El sistema bancario se ha desarrollado en la Federación Rusa. Sistema bancario ruso. Modelo de sistema de tres niveles

La totalidad de los bancos, organizaciones financieras que no son bancos: ¿qué más incluye el sistema bancario de Rusia, cuáles son sus funciones y su papel en la economía?

Según los analistas, el sistema bancario de la Federación de Rusia consta de los siguientes elementos constitutivos / estructurales:

• El Banco Central de la Federación Rusa es una autoridad reguladora y supervisora, así como una institución financiera que brinda servicios a personas jurídicas;

• bancos comerciales, incluidas las filiales de bancos y grupos financieros extranjeros que atienden a clientes corporativos y privados;

• organizaciones financieras y crediticias no bancarias;

• infraestructura bancaria;

• derecho bancario

El sistema bancario ruso pertenece a los sistemas bancarios con dos niveles: el primer nivel es el Banco Central, el segundo, otras organizaciones financieras y crediticias.

Banco Central de la Federación Rusa

El Banco Central (BC) de la Federación Rusa, también conocido como el Banco de Rusia, ha sido un mega-regulador financiero desde 2013, desempeñando funciones de supervisión sobre grupos financieros (incluidos los que no pertenecen al sector bancario), así como una institución con el monopolio de:

emisión de efectivo

gestión del sistema de liquidación y pago

asegurar la estabilidad del mercado financiero del país y de la moneda nacional, etc.

El Banco de Rusia, que ocupa el nivel más alto del sistema financiero y crediticio, tiene el derecho exclusivo de emitir y revocar licencias bancarias. El desarrollo del sistema bancario es también el papel del regulador. Hice una revisión detallada del Banco Central.

Bancos comerciales

Comerciales son todas, sin excepción, las organizaciones del sistema bancario del país que prestan servicios bancarios a personas naturales y jurídicas. Estos servicios incluyen:

• préstamos: concesión de préstamos a clientes privados (hipotecarios, préstamos para automóviles, préstamos de consumo no específicos) y empresas relacionadas con el sector real de la economía;

• operaciones con metales preciosos;

• operaciones de divisas;

• servicios de liquidación y efectivo para clientes;

• mantenimiento de cuentas bancarias;

• emisión de tarjetas bancarias - plásticas y virtuales;

• recopilación;

• captación de depósitos y pago de intereses de conformidad con los acuerdos pertinentes;

• hacer transferencias de dinero;

• ejecución de garantías bancarias.

Los bancos se denominan comerciales porque, a diferencia del regulador, están llamados a realizar actividades financieras y económicas encaminadas a la obtención de beneficios. El estatus comercial no contradice la clasificación de las organizaciones bancarias en privadas y públicas. Estos últimos incluyen empresas con una participación del gobierno de al menos 50% + 1 acción.

También se prevén las siguientes formas de propiedad para los bancos:

• valores conjuntos;

• cooperativa;

• junta

Además, en el sistema bancario moderno, los bancos se clasifican:

• en grandes, medianas y pequeñas, por la escala de actividad y el volumen del capital social;

• en especializada y universal - por la naturaleza de las operaciones realizadas;

• a internacional, de toda Rusia, interregional y regional - en el sector de servicios;

• sobre bancos con capital extranjero y sin capital extranjero;

• en multi-sucursal y no-sucursal.

El sistema bancario de Rusia incluye hoy once empresas de importancia sistémica:

• cuatro estados: Sberbank de Rusia, VTB, Gazprombank, Rosselkhozbank;

• cuatro empresas privadas sin capital extranjero: Alfa-Bank, Moscow Credit Bank (MCB), FC Otkritie Bank, Promsvyazbank;

• tres privados con capital extranjero - Raiffeisenbank, UniCredit Bank, Rosbank.

El número de bancos rusos de propiedad estatal en el sistema bancario es relativamente pequeño: menos de veinte, pero en términos de activos, la participación del estado en 2017 aumentó al 70% frente al 61% a principios de 2015. Esto se debe a tres grandes empresas bancarias, Otkritie, Promsvyazbank y Binbank, realizadas por el Fondo para la consolidación del sector bancario bajo un nuevo procedimiento, cuando los bancos que se rehabilitan pasan a ser propiedad del estado. Se encuentra una descripción general del fondo FBKS. Una vez completada la recuperación, las instituciones financieras se ponen a la venta, pero si no hay compradores (como pronostican muchos analistas), seguirán siendo propiedad del Estado.

Organizaciones de crédito no bancarias (ONC)

El sistema bancario y de crédito de la Federación Rusa también incluye un conjunto de instituciones financieras que no son bancos rusos, pero realizan operaciones bancarias individuales. La abreviatura NPO también se usa para referirse a organizaciones sin fines de lucro, así que tenga cuidado. La cantidad total de fondos en las NCO es un pequeño porcentaje de los fondos en los bancos comerciales.

Las instituciones financieras no bancarias incluyen tres áreas principales:

RNKO

La categoría de NBSCO que brindan servicios de liquidación de efectivo a personas jurídicas y personas físicas o que participan en transacciones de divisas incluye:

• sociedades de compensación;

• centros de liquidación que dan servicio a los sistemas de pago;

• cámaras de compensación y centros de negociación que operan en los mercados de divisas y de valores.

Ejemplos de RNKO - LLC RNKO "Centro de pago" (centro de liquidación del sistema de pago Zolotaya Korona, emisor de tarjetas de pago "Beeline", "Corn", etc.); JSC "NCO "Centro de compensación de Moscú", que realiza operaciones bancarias en el sistema "Eleksnet"; centro de negociación "Alpari".

PNPO

La actividad de PNPO se reduce a enviar y emitir transferencias de dinero sin abrir cuentas de liquidación para los clientes. Ejemplos de PNCO son (Yandex.Money, WebMoney, etc.), Unistream, Contact, sistemas de pago de operadores de redes móviles.

NDCO

¿Qué se puede atribuir exactamente a las organizaciones no bancarias de depósito y crédito? Legalmente, estas son estructuras que atraen dinero solo de personas jurídicas, aunque no pueden abrir y mantener cuentas bancarias para NDCO. Pero pueden dar garantías bancarias. Ejemplos de NDKO son la "Cámara de crédito de depósito" de Moscú o el "Centro interregional de microcrédito" de Voronezh.

En total, las principales diferencias entre bancos y OSFL se pueden presentar en forma de tabla:

Sin embargo, en un sentido más amplio, las organizaciones que trabajan con individuos también pueden incluirse en el grupo NDCO:

• empresas/organizaciones de microfinanzas;

• cooperativas de ahorro y crédito que captan aportes (acciones) de sus miembros y depósitos de individuos y prestan a individuos con estos fondos;

• cooperativas de crédito

Importante: las organizaciones no bancarias que captan depósitos no participan en el sistema de seguro de depósitos, por lo que los clientes que deciden mantener sus ahorros en ellos corren bastante riesgo. Las instituciones no bancarias también corren el riesgo de que se les revoque la licencia.

Estaba escrito en detalle sobre organizaciones de microfinanzas, había información sobre cooperativas de consumo de crédito. Organizar las actividades de las organizaciones de crédito:

Liga de Cooperativas de Ahorro y Crédito de Rusia;

Unión de Cooperativas de Crédito Rural;

Nacional unión de organizaciones sin fines de lucro;

Fondo de Cooperación de Crédito Rural

infraestructura bancaria

El sistema financiero bancario no puede funcionar sin la infraestructura necesaria, que incluye:

Prevención de la pérdida por parte de los ciudadanos rusos de los ahorros guardados en los bancos. Por lo tanto, se anima a mantener el dinero en cuentas bancarias. No solo se aseguran los depósitos, sino también los fondos colocados en cuentas de tarjetas bancarias de débito, aunque esta regla no se aplica a todos los productos de tarjetas de las instituciones bancarias rusas. Las funciones del asegurador están asignadas a una institución estatal denominada Agencia de Seguro de Depósitos (DIA);

Sistemas independientes para realizar liquidaciones entre clientes corporativos y privados de los bancos, así como las propias organizaciones bancarias. El principal sistema de este tipo es SWIFT, aunque en relación con las sanciones internacionales contra Rusia, ya se ha desarrollado en el país un sistema SPFS alternativo, al que Moscú propone cambiar los estados de la Unión Económica Euroasiática;

Sistemas de pago para realizar operaciones con tarjetas bancarias plásticas y virtuales - MasterCard, VISA, MIR, American Express, etc.;

Organizaciones de auditoría diseñadas para realizar una auditoría independiente del funcionamiento no solo de los bancos comerciales, sino también del propio Banco Central de la Federación de Rusia, y no solo de la verificación, sino también de la confirmación de los estados financieros terminados;

Organizaciones legales y de consultoría que asisten a los bancos en el desarrollo de sus negocios, representando sus intereses en interacción con autoridades, empresas y clientes privados;

Proveedores de soluciones tecnológicas y de información que desarrollen e implementen, junto con los bancos, modernas tecnologías de liquidación y procesamiento destinadas a aumentar el nivel de seguridad de las liquidaciones y otros procesos;

Organizaciones educativas que capacitan y recapacitan al personal bancario, realizan diversos seminarios, capacitaciones, cursos de actualización, que también afectan positivamente el funcionamiento de los bancos, ya que sus empleados deben adquirir nuevos conocimientos, habilidades y capacidades en el contexto de la actualización de tecnologías modernas y la introducción de los últimos estándares. de servicios bancarios.

legislación bancaria

Actos legislativos que regulan las actividades de las instituciones bancarias en el territorio ruso:

la Constitución de la Federación Rusa;

Código Civil;

Ley Bancaria N° 395-1 (adoptada en 1990);

Ley del Banco Central de la Federación Rusa No. 86-FZ (adoptada en 2002)

Ley de Seguro de Depósitos N° 177-FZ (adoptada en 2003)

Ley del Sistema Nacional de Pagos N° 161-FZ (adoptada en 2011)

Ley de Crédito al Consumo N° 353-FZ (adoptada en 2013)

El sistema bancario de la Federación de Rusia es un conjunto único e integral (interrelacionado, interactivo) de instituciones de crédito incluidas en el sistema económico del país, cada una de las cuales realiza su propia función especial (funciones), realiza su propia lista de transacciones / transacciones monetarias, como resultado de lo cual se satisface íntegramente y con el mayor grado de eficiencia posible la totalidad del volumen de necesidades de la sociedad en productos (servicios) bancarios.

El sistema bancario de la Federación Rusa incluye el Banco de Rusia, instituciones de crédito, así como sucursales y oficinas de representación de bancos extranjeros.

Estructuralmente, esto debe entenderse de tal manera que el sistema bancario debe incluir todas aquellas organizaciones económicas que regularmente realizan todas o la mayoría, o al menos operaciones/transacciones bancarias individuales, es decir, bancos (centrales y comerciales) y organizaciones de crédito no bancarias reales (no solo aquellas registradas en el Banco Central), sino como su elemento condicional de naturaleza infraestructural - organizaciones auxiliares (organizaciones especializadas que no realizan operaciones bancarias por sí mismas, pero aseguran el actividades de los bancos y otras instituciones de crédito: “plataformas de negociación”, firmas de auditoría bancaria, organizaciones que determinan las calificaciones de los bancos, les proporcionan equipos y materiales especiales, información, especialistas, etc.).

Muchos malentendidos suelen ser causados ​​por la cuestión de los niveles del sistema bancario. El autor del libro de texto "Banca: gestión y tecnología" A.M. Tavasiev argumenta que un sistema bancario desarrollado, como elemento de un mercado

Arroz. uno. La estructura del sistema bancario de la Federación Rusa.

La economía debe y solo puede ser de dos niveles. Banca: gestión y tecnología: Libro de texto para universidades / Bajo la dirección del Prof. A.M. Tavasiev. - M.: UNITI-DANA, 2001. - P.28. Sin embargo, el autor de otro libro de texto "Bancos y banca" I.T. Balabanov cree que en países con una economía de mercado desarrollada, el sistema bancario es más complejo y organizacionalmente más diverso y consta de tres enlaces. (Fig. 2.) Bancos y actividades bancarias. / Ed. TI Balabanova. - San Petersburgo: Peter, 2001. - S.38, 42.

Los elementos del sistema bancario son los bancos, algunas instituciones financieras especiales que realizan operaciones bancarias, pero no tienen el estatus de banco, así como algunas instituciones adicionales que forman la infraestructura bancaria y aseguran la actividad vital de las instituciones de crédito.

El sistema bancario consta de 4 elementos, los cuales se agrupan en 2 niveles. El primer nivel es el Banco Central de la Federación Rusa. El segundo nivel está integrado por los bancos comerciales (sus sucursales y oficinas de representación), las organizaciones no bancarias de crédito y las asociaciones de bancos comerciales. El Banco Central ocupa un lugar especial, actuando como el principal organismo coordinador de todo el sistema bancario del país. El Banco Central (BC) realiza las siguientes funciones:

Ø el monopolio pone dinero en circulación;

(b) Bancos centrales
Bancos comerciales	cajas de ahorro	bancos de inversión	bancos hipotecarios	sucursales bancarias especializadas
(d) Servicios no bancarios especializados instituciones financieras
Fondos de inversión	Sociedades de inversión
Fondos de la pensión	Financiero compañías
Seguro compañías	Casas de Empeño
fundaciones benéficas	asociaciones de ahorro y prestamo	las cooperativas de crédito

Arroz. 2. La estructura del sistema bancario de tres niveles.

• Ø almacena temporalmente fondos libres y reservas requeridas de otros bancos, es decir actúa como un "banco de bancos";
• Ш desempeña el papel de "prestamistas de última instancia", es decir, proporcionar crédito solo si no está disponible en condiciones aceptables en otro lugar, principalmente para necesidades a corto plazo:
• Ø realiza pagos no monetarios a escala nacional;
• Ш lleva a cabo la ejecución en efectivo del presupuesto y acredita al estado;
• Ø regula el tipo de cambio de la moneda nacional y coordina las actividades extranjeras de los bancos privados en su país;
• Ø almacena una reserva centralizada de oro y divisas;
• Ш establece límites y estándares económicamente justificados para las actividades de los bancos, incl. la tasa oficial del Banco Central sobre préstamos;
• SH realiza investigaciones científicas;
• Ш determina el marco legal y los principios de funcionamiento de las instituciones financieras y de crédito, los mercados de operaciones crediticias de corto y largo plazo, así como los tipos de documentos de pago que circulan en el país;
• Ш constituye un mecanismo eficaz de regulación monetaria de la economía.

La principal tarea de la política monetaria del Banco Central es mantener un poder adquisitivo estable de la moneda nacional y asegurar un sistema elástico de pagos y liquidaciones.

Los bancos comerciales (no emisores) son el segundo nivel del sistema bancario ya la vez es la columna vertebral del sistema crediticio, que concentra el grueso de sus establecimientos de crédito. Su actividad es bastante grande, por lo que también se les llama bancos universales. Hoy en día, los bancos comerciales pueden ofrecer a los clientes hasta 200 tipos de diversos productos y servicios bancarios. Recientemente, los bancos han estado realizando cada vez más operaciones que no les son propias, penetrando en áreas de emprendimiento financiero que no son tradicionales para los bancos, incluyendo leasing, factoring, forfaiting y otros tipos de servicios financieros y crediticios.

Otro elemento del sistema bancario es la asociación bancaria, una organización pública sin fines de lucro, cuyos miembros son bancos comerciales, creada para representar sus intereses ante las autoridades legislativas, ejecutivas y judiciales, así como para coordinar y mejorar sus actividades.

El principal problema relacionado con el sistema bancario es la cuestión de su calidad, es decir, sobre su vitalidad y eficiencia de funcionamiento en la composición y en interés del sistema económico del país en su conjunto. En definitiva, es desde este punto de vista que también resultan interesantes las cuestiones del número de entidades de crédito y su agrupación en determinados elementos y niveles del sistema.

No todo conjunto de organizaciones de crédito, por muchas que haya en el país, constituye el sistema bancario. El sistema existe realmente si se cumplen las siguientes condiciones de criterio.

• 1. Los bancos y las organizaciones no bancarias de crédito operan en número suficiente en el país. Al mismo tiempo, un valor “suficiente” solo puede determinarse empíricamente, además, en relación con las condiciones de un territorio específico, cuando la directriz principal es el volumen de necesidades solventes de las empresas, organizaciones y la población en servicios bancarios.
• 2. Las operaciones bancarias en el país son realizadas únicamente por organizaciones de crédito que hayan recibido las licencias correspondientes.
• 3. En el país, el banco central opera y cumple efectivamente con sus deberes funcionales inherentes y poderes establecidos.
• 4. Hay una variedad de (por formas de propiedad, formas organizativas y legales, tamaño o escala de actividad, base territorial, naturaleza de la actividad, etc.) sierras económicamente viables (rentables) de bancos comerciales y organizaciones de crédito no bancarias , abarcando todos los ámbitos de la economía nacional y de las relaciones económicas exteriores, ocupando todos los segmentos (nichos) realmente existentes del mercado de capitales financiero y crediticio, realizando una gama de operaciones tal que cubra integralmente la demanda de servicios bancarios de las entidades económicas en cada una de ellas. territorio (en cada región).
• 5. Los bancos y otras organizaciones de crédito en diversas formas interactúan regularmente en el marco de los procedimientos legales con los clientes, el banco central y otras autoridades y administraciones gubernamentales, entre sí y con organizaciones auxiliares. 5 Banca: gestión y tecnología: Libro de texto para universidades / Bajo la dirección del prof.A.M. Tavasiev. - M.: UNITI-DANA, 2001. - P.29.

