Rossiya Federatsiyasida bank tizimi rivojlangan. Rossiya bank tizimi. Uch darajali tizim modeli

22.11.2021

Bank bo'lmagan banklar, moliya tashkilotlari - Rossiya bank tizimi yana nimani o'z ichiga oladi, uning funktsiyalari va iqtisodiyotdagi roli qanday?

Tahlilchilarning fikriga ko'ra, Rossiya Federatsiyasining bank tizimi quyidagi tarkibiy / tarkibiy elementlardan iborat:

Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tartibga soluvchi va nazorat qiluvchi organ, shuningdek yuridik shaxslarga xizmatlar ko'rsatadigan moliyaviy institutdir;
tijorat banklari, shu jumladan korporativ va xususiy mijozlarga xizmat ko‘rsatuvchi xorijiy banklarning sho‘ba korxonalari va moliyaviy guruhlari;
nobank moliya-kredit tashkilotlari;
bank infratuzilmasi;
bank qonuni.

Rossiya bank tizimi ikki darajadagi bank tizimlariga tegishli - birinchi daraja - Markaziy bank, ikkinchisi - boshqa moliya va kredit tashkilotlari.

Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki

Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (MB), ko'pincha Rossiya Banki deb ham ataladi, 2013 yildan beri moliyaviy mega-regulyator bo'lib, moliyaviy guruhlarni (shu jumladan, bank sektoriga tegishli bo'lmagan) nazorat qilish funktsiyalarini bajaradi. shuningdek, monopoliyaga ega bo'lgan muassasa:

naqd pul berish
hisob-kitob va to'lov tizimini boshqarish
mamlakat moliya bozori va milliy valyuta barqarorligini ta’minlash va boshqalar.

Moliya-kredit tizimining eng yuqori darajasini egallagan Rossiya banki bank litsenziyalarini berish va bekor qilishning mutlaq huquqiga ega. Bank tizimini rivojlantirish ham tartibga soluvchining roli hisoblanadi. Men Markaziy bankni batafsil ko'rib chiqdim.

Tijorat banklari

Tijorat - jismoniy va yuridik shaxslarga bank xizmatlarini ko'rsatadigan, istisnosiz, mamlakat bank tizimining barcha tashkilotlari. Bu xizmatlarga quyidagilar kiradi:

kreditlash - xususiy mijozlarga (ipoteka, avtokreditlar, maqsadli bo'lmagan iste'mol kreditlari) va iqtisodiyotning real sektori bilan bog'liq korxonalarga kreditlar berish;
qimmatbaho metallar bilan operatsiyalar;
valyuta operatsiyalari;
mijozlarga hisob-kitob va kassa xizmatlari;
bank hisoblarini yuritish;
bank kartalarini chiqarish - plastik va virtual;
yig'ish;
tegishli shartnomalarga muvofiq depozitlarni jalb qilish va foizlarni to‘lash;
pul o'tkazmalarini amalga oshirish;
bank kafolatlarini amalga oshirish.

Banklar tijorat deb ataladi, chunki tartibga soluvchidan farqli o'laroq, ular foyda olishga qaratilgan moliyaviy-iqtisodiy faoliyatni amalga oshirishga chaqiriladi. Tijorat holati bank tashkilotlarini xususiy va davlat deb tasniflashga zid emas. Ikkinchisiga davlat ulushi kamida 50% + 1 ulushga ega kompaniyalar kiradi.

Shuningdek, banklar uchun mulkchilikning quyidagi shakllari mavjud:

aksiyadorlik;
kooperativ;
qo'shma

Bundan tashqari, zamonaviy bank tizimida banklar quyidagilarga bo'linadi:

yirik, o'rta va kichik - faoliyat ko'lami va o'z kapitali hajmi bo'yicha;
ixtisoslashtirilgan va universal - amalga oshirilgan operatsiyalarning tabiati bo'yicha;
xalqaro, butun Rossiya, mintaqalararo va mintaqaviy - xizmat ko'rsatish sohasida;
chet el kapitali ishtirokidagi va chet el kapitalisiz banklar bo'yicha;
ko'p tarmoqli va filialsiz bo'linadi.

Bugungi kunda Rossiya bank tizimi o'n bitta tizimli muhim kompaniyani o'z ichiga oladi:

to'rtta davlat - Rossiya Sberbank, VTB, Gazprombank, Rosselxozbank;
xorijiy kapitalsiz to'rtta xususiy kompaniya - Alfa-Bank, Moskva Kredit Banki (MCB), FC Otkritie Bank, Promsvyazbank;
xorijiy kapital ishtirokidagi uchta xususiy - Raiffeisenbank, UniCredit Bank, Rosbank.

Bank tizimidagi Rossiya davlat banklarining soni nisbatan kichik - yigirmadan kam, ammo aktivlar bo'yicha 2017 yilda davlatning ulushi 2015 yil boshidagi 61 foizga nisbatan 70 foizga oshdi. Buning sababi uchta yirik bank kompaniyalari - Otkritie, Promsvyazbank va Binbank - bank sektorini birlashtirish bo'yicha jamg'arma tomonidan yangi tartib bo'yicha amalga oshirilgan, reabilitatsiya qilinayotgan banklar davlat mulkiga aylanganda. FBKS fondining umumiy ko'rinishi joylashgan. Qayta tiklash tugagandan so'ng, moliya institutlari sotuvga qo'yiladi, ammo xaridorlar bo'lmasa (ko'plab tahlilchilar taxmin qilganidek), ular davlat mulki bo'lib qoladi.

