Rusya Federasyonu'nda bankacılık sistemi gelişmiştir. Rus bankacılık sistemi. Üç seviyeli sistem modeli

Bankaların toplamı, banka olmayan finansal kuruluşlar - Rusya'nın bankacılık sistemi başka ne içerir, ekonomideki işlevleri ve rolü nelerdir?

Analistlere göre, Rusya Federasyonu'nun bankacılık sistemi aşağıdaki kurucu / yapısal unsurlardan oluşmaktadır:

• Rusya Federasyonu Merkez Bankası, bir düzenleyici ve denetleyici otoritenin yanı sıra tüzel kişilere hizmet veren bir finans kurumudur;

• yabancı bankaların yan kuruluşları ve kurumsal ve özel müşterilere hizmet veren finansal gruplar dahil ticari bankalar;

• bankacılık dışı finans ve kredi kuruluşları;

• bankacılık altyapısı;

• bankacılık kanunu.

Rus bankacılık sistemi iki seviyeli bankacılık sistemlerine aittir - birinci seviye Merkez Bankası, ikincisi - diğer finans ve kredi kuruluşları.

Rusya Federasyonu Merkez Bankası

Genellikle Rusya Bankası olarak da adlandırılan Rusya Federasyonu Merkez Bankası (CB), 2013'ten beri finansal gruplar (bankacılık sektörüne ait olmayanlar dahil) üzerinde denetim işlevlerini yerine getiren bir finansal mega düzenleyici olmuştur. ayrıca aşağıdakiler üzerinde tekel sahibi bir kurum:

nakit çıkışı

yerleşim ve ödeme sisteminin yönetimi

ülkenin finansal piyasasının ve ulusal para biriminin istikrarını sağlamak vb.

Finans ve kredi sisteminin en üst seviyesini işgal eden Rusya Bankası, bankacılık lisansları verme ve iptal etme münhasır hakkına sahiptir. Bankacılık sisteminin gelişimi de düzenleyicinin rolüdür. Merkez Bankası'nın detaylı incelemesini yaptım.

Ticari bankalar

Ticari, istisnasız olarak, ülkenin bankacılık sisteminin bireylere ve tüzel kişilere bankacılık hizmetleri sunan kuruluşlarıdır. Bu hizmetler şunları içerir:

• kredi verme - özel müşterilere (ipotek, araba kredileri, hedeflenmemiş tüketici kredileri) ve ekonominin reel sektörüyle ilgili işletmelere kredi verilmesi;

• değerli metallerle yapılan işlemler;

• para birimi işlemleri;

• müşteriler için takas ve nakit hizmetleri;

• banka hesaplarının bakımı;

• banka kartlarının verilmesi - plastik ve sanal;

• Toplamak;

• ilgili anlaşmalara uygun olarak mevduat çekmek ve faiz ödemek;

• para transferleri yapmak;

• banka garantilerinin uygulanması.

Bankalar ticari olarak adlandırılır, çünkü düzenleyiciden farklı olarak kar elde etmeye yönelik finansal ve ekonomik faaliyetler yürütmeye çağrılır. Ticari statü, bankacılık kuruluşlarının özel ve kamu olarak sınıflandırılmasına aykırı değildir. İkincisi, devlet hissesi en az %50 + 1 hisseye sahip şirketleri içerir.

Bankalar için aşağıdaki mülkiyet biçimleri de sağlanmıştır:

• anonim şirket;

• kooperatif;

• bağlantı

Ayrıca, modern bankacılık sisteminde bankalar sınıflandırılır:

• büyük, orta ve küçük - faaliyet ölçeğine ve öz sermaye hacmine göre;

• uzmanlaşmış ve evrensel hale - gerçekleştirilen işlemlerin doğası gereği;

• uluslararası, tüm Rusya, bölgeler arası ve bölgesel - hizmet sektöründe;

• yabancı sermayeli ve yabancı sermayesiz bankalarda;

• çok şubeli ve şubesiz olarak.

Bugün Rusya'nın bankacılık sistemi, sistematik olarak önemli on bir şirketi içermektedir:

• dört devlet - Rusya Sberbank, VTB, Gazprombank, Rosselkhozbank;

• yabancı sermayesi olmayan dört özel şirket - Alfa-Bank, Moscow Credit Bank (MCB), FC Otkritie Bank, Promsvyazbank;

• yabancı sermayeli üç özel - Raiffeisenbank, UniCredit Bank, Rosbank.

Bankacılık sistemindeki devlete ait Rus bankalarının sayısı nispeten küçüktür - yirmiden az, ancak aktifler açısından, devletin payı 2015'in başındaki %61'e kıyasla 2017'de %70'e yükseldi. Bunun nedeni üç büyük bankacılık şirketi - Otkritie, Promsvyazbank ve Binbank - Fon tarafından bankacılık sektörünün konsolidasyonu için yeni bir prosedür altında yürütülen, bankaların rehabilite edilmesinin devletin malı haline gelmesi. FBKS fonuna genel bakış yer almaktadır. İyileşmenin tamamlanmasının ardından, finansal kurumlar satışa çıkarılıyor, ancak alıcı yoksa (birçok analistin tahmin ettiği gibi), devlet malı olarak kalacaklar.

Banka dışı kredi kuruluşları (NCO'lar)

Rusya Federasyonu'nun kredi ve bankacılık sistemi, Rus bankaları olmayan, ancak bireysel bankacılık işlemlerini yürüten bir dizi finansal kurumu da içermektedir. NPO kısaltması kar amacı gütmeyen kuruluşlara atıfta bulunmak için de kullanılır, bu yüzden dikkatli olun. NPO'lardaki toplam fon miktarı, ticari bankalardaki fonların yüzde birkaçıdır.

Banka dışı finansal kurumlar üç ana alanı içerir:

RNKO

Tüzel kişilere ve bireylere nakit takas hizmetleri sunan veya döviz işlemleri yapan NBSCO'ların kategorisi şunları içerir:

• takas şirketleri;

• ödeme sistemlerine hizmet veren yerleşim merkezleri;

• döviz ve borsalarda faaliyet gösteren takas merkezleri ve işlem merkezleri.

RNKO - LLC RNKO "Ödeme Merkezi" örnekleri (Zolotaya Korona ödeme sisteminin yerleşim merkezi, ödeme kartlarının düzenleyicisi "Beeline", "Mısır" vb.); "Eleksnet" sisteminde bankacılık işlemlerini yürüten JSC "NCO "Moscow Clearing Center"; işlem merkezi "Alpari".

PNPO

PNPO'nun faaliyeti, müşteriler için uzlaştırma hesapları açmadan para transferleri göndermeye ve yayınlamaya indirgenmiştir. PNPO'lara örnekler (Yandex.Money, WebMoney, vb.), Unistream, Contact, mobil ağ operatörlerinin ödeme sistemleridir.

NDCO

Banka dışı mevduat ve kredi kuruluşlarına tam olarak ne atfedilmelidir? Yasal olarak bunlar, NDCO'lar için banka hesapları açamasalar da, yalnızca tüzel kişilerden para çeken yapılardır. Ancak banka garantisi verebilirler. NDKO'lara örnek olarak Moskova "Mevduat Kredi Evi" veya Voronezh "Bölgeler Arası Mikrokredi Merkezi" verilebilir.

Toplamda, bankalar ve NPO'lar arasındaki temel farklar bir tablo şeklinde sunulabilir:

Ancak, daha geniş anlamda, bireylerle çalışan kuruluşlar da NDCO grubuna dahil edilebilir:

• mikrofinans şirketleri/kuruluşları;

• üyelerinin katkılarını (hisselerini) ve bireylerin mevduatlarını çeken ve bu fonları bireylere borç vermek için kullanan kredi birlikleri;

• kredi kooperatifleri

Önemli: mevduat çeken bankacılık dışı kuruluşlar mevduat sigorta sistemine katılmazlar, bu nedenle birikimlerini mevduatta tutmaya karar veren müşteriler oldukça risk altındadır. Bankacılık dışı kuruluşlar da lisans iptali riski altındadır.

Mikrofinans kuruluşları hakkında detaylı bir şekilde yazılmıştı, kredi tüketici kooperatifleri hakkında bilgiler vardı. Kredi kuruluşlarının faaliyetlerini düzenleyin:

Rusya Kredi Birlikleri Birliği;

Kırsal Kredi Kooperatifleri Birliği;

Ulusal kar amacı gütmeyen kuruluşlar birliği;

Kırsal Kredi İşbirliği Fonu

bankacılık altyapısı

Bankacılık finansal sistemi, aşağıdakileri içeren gerekli altyapı olmadan çalışamaz:

Bankalarda tutulan tasarrufların Rus vatandaşları tarafından kaybının önlenmesi. Bu nedenle banka hesaplarında para tutulması teşvik edilir. Bu kural Rus bankacılık kurumlarının tüm kart ürünleri için geçerli olmasa da, yalnızca mevduatlar değil, aynı zamanda banka kartı hesaplarına yatırılan fonlar da sigortalıdır. Sigortacının görevleri Mevduat Sigorta Acentesi (DIA) adı verilen bir devlet kurumuna verilmiştir;

Bankaların kurumsal ve özel müşterileri ile bankacılık kuruluşlarının kendileri arasında anlaşma yapmak için bağımsız sistemler. Bu tür ana sistem SWIFT'dir, ancak Rusya'ya karşı uluslararası yaptırımlarla bağlantılı olarak, Moskova'nın Avrasya Ekonomik Birliği ülkelerini değiştirmeyi önerdiği ülkede alternatif bir SPFS sistemi zaten geliştirilmiştir;

Plastik ve sanal banka kartlarıyla işlem yapmak için ödeme sistemleri - MasterCard, VISA, MIR, American Express, vb.;

Yalnızca ticari bankaların değil, aynı zamanda Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın da işleyişinin bağımsız bir denetimini yapmak için tasarlanmış denetim kuruluşları ve yalnızca doğrulama değil, aynı zamanda bitmiş mali tabloların onaylanması;

Bankalara işlerini geliştirmelerinde yardımcı olan, yetkililer, kurumsal ve özel müşterilerle etkileşim içinde çıkarlarını temsil eden hukuk ve danışmanlık kuruluşları;

Bankalarla birlikte yerleşim yerlerinin ve diğer süreçlerin güvenlik düzeyini artırmaya yönelik modern yerleşim ve işleme teknolojileri geliştiren ve uygulayan teknolojik ve bilgi çözümleri sağlayıcıları;

Banka personelini eğiten ve yeniden eğiten, çeşitli seminerler, eğitimler, tazeleme kursları düzenleyen ve bankaların işleyişini olumlu yönde etkileyen eğitim kuruluşları, çalışanlarının modern teknolojileri güncelleme ve en son standartları getirme bağlamında yeni bilgi, beceri ve yetenekler kazanmaları gerektiğinden bankacılık hizmetlerinden.

bankacılık mevzuatı

Rusya topraklarındaki bankacılık kurumlarının faaliyetlerini düzenleyen yasal düzenlemeler:

Rusya Federasyonu Anayasası;

Medeni Kanun;

395-1 sayılı Bankacılık Kanunu (1990'da kabul edilmiştir);

86-FZ sayılı Rusya Federasyonu Merkez Bankası Kanunu (2002'de kabul edilmiştir)

177-FZ Sayılı Mevduat Sigortası Kanunu (2003 yılında kabul edilmiştir)

161-FZ Sayılı Ulusal Ödeme Sistemi Kanunu (2011 yılında kabul edilmiştir)

353-FZ Sayılı Tüketici Kredisi Kanunu (2013 yılında kabul edilmiştir)

Rusya Federasyonu'nun bankacılık sistemi, her biri kendi özel işlevini (işlevlerini) yerine getiren, kendi parasal işlem / işlem listesini yürüten, ülkenin ekonomik sistemine dahil olan tek ve ayrılmaz (birbiriyle ilişkili, etkileşimli) bir kredi kurumları kümesidir. bunun bir sonucu olarak, toplumun bankacılık ürünlerine (hizmetlerine) olan ihtiyaçlarının tamamı, tam olarak ve mümkün olan en yüksek verimlilik derecesi ile karşılanır.

Rusya Federasyonu'nun bankacılık sistemi, Rusya Bankası'nı, kredi kuruluşlarını ve ayrıca yabancı bankaların şubelerini ve temsilciliklerini içerir.

Yapısal olarak, bu, bankacılık sisteminin ya tümünü ya da çoğunu ya da en azından bireysel bankacılık işlemlerini/işlemlerini düzenli olarak gerçekleştiren tüm ekonomik organizasyonları, yani. bankalar (merkezi ve ticari) ve gerçek banka dışı kredi kuruluşları (sadece Merkez Bankası'na kayıtlı olanlar değil), ancak altyapı niteliğindeki koşullu unsuru olarak - yardımcı kuruluşlar (bankacılık işlemlerini kendileri yürütmeyen, ancak bankaların ve diğer kredi kuruluşlarının faaliyetleri: “ticaret platformları”, banka denetim firmaları, bankaların notlarını belirleyen kuruluşlar, onlara özel ekipman ve malzeme, bilgi, uzman vb.).

Pek çok yanlış anlama genellikle bankacılık sisteminin seviyeleri sorusundan kaynaklanır. "Bankacılık: yönetim ve teknoloji" ders kitabının yazarı A.M. Tavasiev, gelişmiş bir bankacılık sisteminin, piyasanın bir unsuru olarak

Pirinç. bir. Rusya Federasyonu bankacılık sisteminin yapısı

Ekonomi sadece iki seviyeli olmalıdır ve olabilir. Bankacılık: yönetim ve teknoloji: Üniversiteler için ders kitabı / Prof. A.M. Tavasiev editörlüğünde. - E.: UNITI-DANA, 2001. - S.28. Bununla birlikte, başka bir ders kitabı "Bankalar ve Bankacılık" yazarı I.T. Balabanov, gelişmiş bir piyasa ekonomisine sahip ülkelerde bankacılık sisteminin daha karmaşık ve örgütsel olarak daha çeşitli olduğuna ve üç bağlantıdan oluştuğuna inanıyor. (Şekil 2.) Bankalar ve bankacılık. / Ed. I.T. Balabanova. - St. Petersburg: Peter, 2001. - S.38, 42.

Bankacılık sisteminin unsurları bankalar, bankacılık işlemlerini gerçekleştiren ancak banka statüsüne sahip olmayan bazı özel finansal kuruluşlar ile bankacılık altyapısını oluşturan ve kredi kuruluşlarının hayati faaliyetini sağlayan bazı ek kuruluşlardır.

Bankacılık sistemi, 2 seviyede gruplandırılmış 4 unsurdan oluşmaktadır. İlk seviye, Rusya Federasyonu Merkez Bankası'dır. İkinci düzey, ticari bankalar (şubeleri ve temsilcilikleri), banka dışı kredi kuruluşları ve ticari bankaların birliklerinden oluşur. Merkez Bankası, ülkenin tüm bankacılık sisteminin ana koordinasyon organı olarak hareket ederek özel bir yere sahiptir. Merkez Bankası (CB) aşağıdaki işlevleri yerine getirir:

Ш tekel, parayı dolaşıma sokar;

(b) Merkez bankaları
Ticari bankalar	tasarruf bankaları	Yatırım bankaları	ipotek bankaları	Uzmanlaşmış şube bankaları
(d) Uzmanlaşmış banka dışı finansal Kurumlar
Yatırım fonları	Yatırım şirketleri
emeklilik fonları	Parasal şirketler
Sigorta şirketler	rehinci
hayır kurumları	tasarruf ve kredi birlikleri	kredi Birlikleri

Pirinç. 2. Üç katmanlı bankacılık sisteminin yapısı

• Ш geçici olarak serbest fonları ve diğer bankaların zorunlu rezervlerini saklar, yani. bir "banka bankası" olarak hareket eder;
• Ш "son kredi mercii" rolünü üstlenir, yani. Yalnızca, başka bir yerde kabul edilebilir koşullarda mevcut değilse, özellikle kısa vadeli ihtiyaçlar için bir kredi verilmesi:
• Ш ülke çapında nakit olmayan ödemeler yapar;
• Ш bütçenin nakit uygulamasını yürütür ve devlete kredi verir;
• Ш ulusal para biriminin döviz kurunu düzenler ve özel bankaların ülkelerindeki yabancı faaliyetlerini koordine eder;
• Ш merkezi bir altın ve döviz rezervi depolar;
• Ш bankaların faaliyetleri için ekonomik olarak haklı limitler ve standartlar belirler. Merkez Bankası'nın krediler üzerindeki resmi oranı;
• SH bilimsel araştırmalar yürütür;
• Ш kredi ve finans kuruluşlarının yasal çerçevesini ve işleyişine ilişkin esasları, kısa ve uzun vadeli kredi işlemleri piyasalarını ve ülkede dolaşan ödeme belgelerinin türlerini belirler;
• Ш ekonominin parasal düzenlenmesi için etkili bir mekanizma oluşturur.

Merkez Bankası'nın para politikasının temel amacı, ulusal para biriminin istikrarlı bir satın alma gücünü korumak ve esnek bir ödeme ve ödeme sistemi sağlamaktır.

Ticari (ihraç dışı) bankalar, bankacılık sisteminin ikinci seviyesidir ve aynı zamanda kredi kurumlarının büyük bir kısmını toplayan kredi sisteminin bel kemiğidir. Faaliyetleri oldukça büyüktür, bu nedenle evrensel bankalar olarak da adlandırılırlar. Günümüzde ticari bankalar, müşterilerine 200'e kadar çeşitli bankacılık ürün ve hizmetleri sunabilmektedir. Son zamanlarda, bankalar giderek kendileri için karakteristik olmayan operasyonlar yürütüyorlar ve finansal girişimciliğin leasing, faktoring, forfaiting ve diğer kredi ve finansal hizmetler de dahil olmak üzere geleneksel olmayan alanlarına nüfuz ediyorlar.

Bankacılık sisteminin diğer bir unsuru, üyeleri ticari bankalar olan, yasama, yürütme, yargı organlarındaki çıkarlarını temsil etmek ve faaliyetlerini koordine etmek ve geliştirmek için oluşturulan, kar amacı gütmeyen bir kamu kuruluşu olan bankacılık birliğidir.

Bankacılık sistemi ile ilgili temel konu, kalitesi, yani. bileşiminde ve bir bütün olarak ülkenin ekonomik sisteminin çıkarlarında işleyişinin uygulanabilirliği ve verimliliği hakkında. Nihayetinde, bu bakış açısıyla, kredi kurumlarının sayısı ve sistemin belirli unsurları ve seviyelerine göre gruplandırılması soruları da ilginçtir.

Ülkede kaç tane olursa olsun, her kredi kuruluşu grubu bankacılık sistemini oluşturmaz. Aşağıdaki kriter koşulları karşılanırsa sistem gerçekten var olur.

• 1. Ülkede yeterli sayıda banka ve banka dışı kredi kuruluşu faaliyet göstermektedir. Aynı zamanda, “yeterli” bir değer yalnızca ampirik olarak belirlenebilir, ayrıca, ana kılavuz işletmelerin, kuruluşların ve bankacılık hizmetlerindeki nüfusun çözücü ihtiyaçlarının hacmi olduğunda, belirli bir bölgenin koşullarıyla ilgili olarak belirlenebilir.
• 2. Ülkedeki bankacılık işlemleri sadece uygun lisansları almış kredi kuruluşları tarafından yürütülmektedir.
• 3. Ülkede, merkez bankası, içsel işlevsel görevleri ve yerleşik yetkileri ile çalışır ve etkin bir şekilde başa çıkar.
• 4. Ticari bankaların ve banka dışı kredi kuruluşlarının çeşitli (mülkiyet biçimlerine, örgütsel ve yasal biçimlere, faaliyetin büyüklüğüne veya ölçeğine, bölgesel temele, faaliyetin doğasına vb. göre) ekonomik olarak uygun (kârlı) testereleri vardır. , ulusal ekonominin ve dış ekonomik ilişkilerin tüm alanlarını kapsayan, finansal ve kredi sermaye piyasasının gerçekten mevcut tüm bölümlerini (nişlerini) işgal eden, ekonomik varlıkların her bir verili bankacılık hizmetleri talebini tam olarak karşılayan bir dizi işlemi gerçekleştiren bölge (her bölgede).
• 5. Bankalar ve çeşitli şekillerdeki diğer kredi kuruluşları, müşterilerle, merkez bankasıyla ve diğer kamu kurum ve kuruluşlarıyla, kendi aralarında ve yardımcı kuruluşlarla yasal prosedürler çerçevesinde düzenli olarak etkileşime girerler. 5 Bankacılık: yönetim ve teknoloji: Üniversiteler için ders kitabı / prof.A.M. editörlüğünde. Tavasiev. - E.: UNITI-DANA, 2001. - S.29.