Si aplicamos cualquiera de las condiciones anteriores a la práctica bancaria nacional, entonces la conclusión obvia es que el sistema bancario ruso todavía está en su versión borrador, "borrador". Esta conclusión también se ve confirmada por la circunstancia de que las condiciones enumeradas, que son predominantemente formales, de carácter externo, no son todas y, además, no son las más estrictas que deberían imponerse a la calidad del sistema bancario. En el papel de tales requisitos de criterios más estrictos están los principios de formación y funcionamiento de un sistema bancario saludable y eficiente, confirmado por la práctica mundial y nacional. Éstos incluyen:

• Ø el principio de manejabilidad (desarrollo basado en la previsión, planificación y programación);
• Ø el principio de evolución (desarrollo gradual y sólido);
• Ш principio de adecuación (adecuación al sector real de la economía y adecuación de los elementos del sistema bancario entre sí, es decir, su compatibilidad, coordinación de acciones, complementariedad, unidad de principios y métodos de trabajo);
• Ø el principio de integridad funcional (la presencia de todos los elementos necesarios del sistema en las proporciones correctas);
• Ø el principio de autodesarrollo (la capacidad de resistir las amenazas a la estabilidad y la capacidad de mejorar);
• Ø el principio de apertura (libertad de entrada y salida del sistema bancario, transparencia informativa de las acciones);
• Ø el principio de eficiencia (incluida la eficiencia para los clientes y para la economía del país en su conjunto);
• Ш principio de respaldo legal adecuado.

Prácticamente cada uno de los principios y requisitos anteriores no se cumple en mayor o menor medida por parte de los bancos nacionales y en su totalidad. Por eso la crisis bancaria, que alcanzó su punto máximo en agosto de 1998, fue natural e inevitable. Fue, en particular, una manifestación del hecho de que la totalidad de las instituciones de crédito que operan en Rusia aún está lejos de haber adquirido las características obligatorias de un sistema orgánico. La formación de tal sistema sigue siendo una tarea urgente para el futuro.

Moderno sistema bancario Rusia se creó como resultado de la reforma del sistema de crédito estatal que se desarrolló durante el período de una economía centralmente planificada, cuyos elementos principales se analizaron en el cap. 7. Los bancos en la Federación Rusa se crean y operan sobre la base de la Ley Federal del 2 de diciembre de 1990 No. 395-1 "Sobre los bancos y la actividad bancaria" (modificada el 21. 03. 02) [СЗ RF. 1996. N° 6. Arte. 492; 1998. N° 31. Arte. 3829; 1999. N° 28. Arte. 3459; Arte. 3469; 2001. N° 26. Arte. 2586; Nº 33 (parte 1). Arte. 3424; 2002. N° 12. Arte. 1093.], que define las instituciones de crédito y los bancos, enumera los tipos de operaciones y transacciones bancarias, establece el procedimiento para la creación, liquidación y regulación de las actividades de las instituciones de crédito, etc. La legislación actual establece los principios básicos de organización del ruso sistema bancario, que incluyen lo siguiente: una estructura de dos niveles, la implementación de la regulación y supervisión bancaria por parte del banco central, la universalidad de los bancos comerciales y la orientación comercial de sus actividades.

El principio de una estructura de dos niveles. se implementa a través de una clara separación legislativa de las funciones del banco central y todos los demás bancos. El Banco Central de la Federación Rusa como nivel superior del sistema bancario cumple las funciones de regulación monetaria, supervisión bancaria y dirección del sistema de pagos y liquidaciones del país.

Puede realizar las operaciones bancarias necesarias para realizar estas funciones solo con instituciones de crédito rusas y extranjeras, así como con el Gobierno de la Federación Rusa, órganos representativos y ejecutivos del poder estatal, gobiernos locales, fondos extrapresupuestarios estatales, unidades militares. El Banco de Rusia no tiene derecho a realizar operaciones bancarias con personas jurídicas que no sean instituciones de crédito y con personas físicas (excepto personal militar y empleados del Banco de Rusia). No puede ingresar directamente al mercado bancario, otorgar préstamos directamente a empresas y organizaciones, y no debe competir con los bancos comerciales.

Los bancos comerciales y otras organizaciones de crédito forman el segundo nivel inferior del sistema bancario.. Median en la liquidación, préstamos e inversiones, pero no participan en el desarrollo e implementación de la política monetaria, sino que se guían en su trabajo por los parámetros de oferta monetaria, tasas de interés, tasas de inflación, etc. establecidos por el Banco de Rusia En el curso de su funcionamiento, estos bancos deben cumplir con los estándares y requisitos del Banco de Rusia en términos del nivel de capital, la creación de reservas, etc. sistema, cuando un banco (el Banco Estatal de la URSS) determinaba el volumen y las funciones de la regulación monetaria y realizaba préstamos a la economía nacional, estableciendo el procedimiento y las condiciones para emitir y pagar préstamos a empresas en diversas industrias.

El principio de regulación y supervisión bancaria por parte del banco central se refleja en el hecho de que en la Federación Rusa el organismo de regulación y supervisión bancaria es el Banco Central de la Federación Rusa. En la mayoría de los países europeos, los poderes de regulación bancaria se han transferido a organismos especiales de supervisión bancaria: la Comisión Bancaria en Francia, la Oficina Federal de Control de Crédito en Alemania, la Autoridad de Servicios Financieros en el Reino Unido, etc. El Banco de Rusia, como entidad reguladora órgano, establece las reglas para la realización de las operaciones bancarias, la contabilidad y la información de las entidades de crédito, los límites de riesgo y demás normas prudenciales de la actividad bancaria. También supervisa el cumplimiento de las normas y reglas establecidas, realiza inspecciones de bancos y organizaciones de crédito no bancarias. El Banco de Rusia actúa como autoridad de concesión de licencias en relación con las instituciones de crédito: emite y revoca licencias para operaciones bancarias, registra sucursales bancarias en la Federación de Rusia, expide permisos para abrir sucursales en el extranjero, así como para participar en el capital de empresas no extranjeras. entidades de crédito residentes.

Junto con el Banco de Rusia, otros organismos estatales también regulan las actividades de los bancos como entidades legales. Por lo tanto, la interacción de los bancos en el mercado de servicios bancarios, el desarrollo de la competencia entre ellos está sujeto a la regulación del Ministerio de Política Antimonopolio y Apoyo al Emprendimiento de RF. El trabajo de los bancos en el mercado de valores está regulado y controlado por la Comisión Federal del Mercado de Valores. Además, los bancos, como contribuyentes, están sujetos a la influencia regulatoria del Ministerio de Finanzas de la Federación Rusa y el Ministerio de Impuestos y Derechos de la Federación Rusa, y como agentes de control de divisas, interactúan con el Comité Estatal de Aduanas de la Federación Rusa y el Ministerio de Relaciones Económicas Exteriores de la Federación Rusa. Sin embargo, todos estos departamentos en su mayoría no establecen normas y requisitos especiales para los bancos, sino que regulan sus actividades de manera general al igual que cualquier otra persona jurídica. El impacto regulatorio del Banco de Rusia es de carácter especial, se aplica solo a los bancos, lo que está asociado con su papel exclusivo en la economía y la necesidad de garantizar una operación estable para el funcionamiento del sistema de pago, así como la seguridad. de ahorros y reservas de efectivo.

El principio de universalidad de los bancos rusos significa que todos los bancos que operan en el territorio de la Federación de Rusia tienen una funcionalidad universal, en otras palabras, tienen derecho a realizar todas las operaciones previstas por la ley y las licencias bancarias: comerciales a corto plazo y a largo plazo. -inversión a plazo. La legislación no refleja la especialización de los bancos por los tipos de sus operaciones.

El estatus universal de los bancos permite reducir los riesgos a través de la diversificación de los servicios, brinda servicios integrales a las empresas y tiene en cuenta al máximo las especificidades de cada grupo de clientes al desarrollar nuevos productos bancarios. Al mismo tiempo, el estatus universal de los bancos está plagado de peligros en forma de conservación de la estructura ineficiente de los productos bancarios, ya que crea la oportunidad de compensar la baja rentabilidad de algunos servicios con la alta rentabilidad de otros. La prestación de servicios comerciales y de inversión por parte de un banco exacerba el llamado “conflicto de intereses” entre éste y los clientes, lo que aumenta la importancia de los sistemas de control interno en dichos bancos. Sin embargo, ahora se reconoce que el estatus universal de los bancos satisface las necesidades básicas de la economía rusa y proporciona condiciones favorables para el desarrollo del sistema bancario, adecuadas a las necesidades del crecimiento económico.

El principio de la orientación comercial de los bancos de segundo nivel se expresa en el hecho de que, de acuerdo con la legislación, el objetivo principal de las actividades de los bancos y organizaciones de crédito en la Federación Rusa es obtener ganancias. Pulgada. 6 se demostró que en muchos países, además de las comerciales, también existen organizaciones de crédito sin fines de lucro (por ejemplo, los bancos cooperativos), que no tienen como objetivo el lucro, sino que se crean para satisfacer las necesidades de sus participantes en servicios financieros.

La intermediación crediticia y de inversiones también puede ser realizada por bancos estatales, cuyo objetivo principal no es obtener ganancias. En la Federación Rusa, la Ley "sobre bancos y actividades bancarias" permite la creación de organizaciones de crédito y bancos solo como organizaciones comerciales que operan únicamente con fines de lucro.

El sistema bancario moderno de Rusia incluye el Banco de Rusia, instituciones de crédito, sucursales y oficinas de representación de bancos extranjeros. Cabe señalar una vez más que la legislación interpreta de manera restrictiva el concepto de entidad de crédito, entendiéndola como una persona jurídica que, con el fin de obtener un beneficio como objetivo principal de su actividad, en base a un permiso especial (licencia) del Banco Central de la Federación de Rusia, tiene derecho a realizar operaciones bancarias previstas por la ley.

Todas las instituciones de crédito autorizadas por el Banco de Rusia están incluidas en el sistema bancario de la Federación Rusa. Al mismo tiempo, como ya se señaló en el Cap. 7, de acuerdo con la Ley "sobre bancos y actividades bancarias" en la Federación Rusa, es posible crear dos tipos de organizaciones de crédito: bancos y organizaciones de crédito no bancarias. A su vez, estas últimas pueden ser de tres tipos: entidades de liquidación, de depósito-crédito y de cobro de créditos no bancarios.

Así, en la actualidad, existen prácticamente dos grupos de organizaciones de crédito en la Federación de Rusia: las incluidas en el sistema bancario, que, en función del contenido de sus actividades, pueden denominarse bancos con una gama limitada de operaciones, y las no incluidas. en el sistema bancario (cooperativas de crédito, uniones de crédito, casas de empeño, factoring, empresas de leasing, etc.). El segundo grupo de organizaciones de crédito a veces se denomina parabanking (similar a la banca).

De acuerdo con la ley rusa, un banco es una institución de crédito que tiene el derecho exclusivo en conjunto para realizar las siguientes operaciones bancarias:

• atraer depósitos de fondos de personas físicas y jurídicas;
• colocar estos fondos en su propio nombre y por cuenta propia en los términos de reembolso, pago y urgencia;
• abrir y mantener cuentas bancarias de personas físicas y jurídicas.

De acuerdo con el principio de universalidad, todos los bancos rusos pueden desarrollarse como bancos universales. A pesar de que algunos bancos han adoptado las denominaciones de "banco de innovación", "banco hipotecario", "banco agrícola", "banco municipal", actualmente todos están sujetos a las mismas normas de legislación bancaria. El Banco de Rusia les impone los mismos requisitos, para todos ellos existen normas uniformes que rigen sus actividades (con la excepción de Sberbank de Rusia). La universalidad no excluye la posibilidad de especialización voluntaria de los bancos en determinadas operaciones o actividades. La especialización voluntaria supone que los propios bancos y sus fundadores asumen la plena responsabilidad de las decisiones sobre la elección de las áreas de negocio. Cabe señalar que los bancos municipales en Rusia, por regla general, se denominan bancos, en cuya capital participan los órganos ejecutivos de las entidades constitutivas de la Federación Rusa o las autoridades locales. Sin embargo, a diferencia de los bancos municipales (municipales, de la ciudad) extranjeros, todos los bancos rusos, incluso si su capital se forma a partir de la propiedad y los fondos de los presupuestos de las entidades constitutivas de la Federación Rusa o los presupuestos locales, operan según los principios de las sociedades de responsabilidad limitada. (sociedades anónimas), y las autoridades locales no aceptan responsabilidad adicional y obligaciones adicionales en relación con estos bancos. En otras palabras, todos los llamados bancos municipales operan como bancos, cuyo objetivo principal es obtener ganancias y no brindar apoyo financiero a proyectos socialmente significativos.

grupos bancarios. La peculiaridad del sistema bancario ruso moderno radica en el predominio de los bancos pequeños y medianos, mientras que los principales sectores de la economía nacional todavía están dominados por grandes empresas que requieren grandes cantidades de financiamiento externo. Una de las vías posibles para superar la contradicción entre las estructuras del sistema bancario y el sector real de la economía es la creación de grupos bancarios y holdings bancarios, que está previsto en la legislación vigente.

grupo bancario es una asociación de entidades de crédito que no es una persona jurídica, en la que una (matriz) de ellas directa o indirectamente (a través de un tercero) tiene una influencia significativa en las decisiones tomadas por los órganos de administración de otras entidades de crédito.

tenencia bancaria- se trata de una asociación de personas jurídicas con participación de entidades de crédito, que no es una entidad jurídica, en la que una entidad jurídica (la organización matriz de un holding bancario), que no representa a una entidad de crédito, tiene la capacidad de o indirectamente (a través de un tercero) influir significativamente en las decisiones tomadas por los órganos de administración de las organizaciones de crédito.

Una organización comercial que actúe como entidad cabecera de una sociedad holding bancaria, a fin de gestionar las actividades de las entidades de crédito incluidas en la cartera, podrá crear una sociedad de gestión de la cartera bancaria en forma de sociedad comercial, cuya actividad principal es gestionar las actividades de las entidades de crédito incluidas en el holding bancario. La organización comercial matriz debe poder determinar las decisiones de la sociedad gestora del holding bancario sobre cuestiones que sean de la competencia de la junta de sus fundadores, incluidas su reorganización y liquidación.

La oportunidad de tener un impacto significativo en las actividades de otras instituciones de crédito puede surgir: en primer lugar, debido a la participación predominante de la organización matriz en el capital autorizado de otras instituciones de crédito; en segundo lugar, en virtud de un acuerdo entre miembros de un grupo bancario o de una sociedad de cartera bancaria, que establece el derecho de la entidad matriz a determinar las decisiones de otras entidades de crédito.

Sus organizaciones matrices deben notificar al Banco de Rusia la creación de grupos bancarios y participaciones bancarias. Dado que, según la legislación vigente [Art. 32 de la Ley "Sobre Bancos y Actividades Bancarias".] se prohíbe a las instituciones de crédito celebrar acuerdos y realizar acciones concertadas tendientes a monopolizar el mercado de servicios bancarios y restringir la competencia en la banca, luego la adquisición de acciones (participaciones) en instituciones de crédito, así como la celebración de acuerdos que prevean el control de la ejecución de sus actividades, no deben ser contrarios a las normas antimonopolio. El Banco de Rusia supervisa el cumplimiento de este último junto con el Ministerio de Política Antimonopolio y Emprendimiento de RF.

Asociaciones Bancarias. Las organizaciones de crédito que formen parte del sistema bancario podrán crear uniones y asociaciones que no presten con el propósito de obtener ganancias. Sus actividades están dirigidas a proteger los intereses de las organizaciones miembros y coordinar sus esfuerzos en diversas áreas. Las uniones y asociaciones de instituciones de crédito tienen prohibido realizar operaciones bancarias. En Rusia, la asociación más grande es la Asociación de Bancos Rusos (ARB). El 1 de enero de 2000, tenía 683 miembros, incluidas 567 instituciones de crédito, que representaban el 42% del número total de instituciones de crédito en la Federación Rusa. Bancos: los miembros del ARB operan en todas las regiones económicas de Rusia. La Asociación reúne al 75% de los bancos y sus sucursales en nuestro país, que poseen alrededor del 70% del capital autorizado registrado de las instituciones de crédito existentes y más del 80% de todos los activos del sistema bancario ruso [Dinero y crédito. 2000. No. 2. S. 12.].

Asociación de Bancos Rusos representa las posiciones de sus miembros en los órganos legislativo, ejecutivo y judicial, así como en el Banco de Rusia, defiende sus intereses, proporciona una variedad de servicios y participa directamente en la solución de sus problemas. Organiza la formación de especialistas bancarios en varias regiones de Rusia, utilizando para ello centros regionales de formación y de negocios. ARB es fundador y participa activamente en las actividades de varios otros centros de educación y formación profesional. Desarrolla activamente contactos con asociaciones bancarias y empresariales internacionales y nacionales, organizaciones financieras y de comercio exterior.