Bankdan tashqari kredit tashkilotlari (NNT)

Rossiya Federatsiyasining kredit-bank tizimi, shuningdek, Rossiya banklari bo'lmagan, lekin individual bank operatsiyalarini amalga oshiradigan moliyaviy institutlar to'plamini o'z ichiga oladi. NPO qisqartmasi notijorat tashkilotlarga nisbatan ham qo'llaniladi, shuning uchun ehtiyot bo'ling. NNTlardagi mablag'larning umumiy miqdori tijorat banklaridagi mablag'larning bir necha foizini tashkil qiladi.

Nobank moliya institutlari uchta asosiy yo'nalishni o'z ichiga oladi:

RNKO

Yuridik va jismoniy shaxslarga kassa hisob-kitob xizmatlarini ko'rsatuvchi yoki valyuta operatsiyalarini amalga oshiruvchi NBSCO toifasiga quyidagilar kiradi:

kliring kompaniyalari;
to'lov tizimlariga xizmat ko'rsatuvchi hisob-kitob markazlari;
valyuta va fond bozorlarida faoliyat yurituvchi kliring markazlari va diling markazlari.

RNKO misollari - RNKO "To'lov markazi" MChJ (Zolotaya Korona to'lov tizimining hisob-kitob markazi, "Beeline", "Corn" to'lov kartalari emitenti va boshqalar); "Eleksnet" tizimida bank operatsiyalarini amalga oshiruvchi "Moskva kliring markazi" NKO OAJ; "Alpari" diling markazi.

PNPO

PNPO faoliyati mijozlar uchun hisob-kitob hisobvaraqlarini ochmasdan pul o'tkazmalarini jo'natish va berish bilan qisqartirilgan. PNCO'larga misollar (Yandex.Money, WebMoney va boshqalar), Unistream, Contact, uyali aloqa operatorlarining to'lov tizimlari.

NDCO

Bankdan tashqari depozit va kredit tashkilotlariga aynan nimani kiritish mumkin? Yuridik jihatdan, bu faqat yuridik shaxslardan pul jalb qiluvchi tuzilmalardir, garchi ular NDCO uchun bank hisoblarini ochish va yurita olmasalar ham. Lekin ular bank kafolatlarini berishlari mumkin. NDKO misollari Moskvadagi "Depozit kredit uyi" yoki Voronej "Mikrokreditlash mintaqalararo markazi" dir.

Umuman olganda, banklar va NPO o'rtasidagi asosiy farqlar jadval shaklida taqdim etilishi mumkin:

Biroq, kengroq ma'noda, jismoniy shaxslar bilan ishlaydigan tashkilotlar ham NDCO guruhiga kiritilishi mumkin:

mikromoliya kompaniyalari / tashkilotlari;
o'z a'zolarining badallarini (ulushlarini) va jismoniy shaxslarning omonatlarini jalb qiluvchi va ushbu mablag'lar hisobidan jismoniy shaxslarga qarz beruvchi kredit uyushmalari;
kredit kooperativlari

Muhim: omonatlarni jalb qiluvchi nobank tashkilotlar omonatlarni sug'urtalash tizimida ishtirok etmaydi, shuning uchun o'z jamg'armalarini ularda saqlashga qaror qilgan mijozlar ancha xavf ostida. Nobank tashkilotlari ham litsenziyani bekor qilish xavfi ostida.

Mikromoliya tashkilotlari haqida batafsil yozildi, kredit iste'mol kooperativlari haqida ma'lumot berildi. Kredit tashkilotlari faoliyatini tashkil etish:

Rossiya kredit uyushmalari ligasi;

Qishloq kredit kooperativlari ittifoqi;

Milliy notijorat tashkilotlar birlashmasi;

Qishloq kredit kooperatsiyasi fondi

bank infratuzilmasi

Bank moliya tizimi zarur infratuzilmasiz ishlay olmaydi, jumladan:

Rossiya fuqarolarining banklarda saqlangan omonatlarini yo'qotishining oldini olish. Shunday qilib, pulni bank hisoblarida saqlash tavsiya etiladi. Nafaqat depozitlar, balki debet bank kartasi hisobvaraqlariga joylashtirilgan mablag'lar ham sug'urta qilinadi, garchi bu qoida Rossiyadagi bank muassasalarining barcha karta mahsulotlariga taalluqli emas. Sug'urtalovchining funktsiyalari Omonatlarni sug'urtalash agentligi (DIA) deb nomlangan davlat muassasasiga yuklangan;

Banklarning korporativ va xususiy mijozlari, shuningdek bank tashkilotlarining o'zlari o'rtasida hisob-kitoblarni amalga oshirishning mustaqil tizimlari. Bunday asosiy tizim SWIFT hisoblanadi, garchi Rossiyaga qarshi xalqaro sanksiyalar munosabati bilan mamlakatda allaqachon muqobil SPFS tizimi ishlab chiqilgan bo'lib, Moskva unga Yevroosiyo iqtisodiy ittifoqi davlatlarini o'tkazishni taklif qilmoqda;

Plastik va virtual bank kartalari bilan operatsiyalarni amalga oshirish uchun to'lov tizimlari - MasterCard, VISA, MIR, American Express va boshqalar;