Yukarıdaki koşullardan herhangi birini yerel bankacılık uygulamasına uygularsak, o zaman bariz sonuç, Rus bankacılık sisteminin hala taslak, "taslak" versiyonunda olduğudur. Bu sonuç, ağırlıklı olarak biçimsel, doğası gereği dışsal olan listelenen koşulların tümü olmadığı ve ayrıca bankacılık sisteminin kalitesine uygulanması gereken en katı gereklilikler olmadığı gerçeğiyle de doğrulanmaktadır. Bu tür daha katı kriterlerin rolünde, dünya ve yerel uygulamalar tarafından onaylanan sağlıklı ve verimli bir bankacılık sisteminin oluşumu ve işleyişi ilkeleri bulunmaktadır. Bunlar şunları içerir:

• Ø yönetilebilirlik ilkesi (tahmin, planlama ve programlamaya dayalı geliştirme);
• Ø evrim ilkesi (kademeli ve sağlam gelişme);
• Ш yeterlilik ilkesi (ekonominin reel sektörüne yeterliliği ve bankacılık sisteminin unsurlarının birbirine yeterliliği, yani bunların uyumluluğu, eylemlerin koordinasyonu, tamamlayıcılık, ilke ve çalışma yöntemleri birliği);
• Ø işlevsel bütünlük ilkesi (sistemin gerekli tüm unsurlarının doğru oranlarda bulunması);
• Ø kendini geliştirme ilkesi (istikrar tehditlerine dayanma yeteneği ve iyileştirme yeteneği);
• Ø açıklık ilkesi (bankacılık sistemine giriş ve çıkış özgürlüğü, eylemlerin bilgisel şeffaflığı);
• Ø verimlilik ilkesi (müşteriler ve bir bütün olarak ülke ekonomisi için verimlilik dahil);
• Ш yeterli yasal destek ilkesi.

Pratik olarak, belirtilen ilke ve gerekliliklerin her biri, az veya çok, yerel bankalar ve bunların tamamı tarafından yerine getirilmemektedir. Bu nedenle Ağustos 1998'de zirveye ulaşan bankacılık krizi doğal ve kaçınılmazdı. Özellikle, Rusya'da faaliyet gösteren kredi kuruluşlarının tamamının organik bir sistemin zorunlu özelliklerini kazanmaktan henüz uzak olduğunun bir göstergesiydi. Böyle bir sistemin oluşumu, gelecek için acil bir görev olmaya devam ediyor.

Modern banka sistemi Rusya, ana unsurları Ch'de tartışılan merkezi olarak planlanmış bir ekonomi döneminde gelişen devlet kredi sisteminin reformunun bir sonucu olarak yaratıldı. 7. Rusya Federasyonu'ndaki bankalar, 2 Aralık 1990 tarihli ve 395-1 sayılı “Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Hakkında” Federal Yasası temelinde oluşturulur ve faaliyet gösterir (21.03.02'de değiştirildiği gibi) [СЗ RF. 1996. No. 6. Sanat. 492; 1998. No. 31. Sanat. 3829; 1999. No. 28. Sanat. 3459; Sanat. 3469; 2001. No. 26. Sanat. 2586; 33 (bölüm 1). Sanat. 3424; 2002. No. 12. Sanat. Kredi kuruluşlarını ve bankaları tanımlayan, bankacılık işlem ve işlem türlerini listeleyen, kredi kuruluşlarının oluşturulması, tasfiyesi ve faaliyetlerinin düzenlenmesi vb. prosedürlerini belirleyen 1093.]. Mevcut mevzuat, bankacılığın örgütlenmesinin temel ilkelerini belirlemektedir. Aşağıdakileri içeren Rusya sistemi: iki kademeli bir yapı, merkez bankası tarafından bankacılık düzenleme ve denetiminin uygulanması, ticari bankaların evrenselliği ve faaliyetlerinin ticari yönelimi.

İki seviyeli bir yapı prensibi Merkez bankası ve diğer tüm bankaların işlevlerinin net bir mevzuat ayrımı yoluyla uygulanır. Bankacılık sisteminin en üst seviyesi olarak Rusya Federasyonu Merkez Bankasıülkedeki parasal düzenleme, bankacılık denetimi ve ödemeler ve ödemeler sisteminin yönetimi işlevlerini yerine getirir.

Bu işlevleri yerine getirmek için gerekli bankacılık işlemlerini yalnızca Rus ve yabancı kredi kurumlarının yanı sıra Rusya Federasyonu Hükümeti, devlet iktidarının temsili ve yürütme organları, yerel yönetimler, devlet bütçe dışı fonları, askeri birimler ile yapabilir. Rusya Bankası, kredi kuruluşu olmayan tüzel kişilerle ve bireylerle (askeri personel ve Rusya Bankası çalışanları hariç) bankacılık işlemleri yapma hakkına sahip değildir. Doğrudan bankacılık piyasasına giremez, işletme ve kuruluşlara doğrudan kredi sağlayamaz ve ticari bankalarla rekabet etmemelidir.

Ticari bankalar ve diğer kredi kuruluşları, bankacılık sisteminin ikinci, alt seviyesini oluşturur.. Uzlaşma, borç verme ve yatırımda aracılık ederler, ancak para politikasının geliştirilmesinde ve uygulanmasında yer almazlar, ancak çalışmalarında Merkez Bankası tarafından belirlenen para arzı, faiz oranları, enflasyon oranları vb. parametreler tarafından yönlendirilirler. Rusya İşleyişleri sırasında bu bankalar, sermaye düzeyi, rezervlerin yaratılması vb. açısından Rusya Bankası'nın standartlarına ve gereksinimlerine uymak zorundadır. İdari komut sistemi, tek seviyeli bir bankacılık ile karakterize edildi sistem, bir bankanın (SSCB Devlet Bankası) parasal düzenlemenin hacmini ve işlevlerini belirlediği ve ulusal ekonomiye borç verme işlemini gerçekleştirdiğinde, çeşitli endüstrilerdeki işletmelere kredi verme ve geri ödeme prosedür ve koşullarını belirlediğinde.

Merkez bankası tarafından bankacılık düzenlemesi ve denetimi ilkesi, Rusya Federasyonu'nda bankacılık düzenleme ve denetleme organının Rusya Federasyonu Merkez Bankası olduğu gerçeğinde yansıtılmaktadır. Çoğu Avrupa ülkesinde, bankacılık düzenleme yetkileri özel bankacılık denetim organlarına devredilmiştir: Fransa'daki Bankacılık Komisyonu, Almanya'daki Federal Kredi Kontrol Ofisi, Birleşik Krallık'taki Finansal Hizmetler Otoritesi vb. Düzenleyici kurum olarak Rusya Bankası kuruluş, bankacılık işlemlerinin yürütülmesine ilişkin kuralları, kredi kuruluşları için muhasebe ve raporlama, risk limitleri ve bankacılık faaliyetlerinin diğer ihtiyati normlarını belirler. Ayrıca yerleşik norm ve kurallara uyumu denetler, bankaların ve banka dışı kredi kuruluşlarının denetimlerini yürütür. Rusya Bankası, kredi kuruluşları ile ilgili olarak bir lisanslama makamı olarak hareket eder: bankacılık işlemleri için lisans verir ve iptal eder, Rusya Federasyonu topraklarında banka şubeleri kaydeder, yabancı şubelerin açılması ve sermayeye katılım için izinler verir. yerleşik olmayan kredi kuruluşlarının

Rusya Merkez Bankası ile birlikte, diğer devlet organları da bankaların faaliyetlerini tüzel kişilik olarak düzenlemektedir. Bu nedenle, bankaların bankacılık hizmetleri pazarındaki etkileşimi, aralarındaki rekabetin gelişimi, Rusya Federasyonu Antitekel Politikası ve Girişimciliği Destekleme Bakanlığı'nın düzenlemesine tabidir. Bankaların menkul kıymetler piyasasındaki çalışmaları, Menkul Kıymetler Piyasası Federal Komisyonu tarafından düzenlenir ve kontrol edilir. Ayrıca, vergi mükellefi olarak bankalar, Rusya Federasyonu Maliye Bakanlığı ve Rusya Federasyonu Vergi ve Görevler Bakanlığı'nın düzenleyici etkisine tabidir ve para birimi kontrol aracıları olarak Devlet Gümrük Komitesi ile etkileşime girerler. Rusya Federasyonu ve Rusya Federasyonu Dış Ekonomik İlişkiler Bakanlığı. Ancak, tüm bu bölümler çoğunlukla bankalar için özel normlar ve gereklilikler oluşturmamakta, faaliyetlerini diğer tüzel kişilerle aynı şekilde genel olarak düzenlemektedir. Rusya Merkez Bankası'nın düzenleyici etkisi özel bir niteliktedir, yalnızca ekonomideki münhasır rolleri ve ödeme sisteminin işleyişi için istikrarlı bir çalışma sağlama ihtiyacı ile ilişkili olan bankalar için geçerlidir. tasarruf ve nakit rezervleri.

Rus bankalarının evrenselliği ilkesi, Rusya Federasyonu topraklarında faaliyet gösteren tüm bankaların evrensel işlevselliğe sahip olduğu anlamına gelir, başka bir deyişle, yasaların ve bankacılık lisanslarının öngördüğü tüm işlemleri gerçekleştirme hakkına sahiptir - kısa vadeli ticari ve uzun - vadeli yatırım. Mevzuat, bankaların faaliyet türlerine göre uzmanlaşmasını yansıtmamaktadır.

Bankaların evrensel statüsü, hizmetlerin çeşitlendirilmesi yoluyla risklerin azaltılmasını mümkün kılar, işletmelere kapsamlı hizmetler sunar ve yeni bankacılık ürünleri geliştirirken her müşteri grubunun özelliklerini maksimum düzeyde dikkate alır. Aynı zamanda, bankaların evrensel statüsü, bazı hizmetlerin düşük karlılığını diğerlerinin yüksek karlılığı ile telafi etme fırsatı yarattığından, bankacılık ürünlerinin verimsiz yapısının korunması şeklinde tehlikeyle doludur. Ticari ve yatırım hizmetlerinin bir banka tarafından yerine getirilmesi, o ve müşteriler arasındaki sözde “çıkar çatışmasını” şiddetlendirmekte ve bu tür bankalarda iç kontrol sistemlerinin önemini artırmaktadır. Bununla birlikte, bankaların evrensel statüsünün Rus ekonomisinin temel ihtiyaçlarını karşıladığı ve ekonomik büyümenin ihtiyaçlarına uygun bankacılık sisteminin gelişimi için elverişli koşullar sağladığı artık kabul edilmektedir.

İkinci kademe bankaların ticari yönelimi ilkesi, mevzuata göre, Rusya Federasyonu'ndaki bankaların ve kredi kuruluşlarının faaliyetlerinin temel amacının kar elde etmek olduğu gerçeğinde ifade edilmektedir. ch. 6 Birçok ülkede, ticari olanların yanı sıra, kâr amacı gütmeyen, ancak katılımcılarının ihtiyaçlarını karşılamak için oluşturulan kar amacı gütmeyen kredi kuruluşlarının da (örneğin, kooperatif bankaları) olduğu gösterilmiştir. finansal hizmetler.

Kredi ve yatırım aracılığı, asıl amacı kâr elde etmek olmayan kamu bankaları tarafından da yapılabilir. Rusya Federasyonu'nda, "Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Hakkında Kanun", kredi kuruluşlarının ve bankaların yalnızca kâr amaçlı faaliyet gösteren ticari kuruluşlar olarak oluşturulmasına izin vermektedir.

Rusya'nın modern bankacılık sistemi, Rusya Merkez Bankası'nı, kredi kurumlarını, şubeleri ve yabancı bankaların temsilciliklerini içerir. Bir kez daha belirtmek gerekir ki, mevzuatın kredi kurumu kavramını dar bir şekilde yorumladığı ve faaliyetinin ana amacı olarak kar elde etmek için özel bir izin (lisans) temelinde bir tüzel kişilik olarak anladığı belirtilmelidir. Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın kanunla öngörülen bankacılık işlemlerini yürütme hakkı vardır.

Rusya Merkez Bankası tarafından lisanslanan tüm kredi kuruluşları, Rusya Federasyonu bankacılık sistemine dahil edilmiştir. Aynı zamanda, Bölüm'de daha önce belirtildiği gibi. 7, Rusya Federasyonu'ndaki "Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri" Yasasına göre, iki tür kredi kuruluşu oluşturmak mümkündür: bankalar ve banka dışı kredi kuruluşları. Buna karşılık, ikincisi üç tür olabilir: uzlaştırma, mevduat-kredi ve banka dışı kredi tahsilat kuruluşları.

Bu nedenle, şu anda, Rusya Federasyonu'nda pratik olarak iki grup kredi kuruluşu vardır: faaliyetlerinin içeriğine bağlı olarak, sınırlı bir faaliyet yelpazesine sahip bankalar olarak adlandırılabilecek bankacılık sistemine dahil olanlar ve dahil olmayanlar. bankacılık sisteminde (kredi kooperatifleri, kredi birlikleri, rehinciler, faktoring, leasing firmaları vb.). İkinci grup kredi kuruluşları bazen parabanking (bankacılığa benzer) olarak adlandırılır.

Rus yasalarına göre, bir banka, toplamda aşağıdaki bankacılık işlemlerini gerçekleştirme konusunda münhasır hakka sahip bir kredi kuruluşudur:

• bireylerin ve tüzel kişilerin fon mevduatlarını çekmek;
• bu fonları kendi adlarına ve masrafları kendilerine ait olmak üzere geri ödeme, ödeme ve aciliyet şartlarına göre yerleştirmek;
• gerçek ve tüzel kişilerin banka hesaplarını açmak ve sürdürmek.

Evrensellik ilkesine uygun olarak, tüm Rus bankaları evrensel olarak gelişebilir. Bazı bankaların “inovasyon bankası”, “ipotek bankası”, “tarım bankası”, “belediye bankası” isimlerini benimsemelerine rağmen, şu anda hepsi aynı bankacılık mevzuatı normlarına tabidir. Rusya Merkez Bankası onlara aynı gereklilikleri uygular, çünkü hepsi için faaliyetlerini yöneten tek tip standartlar vardır (Sberbank of Russia hariç). Evrensel statü, bankaların belirli işlemlerde veya faaliyetlerde gönüllü uzmanlaşma olasılığını dışlamaz. Gönüllü uzmanlaşma, iş alanlarının seçimine ilişkin kararların tüm sorumluluğunu bankaların kendilerinin ve kurucularının üstlendiğini varsayar. Rusya'daki belediye bankalarının, kural olarak, sermayesinde Rusya Federasyonu'nun kurucu kuruluşlarının yürütme organlarının veya yerel makamların katıldığı bankalar olarak adlandırıldığına dikkat edilmelidir. Bununla birlikte, yabancı belediye (komünal, şehir) bankalarından farklı olarak, tüm Rus bankaları, sermayeleri Rusya Federasyonu'nun kurucu kuruluşlarının bütçelerinin mülklerinden ve fonlarından veya yerel bütçelerden oluşsa bile, sınırlı sorumlu şirketler ilkelerine göre çalışırlar. (anonim şirketler) ve yerel makamlar bu bankalara ilişkin ek sorumluluk ve ek yükümlülük kabul etmezler. Başka bir deyişle, tüm sözde belediye bankaları, temel amacı kar etmek olan ve sosyal açıdan önemli projelere finansal destek sağlamak olmayan bankalar olarak faaliyet göstermektedir.

Bankacılık grupları. Modern Rus bankacılık sisteminin özelliği, içindeki küçük ve orta ölçekli bankaların hakimiyetinde yatarken, ulusal ekonominin ana sektörlerine hala büyük miktarda dış finansman gerektiren büyük işletmeler hakimdir. Bankacılık sisteminin yapıları ile ekonominin reel sektörü arasındaki çelişkiyi aşmanın olası yollarından biri, mevcut mevzuatta öngörülen bankacılık gruplarının ve banka holdinglerinin oluşturulmasıdır.

bankacılık grubu- bu, tüzel kişilik olmayan ve içlerinden birinin (ana) doğrudan veya dolaylı olarak (üçüncü bir taraf aracılığıyla) diğer kredi kuruluşlarının yönetim organları tarafından alınan kararlar üzerinde önemli bir etkiye sahip olduğu bir kredi kuruluşları birliğidir.

banka holdingi- bu, tüzel kişilik olmayan, kredi kuruluşunu temsil etmeyen bir tüzel kişiliğin (bankacılık holdinginin ana kuruluşu) doğrudan yetkiye sahip olduğu kredi kuruluşlarının katılımıyla bir tüzel kişilikler birliğidir. veya dolaylı olarak (üçüncü bir taraf aracılığıyla) kredi kuruluşunun yönetim organları kuruluşları tarafından alınan kararları önemli ölçüde etkiler.

Bir banka holding şirketinin ana kuruluşu olarak hareket eden bir ticari kuruluş, holdinge dahil olan kredi kuruluşlarının faaliyetlerini yönetmek için, banka holding şirketinin bir işletme şirketi şeklinde bir yönetim şirketi oluşturabilir; banka holding bünyesinde yer alan kredi kuruluşlarının faaliyetlerini yönetmektir. Ana ticari kuruluş, banka holdinginin yönetim şirketinin, yeniden yapılanma ve tasfiye dahil olmak üzere kurucular toplantısının yetkisine giren konulardaki kararlarını belirleyebilmelidir.

Diğer kredi kuruluşlarının faaliyetleri üzerinde önemli bir etki yaratma fırsatı ortaya çıkabilir: ilk olarak, ana kuruluşun diğer kredi kuruluşlarının kayıtlı sermayesine baskın katılımı nedeniyle; ikinci olarak, ana kuruluşun diğer kredi kuruluşlarının kararlarını belirleme hakkını tesis eden bir bankacılık grubunun veya bir bankacılık holdinginin üyeleri arasındaki bir anlaşma sayesinde.

Ana kuruluşları, bankacılık gruplarının ve bankacılık holdinglerinin oluşturulması konusunda Rusya Merkez Bankası'nı bilgilendirmelidir. Çünkü, mevcut mevzuata göre [Md. Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Hakkında Kanun'un 32.] kredi kuruluşlarının bankacılık hizmetleri piyasasını tekelleştirmeye ve bankacılıkta rekabeti kısıtlamaya yönelik anlaşmalar ve uyumlu eylemlerde bulunmaları, ardından kredi kuruluşlarında hisse (hisse) edinmeleri yasaktır, ve faaliyetleri üzerinde uygulama denetimi sağlayan anlaşmaların akdedilmesi, antitröst kurallarına aykırı olmamalıdır. Rusya Merkez Bankası, Rusya Federasyonu Antitekel Politikası ve Girişimcilik Bakanlığı ile birlikte ikincisine uyumu izler.

Bankacılık Dernekleri. Bankacılık sisteminin bir parçası olan kredi kuruluşları, kar amacı gütmeyen birlikler ve dernekler kurabilirler. Faaliyetleri, üye kuruluşların çıkarlarını korumayı ve çeşitli alanlardaki çabalarını koordine etmeyi amaçlar. Birlik ve kredi kuruluşları birliklerinin bankacılık işlemleri yapması yasaktır. Rusya'da en büyük dernek Rus Bankalar Birliği'dir (ARB). 1 Ocak 2000 itibariyle, Rusya Federasyonu'ndaki toplam kredi kuruluşu sayısının %42'sini oluşturan 567 kredi kuruluşu da dahil olmak üzere 683 üyesi vardı. Bankalar - ARB üyeleri Rusya'nın tüm ekonomik bölgelerinde faaliyet göstermektedir. Dernek, mevcut kredi kuruluşlarının kayıtlı kayıtlı sermayesinin yaklaşık %70'ine ve Rus bankacılık sisteminin tüm varlıklarının %80'inden fazlasına sahip olan ülkemizdeki bankaların ve şubelerinin %75'ini birleştirmektedir [Para ve kredi. 2000. No. 2. S. 12.].

Rus Bankalar Birliğiüyelerinin yasama, yürütme ve yargı organlarındaki ve ayrıca Rusya Merkez Bankası'ndaki konumlarını temsil eder, çıkarlarını korur, çeşitli hizmetler sunar ve sorunlarının çözümünde doğrudan rol alır. Bunun için bölgesel eğitim ve iş merkezlerini kullanarak Rusya'nın çeşitli bölgelerinde bankacılık uzmanlarının eğitimini organize eder. ARB bir kurucudur ve bir dizi başka mesleki eğitim ve öğretim merkezinin faaliyetlerinde aktif olarak yer almaktadır. Uluslararası ve ulusal bankacılık ve iş birlikleri, finans ve dış ticaret kuruluşları ile aktif olarak ilişkiler geliştirir.

ARB'nin bilgi yetenekleri, ortak banka ararken, denetim firmalarını seçerken ve uluslararası işbirliğini genişletirken üyelerine ayrıntılı ve kaliteli bilgi sağlamayı mümkün kılmaktadır. ARB, ayda iki kez yayınlanan ve Rus bankacılık sektöründeki durum hakkında çeşitli bilgiler içeren Rus Bankalar Birliği Bülteni adlı kendi yayın organına sahiptir.