Las capacidades de información de la ARB hacen posible proporcionar información detallada y de alta calidad a sus miembros cuando están buscando bancos asociados, eligiendo firmas de auditoría y ampliando la cooperación internacional. ARB tiene su propio órgano de prensa, el Boletín de la Asociación de Bancos Rusos, que se publica dos veces al mes y contiene una variedad de información sobre la situación del sector bancario ruso.

Junto con la ARB, hay 16 uniones bancarias territoriales (asociaciones) en la Federación Rusa que representan los intereses de las instituciones de crédito a nivel regional y cooperan con la ARB en sus actividades. Los jefes de las uniones bancarias regionales participan en la preparación de propuestas para proteger los intereses de los bancos regionales, el desarrollo de actos legislativos y reglamentarios a nivel federal y regional.

Como ejemplo, considere las actividades de la Asociación de Bancos del Noroeste de Rusia. Esta Asociación es una organización no gubernamental sin fines de lucro que reúne a bancos, instituciones de crédito no bancarias y otras organizaciones cuyas actividades están relacionadas con el funcionamiento del sistema crediticio de la Federación Rusa. Actualmente, 45 organizaciones son miembros de la Asociación. Se compone principalmente de bancos de San Petersburgo, incluidos dos bancos con una participación 100% extranjera, y bancos de otras ciudades con sucursales en San Petersburgo. Son miembros de la Asociación también varias organizaciones que están estrechamente relacionadas por la naturaleza de sus actividades con el negocio bancario. Los principales objetivos de la Asociación son proteger los derechos e intereses legítimos de sus miembros, brindarles asistencia, promover el desarrollo y fortalecimiento del sistema financiero y crediticio de San Petersburgo y la región del noroeste de Rusia.

Para lograr sus objetivos, la Asociación realiza las siguientes funciones: desarrolla y envía propuestas a las autoridades y la administración, así como al Banco de Rusia y al ARB, sobre la implementación de la política monetaria regional, regulación de las actividades de instituciones de crédito; proporciona a sus miembros asistencia legal, organizativa, consultiva y de otro tipo en situaciones específicas, participa en la resolución de disputas de propiedad y otras entre instituciones de crédito a petición de éstas; informa a las instituciones de crédito sobre las decisiones de las autoridades y la administración, las autoridades fiscales y el Banco de Rusia, las decisiones tomadas por los tribunales, los tribunales de arbitraje y de arbitraje sobre disputas relacionadas con las actividades de las instituciones de crédito; participa en la organización de conferencias, simposios, seminarios, exposiciones sobre temas de actualidad de política monetaria y actividades bancarias y participa en su realización; coopera con sindicatos, asociaciones y otras asociaciones rusas y extranjeras de organizaciones de crédito, financieras y productores de productos básicos; contribuye a la mejora del nivel profesional de los directivos y especialistas de las entidades de crédito; organiza y realiza actividades de información y publicación, informa al público sobre la situación del sistema monetario de la región del Noroeste; publica el Boletín de la Asociación de Bancos del Noroeste de Rusia con varios apéndices, destaca en él y en los medios la experiencia de las actividades de las organizaciones financieras y crediticias en la región.

Durante los últimos 12 años desde su creación, la Asociación se ha convertido en una verdadera fuerza económica y política que tiene un impacto significativo en el desarrollo socioeconómico de la región, y principalmente en el sector bancario y los mercados financieros de San Petersburgo. El resultado de las actividades de la Asociación fue el desarrollo del "Código Bancario", que es firmado por la mayoría de los bancos - miembros de la Asociación. Su adopción es el paso más importante para fortalecer la confianza de los clientes en las actividades de los bancos comerciales en la ciudad. La Asociación, junto con la Administración de San Petersburgo y varios bancos comerciales de la ciudad, es la fundadora del único Fondo de San Petersburgo en Rusia para garantizar la seguridad de los depósitos y depósitos de los ciudadanos en los bancos comerciales y participa activamente en el desarrollo e implementación de programas para su desarrollo.

Agencia para la Reestructuración de Organizaciones de Crédito (ARCO). La caracterización de la estructura moderna del sistema bancario de la Federación Rusa no estará completa si no nombra a ARCO, cuyo lugar en el sistema bancario no tiene una definición legislativa clara. Fue creado en enero de 1999 para implementar el programa desarrollado para la reestructuración del sistema bancario. Inicialmente, ARCO se constituyó como una entidad no bancaria de crédito "Agencia para la Reestructuración de las Organizaciones de Crédito" (ONCO "ARCO"), cuyo objetivo era principalmente superar la crisis del sistema bancario, restablecer su capacidad para garantizar plenamente la desempeño de sus funciones básicas. En relación con la entrada en vigor de la Ley Federal del 8 de julio de 1999 No. 144-FZ "Sobre la reestructuración de las instituciones de crédito" (modificada el 21. 03. 02) [SZ RF. 1999. N° 28. Arte. 3477; 2002. N° 12. Arte. 1093.] en julio de 1999 NPO ARKO se transformó en la Agencia de la Corporación Estatal para la Reestructuración de las Instituciones de Crédito, cuya personalidad jurídica, funciones y atribuciones también están determinadas por la Ley Federal de 12 de enero de 1996 No. organizaciones” (modificada el 28. 12. 02) [SZ RF. 1996. N° 3. Arte. 145; 1998. N° 48. Arte. 5849; 1999. N° 28. Arte. 3473; 2002. N° 12. Arte. 1093; Nº 52 (parte 1). Arte. 5141.]. Esta Ley definió claramente los poderes para reestructurar el sistema bancario del Banco de Rusia y la Corporación Estatal "Agencia para la Reestructuración de Organizaciones de Crédito", así como las condiciones y procedimientos para la interacción entre el Banco de Rusia y ARCO. Esta última tiene derecho a realizar las siguientes operaciones y transacciones en relación con las entidades de crédito cuando lleve a cabo medidas para su reestructuración:

• otorgar préstamos a las instituciones de crédito administradas por ARCO;
• abrir y mantener cuentas bancarias de instituciones de crédito administradas por ARCO;
• realizar liquidaciones por cuenta de las instituciones de crédito corresponsal administradas por ARCO en sus cuentas bancarias;
• cobrar letras de cambio, documentos de pago y liquidación;
• comprar y vender en subastas abiertas, enajenar acciones (participaciones) de instituciones de crédito administradas por ARCO como garantía;
• comprar y vender a valor de mercado, enajenar como títulos valores, certificados de depósito y de ahorro, cheques, pagarés y letras de cambio y otros valores;
• financiación contra la cesión de derechos de crédito frente a entidades de crédito y prestatarios de entidades de crédito;
• emitir garantías, garantías bancarias, letras de cambio, así como emitir bonos y otras obligaciones de deuda bajo las garantías del Gobierno de la Federación Rusa;
• proporcionar préstamos, colocar depósitos, proporcionar garantías a terceros que adquieran pasivos;
• colocar temporalmente efectivo libre en la forma que determine la Junta Directiva de ARCO;
• realizar las demás operaciones y transacciones de conformidad con la legislación federal vigente.

Las operaciones y transacciones de ARCO podrán realizarse en rublos y en moneda extranjera. El órgano supremo de gobierno de ARCO es el Directorio, el cual está integrado por 13 miembros: 7 representantes del Gobierno de la Federación Rusa, 5 representantes del Banco de Rusia y el Director General (miembro del Directorio nato). Las fuentes de financiación de las actividades de ARCO son el capital autorizado y los fondos propios, fondos de presupuestos de varios niveles, préstamos del Banco de Rusia, fondos de organismos financieros internacionales, utilidades de la propia ARCO, etc.

Una de las actividades importantes de ARCO es el trabajo con activos adquiridos a entidades de crédito o cedidos a éstas para su gestión. Adquiere activos, incluso en forma de complejos inmobiliarios, participa en la conclusión de transacciones de compra y venta de activos como intermediario y organiza plataformas comerciales para esto. Los activos se adquieren tanto de las entidades de crédito gestionadas por ARCO como de otras entidades de crédito operativas y liquidadoras. La adquisición de activos de las instituciones de crédito administradas por ARCO tiene por objeto reestructurar la institución de crédito de acuerdo con el plan acordado. La adquisición de activos de otras entidades de crédito se realiza a su valor de mercado, lo que asegura la formación de un mercado de activos bancarios problemáticos y de baja liquidez.

Roszagranbanki son síndicos de bancos extranjeros que fueron transferidos al balance del Banco de Rusia de conformidad con el Decreto del Presidium del Consejo Supremo de la Federación Rusa del 10 de febrero de 1992 No. 2326-1 "Sobre medidas para estabilizar la situación financiera posición de los bancos extranjeros con la participación del capital de la antigua URSS" [VSND y el Consejo Supremo de la Federación Rusa. 1992. N° 8. Arte. 377]. Al mismo tiempo, se permitió al Banco de Rusia aceptar acciones de bancos extranjeros en su balance y se le instruyó para llevar a cabo la gestión operativa de los mismos, tomar decisiones sobre su conservación, apoyo, reorganización o liquidación. También se otorgó al Banco de Rusia el derecho de revisar la composición de los accionistas de los bancos extranjeros. Tras el colapso de la URSS, los bancos extranjeros soviéticos se encontraron al borde de la ruina debido a que dejaron de proporcionarles recursos centralizados para refinanciar los préstamos recibidos de los países occidentales. Para evitar la quiebra y liquidación de bancos extranjeros rusos, el Banco de Rusia, junto con Vnesheconombank, les proporcionó una serie de préstamos de rehabilitación en diversas formas. El Banco de Rusia también aumentó significativamente su participación en el capital social de los bancos extranjeros rusos. Gracias a las medidas adoptadas se conservó su red, pero en la actualidad ya no cumplen las funciones para las que fueron creadas.

De acuerdo con la Estrategia para el Desarrollo del Sector Bancario de la Federación Rusa, el Banco de Rusia debe retirarse de los accionistas de los bancos extranjeros rusos, para lo cual debe modificarse la legislación pertinente.

El banco más grande, cuya participación mayoritaria es propiedad directa del Gobierno de la Federación Rusa, es Vneshtorgbank. Hasta 2002, el Banco de Rusia era el accionista mayoritario de este banco, que en 1999 adquirió acciones ordinarias adicionales de este banco. Fueron emitidos por decisión de los accionistas para restaurar su solvencia después de la crisis de 1998. Como resultado, la participación del Banco de Rusia en el capital social de Vneshtorgbank aumentó al 99,9% y ascendió a 22,3 mil millones de rublos, o el 61,8% del Inversiones del Banco de Rusia en acciones de bancos rusos y extranjeros [Según el informe anual del Banco de Rusia de 1999].

El Banco de Comercio Exterior de la Federación Rusa (Vneshtorgbank) se estableció en 1990 y actualmente es uno de los principales bancos del país. Su capital autorizado es de 42,1 mil millones de rublos. Actualmente, el Gobierno de la Federación Rusa es el mayor accionista de Vneshtorgbank con una participación del 99,9%. Sus otros accionistas son VEP Gazexport, Sberbank, CJSC Energomashexport, OJSC Ingosstrakh, la Cámara de Comercio e Industria de la Federación Rusa. A partir del 1 de enero de 2003, los fondos propios de Vneshtrogbank ascendieron a 58,7 mil millones de rublos y los activos netos - 179,4 mil millones de rublos. El beneficio neto en 2002 ascendió a 9,3 mil millones de rublos. En la lista de los 1000 bancos más grandes del mundo por capital para 2001, publicada en la revista autorizada "The Banker", Vneshtorgbank ocupó el puesto 174, el más alto entre los bancos de Europa Central y Oriental.

Vneshtorgbank es uno de los principales acreedores de la economía rusa; al 1 de enero de 2003, sus inversiones crediticias en el sector no financiero ascendieron a 75,8 mil millones de rublos. La mayor parte está ocupada por inversiones crediticias en empresas del complejo de combustible y energía, ingeniería y comercio, incluido el comercio exterior. Vneshtorgbank tiene la calificación de solvencia más alta para los bancos rusos de las agencias de calificación internacionales. Las agencias de calificación rusas lo incluyen tradicionalmente en el grupo de mayor confiabilidad.

Vneshtorgbank tiene una de las redes de corresponsales más extensas entre los bancos rusos: más de 1400 bancos corresponsales, incluidos más de 1000 en el extranjero, incluida la CEI. A partir del 1 de enero de 2003, Vneshtorgbank tenía 42 sucursales y 56 oficinas adicionales. En el exterior, está representada por 4 bancos filiales: en Zúrich (Suiza), Limassol (Chipre), Viena (Austria) y Luxemburgo, así como un banco asociado en Frankfurt am Main (Alemania), oficinas de representación en Milán (Italia), Pekín (China) y Kiev (Ucrania).

En los países en transición hacia una economía de mercado, incluida Rusia, los bancos estatales desempeñan un papel estabilizador, manteniendo la confianza en el sistema bancario y prestando al sector real frente a la incertidumbre y los altos riesgos financieros. Pero para que los bancos con participación estatal cumplan efectivamente su rol estabilizador, el estado debe definir claramente los objetivos y prioridades de su participación en el sistema bancario. La ausencia de ciertas tareas que estos bancos deberían resolver en el marco de la actual política económica estatal es el principal problema de los bancos rusos con participación estatal. Además, no existen procedimientos claros para el seguimiento de las actividades de estos últimos por parte del propio Estado, así como de la efectividad del trabajo de los representantes estatales en sus órganos de gobierno. Las actividades de los bancos con participación estatal sólo serán efectivas si su formación está determinada por la presencia de tareas claramente definidas de carácter económico general o sectorial, que, por una u otra razón, no pueden ser resueltas por los bancos que operan sobre una base comercial. Rosselkhozbank puede servir como ejemplo de la creación por parte del estado de un banco con objetivos claramente definidos.

Concepto de creación Rosselkhozbank fue aprobado a finales de diciembre de 1999. Su formación se divide en dos etapas. Inicialmente, Rosselkhozbank debería funcionar como un banco mayorista, es decir, prestar a los prestatarios a través de bancos autorizados, se le transfirió parte de los activos de SBS-Agro, es decir, préstamos proporcionados a los prestatarios del fondo de préstamos concesionarios. Luego, se prevé la creación de la red de sucursales propias del Rosselkhozbank y la finalización de la formación de su capital autorizado. El banco se estableció en forma de sociedad anónima abierta, su fundador es ARCO, que en 2000 pagó en su totalidad el capital autorizado por un monto de 375 millones de rublos, que sirvió de base para emitir una licencia bancaria a Rosselkhozbank OJSC. En el futuro, el Gobierno de la Federación de Rusia reembolsará el 51% de las acciones de Rosselkhozbank y el resto, las administraciones regionales y otros accionistas [Rusia. Situación económica y financiera. ed. Banco de Rusia. 2000. Junio. art. 38].

Bancos con participación extranjera- estos son bancos, en cuyo capital autorizado una cierta participación pertenece a no residentes - personas jurídicas y personas físicas. En este grupo se destacan especialmente los bancos controlados por capital extranjero, es decir, aquellos cuya participación de control está en manos de no residentes. Al 1 de enero de 2003, operaban en Rusia 129 instituciones de crédito con participación extranjera en el capital autorizado, de las cuales sólo 38 estaban controladas por capital extranjero. Al mismo tiempo, en 28 instituciones de crédito el 100% del capital autorizado pertenecía a no residentes y en 10 la participación del capital extranjero superaba el 50% [Rusia. Situación económica y financiera. ed. Banco de Rusia. 2003 febrero art. 58]. Las principales actividades de las instituciones de crédito controladas por capital extranjero son:

• préstamos para el comercio exterior y servicio del volumen de negocios del comercio exterior entre el país en el que se encuentra el banco extranjero y la Federación Rusa;
• servicios bancarios para empresas en el país en el que se encuentra el banco y empresas transnacionales que operan en el mercado ruso;
• provisión de un complejo de servicios bancarios modernos a empresas y organizaciones nacionales;
• intermediación financiera entre los mercados financieros extranjeros y rusos.

Bancos con participación predominante de capital extranjero, por regla general, son filiales de bancos extranjeros conocidos. Estos últimos, a través del establecimiento de bancos subsidiarios, acompañan a sus clientes globales que ingresan al mercado ruso.

Los bancos subsidiarios reciben recursos principalmente de los bancos matrices, pero también pueden recurrir al endeudamiento en los mercados financieros internacionales. A pesar de la ausencia de restricciones para captar depósitos de particulares, los bancos extranjeros son muy cautelosos a la hora de entrar en el mercado ruso de depósitos privados. Esto se debe a los altos riesgos políticos y la alta probabilidad de un "pánico de los inversores".