Auditorlik tashkilotlari nafaqat tijorat banklari, balki Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki faoliyatining mustaqil auditini o'tkazish va nafaqat tekshirish, balki tayyor moliyaviy hisobotlarni tasdiqlash;

banklarga o'z biznesini rivojlantirishga ko'maklashuvchi, davlat organlari, korporativ va xususiy mijozlar bilan o'zaro hamkorlikda ularning manfaatlarini ifodalovchi yuridik va konsalting tashkilotlari;

banklar bilan birgalikda hisob-kitoblar va boshqa jarayonlar xavfsizligi darajasini oshirishga qaratilgan zamonaviy hisob-kitob va qayta ishlash texnologiyalarini ishlab chiqadigan va joriy etuvchi texnologik va axborot yechimlari provayderlari;

Bank kadrlarini tayyorlash va qayta tayyorlash, turli seminarlar, treninglar, malaka oshirish kurslarini o‘tkazuvchi ta’lim tashkilotlari banklar faoliyatiga ham ijobiy ta’sir ko‘rsatadi, chunki ularning xodimlari zamonaviy texnologiyalarni yangilash va eng yangi standartlarni joriy etish sharoitida yangi bilim, ko‘nikma va malakalarni egallashlari shart. bank xizmatlari.

bank qonunchiligi

Rossiya hududida bank muassasalari faoliyatini tartibga soluvchi qonun hujjatlari:

rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyasi;
Fuqarolik kodeksi;
395-1-sonli “Banklar to‘g‘risida”gi qonun (1990-yilda qabul qilingan);
Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki to'g'risidagi qonun 86-FZ-son (2002 yilda qabul qilingan)
177-FZ-sonli omonatlarni sug'urta qilish to'g'risidagi qonun (2003 yilda qabul qilingan)
161-FZ-sonli Milliy to'lov tizimi to'g'risidagi qonun (2011 yilda qabul qilingan)
353-FZ-sonli iste'mol krediti to'g'risidagi qonun (2013 yilda qabul qilingan)

Rossiya Federatsiyasining bank tizimi - bu mamlakatning iqtisodiy tizimiga kiritilgan, har biri o'zining maxsus funktsiyasini (funktsiyalarini) bajaradigan, pul operatsiyalari / operatsiyalarining o'ziga xos ro'yxatini amalga oshiradigan yagona va ajralmas (o'zaro bog'liq, o'zaro ta'sir qiluvchi) kredit tashkilotlari to'plamidir. buning natijasida jamiyatning bank mahsulotlariga (xizmatlariga) bo'lgan barcha ehtiyojlari to'liq va maksimal darajada samarali qondiriladi.

Rossiya Federatsiyasining bank tizimiga Rossiya banki, kredit tashkilotlari, shuningdek, xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalari kiradi.

Tarkibiy jihatdan buni shunday tushunish kerakki, bank tizimi muntazam ravishda hammasini yoki ko'pini yoki hech bo'lmaganda alohida bank operatsiyalarini/operatsiyalarini amalga oshiradigan barcha iqtisodiy tashkilotlarni o'z ichiga olishi kerak, ya'ni. banklar (markaziy va tijorat) va amaldagi nobank kredit tashkilotlari (nafaqat Markaziy bankda ro'yxatdan o'tganlar), balki uning infratuzilmaviy xarakterdagi shartli elementi sifatida - yordamchi tashkilotlar (bank operatsiyalarini o'zlari amalga oshirmaydigan, lekin bank operatsiyalarini amalga oshirishni ta'minlaydigan ixtisoslashtirilgan tashkilotlar). banklar va boshqa kredit tashkilotlarining faoliyati: “savdo maydonchalari”, bank auditorlik firmalari, banklar reytingini belgilovchi tashkilotlar, ularni maxsus jihozlar va materiallar, ma’lumotlar, mutaxassislar va boshqalar bilan ta’minlaydi).

Ko'pgina tushunmovchiliklar odatda bank tizimining darajalari haqidagi savoldan kelib chiqadi. “Bank ishi: menejment va texnologiya” darsligi muallifi A.M. Tavasievning ta'kidlashicha, rivojlangan bank tizimi bozorning elementi sifatida

Guruch. bitta. Rossiya Federatsiyasi bank tizimining tuzilishi

Iqtisodiyot faqat ikki darajali bo'lishi kerak va bo'lishi mumkin. Bank ishi: menejment va texnologiya: Universitetlar uchun darslik / Prof.A.M.Tavaziyev tahririda. - M.: UNITI-DANA, 2001. - B.28. Biroq, boshqa “Banklar va bank ishi” darsligi muallifi I.T.Balabanov bozor iqtisodiyoti rivojlangan mamlakatlarda bank tizimi ancha murakkab va tashkiliy jihatdan xilma-xil bo‘lib, uchta bo‘g‘indan iborat deb hisoblaydi. (2-rasm.) Banklar va bank ishi. / Ed. I.T.Balabanova. - Sankt-Peterburg: Pyotr, 2001. - S.38, 42.

Banklar, bank operatsiyalarini amalga oshiruvchi, lekin bank maqomiga ega bo‘lmagan ayrim maxsus moliya institutlari, shuningdek, bank infratuzilmasini tashkil etuvchi va kredit tashkilotlarining hayotiy faoliyatini ta’minlovchi ayrim qo‘shimcha institutlar bank tizimining elementlari hisoblanadi.