ARB ile birlikte, Rusya Federasyonu'nda kredi kuruluşlarının çıkarlarını bölgesel düzeyde temsil eden ve faaliyetlerinde ARB ile işbirliği yapan 16 bölgesel bankacılık birliği (dernek) bulunmaktadır. Bölgesel bankacılık birliklerinin başkanları, bölgesel bankaların çıkarlarını korumak için tekliflerin hazırlanmasında, federal ve bölgesel düzeyde yasal ve düzenleyici düzenlemelerin geliştirilmesinde yer alır.

Örnek olarak, Rusya'nın Kuzey-Batı Bankalar Birliği'nin faaliyetlerini düşünün. Bu Birlik, faaliyetleri Rusya Federasyonu'nun kredi sisteminin işleyişi ile ilgili olan bankaları, banka dışı kredi kuruluşlarını ve diğer kuruluşları birleştiren kar amacı gütmeyen bir sivil toplum kuruluşudur. Şu anda 45 kuruluş Derneğin üyesidir. Esas olarak, %100 yabancı iştirakli iki banka da dahil olmak üzere St. Petersburg bankalarından ve St. Petersburg'da şubesi bulunan diğer şehirlerdeki bankalardan oluşmaktadır. Birlik üyeleri aynı zamanda faaliyetlerinin doğası gereği bankacılık işiyle yakından ilişkili birkaç kuruluştur. Birliğin temel amaçları, üyelerinin haklarını ve meşru çıkarlarını korumak, onlara yardım sağlamak, St. Petersburg'un ve Rusya'nın Kuzey-Batı bölgesinin mali ve kredi sisteminin geliştirilmesini ve güçlendirilmesini teşvik etmektir.

Birlik, hedeflerine ulaşmak için aşağıdaki işlevleri yerine getirir: bölgesel para politikasının uygulanması, faaliyetlerin düzenlenmesi hakkında yetkililere ve idareye, ayrıca Rusya Merkez Bankasına ve ARB'ye öneriler geliştirir ve gönderir. kredi kuruluşları; üyelerine belirli durumlarda hukuki, organizasyonel, danışmanlık ve diğer yardımları sağlar, talepleri üzerine kredi kuruluşları arasındaki mülkiyet ve diğer anlaşmazlıkların çözümüne katılır; kredi kuruluşlarının faaliyetleri ile ilgili anlaşmazlıklar hakkında yetkili makamlar ve idare, vergi makamları ve Rusya Merkez Bankası kararları, mahkemeler, tahkim ve tahkim mahkemeleri tarafından alınan kararlar hakkında kredi kuruluşlarını bilgilendirir; para politikası ve bankacılık faaliyetlerinin güncel konuları hakkında konferans, sempozyum, seminer, sergi organizasyonuna katılır ve yürütülmesine katılır; Rus ve yabancı birlikler, birlikler ve diğer kredi kurumları, finansörler ve emtia üreticileri birlikleri ile işbirliği yapar; kredi kuruluşlarının yönetici ve uzmanlarının profesyonel seviyelerinin geliştirilmesine katkıda bulunur; bilgilendirme ve yayın faaliyetleri düzenler ve yürütür, halkı Kuzey-Batı bölgesinin para sisteminin durumu hakkında bilgilendirir; Rusya'nın Kuzey-Batı Bankalar Birliği Bülteni'ni çeşitli eklerle birlikte yayınlar, bu bültende ve medyada bölgedeki finans ve kredi kuruluşlarının faaliyetlerinin deneyimlerini vurgular.

Kuruluşundan bu yana geçen 12 yılda Birlik, bölgenin sosyo-ekonomik kalkınmasında ve özellikle St. Petersburg'un bankacılık sektörü ve finans piyasalarında önemli etkisi olan gerçek bir ekonomik ve politik güç haline geldi. Birliğin faaliyetlerinin sonucu, bankaların çoğunluğu - Birlik üyeleri tarafından imzalanan "Bankacılık Kanunu"nun geliştirilmesi oldu. Kabul edilmesi, müşterilerin şehirdeki ticari bankaların faaliyetlerine olan güvenini güçlendirmeye yönelik en önemli adımdır. Dernek, St. Petersburg İdaresi ve şehrin bir dizi ticari bankası ile birlikte, Rusya'daki mevduatların ve vatandaşların ticari bankalardaki mevduatlarının güvenliğini sağlamak için tek St. Petersburg Fonunun kurucusudur ve aktif olarak katılmaktadır. geliştirilmesi için programların geliştirilmesi ve uygulanması.

Kredi Kuruluşlarını Yeniden Yapılandırma Ajansı (ARKO). Bankacılık sistemindeki yeri net bir yasal tanımı olmayan ARCO'yu adlandırmazsanız, Rusya Federasyonu bankacılık sisteminin modern yapısının karakterizasyonu tamamlanmayacaktır. Bankacılık sisteminin yeniden yapılandırılması için geliştirilen programı uygulamak için Ocak 1999'da kuruldu. Başlangıçta, ARCO, amacı öncelikle bankacılık sisteminin krizinin üstesinden gelmek olan, bankacılık dışı bir kredi kuruluşu olan "Kredi Kuruluşlarının Yeniden Yapılandırılması Ajansı" (NCO "ARCO") olarak kuruldu. temel işlevlerinin performansı. 8 Temmuz 1999 tarihli ve 144-FZ sayılı “Kredi Kurumlarının Yeniden Yapılandırılması Hakkında” Federal Kanunun yürürlüğe girmesiyle bağlantılı olarak (21.03.02 tarihinde değiştirildiği şekliyle) [SZ RF. 1999. No. 28. Sanat. 3477; 2002. No. 12. Sanat. 1093.] Temmuz 1999'da NPO ARKO, yasal statüsü, işlevleri ve yetkileri de 12 Ocak 1996 sayılı kuruluşlar tarafından belirlenen Federal Yasa ile belirlenen Kredi Kurumlarının Yeniden Yapılandırılması için Devlet Kurumuna dönüştürülmüştür” (değiştirildiği şekliyle). 28. 12. 02) [SZ RF. 1996. No. 3. Sanat. 145; 1998. No. 48. Sanat. 5849; 1999. No. 28. Sanat. 3473; 2002. No. 12. Sanat. 1093; 52 (bölüm 1). Sanat. 5141.]. Bu Kanun, Rusya Merkez Bankası ve Devlet Kurumu "Kredi Kuruluşlarını Yeniden Yapılandırma Ajansı"nın bankacılık sistemini yeniden yapılandırma yetkilerini ve ayrıca Rusya Bankası ile ARCO arasındaki etkileşimin koşullarını ve prosedürlerini açıkça tanımlamıştır. İkincisi, yeniden yapılandırılması için önlemler alırken kredi kuruluşları ile ilgili aşağıdaki işlem ve işlemleri yapma hakkına sahiptir:

• ARCO tarafından yönetilen kredi kuruluşlarına kredi sağlamak;
• ARCO tarafından yönetilen kredi kuruluşlarının banka hesaplarını açmak ve sürdürmek;
• ARCO tarafından yönetilen muhabir kredi kuruluşları adına banka hesaplarında uzlaşma yapmak;
• kambiyo senetleri, ödeme ve uzlaştırma belgelerini toplamak;
• açık artırmalarda alıp satmak, ARCO tarafından yönetilen kredi kuruluşlarının hisselerini (hisselerini) teminat olarak devretmek;
• piyasa değerinden alıp satmak, güvenlik bonosu, tasarruf ve mevduat sertifikası, çek, senet ve kambiyo senetleri ve diğer menkul kıymetler olarak devir;
• kredi kuruluşlarına ve kredi kuruluşlarının borçlularına karşı alacak haklarının devrine karşı finansman;
• Rusya Federasyonu Hükümeti'nin garantileri altında garantiler, banka garantileri, kambiyo senetleri ve tahviller ve diğer borç yükümlülüklerini ihraç etmek;
• kredi sağlamak, mevduat yerleştirmek, borç alan üçüncü şahıslara teminat sağlamak;
• ARCO Yönetim Kurulu tarafından belirlenen şekilde geçici olarak ücretsiz nakit yerleştirmek;
• yürürlükteki federal mevzuata uygun olarak diğer işlem ve işlemleri yürütmek.

ARCO'nun işlem ve işlemleri ruble ve döviz cinsinden gerçekleştirilebilir. ARCO'nun en üst yönetim organı, 13 üyeden oluşan Yönetim Kurulu'dur: Rusya Federasyonu Hükümeti'nin 7 temsilcisi, Rusya Bankası'nın 5 temsilcisi ve Genel Müdür (resen Yönetim Kurulu üyesi). ARCO'nun faaliyetleri için finansman kaynakları, yetkili sermaye ve özkaynaklar, çeşitli seviyelerdeki bütçelerden sağlanan fonlar, Rusya Merkez Bankası'ndan alınan krediler, uluslararası finans kuruluşlarından sağlanan fonlar, ARCO'nun kendisinden elde edilen karlar vb.

ARCO'nun önemli faaliyetlerinden biri, kredi kuruluşlarından alınan veya yönetim için onlara devredilen varlıklarla çalışmaktır. Mülkiyet kompleksleri de dahil olmak üzere varlıkları satın alır, varlık alım satım işlemlerinin sonuçlandırılmasına aracı olarak katılır ve bunun için ticaret platformları düzenler. Varlıklar, hem ARCO tarafından yönetilen kredi kuruluşlarından hem de diğer faal ve tasfiye edici kredi kuruluşlarından edinilir. ARCO tarafından yönetilen kredi kuruluşlarından varlık edinmenin amacı, kredi kuruluşunu mutabık kalınan plana göre yeniden yapılandırmaktır. Diğer kredi kuruluşlarından varlık alımı, piyasa değeri üzerinden gerçekleştirilir, bu da sorunlu, düşük likiditeye sahip bankacılık varlıkları için bir piyasa oluşmasını sağlar.

Roszagranbanki 10 Şubat 1992 tarih ve 2326-1 sayılı Rusya Federasyonu Yüksek Konseyi Başkanlığı Kararnamesi uyarınca Rusya Bankası bilançosuna aktarılan yabancı bankaların alıcılarıdır. eski SSCB'nin başkentinin katılımıyla yabancı bankaların konumu" [VSND ve Rusya Federasyonu Yüksek Konseyi . 1992. No. 8. Sanat. 377]. Aynı zamanda, Rusya Bankası'na bilançosunda yabancı bankaların hisselerini kabul etmesine izin verildi ve bunların operasyonel yönetimini yürütmesi, korunması, desteklenmesi, yeniden düzenlenmesi veya tasfiyesi hakkında kararlar alması talimatı verildi. Rusya Merkez Bankası'na ayrıca yabancı bankaların hissedarlarının kompozisyonunu inceleme hakkı verildi. SSCB'nin çöküşünden sonra, Sovyet yabancı bankaları, Batı ülkelerinden alınan kredileri yeniden finanse etmek için kendilerine merkezi kaynaklar sağlamayı bırakmaları nedeniyle kendilerini yıkımın eşiğinde buldular. Rus yabancı bankalarının iflasını ve tasfiyesini önlemek için, Rusya Merkez Bankası, Vnesheconombank ile birlikte onlara çeşitli şekillerde bir dizi rehabilitasyon kredisi sağladı. Rusya Merkez Bankası, Rus yabancı bankalarının sermayesine katılımını da önemli ölçüde artırdı. Alınan önlemler sayesinde ağları korundu, ancak şu anda bir zamanlar yaratıldıkları işlevleri artık yerine getirmiyorlar.

Rusya Federasyonu Bankacılık Sektörünün Geliştirilmesi Stratejisine göre, Rusya Bankası, ilgili mevzuatın değiştirilmesi gereken Rus yabancı bankalarının hissedarlarından çekilmelidir.

Kontrol hissesi doğrudan Rusya Federasyonu Hükümeti'ne ait olan en büyük banka, Vneshtorgbank. 2002 yılına kadar Rusya Bankası, 1999 yılında bu bankanın ek adi hisselerini satın alan bu bankanın ana hissedarıydı. 1998 krizinden sonra hissedarların ödeme gücünü geri kazanma kararı ile çıkarıldılar.Sonuç olarak, Rusya Merkez Bankası'nın Vneshtorgbank'ın özsermayesindeki payı% 99,9'a yükseldi ve 22,3 milyar ruble veya% 61,8'e ulaştı. Rusya Merkez Bankası'nın Rus ve yabancı bankaların hisselerine yaptığı yatırımlar [Rusya Merkez Bankası'nın 1999 yılı yıllık raporuna göre].

Rusya Federasyonu Dış Ticaret Bankası (Vneshtorgbank) 1990 yılında kurulmuştur ve şu anda ülkenin önde gelen bankalarından biridir. Yetkili sermayesi 42,1 milyar ruble. Şu anda, Rusya Federasyonu Hükümeti %99,9 pay ile Vneshtorgbank'ın en büyük hissedarıdır. Diğer hissedarları VEP Gazexport, Sberbank, CJSC Energomashexport, OJSC Ingosstrakh, Rusya Federasyonu Ticaret ve Sanayi Odası'dır. 1 Ocak 2003 itibariyle, Vneshtrogbank'ın özkaynakları 58.7 milyar ruble ve net varlıkları - 179.4 milyar ruble olarak gerçekleşti. 2002 yılında net kar 9,3 milyar ruble olarak gerçekleşti. Yetkili "The Banker" dergisinde yayınlanan 2001 yılı için sermayeye göre dünyanın en büyük 1000 bankası listesinde Vneshtorgbank, Orta ve Doğu Avrupa bankaları arasında en yüksek olan 174. sırada yer aldı.

Vneshtorgbank, Rus ekonomisinin önde gelen kreditörlerinden biridir; 1 Ocak 2003 itibariyle, finans dışı sektördeki kredi yatırımları 75,8 milyar rubleye ulaşmıştır. En büyük pay, dış ticaret dahil olmak üzere yakıt ve enerji kompleksi, mühendislik ve ticaret işletmelerindeki kredi yatırımları tarafından işgal edilmektedir. Vneshtorgbank, uluslararası derecelendirme kuruluşlarından Rus bankaları için en yüksek ödeme gücü derecesine sahiptir. Rus derecelendirme kuruluşları geleneksel olarak onu en yüksek güvenilirlik grubuna dahil eder.

Vneshtorgbank, Rus bankaları arasında en geniş muhabir ağlarından birine sahiptir - BDT dahil 1000'den fazlası yurt dışında olmak üzere 1.400'den fazla muhabir banka 1 Ocak 2003 itibariyle Vneshtorgbank'ın 42 şubesi ve 56 ek ofisi bulunmaktadır. Yurtdışında 4 bağlı banka tarafından temsil edilmektedir: Zürih (İsviçre), Limasol (Kıbrıs), Viyana (Avusturya) ve Lüksemburg'da ve ayrıca Frankfurt am Main'de (Almanya) bir ilişkili banka, Milano'da (İtalya) temsilcilikler, Pekin (Çin) ve Kiev (Ukrayna).

Rusya'nın da aralarında bulunduğu piyasa ekonomisine geçiş sürecindeki ülkelerde, kamu bankaları, belirsizlik ve yüksek finansal riskler karşısında bankacılık sistemine olan güveni sürdürmek ve reel sektöre kredi vermek suretiyle istikrar sağlayıcı bir rol oynamaktadır. Ancak devlet katılımı olan bankaların istikrar sağlayıcı rollerini etkin bir şekilde yerine getirebilmeleri için devletin bankacılık sistemine katılımının amaçlarını ve önceliklerini açıkça tanımlaması gerekir. Mevcut devlet ekonomi politikası çerçevesinde bu bankaların çözmesi gereken belirli görevlerin olmaması, devlet katılımlı Rus bankalarının temel sorunudur. Ek olarak, ikincisinin faaliyetlerinin devletin kendisi tarafından ve ayrıca devlet temsilcilerinin yönetim organlarındaki çalışmalarının etkinliğinin izlenmesi için açık prosedürler yoktur. Devlet katılımlı bankaların faaliyetleri, ancak oluşumları, bir nedenden ötürü ticari temelde faaliyet gösteren bankalar tarafından çözülemeyen, genel ekonomik veya sektörel nitelikte açıkça tanımlanmış görevlerin varlığı ile şartlandırılırsa etkili olacaktır. Rosselkhozbank, devlet tarafından açıkça tanımlanmış hedeflere sahip bir banka yaratma örneği olarak hizmet edebilir.

oluşturma kavramı Rosselhozbank Aralık 1999 sonunda onaylanmıştır. Oluşumu iki aşamaya ayrılmıştır. Başlangıçta, Rosselkhozbank bir toptan banka olarak işlev görmeli, yani. yetkili bankalar aracılığıyla borçlulara borç vermeli, SBS-Agro'nun varlıklarının bir kısmı kendisine devredildi, yani imtiyazlı borç verme fonundan borçlulara sağlanan krediler. Ardından, Rosselkhozbank'ın kendi şube ağının oluşturulması ve kayıtlı sermayesinin oluşumunun tamamlanması öngörülmektedir. Banka, açık bir anonim şirket şeklinde kurulmuş olup, kurucusu 2000 yılında Rosselkhozbank OJSC'ye bankacılık lisansı verilmesi için temel teşkil eden 375 milyon ruble tutarında kayıtlı sermayenin tamamını ödeyen ARKO'dur. Gelecekte, Rosselkhozbank'ın hisselerinin %51'i Rusya Federasyonu Hükümeti ve geri kalanı - bölgesel yönetimler ve diğer hissedarlar [Rusya. Ekonomik ve mali durum. Ed. Rusya Bankası. 2000. Haziran. S.38.].

Yabancı katılımlı bankalar- bunlar, kayıtlı sermayesinde belirli bir payın yerleşik olmayanlara ait olduğu bankalardır - tüzel kişiler ve bireyler. Bu grupta özellikle yabancı sermaye tarafından kontrol edilen bankalar, yani kontrol hissesi yurt dışı yerleşiklere ait olanlar ayrılıyor. 1 Ocak 2003 itibariyle, Rusya'da kayıtlı sermayeye yabancı katılımlı 129 kredi kuruluşu vardı ve bunlardan sadece 38'i yabancı sermaye tarafından kontrol ediliyordu. Aynı zamanda, 28 kredi kuruluşunda kayıtlı sermayenin %100'ü yerleşik olmayanlara aitti ve 10'da yabancı sermayenin payı %50'yi aştı [Rusya. Ekonomik ve mali durum. Ed. Rusya Bankası. 2003 Şubat S. 58.]. Yabancı sermaye tarafından kontrol edilen kredi kuruluşlarının başlıca faaliyetleri şunlardır:

• yabancı bankanın bulunduğu ülke ile Rusya Federasyonu arasındaki dış ticarete borç verme ve dış ticaret cirosuna hizmet etme;
• bankanın bulunduğu ülkedeki firmalar ve Rusya pazarında faaliyet gösteren ulusötesi şirketler için bankacılık hizmetleri;
• ulusal işletmelere ve kuruluşlara modern bankacılık hizmetleri kompleksi sağlanması;
• yabancı ve Rus finans piyasaları arasında finansal aracılık.

Yabancı sermayenin ağırlıklı olduğu bankalar, kural olarak, tanınmış yabancı bankaların yan kuruluşlarıdır. İkincisi, yan bankaların kurulması yoluyla, küresel müşterilerinin Rusya pazarına girmesine eşlik ediyor.

Bağlı bankalar, kaynakları esas olarak ana bankalardan almakla birlikte, uluslararası finans piyasalarından borçlanmaya da başvurabilirler. Bireylerden mevduat çekme konusunda herhangi bir kısıtlama olmamasına rağmen, yabancı bankalar Rusya özel mevduat pazarına girme konusunda çok temkinli. Bunun nedeni, yüksek siyasi riskler ve yüksek bir "yatırımcı paniği" olasılığıdır.

Yabancı sermaye tarafından kontrol edilen bankaların Rus bankacılık pazarındaki varlığı, ülke ekonomisine doğrudan yabancı yatırım çekmeye yardımcı olur ve faaliyetlerinin genişlemesi, yatırım ortamındaki iyileşmenin dolaylı bir teyidi olarak hizmet eder. Yabancı bankalar, Rus bankacılık sistemini geliştirmek için son derece önemli olan yeni finansal teknolojileri, modern bankacılık ürünlerini ve en son bilgi sistemlerini kullanıyor. Yüksek iş standartları ve nitelikli yönetim ile ayırt edilirler. Kendi itibarlarıyla ilgili endişeleri, bu bankaları gölge sektörle işbirliği yapmaktan alıkoyuyor. Bu bağlamda, Rusya Merkez Bankası ve Rusya Federasyonu Hükümeti tarafından sağlam bir itibara sahip yabancı sermaye girişi, ülkenin bankacılık sektörünün gelişmesinde potansiyel olarak önemli bir faktör olarak değerlendirilmekte ve bankacılık sektörünün rekabetçi bir piyasasının oluşumuna katkıda bulunmaktadır. banka hizmetleri. Orta vadede yabancı sermayenin bankacılık sektörüne katılımına kısıtlama getirilmesi öngörülmemektedir. Başka bir deyişle, Rusya'nın bankacılık sistemine yabancı sermayenin katılımı için kota, "Bankalar ve Bankacılık Kanunu" ile öngörülen, Rusya'nın topraklarında kayıtlı kredi kuruluşlarının toplam kayıtlı sermayesine giriş imkanı. Rusya Federasyonu.] önümüzdeki yıllarda kurulmayacaktır.

