fenomen, men så länge deras antal inte överstiger en viss tröskel. Det är då de blir ett problem för banksystemet som helhet och kan initiera uppkomsten av krissituationer.

En betydande del av medlen från inhemska och utländska banker som verkade på vår marknad vid den tiden användes för att köpa GKO och OFZ. Cirka 11 % av alla ryska banker hade investeringar på mer än 20 % av driftstillgångarna, för utländska dotterbanker var denna siffra högre - 50 % (6, s. 29). GKO och OFZ som instrument på finansmarknaden spelade en betydande roll i dess utveckling och blev mycket attraktiva för investerare. De användes av banker som ett instrument för löpande likviditet och var en viktig inkomstkälla. Samtidigt var det ingen som skämdes över den motsägelse som uttrycktes i att statspapper, de minst riskfyllda i sitt väsen, gav den högsta avkastningen. Räntenivån på dem utgjorde den nedre gränsen för marknadsräntor på lån till icke-finansiella låntagare. Dessutom fungerade de som säkerhet för förpliktelser gentemot utländska medborgare. Storleken på investeringar i GKO motsvarade i stort sett mängden medel som banker attraherade från befolkningen. Som ett resultat blev bankerna gisslan av statsbudgeten, och inställandet av betalningar för dessa instrument fungerade som en drivkraft för att förvärra krissituationen. Förutom investeringar i GKO och OFZ var dollar en betydande konkurrens för produktionen, som är mycket attraktiv både för att behålla individers besparingar och för att investera bankkapital.

Således kan omfattningen av bankernas operativa verksamhet i situationen före krisen karakteriseras enligt följande: småskalig utlåning till företag i den reala sektorn, en stadig ökning av investeringar i värdepapper inför extremt hög avkastning på finansiella instrument på marknaden, och i synnerhet statsskuldsåtaganden, spekulation på valutamarknaden . Situationens paradox ligger i det faktum att operationer som under ganska lång tid förutbestämde relativt gynnsammare finansiella resultat för banksystemet jämfört med andra sektorer av den ryska ekonomin, inklusive intensiv användning av möjligheterna på statspappersmarknaderna, internationella kreditresurser , liksom hushållsfonder, hade under perioden krisen har en förödande inverkan på de flesta bankers finansiella ställning (12).

Banker och den reala sektorn. Som redan nämnts var många problem inom banksektorn förknippade med isoleringen av bankverksamhet från den verkliga sektorn av ekonomin. Samtidigt fanns det åtminstone två objektiva skäl som hindrade bankerna från att intensifiera sitt arbete med den reala sektorn av ekonomin - de flesta företags insolvens och den låga nivån på bankkapital.

Den låga kvaliteten på låneportföljen bestämdes till stor del av nivån på bankledningen, vilket återspeglades i bankernas svaga kontroll över utfärdandet och riktad användning av lån, den formella inställningen till de affärsplaner som lagts fram av företag, bedömningen av kreditvärdighet hos låntagare och nivån på säkerheten för utgivna medel. Att komplicera situationen med återbetalning av lån avbryts fortfarande inte av den betalningsordning som fastställts i lag, som föreskriver återbetalning av låneskulder i sista hand. Den problematiska situationen med lån förvärrades av de risker som ökade på grund av nedläggningen av större delen av landets produktion och den låga finansiella disciplinen hos de återstående låntagarna. Industrin och jordbruket var för det mesta olönsamma, så de kunde inte betala tillbaka de erhållna lånen.

Dessa omständigheter var av makroekonomisk karaktär, bankerna kunde inte ha en direkt inverkan på dem. En stor volym lån som utsträcktes till olika sektorer av ekonomin och som inte återbetalades i tid minskade stabiliteten i banksystemet. Förfallna skulder 1998 hade en stadig tillväxtdynamik: i början av året var den 4,7 % av den totala volymen av lån som placerades, i augusti - 5,7 % och i slutet av året - redan 10,1 %. Ökningen av "dåliga" skulder var både en förutsättning för banksystemets kris och dess symptom.

Många kreditinstituts konkurs provocerades av det så kallade problemet med okontrollerad tillväxt, det vill säga önskan att utöka utbudet av operationer som utförs utan att ta hänsyn till de faktiskt tillgängliga resurserna och i avsaknad av lämplig kontroll över deras beteende. Detta problem manifesterade sig i den orimliga utbyggnaden av filialnätet, när många filialer, på grund av bristen på effektiv förvaltning, endast medförde förluster. Kostnaderna för byggandet av dyra kontor, underhållet av förvaltningsapparaten, sociala och kulturella faciliteter samt bostäder och kommunal service ökade. Samtidigt togs ofta inte hänsyn till reala inkomster, och utgifterna genomfördes faktiskt på bekostnad av kundernas medel.

I ett försök att utöka sin inflytandesfär förvärvade många banker ägande av industriföretag. Förlusterna av dessa företag, nedgången i aktiekurserna skapade ytterligare problem för bankerna. Till en början täcktes bankernas växande kostnader av höga marginaler, som bestämdes av inflationsnivån i landet. Men efter 1996 förändrades situationen. Nedgången i inflationen ledde till en sänkning av finansmarknadsräntorna och följaktligen bankernas marginaler. Många banker misslyckades med att omstrukturera sitt arbete i enlighet med de nya förutsättningarna och deras kostnader fortsatte att vara betydande.

Låg ledningsnivå. Den låga ledningsnivån spelade en destruktiv roll i händelseförloppet. Ledningssystemets ineffektivitet tog sig uttryck i försummelsen av bankstrategin och det övervägande fokuset på kortsiktiga resultat, den låga kvalifikationen hos chefer och personal, otillräcklig kunskap om marknadssituationen och viktigast av allt, utsikterna för dess utveckling . Ett antal negativa faktorer, såsom svullnad av ledningsapparaten, ett ökat antal möten och upprepade godkännanden för att fatta dagliga beslut, med mera, ledde till att bankledningssystemet upphörde att reagera adekvat på inkommande objektiv information och fattat felaktiga beslut.

Det mest slående exemplet är nästan alla bankers deltagande (men i varierande grad) i GKO-OFZ-pyramiden. Samtidigt bröts två placeringsregler som gäller för alla fall av placeringar av medel: överskrid inte den maximala risken per låntagare, även om denna låntagare är staten, och kom ihåg att räntorna och risken med att investera medel är direkt beroende. GKOs och OFZs var bland de mest riskabla värdepapperen, eftersom staten lovade hög ränta på dem med ett budgetunderskott och minimala skatteintäkter, även om riskkoefficienten som satts av Bank of Russia för denna grupp av tillgångar var noll.