La presencia en el mercado bancario ruso de bancos controlados por capital extranjero ayuda a atraer inversión extranjera directa a la economía del país, y la expansión de sus actividades sirve como confirmación indirecta de la mejora en el clima de inversión. Los bancos extranjeros utilizan nuevas tecnologías financieras, productos bancarios modernos, los últimos sistemas de información, lo cual es extremadamente importante para mejorar el sistema bancario ruso. Se distinguen por altos estándares comerciales y una gestión calificada. La preocupación por su propia reputación impide que estos bancos cooperen con el sector oculto. En este sentido, el Banco de Rusia y el Gobierno de la Federación de Rusia consideran que la entrada de capital extranjero con una sólida reputación es un factor potencialmente importante en el desarrollo del sector bancario del país, que contribuye a la formación de un mercado competitivo para servicios bancarios. A mediano plazo, no se prevé imponer restricciones a la participación de capital extranjero en el sector bancario. En otras palabras, la cuota para la participación de capital extranjero en el sistema bancario de Rusia, cuya posibilidad de introducción está prevista en la Ley "sobre bancos y actividades bancarias" al capital total autorizado de las instituciones de crédito registradas en el territorio de la Federación de Rusia.] no se establecerá en los próximos años.

Al mismo tiempo, debe tenerse en cuenta que el aumento de la actividad en el mercado ruso de aquellos bancos extranjeros respaldados por instituciones financieras de dudosa reputación está plagado de una amenaza potencial para la estabilidad del sistema bancario. En este sentido, actualmente está en vigor el principio permisivo de admisión de capital extranjero en el sector bancario ruso, según el cual una institución de crédito debe obtener un permiso previo del Banco de Rusia para aumentar su capital autorizado a expensas de no residentes y enajenar sus acciones a favor de estos últimos.

Después de la crisis de agosto de 1998, hubo una tendencia a expandir la presencia de capital extranjero en el sector bancario ruso. El volumen de inversión extranjera en el capital autorizado de los bancos rusos (en dólares) aumentó en 1999 más de 2,7 veces. La participación de los no residentes en el capital total autorizado registrado de las instituciones de crédito operativas al 1 de abril de 2000 ascendía al 9,65%[Dinero y crédito. 2000. No. 6. P. 10.], que se debió tanto a un aumento en el volumen de inversiones por parte de no residentes en el capital autorizado de los bancos rusos como a una fuerte reducción del capital.

En la actualidad, la participación de los no residentes en el capital autorizado total registrado de las instituciones de crédito rusas es baja, por ejemplo, a partir del 1 de octubre de 2002 ascendía al 5,18% [Rusia. Situación económica y financiera. ed. Banco de Rusia. 2002 diciembre P. 29.], pero hay una tendencia de su crecimiento. En un futuro próximo, el Banco de Rusia, junto con el Gobierno de la Federación Rusa, tiene la intención de desarrollar medidas para ayudar a expandir las actividades de los bancos con la participación de capital extranjero, incluidas medidas para la libre repatriación de ganancias. Para atraer inversión extranjera en el sistema bancario ruso, se debe mejorar el apoyo legislativo a los derechos de los inversores, se deben crear condiciones fiscales favorables para la inversión extranjera, se deben reducir los riesgos no comerciales y se debe acelerar la transición a las normas contables internacionales.

Según formas de organización, se distinguen los bancos, creados como sociedades de responsabilidad limitada, y los bancos por acciones.

Banco en forma de sociedad de responsabilidad limitada (LLC)- este es un banco establecido por una o más personas, cuyo capital autorizado se divide de acuerdo con los documentos constitutivos en acciones de un tamaño determinado. Los participantes de dicho banco no son responsables de sus obligaciones y asumen el riesgo de pérdidas asociadas con las actividades del banco en la medida del valor de sus depósitos. Los afiliados que no hayan hecho aportes en su totalidad responderán solidariamente de las obligaciones del banco dentro del valor de la parte no pagada del aporte de cada uno de los afiliados. Un banco creado en forma de LLC puede tener un solo fundador, pero no tiene derecho a ser otra entidad comercial compuesta por una sola persona. El número de participantes en un banco en forma de LLC no debe exceder de 50. Si excede el límite establecido por la ley, debe transformarse en una sociedad anónima abierta. Si no se cumple este requisito, el banco está sujeto a liquidación judicial.

Un participante bancario en forma de LLC tiene el derecho de vender o ceder su participación (o parte de la misma) en el capital autorizado a uno o varios participantes bancarios. La posibilidad de enajenar la parte del participante a terceros debe estipularse específicamente en el estatuto del banco.

Un participante en dicho banco tiene derecho a retirarse del banco en cualquier momento, independientemente del consentimiento de sus otros miembros, con la excepción de los fundadores que no tienen derecho a retirarse de la membresía durante los primeros tres años desde el fecha de registro del banco. Este último está obligado a pagar a su partícipe que presentó una solicitud de retiro, el valor real de su participación dentro de los seis meses siguientes al final del ejercicio durante el cual se presentó la solicitud de retiro, a menos que se prevea un plazo más corto. por el estatuto del banco. El valor real de la participación del participante saliente se determina sobre la base de los estados financieros del banco correspondientes a ese año y se paga con la diferencia entre el valor de los activos netos del banco y el monto de su capital autorizado. Si este monto no es suficiente para pagar la acción, el banco está obligado a reducir su capital autorizado por el monto faltante. Si, según el estatuto, una acción no puede enajenarse a terceros, y otros participantes en el banco se niegan a adquirirla, el banco está obligado a pagar al participante el valor real de su parte o dar la propiedad en especie correspondiente a este valor.

Esta situación encierra una amenaza potencial para la estabilidad financiera del banco, ya que el pago al partícipe del valor real de su participación conduce a una disminución del capital propio del banco y, en consecuencia, a un aumento del riesgo de insolvencia. En este sentido, la forma predominante de creación de bancos en la Federación de Rusia es la forma de acciones. Sin embargo, durante el período de creación masiva de bancos en 1991 - 1995. La principal forma organizativa y legal de los bancos rusos era la forma de una sociedad de responsabilidad limitada (sociedad). Actualmente, entre los bancos operativos, aproximadamente el 40% son bancos en forma de LLC y el 60% en forma de sociedad anónima.

banco de acciones- este es un banco, cuyo capital autorizado se divide en un cierto número de acciones, certificando las obligaciones de sus participantes (accionistas) en relación con este banco. Los accionistas no son responsables de las obligaciones de este último y asumen el riesgo de pérdidas asociadas con sus actividades, dentro del valor de sus acciones. Los accionistas que no hayan pagado íntegramente las acciones serán solidariamente responsables de las obligaciones del banco en la medida de la parte no pagada del valor de sus acciones.

Un banco por acciones, como cualquier otra sociedad por acciones, responde de sus obligaciones con todos sus bienes. Pero no es responsable de las obligaciones de sus accionistas.

Un banco por acciones puede ser una sociedad por acciones abierta o cerrada, lo que se refleja en su estatuto y nombre corporativo.

Los accionistas de un banco de una sociedad anónima abierta (OJSC) pueden enajenar sus acciones sin el consentimiento de otros accionistas. Dicho banco tiene derecho a realizar una suscripción abierta de acciones emitidas por él y llevar a cabo su venta gratuita. También puede realizar una suscripción cerrada, si esto no está prohibido por su estatuto o el requisito de actos legales de la Federación Rusa. El número de accionistas de dicho banco no está limitado.

Un banco cuyas acciones se distribuyen únicamente entre sus fundadores u otro grupo de personas previamente definido se reconoce como una sociedad anónima cerrada (CJSC). Dicho banco no tiene derecho a realizar una suscripción abierta de acciones emitidas por él u ofrecerlas de otro modo a un círculo ilimitado de personas. El número de accionistas de un banco de una sociedad cerrada no debe exceder de 50. Si supera este límite, el banco debe transformarse en una sociedad abierta en el plazo de un año. De lo contrario, está sujeto a liquidación en los tribunales.

Nuevas oportunidades para diversificar la estructura del sistema bancario se abren con una forma organizativa y legal de bancos, permitida por la legislación bancaria rusa, como sociedades de responsabilidad adicional (ALC). Una empresa establecida por una o más personas, cuyo capital autorizado se divide en acciones, cuyo tamaño está determinado por los documentos constitutivos, se reconoce como tal.

Los miembros de una ALC responden solidariamente de sus obligaciones con sus bienes en la misma por todos los múltiplos del valor de sus aportes, determinados por los documentos constitutivos de la sociedad. En caso de quiebra de uno de los participantes, su responsabilidad por las obligaciones de la empresa se distribuye entre los demás miembros en proporción a sus contribuciones (a menos que los documentos constitutivos de la empresa prevean un procedimiento diferente para la distribución de la responsabilidad) .

La experiencia mundial muestra que la forma de una sociedad de responsabilidad adicional es típica para organizaciones de crédito tales como sociedades de crédito mutuo, ahorro mutuo, bancos cooperativos, etc. En la Federación de Rusia, actualmente no existen bancos en forma de sociedades de responsabilidad adicional.

Sucursales y oficinas de representación de bancos. En la Federación de Rusia, todos los bancos y otras organizaciones de crédito tienen derecho a abrir subdivisiones separadas: sucursales y oficinas de representación, cuya información debe estar contenida en su estatuto. Las sucursales y oficinas de representación de una organización de crédito no son personas jurídicas. Realizan sus actividades sobre la base de las normas aprobadas por la entidad de crédito que las creó, y se consideran abiertas desde el momento en que se notifica al Banco de Rusia.

Una sucursal de una institución de crédito es su subdivisión separada ubicada fuera de la ubicación de la institución de crédito y que realiza en su nombre la totalidad o parte de las operaciones bancarias estipuladas por la licencia del Banco de Rusia emitida a la institución de crédito. La oficina de representación de una institución de crédito es su subdivisión separada, ubicada fuera de la ubicación de la institución de crédito, representando sus intereses y protegiéndolos. La oficina de representación no tiene derecho a realizar operaciones bancarias. Se crea para garantizar las funciones de representación del banco, transacciones y otras acciones legales. No se dedica a servicios de caja y crédito para clientes y no tiene una subcuenta de corresponsalía. Para llevar a cabo los gastos comerciales, se le abre una cuenta corriente.

A partir del 1 de enero de 1999, las instituciones de crédito rusas tenían 4.453 sucursales y 183 oficinas de representación en la Federación Rusa. El 1 de enero de 2000, el número de sucursales disminuyó a 3923. Durante el mismo período, la red de sucursales de Sberbank disminuyó de 1852 a 1689 sucursales. En 2000 - 2001 prosiguió el proceso de reducción de la red de sucursales de las entidades de crédito rusas. Al 1 de enero de 2002, solo operaban en la Federación de Rusia 3.433 sucursales de instituciones de crédito, incluidas 1.233 sucursales de Sberbank. A partir del 1 de diciembre de 2002, la red de sucursales bancarias se redujo a 3331 [Rusia. Situación económica y financiera. ed. Banco de Rusia. 2002 diciembre Art. 48.]. El número de oficinas de representación de bancos rusos en Rusia a finales de 2002 ascendía a 158.

Una institución de crédito (sucursal) también puede abrir subdivisiones estructurales internas fuera de la ubicación de la organización matriz y la sucursal: oficinas adicionales, cajas operativas fuera del centro de efectivo, oficinas de cambio.

Con el permiso del Banco de Rusia, las instituciones de crédito pueden establecer sucursales y establecer subsidiarias en el territorio de un estado extranjero. Para abrir oficinas de representación en el extranjero, solo necesita notificar al Banco de Rusia. En 2002, solo 4 sucursales de instituciones de crédito rusas operaban en países extranjeros. A fines de 2002, el número de oficinas de representación de las organizaciones crediticias rusas en el extranjero llegó a 29, en la CEI y los países bálticos: 15 [Ibíd. art. 29].

Resultados de la transformación. Analizando un período de más de diez años de formación y desarrollo de los bancos nacionales, que se encuentran en el epicentro de la economía nacional y son parte integral del complejo económico de nuestro país, se pueden distinguir varios puntos principales. Primero, ha habido un cambio en el papel de los bancos en la economía del país. En segundo lugar, se creó el espacio legal para las actividades de las entidades de crédito. En tercer lugar, ha comenzado la integración del sistema bancario ruso en el mercado financiero mundial. En cuarto lugar, los bancos comerciales y el sistema en su conjunto han acumulado cierta experiencia en la superación de situaciones de crisis y se dieron cuenta de la necesidad de reestructuración.

Transformación del entorno socioeconómico a finales de los 80 - principios de los 90 contribuyó al crecimiento del prestigio de la banca, un cambio fundamental en las funciones y tareas de las instituciones de crédito, la aparición de nuevos problemas y perspectivas. Sin embargo, durante este período, el sistema bancario ha experimentado varias crisis. Su razón principal fueron los problemas internos, entre los que cabe señalar: bajo nivel de capitalización, insuficiente para la organización de servicios de crédito completos para la industria, la agricultura y otros sectores de la economía; orientación a las tareas actuales, falta de una estrategia a largo plazo; la llegada de un número significativo de trabajadores sin capacitación como resultado de los bajos requisitos de calificación profesional del personal bancario, lo que afectó negativamente la calidad del trabajo de los bancos y la estabilidad del sistema en su conjunto; crecimiento injustificado de personal en el sector bancario debido al alto nivel de los salarios. Entonces, a principios de la década de 1990. había de 20 a 30 clientes por cada empleado de un banco nacional, mientras que en los bancos occidentales, de 100 a 300.

Estos problemas llevaron a las siguientes deficiencias en la banca: durante todo el período de reformas radicales, la función principal prácticamente no se cumplió: la transformación del ahorro en inversiones; hubo una separación de la economía real provocada por deformaciones básicas del sistema económico; se mantuvo la escala extremadamente limitada de préstamos a corto plazo y prácticamente no hubo préstamos a largo plazo para el sector real de la economía; durante mucho tiempo, el mayor volumen de los activos bancarios estuvo ocupado por inversiones en valores gubernamentales y en moneda extranjera; no había mercado de crédito interbancario; dominado por los métodos de la vieja dirección, asociado a un bajo nivel de profesionalismo de la alta dirección de los bancos, etc.

Al mismo tiempo, cabe señalar que el estado del sector bancario ruso refleja el estado general de la economía, el sector financiero, el sistema fiscal y la regulación legal. Por tanto, otro grupo de razones que llevaron a un fuerte agravamiento de la situación del sistema bancario, junto con las dificultades intrabancarias, está directamente relacionado con las propias transformaciones del mercado. Su falta de vigencia e inconsistencia, junto con los problemas acumulados en los años anteriores, provocaron la desestabilización política, el colapso de la economía, el déficit presupuestario, la depreciación de los activos bancarios y del ahorro personal de la población. A fines de la década de 1990. el volumen de producción industrial disminuyó en un 58%, el PIB disminuyó en más de un 40%, incluso se detuvo la simple reproducción de activos fijos de producción. La economía resultó ser "desplegada" del sector real (11). Entre los factores más significativos que provocaron la crisis están la ventaja de un amplio desarrollo de la economía sin un aumento significativo en el nivel técnico de la producción y la calidad del producto; participación constante de las materias primas y naturales en el volumen de negocios económico nacional, aumento de las desproporciones en los principales factores de producción, crecimiento de las industrias intensivas en capital, aumento de la intensidad material y energética de la producción al tiempo que se reduce la productividad laboral, caída de los precios mundiales para los recursos energéticos, una reducción gradual de las fuentes de acumulación para la reproducción ampliada; profundización de la inconsistencia entre niveles de las influencias gerenciales, etc.

Además, el curso de las reformas de mercado se ve significativamente afectado por las peculiaridades de la economía rusa, determinadas por factores subjetivos y objetivos. Estos son, en primer lugar, la gigantesca escala del territorio, el alto nivel de monopolización de la producción, el sistema sectorial de gestión y división social del trabajo, la profunda desproporcionalidad estructural y material y financiera de la economía, el bajo nivel de vida de la población, etc. Todo esto complica y ralentiza la transición a las relaciones de mercado, hace inaceptable el uso en forma pura de los conceptos de construcción de una economía de mercado existentes en Occidente y la experiencia extranjera.

Tareas de la nueva etapa. La etapa actual de transformaciones de mercado de la economía rusa todavía puede llamarse de transición. Se caracteriza por un desarrollo insuficiente de una serie de importantes mercados e instituciones de mercado, apoyo legal y de información adecuado, integración deficiente en la industria, falta de disponibilidad de préstamos para empresas del sector real tanto en términos de tasas como de plazos, altas tasas de inflación, continua fuga de capitales de el país, etc. La necesidad de formar una estructura económica racional requiere una transformación continua. Deben tener como objetivo fortalecer la base institucional, apoyar industrias prioritarias y sistemas de soporte vital para la población, desarrollar el sector financiero e introducir ampliamente tecnologías modernas de gestión e información en estructuras bancarias, de seguros, de inversión y otras.

Al mismo tiempo, es importante consolidar las tendencias positivas emergentes concentrando los recursos y apoyando selectivamente los cambios estructurales por parte del Estado.

El progresivo atraso técnico de Rusia a principios del siglo XXI. representa una amenaza real. Según el Centro de Coyuntura Económica del Gobierno de la Federación Rusa en 2001, el grado de depreciación de la parte activa de los activos fijos superó el promedio (15 años) y ascendió a: en las industrias química y petroquímica: alrededor del 80%, en ingeniería mecánica, refinación de petróleo, producción de materiales de construcción: más del 70% ( 4, pp. 3 - 12).