Aynı zamanda, şüpheli bir üne sahip finansal kuruluşlar tarafından desteklenen yabancı bankaların Rusya pazarında artan faaliyetlerinin, bankacılık sisteminin istikrarı için potansiyel bir tehditle dolu olduğu akılda tutulmalıdır. Bu bağlamda, yabancı sermayenin Rus bankacılık sektörüne kabul edilmesine izin veren ilke şu anda yürürlüktedir; buna göre, bir kredi kuruluşunun kayıtlı sermayesini yabancı sermaye pahasına artırmak için Rusya Merkez Bankası'ndan önceden izin alması gerekir. sakinleri ve hisselerini ikincisi lehine devrediyor.

1998 Ağustos krizinden sonra, Rus bankacılık sektöründe yabancı sermayenin varlığını genişletme eğilimi vardı. Rus bankalarının kayıtlı sermayesine (dolar cinsinden) yabancı yatırım hacmi 1999'da 2,7 kattan fazla arttı. 1 Nisan 2000 tarihi itibariyle faal kredi kuruluşlarının kayıtlı toplam kayıtlı sermayesine yurt dışı yerleşiklerin katılımının payı %9,65'tir[Para ve kredi. 2000. No. 6. S. 10.], hem yerleşik olmayanların Rus bankalarının kayıtlı sermayesine yaptığı yatırım hacmindeki artıştan hem de sermayede keskin bir düşüşten kaynaklanıyordu.

Şu anda, yerleşik olmayanların Rus kredi kuruluşlarının toplam kayıtlı sermayesindeki payı düşüktür, örneğin 1 Ekim 2002 itibariyle bu oran %5,18'dir [Rusya. Ekonomik ve mali durum. Ed. Rusya Bankası. 2002 Aralık S. 29.], ancak büyüme eğilimi var. Yakın gelecekte, Rusya Bankası, Rusya Federasyonu Hükümeti ile birlikte, kârların serbest dönüşü için önlemler de dahil olmak üzere, yabancı sermayenin katılımıyla bankaların faaliyetlerinin genişletilmesini kolaylaştıracak önlemler geliştirmeyi amaçlamaktadır. Rus bankacılık sistemine yabancı yatırımı çekmek için yatırımcıların haklarına yönelik mevzuat desteği iyileştirilmeli, yabancı yatırımlar için uygun vergi koşulları oluşturulmalı, ticari olmayan riskler azaltılmalı ve uluslararası muhasebe standartlarına geçiş hızlandırılmalıdır.

Organizasyon biçimlerine göre, bankalar ayırt edilir, limited şirketler ve anonim bankalar olarak oluşturulur.

Limited şirket şeklinde banka (LLC)- bu, kayıtlı sermayesi kurucu belgelere göre belirli bir büyüklükteki hisselere bölünmüş bir veya daha fazla kişi tarafından kurulan bir bankadır. Böyle bir bankanın katılımcıları, yükümlülüklerinden sorumlu değildir ve mevduatlarının değeri dahilinde bankanın faaliyetleriyle ilgili zarar riskini üstlenirler. Tam olmayan katkılarda bulunan üyeler, her bir katılımcının katkısının ödenmemiş kısmının değeri dahilinde bankanın yükümlülüklerinden müştereken ve müteselsilen sorumludur. LLC şeklinde oluşturulan bir bankanın tek bir kurucusu olabilir, ancak bir kişiden oluşan başka bir ticari kuruluş olma hakkı yoktur. LLC şeklinde bir bankadaki katılımcı sayısı 50'yi geçmemelidir. Kanunla belirlenen limiti aşarsa, açık anonim şirkete dönüştürülmelidir. Bu şartın sağlanmaması durumunda banka mahkemede tasfiyeye tabidir.

LLC şeklindeki bir banka katılımcısı, yetkili sermayedeki payını (veya bir kısmını) bir veya birkaç diğer banka katılımcısına satma veya başka bir şekilde devretme hakkına sahiptir. Katılımcının payını üçüncü şahıslara devretme olasılığı bankanın tüzüğünde özel olarak belirtilmelidir.

Bu tür bir bankanın katılımcısı, ilk üç yıl içinde üyelikten ayrılma hakkına sahip olmayan kurucular hariç, diğer üyelerinin muvafakatine bakılmaksızın dilediği zaman bankadan çekilme hakkına sahiptir. bankanın kayıt tarihinden itibaren. İkincisi, çekilme başvurusunda bulunan katılımcısına, daha kısa bir süre öngörülmedikçe, çekilme başvurusunun sunulduğu mali yılın sonundan itibaren altı ay içinde payının gerçek değerini ödemekle yükümlüdür. bankanın tüzüğü ile. Çıkış yapan katılımcının payının gerçek değeri, bankanın o yıla ilişkin mali tabloları esas alınarak belirlenir ve bankanın net varlıklarının değeri ile kayıtlı sermayesinin büyüklüğü arasındaki farktan ödenir. Bu tutar payın ödenmesi için yeterli değilse, banka kayıtlı sermayesini eksik tutar kadar azaltmakla yükümlüdür. Tüzüğe göre, bir hisse üçüncü şahıslara devredilemezse ve bankadaki diğer katılımcılar onu almayı reddederse, banka katılımcıya hissesinin gerçek değerini ödemek veya buna karşılık gelen ayni mal vermekle yükümlüdür. değer.

Bu durum, bankanın finansal istikrarı için potansiyel bir tehdit içermektedir, çünkü katılımcıya payının gerçek değerinin ödenmesi bankanın öz sermayesinde bir azalmaya ve dolayısıyla iflas riskinin artmasına neden olmaktadır. Bu bağlamda, Rusya Federasyonu'nda banka yaratmanın baskın şekli anonim formdur. Bununla birlikte, 1991 - 1995 yıllarında bankaların kitlesel yaratımı döneminde. Rus bankalarının ana örgütsel ve yasal biçimi, bir limited şirket (ortaklık) biçimiydi. Halihazırda faal olan bankalar arasında yaklaşık %40'ı LLC, %60'ı anonim şirket şeklinde bankalardır.

anonim banka- bu, kayıtlı sermayesi belirli sayıda hisseye bölünmüş, katılımcılarının (hissedarların) bu banka ile ilgili yükümlülüklerini belgeleyen bir bankadır. Hissedarlar, hissedarların yükümlülüklerinden sorumlu değildir ve hisselerinin değeri dahilinde, faaliyetleriyle ilgili zarar riskini taşır. Payların tamamını ödemeyen pay sahipleri, paylarının ödenmeyen kısmı kadar bankanın yükümlülüklerinden müştereken ve müteselsilen sorumludurlar.

Anonim banka, diğer anonim şirketler gibi, tüm mal varlığı ile yükümlülüklerinden sorumludur. Ancak hissedarlarının yükümlülüklerinden sorumlu değildir.

Bir anonim banka, tüzüğüne ve şirket adına yansıyan açık veya kapalı bir anonim şirket olabilir.

Açık anonim şirketin (OJSC) bir bankasının hissedarları, diğer hissedarların rızası olmadan hisselerini devredebilir. Böyle bir banka, ihraç ettiği hisse senetleri için açık bir abonelik yapma ve serbest satışlarını gerçekleştirme hakkına sahiptir. Ayrıca, tüzüğü veya Rusya Federasyonu'nun yasal düzenlemelerinin gereği tarafından yasaklanmamışsa, kapalı bir abonelik de yapabilir. Böyle bir bankanın hissedar sayısı sınırlı değildir.

Payları yalnızca kurucuları veya daha önce tanımlanmış diğer kişiler arasında dağıtılan bir banka, kapalı anonim şirket (CJSC) olarak kabul edilir. Böyle bir banka, kendisi tarafından ihraç edilen hisseler için açık bir abonelik yapma veya bunları sınırsız bir kişi çemberine sunma hakkına sahip değildir. Kapanan bir şirketin bankasının ortak sayısı 50'yi geçmemelidir. Bu limiti aşarsa banka bir yıl içinde açık şirkete dönüştürülür. Aksi halde adli işlemle tasfiyeye tabidir.

Bankacılık sisteminin yapısını çeşitlendirmek için yeni fırsatlar, ek sorumluluk şirketleri (ALC'ler) olarak Rus bankacılık mevzuatının izin verdiği böyle bir organizasyonel ve yasal banka biçimi tarafından açılmaktadır. Bir veya daha fazla kişi tarafından kurulmuş, kayıtlı sermayesi paylara bölünmüş ve büyüklüğü kurucu belgeler tarafından belirlenen bir şirket bu şekilde kabul edilir.

Bir ALC'nin üyeleri müştereken ve müteselsilen, şirketin kurucu belgeleri tarafından belirlenen katkılarının değerinin tüm katları için aynı şekilde mülkiyetleriyle olan yükümlülükleri için ikincil sorumluluk taşırlar. Katılımcılardan birinin iflası durumunda, şirketin yükümlülüklerine ilişkin sorumluluğu, katkıları oranında diğer üyeler arasında dağıtılır (şirketin kurucu belgelerinde sorumluluk dağılımı için farklı bir prosedür öngörülmedikçe) .

Dünya deneyimi, ek bir sorumluluk şirketinin biçiminin, karşılıklı kredi kuruluşları, karşılıklı tasarruflar, kooperatif bankaları vb. gibi kredi kuruluşları için tipik olduğunu göstermektedir. Rusya Federasyonu'nda, ek sorumluluk şirketleri şeklindeki bankalar şu anda mevcut değildir.

Bankaların şube ve temsilcilikleri. Rusya Federasyonu'nda, tüm bankalar ve diğer kredi kuruluşları, bilgileri tüzüklerinde yer alması gereken ayrı alt bölümler - şubeler ve temsilcilikler açma hakkına sahiptir. Bir kredi kuruluşunun şubeleri ve temsilcilikleri tüzel kişilik değildir. Faaliyetlerini, kendilerini oluşturan kredi kuruluşu tarafından onaylanan düzenlemeler temelinde yürütürler ve Rusya Merkez Bankası'na bildirildiği andan itibaren açık kabul edilirler.

Bir kredi kuruluşunun şubesi, kredi kuruluşunun bulunduğu yerin dışında bulunan ve Rusya Merkez Bankası'nın kredi kuruluşuna verilen lisansının öngördüğü bankacılık işlemlerinin tamamını veya bir kısmını onun adına yürüten ayrı alt bölümüdür. Bir kredi kuruluşunun temsilciliği, kredi kuruluşunun bulunduğu yerin dışında bulunan, çıkarlarını temsil eden ve onları koruyan ayrı alt bölümüdür. Temsilciliğin bankacılık işlemleri yapma hakkı yoktur. Bankanın temsili işlevlerini, işlemlerini ve diğer yasal işlemleri sağlamak için oluşturulmuştur. Müşterilere yönelik nakit ve kredi hizmetleri ile uğraşmaz ve muhabir alt hesabı yoktur. İşletme giderlerini gerçekleştirmek için kendisine bir cari hesap açılır.

1 Ocak 1999 itibariyle, Rus kredi kuruluşlarının Rusya Federasyonu topraklarında 4.453 şubesi ve 183 temsilciliği bulunmaktadır. 1 Ocak 2000 tarihi itibariyle şube sayısı 3923'e düşmüştür. Aynı dönemde Sberbank'ın şube sayısı 1852'den 1689'a düşmüştür. 2000 - 2001'de Rus kredi kuruluşlarının şube ağının azaltılması süreci devam etmiştir. 1 Ocak 2002 itibariyle, Rusya Federasyonu'nda 1.233 Sberbank şubesi dahil olmak üzere sadece 3.433 kredi kuruluşu şubesi faaliyet göstermektedir. 1 Aralık 2002 tarihi itibariyle bankaların şube ağı 3331'e [Rusya. Ekonomik ve mali durum. Ed. Rusya Bankası. 2002 Aralık S.48.]. 2002 yılı sonunda Rusya'daki Rus bankalarının temsilciliklerinin sayısı 158'e ulaştı.

Bir kredi kuruluşu (şube), ana kuruluş ve şubenin bulunduğu yerin dışında dahili yapısal alt bölümler de açabilir: ek ofisler, nakit merkezi dışında çalışan kasalar, döviz büroları.

Rusya Bankası'nın izniyle, kredi kuruluşları yabancı bir devletin topraklarında şubeler kurabilir ve yan kuruluşlar kurabilir. Dış temsilcilikler açmak için Rusya Merkez Bankası'na bildirimde bulunmanız yeterlidir. 2002 yılında, Rus kredi kuruluşlarının sadece 4 şubesi yabancı ülkelerde faaliyet göstermektedir. 2002 yılı sonunda, Rus kredi kuruluşlarının yurtdışındaki temsilciliklerinin sayısı BDT ve Baltık ülkelerinde 29'a ulaştı - 15 [Ibid. S.29.].

Dönüşüm sonuçları. Yerli ekonominin merkez üssünde yer alan ve ülkemizin ekonomik kompleksinin ayrılmaz bir parçası olan yerli bankaların on yıldan fazla bir süredir oluşum ve gelişme sürecini analiz ederek, birkaç ana nokta ayırt edilebilir. Birincisi, bankaların ülke ekonomisindeki rolünde bir değişiklik olmuştur. İkinci olarak, kredi kuruluşlarının faaliyetleri için yasal alan oluşturuldu. Üçüncüsü, Rus bankacılık sisteminin küresel finans piyasasına entegrasyonu başlamıştır. Dördüncüsü, ticari bankalar ve bir bütün olarak sistem, kriz durumlarının üstesinden gelme konusunda bir miktar deneyim biriktirmiş ve yeniden yapılandırma ihtiyacını fark etmiştir.

1980'lerin sonunda - 1990'ların başında sosyo-ekonomik çevrenin dönüşümü bankacılığın prestijinin büyümesine, kredi kurumlarının işlev ve görevlerinde köklü bir değişime, yeni sorunların ve beklentilerin ortaya çıkmasına katkıda bulundu. Bununla birlikte, bu dönemde bankacılık sistemi çeşitli krizler yaşamıştır. Başlıca nedenleri, aralarında not edilmesi gereken iç sorunlardı: sanayi, tarım ve ekonominin diğer sektörleri için tam teşekküllü kredi hizmetlerinin organizasyonu için yetersiz olan düşük bir kapitalizasyon seviyesi; mevcut görevlere odaklanmak, uzun vadeli bir stratejinin olmaması; bankaların çalışmalarının kalitesi ve bir bütün olarak sistemin istikrarı üzerinde olumsuz bir etkisi olan banka personelinin mesleki niteliklerine yönelik düşük gereksinimlerin bir sonucu olarak önemli sayıda eğitimsiz işçinin gelişi; yüksek ücretler nedeniyle bankacılık sektöründeki personelin haksız büyümesi. Yani 1990'ların başında. yerel bir bankanın her çalışanı için 20-30 müşteri vardı, Batı bankalarında ise 100'den 300'e.

Bu sorunlar bankacılıkta aşağıdaki eksikliklere yol açtı: tüm radikal reformlar dönemi boyunca, ana işlev pratikte gerçekleştirilmedi - tasarrufların yatırımlara dönüştürülmesi; ekonomik sistemdeki temel deformasyonların neden olduğu reel ekonomiden bir ayrılma vardı; kısa vadeli kredilerin son derece sınırlı ölçeği devam etti ve ekonominin reel sektörüne verilen neredeyse hiç uzun vadeli kredi yoktu; uzun bir süre, bankacılık varlıklarındaki en büyük hacim, devlet tahvillerine ve dövize yapılan yatırımlar tarafından işgal edildi; bankalararası kredi piyasası yoktu; bankaların üst yönetiminin düşük profesyonellik seviyesi ile ilişkili eski yönetimin yöntemlerinin egemenliğinde, vb.

Aynı zamanda, Rus bankacılık sektörünün durumunun ekonominin genel durumunu, finans sektörünü, vergilendirme sistemini ve yasal düzenlemeyi yansıttığına dikkat edilmelidir. Bu nedenle, bankacılık sistemindeki durumun keskin bir şekilde ağırlaşmasına yol açan diğer bir grup neden, bankacılık içi zorluklarla birlikte doğrudan piyasa dönüşümleriyle ilgilidir. Geçersiz ve tutarsızlıkları, önceki yıllarda biriken sorunlarla birlikte, siyasi istikrarsızlığa, ekonominin çökmesine, bütçe açığına, bankacılık varlıklarının değer kaybetmesine ve nüfusun kişisel tasarruflarına neden oldu. 1990'ların sonunda. sanayi üretiminin hacmi %58 azaldı, GSYİH %40'tan fazla azaldı, sabit üretim varlıklarının basit yeniden üretimi bile durdu. Ekonominin reel sektörden "dağıtıldığı" ortaya çıktı (11). Krize neden olan en önemli faktörler arasında, teknik üretim düzeyinde ve ürün kalitesinde önemli bir artış olmaksızın ekonominin kapsamlı bir şekilde gelişmesi avantajı; doğal ve hammaddelerin ulusal ekonomik ciroya sürekli katılımı, ana üretim faktörlerinde artan orantısızlıklar, sermaye yoğun endüstrilerin büyümesi, emek verimliliğini düşürürken üretimin malzeme ve enerji yoğunluğunun artması, dünyadaki düşüş enerji kaynakları fiyatları, genişletilmiş yeniden üretim için birikim kaynaklarında kademeli bir azalma; yönetimsel etkilerin seviyeler arası tutarsızlığının derinleşmesi vb.

Ek olarak, piyasa reformlarının seyri, öznel ve nesnel faktörler tarafından belirlenen Rus ekonomisinin özelliklerinden önemli ölçüde etkilenmektedir. Bunlar, her şeyden önce, bölgenin devasa ölçeği, üretimin yüksek düzeyde tekelleşmesi, sektörel yönetim sistemi ve sosyal işbölümü, ekonominin derin yapısal ve maddi ve finansal orantısızlığı, düşük yaşam standardıdır. tüm bunlar piyasa ilişkilerine geçişi zorlaştırıyor ve yavaşlatıyor, Batı'da var olan bir piyasa ekonomisi inşa etme kavramlarının ve dış deneyimin saf haliyle kullanılmasını kabul edilemez kılıyor.

Yeni aşamanın görevleri. Rus ekonomisinin piyasa dönüşümlerinin mevcut aşamasına hala geçiş denilebilir. Bir dizi önemli piyasa ve piyasa kurumunun yetersiz gelişimi, uygun yasal ve bilgi desteği, sanayide zayıf entegrasyon, reel sektör işletmelerine hem oranlar hem de vadeler açısından kredi sağlanamaması, yüksek enflasyon oranları, devam eden sermaye çıkışı ile karakterizedir. ülke, vb. Rasyonel bir ekonomik yapı oluşturma ihtiyacı, sürekli dönüşüm gerektirir. Kurumsal temeli güçlendirmeyi, nüfus için öncelikli endüstrileri ve yaşam destek sistemlerini desteklemeyi, finans sektörünü geliştirmeyi ve bankacılık, sigorta, yatırım ve diğer yapılarda modern yönetim ve bilgi teknolojilerini yaygın olarak tanıtmayı amaçlamalıdırlar.

Aynı zamanda, kaynakları yoğunlaştırarak ve devletin yapısal değişikliklerini seçici olarak destekleyerek ortaya çıkan olumlu eğilimleri pekiştirmek önemlidir.

XXI yüzyılın başlarında Rusya'nın ilerici teknik geriliği. gerçek bir tehdit oluşturuyor. 2001 yılında Rusya Federasyonu Hükümeti altındaki Ekonomik Konjonktür Merkezi'ne göre, sabit varlıkların aktif kısmının amortisman derecesi ortalamayı (15 yıl) aştı ve şu şekilde gerçekleşti: kimya ve petrokimya endüstrilerinde - yaklaşık% 80, makine mühendisliğinde, petrol arıtmada, yapı malzemelerinin üretiminde - %70'den fazla (4, s. 3 - 12).