Bankanalytiker kunde inte på ett adekvat sätt bedöma situationen med övervärderad lönsamhet för finansiella instrument på marknaden, särskilt statspapper, vilket ledde till att en betydande del av tillgångarna som ansågs mycket likvida med låg riskkvot försvann. Den extrema manifestationen av kränkningen av förvaltningssystemets funktion var bankernas många bristande efterlevnad av gällande lagstiftning, kraven för banktillsyn och den massiva återkallelsen av licenser från insolventa banker.

Det bör noteras att externa förhållanden präglade av hög grad av osäkerhet och risk hade en negativ inverkan på förvaltningens kvalitet. Den associerade ökningen av antalet faktorer som måste beaktas när man fattar ledningsbeslut, såväl som snabbt föränderliga omständigheter, minskade sannolikheten för att uppnå det önskade resultatet. Ledningens låga effektivitet beror till stor del på oförmågan att med tillräcklig grad av säkerhet fastställa konsekvenserna av de åtgärder som vidtas i den aktuella situationen.

Problemen på specifika bankers nivå var alltså främst relaterade till avsaknaden av ett ledningssystem som motsvarar den ständigt växande volymen av utförda transaktioner och antalet filialer. Dessutom ledde övervägandet av personliga intressen hos olika grupper som är involverade i ledningen av banken i många fall till kränkning av dess ekonomiska intressen som helhet, inklusive dess kunders. Ofta förverkligade bankchefer sina mål utan att samordna sig med bankernas övergripande utvecklingsstrategi. Ledarna för några av de större politiskt involverade bankerna har använt tillgängliga resurser för att lösa ideologiska problem som inte är direkt relaterade till bankverksamhet.

Bankledningens låga ansvarsnivå berodde till stor del på avsaknaden av en effektiv mekanism för att avgränsa rättigheter och skyldigheter mellan bankledningen och deras aktieägare. Stora aktieägare som samtidigt är kunder till banker och medlemmar i deras finansiella och industriella koncerner utövade ett betydande inflytande på antagandet av ledningsbeslut. Som ett resultat av detta var bankernas policy inriktad på att förverkliga dessa aktieägares intressen utan att ta hänsyn till andra insättares, borgenärers och kunders intressen.

Det bör noteras att de identifierade bristerna inte bör utvidgas till alla bankers verksamhet utan undantag. Vissa kreditinstitut fortsatte att utföra grundläggande bankfunktioner under krisen utan att förlora sin solvens och likviditet. Tack vare deras arbete var det möjligt att rädda banksystemet från total förstörelse under den svåra perioden. Men det fanns också sådana orsaker till krisen som var förknippade med problem med specifika kreditinstitut och inte manifesterade sig i restens praktik, det vill säga att de inte fick en systemkaraktär.

Genom att analysera de svårigheter som affärsbanker stöter på med likviditet, solvens och andra kan vi dra slutsatsen att dessa problem inte bara var förknippade med krisens utbrott. Redan före augusti 1998 hade kreditinstitutens konkurs blivit utbredd och vid den tidpunkten hade cirka 700 banktillstånd återkallats. Uppkomsten av problem beror främst på de ryska bankernas driftsförhållanden: förekomsten av olika risker, deras höga omfattning, bristen på adekvata och i många fall alla försäkringssystem överhuvudtaget, den instabila och höga volatiliteten i processerna plats i ekonomin och banksystemet. Dessutom beror detta på i vilken utsträckning förvaltningen i en bank (främst likviditet) motsvarar de faktiska förutsättningarna för dess verksamhet och hur snabbt och adekvat den kan förändras om dessa förutsättningar förändras. Således återspeglade krisen i det ryska banksystemet de ackumulerade bristerna i bankernas verksamhet, banklagstiftning, statlig politik och banktillsyn. Situationen som utvecklades efter augusti 1998 var inte oavsiktlig, den visade sig bara vara en manifestation och ett oundvikligt resultat av de negativa fenomenen i landets ekonomiska utveckling. Sådana grundläggande faktorer som hög inflation, statens budgetunderskott, nedgången i produktionen, ökningen av antalet olönsamma företag, devalveringen av rubeln, investeringskrisen, misstro mot pågående reformer, avgjorde till stor del banksystemets tillstånd. Därför, för att normalisera sin verksamhet, tillsammans med lösningen av interna problem, är det nödvändigt att förbättra den makroekonomiska situationen som helhet.

Omstrukturering av banksektorn. Genomförandet av bankomstrukturering bestäms av den strategi som antagits av Ryska federationens regering och Ryska federationens centralbank för omvandlingen av banksektorn i samband med omstruktureringen av landets ekonomi, vilket gör det möjligt att genomföra principen om konsekvens vid lösning av stora nationella ekonomiska problem. Implementeringen av detta metodiska tillvägagångssätt bygger på övervägandet av banksektorn som ett system som verkar i en viss socioekonomisk miljö och interagerar med andra system.

På senare tid har begreppet "omstrukturering" använts i stor utsträckning för att hänvisa till olika sociala, ekonomiska och politiska processer. Begreppen "omstrukturering", "ekonomisk omstrukturering", "skuldsanering" och senare "industriell omstrukturering" började användas av ekonomer i början av 1990-talet.

Omstruktureringsuppgifter. Bankomstrukturering är en evolutionär process baserad på konceptet entreprenörskap, anpassad till landets nationella särdrag och differentierad av nivåerna av omvandling som genomförs. Huvuduppgifterna för omstrukturering av banker i detta skede är:

öka kreditinstitutens kapitaliseringsnivå;
bestämning av bankbranschens kvantitativa och kvalitativa struktur;
uppnå överensstämmelse med det reformerade banksystemet med vårt lands federala struktur;
uppmuntra ett ansvarsfullt beteende hos kreditinstitut på marknaden för finansiella tjänster;
övervinna reformernas administrativa inriktning;
avmonopolisering av marknaden för banktjänster och stimulering av konkurrens;
införande av progressiv teknik för bankverksamhet och utgivning av nya finansiella instrument.

De dokument som antagits av Ryska federationens regering och Rysslands centralbank om reformering av den monetära sektorn handlar huvudsakligen om systemförändringar, inklusive skapandet av gynnsamma villkor för kreditinstitutens funktion, utvidgningen av friheten för kommersiell verksamhet i banksektorn , moderniseringen av skattesystemet och lösningen av juridiska och andra frågor. Särskild uppmärksamhet ägnas makroekonomiska indikatorer, medan affärsbankernas uppgifter beaktas genom målinställningarna för systemet som helhet.