Bank tizimi 4 ta elementdan iborat bo'lib, ular 2 darajaga birlashtirilgan. Birinchi daraja - Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki. Ikkinchi darajani tijorat banklari (ularning filiallari va vakolatxonalari), nobank kredit tashkilotlari va tijorat banklarining birlashmalari tashkil etadi. Markaziy bank mamlakatning butun bank tizimining asosiy muvofiqlashtiruvchi organi sifatida alohida o'rin tutadi. Markaziy bank (MB) quyidagi funktsiyalarni bajaradi:

Sh monopoliya muomalaga pul chiqaradi;

(b) Markaziy banklar



Tijorat banklari	omonat kassalari	investitsiya banklari	Ipoteka banklari	Ixtisoslashgan bank filiallari
(d) Ixtisoslashgan nobank moliya institutlari
Investitsion fondlar	Investitsion kompaniyalar
pensiya jamg'armalari	Moliyaviy kompaniyalar
Sug'urta kompaniyalar	Lombardlar
Xayriya fondlari	jamg'arma va kredit uyushmalari	kredit uyushmalari

Guruch. 2. Uch bosqichli bank tizimining tuzilishi

Sh boshqa banklarning vaqtincha bo'sh mablag'larini va majburiy zaxiralarini saqlaydi, ya'ni. “banklar banki” vazifasini bajaradi;
Sh "oxirgi instansiya kreditorlari" rolini bajaradi, ya'ni. Kredit faqat boshqa joylarda, asosan, qisqa muddatli ehtiyojlar uchun maqbul shartlarda mavjud bo'lmasa, taqdim etish:
Sh umummilliy miqyosda naqd pulsiz hisob-kitoblarni amalga oshiradi;
Sh byudjetning kassa ijrosini amalga oshiradi va davlatga kredit beradi;
Sh milliy valyuta kursini tartibga soladi va xususiy banklarning o'z mamlakatidagi xorijiy faoliyatini muvofiqlashtiradi;
Sh markazlashgan oltin-valyuta zaxirasini saqlaydi;
Sh banklar faoliyati uchun iqtisodiy asoslangan limitlar va standartlarni belgilaydi, shu jumladan. Markaziy bankning kreditlar bo'yicha rasmiy kursi;
SH ilmiy tadqiqotlar olib boradi;
Sh kredit-moliya institutlari faoliyatining huquqiy asoslari va tamoyillarini, qisqa muddatli va uzoq muddatli kredit operatsiyalari bozorlarini, shuningdek, mamlakatda muomalada bo'lgan to'lov hujjatlari turlarini belgilaydi;
Sh iqtisodiyotni pul-kredit tartibga solishning samarali mexanizmini shakllantiradi.

Markaziy bank pul-kredit siyosatining asosiy vazifasi milliy valyutaning barqaror xarid qobiliyatini ta’minlash, to‘lov va hisob-kitoblarning elastik tizimini ta’minlashdan iborat.

Tijorat (emissiyaviy bo'lmagan) banklar bank tizimining ikkinchi darajasi bo'lib, ayni paytda u kredit tizimining asosiy qismini jamlagan kredit tizimining tayanchi hisoblanadi. Ularning faoliyati ancha katta, shuning uchun ularni universal banklar deb ham atashadi. Bugungi kunda tijorat banklari mijozlarga 200 tagacha turli xil bank mahsulot va xizmatlarini taklif qilish imkoniyatiga ega. So'nggi paytlarda banklar moliyaviy tadbirkorlikning banklar uchun an'anaviy bo'lmagan sohalariga, jumladan, lizing, faktoring, forfeyting va boshqa turdagi kredit-moliyaviy xizmatlarga kirib borgan holda o'zlari uchun xarakterli bo'lmagan operatsiyalarni ko'proq amalga oshirmoqda.

Bank tizimining yana bir elementi bank birlashmasi – aʼzolari tijorat banklari boʻlgan, qonun chiqaruvchi, ijro etuvchi, sud hokimiyatlarida oʻz manfaatlarini ifodalash, shuningdek, ularning faoliyatini muvofiqlashtirish va takomillashtirish maqsadida tashkil etilgan jamoat notijorat tashkilotidir.

Bank tizimi bilan bog'liq asosiy masala uning sifati masalasidir, ya'ni. uning hayotiyligi va butun mamlakat iqtisodiy tizimi tarkibida va manfaatlarida faoliyat ko'rsatishning samaradorligi to'g'risida. Pirovardida, kredit tashkilotlarining soni va ularni tizimning ayrim elementlari va darajalariga guruhlash masalalari ham shu nuqtai nazardan qiziq.

Mamlakatda qancha bo'lishidan qat'i nazar, har bir kredit tashkilotlari to'plami ham bank tizimini tashkil etmaydi. Agar quyidagi mezon shartlari bajarilsa, tizim haqiqatan ham mavjud.