2001 yılında, yatırım faaliyetinde %7,8'e varan pozitif bir eğilim vardı (15, s. 13). 2002 - 2004 yılları için Rusya'nın sosyo-ekonomik kalkınması için orta vadeli Programa uygun olarak. sabit sermaye yatırımlarındaki yıllık artış en az %10 - %20 olmalıdır. Artan yatırım faaliyetinin 5-7 yıl devam etmesi beklenmektedir. Sabit kıymetlerin yenilenme kaynakları yurt içi tasarruflar, krediler, yabancı yatırımlardır. Yatırım ortamındaki radikal iyileşme ve Rusya'nın rekabet avantajlarını gerçekleştirebilecek sektörlerin öncelikli gelişimi, sabit kıymetlerin yenilenmesinde önemli faktörlerdir.

Büyük ölçekli üretim ve tarımsal sanayi kompleksine uzun vadeli yatırımlar için yerli sermayeyi harekete geçirmede önemli bir rol bankacılık sektörüne verilmiştir. Ancak 2001 yılında, her tür mülkiyetteki işletme ve kuruluşların sabit kıymetlerdeki yatırımlarında banka kredilerinin payı sadece %2,9 idi. 1999 yılına göre %1,9 oranında azaldığı görülmüştür (5). Kredi kuruluşlarının, nüfusun ve işletmelerin tasarruflarını yatırıma dönüştürmeye yönelik faaliyetlerinin yoğunlaşması, orta ve uzun vadeli bankacılık kaynaklarının yetersizliği nedeniyle kısıtlanmaktadır. 2001 yılı sonunda, bir yıldan uzun vadeli mevduatın bankacılık sektörünün toplam pasifleri içindeki payı yaklaşık %7 iken (1 Temmuz 1998 itibariyle bu rakam %8 seviyesindedir) ve hane halkı mevduatı reel olarak kriz öncesi düzeyin sadece %83,7'sine tekabül etmektedir.

Kredi kuruluşlarının üretime yatırım yapmasını engelleyen bir diğer unsur da ekonomideki yapısal dönüşümlerin hızının yetersiz kalması nedeniyle yüksek risk düzeyine sahip olmasıdır. Böylece 2001 yılı sonunda ekonominin reel sektörüne yapılan kredi yatırımları, kriz öncesi düzeyi (1 Temmuz 1998 itibariyle) %35,5 oranında aşmıştır. Aynı zamanda, 2001 yılı Ocak-Eylül döneminde bu kredilerdeki vadesi geçmiş borç hacmi %47 oranında artarak, kredi büyüme hızının 1,3 katı (15, s. 22, 23). Ek olarak, borçlulardan kredi talebinin sınırlı olduğuna dikkat edilmelidir. Bu durumun nedeni, yüksek faiz oranları ile birlikte, ekonominin hem finansal hem de finansal olmayan sektörlerinde şeffaflığın olmaması ile açıklanan bankalar ve işletmeler arasındaki güven derecesinin düşük olmasıdır.

Herhangi bir ticari kuruluşun performans göstergeleri, sermaye yapısı ve mali durumu hakkında bilgili kullanıcılar tarafından anlaşılabilir ayrıntılı ve güvenilir bilgilere erişim olanağı, ekonomik faaliyetin büyümesine katkıda bulunur.

Makroekonomik bir bakış açısından, şu soru ortaya çıkıyor: ekonominin hangi sektörü yeniden yapılanmaya daha çok ihtiyaç duyuyor - bankalar ve diğer finansal kuruluşlar, sanayi mi yoksa tarım mı? Parasal alanın sorunlarının bazı araştırmacıları, yeniden yapılandırmanın bankacılık sistemi ile başlaması gerektiği görüşünü dile getiriyor. Ancak ticari bankalar istikrarlı ve başarılı bir şekilde ancak istikrarlı bir şekilde gelişen ekonomide çalışabilirler ve performansları büyük ölçüde müşteri tabanının kalitesi tarafından belirlenir, çünkü iyi finansal koşullara sahip borçlu borçlular bankacılık istikrarının iyileştirilmesine katkıda bulunur.

Açıktır ki, bankacılık yeniden yapılandırması faaliyetleri ekonominin reel sektörünün belirlediği koşullarla yakından ilişkili olduğu için ayrı bir olgu olarak düşünülemez. Finans ve kredi ve ekonominin diğer sektörleri arasındaki yakın ilişki, tüm alanlarda aynı anda reform ihtiyacını belirleyerek üretim, üretim dışı ve finans sektörlerinin yanı sıra devlet yasal ve vergi düzenlemelerinin dönüşümüne katkıda bulunur. . Bu nedenle, bankacılık sisteminin yaşamındaki olumsuz faktörlerin üstesinden gelmenin yanı sıra, kurulan ilişkilerin ve oranların bozulmasına neden olan yeni ekonomik koşullara uyum sağlamanın yanı sıra, bankacılık organizasyonuna yönelik yeni temel yaklaşımların oluşturulması, paralel olarak yürütülmelidir. Ulusal reformlarla

Rusya Federasyonu Hükümeti ve Rusya Merkez Bankası tarafından onaylanan Bankacılık Sektörünün Gelişimi Stratejisi (19), dönüşümü için kriterlerin aşağıdaki göstergeleri elde etmek olduğunu belirlemektedir: bankacılık sistemi varlıklarının oranı ve GSYİH - %45 - %50, sermaye ve GSYİH - %5 - 6, reel sektöre krediler ve GSYİH - %15 - 16, bu tür kredilerin bankacılık aktifleri içindeki payı ise %40 olmalıdır. Karşılaştırma için, 2001 yılı için bu göstergelerin değerlerini sunuyoruz: bankacılık varlıkları ve GSYİH -% 33.4; sermaye ve GSYİH - %4,1, ​​reel sektöre verilen krediler ve GSYİH - %11,3, bu tür kredilerin bankacılık varlıkları içindeki payı - %33,7.

Hedeflere ulaşmanın ve bankacılık sektörünün reformunun acil görevlerini çözmenin zamanlaması, nicel parametrelerin dinamikleri, büyük ölçüde, bankacılık için aşağıdaki temel göstergeler açısından, ekonomik kalkınmanın ve Rus ekonomisindeki yapısal dönüşümlerin genel hızına ve doğasına bağlıdır. sektör: GSYİH'nın gerçek hacmi ve yapısı; enflasyon dinamikleri, döviz kuru ve piyasa faiz oranları; ekonominin parasallaşma düzeyi, takas işlemlerinin payında azalma, parasal olmayan ve nakit ödeme şekilleri. Bu nedenle, reformların etkinliği için, Rusya Federasyonu Hükümeti ve Rusya Federasyonu Merkez Bankası'nın eylemlerini, Rusya ve Rusya'nın makroekonomik eğilimlerine uygun olarak kredi kuruluşlarının ilgili katılımıyla koordine etmek gerekir. uluslararası finans piyasaları.

Devletin rolü. Yeniden yapılandırma süreçlerine yönelik devlet yardımı, aşağıdaki işlevlerin yerine getirilmesinde ifade edilir:

• ulusal bir kalkınma stratejisinin belirlenmesi;
• piyasa mekanizmalarıyla giderilemeyen makroekonomik ve yapısal dengesizliklerin belirlenmesi ve bu dengesizliklerin idari yöntemlerle dengelenmesi;
• etkili bir yapısal politikanın geliştirilmesi ve uygulanması ve ekonominin tüm sektörlerinde olumlu yapısal değişikliklerin teşvik edilmesi;
• mali istikrarı korumak ve her şeyden önce dengeli bir bütçe temelinde;
• ekonomik kuruluşlar üzerindeki vergi yükünü azaltmak ve girişimciliğin gelişimi için elverişli koşullar yaratmak için adil, tarafsız ve verimli bir vergi sisteminin oluşturulması;
• ekonomik ilişkilerin ajanlarının davranışları için norm ve kuralların geliştirilmesi, ekonomik güvenliğin sağlanması ve istikrarsızlaştırıcı faktörlerin önlenmesi;
• uygun bir yatırım ortamının oluşturulması;
• dünya ekonomisinin küreselleşmesi bağlamında yerli üreticileri desteklemek ve ulusal işletmelerin faaliyetlerini koordine etmek; ve benzeri.

Bankacılık sektörünün yeniden yapılandırılmasına ilişkin devlet politikası, sistemsel istikrarın sağlanması ve sağlıklı sektör içi ve sektörler arası rekabete dayalı bankacılık hizmetleri piyasasının gelişmesi için gerekli koşulların yaratılmasını amaçlamaktadır (19). Devlet, bankacılık faaliyetleri için yasal çerçeveyi oluşturur, yasal normların uygulanması üzerinde kontrol sağlar, bankacılık sektörünün yasa dışı işlemlerde kullanılmasını engeller, yeniden yapılandırma işlemleri sırasında alacaklıların ve mevduat sahiplerinin meşru menfaatlerinin korunmasını ve şeffaflığı sağlar. reformdan. Aynı zamanda, ticari çıkarlar ve ihtiyatlı standartlar dikkate alınarak, yerleşik ilkelere uygun olarak tüm kredi kuruluşlarının faaliyetlerine tek tip gereklilikler getirilmektedir. Devletin bankacılık sektörü üzerindeki etkisi esas olarak dolaylı yöntemlerle gerçekleştirilir, ancak ekonomik istikrarsızlık koşullarında kredi kuruluşlarının sermayesine katılım yoluyla doğrudan etki korunacaktır.

Yeniden yapılanma sorunlarının çözümü, bölgesel özellikleri ve çıkarları dikkate almayı içerir. Bu, bölgeler arası entegrasyon süreçlerini güçlendirmeyi, bölgelerin sosyo-ekonomik kalkınma düzeylerinin farklılaşmasını azaltmayı, Rusya Federasyonu topraklarında mal, hizmet ve emeğin serbest dolaşımını sağlamayı amaçlayan aktif bir federal politika gerektirir. Aynı zamanda, alınan kararlarda bölgesel ve yerel yönetimlerin sorumluluğunu artıran yasal, mali ve ekonomik mekanizmalar oluşturmak için bütçeler arası ilişkileri geliştirmeye devam etmek özellikle önemlidir.

Böylece, ülke ekonomisinin müteakip gelişimi, ana katılımcıların sosyo-ekonomik ve politik süreçlerdeki - devlet, iş dünyası ve toplum - çabalarını birleştirerek ülke çapında konsolidasyon tarafından belirlenecektir.

Önemli bir temel belge, uzun vadeli stratejinin ayrılmaz bir parçası olan Rusya Federasyonu Hükümeti tarafından kabul edilen 2002-2004 için Ülkenin Sosyal ve Ekonomik Kalkınma Programıdır. Orta Vadeli Program 2000-2001 deneyimini özümsemiştir. sosyo-ekonomik önlemlerin uygulanması ve ülkede elverişli bir iş ortamı ve ekonomik büyüme için koşullar yaratmayı, finansal sistemin istikrarını arttırmayı, nüfusun sosyal korunmasının etkinliğini ve genel olarak piyasayı korumayı amaçlamaktadır. reformlar dersi.

Program tarafından belirlenen ana görevlerden biri, Rusya'yı piyasa reformları yolunda hareket ettirmede önemli bir rolü olan bankacılık sisteminin güçlendirilmesi ve iyileştirilmesidir. Daha fazla yeniden yapılanma, bankacılık sisteminin ülke ekonomisindeki işlevsel önemini artıracaktır. Güçlü, yenilenmiş bir bankacılık sektörü, ekonominin tüm sektörlerinden ekonomik varlıkların entegrasyonu için umut verici bir yön olan yenilikçi ağların yaratılması ve işletilmesinin yanı sıra finans dışı sektörün yeniden yapılandırılması için kredi desteği sağlayabilir. .

Bununla birlikte, ilerici hareketin yerini derin krizlerin aldığı bir piyasa bankacılığı sisteminin oluşumu belirsizdir. Ayrıca uzmanlara göre, bankacılık sistemi ekonomik büyümeyi hızlandırmada henüz aktif bir rol oynamamakta ve son yıllarda yerli üretimin olumlu dinamikleri (1999-2002) esas olarak reel sektördeki işletmelerin kendi kendini finanse etmesine dayanmaktadır. . Bu nedenle, bankacılık işinin gelişiminin istikrara kavuşturulması, kredilerin reel sektöre yaygınlaştırılması, bankacılığın yasal temellerinin güçlendirilmesi, uluslararası standartlara geçiş, temel işlevlerin performans kalitesinin iyileştirilmesi, mevduat sahiplerini ve yatırımcıları cezbetme gibi sorunları çözme ihtiyacı. , bankaların yasa dışı yollardan elde edilen gelirleri aklamak için kullanımına karşı koymak ve diğerleri, küresel eğilimlerin etkisi altında gerçekleşecek olan bankacılık sisteminin müteakip yeniden yapılandırılmasını gerektirmektedir.

Rus bankacılık sisteminin sorunları. Ülke ekonomisindeki ve bankacılık sektöründeki olumsuz durum beklenmedik bir şekilde ortaya çıkmadı. Bankacılık sisteminin krizinin mevcut aşaması, 1994 sonbaharında, Ağustos 1995'te ve 1998'de periyodik alevlenmelerle kalıcı bir halsiz karaktere sahiptir. bankaların normal işleyişini yeniden sağlamak artık istenen sonuçları getiremezdi.

1998 krizi Ağustos 1998 krizi bankacılık sisteminin zayıflıklarını ortaya çıkardı. Bireysel bankaların zorluklarının bir bütün olarak bankacılık sisteminin sorunları olarak görülmesi gerektiği, bu nedenle tüm bankacılık sektörünün radikal bir şekilde yeniden yapılandırılması gerektiği ortaya çıktı.

O dönemde rublenin keskin ve ülke nüfusunun çoğunluğu için beklenmedik bir şekilde değer kaybetmesi, bireylerin mevduatlarının ruble ve döviz cinsinden çekilmesine yol açtı. Bankacılık sisteminden büyük bir kaynak çıkışı oldu. Bireysel mevduat hacmi 1 Ağustos'tan 1 Aralık 1998'e kadar reel olarak ruble olarak %47,1 ve döviz olarak %52,4 azaldı (5).

Krizden altı ay önce yükümlülükler için rekabetin yaygın olarak geliştiğine dikkat edilmelidir. Bu, o dönemde bankaların sadece hayatta kalmalarına değil, aynı zamanda iş hacmini artırmalarına da izin verdi. Özel mevduat pazarında, lider konum, yaygın olarak bilinen büyük bankalar tarafından alındı. Böylece Inkombank ve SBS-Agro, 1998 yılının 8 ayında vatandaşlardan alınan borç miktarını iki katından fazlasına çıkarmayı başardı.

Bu nedenle, toplu para çekme sırasında en büyük kayıplara uğrayanlar, sistemik açıdan önemli büyük bankalar oldu.

Kriz öncesi dönemde bankaların yurt dışı yerleşiklere olan finansal bağımlılığı yüksek seviyelere ulaştı. Ağustos 1998'e kadar, Rus bankalarının uluslararası finans piyasasındaki borçlanmalarının aktif büyümesi, yerleşik olmayan bankalara krediler, mevduatlar ve diğer çekilen fonlar için 11,2 milyar dolarlık büyük miktarda borç olarak kendini gösterdi. ve para arzı için sabit vadeli sözleşmeler kapsamında - 15.1 milyar dolar. Temerrüt açıklandıktan sonra, bankalararası yabancı kredi akışı durdu.

Krizin sonuçları. Ticari bankaların kaynaklarının önemli bir kısmını kaybetmesi, en likit varlıkların dondurulması, ani nakit talebini karşılamak için varlıkların zorla tasfiye edilmesi ve diğer olumsuz faktörler bankaların normal işleyişinin bozulmasına yol açmıştır. Yurt içi bankalararası piyasanın felç olduğu ortaya çıktı. Ödeme sisteminin çalışmasında hatalar vardı, bazı bankalar müşterilerinin ödemelerini durdurdu, buna her düzeydeki bütçeye yapılan ödemeler ve bütçe dışı fonlar da dahildi. Bankacılık sistemi, ülkenin ekonomik cirosuna hizmet etme işlevini yerine getiremedi ve bu da ekonominin şeytanlaştırılmasını artırdı. Bankaların Rus ve yabancı kreditörlere ve müşterilere karşı yükümlülükleri yerine getirilmedi, bu da nüfus, işletmeler ve yabancı ortaklar tarafından kendilerine olan güvenin kaybolmasına neden oldu. Ülke ekonomisinin en büyük zararı, henüz aşılamamış olan tüm bankacılık sistemine duyulan güven kaybından kaynaklandı.

Durum, likiditenin gerekli düzeyde tutulmasına izin vermeyen kredi kuruluşlarının sermaye tabanının açığı ile ağırlaştı. Kredi portföyünün kalitesinde eş zamanlı bozulma ve şüpheli alacaklarda artış ile birlikte toplam bankacılık likiditesinde önemli bir azalma oldu. Sonuç olarak, sorunlu bankaların sayısı hızla arttı, faal bankaların toplam aktifleri içindeki payları Ağustos'ta %12,1'den Aralık 1998'de %43,8'e yükseldi. Aynı dönemde bankacılık sisteminin zararları 2,5'ten 36,4'e yükseldi. milyar ruble... (5).

krizin tezahürleri. Bankacılık sistemi krizinin dış belirtileri şunlardı:

• önemli bir kısmının iflas etmiş kredi kuruluşları tarafından işgal edildiği yapısında bir değişiklik;
• kredi kurumlarının sermaye tabanının önemli ölçüde zayıflaması;
• önemli sayıda kredi kuruluşunun işlevlerini tam olarak yerine getirememesi;
• bankacılık piyasası katılımcılarında güven krizi;
• bankacılık sistemini atlayarak ekonomide yerleşimlerin uygulanması, para vekillerinin kullanımında önemli bir artış;
• ticari bankaların kredi verme faaliyetlerinde azalma.

Bu duruma yol açan sebepler üç grupta toplanabilir:

1. ülkedeki ekonomik, siyasi ve sosyal duruma ilişkin dış sorunlar;
2. tüm bankacılık sektörünü saran sistemik sorunlar;
3. ayrı kredi kuruluşlarının faaliyet sorunları.

Olumsuz bir dış faktör, bütçe açığı, iç ve dış borcun büyümesi, devletin ihraç edilen menkul kıymetler altındaki yükümlülüklerini yerine getirememesi, maaş ödemeleri, emekli maaşları, vb. Dünya petrol ve diğer emtia fiyatlarındaki düşüşten ekonomi olumsuz etkilenmiş ve ödemeler dengesi yapısında ihracat kazançlarında önemli bir düşüşe neden olmuştur.

Devletin, bankaların ve diğer finans kuruluşlarının yabancı yatırımcılara büyük bir borcu vardı. Ek emisyonların ve enflasyonist beklentilerin tamamen yokluğunda enflasyonda önemli bir sıçrama oldu. Aynı zamanda, Rusya Merkez Bankası'nın altın ve döviz rezervleri keskin bir şekilde azaldı; 1 Temmuz'dan 1 Eylül 1998'e kadar 9,1 milyar dolar harcadı. döviz kurunu korumak için. Çoğu bankanın çalışması, devlet tahvilleri piyasasının istikrarlı işleyişine ve öngörülebilir bir döviz kuruna odaklanmıştı, bu nedenle yukarıda sıralanan faktörler bankacılık sektöründe durumun istikrarsızlaşmasına neden oldu ve bir krizin ortaya çıkmasına neden oldu.

Makroekonomik koşullar bankaların faaliyetlerini büyük ölçüde dışarıdan belirlemesine rağmen, bankacılık sistemi daha dayanıklı olsaydı kriz bu boyutlara ulaşamazdı. Bankacılık sistemindeki istikrarsız durum, düşük düzeyde sermaye tabanı, büyük miktarda vadesi geçmiş kredi borcu, kredi risklerinin düşük tahmin edilmesi, spekülatif işlemlere ağırlıklı olarak odaklanma vb. dahil olmak üzere bir dizi çözülmemiş sorunla ilişkilendirildi. kuruluşlar, temizlik ve iflaslarının yanı sıra denetim gerekliliklerinin yetersizliği.

Pek çok uzman, bankacılık denetiminin formülasyonundaki formalizme dikkat çekti ve bunun sonucunda bankalar tarafından güvenilmez ekonomik ve finansal bilgi sağlama durumunun mümkün olduğu ortaya çıktı. Yerleşik denetim sisteminin zayıflıklarından biri, hiçbir şekilde anlık faydalara odaklanmayı sınırlamayan ve bankaların sanayi, tarım ve reel dünyanın diğer sektörleriyle olan çalışmalarının genişlemesini teşvik etmeyen ortalama evrensel bankaya odaklanması olarak adlandırılabilir. sektör.

Üretim sürecinin kredilendirilmesine yeterince dikkat edilmemesi, spekülatif faaliyet alanlarında hızlı bir gelir elde etme imkanı, ekonominin ihtiyaçlarını karşılamayan bankacılık sistemindeki kredi kuruluşlarının payının önemli ölçüde artmasına neden olmuştur. krizin nedenleri.