En 2001, hubo una tendencia positiva en la actividad inversora, alcanzando el 7,8% (15, p. 13). De acuerdo con el Programa a mediano plazo para el desarrollo socioeconómico de Rusia para 2002 - 2004. el aumento anual de las inversiones en capital fijo debe ser de al menos 10 - 20%. Se espera que el aumento de la actividad inversora se mantenga durante 5 a 7 años. Las fuentes de renovación de los activos fijos son el ahorro interno, los préstamos, la inversión extranjera. Una mejora radical en el clima de inversión, así como el desarrollo prioritario de sectores que podrían aprovechar las ventajas competitivas de Rusia, son factores significativos en la renovación de los activos fijos.

Se asigna al sector bancario un papel importante en la movilización de capital nacional para inversiones a largo plazo en el reequipamiento a gran escala de la producción y el complejo agroindustrial. Pero en 2001, la participación de los préstamos bancarios en las inversiones de empresas y organizaciones de todas las formas de propiedad en activos fijos fue solo del 2,9%. Se observó una disminución del 1,9% con respecto a 1999 (5). La intensificación de las actividades de las instituciones de crédito para transformar los ahorros de la población y las empresas en inversiones se ve limitada por la escasez de recursos bancarios de mediano y largo plazo. A fines de 2001, la participación de los depósitos a más de un año era de alrededor del 7% del total de pasivos del sector bancario (al 1 de julio de 1998, esta cifra estaba en el nivel del 8%), y los depósitos de los hogares en términos reales ascienden a solo el 83,7% del nivel anterior a la crisis.

Otro factor que impide a las entidades de crédito invertir en producción es el alto nivel de riesgo debido al insuficiente ritmo de transformaciones estructurales de la economía. Así, las inversiones crediticias en el sector real de la economía a finales de 2001 superaron el nivel anterior a la crisis (al 1 de julio de 1998) en un 35,5%. Al mismo tiempo, el volumen de la deuda vencida de estos préstamos en enero-septiembre de 2001 aumentó un 47%, que es 1,3 veces superior a la tasa de crecimiento de los préstamos (15, pp. 22, 23). Además, cabe señalar la limitada demanda de préstamos por parte de acreditados solventes. La razón de esta situación, junto con las altas tasas de interés, es el bajo grado de confianza entre bancos y empresas, lo que se explica por la falta de transparencia tanto en el sector financiero como en el no financiero de la economía.

La capacidad de acceder a información detallada y confiable sobre los indicadores de desempeño, estructura de capital y posición financiera de cualquier entidad comercial, comprensible para usuarios informados, contribuye al crecimiento de la actividad económica.

Desde un punto de vista macroeconómico, surge la siguiente pregunta: ¿qué sector de la economía necesita más una reestructuración: los bancos y otras instituciones financieras, la industria o la agricultura? Algunos investigadores de los problemas de la esfera monetaria expresan la opinión de que la reestructuración debe comenzar por el sistema bancario. Pero los bancos comerciales pueden operar de manera estable y exitosa solo en una economía en constante desarrollo, y su desempeño está determinado en gran medida por la calidad de la base de clientes, ya que los prestatarios solventes con buenas condiciones financieras contribuyen a mejorar la estabilidad bancaria.

Obviamente, la reestructuración bancaria no puede ser considerada como un fenómeno aparte, ya que sus actividades están estrechamente relacionadas con las condiciones que establece el estado del sector real de la economía. La estrecha relación entre el sector financiero y crediticio y otros sectores de la economía determina la necesidad de reformas en todas las áreas al mismo tiempo, contribuyendo a la transformación de los sectores productivo, no productivo y financiero, así como la regulación legal y tributaria estatal. . Por lo tanto, la superación de factores negativos en la vida del sistema bancario, así como la adaptación a las nuevas condiciones comerciales que llevaron a la ruptura de las relaciones y proporciones establecidas, la formación de nuevos enfoques fundamentales para la organización bancaria, debe llevarse a cabo en línea. con las reformas nacionales.

La Estrategia para el Desarrollo del Sector Bancario (19), aprobada por el Gobierno de la Federación de Rusia y el Banco de Rusia, determina que los puntos de referencia para su transformación son alcanzar los siguientes indicadores: la relación entre los activos del sistema bancario y el PIB - 45 - 50%, capital y PIB - 5 - 6%, préstamos al sector real y PIB - 15 - 16%, mientras que la participación de dichos préstamos en los activos bancarios debe ser del 40%. A modo de comparación, presentamos los valores de estos indicadores para 2001: activos bancarios y PIB - 33,4%; capital y PIB - 4,1%, préstamos al sector real y PIB - 11,3%, la participación de dichos préstamos en relación con los activos bancarios - 33,7%.

El momento de lograr los objetivos y resolver las tareas inmediatas de reforma del sector bancario, la dinámica de los parámetros cuantitativos depende en gran medida del ritmo general y la naturaleza del desarrollo económico y las transformaciones estructurales en la economía rusa en términos de los siguientes indicadores clave para la banca sector: el volumen real y la estructura del PIB; dinámica de la inflación, tipo de cambio y tasas de interés de mercado; nivel de monetización de la economía, reducción de la participación de las transacciones de trueque, formas de pago no monetarias y en efectivo. Por lo tanto, para la efectividad de las reformas, es necesario coordinar las acciones del Gobierno de la Federación Rusa y el Banco Central de la Federación Rusa con la participación interesada de las propias instituciones de crédito de acuerdo con las tendencias macroeconómicas de Rusia y mercados financieros internacionales.

El papel del estado. La asistencia del Estado a los procesos de reestructuración se expresa en el desempeño de las siguientes funciones:

• definir una estrategia de desarrollo nacional;
• identificar los desequilibrios macroeconómicos y estructurales que no pueden eliminarse mediante mecanismos de mercado, así como equilibrar estos desequilibrios mediante métodos administrativos;
• desarrollo e implementación de una política estructural efectiva y estímulo de cambios estructurales positivos en todos los sectores de la economía;
• mantener la estabilidad financiera y, sobre todo, sobre la base de un presupuesto equilibrado;
• formación de un sistema tributario justo, neutral y eficiente con el fin de reducir la carga tributaria sobre las entidades económicas y crear condiciones favorables para el desarrollo del espíritu empresarial;
• desarrollo de normas y reglas para el comportamiento de los agentes de las relaciones económicas, asegurando la seguridad económica y contrarrestando los factores desestabilizadores;
• formación de un clima de inversión favorable;
• apoyar a los productores nacionales y coordinar las actividades de las empresas nacionales en el contexto de la globalización de la economía mundial; y etc.

La política estatal con respecto a la reestructuración del sector bancario tiene como objetivo garantizar la estabilidad sistémica y crear las condiciones necesarias para el desarrollo del mercado de servicios bancarios basado en una sana competencia intra-industrial e inter-industrial (19). El estado forma el marco legal para las actividades bancarias, supervisa la implementación de las normas legislativas, previene el uso del sector bancario para transacciones ilegales y durante los procedimientos de reorganización asegura la protección de los intereses legítimos de los acreedores y depositantes, así como la transparencia de la reforma. Al mismo tiempo, se imponen requisitos uniformes a las actividades de todas las instituciones de crédito de acuerdo con los principios establecidos, teniendo en cuenta los intereses comerciales y las normas prudenciales. La influencia del Estado en el sector bancario se lleva a cabo principalmente por métodos indirectos, pero se preservará la influencia directa a través de la participación en el capital de las instituciones de crédito en condiciones de inestabilidad económica.

Resolver los problemas de reestructuración implica tener en cuenta las características e intereses regionales. Esto requiere una política federal activa dirigida a fortalecer los procesos de integración interregional, reduciendo la diferenciación de los niveles de desarrollo socioeconómico de las regiones, asegurando la libre circulación de bienes, servicios y mano de obra en todo el territorio de la Federación Rusa. Al mismo tiempo, es especialmente importante continuar mejorando las relaciones interpresupuestarias con el fin de crear mecanismos legales, financieros y económicos que aumenten la responsabilidad de las autoridades regionales y locales en las decisiones tomadas.

Por lo tanto, el desarrollo posterior de la economía del país estará determinado por la consolidación a nivel nacional, la unificación de los esfuerzos de los principales participantes en los procesos socioeconómicos y políticos: el estado, las empresas y la sociedad.

Un documento fundamental importante es el Programa para el Desarrollo Social y Económico del País para 2002-2004 adoptado por el Gobierno de la Federación Rusa, que es una parte integral de la estrategia a largo plazo. El Programa de Mediano Plazo ha absorbido la experiencia de 2000-2001. sobre la implementación de medidas socioeconómicas y tiene como objetivo crear un clima de negocios favorable en el país y condiciones para el crecimiento económico, aumentar la estabilidad del sistema financiero, la efectividad de la protección social de la población y, en general, mantener el mercado curso de reformas.

Una de las principales tareas identificadas por el Programa es el fortalecimiento y la mejora del sistema bancario, que tiene un papel importante que desempeñar para llevar a Rusia por el camino de las reformas de mercado. Una mayor reestructuración aumentará la importancia funcional del sistema bancario en la economía del país. Una industria bancaria fuerte y renovada puede proporcionar apoyo crediticio para la reestructuración del sector no financiero, así como la creación y operación de redes innovadoras, que son una dirección prometedora para la integración de entidades económicas de todos los sectores de la economía. .

Sin embargo, la formación de un sistema bancario de mercado es ambigua, en el curso del cual el movimiento progresivo es reemplazado por crisis profundas. Además, según los expertos, el sistema bancario aún no juega un papel activo en la aceleración del crecimiento económico, y la dinámica positiva de la producción nacional en los últimos años (1999-2002) se basa principalmente en el autofinanciamiento de las empresas del sector real. . Por lo tanto, la necesidad de resolver problemas tales como estabilizar el desarrollo del negocio bancario, expandir los préstamos al sector real, fortalecer los fundamentos legales de la banca, cambiar a estándares internacionales, mejorar la calidad del desempeño de las funciones básicas, atraer depositantes e inversores. , contrarrestar el uso de los bancos para el blanqueo de ganancias obtenidas ilegalmente, y una serie de otros requiere la reestructuración posterior del sistema bancario, que se llevará a cabo bajo la influencia de las tendencias mundiales.

Problemas del sistema bancario ruso. La situación desfavorable de la economía del país y del sector bancario no se presentó de manera inesperada. La fase actual de la crisis del sistema bancario tiene un carácter lento permanente con exacerbaciones periódicas - en el otoño de 1994, en agosto de 1995 y 1998. restaurar el funcionamiento normal de los bancos ya no podía traer los resultados deseados.

crisis de 1998 La crisis de agosto de 1998 expuso las debilidades del sistema bancario. Se hizo evidente que las dificultades de los bancos individuales deben considerarse como problemas del sistema bancario en su conjunto, por lo que es necesaria una reestructuración radical de toda la industria bancaria.

La brusca e inesperada para la mayoría de la población del país la depreciación del rublo en ese período provocó la retirada de depósitos de particulares en rublos y divisas. Hubo una salida masiva de recursos del sistema bancario. El volumen de depósitos individuales disminuyó del 1 de agosto al 1 de diciembre de 1998 en términos reales en un 47,1% en rublos y en un 52,4% en moneda extranjera (5).

Debe prestarse atención al hecho de que seis meses antes de la crisis, la competencia por los pasivos se desarrolló ampliamente. Esto permitió a los bancos en ese período no solo sobrevivir, sino también aumentar el volumen de su negocio. En el mercado de depósitos privados, la posición de liderazgo la ocuparon los grandes bancos, que eran ampliamente conocidos. Así, Inkombank y SBS-Agro lograron más del doble de la cantidad de fondos prestados por los ciudadanos en 8 meses de 1998.

Por tanto, fueron los grandes bancos de importancia sistémica los que sufrieron las mayores pérdidas durante la retirada masiva de fondos.

En el período anterior a la crisis, la dependencia financiera de los bancos de los no residentes alcanzó un nivel elevado. En agosto de 1998, el crecimiento activo de los préstamos de los bancos rusos en el mercado financiero internacional se manifestó en una gran cantidad de pasivos con bancos no residentes en préstamos, depósitos y otros fondos atraídos por un monto de $ 11,2 mil millones. y bajo contratos a plazo fijo para el suministro de moneda - 15,1 mil millones de dólares. Tras el anuncio del default, cesó el flujo de préstamos interbancarios extranjeros.

Consecuencias de la crisis. La pérdida por parte de los bancos comerciales de una cantidad significativa de sus recursos, la congelación de los activos más líquidos, la liquidación forzosa de activos para satisfacer la gran demanda de efectivo y otros factores negativos llevaron a la interrupción del funcionamiento normal de los bancos. El mercado interbancario doméstico resultó paralizado. Hubo fallas en el funcionamiento del sistema de pagos, varios bancos suspendieron los pagos de sus clientes, incluidos los pagos al presupuesto de todos los niveles y los fondos extrapresupuestarios. El sistema bancario fue incapaz de cumplir la función de atender el giro económico del país, lo que incrementó la desmonetización de la economía. Las obligaciones de los bancos con los acreedores y clientes rusos y extranjeros no se cumplieron, lo que provocó una pérdida de confianza en ellos por parte de la población, las empresas y los socios extranjeros. Fue por la pérdida de confianza en todo el sistema bancario que la economía del país sufrió el mayor daño, que aún no ha sido superado.

La situación se vio agravada por el déficit de la base de capital de las entidades de crédito, que no permitía mantener la liquidez en el nivel requerido. Hubo una reducción significativa en la liquidez bancaria total con un deterioro simultáneo en la calidad de la cartera de préstamos y un aumento en las deudas incobrables. Como resultado, el número de bancos en problemas aumentó considerablemente, su participación en los activos totales de los bancos operativos aumentó del 12,1% en agosto al 43,8% en diciembre de 1998. Durante el mismo período, las pérdidas del sistema bancario aumentaron del 2,5 al 36,4% mil millones de rublos. (5).

manifestaciones de la crisis. Las manifestaciones externas de la crisis del sistema bancario fueron:

• un cambio en su estructura, en el que una proporción significativa fue ocupada por entidades de crédito concursadas;
• debilitamiento significativo de la base de capital de las entidades de crédito;
• la incapacidad de un número importante de entidades de crédito para el pleno ejercicio de sus funciones;
• crisis de confianza en los participantes del mercado bancario;
• implementación de asentamientos en la economía, sin pasar por el sistema bancario, un aumento significativo en el uso de sustitutos del dinero;
• disminución de la actividad crediticia de los bancos comerciales.

Los motivos que han llevado a esta situación se pueden agrupar en tres grupos:

1. problemas externos relacionados con la situación económica, política y social del país;
2. problemas sistémicos que han engullido a todo el sector bancario;
3. problemas de actividad de las instituciones de crédito separadas.

Un factor externo negativo fue una combinación de problemas económicos y monetarios y financieros, que se expresaron en el déficit presupuestario, el crecimiento de la deuda interna y externa, la incapacidad del Estado para cumplir con sus obligaciones bajo los valores emitidos, el pago de salarios, pensiones, etc. La economía se vio afectada negativamente por la caída de los precios mundiales del petróleo y otros productos básicos, lo que resultó en una disminución significativa de los ingresos de exportación en la estructura de la balanza de pagos.

Había una gran deuda del estado, los bancos y otras instituciones financieras con los inversores extranjeros. Hubo un salto significativo en la inflación en ausencia total de emisiones adicionales y expectativas inflacionarias. Al mismo tiempo, las reservas de oro y divisas del Banco de Rusia se redujeron drásticamente; del 1 de julio al 1 de septiembre de 1998, gastó 9.100 millones de dólares. para mantener el tipo de cambio. El trabajo de la mayoría de los bancos se centró en el funcionamiento estable del mercado de valores gubernamentales y un tipo de cambio predecible, por lo que los factores anteriores provocaron la desestabilización de la situación del sector bancario y provocaron el surgimiento de una crisis.

A pesar de que las circunstancias macroeconómicas determinan en gran medida las actividades de los bancos desde el exterior, la crisis no podría haber adquirido tales proporciones si el sistema bancario hubiera sido más resistente. La situación inestable del sistema bancario estuvo asociada a una serie de problemas no resueltos, que incluían un bajo nivel de base de capital, una gran cantidad de préstamos vencidos, subestimación de los riesgos crediticios, un enfoque predominante en las operaciones especulativas, etc. organizaciones, su saneamiento y quiebra, así como la insuficiencia de los requisitos de supervisión.

Muchos especialistas notaron el formalismo en la formulación de la supervisión bancaria, como resultado de lo cual resultó posible la situación de suministro de información económica y financiera poco confiable por parte de los bancos. Una de las debilidades del sistema de supervisión establecido puede llamarse su enfoque en el banco universal promedio, lo que de ninguna manera limitó el enfoque en los beneficios inmediatos y no estimuló la expansión del trabajo de los bancos con la industria, la agricultura y otros sectores del real. sector.