Flernivå koncept för omstrukturering. När man skapar systemomfattande bestämmelser är det nödvändigt att fokusera på mikronivån, det vill säga på nivån för en enda affärsbank. Organisationen av processen bör baseras på definitionen av prioriterade områden för att förbättra funktionen hos systemets regionala och primära länkar, samt avgränsningen av huvuduppgifterna efter ledningsnivåer. Endast under villkoret att förena strävanden från alla delar av banksystemet för att förbättra sina aktiviteter är det möjligt att uppnå ett positivt resultat som helhet. I detta avseende förefaller det lägligt och ändamålsenligt att utveckla ett koncept för omstrukturering av banker på flera nivåer, som bör identifiera, avslöja och föra in målen för omvandlingen av kreditinstitut inom ett enda system baserat på identifiering av potentiella och befintliga problem med hjälp av strukturering av prioriterade processer. För att göra detta är det nödvändigt att identifiera de huvudsakliga processerna, det vill säga bestämma livslängden för bankbranschen, identifiera horisontella och vertikala länkar som förmedlar implementeringen av dessa processer, och även kombinera alla stadier av produktion och försäljning till en helhet. av bankprodukter och tjänster för utvalda positioner.

Detta tillvägagångssätt bidrar till systematiseringen av riktlinjer och metoder för bankomstrukturering.

Grunden för att utveckla konceptet med bankomstrukturering är ett strategiskt tillvägagångssätt för dess genomförande. Bildandet av en effektiv utvecklingsstrategi som definierar ett program för både medellång och lång sikt, med hänsyn till allmänna ekonomiska och regionala särdrag, är en förutsättning för att optimera reformer och en integrerad del av konceptet att omvandla affärsbanker. Strategiska förändringar bör bidra till utvecklingen av en affärsbank, dess progressiva utveckling. Därför blir användningen av ett kreativt entreprenöriellt tillvägagångssätt som bidrar till bankens positiva funktion en nödvändig förutsättning för genomförandet av strategin.

Den konceptuella grunden för bankomstrukturering i en enhet av olika former av dess genomförande kan representeras i form av ett diagram (se figur).

Bankomstrukturering genomförs på flera nivåer, som inkluderar:

systemisk;
Rysslands centralbank som ett reglerande och tillsynsorgan;
kreditorganisationer (intrabank).

Det bör noteras att det finns ett nära samband mellan omstruktureringsnivåerna. Förändringar som sker i en bank påverkar i slutändan de kvalitativa och kvantitativa egenskaperna hos banksystemet som helhet. Och omvänt kan omvandlingen av banksystemet inte annat än påverka specifika kreditinstituts verksamhet. ”Är det nödvändigt att omstrukturera enskilda kreditorganisationer? Absolut ja! Är det möjligt att, genom att endast omstrukturera enskilda kreditinstitut och inte ha en gemensam vision av det system av kreditinstitut som bör uppstå efter slutet av omstruktureringsprocessen, återställa förmågan hos kreditinstitutssystemet att till fullo säkerställa prestanda för sitt grundläggande funktioner? Absolut inte” (20, s. 143). Dessutom dikterar ett systemomfattande tillvägagångssätt behovet av kontinuerlig förfining av riktlinjerna för Rysslands centralbanks verksamhet för att möta de krav den ställer på affärsbanker i en ständigt föränderlig yttre miljö.

Stadier av omstrukturering. Bankomstruktureringen är historisk. Det är en enda permanent process, inom vilken tre stadier särskiljs: anti-kris, stabilisering, innovation (se figur).

Dessa stadier upprepas cykliskt i samhällets utvecklingsspiral. Omvandlingen eller uppsägningen av sociala relationer leder till en förändring i omstruktureringsstadierna, som har en viss tidsgräns. Heterogeniteten i omstruktureringsstadierna bestäms av sådana faktorer som orsakerna till omvandlingarna, deras mål, ledningens roll i denna process, intressen hos olika grupper av deltagare etc. Det kräver inte bevis för att syftet med bankverksamheten omstruktureringen avgör riktningen för dess genomförande.

Ett inslag i anti-krisomstrukturering kan kallas en tydlig formalisering av mål. Bankens ledning är fokuserad på att övervinna negativa fenomen och uppnå en viss nivå av specificerade indikatorer. Syftet med stabiliseringsrekonstruktion är att hålla bankverksamheten inom ramen för uppnådda resultat och förhindra en eventuell återgång [I framtiden kommer vi att överväga stabiliseringsrekonstruktioner som en del av anti-krisskedet.]. Innovativ omstrukturering syftar till att förbättra bankverksamheten. Det är nära besläktat med det entreprenöriella förhållningssättet, i vilket fall bankverksamhet bör ses som ett system som behöver förbättras och förändras närhelst det finns en lämplig möjlighet till detta (1, s. 196). Därför är målet för innovationsstadiet föremål för permanent förfining i enlighet med den nuvarande externa situationen och interna bankbehov, men i alla fall är det nödvändigt att gå från en inriktning mot en långsiktig hållbar utveckling av bankverksamheten.

Med tanke på att initiera processen kan omstrukturering delas in i frivillig, aktiverad av kreditinstitutet själv och obligatorisk, utförd genom beslut av Rysslands centralbank. Anti-krisomstrukturering kan antingen vara obligatorisk eller initierad av bankens ledning, medan innovativ omstrukturering är frivillig.

Skillnaderna mellan omstruktureringens stadier avslöjar ledningens roll i genomförandet av dem. Självklart är ledningen av avgörande betydelse för vart och ett av stegen.

Ledningen av en affärsbank i anti-krisstadiet bidrar till att uppnå ett specifikt resultat under en viss tidsperiod. Det innovativa stadiet innebär användning av strategiska tillvägagångssätt, fokus på processen, som under den aktuella perioden kan till och med vara olönsam, men i det långa loppet kommer att ge framgång. Samtidigt testas tidigare oanvända utvecklingar och tekniker som källor till konkurrensfördelar, nya kontakter etableras, vilket kanske inte alltid visar sig vara framgångsrika fynd. Men när man övervinner en krissituation har bankens ledning inte råd att ta på sig riskerna med innovation, eftersom oövervunna negativa fenomen redan har skapat en hög risknivå, så utbudet av källor till konkurrensfördelar är avsevärt begränsat [Detta gäller inte till situationen i skärningspunkten mellan innovations- och anti-krisstadier.]. Men i alla fall, oavsett omstruktureringsstadiet, bör en konservativ inställning till risker upprätthållas.