1990'ların başında bankaların hızlı büyümesi. ekonominin bir sistemi yok edildiğinde ve yeni bir sistem yaratılmadığında ekonomik durumun belirsizliğine katkıda bulundu. Aynısı hukuk alanındaki durum için de geçerliydi. Sorun, yalnızca yeni bir yasal çerçeve oluşturma ihtiyacı değil, aynı zamanda uygulanması için etkili bir mekanizma oluşturma ihtiyacıydı.

Bu gibi durumlarda, bankacılık lisansı alma prosedürü basitleştirildi ve bu alandaki getiri oranı en yüksek oranlardan biri olduğu için, genel bir ekonomik bunalım zemininde ticari bankaların sayısında keskin bir artış oldu. Bu bankaların çoğu, şişirilmiş faiz oranlarında kısa vadeli krediler vermeye ve en büyük acil geliri getiren operasyonları yürütmeye odaklanmıştı. Rusya Federasyonu Merkez Bankası tarafından kredi kurumlarının sorumlu davranışını teşvik eden düzenleyici yasal düzenlemelerin kabul edilmesi, bir günlük bankaların kademeli olarak azalmasına yol açmıştır. Unutulmamalıdır ki, bir piyasa ekonomisinde bu tür bankaların mevcudiyeti normal bir fenomen olarak kabul edilebilir, ancak sayıları belirli bir eşiği geçmediği sürece. O zaman bir bütün olarak bankacılık sistemi için bir sorun haline gelirler ve kriz durumlarının ortaya çıkmasını başlatabilirler.

O dönemde piyasamızda faaliyet gösteren yerli ve yabancı bankaların fonlarının önemli bir kısmı GKO ve OFZ satın almak için kullanıldı. Tüm Rus bankalarının yaklaşık %11'i, işletme varlıklarının %20'sinden daha fazla miktarda yatırıma sahipti, bağlı yabancı bankalar için bu rakam daha yüksekti - %50 (6, s. 29). GKO ve OFZ, finansal piyasanın araçları olarak gelişiminde önemli rol oynamış ve yatırımcılar için oldukça cazip hale gelmiştir. Bankalar tarafından cari likidite aracı olarak kullanılmış ve önemli bir gelir kaynağı olmuştur. Aynı zamanda, özünde en az riskli olan devlet tahvillerinin en yüksek getiriyi sağladığı gerçeğinde ifade edilen çelişkiden kimse utanmadı. Oranların seviyesi, finansal olmayan borçlulara verilen krediler için piyasa oranlarının alt sınırını oluşturdu. Ayrıca, yerleşik olmayanlara karşı yükümlülükler için teminat görevi gördüler. GKO'lara yapılan yatırımların büyüklüğü, bankaların nüfustan çektiği fon miktarına kabaca karşılık geldi. Sonuç olarak, bankalar devlet bütçesinin rehineleri haline geldi ve bu araçlara yapılan ödemelerin askıya alınması, kriz durumunun ağırlaşması için bir itici güç işlevi gördü. GKO'lara ve OFZ'lere yapılan yatırımların yanı sıra dolar, hem bireylerin tasarruflarını korumak hem de banka sermayesine yatırım yapmak için oldukça cazip olan üretim için önemli bir rekabetti.

Bu nedenle, kriz öncesi durumda bankaların operasyonel faaliyetlerinin kapsamı şu şekilde karakterize edilebilir: reel sektördeki işletmelere küçük ölçekli krediler, piyasa finansal araçlarında son derece yüksek getiriler karşısında menkul kıymet yatırımlarında sürekli artış, ve özellikle devlet borç yükümlülükleri, döviz piyasasındaki spekülasyonlar. Durumun paradoksu, uzun süredir bankacılık sisteminin nispeten daha olumlu finansal sonuçlarını önceden belirleyen operasyonların, devlet tahvili piyasalarının fırsatlarının yoğun kullanımı, uluslararası kredi kaynakları da dahil olmak üzere, Rus ekonomisinin diğer sektörlerine kıyasla daha iyi olması gerçeğinde yatmaktadır. hanehalkı fonlarının yanı sıra kriz döneminde sahip olunan fonlar, çoğu bankanın finansal durumu üzerinde yıkıcı bir etkiye sahiptir (12).

Bankalar ve reel sektör. Daha önce belirtildiği gibi, bankacılık sektörünün birçok sorunu, bankacılığın ekonominin reel sektöründen yalıtılmasıyla ilişkilendirildi. Aynı zamanda, bankaların ekonominin reel sektörüyle çalışmalarını yoğunlaştırmasını engelleyen en az iki nesnel neden vardı - çoğu işletmenin iflas etmesi ve banka sermayesinin düşük seviyesi.

Kredi portföyünün düşük kalitesi, büyük ölçüde, bankaların kredilerin verilmesi ve hedeflenen kullanımı üzerindeki zayıf kontrolüne, işletmeler tarafından sunulan iş planlarına yönelik resmi tutuma, borçluların değerlendirmesine yansıyan banka yönetimi seviyesi tarafından belirlendi. kredi itibarı ve ihraç edilen fonların güvenlik seviyesi. Durumun kredilerin geri ödenmesiyle karmaşık hale getirilmesi, son sırada kredi borcunun geri ödenmesini sağlayarak, kanunla belirlenen ödeme sırasına göre hala iptal edilmedi. Kredilerdeki sorunlu durum, ülke üretiminin büyük bölümünün durması ve geri kalan borçluların düşük mali disiplini nedeniyle artan riskler nedeniyle ağırlaştı. Sanayi ve tarım çoğunlukla kârsızdı, bu nedenle alınan kredileri geri ödeyemediler.

Bu koşullar makroekonomik nitelikteydi, bankaların bunlar üzerinde doğrudan bir etkisi yoktu. Ekonominin çeşitli sektörlerine verilen ve zamanında geri ödenmeyen büyük hacimli krediler bankacılık sisteminin istikrarını azalttı. 1998'de vadesi geçmiş borcun istikrarlı bir büyüme dinamikleri vardı: yılın başında verilen toplam kredi hacminin %4,7'si, Ağustos'ta - %5,7 ve yıl sonunda - zaten %10,1 idi. "Kötü" borçlardaki artış, bankacılık sisteminin krizinin hem ön koşulu hem de belirtisiydi.

Pek çok kredi kurumunun iflası, sözde kontrolsüz büyüme sorunu, yani fiilen mevcut kaynakları hesaba katmadan ve bunların davranışları üzerinde uygun kontrolün yokluğunda yürütülen operasyonları genişletme arzusu tarafından kışkırtıldı. Bu sorun, etkin yönetim eksikliği nedeniyle birçok şubenin yalnızca kayıplar getirdiği şube ağının mantıksız genişlemesinde kendini gösterdi. Pahalı ofislerin inşası, idari aygıtın bakımı, sosyal ve kültürel tesisler, konut ve toplumsal hizmetler için harcamalar arttı. Aynı zamanda, gerçek gelirler genellikle dikkate alınmadı ve harcamalar aslında müşterilerin fonları pahasına yapıldı.

Etki alanlarını genişletmek için birçok banka sanayi işletmelerinin mülkiyetini aldı. Bu işletmelerin kayıpları, hisse fiyatlarındaki düşüş bankalar için ek sorunlar yarattı. Başlangıçta bankaların artan maliyetleri, ülkedeki enflasyon düzeyine göre belirlenen yüksek marjlarla karşılandı. Ancak 1996'dan sonra durum değişti. Enflasyondaki yavaşlama, finansal piyasa oranlarında ve dolayısıyla banka marjlarında düşüşe yol açmıştır. Birçok banka çalışmalarını yeni koşullara göre yeniden yapılandıramadı ve maliyetleri önemli olmaya devam etti.

Düşük yönetim seviyesi. Düşük yönetim seviyesi, olayların seyrinde yıkıcı bir rol oynadı. Yönetim sisteminin verimsizliği, ifadesini bankacılık stratejisinin ihmal edilmesinde ve kısa vadeli sonuçlara ağırlıklı olarak odaklanmasında, yöneticilerin ve personelin düşük vasıflı olmasında, piyasa durumu hakkında yetersiz bilgide ve en önemlisi, gelişme beklentilerinde bulmuştur. . Yönetim aygıtının şişmesi, toplantı sayısındaki artış ve günlük kararlar almak için tekrarlanan onaylar ve diğerleri gibi bir dizi olumsuz faktör, bankanın yönetim sisteminin gelen nesnel bilgilere yeterince yanıt vermemesine neden oldu ve yanlış kararlar verdi.

En çarpıcı örnek, neredeyse tüm bankaların (fakat değişen derecelerde) GKO-OFZ piramidine katılımıdır. Aynı zamanda, herhangi bir fon yerleştirme durumu için geçerli olan iki yatırım kuralı ihlal edildi: bu borçlu devlet olsa bile, borçlu başına maksimum riski aşmayın ve faiz oranlarının ve yatırım fonlarının riskinin doğrudan olduğunu unutmayın. bağımlı. GKO'lar ve OFZ'ler en riskli menkul kıymetler arasındaydı, çünkü Rusya Merkez Bankası'nın bu varlık grubu için belirlediği risk katsayısı sıfır olmasına rağmen, devlet bütçe açığı ve minimum vergi geliri ile bunlara yüksek faiz oranları vaat etti.

Bankacılık analistleri, piyasa finansal araçlarının, özellikle devlet tahvillerinin aşırı değerli kârlılığı ile durumu yeterince değerlendiremediler ve bu durum, düşük risk oranıyla yüksek likidite olarak kabul edilen varlıkların önemli bir bölümünün kaybına yol açtı. Yönetim sisteminin işleyişinin ihlalinin aşırı tezahürü, bankaların mevcut mevzuata, bankacılık denetiminin gerekliliklerine çok sayıda uymaması ve iflas eden bankaların lisanslarının toplu olarak iptal edilmesiydi.

Yüksek derecede belirsizlik ve risk ile karakterize edilen dış koşulların yönetim kalitesi üzerinde olumsuz bir etkisi olduğu belirtilmelidir. Yönetimsel kararlar alınırken dikkate alınması gereken faktörlerin sayısındaki ilgili artış ve ayrıca hızla değişen koşullar, istenen sonucu elde etme olasılığını azalttı. Yönetimsel eylemlerin düşük verimliliği, büyük ölçüde mevcut durumda atılan adımların sonuçlarının yeterli derecede kesin olarak belirlenememesinden kaynaklanmaktadır.

Bu nedenle, belirli bankalar düzeyindeki sorunlar, esas olarak, gerçekleştirilen sürekli artan işlem hacmine ve şube sayısına karşılık gelen bir yönetim sisteminin eksikliğiyle ilgiliydi. Ayrıca, bankanın yönetiminde yer alan çeşitli grupların kişisel çıkarlarının baskın olması, birçok durumda, müşterilerininki de dahil olmak üzere bir bütün olarak ekonomik çıkarlarının ihlal edilmesine yol açmıştır. Çoğu zaman, banka yöneticileri, bankaların genel kalkınma stratejisi ile koordine olmadan hedeflerini gerçekleştirdiler. Ülkenin siyasi hayatında yer alan bazı büyük bankaların liderleri, mevcut kaynakları bankacılıkla doğrudan ilgisi olmayan ideolojik sorunları çözmek için kullandılar.

Banka yönetiminin düşük sorumluluk düzeyi, büyük ölçüde, banka yönetimi ile hissedarları arasında hak ve yükümlülüklerin sınırlandırılması için etkili bir mekanizmanın bulunmamasından kaynaklanmaktadır. Yönetimsel kararların alınmasında, aynı anda hem bankaların müşterisi olan hem de onların mali ve endüstriyel gruplarının üyeleri olan büyük hissedarlar tarafından önemli ölçüde etkilenmiştir. Sonuç olarak, bankaların politikası, diğer mudilerin, alacaklıların ve müşterilerin çıkarlarını dikkate almadan bu hissedarların çıkarlarını gerçekleştirmeyi amaçladı.

Tespit edilen eksikliklerin istisnasız tüm bankaların faaliyetlerini kapsamaması gerektiği unutulmamalıdır. Bazı kredi kuruluşları, kriz sırasında ödeme güçlerini ve likiditelerini kaybetmeden temel bankacılık işlevlerini yerine getirmeye devam ettiler. Onların çalışmaları sayesinde bu zor dönemde bankacılık sistemini tamamen yıkımdan kurtarmak mümkün oldu. Ancak, belirli kredi kurumlarının sorunlarıyla ilişkili olan ve geri kalanının uygulamasında kendilerini göstermeyen, yani sistemik bir karakter kazanmamış olan bu tür kriz nedenleri de vardı.

Ticari bankaların likidite, ödeme gücü ve diğerleri ile karşılaştığı zorlukları analiz ederek, bu sorunların sadece krizin patlak vermesiyle ilişkili olmadığı sonucuna varabiliriz. Ağustos 1998'den önce bile, kredi kuruluşlarının iflası yaygınlaşmıştı ve o zamana kadar yaklaşık 700 bankacılık lisansı iptal edilmişti. Sorunların ortaya çıkması öncelikle Rus bankalarının çalışma koşullarından kaynaklanmaktadır: çeşitli risklerin varlığı, yüksek büyüklükleri, yeterli olmaması ve çoğu durumda herhangi bir sigorta sisteminin olmaması, süreçlerin istikrarsız ve yüksek oynaklığı ekonomide ve bankacılık sisteminde yer almaktadır. Ayrıca, bu, bir bankadaki yönetimin (öncelikle likiditenin) faaliyetlerinin fiili koşullarına ne ölçüde tekabül ettiği ve bu koşullar değiştiğinde ne kadar hızlı ve yeterli bir şekilde değişebileceğinden kaynaklanmaktadır. Böylece, Rus bankacılık sisteminin krizi, bankaların faaliyetlerinde, bankacılık mevzuatında, devlet politikasında ve bankacılık denetiminde birikmiş eksiklikleri yansıtıyordu. Ağustos 1998'den sonra gelişen durum tesadüfi değildi, sadece ülkenin ekonomik kalkınmasının olumsuz fenomenlerinin bir tezahürü ve kaçınılmaz sonucu olduğu ortaya çıktı. Yüksek enflasyon, devlet bütçe açığı, üretimdeki düşüş, kârsız işletmelerin artan sayısı, rublenin devalüasyonu, yatırım krizi, devam eden reformlara güvensizlik gibi temel faktörler bankacılık sisteminin durumunu büyük ölçüde belirledi. Bu nedenle, faaliyetlerini normalleştirmek için iç sorunların çözümü ile birlikte makroekonomik durumu bir bütün olarak iyileştirmek gerekir.

Bankacılık sektörünün yeniden yapılandırılması. Bankacılık yeniden yapılandırmasının uygulanması, Rusya Federasyonu Hükümeti ve Rusya Federasyonu Merkez Bankası tarafından bankacılık sektörünün dönüştürülmesi için ülke ekonomisinin yeniden yapılandırılması ile birlikte benimsenen strateji ile belirlenir ve bu da büyük ulusal ekonomik sorunların çözümünde tutarlılık ilkesi. Bu metodolojik yaklaşımın uygulanması, bankacılık sektörünün belirli bir sosyo-ekonomik ortamda faaliyet gösteren ve diğer sistemlerle etkileşime giren bir sistem olarak ele alınmasına dayanmaktadır.

Son zamanlarda, "yeniden yapılanma" kavramı, çeşitli sosyal, ekonomik ve politik süreçleri ifade etmek için yaygın olarak kullanılmaktadır. "Yeniden yapılandırma", "ekonomik yeniden yapılandırma", "borç yapılandırması" ve daha sonra "endüstriyel yeniden yapılandırma" terimleri 1990'ların başında ekonomistler tarafından kullanılmaya başlandı.

Yeniden yapılandırma görevleri. Bankacılıkta yeniden yapılanma, girişimcilik kavramına dayalı, ülkenin ulusal özelliklerine uyarlanmış ve gerçekleştirilen dönüşüm seviyelerine göre farklılaşan evrimsel bir süreçtir. Mevcut aşamada bankacılık yeniden yapılandırmasının ana görevleri şunlardır:

1. kredi kurumlarının kapitalizasyon düzeyinin artırılması;
2. bankacılık sektörünün nicel ve nitel yapısının belirlenmesi;
3. reforme edilen bankacılık sisteminin ülkemizin federal yapısına uyumunun sağlanması;
4. finansal hizmetler piyasasında kredi kurumlarının sorumlu davranışlarını teşvik etmek;
5. reformların idari yöneliminin üstesinden gelmek;
6. bankacılık hizmetleri piyasasının tekelleştirilmesi ve rekabetin canlandırılması;
7. bankacılık işi için ilerici teknolojilerin tanıtılması ve yeni finansal araçların ihracı.

Rusya Federasyonu Hükümeti ve Rusya Merkez Bankası tarafından para sektörünün reformu konusunda kabul edilen belgeler, esas olarak, kredi kurumlarının işleyişi için elverişli koşulların yaratılması, bankacılık sektöründe ticari faaliyet özgürlüğünün genişletilmesi de dahil olmak üzere sistemsel değişikliklerle ilgilidir. , vergilendirme sisteminin modernizasyonu ve yasal ve diğer sorunların çözümü. Makroekonomik göstergelere özel önem verilirken, ticari bankaların görevleri bir bütün olarak sistemin hedef ayarları aracılığıyla değerlendirilir.

Çok düzeyli yeniden yapılandırma kavramı. Sistem genelinde provizyonlar oluşturulurken mikro seviyeye, yani tek bir ticari banka seviyesine odaklanmak gerekir. Sürecin organizasyonu, sistemin bölgesel ve birincil bağlantılarının işleyişini iyileştirmek için öncelikli alanların tanımına ve ayrıca ana görevlerin yönetim seviyelerine göre sınırlandırılmasına dayanmalıdır. Sadece bankacılık sisteminin tüm bölümlerinin faaliyetlerini iyileştirme isteklerini birleştirmek koşuluyla, bir bütün olarak olumlu bir sonuç elde etmek mümkündür. Bu bağlamda, kredi kuruluşlarının dönüşüm hedeflerinin tek bir sistem içinde, potansiyelin belirlenmesi ve belirlenmesine dayalı olarak belirli bir eylem programına getirilmesi, açıklanması ve belirli bir eylem programına getirilmesi gereken çok seviyeli bir bankacılık yeniden yapılandırması kavramının geliştirilmesi yerinde ve yerinde görünmektedir. Öncelikli süreç yapılandırmasını kullanan mevcut problemler. Bunu yapmak için, ana, yani bankacılık sektörünün ömrünü belirlemek, süreçleri belirlemek, bu süreçlerin uygulanmasına aracılık eden yatay ve dikey bağlantıları belirlemek ve ayrıca tüm üretim ve satış aşamalarını tek bir bütün halinde birleştirmek gerekir. Seçilen pozisyonlar için bankacılık ürün ve hizmetlerinin

Bu yaklaşım, bankaların yeniden yapılandırılması için kılavuzların ve yöntemlerin sistemleştirilmesine katkıda bulunur.

Bankacılık yeniden yapılandırma kavramını geliştirmenin temeli, uygulanmasına yönelik stratejik bir yaklaşımdır. Genel ekonomik ve bölgesel özellikleri dikkate alarak hem orta hem de uzun vadeli bir program tanımlayan etkin bir kalkınma stratejisinin oluşturulması, reformların optimize edilmesi için bir koşul ve ticari bankaları dönüştürme kavramının ayrılmaz bir parçasıdır. Stratejik değişiklikler, ticari bir bankanın evrimine, ilerici gelişimine katkıda bulunmalıdır. Bu nedenle, bankanın olumlu işleyişine katkıda bulunan yaratıcı bir girişimcilik yaklaşımının kullanılması, stratejinin uygulanması için gerekli bir koşul haline gelmektedir.

Çeşitli uygulama biçimlerinin birliğinde bankacılık yeniden yapılandırmasının kavramsal temeli, bir diyagram şeklinde gösterilebilir (şekle bakınız).

Banka yeniden yapılandırması, aşağıdakileri içeren çeşitli seviyelerde gerçekleştirilir:

• sistemik;
• düzenleyici ve denetleyici bir organ olarak Rusya Merkez Bankası;
• kredi kuruluşları (banka içi).