La insuficiente atención al crédito al proceso productivo, la posibilidad de obtener un ingreso rápido en áreas de actividad especulativa, llevó a un aumento significativo de la participación de las organizaciones de crédito en el sistema bancario que no atienden las necesidades de la economía, que era una de las las causas de la crisis.

El rápido crecimiento de los bancos a principios de la década de 1990. contribuyó a la incertidumbre de la situación económica, cuando se destruyó un sistema de la economía y no se creó uno nuevo. Lo mismo se aplica a la situación en la esfera legal. El problema no era solo la necesidad de conformar un nuevo marco legislativo, sino también de crear un mecanismo efectivo para su aplicación.

En tales circunstancias, se simplificó el procedimiento para obtener una licencia bancaria y, dado que la tasa de rendimiento en esta área era una de las más altas, hubo un fuerte aumento en el número de bancos comerciales en el contexto de una depresión económica general. Muchos de estos bancos estaban enfocados en emitir préstamos a corto plazo a tasas de interés infladas y realizar operaciones que generaran los mayores ingresos inmediatos. La adopción por parte del Banco Central de la Federación Rusa de actos legales regulatorios que estimulan el comportamiento responsable de las instituciones de crédito ha llevado a una reducción gradual de los bancos de un día. Cabe señalar que la presencia de tales bancos en una economía de mercado puede considerarse un fenómeno normal, pero siempre que su número no supere un cierto umbral. Es entonces cuando se convierten en un problema para el sistema bancario en su conjunto y pueden iniciar el surgimiento de situaciones de crisis.

Una parte importante de los fondos de los bancos nacionales y extranjeros que operaban en nuestro mercado en ese momento se utilizó para comprar GKO y OFZ. Alrededor del 11% de todos los bancos rusos tenían inversiones por un monto de más del 20% de los activos de trabajo, para los bancos extranjeros subsidiarios esta cifra era mayor: 50% (6, p. 29). GKO y OFZ como instrumentos del mercado financiero desempeñaron un papel importante en su desarrollo y se volvieron muy atractivos para los inversores. Eran utilizados por los bancos como instrumento de liquidez corriente y eran una importante fuente de ingresos. Al mismo tiempo, nadie se avergonzó de la contradicción expresada en el hecho de que los valores gubernamentales, los menos riesgosos en su esencia, proporcionaron el mayor rendimiento. El nivel de las tasas sobre ellos formó el límite inferior para las tasas de mercado sobre préstamos a prestatarios no financieros. Además, servían como garantía de obligaciones con no residentes. El tamaño de las inversiones en GKO correspondió aproximadamente a la cantidad de fondos atraídos por los bancos de la población. Como resultado, los bancos se convirtieron en rehenes del presupuesto estatal, y la suspensión de pagos de estos instrumentos sirvió como impulso para el agravamiento de la situación de crisis. Además de las inversiones en GKOs y OFZs, los dólares fueron una importante competencia para la producción, los cuales son altamente atractivos tanto para mantener los ahorros de los individuos como para invertir capital bancario.

Por lo tanto, el alcance de las actividades operativas de los bancos en la situación anterior a la crisis se puede caracterizar de la siguiente manera: préstamos a pequeña escala a empresas en el sector real, un aumento constante de las inversiones en valores frente a los rendimientos extremadamente altos de los instrumentos financieros del mercado, y, en particular, obligaciones de deuda pública, especulación en el mercado de divisas. La paradoja de la situación radica en el hecho de que las operaciones que durante bastante tiempo predeterminaron resultados financieros relativamente más favorables del sistema bancario en comparación con otros sectores de la economía rusa, incluido el uso intensivo de las oportunidades de los mercados de valores gubernamentales, los recursos crediticios internacionales , así como los fondos de los hogares, tuvo durante el período de crisis tiene un impacto devastador en la situación financiera de la mayoría de los bancos (12).

Los bancos y el sector real. Como ya se señaló, muchos problemas de la industria bancaria estaban asociados con el aislamiento de la banca del sector real de la economía. Al mismo tiempo, había al menos dos razones objetivas que impedían a los bancos intensificar su trabajo con el sector real de la economía: la insolvencia de la mayoría de las empresas y el bajo nivel de capital bancario.

La baja calidad de la cartera de préstamos estuvo determinada en gran medida por el nivel de gestión bancaria, que se reflejó en el débil control de los bancos sobre la emisión y el uso específico de los préstamos, la actitud formal hacia los planes comerciales presentados por las empresas, la evaluación de los prestatarios solvencia y el nivel de seguridad de los fondos emitidos. Para complicar la situación con el reembolso de los préstamos todavía no se cancela por el orden de pagos establecido por la ley, previendo el reembolso de la deuda del préstamo en el último turno. La problemática situación de los créditos se vio agravada por los riesgos que se incrementaron por la paralización de la mayor parte de la producción del país y la baja disciplina financiera de los restantes prestatarios. La industria y la agricultura en su mayoría no eran rentables, por lo que no pudieron pagar los préstamos recibidos.

Estas circunstancias eran de carácter macroeconómico, los bancos no podían incidir directamente en ellas. Un gran volumen de préstamos otorgados a diversos sectores de la economía y no reembolsados ​​a tiempo redujeron la estabilidad del sistema bancario. La deuda vencida en 1998 tuvo una dinámica de crecimiento constante: a principios de año representaba el 4,7% del volumen total de préstamos colocados, en agosto el 5,7% y al final del año ya el 10,1%. El aumento de las deudas "incobrables" fue tanto un requisito previo para la crisis del sistema bancario como su síntoma.

La quiebra de muchas entidades de crédito fue provocada por el llamado problema del crecimiento descontrolado, es decir, el deseo de ampliar el abanico de operaciones que se realizan sin tener en cuenta los recursos realmente disponibles y sin un control adecuado de su conducta. Este problema se manifestó en la expansión irrazonable de la red de sucursales, cuando, debido a la falta de una gestión eficaz, muchas sucursales solo trajeron pérdidas. Los gastos para la construcción de costosas oficinas, el mantenimiento del aparato administrativo, las instalaciones sociales y culturales, y los servicios de vivienda y comunales aumentaron. Al mismo tiempo, a menudo no se tenían en cuenta los ingresos reales y, en realidad, los gastos se realizaban a expensas de los fondos de los clientes.

En un esfuerzo por expandir su esfera de influencia, muchos bancos adquirieron la propiedad de empresas industriales. Las pérdidas de estas empresas, la caída de los precios de las acciones crearon problemas adicionales para los bancos. Inicialmente, los costos crecientes de los bancos estaban cubiertos por márgenes elevados, que estaban determinados por el nivel de inflación del país. Pero después de 1996 la situación cambió. La desaceleración de la inflación se tradujo en una reducción de las tasas del mercado financiero y, en consecuencia, de los márgenes bancarios. Muchos bancos no lograron reestructurar su trabajo de acuerdo con las nuevas condiciones y sus costos continuaron siendo significativos.

Bajo nivel de gestión. El bajo nivel de gestión jugó un papel destructivo en el curso de los acontecimientos. La ineficiencia del sistema de gestión encontró su expresión en el descuido de la estrategia bancaria y el enfoque predominante en los resultados a corto plazo, la baja calificación de los gerentes y el personal, el conocimiento insuficiente de la situación del mercado y, lo más importante, las perspectivas de su desarrollo. . Una serie de factores negativos, como la hinchazón del aparato de gestión, el aumento del número de reuniones y aprobaciones repetidas para la toma de decisiones cotidianas, entre otros, llevaron a que el sistema de gestión del banco dejara de responder adecuadamente a la información objetiva entrante y tomado decisiones equivocadas.

El ejemplo más llamativo es la participación de casi todos los bancos (pero en diversos grados) en la pirámide GKO-OFZ. Al mismo tiempo, se violaron dos reglas de inversión, que son válidas para cualquier caso de colocación de fondos: no exceder el riesgo máximo por prestatario, aunque este sea el Estado, y recordar que las tasas de interés y el riesgo de invertir fondos son directamente dependiente. Los GKO y OFZ se encontraban entre los valores más riesgosos, porque el estado les prometió altas tasas de interés con un déficit presupuestario e ingresos fiscales mínimos, a pesar de que el coeficiente de riesgo establecido por el Banco de Rusia para este grupo de activos era cero.

Los analistas bancarios no evaluaron adecuadamente la situación de sobrevaluación de la rentabilidad de los instrumentos financieros de mercado, en particular los valores gubernamentales, lo que provocó la pérdida de una parte importante de los activos que se consideraban de alta liquidez y bajo índice de riesgo. La manifestación extrema de la violación del funcionamiento del sistema de gestión fueron los numerosos incumplimientos por parte de los bancos de la legislación vigente, los requisitos de supervisión bancaria y la revocación masiva de licencias a bancos insolventes.

Cabe señalar que las condiciones externas caracterizadas por un alto grado de incertidumbre y riesgo incidieron negativamente en la calidad de la gestión. El aumento asociado en la cantidad de factores que deben tenerse en cuenta al tomar decisiones gerenciales, así como las circunstancias rápidamente cambiantes, redujeron la probabilidad de obtener el resultado deseado. La baja eficiencia de las acciones gerenciales se debe en gran parte a la incapacidad de determinar con suficiente certeza las consecuencias de los pasos dados en la situación actual.

Así, los problemas a nivel de bancos específicos se relacionaron principalmente con la falta de un sistema de gestión correspondiente al volumen de operaciones realizadas y el número de sucursales en constante crecimiento. Además, la preponderancia de los intereses personales de diversos grupos involucrados en la gestión del banco, en muchos casos llevó a la vulneración de sus intereses económicos en su conjunto, incluidos los de sus clientes. A menudo, los gerentes bancarios lograron sus objetivos sin coordinarse con la estrategia general de desarrollo de los bancos. Los líderes de algunos de los principales bancos políticamente involucrados han utilizado los recursos disponibles para resolver problemas ideológicos que no están directamente relacionados con la banca.

El bajo nivel de responsabilidad de la administración bancaria estuvo determinado en gran medida por la falta de un mecanismo efectivo para delimitar los derechos y obligaciones entre la administración bancaria y sus accionistas. Los grandes accionistas, que son a la vez clientes de los bancos y miembros de sus grupos financieros e industriales, ejercieron una influencia significativa en la adopción de decisiones gerenciales. Como resultado, la política de los bancos estuvo dirigida a realizar los intereses de estos accionistas sin tener en cuenta los intereses de otros depositantes, acreedores y clientes.

Cabe señalar que las deficiencias identificadas no deben extenderse a las actividades de todos los bancos sin excepción. Algunas entidades de crédito continuaron desempeñando funciones bancarias básicas durante la crisis sin perder su solvencia y liquidez. Gracias a su trabajo, fue posible salvar el sistema bancario de la destrucción total durante ese difícil período. Pero también hubo tales causas de la crisis que estuvieron asociadas a los problemas de determinadas entidades de crédito y no se manifestaron en la práctica del resto, es decir, no adquirieron un carácter sistémico.

Analizando las dificultades encontradas por los bancos comerciales con la liquidez, solvencia y otros, podemos concluir que estos problemas estuvieron asociados no solo al estallido de la crisis. Incluso antes de agosto de 1998, la quiebra de las instituciones de crédito se había generalizado y, para entonces, se habían revocado unas 700 licencias bancarias. La aparición de problemas se debe principalmente a las condiciones operativas de los bancos rusos: la presencia de diversos riesgos, su gran magnitud, la falta de sistemas de seguro adecuados y, en muchos casos, de ningún tipo, la inestabilidad y alta volatilidad de los procesos que se llevan a cabo. lugar en la economía y el sistema bancario. Además, esto se debe a la medida en que la gestión en un banco (principalmente la liquidez) se corresponde con las condiciones reales de sus actividades y cuán rápida y adecuadamente puede cambiar si estas condiciones cambian. Así, la crisis del sistema bancario ruso reflejó las deficiencias acumuladas en las actividades de los bancos, la legislación bancaria, la política estatal y la supervisión bancaria. La situación que se desarrolló a partir de agosto de 1998 no fue casual, resultó ser sólo una manifestación y resultado inevitable de los fenómenos negativos del desarrollo económico del país. Factores fundamentales como la alta inflación, el déficit del presupuesto estatal, la disminución de la producción, el creciente número de empresas no rentables, la devaluación del rublo, la crisis de inversión, la desconfianza en las reformas en curso, determinaron en gran medida el estado del sistema bancario. Por lo tanto, para normalizar sus actividades, junto con la solución de problemas internos, es necesario mejorar la situación macroeconómica en su conjunto.

Reestructuración del sector bancario. La implementación de la reestructuración bancaria está determinada por la estrategia adoptada por el Gobierno de la Federación Rusa y el Banco Central de la Federación Rusa para la transformación de la industria bancaria en conjunto con la reestructuración de la economía del país, lo que permite implementar la principio de coherencia en la solución de los principales problemas económicos nacionales. La implementación de este enfoque metodológico se basa en la consideración del sector bancario como un sistema que opera en un determinado entorno socioeconómico e interactúa con otros sistemas.

Recientemente, el concepto de "reestructuración" ha sido ampliamente utilizado para referirse a diversos procesos sociales, económicos y políticos. Los términos "reestructuración", "reestructuración económica", "reestructuración de la deuda" y más tarde "reestructuración industrial" comenzaron a ser utilizados por los economistas a principios de la década de 1990.

Tareas de reestructuración. La reestructuración bancaria es un proceso evolutivo basado en el concepto de emprendimiento, adaptado a las características nacionales del país, y diferenciado por los niveles de transformación que se están llevando a cabo. Las principales tareas de la reestructuración bancaria en la etapa actual son:

1. aumentar el nivel de capitalización de las entidades de crédito;
2. determinación de la estructura cuantitativa y cualitativa de la industria bancaria;
3. lograr la conformidad del sistema bancario reformado con la estructura federal de nuestro país;
4. fomentar el comportamiento responsable de las entidades de crédito en el mercado de servicios financieros;
5. superar la orientación administrativa de las reformas;
6. desmonopolización del mercado de servicios bancarios y estimulación de la competencia;
7. introducción de tecnologías progresivas para el negocio bancario y emisión de nuevos instrumentos financieros.

Los documentos adoptados por el Gobierno de la Federación de Rusia y el Banco de Rusia sobre la reforma del sector monetario tratan principalmente de cambios sistémicos, incluida la creación de condiciones favorables para el funcionamiento de las instituciones de crédito, la expansión de la libertad de actividad comercial en el sector bancario. , la modernización del sistema tributario, y la solución de cuestiones legales y de otro tipo. Se presta especial atención a los indicadores macroeconómicos, mientras que las tareas de los bancos comerciales se consideran a través de la configuración de objetivos del sistema en su conjunto.

Concepto multinivel de reestructuración. Al formar provisiones para todo el sistema, es necesario centrarse en el nivel micro, es decir, a nivel de un solo banco comercial. La organización del proceso debe basarse en la identificación de áreas prioritarias para mejorar el funcionamiento de los eslabones regionales y primarios del sistema, así como la delimitación de las principales tareas por niveles de gestión. Solo bajo la condición de unir las aspiraciones de todas las partes del sistema bancario para mejorar sus actividades, es posible lograr un resultado positivo en su conjunto. En este sentido, parece oportuno y adecuado desarrollar un concepto de reestructuración bancaria multinivel, que debería identificar, divulgar y llevar a un programa de acción específico los objetivos para la transformación de las entidades de crédito dentro de un sistema único basado en la identificación de potenciales y problemas existentes utilizando la estructuración de procesos prioritarios. Para hacer esto, es necesario identificar los procesos principales, es decir, determinar la vida de la industria bancaria, identificar los vínculos horizontales y verticales que median en la implementación de estos procesos, y también combinar en un solo todo todas las etapas de producción y venta. de productos y servicios bancarios para posiciones seleccionadas.

Este enfoque contribuye a la sistematización de lineamientos y métodos de reestructuración bancaria.

La base para desarrollar el concepto de reestructuración bancaria es un enfoque estratégico para su implementación. La formación de una estrategia de desarrollo eficaz que defina un programa a mediano y largo plazo, teniendo en cuenta las características económicas generales y regionales, es una condición para optimizar las reformas y una parte integral del concepto de transformación de los bancos comerciales. Los cambios estratégicos deben contribuir a la evolución de un banco comercial, su desarrollo progresivo. Por lo tanto, el uso de un enfoque empresarial creativo que contribuya al buen funcionamiento del banco se convierte en una condición necesaria para la implementación de la estrategia.

La base conceptual de la reestructuración bancaria en la unidad de la variedad de formas de su implementación se puede representar en forma de diagrama (ver figura).

La reestructuración bancaria se lleva a cabo en varios niveles, que incluyen:

• sistémico;
• el Banco de Rusia como organismo regulador y supervisor;
• organizaciones de crédito (intrabancarias).