Förvaltning sker alltid i någons intresse. Stadiet för att övervinna krisfenomen är som regel förknippat med byte av ägare, instabiliteten i deras positioner, såväl som med intrång i deras rättigheter. Därför är det ofta chefernas intressen som råder när man fattar chefsbeslut. Övergången till det innovativa stadiet kännetecknas främst av avgränsningen av rättigheterna för aktieägare (deltagare) i banken och chefer, vilket sker på grund av uppnåendet av överensstämmelse med de etablerade lagstiftningsnormerna med den faktiska tillämpningen av deras tillämpning. Detta ger ett ökat förtroende inom banken och bankens hanterbarhet. Det bör noteras att förtroende är grunden för bankverksamheten. Säkerheten i interna relationer med att bankens ledning samvetsgrant fullgör sina uppgifter bidrar till en ökning av graden av transparens i dess verksamhet, vilket har en gynnsam effekt på att utöka kundbasen och gör det möjligt att upprätthålla långsiktiga stabila relationer med insättare, borgenärer och andra motparter.

Under övergången från ett skede till ett annat är omstruktureringen som regel spontan, men sedan får den en fast rättslig ram.

Former av omstrukturering. Omstrukturering har olika former av yttringar.

Det kan utföras samtidigt som bankverksamhetens organisatoriska och rumsliga gränser bibehålls. I vissa fall blir det nödvändigt att ändra dessa gränser. Varianter av dessa former kan kombineras i två grupper, som inkluderar:

för det första, transformationer inom de redan existerande organisatoriska och rumsliga gränserna;
för det andra förändringar som leder till bildandet av nya organisationsstrukturer.

Formerna för omstrukturering av den första gruppen bestämmer bankernas organiska tillväxt, som sker på grundval av en gradvis expansion av bankverksamheten på bekostnad av deras egna resurser som ackumulerats under deras verksamhet. Dessa former inkluderar: 1) diversifiering och internationalisering av bankverksamheten, vilket bidrar till expansionen av bankportföljen; 2) specialisering i samband med koncentration av insatser till vissa typer av verksamheter.

Diversifiering kan i sin tur genomföras i tre riktningar: a) utveckling av nya typer av bankverksamhet och produktlinjer, vilket gör det möjligt att upprätthålla konkurrensfördelar på traditionella bankmarknader; b) Användning av konventionella banktjänster inom nya områden och för att möta nya behov; c) flytta till ett område som inte är relaterat till den aktuella verksamheten.

En mängd olika diversifiering är internationalisering, ett utmärkande drag som kan kallas en förändring i den geografiska miljön för bankverksamheten. Internationalisering är mer riskabelt, dyrare och ett radikalt avsteg från tidigare erfarenheter (1, s. 194). Incitamentet att ta sig in på nya geografiska marknader är deras potentiella kapacitet, som gör det möjligt att, under gynnsamma makroekonomiska förhållanden, få höga vinster. Trots det faktum att de nya arbetsförhållandena kräver lite tid för att anpassa sig och introducera modern teknik och arbetsmetoder, är inkomsttillväxt möjlig nästan omedelbart genom att öka inlåningsbasen och minska kostnaderna för att attrahera lån på interbankmarknaden.

När en bank specialiserar sig på ett eller flera områden, uppnås lönsamhetsökningen genom tillväxt av investeringar i specifika verksamheter, vilket leder till att man uppnår ett otvivelaktigt ledarskap inom ett visst område.

Den andra gruppen av former av omstrukturering förenas av behovet av att välja ett sätt att omvandla bankverksamhet, när följande fråga uppstår: ska vi bara förlita oss på interna källor, utveckla den interna bankpotentialen, eller ska vi följa vägen för att skapa nya organisationsstrukturer och användning av deras resurser? Det finns flera möjligheter för bildandet av sådana strukturer: a) uppdelning av banken i oberoende delar eller separation av enskilda länkar från dess sammansättning; b) en fusion med andra banker eller deras absorption, vilket leder till upprättandet av full kontroll; c) gå med i andra banker; d) Bildande av konsoliderade grupper eller andra sammanslutningar med företag utanför den finansiella sektorn.

Som regel föregås den slutliga konsolideringen av nya strukturer av skapandet av strategiska allianser, där banken förvärvar en icke-kontrollerande andel i andra banker eller företag, och det kan också ske ett utbyte av aktier mellan dem.

När banker deltar i andra företag genom att överföra en del av aktierna i takt med att deras börsvärde växer, minskar de uppkomna kostnaderna i samband med penetrationen i en ny verksamhet. Samtidigt, när man använder egna aktier för att finansiera sådana projekt, finns det en risk för absorption av dessa företag.

Omorganisationen av bankstrukturer kan också övervägas på horisontell och vertikal nivå. I det första fallet sker den så kallade samordnade fusionen, när partners verkar inom samma segment av finansmarknaden med samma sammansättning av kunder. Huvudsyftet med en sådan sammanslagning är att minska kostnaderna. I det andra fallet bygger föreningen på ömsesidigt komplement av partners med "processer, system, strukturer" för att utveckla nya produkter, expandera marknader och attrahera nya kunder.

Vid en horisontell sammanslagning av finansiella institutioner spelar komplementariteten mellan partners affärsområden en betydande roll. Ett exempel är utländska bankers önskan att utöka sin verksamhet genom att delta i investerings- och försäkringsverksamheten, vilket förklaras av attraktionskraften hos dessa marknader, som tillåter ökande försäljningsvolymer och tjänar ytterligare intäkter.

En annan riktning av föreningen - den vertikala integrationen av bankstrukturer - är förknippad med sammanslagningen av affärsbanker, sparbanker, kreditpartnerskap, hypoteksbanker. Denna process har inte bara blivit utbredd i enskilda länder (Tyskland, Österrike), utan går också utanför nationella gränser, i synnerhet har den täckt hela finanssektorn i de skandinaviska länderna. Till exempel i Sverige i början av 1990-talet. på basis av 11 sammanslagna sparbanker bildades Swedbank som blev en av de största universalbankerna; i Danmark bildades 1998 Kapital Holding på basis av sammanslagningen av den tredje största bankens tillgångar, Baikyuben Gyrobank ( Bikuben Girobank ) med den näst största hypoteksbanken Realcredit Danmark (Real-kredit Danmark). Under påverkan av globala trender som leder till ökad konkurrens och behovet av att söka efter nya utvecklingskällor, fortsätter omfattningen och antalet operationer för att slå samman banker, såväl som de senare med andra strukturer, att växa.