Unutulmamalıdır ki, yeniden yapılanma düzeyleri arasında yakın bir ilişki vardır. Bir bankada meydana gelen değişiklikler nihai olarak bir bütün olarak bankacılık sisteminin niteliksel ve niceliksel özelliklerini etkiler. Ve tersine, bankacılık sisteminin dönüşümü, belirli kredi kurumlarının faaliyetlerini etkileyemez. “Bireysel kredi kuruluşlarını yeniden yapılandırmak gerekli mi? Kesinlikle evet! Sadece bireysel kredi kuruluşlarını yeniden yapılandırarak ve yeniden yapılandırma sürecinin sonunda ortaya çıkması gereken kredi kuruluşları sistemi konusunda ortak bir vizyona sahip olmadan, kredi kuruluşları sisteminin, kredi kuruluşlarının faaliyetlerini tam olarak yerine getirme kabiliyetini yeniden tesis etmesi mümkün müdür? temel fonksiyonlar? Kesinlikle hayır” (20, s. 143). Ek olarak, sistem çapında bir yaklaşım, sürekli değişen bir dış ortamda ticari bankalara dayattığı gereksinimleri karşılamak için Rusya Merkez Bankası'nın faaliyetlerine yönelik kılavuzların sürekli olarak iyileştirilmesi ihtiyacını belirler.

Yeniden yapılanmanın aşamaları. Bankacılıkta yeniden yapılanma tarihidir. Üç aşamanın ayırt edildiği tek bir kalıcı süreçtir: kriz karşıtı, istikrar, yenilik (şekle bakınız).

Bu aşamalar, toplumun gelişme sarmalında döngüsel olarak tekrarlanır. Toplumsal ilişkilerin dönüştürülmesi ya da sona ermesi, belirli bir zaman sınırı olan yeniden yapılanma aşamalarında bir değişikliğe yol açmaktadır. Yeniden yapılandırma aşamalarının heterojenliği, dönüşümlerin nedenleri, hedefleri, bu süreçte yönetimin rolü, çeşitli katılımcı gruplarının çıkarları vb. Gibi faktörler tarafından belirlenir. Bankacılığın amacının kanıtlanmasını gerektirmez. yeniden yapılanma, uygulamanın yönünü belirler.

Kriz karşıtı yeniden yapılanmanın bir özelliği, hedeflerin net bir şekilde resmileştirilmesi olarak adlandırılabilir. Banka yönetimi, olumsuz olayların üstesinden gelmeye ve belirli bir düzeyde belirli göstergelere ulaşmaya odaklanmıştır. İstikrar yeniden yapılandırmasının amacı, bankacılık işini elde edilen sonuçlar çerçevesinde tutmak ve olası bir geri dönüşü önlemektir [Gelecekte, istikrarın yeniden yapılandırılmasını kriz karşıtı aşamanın bir parçası olarak ele alacağız.]. Yenilikçi yeniden yapılandırma, bankacılık işini iyileştirmeyi amaçlamaktadır. Girişimcilik yaklaşımıyla yakından ilişkilidir ve bu durumda bankacılık, uygun bir fırsat olduğunda iyileştirilmesi ve değiştirilmesi gereken bir şema olarak görülmelidir (1, s. 196). Bu nedenle, inovasyon aşamasının amacı, mevcut dış duruma ve dahili bankacılık ihtiyaçlarına göre kalıcı iyileştirmeye tabidir, ancak her durumda, bankacılık işinin uzun vadeli sürdürülebilir gelişimine yönelik bir yönelimden ilerlemek gerekir.

Sürecin başlatılması açısından, yeniden yapılandırma, gönüllü, kredi kurumunun kendisi tarafından etkinleştirilen ve Rusya Merkez Bankası'nın kararı ile zorunlu olarak ayrılabilir. Yenilikçi yeniden yapılandırma isteğe bağlıyken, kriz karşıtı yeniden yapılandırma zorunlu olabilir veya banka yönetimi tarafından başlatılabilir.

Yeniden yapılandırmanın aşamaları arasındaki farklılıklar, bunların uygulanmasında yönetimin rolünü ortaya koymaktadır. Açıkçası, yönetim aşamaların her biri için belirleyici bir öneme sahiptir.

Ticari bir bankanın krizle mücadele aşamasında yönetimi, belirli bir süre içinde belirli bir sonuca ulaşılmasına katkıda bulunur. Yenilikçi aşama, stratejik yaklaşımların kullanılmasını, mevcut dönemde kârsız bile olabilecek, ancak uzun vadede başarı getirecek olan sürece odaklanmayı içerir. Aynı zamanda, daha önce kullanılmayan gelişmeler ve teknolojiler, rekabet avantajı kaynakları olarak test edilir, her zaman başarılı bulgular olmayabilecek yeni bağlantılar kurulur. Bununla birlikte, bir kriz durumunun üstesinden gelinirken, üstesinden gelinemeyen olumsuz fenomenler zaten yüksek düzeyde bir risk oluşturduğundan, bankanın yönetimi yenilik risklerini üstlenmeyi göze alamaz, bu nedenle rekabet avantajı kaynaklarının aralığı önemli ölçüde sınırlıdır [Bu geçerli değildir [Bu geçerli değildir] yenilikçi ve kriz karşıtı aşamaların kesiştiği duruma.]. Ancak her durumda, yeniden yapılanma aşamasına bakılmaksızın, risklere karşı muhafazakar bir tutum sürdürülmelidir.

Yönetim her zaman birilerinin çıkarları doğrultusunda gerçekleştirilir. Kural olarak, kriz olaylarının üstesinden gelme aşaması, sahiplerin değişmesi, pozisyonlarının istikrarsızlığı ve haklarının ihlali ile ilişkilidir. Bu nedenle, yönetsel kararlar alırken genellikle yöneticilerin çıkarları ön plandadır. Yenilikçi aşamaya geçiş, öncelikle, bankanın hissedarlarının (katılımcılarının) ve yöneticilerinin, uygulamalarının fiili uygulamasının yerleşik yasal normlarına uyumun sağlanması nedeniyle ortaya çıkan haklarının sınırlandırılması ile karakterize edilir. Bu, banka içi güvenin ve bankanın yönetilebilirliğinin artmasını sağlar. Unutulmamalıdır ki, güven bankacılık işinin temelidir. Banka yönetiminin görevlerini vicdani bir şekilde yerine getirmesi ile iç ilişkilerin kesinliği, faaliyetlerinin şeffaflık derecesinde bir artışa katkıda bulunur, bu da müşteri tabanının genişletilmesinde faydalı bir etkiye sahiptir ve mudilerle uzun vadeli istikrarlı ilişkilerin sürdürülmesine izin verir, alacaklılar ve diğer karşı taraflar.

Bir aşamadan diğerine geçiş sırasında, yeniden yapılandırma, kural olarak kendiliğinden gerçekleşir, ancak daha sonra sabit bir yasal çerçeve kazanır.

Yeniden yapılandırma biçimleri. Yeniden yapılanmanın çeşitli tezahür biçimleri vardır.

Bankacılık işinin organizasyonel ve mekansal sınırlarını koruyarak gerçekleştirilebilir. Bazı durumlarda, bu sınırları değiştirmek gerekli hale gelir. Bu formların çeşitleri, aşağıdakileri içeren iki grupta birleştirilebilir:

• ilk olarak, halihazırda var olan örgütsel-mekansal sınırlar içindeki dönüşümler;
• ikincisi, yeni örgütsel yapıların oluşumuna yol açan değişiklikler.

Birinci grubun yeniden yapılandırma biçimleri, faaliyetleri sırasında biriken kendi kaynakları pahasına bankacılık işinin kademeli olarak genişlemesi temelinde gerçekleşen bankaların organik büyümesini belirler. Bu biçimler şunları içerir: 1) bankacılık portföyünün genişlemesine katkıda bulunarak bankacılık işinin çeşitlendirilmesi ve uluslararasılaştırılması; 2) belirli faaliyet türleri üzerindeki çabaların yoğunlaşması ile ilgili uzmanlaşma.

Çeşitlendirme, sırayla, üç yönde gerçekleştirilebilir: a) geleneksel bankacılık pazarlarında rekabet avantajlarının korunmasına olanak tanıyan yeni bankacılık faaliyetleri ve ürün hatlarının geliştirilmesi; b) geleneksel bankacılık hizmetlerinin yeni alanlarda kullanılması ve yeni ihtiyaçların karşılanması; c) Mevcut işle ilgili olmayan bir alana taşınmak.

Çeşitlilik, ayırt edici bir özelliği bankacılık işinin coğrafi ortamında bir değişiklik olarak adlandırılabilecek uluslararasılaşmadır. Uluslararasılaşma daha riskli, daha pahalı ve geçmiş deneyimlerden radikal bir ayrılmadır (1, s. 194). Yeni coğrafi pazarlara girme teşviki, uygun makroekonomik koşullar altında yüksek karlar elde etmelerini sağlayan potansiyel kapasiteleridir. Yeni çalışma koşullarının modern teknolojileri ve çalışma yöntemlerini uyarlamak ve tanıtmak için biraz zaman gerektirmesine rağmen, mevduat tabanını artırarak ve bankalararası piyasada kredi çekme maliyetini azaltarak gelir artışı neredeyse anında mümkündür.

Bir banka bir veya daha fazla alanda uzmanlaştığında, kârlılık artışı, belirli bir alanda şüphesiz liderliğin elde edilmesine yol açan belirli faaliyetlere yapılan yatırımların artmasıyla sağlanır.

Yeniden yapılandırma biçimlerinin ikinci grubu, şu soru ortaya çıktığında, bankacılık faaliyetlerini dönüştürmek için bir yol seçme ihtiyacıyla birleşir: iç bankacılık potansiyelini geliştirmek için sadece iç kaynaklara mı güvenmeliyiz yoksa yeni organizasyonel yaratma yolunda ilerlemeli miyiz? yapıları ve kaynaklarını kullanma? Bu tür yapıların oluşumu için birkaç olasılık vardır: a) bankanın bağımsız bölümlere bölünmesi veya bireysel bağlantıların bileşiminden ayrılması; b) tam kontrolün kurulmasına yol açan diğer bankalarla birleşme veya bunların devralınması; c) diğer bankalara katılmak; d) mali sektör dışındaki işletmelerle konsolide grupların veya diğer birliklerin oluşturulması.

Kural olarak, yeni yapıların nihai konsolidasyonundan önce, bankanın diğer bankalarda veya şirketlerde kontrol gücü olmayan bir hisse edindiği stratejik ittifaklar oluşturulur ve bunlar arasında hisse değişimi de olabilir.

Bankalar, piyasa kapitalizasyonları arttıkça hisselerin bir kısmını devrederek diğer şirketlere katıldıklarında, yeni bir işe girme ile ilgili katlanılan maliyetler azalır. Aynı zamanda, bu tür projeleri finanse etmek için kendi hisselerini kullanırken, bu şirketler tarafından yutulma riski vardır.

Bankacılık yapılarının yeniden düzenlenmesi yatay ve dikey seviyelerde de düşünülebilir. İlk durumda, ortaklar aynı müşteri bileşimi ile finansal piyasanın aynı bölümlerinde faaliyet gösterdiğinde, koordineli birleşme meydana gelir. Böyle bir birleşmenin temel amacı maliyetleri azaltmaktır. İkinci durumda, ortaklık, yeni ürünler geliştirmek, pazarları genişletmek ve yeni müşteriler çekmek için ortakların “süreçler, sistemler, yapılar” ile karşılıklı olarak tamamlanmasına dayanır.

Finansal kurumların yatay bir şekilde birleşmesi durumunda, ortakların iş alanlarının tamamlayıcılığı önemli bir rol oynamaktadır. Bir örnek, yabancı bankaların, artan satış hacimlerine ve ek gelir elde etmeye izin veren bu pazarların çekiciliği ile açıklanan yatırım ve sigorta işine katılım yoluyla faaliyetlerini genişletme arzusudur.

Birliğin bir başka yönü - bankacılık yapılarının dikey entegrasyonu - ticari bankaların, tasarruf bankalarının, kredi ortaklıklarının, ipotek bankalarının birleşmesi ile ilişkilidir. Bu süreç sadece tek tek ülkelerde (Almanya, Avusturya) yaygınlaşmakla kalmamış, aynı zamanda ulusal sınırların ötesine geçerek özellikle İskandinav ülkelerinin tüm finans sektörünü kapsamıştır. Örneğin, 1990'ların başında İsveç'te. 11 birleştirilmiş tasarruf bankası temelinde, en büyük evrensel bankalardan biri haline gelen Swedbank kuruldu; Danimarka'da, 1998'de Kapital Holding, üçüncü en büyük bankanın varlıkları olan Baikyuben Gyrobank'ın ( Bikuben Girobank) birleşmesi temelinde kuruldu. ) ikinci en büyük ipotek bankası Realcredit Danmark (Real-kredit Danmark) ile. Artan rekabete yol açan küresel eğilimlerin ve yeni kalkınma kaynakları arama ihtiyacının etkisi altında, bankaları ve diğer yapılarla birleştirme operasyonlarının ölçeği ve sayısı büyümeye devam ediyor.

Örgütsel-mekansal sınırların genişletilmesinin bir takım avantajları vardır.

Her şeyden önce, diğer ekonomik varlıkların kaynaklarını, kendilerine özgü gelişmelerini ve teknolojilerini ve pazarlama araştırmalarını kullanmak mümkün hale gelir.

Finansal ürünler için çapraz satış ve ortak dağıtım kanallarının kullanılması nedeniyle yapılan işlem sayısı artmaktadır. Birleşen şirketlerin çalışanları, standart ürünleri ile banka kartları, mevduat ve diğer formları tek bir pakette sunarak bankacılık hizmetlerini yaygınlaştırmaya başlıyor. Birleşme, sağlanan hizmetlerin kalitesini artırmaya yönelik çabaların birleştirilmesine olanak tanır ve küçük bankalar gerekli, ancak daha önce erişilemeyen yatırım kaynaklarına erişebilir. Bir ortağın olumlu itibarı, iş yapmak ve müşteri tabanını güçlendirmek için esastır. Bankanın yeni bir sektöre girmesini ve yeni pazarlara genişlemesini hızlandırmaya izin veren geçici avantajı da not etmek gerekir. Tüm bu faktörler, bankanın bu alanda sıfırdan çalışmaya başlaması durumunda ortaya çıkabilecek geleneksel olmayan bir faaliyet alanı geliştirme risklerini azaltır.

Bankacılık sektöründeki birleşme veya satın almaların büyümesi, tek bir bilgi alanı yaratan ve birleşen bankalar arasındaki yanlış anlamaların üstesinden gelmeye yardımcı olan yeni bilgi teknolojilerinden olumlu bir şekilde etkilenir. Buna ek olarak, kurumsal sınırları genişletmede başarının önemli bir bileşeni, herhangi bir organik büyüme biçimiyle desteklenen iş geliştirme potansiyelinin varlığıdır, çünkü kişinin kendi işinin kendi başına gelişmediği durumlarda yeni satın almaların başarısız olma riski keskin bir şekilde artar ( 10, s. 111).

Yeniden yapılanmanın yönünün ve biçiminin doğru seçimi ile ilgili sorunun cevabı, uygulanması için gerekçe derecesine bağlıdır; bunun için tüm olası sonuçları önceden değerlendirmek ve gelecekte sorunların ortaya çıkmasını öngörmek gerekir. Ancak bu, yalnızca reformların uygulanması sürecinde ortaya çıkar.

Yeniden yapılandırma türlerinin sınıflandırılması bir tablo şeklinde sunulabilir.

Modern Rusya'da bankacılık oluşumunun bir özelliği, yüksek organik büyüme oranıdır. Bu, ticari bankaların başlangıçta evrensel olarak yaratılmış olmaları ve finansal piyasanın çeşitli bölümlerinde faaliyet göstermeleri gerçeğiyle kolaylaştırılmıştır. “Bankalar ve Bankacılık Kanunu” uyarınca, ticari bankalar menkul kıymetlerle çok çeşitli işlemler gerçekleştirebilir, kurumsal müşterilere danışmanlık hizmetleri sağlayabilir, vb. Bankacılık işlerine yönelik sigorta desteği genellikle kurulmuş yan kuruluşlar aracılığıyla sağlanır.

Yeni faaliyet alanlarının geliştirilmesi (örneğin, devlet dışı emeklilik karşılığı) Rus bankaları tarafından iç kaynakların kullanımı yoluyla gerçekleştirilir ve her bankada veya yan kuruluşlar (bağımlı) şirketler olarak yeni yapılar oluşturulurken, iş teknolojileri geliştirilir. kendi başlarına geliştirdiler.

Öz kaynaklar pahasına kalkınmanın, rekabet edebilirliğin ve pazar büyüme oranlarını geride bırakmanın bir kanıtı olduğu bilinmektedir. Ancak Rus gerçekliğinde, iç fırsatların seferber edilmesi, iç piyasada ticari bankaların ilgisini çekebilecek finansal yapıların olmamasıyla da bağlantılıdır (geçmiş yılların deneyimlerine dayanarak, birçok sigorta, yatırım ve diğer şirketler). finansal piramitler olduğu ortaya çıktı). Yabancı ortaklarla çalışmak, onlar tarafından yutulma tehlikesiyle ilişkilidir ve yabancı şirketler de iç pazar konusunda temkinlidir. Bu nedenle bankalar, müşterilerin tüm finansal akışlarına bağımsız olarak hizmet vermek için ellerinden geleni yaparlar.

1990'larda da önemli fonlar yatırarak faaliyetlerini sadece iç yeteneklere dayanarak çeşitlendirme girişimleri yapıldı. Bazı Avrupa finans kurumları. Bunun nedeni, satın alma fiyatının çok yüksek olması veya birleşme ortağı seçimindeki sorunlardır. Almanya ve ötesinde yatırım faaliyetlerini genişleten Alman Commerzbank gibi bazıları başarılı oldu. Bankaların çoğunluğu için, birleşme mekanizmasının kullanımı daha etkili oldu ve 1997'de kümülatif miktarı 600 milyar doları buldu. ve sürekli bir büyüme trendine sahiptir.

Rus Bankacılık Sisteminin Geliştirilmesi Stratejisi, birleşme ve devralmaların daha geniş bir şekilde uygulanmasının önemine odaklanmaktadır. Bunun nedenlerinden biri, bankaların sermayelerini uluslararası standartların gereklerine uygun olarak artırma ihtiyacıdır. Kredi kurumlarının bu şekilde yeniden düzenlenmesi, mevcut mevzuat ve Rusya Merkez Bankası'nın düzenleyici belgeleri tarafından sağlanmaktadır. İstatistiki verilere göre, ülkemizde 1998 yılına kadar banka birleşmesi yoktu ve bugün pratikte yok.

1997'nin sonunda Rusya Federasyonu Merkez Bankası tarafından, bankaların birleşme ve devralmalar şeklinde yeniden düzenlenmesi prosedürünü belirleyen ve bankaların birleştirilmesi için bir takım faydalar sağlayan düzenleyici belgelerin geliştirilmesinden sonra (şartların yokluğu). yeni oluşturulan bir banka için asgari izin verilen sermaye miktarı, vb.), bazı büyük bankalar örneğin Bank of Moscow ve Mosbusinessbank'ın birleşmesini duyurdular, ancak krizin patlak vermesi bu süreci durdurdu.

Kural olarak, yeniden yapılanma sırasında katılım prosedürü daha sık kullanılır. Bunun nedeni, asıl sorunu kredi kuruluşlarının faaliyetlerinin sürekliliğini sağlamak ve belgelerin değerlendirilmesi sırasında denetim makamları arasındaki etkileşim prosedürü ve yeni bir lisans verme kararı olan birleşmelerin daha karmaşık uygulanmasıdır. . Yeniden yapılanma sürecinde bankaların değerinin değerlendirilmesi konusu da çözümsüz kalmaktadır.

Rus bankacılık uygulamasında diğer şirketlerin potansiyelini kullanma açısından, en yaygın olanı, finansal olmayan sektörde faaliyet gösteren ve istikrarlı nakit akışlarına sahip kurumsal müşterileri olan bankaların oluşturduğu finansal ve endüstriyel gruplardır. Ekonominin reel sektöründeki işletmelerin satın alınmasının nedeni, ucuz kredi kaynaklarında ticari bankalara duyulan ihtiyaçtı. Bu nedenle, bazı uzmanlar, mevcut aşamada Rus ekonomisi için ters çeşitlendirme sürecinin çok daha alakalı olduğuna inanıyor - normal bir finansal aracılık kurumunun oluşturulması, yani bankaları kredi ve mevduata odaklanmaya teşvik eden koşulların yaratılması. işlemler (14, s. 33) .

Bankacılık sisteminin yeniden yapılandırılmasıyla ilgili yukarıdaki güncel konuları özetleyerek, aşağıdaki sonuçları çıkarabiliriz. Rus ticari bankaları, yeniden yapılanmalarının özelliklerini belirleyen yüksek bir organik büyüme kapasitesine sahiptir. Ülkemizde ticari bankaların mevcut gelişim aşamasının ana görevi, hizmetlerin çeşitlendirilmesi değil, özellikle işletmelere ve kuruluşlara borç verme olmak üzere doğrudan bankacılık işlemlerinin yürütülmesinin kalitesini iyileştirmeye yönelik çabaların yoğunlaşmasıdır. Yerli bankaların yeniden yapılandırılması biçimleri, yabancı bankaların yeniden yapılandırılması biçimlerine uymuyor, bu nedenle, yabancı deneyimi körü körüne kopyalayamazsınız ve Rus bankacılık sistemini inşa etmek için uluslararası kuruluşların gereksinimlerini karşılarken, aşağıdakilerden devam edilmesi tavsiye edilir. Ülkemizin ulusal özellikleri ve çıkarları.