Cabe señalar que existe una estrecha relación entre los niveles de reestructuración. Los cambios que tienen lugar en un banco afectan en última instancia las características cualitativas y cuantitativas del sistema bancario en su conjunto. Y, por el contrario, la transformación del sistema bancario no puede dejar de afectar a las actividades de determinadas entidades de crédito. “¿Es necesario reestructurar las entidades de crédito individuales? ¡Absolutamente sí! ¿Es posible, reestructurando únicamente entidades de crédito individuales y sin tener una visión común del sistema de entidades de crédito que debería surgir tras el final del proceso de reestructuración, restaurar la capacidad del sistema de entidades de crédito para garantizar plenamente el desempeño de sus funciones? ¿funciones básicas? Ciertamente no” (20, p. 143). Además, un enfoque de todo el sistema dicta la necesidad de un perfeccionamiento continuo de las directrices para las actividades del Banco de Rusia a fin de cumplir con los requisitos que impone a los bancos comerciales en un entorno externo en constante cambio.

Etapas de la reestructuración. La reestructuración bancaria es histórica. Es un proceso único permanente, dentro del cual se distinguen tres etapas: anticrisis, estabilización, innovación (ver figura).

Estas etapas se repiten cíclicamente en la espiral del desarrollo de la sociedad. La transformación o terminación de las relaciones sociales conducen a un cambio en las etapas de reestructuración, las cuales tienen un límite de tiempo determinado. La heterogeneidad de las etapas de reestructuración está determinada por factores tales como las razones de las transformaciones, sus objetivos, el papel de la dirección en este proceso, los intereses de varios grupos de participantes, etc. No requiere prueba de que el propósito de la banca la reestructuración determina la dirección de su aplicación.

Una característica de la reestructuración anticrisis puede llamarse una clara formalización de objetivos. La gestión del banco está enfocada en superar los fenómenos negativos y alcanzar un cierto nivel de indicadores específicos. El objetivo de la reestructuración de estabilización es mantener el negocio bancario en el marco de los resultados alcanzados y evitar un posible retroceso [En el futuro, consideraremos la reestructuración de estabilización como parte de la etapa anticrisis]. La reestructuración innovadora tiene como objetivo mejorar el negocio bancario. Está estrechamente relacionado con el enfoque empresarial, en cuyo caso la banca debe ser vista como un esquema que necesita ser mejorado y cambiado siempre que haya una oportunidad adecuada para ello (1, p. 196). Por tanto, el objetivo de la etapa de innovación está sujeto a un perfeccionamiento permanente de acuerdo con la coyuntura externa actual y las necesidades intrabancarias, pero en todo caso, es necesario partir de una orientación hacia el desarrollo sostenible a largo plazo del negocio bancario. .

Desde el punto de vista del inicio del proceso, la reestructuración se puede dividir en voluntaria, activada por la propia entidad de crédito, y obligatoria, realizada por decisión del Banco de Rusia. La reestructuración anticrisis puede ser obligatoria o iniciada por la dirección del banco, mientras que la reestructuración innovadora es voluntaria.

Las diferencias entre las etapas de la reestructuración revelan el papel de la gestión en su implementación. Obviamente, la gestión tiene una importancia decisiva para cada una de las etapas.

La gestión de un banco comercial en la etapa anticrisis contribuye al logro de un resultado específico en un período de tiempo determinado. La etapa innovadora implica el uso de enfoques estratégicos, enfoque en el proceso, que en el período actual puede incluso no ser rentable, pero a la larga traerá éxito. Al mismo tiempo, los desarrollos y tecnologías no utilizados anteriormente se prueban como fuentes de ventaja competitiva, se establecen nuevos contactos, que no siempre resultan ser hallazgos exitosos. Sin embargo, al superar una situación de crisis, la dirección del banco no puede permitirse asumir los riesgos de la innovación, ya que los fenómenos negativos no superados ya han creado un alto nivel de riesgo, por lo que el rango de fuentes de ventajas competitivas se ve significativamente limitado [Esto no aplica a la situación de la intersección de las etapas innovadora y anticrisis]. Pero en cualquier caso, independientemente de la etapa de reestructuración, se debe mantener una actitud conservadora frente a los riesgos.

La gestión siempre se lleva a cabo en interés de alguien. La etapa de superación de los fenómenos de crisis, por regla general, está asociada con el cambio de propietarios, la inestabilidad de sus posiciones, así como con la vulneración de sus derechos. Por lo tanto, cuando se toman decisiones gerenciales, a menudo prevalecen los intereses de los gerentes. La transición a la etapa innovadora se caracteriza principalmente por la delimitación de los derechos de los accionistas (participantes) del banco y de los administradores, lo que ocurre debido al logro del cumplimiento de las normas legislativas establecidas con la práctica real de su aplicación. Esto proporciona un aumento de la confianza intrabancaria y la capacidad de gestión del banco. Cabe señalar que la confianza es la base del negocio bancario. La certeza de las relaciones internas con el cumplimiento concienzudo de sus funciones por parte de la dirección del banco contribuye a aumentar el grado de transparencia de sus actividades, lo que repercute benéficamente en la ampliación de la base de clientes y permite mantener relaciones estables a largo plazo con los depositantes, acreedores y otras contrapartes.

Durante la transición de una etapa a otra, la reestructuración, por regla general, es espontánea, pero luego adquiere un marco legal fijo.

Formas de reestructuración. La reestructuración tiene diversas formas de manifestación.

Puede llevarse a cabo manteniendo los límites organizativos y espaciales del negocio bancario. En algunos casos, se hace necesario cambiar estos límites. Las variedades de estas formas se pueden combinar en dos grupos, que incluyen:

• en primer lugar, transformaciones dentro de los límites organizativos y espaciales ya existentes;
• en segundo lugar, cambios que conducen a la formación de nuevas estructuras organizativas.

Las formas de reestructuración del primer grupo determinan el crecimiento orgánico de los bancos, que se produce sobre la base de una expansión gradual del negocio bancario a expensas de los recursos propios acumulados en el curso de sus actividades. Estas formas incluyen: 1) diversificación e internacionalización del negocio bancario, contribuyendo a la expansión de la cartera bancaria; 2) especialización asociada a la concentración de esfuerzos en cierto tipo de actividades.

La diversificación, a su vez, puede llevarse a cabo en tres direcciones: a) el desarrollo de nuevos tipos de actividades bancarias y líneas de productos, que permitan mantener ventajas competitivas en los mercados bancarios tradicionales; b) el uso de servicios bancarios convencionales en nuevas áreas y para satisfacer nuevas necesidades; c) mudarse a un área no relacionada con el negocio actual.

Una variedad de diversificación es la internacionalización, cuya característica distintiva puede llamarse un cambio en el entorno geográfico del negocio bancario. La internacionalización es más arriesgada, más costosa y se aparta radicalmente de la experiencia pasada (1, p. 194). El incentivo para ingresar a nuevos mercados geográficos es su capacidad potencial, que permite, en condiciones macroeconómicas favorables, recibir altas ganancias. A pesar de que las nuevas condiciones de trabajo requieren algún tiempo para adaptarse e introducir tecnologías y métodos de trabajo modernos, el crecimiento de los ingresos es posible casi de inmediato aumentando la base de depósitos y reduciendo el costo de atraer préstamos en el mercado interbancario.

Cuando un banco se especializa en una o más áreas, el aumento de la rentabilidad se logra a través del crecimiento de las inversiones en actividades específicas, lo que conduce al logro de un liderazgo indudable en un área en particular.

El segundo grupo de formas de reestructuración está unido por la necesidad de elegir una forma de transformar las actividades bancarias, cuando surge la siguiente pregunta: ¿debemos apoyarnos solo en fuentes internas, desarrollando el potencial bancario interno, o seguir el camino de crear nuevas organizaciones? estructuras y el uso de sus recursos? Existen varias posibilidades para la formación de tales estructuras: a) la división del banco en partes independientes o la separación de vínculos individuales de su composición; b) una fusión con otros bancos o su absorción, que lleve al establecimiento del control total; c) unirse a otros bancos; d) formación de grupos consolidados u otras asociaciones con empresas del sector no financiero.

Por regla general, la consolidación final de nuevas estructuras está precedida por la creación de alianzas estratégicas, en las que el banco adquiere una participación no controladora en otros bancos o empresas, y también puede haber un intercambio de acciones entre ellos.

Cuando los bancos participan en otras empresas transfiriendo parte de las acciones a medida que crece su capitalización bursátil, se reducen los costos incurridos asociados con la penetración en un nuevo negocio. Al mismo tiempo, al utilizar acciones propias para financiar este tipo de proyectos, existe el riesgo de absorción por parte de estas empresas.

La reorganización de las estructuras bancarias también puede considerarse en los niveles horizontal y vertical. En el primer caso, ocurre la llamada fusión coordinada, cuando los socios operan en los mismos segmentos del mercado financiero con la misma composición de clientes. El objetivo principal de tal fusión es reducir costos. En el segundo caso, la asociación se basa en la complementación mutua de socios con “procesos, sistemas, estructuras” para desarrollar nuevos productos, expandir mercados y atraer nuevos clientes.

En el caso de una fusión horizontal de instituciones financieras, la complementariedad de las áreas comerciales de los socios juega un papel importante. Un ejemplo es el deseo de los bancos extranjeros de ampliar sus actividades a través de la participación en el negocio de inversiones y seguros, lo que se explica por el atractivo de estos mercados, que permiten aumentar los volúmenes de ventas y obtener ingresos adicionales.

Otra dirección de la asociación, la integración vertical de las estructuras bancarias, está asociada con la fusión de bancos comerciales, cajas de ahorro, sociedades de crédito, bancos hipotecarios. Este proceso no solo se ha generalizado en países individuales (Alemania, Austria), sino que también va más allá de las fronteras nacionales, en particular, ha abarcado todo el sector financiero de los países escandinavos. Por ejemplo, en Suecia a principios de la década de 1990. sobre la base de 11 cajas de ahorros fusionadas, se formó Swedbank, que se convirtió en uno de los bancos universales más grandes; en Dinamarca, en 1998, se formó Kapital Holding sobre la base de la fusión de los activos del tercer banco más grande, Baikyuben Gyrobank (Bikuben Girobank ) con el segundo banco hipotecario más grande, Realcredit Danmark (Real-kredit Danmark). Bajo la influencia de las tendencias globales que conducen a una mayor competencia y la necesidad de buscar nuevas fuentes de desarrollo, la escala y el número de operaciones para fusionar bancos, así como estos últimos con otras estructuras, continúan creciendo.

La expansión de los límites organizativos-espaciales tiene una serie de ventajas.

En primer lugar, se hace posible utilizar los recursos de otras entidades económicas, sus desarrollos y tecnologías específicos y la investigación de mercados.

El número de operaciones concluidas está aumentando debido a la venta cruzada y al uso de canales comunes de distribución de productos financieros. Los empleados de las empresas que se fusionan están comenzando a difundir los servicios bancarios, ofreciendo tarjetas bancarias, depósitos y otras formas en un solo paquete con sus productos estándar. La fusión permite consolidar esfuerzos para mejorar la calidad de los servicios prestados, y los pequeños bancos tienen acceso a los recursos de inversión necesarios, pero antes inaccesibles. La reputación positiva de un socio es esencial para hacer negocios y fortalecer la base de clientes. También es necesario señalar la ventaja temporal que permite acelerar la penetración del banco en una nueva industria y su expansión en nuevos mercados. Todos estos factores reducen los riesgos de desarrollar un campo de actividad no tradicional, que podrían surgir si el banco comenzara a trabajar en esta área desde cero.

El crecimiento de las fusiones o adquisiciones en el sector bancario se ve influido favorablemente por las nuevas tecnologías de la información que crean un espacio de información único y ayudan a superar los malentendidos entre los bancos que se fusionan. Además, un componente importante del éxito en la expansión de los límites de la organización es la presencia de potencial de desarrollo comercial, respaldado por cualquier forma de crecimiento orgánico, ya que el riesgo de fracasar en nuevas adquisiciones aumenta drásticamente en los casos en que el negocio propio no se desarrolla por sí solo ( 10, pág. 111).

La respuesta a la pregunta sobre la elección correcta de la dirección y la forma de reestructuración depende del grado de justificación de su implementación, para lo cual es necesario evaluar de antemano todas las posibles consecuencias y anticipar la aparición de problemas en el futuro. Pero se vuelve obvio solo en el proceso de implementación de reformas.

La clasificación de los tipos de reestructuración se puede presentar en forma de tabla.

Una característica de la formación de la banca en la Rusia moderna es la alta tasa de crecimiento orgánico. Esto se ve facilitado por el hecho de que los bancos comerciales se crearon originalmente como universales y operan en varios segmentos del mercado financiero. De conformidad con la Ley "Sobre los Bancos y la Actividad Bancaria", los bancos comerciales pueden realizar una amplia gama de transacciones con valores, brindar servicios de consultoría a clientes corporativos, etc. El apoyo de seguros para el negocio bancario generalmente se brinda a través de subsidiarias establecidas.

Los bancos rusos llevan a cabo el desarrollo de nuevas áreas de actividad (por ejemplo, la provisión de pensiones no estatales) mediante el uso de recursos internos, y se crean nuevas estructuras dentro de cada banco o como empresas subsidiarias (dependientes), mientras que las tecnologías comerciales son desarrollado por su cuenta.

Es sabido que el desarrollo a expensas de los recursos propios es una prueba de competitividad y tasas de crecimiento superiores a las del mercado. Pero en la realidad rusa, la movilización de oportunidades internas también está relacionada con el hecho de que no existen estructuras financieras en el mercado interno que puedan ser de interés para los bancos comerciales (según la experiencia de los últimos años, muchas compañías de seguros, inversiones y otras resultaron ser pirámides financieras). Trabajar con socios extranjeros está asociado con el peligro de ser absorbidos por ellos, y las propias empresas extranjeras son cautelosas con el mercado interno. Por lo tanto, los bancos hacen todo lo posible para atender de forma independiente todos los flujos financieros de los clientes.

En la década de 1990 también se hicieron intentos de diversificar sus actividades, apoyándose únicamente en las capacidades internas, mediante la inversión de fondos significativos. algunas instituciones financieras europeas. La razón de esto fue el precio de adquisición demasiado alto o los problemas con la elección de un socio de fusión. Algunos de ellos han tenido éxito, como el Commerzbank alemán, que está ampliando sus actividades de inversión en Alemania y más allá. Para la mayoría de los bancos resultó más efectivo el uso del mecanismo de fusión, cuyo monto acumulado sólo en 1997 ascendió a $600 mil millones. y tiene una tendencia de crecimiento constante.

La Estrategia para el Desarrollo del Sistema Bancario Ruso se centra en la importancia de una aplicación más amplia de fusiones y adquisiciones. Una de las razones de esto es la necesidad de aumentar el capital de los bancos de acuerdo con los requisitos de las normas internacionales. Esta forma de reorganización de las instituciones de crédito está prevista en la legislación vigente, así como en los documentos reglamentarios del Banco de Rusia. De acuerdo con los datos estadísticos, no hubo fusión de bancos en nuestro país hasta 1998, y hoy está prácticamente ausente.

Tras la elaboración por parte del Banco Central de la Federación de Rusia a finales de 1997 de documentos reglamentarios que determinan el procedimiento para la reorganización de bancos en forma de fusiones y adquisiciones y establecen una serie de ventajas para los bancos fusionados (ausencia de requisitos de mínimo cantidad de capital autorizado como para un banco recién creado, etc.), algunos grandes bancos anunciaron una fusión, por ejemplo, Bank of Moscow y Mosbusinessbank, pero el estallido de la crisis detuvo este proceso.

Como regla general, cuando se lleva a cabo una reorganización, el procedimiento de adhesión se usa con mayor frecuencia. Esto se debe a la implementación más compleja de las fusiones, cuyo principal problema es garantizar la continuidad de las actividades de las entidades de crédito y el procedimiento de interacción entre las autoridades de supervisión durante el período de examen de los documentos y la decisión de emitir una nueva licencia. . La cuestión de evaluar el valor de los bancos en proceso de reorganización también sigue sin resolverse.

Desde el punto de vista del uso del potencial de otras empresas en la práctica bancaria rusa, los más extendidos son los grupos financieros e industriales creados por bancos con clientes corporativos que operan en el sector no financiero y tienen flujos de efectivo estables. El motivo de la adquisición de empresas en el sector real de la economía fue la necesidad de los bancos comerciales de recursos crediticios baratos. Por lo tanto, algunos expertos creen que en la etapa actual de la economía rusa, el proceso inverso de diversificación es mucho más relevante: la formación de una institución normal de intermediación financiera, es decir, la creación de condiciones que alienten a los bancos a concentrarse en crédito y depósito. operaciones (14, p. 33) .

Resumiendo los temas de actualidad de la reestructuración del sistema bancario anteriores, podemos sacar las siguientes conclusiones. Los bancos comerciales rusos tienen una alta capacidad de crecimiento orgánico, lo que determina los detalles de su reestructuración. La tarea principal de la etapa actual de desarrollo de los bancos comerciales en nuestro país no es la diversificación de los servicios, sino la concentración de esfuerzos en mejorar la calidad de la ejecución de las operaciones bancarias directamente, en particular los préstamos a empresas y organizaciones. Las formas de reestructuración de los bancos nacionales no se corresponden con las formas de reestructuración de los bancos extranjeros, por lo tanto, no se puede copiar ciegamente la experiencia extranjera, y al cumplir con los requisitos de las organizaciones internacionales para construir el sistema bancario ruso, es recomendable proceder de la características e intereses nacionales de nuestro país.