Utvidgningen av organisatoriska-rumsliga gränser har ett antal fördelar.

Först och främst blir det möjligt att använda andra ekonomiska enheters resurser, deras specifika utveckling och teknologier och marknadsforskning.

Antalet genomförda transaktioner ökar på grund av korsförsäljning och användningen av gemensamma distributionskanaler för finansiella produkter. Anställda i de sammanslagna företagen börjar sprida banktjänster och erbjuder bankkort, insättningar och andra former i ett enda paket med sina standardprodukter. Sammanslagningen möjliggör konsolidering av ansträngningarna för att förbättra kvaliteten på de tjänster som tillhandahålls, och små banker har tillgång till nödvändiga, men tidigare otillgängliga, investeringsresurser. En partners positiva rykte är avgörande för att göra affärer och stärka kundbasen. Det är också nödvändigt att notera den tillfälliga fördelen som gör det möjligt att påskynda bankens penetration i en ny bransch och dess expansion till nya marknader. Alla ovanstående faktorer minskar riskerna för att utveckla ett icke-traditionellt verksamhetsområde, vilket skulle kunna uppstå om banken började arbeta inom detta område från grunden.

Tillväxten av fusioner eller förvärv inom banksektorn påverkas positivt av ny informationsteknik som skapar ett enda informationsutrymme och hjälper till att övervinna missförstånd mellan sammanslagna banker. Dessutom är en viktig komponent för framgång med att expandera organisatoriska gränser närvaron av affärsutvecklingspotential, stödd av någon form av organisk tillväxt, eftersom risken för misslyckade nyförvärv ökar kraftigt i de fall den egna verksamheten inte utvecklas av sig själv ( 10, sid. 111).

Svaret på frågan om rätt val av riktning och form av omstrukturering beror på graden av motivering för dess genomförande, för vilken det är nödvändigt att bedöma alla möjliga konsekvenser i förväg och förutse förekomsten av problem i framtiden. Men det blir uppenbart först i processen att genomföra reformer.

Klassificeringen av typer av omstrukturering kan presenteras i form av en tabell.

Ett kännetecken för bildandet av bankverksamhet i det moderna Ryssland är den höga organiska tillväxten. Detta underlättas av det faktum att affärsbanker ursprungligen skapades som universella och verkar inom olika segment av finansmarknaden. I enlighet med lagen "Om banker och bankverksamhet" kan affärsbanker utföra ett brett utbud av transaktioner med värdepapper, tillhandahålla konsulttjänster till företagskunder etc. Försäkringsstöd för bankverksamhet tillhandahålls vanligtvis genom etablerade dotterbolag.

Utvecklingen av nya verksamhetsområden (till exempel icke-statliga pensionsförsäkringar) utförs av ryska banker genom användning av interna resurser, och nya strukturer skapas inom varje bank eller som dotterbolag (beroende) företag, medan affärsteknologier är utvecklats på egen hand.

Det är känt att utveckling på bekostnad av egna resurser är ett bevis på konkurrenskraft och överträffar marknadstillväxten. Men i den ryska verkligheten är mobiliseringen av interna möjligheter också kopplat till det faktum att det inte finns några finansiella strukturer på den inhemska marknaden som kan vara av intresse för affärsbanker (baserat på erfarenheterna från tidigare år, många försäkrings-, investerings- och andra företag visade sig vara finansiella pyramider). Att arbeta med utländska partners är förknippat med risken att bli absorberad av dem, och utländska företag är själva försiktiga med den inhemska marknaden. Därför gör bankerna sitt bästa för att självständigt betjäna alla finansiella flöden av kunder.

Under 1990-talet gjordes också försök att diversifiera sin verksamhet, endast beroende av intern kapacitet, genom att investera betydande medel. vissa europeiska finansinstitut. Anledningen till detta var det för höga anskaffningspriset eller problem med valet av fusionspartner. Några av dem har varit framgångsrika, som tyska Commerzbank, som utökar sin investeringsverksamhet i Tyskland och utanför. För de flesta banker visade sig användningen av fusionsmekanismen vara mer effektiv, vars ackumulerade belopp bara 1997 uppgick till 600 miljarder dollar. och har en konstant tillväxttrend.

Strategin för utvecklingen av det ryska banksystemet fokuserar på vikten av en bredare tillämpning av fusioner och uppköp. En av anledningarna till detta är behovet av att öka bankernas kapital i enlighet med kraven i internationella standarder. Denna form av omorganisation av kreditinstitut tillhandahålls av den nuvarande lagstiftningen, såväl som reglerande dokument från Rysslands Bank. I enlighet med de statistiska uppgifterna fanns det ingen sammanslagning av banker i vårt land förrän 1998, och idag är det praktiskt taget frånvarande.

Efter utvecklingen av Ryska federationens centralbank i slutet av 1997 av regleringsdokument som bestämmer förfarandet för omorganisering av banker i form av fusioner och förvärv och upprättar ett antal fördelar för sammanslagna banker (avsaknaden av krav på minimikraven). belopp av auktoriserat kapital som för en nyskapad bank, etc.), tillkännagav några stora banker en fusion, till exempel Bank of Moscow och Mosbusinessbank, men krisens utbrott stoppade denna process.

Som regel används anslutningsförfarandet oftare vid omorganisation. Detta beror på det mer komplexa genomförandet av fusioner, vars huvudproblem är att säkerställa kontinuiteten i kreditinstitutens verksamhet och förfarandet för interaktion mellan tillsynsmyndigheter under behandlingsperioden för dokument och beslutet att utfärda en ny licens . Frågan om att bedöma värdet av banker i omorganisationsprocessen förblir också olöst.

När det gäller att använda andra företags potential i rysk bankpraxis är de mest utbredda finansiella och industriella grupper som skapats av banker med företagskunder som är verksamma inom den icke-finansiella sektorn och som har stabila kassaflöden. Motivet för förvärvet av företag i den verkliga sektorn av ekonomin var behovet av affärsbanker i billiga kreditresurser. Därför tror vissa experter att i det nuvarande skedet för den ryska ekonomin är den omvända diversifieringsprocessen mycket mer relevant - bildandet av en normal institution för finansiell förmedling, d.v.s. skapandet av villkor som uppmuntrar bankerna att koncentrera sig på kredit och inlåning operationer (14, s. 33) .