Bu nedenle, bankacılık yeniden yapılandırmasının kavramsal sınırlarını belirlemek için aşağıdaki hususlar en önemlileridir:

• yeniden yapılanma hedeflerinin belirlenmesinde ulusal önceliklere uyum;
• ekonominin finansal ve finansal olmayan sektörleri arasında bir dengenin korunması;
• bankacılığın yeniden yapılandırılmasının amaç ve hedeflerinin düzeyler arası tutarlılığı;
• yasal izin verilebilirlik, ekonomik fizibilite ve sosyal fayda ilkelerinin uygulanması.

Bankacılık sistemi, ülkede birbirleriyle etkileşim ve karşılıklı bağlantı içinde çalışan organize bir bankalar kümesidir.

Tüm bankacılık sistemleri genellikle türlere ayrılır. Yönetimin merkezileşme derecesine ve bankacılık kuruluşlarının etkileşiminin doğasına göre, bunlar merkezi (idari) ve piyasadır. Merkezi bankacılık sistemleri bir komuta ekonomisinde bulunur ve bankacılıkta devlet tekeli ile karakterize edilir. Aslında böyle bir durumda bir veya birden fazla devlet bankası ülkede çok sayıda yerel şubesi ile faaliyet göstermektedir. Piyasa bankacılığı sistemi, çeşitli banka sahipliği biçimlerine dayanmaktadır. Örgütsel biçim, operasyon özellikleri vb. bakımından farklılık gösteren birçok bankanın işleyişini içerir. Bankacılık faaliyeti denetlenir, düzenlenmesi esas olarak ekonomik yöntemlerle gerçekleştirilir.

Ayrıca, unsurların tabiliğine bağlı olarak, bankacılık sistemleri tek seviyeli ve iki seviyeli olarak ayrılmaktadır. Tek seviyeli bir bankacılık sistemi, içerdiği bankalar aynı hiyerarşik seviyedeyse ve aralarında herhangi bir işlev bölümü ve tabiiyet ilişkisi yoksa çalışır. Böyle bir sistem, örneğin, ülkelerin henüz merkez bankalarına sahip olmadığı ve yalnızca emisyon dahil tüm bankacılık işlevlerini yerine getiren ticari bankaların faaliyet gösterdiği tarihi kalkınma aşaması için tipikti. Şu anda dünyanın birçok ülkesinde iki katmanlı bir bankacılık sistemi bulunmaktadır. Sistemin birinci, üst seviyesini oluşturan merkez bankasını ve ikinci, alt seviyesini oluşturan ticari (ticari) bankaları içerir.

Rusya'nın modern bankacılık sistemi bir pazardır ve iki bloktan oluşur - Rusya Federasyonu Merkez Bankası ve ticari bankalar.

Rusya Merkez Bankası, devletin merkez bankasıdır.

Rusya Federasyonu Merkez Bankası (Rusya Bankası) ülkenin merkez bankasıdır. Rusya Devlet Başkanının önerisi üzerine Başkanını atayan Rusya Federasyonu Devlet Dumasına karşı sorumludur ve devlet iktidarının yürütme ve idari organlarından bağımsızdır. Başlıca görevleri şunlardır:

Ulusal para biriminin istikrarını sağlamak;
- para dolaşımının, yerleşimlerin ve para ilişkilerinin organizasyonu;
- ticari bankaların faaliyetlerine ilişkin kuralları tanımlayarak ve bunların gözetilmesini izleyerek alacaklıların ve mevduat sahiplerinin çıkarlarını korumak;
- ekonominin gelişmesini, ülkenin tek pazarının yaratılmasını ve dünya ekonomisine entegrasyonunu teşvik etmek.

Rusya Merkez Bankası, faaliyetleri için genel koşullar yaratmak ve adil bankacılık rekabeti ilkelerini tanıtmak amacıyla ticari bankaların faaliyetlerini düzenler. Merkez Bankası, ticari bankaların mevcut faaliyetlerine müdahale etmez. Merkez Bankası'nın düzenleyici ve kontrol işlevleri, para sisteminin istikrarını korumayı amaçlar. Bu amaçla, bankaların olası zararları karşılamaya yönelik fon oluşturma prosedürünü belirler ve ayrıca bunlar için aşağıdakiler de dahil olmak üzere bir dizi ekonomik standart belirler: asgari kayıtlı sermaye miktarı; bilanço likidite göstergeleri; Rusya Federasyonu Merkez Bankası'na yerleştirilen zorunlu karşılıkların miktarı, vb.

Rusya'daki ticari bankalar

Rusya Federasyonu'nda ticari bankaların oluşturulması ve işleyişi, "Rusya Federasyonu'ndaki Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Hakkında Kanun"a dayanmaktadır. Bu yasaya göre, Rus bankaları evrensel kredi kuruluşları olarak hareket eder, yani finansal piyasada çok çeşitli işlemler gerçekleştirirler. Bu faaliyetler, çeşitli tür ve koşullarda kredi sağlanması, menkul kıymetlerin, dövizlerin alımı, satımı ve saklanması, mevduat için fon sağlanması, takas yapılması, garanti, garanti ve diğer yükümlülükler verilmesi, aracılık ve tröst işlemleri vb.

Maddi üretim, maddi değer ticareti, her türlü sigortacılık alanlarında faaliyette bulunmak yasaktır.

Diğer ülkelerde olduğu gibi, Rusya Federasyonu'ndaki bankalar, kanunla aksi belirtilmedikçe, devletin yükümlülüklerinden ve devlet - bankaların yükümlülüklerinden sorumlu değildir.

Rusya'daki bankalar, herhangi bir mülkiyet biçimi temelinde oluşturulabilir: özel, kolektif, anonim, karma, devlet. Rus bankalarının yetkili sermayesini oluşturmak için yabancı yatırım çekmesine izin verilir. Bu tür bankalar ortak olabilir (kayıtlı sermayeleri yerleşik ve yerleşik olmayanlar pahasına oluşturulur) ve yabancı (kayıtlı sermaye münhasıran yerleşik olmayanlar pahasına oluşturulur).

Kayıtlı sermayenin oluşum yöntemine göre, bankalar anonim (açık ve kapalı tip) ve hisseye ayrılır. Mevcut aşamanın, birim bankaların anonim bankalara dönüştürülmesi ve anonim şirketler şeklinde yeni bankaların yaratılması ile karakterize edildiğine dikkat edilmelidir.

Ticari bir bankanın bulunduğu yerden coğrafi olarak uzak olan müşterilere kredi ve takas hizmetlerini hızlı bir şekilde verebilmek için şubeler ve temsilcilikler düzenleyebilir. Bir bankanın şubeleri, bulunduğu yerin dışında bulunan ve işlevlerinin tamamını veya bir kısmını yerine getiren ayrı yapısal alt bölümlerdir. Şube tüzel kişilik değildir. Kendisini oluşturan ticari banka adına sözleşmeler yapar ve diğer ticari faaliyetleri yürütür.

Bankanın temsilciliklerinin faaliyetlerinin temel amacı, çıkarlarını temsil etmek, onu korumak, belirli bir bölgedeki bankacılık hizmetleri piyasasını incelemektir. Temsilcilikler tüzel kişi değildir ve bankacılık işlemleri yapma hakkına sahip değildir.

Rus bankacılık sisteminin mevcut durumu

Son yıllarda Rus bankacılık sistemi yoğun bir şekilde gelişmekte ve bu gelişmede olumlu eğilimler ortaya çıkmaktadır. Kredi kurumları en büyük şeffaflık, müşterilere açıklık için çaba göstermeye başladı. Gelişmiş iş modelleri, yeni bankacılık teknolojileri (müşteri bankası, para transfer sistemleri, banka ve kredi kartları vb.), çeşitli kredi türleri (tüketici, ipotek vb.) tanıtılmaktadır.

Bununla birlikte, tüm göstergelere göre, Rus bankacılık sistemi gelişmiş ülkelerin çok gerisinde kalmaktadır. Yüksek büyümeye rağmen, verilen kredi hacmi ülkenin karşı karşıya olduğu ekonomik büyüme hedefleriyle örtüşmemektedir. Rus işletmelerinin sermaye yatırımlarının finansman kaynaklarının yapısında, banka kredilerinin payı gelişmiş ülkelere kıyasla önemsiz kalıyor - sadece% 8-10 (ABD -% 40, ortalama AB -% 42-45, Japonya -% 65) ). Nüfusun çoğu bankacılık sistemine dahil değildir. İstatistiklere göre, Rusya'da Rusların sadece% 25'inin banka hesapları varken, Batı Avrupa ülkelerinde - tüm yetişkin nüfus. Gelişmiş ülkelerde her sakin için 1-2 kart varken, nüfusun %10'undan azı plastik kart kullanıyor.

Akut sorun, bölgelerdeki bankacılık hizmetlerinin doygunluğudur, çünkü tüketici kredileri, ipotekler, banka kartları sadece büyük şehirlerde popülerdir.

Bankacılık sisteminin düşük düzeyde gelişmesinin nedenleri arasında ekonomistler şunları söylüyor:

1. Rusya'da ekonomik büyümenin ağırlıklı olarak enerji ihracatı ile desteklenmesi nedeniyle, devlet bankacılık sektörünün gelişimine gereken önemi vermemektedir. Şimdiye kadar, devlet için gerekli olan bankacılık sisteminin inşası için net bir model oluşturulmamış ve gelişmesi için gerekli koşullar oluşturulamamıştır.

2. Rus bankacılık sistemi yatırım için cazip bir alan değil, kapitalizasyonu kabul edilemez derecede düşük bir seviyede.

3. Ekonominin gelişimini ve bir bütün olarak ülkenin kalkınmasını engelleyen düşük düzeyde para kazanma.

4. Bankacılık hizmetlerinin sağlanması için altyapının az gelişmiş olması.

5. Devletin bankacılık sistemi dışında gerçekleşen nakit dolaşımı ve finansal akışlarının önemli bir payı.

6. Ülkenin tüm kredi sisteminin merkezi unsuru olan ticari bankaların durumundan yeterli korumanın olmaması vb.

Edebiyat:

1. Lavrushin O. "Bankacılık", 2006
2. Tosunyan G. "Bankacılık Rusya", 2008
3. Kravtsova G. “Para. Kredi. Bankalar", 2007

Modern bir piyasa ekonomisinin normal işleyişinin koşullarından biri, iyi organize edilmiş bir bankacılık sisteminin varlığıdır. Bankacılık sistemi, devletin ekonomik sisteminin en önemli unsurlarından biridir. Rusya Federasyonu'nun bankacılık sistemi iki seviyeli bir yapıya sahiptir: birinci seviye Rusya Bankası'dır; ikinci seviye - ticari bankalar, bankacılık dışı kredi kuruluşları.

Rusya Federasyonu Merkez Bankası (Rusya Bankası), ülkenin bankacılık sisteminin en önemli unsuru olup, devletin ve toplumun işleyişi ve yaşamı üzerinde büyük bir etkiye sahiptir. Ekonominin gelişimi, devlet organlarının ve kurumlarının işleyişi, egemen bir devletin varlığı, doğrudan ülkenin merkez bankasının etkinliğinin ne kadar etkili olduğuna bağlıdır. Rusya Bankası, hükümetin üç şubesinden hiçbirine dahil değildir - yasama, yürütme ve yargı. Duruma göre, faaliyetlerinde nispeten bağımsızdır. Federal devlet organları, Rusya Federasyonu'nun kurucu kuruluşlarının devlet iktidar organları ve yerel yönetimler, Rusya Merkez Bankası'nın yasayla kendisine verilen görev ve yetkilerin uygulanmasındaki faaliyetlerine müdahale etme hakkına sahip değildir. Rusya Federasyonu Merkez Bankası, Rusya Federasyonu Federal Meclisi Devlet Dumasına karşı sorumludur (Rusya Bankası Federal Yasasının 5. Maddesi). Bu maddeye göre, Devlet Duması: Rusya Federasyonu Başkanının önerisi üzerine Rusya Merkez Bankası Başkanını atar ve görevden alır; birleşik devlet para politikasının ana yönlerini dikkate alır ve bunlar üzerinde kararlar alır; Rusya Merkez Bankası'nın yıllık raporunu inceler ve karar verir, vb.

Rusya'nın modern bankacılık sistemi iki katmanlı bir yapıya sahiptir. Bankacılık sisteminin en üst seviyesi olan Rusya Bankası ile yabancı bankaların kredi kuruluşları, şubeleri ve temsilciliklerini - ikinci seviyeyi içerir.

3 Şubat 1996'da değiştirilen “Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Hakkında Kanun” uyarınca, kredi kuruluşları, faaliyetlerinin ana amacı olarak kar elde etmek amacıyla, bir izin (lisans) temelinde, tüzel kişileri içerir. Rusya Federasyonu Merkez Bankası, yasaların öngördüğü bankacılık işlemlerini yürütme hakkına sahiptir.

Banka, toplu olarak aşağıdaki bankacılık işlemlerini gerçekleştirme münhasır hakkına sahip bir kredi kuruluşudur:

• 1. bireylerden ve tüzel kişilerden mevduat çekmek;
• 2. bu fonların geri ödeme, ödeme ve aciliyet şartlarında kendi adlarına ve masrafları kendilerine ait olmak üzere yerleştirilmesi;
• 3. Gerçek ve tüzel kişilerin banka hesaplarını açmak ve sürdürmek.

Banka dışı kredi kuruluşu, yasaların öngördüğü belirli bankacılık işlemlerini gerçekleştirme hakkına sahip bir kredi kuruluşudur. Banka dışı kredi kuruluşları için izin verilen bankacılık işlemleri kombinasyonları Rusya Merkez Bankası tarafından belirlenir.

Kredi kuruluşları, bankacılık işlemleri yapması yasak olan birlikler ve dernekler kurabilir. Faaliyetlerinin amacı kar etmek değil, üye kuruluşların çıkarlarını korumak ve çeşitli alanlardaki çabalarını koordine etmektir. Rusya'da en büyüğü Rus Bankalar Birliği'dir (ARB).

Rusya'nın modern bankacılık sistemi iki katmanlı bir yapıya sahiptir. Bankacılık sisteminin en üst seviyesi olan Rusya Bankası ile yabancı bankaların kredi kuruluşları, şubeleri ve temsilciliklerini - ikinci seviyeyi içerir.

“Bankalar ve Bankacılık Faaliyetleri Hakkında Kanun” (kaynak) uyarınca, kredi kuruluşları, faaliyetlerinin ana amacı olarak kâr elde etmek için Merkez Bankası'ndan izin (lisans) alarak tüzel kişileri içerir. Rusya Federasyonu'nun, yasaların öngördüğü bankacılık işlemlerini yürütme hakkına sahiptir.

Rusya Federasyonu'nda iki tür kredi kuruluşu vardır: bankalar ve banka dışı kredi kuruluşları.

Bir banka, Rus yasalarına göre, diğer tüm finansal aracılardan farklı olarak, toplu olarak aşağıdaki bankacılık işlemlerini yürütme münhasır hakkına sahip olan bir kredi kuruluşudur:

Bireylerden ve tüzel kişilerden mevduat çekmek;

Bu fonların geri ödeme, ödeme ve aciliyet açısından kendi adına ve masrafları kendisine ait olmak üzere yerleştirilmesi;

Gerçek ve tüzel kişilerin banka hesaplarının açılması ve muhafaza edilmesi.

Bankanın temel amacı - fonların alacaklılardan borçlulara ve satıcılardan alıcılara hareketinde arabuluculuk.

Bankaların yanı sıra fonların piyasalardaki hareketi diğer finansal kuruluşlar tarafından da yürütülür: yatırım fonları, sigorta şirketleri, borsalar, aracı kurumlar, bayi firmalar vb. Ancak finansal sistemin öznesi olarak bankaların iki temel özelliği vardır. onları diğer tüm konulardan ayırt eder.

Birincisi, bankalar borç yükümlülüklerinin çifte değişimi ile karakterize edilir: kendi borç yükümlülüklerini (mevduat ve tasarruf sertifikaları, tahviller, bonolar) koyarlar ve bu şekilde harekete geçirilen fonlar, borç yükümlülüklerine ve başkaları tarafından ihraç edilen menkul kıymetlere yerleştirilir.

İkincisi, bankalar, tüzel kişilere ve bireylere sabit miktarda borçla koşulsuz yükümlülüklerin üstlenilmesiyle ayırt edilir. Bu açıdan bankalar, varlık ve yükümlülüklerinin değerindeki değişikliklerle ilgili tüm riskleri hissedarları arasında dağıtan çeşitli yatırım fonlarından farklıdır.

Bankaların yanı sıra banka dışı kredi kuruluşları olarak adlandırılan kuruluşlar tarafından da bankacılık işlemleri yapılabilmektedir.

Banka dışı kredi kuruluşu, yasaların öngördüğü belirli bankacılık işlemlerini gerçekleştirme hakkına sahip bir kredi kuruluşudur. Banka dışı kredi kuruluşları için izin verilen bankacılık işlemleri kombinasyonları Rusya Merkez Bankası tarafından belirlenir.

Rus bankacılık sistemi ayrıca yabancı bankaların şubelerini ve temsilciliklerini de içermektedir. Yabancı banka, ülkesinde kayıtlı olduğu yabancı bir devletin yasalarına göre bu şekilde tanınan bir bankadır. Rusya Federasyonu'nda yabancı bankaların açılması ve işletilmesi yasağı 1 Ocak 1996'da kaldırıldı. Yabancı bankaların şube ve temsilciliklerinin faaliyetleri, Rusya'daki bankacılık faaliyetlerinin yasal düzenlemesine tabidir.

Kredi kuruluşları, bankacılık işlemleri yapması yasak olan birlikler ve dernekler kurabilir. Faaliyetlerinin amacı kar etmek değil, üye kuruluşların çıkarlarını korumak ve çeşitli alanlardaki çabalarını koordine etmektir. Rusya'da en büyüğü Rus Bankalar Birliği'dir (ARB).

İki katmanlı yapı ilkesi, merkez bankası ve diğer tüm bankaların işlevlerinin yasal olarak net bir şekilde ayrılması yoluyla uygulanır.

Rusya Federasyonu Merkez Bankası, bankacılık sisteminin en üst seviyesi olarak, ülkedeki parasal düzenleme, bankacılık denetimi ve ödeme ve ödeme sisteminin yönetimi işlevlerini yerine getirir.

Merkez Bankası, ana görevleri ve işlevleri aşağıdakileri içeren bağımsız, ancak devlet tarafından kontrol edilen bir kredi kuruluşudur:

• - ulusal paranın istikrarını sağlamak, enflasyonu en aza indirmek (nakit basımı ve dolaşımını organize etmek), sistem, prosedür ve uzlaşma biçimlerinin belirlenmesi, birleşik bir para politikasının geliştirilmesi ve uygulanması, para dolaşımının düzenlenmesi, para birimi düzenlemesi ve para kontrolü;
• - bankacılık sisteminin etkinliğini ve istikrarını sağlamak (devlet tescili, ticari bankaların lisanslarının verilmesi ve iptali, muhasebe kurallarının oluşturulması, bankacılık denetiminin organizasyonu, bankaların denetimi, ticari bankaların son mercii alacaklıları, bankacılık işlemleri adına bankacılık işlemleri hükümet).

Merkez Bankasının teşkilat ve hukuki şekli, sermayesine %100 devlet iştiraki olan üniter bir bankadır.

Bu işlevleri yerine getirmek için gerekli bankacılık işlemlerini yalnızca Rus ve yabancı kredi kurumlarının yanı sıra Rusya Federasyonu Hükümeti, devlet iktidarının temsili ve yürütme organları, yerel yönetimler, devlet bütçe dışı fonları, askeri birimler ile yapabilir. Rusya Bankası, kredi kuruluşu olmayan tüzel kişilerle ve bireylerle (askeri personel ve Rusya Bankası çalışanları hariç) bankacılık işlemleri yapma hakkına sahip değildir. Doğrudan bankacılık piyasasına giremez, işletme ve kuruluşlara doğrudan kredi sağlayamaz ve ticari bankalarla rekabet etmemelidir.

Ticari bankalar ve diğer kredi kuruluşları, bankacılık sisteminin ikinci, alt düzeyini oluşturur. Yerleşim, borç verme ve yatırımda aracılık ederler.

Ticari bankalar, Merkez Bankası'nın para politikasının pratik uygulaması için ana kanallardır. Rusya Federasyonu Merkez Bankası, ticari bankalar için kredi işlemlerini ve para dolaşımını yürütmek ve düzenlemek için bağlayıcı kurallar belirler.