Así, para determinar los límites conceptuales de la reestructuración bancaria, los siguientes aspectos son los más significativos:

• cumplimiento de las prioridades nacionales en la determinación de los objetivos de la reestructuración;
• mantener un equilibrio entre los sectores financiero y no financiero de la economía;
• coherencia internivel de las metas y objetivos de la reestructuración bancaria;
• aplicación de los principios de permisibilidad legal, factibilidad económica y utilidad social.

El sistema bancario es un conjunto organizado de bancos en el país, que funcionan en interacción e interconexión entre sí.

Todos los sistemas bancarios se suelen dividir en tipos. Según el grado de centralización de la gestión y la naturaleza de la interacción de las organizaciones bancarias, son centralizadas (administrativas) y de mercado. Los sistemas bancarios centralizados existen en una economía dirigida y se caracterizan por un monopolio estatal sobre la banca. De hecho, en tal situación, uno o más bancos estatales operan en el país con muchas sucursales locales. El sistema bancario de mercado se basa en varias formas de propiedad bancaria. Implica el funcionamiento de muchos bancos que difieren en la forma organizativa, las características específicas de las operaciones, etc. La actividad bancaria es supervisada, su regulación se realiza principalmente por métodos económicos.

Además, según la subordinación de los elementos, los sistemas bancarios se dividen en de un solo nivel y de dos niveles. Un sistema bancario de un solo nivel funciona si los bancos incluidos en él están en el mismo nivel jerárquico, y no existen divisiones de funciones y relaciones de subordinación entre ellos. Tal sistema era típico, por ejemplo, para la etapa histórica de desarrollo, cuando los países aún no tenían bancos centrales y solo operaban los comerciales, que realizaban todas las funciones bancarias, incluida la emisión. Actualmente existe un sistema bancario de dos niveles en la mayoría de los países del mundo. Incluye el banco central, que forma el primer nivel superior del sistema, y ​​los bancos comerciales (empresariales), que forman el segundo nivel inferior.

El sistema bancario moderno de Rusia es de mercado y consta de dos bloques: el Banco Central de la Federación Rusa y los bancos comerciales.

El Banco Central de Rusia es el banco central del estado

El Banco Central de la Federación Rusa (Banco de Rusia) es el banco central del país. Es responsable ante la Duma Estatal de la Federación Rusa, que nombra a su Presidente, a propuesta del Presidente de Rusia, y es independiente de los órganos ejecutivos y administrativos del poder estatal. Sus tareas principales son:

Asegurar la estabilidad de la moneda nacional;
- organización de la circulación monetaria, liquidaciones y relaciones monetarias;
- proteger los intereses de los acreedores y depositantes mediante la definición de las reglas para las actividades de los bancos comerciales y el control de su observancia;
- promover el desarrollo de la economía, la creación de un mercado único del país y su integración en la economía mundial.

El Banco Central de Rusia regula las actividades de los bancos comerciales con el fin de crear condiciones generales para su funcionamiento e introducir los principios de competencia bancaria leal. El Banco Central no interfiere en las actividades corrientes de los bancos comerciales. Las funciones de regulación y control del Banco Central están dirigidas a mantener la estabilidad del sistema monetario. A tal efecto, determina el procedimiento para la formación de fondos por parte de los bancos destinados a cubrir posibles pérdidas, y también establece una serie de normas económicas para los mismos, entre las que se encuentran: el monto mínimo de capital autorizado; indicadores de liquidez del balance; la cantidad de reservas requeridas colocadas en el Banco Central de la Federación Rusa, etc.

Bancos comerciales en Rusia

La creación y el funcionamiento de los bancos comerciales en la Federación Rusa se basan en la Ley "Sobre los bancos y las actividades bancarias en la Federación Rusa". De acuerdo con esta ley, los bancos rusos actúan como instituciones de crédito universales, es decir, realizan una amplia gama de operaciones en el mercado financiero. Estas operaciones incluyen la concesión de préstamos de diversos tipos y plazos, la compra, venta y almacenamiento de valores, divisas, captación de fondos para depósitos, realización de liquidaciones, emisión de avales, garantías y otras obligaciones, operaciones de intermediación y fideicomiso, etc.

Está prohibido realizar actividades en el campo de la producción material, comercio de valores materiales, todo tipo de seguros.

Como en otros países, los bancos en la Federación Rusa no son responsables de las obligaciones del estado, y el estado, de las obligaciones de los bancos, excepto que la ley disponga lo contrario.

Los bancos en Rusia se pueden crear sobre la base de cualquier forma de propiedad: privada, colectiva, por acciones, mixta, estatal. Para formar el capital autorizado de los bancos rusos, se permite atraer inversiones extranjeras. Dichos bancos pueden ser conjuntos (su capital autorizado se forma a expensas de residentes y no residentes) y extranjeros (el capital autorizado se forma exclusivamente a expensas de no residentes).

De acuerdo con el método de formación del capital autorizado, los bancos se dividen en acciones (tipo abierto y cerrado) y acciones. Cabe señalar que la etapa actual se caracteriza por la transformación de los bancos unitarios en bancos por acciones y la creación de nuevos bancos bajo la forma de sociedades anónimas.

Con el fin de brindar servicios de crédito y liquidación con prontitud a clientes que están geográficamente alejados de la ubicación de un banco comercial, puede organizar sucursales y oficinas de representación. Las sucursales de un banco son subdivisiones estructurales separadas ubicadas fuera de su ubicación y que realizan todas o parte de sus funciones. La sucursal no es una entidad legal. Concluye contratos y lleva a cabo otras actividades comerciales en nombre del banco comercial que lo creó.

El objetivo principal de las actividades de las oficinas de representación del banco es representar sus intereses, proteger, estudiar el mercado de servicios bancarios en un territorio determinado. Las oficinas de representación no son personas jurídicas y no tienen derecho a realizar operaciones bancarias.

El estado actual del sistema bancario ruso

En los últimos años, el sistema bancario ruso se ha desarrollado intensamente y han surgido tendencias positivas en este desarrollo. Las instituciones de crédito comenzaron a luchar por la mayor transparencia, la apertura a los clientes. Se están introduciendo modelos de negocio avanzados, nuevas tecnologías bancarias (cliente-banco, sistemas de transferencia de dinero, tarjetas de débito y crédito, etc.), diversos tipos de préstamos (consumo, hipotecario, etc.).

Sin embargo, según todos los indicadores, el sistema bancario ruso está muy por detrás de los países desarrollados. A pesar del alto crecimiento, el volumen de préstamos emitidos no se corresponde con las metas de crecimiento económico que enfrenta el país. En la estructura de las fuentes de financiación de las inversiones de capital de las empresas rusas, la proporción de préstamos bancarios sigue siendo insignificante en comparación con los países desarrollados: solo 8-10% (EE. UU. - 40%, UE en promedio - 42-45%, Japón - 65% ). La mayor parte de la población no está incluida en el sistema bancario. Según las estadísticas, en Rusia solo el 25% de los rusos tienen cuentas bancarias, mientras que en los países de Europa occidental, toda la población adulta. Menos del 10% de la población utiliza tarjetas de plástico, cuando en los países desarrollados hay 1-2 tarjetas por cada habitante.

El problema agudo es la saturación de los servicios bancarios en las regiones, porque los préstamos de consumo, hipotecas, tarjetas bancarias son populares solo en las grandes ciudades.

Entre las razones del bajo nivel de desarrollo del sistema bancario, los economistas nombran las siguientes:

1. Debido al hecho de que el crecimiento económico en Rusia se basa principalmente en las exportaciones de energía, el estado no presta la debida atención al desarrollo del sector bancario. Hasta el momento, no se ha formulado un modelo claro para la construcción del sistema bancario necesario para el estado, y no se han creado las condiciones necesarias para su desarrollo.

2. El sistema bancario ruso no es un área atractiva para la inversión, su capitalización se encuentra en un nivel inaceptablemente bajo.

3. Bajo nivel de monetización de la economía, lo que dificulta su desarrollo y el desarrollo del país en su conjunto.

4. Subdesarrollo de la infraestructura para la prestación de servicios bancarios.

5. Una parte importante de la circulación de efectivo y de los flujos financieros del Estado, que tienen lugar fuera del sistema bancario.

6. Falta de protección adecuada por parte del estado de los bancos comerciales, que son el elemento central de todo el sistema crediticio del país, etc.

Literatura:

1. Lavrushin O. "Banca", 2006
2. Tosunyan G. "Rusia bancaria", 2008
3. Kravtsova G. “Dinero. Crédito. Bancos", 2007

Una de las condiciones para el funcionamiento normal de una economía de mercado moderna es la presencia de un sistema bancario bien organizado. El sistema bancario es uno de los elementos más importantes del sistema económico del estado. El sistema bancario de la Federación Rusa tiene una estructura de dos niveles: el primer nivel es el Banco de Rusia; el segundo nivel - bancos comerciales, organizaciones de crédito no bancarias.

El Banco Central de la Federación Rusa (Banco de Rusia), es el elemento más importante del sistema bancario del país, tiene un gran impacto en el funcionamiento y la vida del estado y la sociedad. El desarrollo de la economía, el funcionamiento de los órganos e instituciones estatales, la existencia misma de un estado soberano dependen directamente de cuán efectiva sea la actividad del banco central del país. El Banco de Rusia no está incluido en ninguna de las tres ramas del gobierno: legislativa, ejecutiva y judicial. Por estatus, es relativamente independiente en sus actividades. Los órganos federales del poder estatal, los órganos del poder estatal de las entidades constitutivas de la Federación Rusa y los gobiernos locales no tienen derecho a interferir en las actividades del Banco de Rusia en la implementación de las funciones y poderes que le asigna la ley. El Banco Central de la Federación Rusa es responsable ante la Duma Estatal de la Asamblea Federal de la Federación Rusa (artículo 5 de la Ley Federal del Banco de Rusia). Según este artículo, la Duma Estatal: nombra y destituye al Presidente del Banco de Rusia a propuesta del Presidente de la Federación Rusa; considera las direcciones principales de la política monetaria estatal unificada y toma decisiones sobre ellas; considera el informe anual del Banco de Rusia y toma una decisión al respecto, etc.

El sistema bancario moderno de Rusia tiene una estructura de dos niveles. Incluye el Banco de Rusia, que es el nivel superior del sistema bancario, y las instituciones de crédito, sucursales y oficinas de representación de bancos extranjeros, el segundo nivel.

De conformidad con la Ley “Sobre Bancos y Actividades Bancarias” modificada el 3 de febrero de 1996, las instituciones de crédito incluyen personas jurídicas que, con el fin de obtener ganancias como el objetivo principal de sus actividades, sobre la base de un permiso (licencia) de el Banco Central de la Federación de Rusia, tienen derecho a realizar operaciones bancarias previstas por la ley.

Un banco es una institución de crédito que tiene el derecho exclusivo de realizar en conjunto las siguientes operaciones bancarias:

• 1. captación de depósitos de fondos de personas físicas y jurídicas;
• 2. colocación de estos fondos por cuenta propia ya su cargo en las condiciones de devolución, pago y urgencia;
• 3. apertura y mantenimiento de cuentas bancarias de personas físicas y jurídicas.

Una organización de crédito no bancaria es una organización de crédito que tiene derecho a realizar ciertas operaciones bancarias previstas por la ley. Las combinaciones permitidas de operaciones bancarias para instituciones de crédito no bancarias son establecidas por el Banco de Rusia.

Las instituciones de crédito pueden crear uniones y asociaciones que tienen prohibido realizar operaciones bancarias. El propósito de sus actividades no es obtener ganancias, sino proteger los intereses de las organizaciones miembros y coordinar sus esfuerzos en varias áreas. En Rusia, la más grande es la Asociación de Bancos Rusos (ARB).

El sistema bancario moderno de Rusia tiene una estructura de dos niveles. Incluye el Banco de Rusia, que es el nivel superior del sistema bancario, y las instituciones de crédito, sucursales y oficinas de representación de bancos extranjeros, el segundo nivel.

De acuerdo con la Ley “Sobre los Bancos y las Actividades Bancarias” (fuente), las instituciones de crédito incluyen a las personas jurídicas que, con el fin de obtener ganancias como el objetivo principal de sus actividades, sobre la base de un permiso (licencia) del Banco Central de la Federación Rusa, tienen derecho a realizar operaciones bancarias previstas por la ley.

Hay dos tipos de organizaciones de crédito en la Federación Rusa: bancos y organizaciones de crédito no bancarias.

Un banco es una institución de crédito que, según la ley rusa, a diferencia de todos los demás intermediarios financieros, tiene el derecho exclusivo de realizar las siguientes operaciones bancarias en conjunto:

Atraer depósitos de fondos de personas físicas y jurídicas;

Colocación de estos fondos por cuenta propia ya su cargo en las condiciones de devolución, pago y urgencia;

Apertura y mantenimiento de cuentas bancarias de personas físicas y jurídicas.

El objetivo principal del banco - la mediación en el movimiento de fondos de los acreedores a los prestatarios y de los vendedores a los compradores.

Junto con los bancos, el movimiento de fondos en los mercados lo realizan también otras instituciones financieras: fondos de inversión, compañías de seguros, casas de cambio, casas de bolsa, casas de bolsa, etc. Pero los bancos, como sujetos del sistema financiero, tienen dos características esenciales que distinguirlos de todos los demás temas.

Primero, los bancos se caracterizan por un doble intercambio de obligaciones de deuda: colocan sus propias obligaciones de deuda (certificados de depósito y ahorro, bonos, letras), y los fondos movilizados de esta manera se colocan en obligaciones de deuda y títulos emitidos por otros.

En segundo lugar, los bancos se distinguen por la asunción de obligaciones incondicionales con un monto fijo de deuda con personas jurídicas y personas físicas. En esto, los bancos se diferencian de los diversos fondos de inversión, que distribuyen todos los riesgos asociados a los cambios en el valor de sus activos y pasivos entre sus accionistas.

Además de los bancos, las operaciones bancarias también pueden ser realizadas por organismos que se denominan entidades de crédito no bancarias.

Una organización de crédito no bancaria es una organización de crédito que tiene derecho a realizar ciertas operaciones bancarias previstas por la ley. Las combinaciones permitidas de operaciones bancarias para instituciones de crédito no bancarias son establecidas por el Banco de Rusia.

El sistema bancario ruso también incluye sucursales y oficinas de representación de bancos extranjeros. Un banco extranjero es un banco reconocido como tal bajo las leyes de un estado extranjero en cuyo territorio está registrado. La prohibición de apertura y operaciones de bancos extranjeros en la Federación de Rusia se levantó el 1 de enero de 1996. Las actividades de sucursales y oficinas de representación de bancos extranjeros están sujetas a la regulación legal de las actividades bancarias en Rusia.

Las instituciones de crédito pueden crear uniones y asociaciones que tienen prohibido realizar operaciones bancarias. El propósito de sus actividades no es obtener ganancias, sino proteger los intereses de las organizaciones miembros y coordinar sus esfuerzos en varias áreas. En Rusia, la más grande es la Asociación de Bancos Rusos (ARB).

El principio de una estructura de dos niveles se implementa a través de una clara separación legislativa de las funciones del banco central y todos los demás bancos.

El Banco Central de la Federación Rusa, como máximo nivel del sistema bancario, realiza las funciones de regulación monetaria, supervisión bancaria y gestión del sistema de pagos y liquidaciones en el país.

El Banco Central es una institución de crédito independiente, pero controlada por el Estado, cuyas tareas y funciones principales incluyen:

• - garantizar la estabilidad de la moneda nacional, minimizar la inflación (emitir efectivo y organizar su circulación), determinar el sistema, el procedimiento y las formas de liquidación, desarrollar e implementar una política monetaria unificada, regular la circulación monetaria, la regulación y el control de la moneda;
• - asegurar la eficiencia y estabilidad del sistema bancario (registro estatal, emisión y revocación de licencias de bancos comerciales, establecimiento de normas contables, organización de auditoría bancaria, supervisión de bancos, acreedor de último recurso de bancos comerciales, operaciones bancarias en nombre de el Gobierno).

La forma orgánica y jurídica del Banco Central es un banco unitario con participación estatal del 100% en su capital.

Puede realizar las operaciones bancarias necesarias para realizar estas funciones solo con instituciones de crédito rusas y extranjeras, así como con el Gobierno de la Federación Rusa, órganos representativos y ejecutivos del poder estatal, gobiernos locales, fondos estatales no presupuestarios, unidades militares. El Banco de Rusia no tiene derecho a realizar operaciones bancarias con personas jurídicas que no sean instituciones de crédito y con personas físicas (excepto personal militar y empleados del Banco de Rusia). No puede ingresar directamente al mercado bancario, otorgar préstamos directamente a empresas y organizaciones, y no debe competir con los bancos comerciales.

Los bancos comerciales y otras instituciones de crédito forman el segundo nivel inferior del sistema bancario. Ellos median en los asentamientos, préstamos e inversiones.

Los bancos comerciales son los principales canales para la implementación práctica de la política monetaria del Banco Central. El Banco Central de la Federación Rusa establece reglas vinculantes para los bancos comerciales para realizar y regular las operaciones de crédito y la circulación de dinero.