Genom att sammanfatta ovanstående aktuella frågor om omstrukturering av banksystemet kan vi dra följande slutsatser. Ryska affärsbanker har en hög kapacitet för organisk tillväxt, vilket avgör detaljerna i deras omstrukturering. Huvuduppgiften för det nuvarande utvecklingsstadiet för affärsbanker i vårt land är inte diversifieringen av tjänster, utan koncentrationen av ansträngningar för att förbättra kvaliteten på utförandet av banktransaktioner direkt, särskilt utlåning till företag och organisationer. Formerna för omstrukturering av inhemska banker motsvarar inte formerna för omstrukturering av utländska banker, därför kan man inte blint kopiera utländsk erfarenhet, och när man uppfyller kraven från internationella organisationer för att bygga det ryska banksystemet är det tillrådligt att gå vidare från nationella särdrag och intressen i vårt land.

För att fastställa de konceptuella gränserna för bankomstrukturering är följande aspekter de viktigaste:

efterlevnad av nationella prioriteringar vid fastställandet av målen för omstruktureringen;
upprätthålla en balans mellan ekonomins finansiella och icke-finansiella sektorer;
överensstämmelse mellan nivåer av mål och mål för bankomstrukturering;
tillämpning av principerna om rättslig tillåtlighet, ekonomisk genomförbarhet och social nytta.

Banksystemet är en organiserad uppsättning banker i landet, som fungerar i interaktion och sammankoppling med varandra.

Alla banksystem brukar delas in i typer. Beroende på graden av centralisering av ledningen och arten av samspelet mellan bankorganisationer är de centraliserade (administrativa) och marknadsmässiga. Centraliserade banksystem existerar i en kommandoekonomi och kännetecknas av ett statligt monopol på bankverksamhet. Faktum är att i en sådan situation verkar en eller flera statligt ägda banker i landet med många lokala filialer. Marknadsbanksystemet bygger på olika former av bankägande. Det involverar hur många banker fungerar som skiljer sig åt i organisationsform, specifikationer för verksamheten etc. Bankverksamheten övervakas, dess reglering utförs huvudsakligen med ekonomiska metoder.

Dessutom, beroende på underordningen av element, är banksystem uppdelade i en-nivå och två-nivå. Ett banksystem på en nivå fungerar om de banker som ingår i det är på samma hierarkiska nivå och det inte finns några funktionsindelningar och underordningsrelationer mellan dem. Ett sådant system var typiskt till exempel för det historiska utvecklingsskedet, då länder ännu inte hade centralbanker och endast kommersiella verksamma, som utförde alla bankfunktioner, inklusive utsläpp. Ett banksystem i två nivåer finns för närvarande i de flesta länder i världen. Det inkluderar centralbanken, som utgör den första, övre nivån i systemet, och kommersiella (affärs-) banker, som utgör den andra, lägre nivån.

Rysslands moderna banksystem är ett marknadssystem och består av två block - Ryska federationens centralbank och affärsbanker.

Rysslands centralbank är statens centralbank

Ryska federationens centralbank (Rysslands centralbank) är landets centralbank. Den är ansvarig inför Ryska federationens statsduma, som utser dess ordförande, på förslag av Rysslands president, och är oberoende av statsmaktens verkställande och administrativa organ. Dess huvudsakliga uppgifter är:

Säkerställa stabiliteten i den nationella valutan;
- Organisation av penningcirkulation, avvecklingar och valutarelationer;
- Skydda borgenärernas och insättarnas intressen genom att definiera reglerna för affärsbankernas verksamhet och övervaka att de efterlevs.
- Främja utvecklingen av ekonomin, skapandet av en inre marknad för landet och dess integration i världsekonomin.

Rysslands centralbank reglerar affärsbankernas verksamhet för att skapa allmänna villkor för deras verksamhet och för att införa principerna för rättvis bankkonkurrens. Centralbanken blandar sig inte i affärsbankernas nuvarande verksamhet. Centralbankens reglerande och kontrollfunktioner syftar till att upprätthålla stabiliteten i det monetära systemet. För detta ändamål bestämmer den förfarandet för bildandet av fonder av banker som är avsedda att täcka eventuella förluster, och fastställer också ett antal ekonomiska standarder för dem, inklusive: minimibeloppet för auktoriserat kapital; likviditetsindikatorer för balansräkningen; mängden nödvändiga reserver placerade hos Ryska federationens centralbank, etc.

Affärsbanker i Ryssland

Skapandet och funktionen av affärsbanker i Ryska federationen baseras på lagen "Om banker och bankverksamhet i Ryska federationen". I enlighet med denna lag fungerar ryska banker som universella kreditinstitut, det vill säga de utför ett brett utbud av operationer på finansmarknaden. Dessa verksamheter omfattar tillhandahållande av lån av olika slag och villkor, köp, försäljning och förvaring av värdepapper, utländsk valuta, anskaffning av medel för inlåning, göra avräkningar, utfärdande av garantier, garantier och andra förpliktelser, förmedlings- och trustverksamhet m.m.

Det är förbjudet att bedriva verksamhet inom området materiell produktion, handel med materiella värden, alla typer av försäkringar.

Liksom i andra länder är banker i Ryska federationen inte ansvariga för statens skyldigheter och staten - för bankernas skyldigheter, om inte annat föreskrivs i lag.

Banker i Ryssland kan skapas på grundval av alla former av ägande: privata, kollektiva, aktiebolag, blandade, statliga. För att bilda det auktoriserade kapitalet för ryska banker är det tillåtet att locka utländska investeringar. Sådana banker kan vara gemensamma (deras auktoriserade kapital bildas på bekostnad av inhemska och utländska) och utländska (det auktoriserade kapitalet bildas uteslutande på bekostnad av utländska).

Enligt metoden för bildandet av det auktoriserade kapitalet delas banker in i aktiebolag (öppen och stängd typ) och andel. Det bör noteras att det nuvarande skedet kännetecknas av omvandling av enhetsbanker till aktiebanker och skapandet av nya banker i form av aktiebolag.

För att snabbt kunna tillhandahålla kredit- och avvecklingstjänster till kunder som är geografiskt avlägsna från en affärsbanks plats, kan den organisera filialer och representationskontor. En banks filialer är separata strukturella underavdelningar som är belägna utanför dess läge och som utför hela eller delar av dess funktioner. Filialen är inte en juridisk person. Den sluter avtal och bedriver annan affärsverksamhet på uppdrag av den affärsbank som skapade den.