1. Mamlakatda banklar va nobank kredit tashkilotlari yetarli miqdorda faoliyat yuritadi. Shu bilan birga, "etarli" qiymatni faqat ma'lum bir hudud sharoitlariga nisbatan empirik tarzda aniqlash mumkin, bunda asosiy yo'nalish korxonalar, tashkilotlar va aholining bank xizmatlariga to'lov qobiliyatiga bo'lgan ehtiyojlari hajmi hisoblanadi.
2. Mamlakatda bank operatsiyalari faqat tegishli litsenziyalarni olgan kredit tashkilotlari tomonidan amalga oshiriladi.
3. Mamlakatda markaziy bank faoliyat yuritadi va o‘ziga xos funksional vazifalari va belgilangan vakolatlarini samarali bajaradi.
4. Tijorat banklari va nobank kredit tashkilotlarining turli xil (mulkchilik shakllari, tashkiliy-huquqiy shakllari, faoliyat ko‘lami yoki ko‘lami, hududiy asosi, faoliyat xarakteri va boshqalarga ko‘ra) iqtisodiy foydali (rentabel) arralari mavjud. , milliy iqtisodiyot va tashqi iqtisodiy aloqalarning barcha sohalarini qamrab olgan, moliya va ssuda kapitali bozorining haqiqatda mavjud barcha segmentlarini (bo'limlarini) egallab, har bir berilgan bo'yicha xo'jalik yurituvchi sub'ektlarning bank xizmatlariga bo'lgan talabini to'liq qoplaydigan operatsiyalar majmuasini amalga oshirish. hudud (har bir mintaqada).
5. Banklar va boshqa kredit tashkilotlari mijozlar, markaziy bank va boshqa davlat hokimiyati va boshqaruvi organlari, bir-birlari va yordamchi tashkilotlar bilan qonuniy tartiblar doirasida turli shakllarda muntazam ravishda o‘zaro hamkorlik qiladilar. 5 Bank ishi: menejment va texnologiya: Universitetlar uchun darslik / Prof.A.M. muharrirligida. Tavasiev. - M.: UNITI-DANA, 2001. - B.29.

Agar biz yuqoridagi shartlardan birini mahalliy bank amaliyotiga tatbiq qilsak, aniq xulosa shuki, Rossiya bank tizimi hali ham o'z loyihasida, "loyiha" versiyasida. Ushbu xulosani, asosan, rasmiy, tashqi xarakterga ega bo'lgan sanab o'tilgan shartlar hammasi emas va bundan tashqari, bank tizimi sifatiga qo'yilishi kerak bo'lgan eng qat'iy talablar emasligi ham tasdiqlaydi. Jahon va mahalliy amaliyotda tasdiqlangan sog‘lom va samarali bank tizimini shakllantirish va faoliyat ko‘rsatish tamoyillari ana shunday yanada qat’iy mezonlar rolida. Bularga quyidagilar kiradi:

Ø boshqaruvchanlik printsipi (prognozlash, rejalashtirish va dasturlash asosida ishlab chiqish);
Ø evolyutsiya tamoyili (bosqichma-bosqich va mustahkam rivojlanish);
Sh adekvatlik prinsipi (iqtisodning real sektoriga muvofiqligi va bank tizimi elementlarining bir-biriga mosligi, yaʼni ularning bir-biriga mosligi, harakatlarni muvofiqlashtirish, bir-birini toʻldirish, ish prinsiplari va usullarining birligi);
Ø funktsional to'liqlik printsipi (tizimning barcha kerakli elementlarining to'g'ri nisbatlarda mavjudligi);
Ø o'z-o'zini rivojlantirish tamoyili (barqarorlik tahdidlariga qarshi turish qobiliyati va takomillashtirish qobiliyati);
Ø ochiqlik tamoyili (bank tizimiga kirish va undan chiqish erkinligi, harakatlarning axborot shaffofligi);
Ø samaradorlik printsipi (shu jumladan mijozlar uchun va butun mamlakat iqtisodiyoti uchun samaradorlik);
Sh adekvat huquqiy qo'llab-quvvatlash tamoyili.

Yuqorida sanab o'tilgan tamoyil va talablarning har biri deyarli mahalliy banklar tomonidan va ularning to'liqligida u yoki bu darajada bajarilmaydi. Shuning uchun 1998 yil avgust oyida eng yuqori cho'qqisiga chiqqan bank inqirozi tabiiy va muqarrar edi. Bu, xususan, Rossiyada faoliyat yuritayotgan kredit tashkilotlarining yig'indisi hali ham organik tizimning majburiy xususiyatlariga ega bo'lishdan yiroq ekanligining namoyon bo'lishi edi. Bunday tizimni shakllantirish kelajak uchun dolzarb vazifa bo'lib qolmoqda.

Zamonaviy bank tizimi Rossiya markazlashtirilgan rejalashtirilgan iqtisodiyot davrida rivojlangan davlat kredit tizimini isloh qilish natijasida yaratilgan bo'lib, uning asosiy elementlari Ch. 7. Rossiya Federatsiyasida banklar 1990 yil 2 dekabrdagi 395-1-sonli "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" (21. 03. 02 yildagi tahrirdagi) Federal qonuni asosida yaratilgan va faoliyat yuritadi [SZ RF. 1996. № 6. m. 492; 1998 y. 31-modda. 3829; 1999. № 28. m. 3459; Art. 3469; 2001 y. 26-modda. 2586; 33-son (1-qism). Art. 3424; 2002. № 12. m. 1093.], kredit tashkilotlari va banklarni belgilaydi, bank operatsiyalari va operatsiyalari turlarini sanab, kredit tashkilotlarini yaratish, tugatish va faoliyatini tartibga solish tartibini o'rnatadi va hokazo. Amaldagi qonunchilik Rossiya Federatsiyasini tashkil etishning asosiy tamoyillarini belgilaydi. bank tizimi, ular quyidagilarni o'z ichiga oladi: ikki pog'onali tuzilma, markaziy bank tomonidan bank faoliyatini tartibga solish va nazoratni amalga oshirish, biznes banklarining universalligi va ular faoliyatining tijorat yo'nalishi.