Huvudsyftet med verksamheten vid bankens representationskontor är att företräda dess intressen, skydda dem, studera banktjänstmarknaden i ett visst territorium. Representationskontor är inte juridiska personer och har inte rätt att bedriva bankverksamhet.

Det nuvarande tillståndet för det ryska banksystemet

Under de senaste åren har det ryska banksystemet utvecklats intensivt och positiva trender har dykt upp i denna utveckling. Kreditinstituten började sträva efter den största transparensen, öppenhet mot kunderna. Avancerade affärsmodeller, ny bankteknik (klient-bank, system för överföring av pengar, betal- och kreditkort etc.), olika typer av utlåning (konsument, bolån, etc.) introduceras.

Men enligt alla indikatorer ligger det ryska banksystemet långt efter utvecklade länder. Trots hög tillväxt motsvarar inte volymen utgivna lån de ekonomiska tillväxtmål som landet står inför. I strukturen för finansieringskällor för kapitalinvesteringar i ryska företag är andelen banklån fortfarande obetydlig jämfört med utvecklade länder - endast 8-10% (USA - 40%, EU i genomsnitt - 42-45%, Japan - 65% ). Största delen av befolkningen ingår inte i banksystemet. Enligt statistik har endast 25% av ryssarna bankkonton i Ryssland, medan i västeuropeiska länder - hela den vuxna befolkningen. Mindre än 10% av befolkningen använder plastkort, när det i utvecklade länder finns 1-2 kort för varje invånare.

Frågan om mättnad av regioner med banktjänster är akut, eftersom konsumentlån, bolån och bankkort bara är populära i stora städer.

Bland orsakerna till banksystemets låga utvecklingsnivå nämner ekonomer följande:

1. På grund av det faktum att den ekonomiska tillväxten i Ryssland huvudsakligen stöds av energiexport, ägnar staten inte vederbörlig uppmärksamhet åt utvecklingen av banksektorn. Hittills har en tydlig modell för att bygga det för staten nödvändiga banksystemet inte formulerats, och de nödvändiga förutsättningarna för dess utveckling har inte skapats.

2. Det ryska banksystemet är inte ett investeringsattraktivt område, dess kapitalisering är på en oacceptabelt låg nivå.

3. Låg nivå av monetarisering av ekonomin, vilket hindrar dess utveckling och utvecklingen av landet som helhet.

4. Underutveckling av infrastrukturen för tillhandahållande av banktjänster.

5. En betydande del av statens kontantcirkulation och finansiella flöden, som sker utanför banksystemet.

6. Brist på adekvat skydd mot affärsbankernas tillstånd, som är det centrala elementet i hela landets kreditsystem osv.

Litteratur:

1. Lavrushin O. "Banking", 2006
2. Tosunyan G. "Banking Russia", 2008
3. Kravtsova G. ”Pengar. Kreditera. Banker", 2007

Ett av förutsättningarna för att en modern marknadsekonomi ska fungera normalt är närvaron av ett välorganiserat banksystem. Banksystemet är en av de viktigaste delarna av statens ekonomiska system. Ryska federationens banksystem har en struktur på två nivåer: den första nivån är Rysslands bank; den andra nivån - affärsbanker, icke-bankkreditorganisationer.

Ryska federationens centralbank (Rysslands centralbank), är den viktigaste delen av landets banksystem, har stor inverkan på statens och samhällets funktion och liv. Ekonomins utveckling, statliga organs och institutioners funktion, själva existensen av en suverän stat beror direkt på hur effektiv verksamheten i landets centralbank är. Rysslands centralbank ingår inte i någon av de tre regeringsgrenarna - lagstiftande, verkställande och rättsliga. Till status är han relativt självständig i sin verksamhet. Federala statsmaktsorgan, statsmaktsorgan i Ryska federationens ingående enheter och lokala myndigheter har inte rätt att blanda sig i Rysslands Banks verksamhet i genomförandet av de funktioner och befogenheter som tilldelats den enligt lag. Ryska federationens centralbank är ansvarig inför statsduman i Ryska federationens federala församling (artikel 5 i den federala lagen om Rysslands centralbank). Enligt denna artikel utser och avsätter statsduman ordföranden för Rysslands Bank på förslag av Rysslands president; överväger huvudriktningarna för den enhetliga statens monetära politik och fattar beslut om dem; överväger den ryska centralbankens årsrapport och fattar beslut om den osv.

Det moderna banksystemet i Ryssland har en tvåskiktsstruktur. Det inkluderar Rysslands Bank, som är den översta nivån i banksystemet, och kreditinstitut, filialer och representationskontor för utländska banker - den andra nivån.

I enlighet med lagen ”Om banker och bankverksamhet” i dess lydelse den 3 februari 1996 omfattar kreditinstitut juridiska personer som, för att göra vinst som huvudmål för sin verksamhet, på grundval av tillstånd (licens) fr.o.m. Ryska federationens centralbank har rätt att utföra banktransaktioner enligt lag.

En bank är ett kreditinstitut som har ensamrätt att tillsammans utföra följande banktransaktioner:

1. locka till sig insättningar av medel från individer och juridiska personer;
2. Placering av dessa medel för deras egen räkning och på egen bekostnad enligt villkoren för återbetalning, betalning och brådskande;
3. Öppna och upprätthålla bankkonton för enskilda och juridiska personer.

En icke-bankkreditorganisation är en kreditorganisation som har rätt att utföra vissa banktransaktioner enligt lag. Tillåtna kombinationer av bankverksamhet för icke-bankkreditinstitut fastställs av Rysslands centralbank.

Kreditinstitut får skapa fackföreningar och föreningar som är förbjudna att bedriva bankverksamhet. Syftet med deras verksamhet är inte att gå med vinst, utan att värna medlemsorganisationernas intressen och samordna deras insatser inom olika områden. I Ryssland är den största Association of Russian Banks (ARB).

I enlighet med lagen "Om banker och bankverksamhet" (källa) inkluderar kreditinstitut juridiska personer som, för att göra vinst som huvudmålet för sin verksamhet, på grundval av ett tillstånd (licens) från centralbanken i Ryska federationen, har rätt att utföra banktransaktioner enligt lag.

Det finns två typer av kreditorganisationer i Ryska federationen: banker och icke-bankkreditorganisationer.

Bank - ett kreditinstitut, som enligt rysk lag, till skillnad från alla andra finansiella mellanhänder, har ensamrätt att tillsammans utföra följande banktransaktioner:

Attrahera insättningar av medel från individer och juridiska personer;

Placering av dessa medel för egen räkning och på egen bekostnad enligt villkoren för återbetalning, betalning och brådskande;

Öppna och underhålla bankkonton för individer och juridiska personer.

Huvudsyftet med banken - medling i rörelsen av medel från borgenärer till låntagare och från säljare till köpare.

Tillsammans med banker utförs rörelsen av medel på marknaderna också av andra finansiella institutioner: investeringsfonder, försäkringsbolag, börser, mäklarfirmor, återförsäljarfirmor etc. Men banker, som subjekt i det finansiella systemet, har två väsentliga egenskaper: skilja dem från alla andra ämnen.

För det första kännetecknas banker av ett dubbelt utbyte av skuldförbindelser: de placerar sina egna skuldförbindelser (inlånings- och sparbevis, obligationer, växlar), och de medel som mobiliseras på detta sätt placeras i skuldförbindelser och värdepapper utgivna av andra.

För det andra kännetecknas banker av antagandet av ovillkorliga förpliktelser med ett fast belopp av skuld till juridiska personer och individer. Därvid skiljer sig banker från olika investeringsfonder som fördelar alla risker som är förknippade med förändringar i värdet på sina tillgångar och skulder mellan sina aktieägare.

Förutom banker kan bankverksamhet också utföras av organisationer som kallas icke-bankkreditorganisationer.

Det ryska banksystemet inkluderar även filialer och representationskontor för utländska banker. En utländsk bank är en bank som erkänns som sådan enligt lagarna i en främmande stat på vars territorium den är registrerad. Förbudet mot att öppna och driva utländska banker i Ryska federationen hävdes den 1 januari 1996. Verksamheten hos utländska bankers filialer och representationskontor är föremål för den lagliga regleringen av bankverksamhet i Ryssland.

Kreditinstitut får skapa fackföreningar och föreningar som är förbjudna att bedriva bankverksamhet. Syftet med deras verksamhet är inte att göra vinst, utan att skydda medlemsorganisationernas intressen och samordna deras insatser inom olika områden. I Ryssland är den största Association of Russian Banks (ARB).

Principen om en tvåskiktsstruktur implementeras genom en tydlig lagstiftningsmässig uppdelning av centralbankens och alla andra bankers funktioner.

Ryska federationens centralbank, som den högsta nivån i banksystemet, utför funktionerna för monetär reglering, bankövervakning och förvaltning av systemet för betalningar och avvecklingar i landet.

Centralbanken är ett oberoende, men statskontrollerat kreditinstitut, vars huvudsakliga uppgifter och funktioner inkluderar:

- säkerställa den nationella valutans stabilitet, minimera inflationen (ge ut kontanter och organisera dess cirkulation), fastställa systemet, förfarandet och formerna för uppgörelser, utveckla och genomföra en enhetlig penningpolitik, reglera penningcirkulationen, valutareglering och valutakontroll;
- att säkerställa banksystemets effektivitet och stabilitet (statlig registrering, utfärdande och återkallelse av licenser för affärsbanker, upprättande av redovisningsregler, organisation av bankrevision, tillsyn över banker, fordringsägare i sista utväg för affärsbanker, bankverksamhet på uppdrag av regeringen).

Centralbankens organisatoriska och juridiska form är en enhetlig bank med 100 % statligt deltagande i dess kapital.

Han kan utföra bankverksamhet som är nödvändig för att utföra dessa funktioner endast med ryska och utländska kreditinstitut, såväl som med Ryska federationens regering, representativa och verkställande organ för statsmakten, lokala regeringar, statliga fonder utanför budgeten, militära enheter. Rysslands centralbank har inte rätt att utföra banktransaktioner med juridiska personer som inte är kreditinstitut och med individer (förutom militär personal och anställda vid Bank of Russia). Den kan inte direkt komma in på bankmarknaden, ge lån direkt till företag och organisationer och bör inte konkurrera med affärsbanker.

Affärsbanker och andra kreditinstitut utgör den andra, lägre nivån i banksystemet. De förmedlar i uppgörelser, utlåning och investeringar.

Kommersiella banker är huvudkanalerna för det praktiska genomförandet av centralbankens penningpolitik. Ryska federationens centralbank fastställer bindande regler för affärsbanker för att genomföra och reglera kreditverksamhet och penningcirkulation.

Ryska federationens centralbank är en tillsyns- och tillsynsmyndighet, såväl som ett finansinstitut som tillhandahåller tjänster till juridiska personer;

affärsbanker, inklusive dotterbolag till utländska banker och finansiella grupper som betjänar företags- och privatkunder;

icke-banksfinansiella organisationer och kreditorganisationer;

bankinfrastruktur;

banklagen.

Ryska federationens centralbank

Kommersiella banker

utlåning - bevilja lån till privata kunder (bolån, billån, icke-riktade konsumentlån) och företag relaterade till den reala sektorn av ekonomin;

operationer med ädla metaller;

valutaverksamhet;

avveckling och kontanttjänster för kunder;

upprätthålla bankkonton;

utfärdande av bankkort - plast och virtuella;

samling;

attrahera insättningar och betala ränta i enlighet med relevanta avtal;

göra pengaöverföringar;

genomförande av bankgarantier.

aktiebolag;

kooperativ;

gemensam

till stora, medelstora och små - efter aktivitetens omfattning och volymen av eget kapital;

till specialiserade och universella - av arten av de utförda operationerna;

till internationella, allryska, interregionala och regionala - i tjänstesektorn;

på banker med utländskt kapital och utan utländskt kapital;

i multi-branch och icke-branch.

fyra stater - Rysslands Sberbank, VTB, Gazprombank, Rosselkhozbank;

fyra privata företag utan utländskt kapital - Alfa-Bank, Moscow Credit Bank (MCB), FC Otkritie Bank, Promsvyazbank;

tre privata med utländskt kapital - Raiffeisenbank, UniCredit Bank, Rosbank.

Icke-bankkreditorganisationer (NCOs)

RNKO

clearingbolag;

avvecklingscentraler som betjänar betalningssystem;

clearinghus och handelscentra som verkar på valuta- och aktiemarknaderna.

PNPO

NDCO

mikrofinansieringsföretag/organisationer;

kreditföreningar som lockar in bidrag (andelar) från sina medlemmar och insättningar från individer och lånar ut till individer med dessa medel;

kreditkooperativ