Ikki darajali tuzilish printsipi markaziy bank va boshqa barcha banklar funktsiyalarini qonun hujjatlarida aniq ajratish orqali amalga oshiriladi. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki bank tizimining yuqori darajasi sifatida mamlakatda pul-kreditni tartibga solish, bank nazorati va to'lovlar va hisob-kitoblar tizimini boshqarish funktsiyalarini bajaradi.

U ushbu funktsiyalarni bajarish uchun zarur bo'lgan bank operatsiyalarini faqat Rossiya va xorijiy kredit tashkilotlari, shuningdek, Rossiya Federatsiyasi hukumati, davlat hokimiyatining vakillik va ijro etuvchi organlari, mahalliy hokimiyat organlari, davlat byudjetidan tashqari jamg'armalari, harbiy qismlar bilan amalga oshirishi mumkin. Rossiya banki kredit tashkilotlari bo'lmagan yuridik shaxslar va jismoniy shaxslar (harbiy xizmatchilar va Rossiya Banki xodimlari bundan mustasno) bilan bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga ega emas. U to‘g‘ridan-to‘g‘ri bank bozoriga kira olmaydi, bevosita korxona va tashkilotlarga kreditlar bera olmaydi, tijorat banklari bilan raqobatlashmasligi kerak.

Tijorat banklari va boshqa kredit tashkilotlari bank tizimining ikkinchi, quyi bo'g'inini tashkil qiladi.. Ular hisob-kitoblarda, kreditlashda va investitsiyalarda vositachilik qiladilar, lekin pul-kredit siyosatini ishlab chiqish va amalga oshirishda ishtirok etmaydilar, balki o‘z ishlarida bank tomonidan belgilangan pul massasi, foiz stavkalari, inflyatsiya darajasi va hokazo parametrlarini boshqaradilar. Rossiya.bu banklar kapital darajasi, zahiralarni yaratish va boshqalar boʻyicha Rossiya Bankining meʼyorlari va talablariga javob berishi kerak.Maʼmuriy-buyruqbozlik tizimi bir darajali bank tizimi bilan tavsiflangan boʻlib, bir bank ( SSSR Davlat banki) pul-kredit tartibga solish hajmi va funktsiyalarini belgilab berdi va xalq xo'jaligini kreditlashni amalga oshirdi, sanoatning turli tarmoqlaridagi korxonalarga kredit berish va to'lash tartibi va shartlarini belgilab berdi.

Markaziy bank tomonidan bank faoliyatini tartibga solish va nazorat qilish printsipi Rossiya Federatsiyasida bank faoliyatini tartibga solish va nazorat qilish organi Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki ekanligida namoyon bo'ladi. Ko'pgina Evropa mamlakatlarida bank faoliyatini tartibga solish vakolatlari maxsus bank nazorati organlariga o'tkazildi: Frantsiyadagi Bank komissiyasi, Germaniyadagi Kredit nazorati bo'yicha Federal idorasi, Buyuk Britaniyadagi Moliyaviy xizmatlar organi va boshqalar Rossiya Banki, tartibga soluvchi organ sifatida. organ bank operatsiyalarini amalga oshirish qoidalarini, kredit tashkilotlari uchun buxgalteriya hisobi va hisobotini, tavakkalchilik chegaralarini va bank faoliyatining boshqa prudensial normalarini belgilaydi. Shuningdek, u belgilangan norma va qoidalarga rioya etilishini nazorat qiladi, banklar va nobank kredit tashkilotlari faoliyatini tekshirishni amalga oshiradi. Rossiya banki kredit tashkilotlariga nisbatan litsenziyalovchi organ sifatida ishlaydi: bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun litsenziyalar beradi va bekor qiladi, Rossiya Federatsiyasida bank filiallarini ro'yxatdan o'tkazadi, xorijiy filiallarni ochishga ruxsat beradi, shuningdek nodavlat tashkilotlarning kapitalida ishtirok etadi. rezident kredit tashkilotlari.

Rossiya banki bilan bir qatorda boshqa davlat organlari ham banklarning yuridik shaxs sifatida faoliyatini tartibga soladi. Shunday qilib, bank xizmatlari bozorida banklarning o'zaro ta'siri, ular o'rtasidagi raqobatning rivojlanishi RF Monopoliyaga qarshi siyosat va tadbirkorlikni qo'llab-quvvatlash vazirligi tomonidan tartibga solinadi. Banklarning qimmatli qog'ozlar bozoridagi ishi Qimmatli qog'ozlar bozori bo'yicha Federal komissiya tomonidan tartibga solinadi va nazorat qilinadi. Bundan tashqari, banklar soliq to'lovchi sifatida Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirligi va Rossiya Federatsiyasi Soliqlar va yig'imlar vazirligining tartibga soluvchi ta'siri ostida bo'ladilar va valyuta nazorati agenti sifatida ular Davlat bojxona qo'mitasi bilan o'zaro hamkorlik qiladilar. Rossiya Federatsiyasi va Rossiya Federatsiyasi Tashqi iqtisodiy aloqalar vazirligi. Biroq, bu bo'limlarning barchasi ko'pincha banklar uchun maxsus normalar va talablarni o'rnatmaydi, balki boshqa yuridik shaxslar kabi ularning faoliyatini umumiy tartibda tartibga soladi. Rossiya Bankining tartibga solish ta'siri o'ziga xos xususiyatga ega bo'lib, u faqat banklarga taalluqlidir, bu ularning iqtisodiyotdagi mutlaq roli va to'lov tizimining barqaror ishlashini ta'minlash zarurati bilan bog'liq. jamg'armalar va naqd pul zaxiralari.

Rossiya banklarining universalligi printsipi Rossiya Federatsiyasi hududida faoliyat yurituvchi barcha banklarning universal funksionallikka ega ekanligini anglatadi, boshqacha qilib aytganda, ular qonun hujjatlarida va bank litsenziyalarida nazarda tutilgan barcha operatsiyalarni - qisqa muddatli tijorat va uzoq muddatli operatsiyalarni amalga oshirish huquqiga ega. - muddatli investitsiyalar. Qonun hujjatlarida banklarning faoliyat turlari bo‘yicha ixtisoslashuvi aks ettirilmagan.

Banklarning universal maqomi xizmatlarni diversifikatsiya qilish, korxonalarga kompleks xizmatlar ko'rsatish va yangi bank mahsulotlarini ishlab chiqishda har bir mijoz guruhining o'ziga xos xususiyatlarini hisobga olgan holda risklarni kamaytirish imkonini beradi. Shu bilan birga, banklarning universal maqomi bank mahsulotlarining samarasiz tuzilmasini saqlab qolish shaklida xavf tug'diradi, chunki u ba'zi xizmatlarning past rentabelligini boshqalarining yuqori rentabelligi bilan qoplash imkoniyatini yaratadi. Bitta bank tomonidan tijorat va investitsiya xizmatlarini ko'rsatishi uning va mijozlar o'rtasida "manfaatlar to'qnashuvi" deb ataladigan vaziyatni yanada kuchaytiradi, bu esa bunday banklarda ichki nazorat tizimlarining ahamiyatini oshiradi. Biroq, bugungi kunda banklarning universal maqomi Rossiya iqtisodiyotining asosiy ehtiyojlariga javob berishi va iqtisodiy o'sish ehtiyojlariga mos keladigan bank tizimini rivojlantirish uchun qulay shart-sharoitlarni ta'minlashi e'tirof etilgan.

Ikkinchi darajali banklarning tijorat yo'nalishi printsipi qonun hujjatlariga muvofiq Rossiya Federatsiyasidagi banklar va kredit tashkilotlari faoliyatining asosiy maqsadi foyda olishdan iborat ekanligida ifodalanadi. ch.da. 6 ko'rsatildiki, ko'pgina mamlakatlarda tijorat tashkilotlari bilan bir qatorda notijorat kredit tashkilotlari ham (masalan, kooperativ banklar) mavjud bo'lib, ular foyda olishni maqsad qilib qo'ymaydilar, lekin ular ishtirokchilarining ehtiyojlarini qondirish uchun yaratilgan. moliyaviy xizmatlar.

Kredit va sarmoyaviy vositachilikni asosiy maqsadi foyda olish emas, balki davlat banklari ham amalga oshirishi mumkin. Rossiya Federatsiyasida "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi qonun kredit tashkilotlari va banklarni faqat foyda olish uchun ishlaydigan tijorat tashkilotlari sifatida yaratishga ruxsat beradi.

Rossiyaning zamonaviy bank tizimiga Rossiya banki, kredit tashkilotlari, xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalari kiradi. Yana bir bor ta’kidlash joizki, qonun hujjatlarida kredit tashkiloti tushunchasi tor ma’noda talqin qilinib, uni o‘z faoliyatining asosiy maqsadi sifatida foyda olish maqsadida maxsus ruxsatnoma (litsenziya) asosida yuridik shaxs sifatida tushunib, tor doirada talqin qiladi. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki, qonun hujjatlarida nazarda tutilgan bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga ega.

Rossiya Banki tomonidan litsenziyalangan barcha kredit tashkilotlari Rossiya Federatsiyasi bank tizimiga kiritilgan. Shu bilan birga, allaqachon bobda ta'kidlanganidek. 7, Rossiya Federatsiyasida "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi qonunga muvofiq, ikki turdagi kredit tashkilotlarini yaratish mumkin: banklar va bank bo'lmagan kredit tashkilotlari. O'z navbatida, ikkinchisi uch xil bo'lishi mumkin: hisob-kitob, depozit-kredit va bankdan tashqari kredit yig'ish tashkilotlari.

Shunday qilib, hozirgi vaqtda Rossiya Federatsiyasida kredit tashkilotlarining deyarli ikkita guruhi mavjud: bank tizimiga kiritilgan, ularning faoliyati mazmuniga ko'ra, cheklangan operatsiyalar doirasiga ega bo'lgan banklar deb atash mumkin bo'lgan va kirmaganlar. bank tizimida (kredit kooperativlari, kredit uyushmalari, lombardlar, faktoring, lizing firmalari va boshqalar). Kredit tashkilotlarining ikkinchi guruhi ba'zan parabanking (bank ishiga o'xshash) deb ataladi.

Rossiya qonunchiligiga muvofiq bank - bu quyidagi bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun jami mutlaq huquqqa ega bo'lgan kredit tashkiloti:

jismoniy va yuridik shaxslarning depozitlarini jalb qilish;
ushbu mablag'larni o'z nomidan va o'z hisobidan to'lash, to'lash va kechiktirish shartlarida joylashtirish;
jismoniy va yuridik shaxslarning bank hisobvaraqlarini ochish va yuritish.

Umumjahonlik tamoyiliga muvofiq, barcha rus banklari universal bank sifatida rivojlanishi mumkin. Ayrim banklar “innovatsion bank”, “ipoteka banki”, “qishloq xo‘jaligi banki”, “shahar banki” nomlarini qabul qilgan bo‘lsalar ham, hozirda ularning barchasida bank qonunchiligining bir xil normalari amal qiladi. Rossiya Banki ularga bir xil talablarni qo'yadi, ularning barchasi uchun ularning faoliyatini tartibga soluvchi yagona standartlar mavjud (Rossiya Sberbanki bundan mustasno). Umumjahon maqomi banklarning muayyan operatsiyalar yoki faoliyat turlariga ixtiyoriy ixtisoslashuvi imkoniyatini istisno etmaydi. Ixtiyoriy ixtisoslashuv banklarning o'zlari va ularning ta'sischilari biznes yo'nalishlarini tanlash bo'yicha qarorlar uchun to'liq javobgarlikni nazarda tutadi. Shuni ta'kidlash kerakki, Rossiyadagi munitsipal banklar, qoida tariqasida, banklar deb ataladi, ularning kapitalida Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlarining ijro etuvchi organlari yoki mahalliy hokimiyat organlari ishtirok etadilar. Biroq, xorijiy munitsipal (shahar, shahar) banklaridan farqli o'laroq, barcha Rossiya banklari, hatto ularning kapitali Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlarining byudjetlari yoki mahalliy byudjetlarning mulki va mablag'lari hisobidan shakllantirilsa ham, mas'uliyati cheklangan jamiyatlar tamoyillari asosida ishlaydi. (aksiyadorlik jamiyatlari) va mahalliy hokimiyat organlari ushbu banklarga nisbatan qo'shimcha javobgarlik va qo'shimcha majburiyatlarni qabul qilmaydi. Boshqacha aytganda, barcha shahar banklari deb ataladigan banklar bank sifatida faoliyat yuritadi, ularning asosiy maqsadi ijtimoiy ahamiyatga ega loyihalarni moliyaviy qo'llab-quvvatlash emas, balki foyda olishdir.

Bank guruhlari. Zamonaviy Rossiya bank tizimining o'ziga xos xususiyati shundaki, undagi kichik va o'rta banklarning ustunligi, milliy iqtisodiyotning asosiy tarmoqlarida hali ham katta miqdordagi tashqi moliyalashtirishni talab qiladigan yirik korxonalar hukmronlik qilmoqda. Bank tizimi tuzilmalari va iqtisodiyotning real sektori o‘rtasidagi qarama-qarshilikni bartaraf etishning mumkin bo‘lgan usullaridan biri amaldagi qonun hujjatlarida nazarda tutilgan bank guruhlari va bank xoldinglarini tashkil etish hisoblanadi.

bank guruhi yuridik shaxs bo'lmagan kredit tashkilotlarining birlashmasi bo'lib, ulardan biri (ota-ona) bevosita yoki bilvosita (uchinchi shaxs orqali) boshqa kredit tashkilotlarining boshqaruv organlari tomonidan qabul qilinadigan qarorlarga sezilarli ta'sir ko'rsatadi.

Bank xoldingi- bu yuridik shaxs bo'lmagan kredit tashkilotlari ishtirokidagi yuridik shaxslarning birlashmasi bo'lib, unda kredit tashkilotining vakili bo'lmagan yuridik shaxs (bank xoldingining bosh tashkiloti) bevosita yoki kredit tashkilotining boshqaruv organlari tomonidan qabul qilingan qarorlarga bilvosita (uchinchi shaxs orqali) sezilarli ta'sir ko'rsatadi.

Bank xolding kompaniyasining bosh tashkiloti sifatida faoliyat yurituvchi tijorat tashkiloti xolding tarkibiga kiruvchi kredit tashkilotlari faoliyatini boshqarish uchun xo'jalik jamiyati shaklida bank xoldingining boshqaruv kompaniyasini tuzishi mumkin, uning asosiy faoliyati bank xoldingiga kiruvchi kredit tashkilotlari faoliyatini boshqarishdan iborat. Bosh tijorat tashkiloti bank xolding kompaniyasi boshqaruv kompaniyasining o'z muassislari yig'ilishining vakolatiga kiradigan masalalar, shu jumladan uni qayta tashkil etish va tugatish to'g'risidagi qarorlarini belgilash imkoniyatiga ega bo'lishi kerak.

Boshqa kredit tashkilotlari faoliyatiga sezilarli ta'sir ko'rsatish imkoniyati paydo bo'lishi mumkin: birinchidan, bosh tashkilotning boshqa kredit tashkilotlarining ustav kapitalidagi ustun ishtiroki tufayli; ikkinchidan, bosh tashkilotning boshqa kredit tashkilotlarining qarorlarini belgilash huquqini belgilovchi bank guruhi a'zolari yoki bank xolding kompaniyasi o'rtasidagi kelishuv asosida.

Ularning bosh tashkilotlari Rossiya bankini bank guruhlari va bank xoldinglarini tashkil etish to'g'risida xabardor qilishlari kerak. Chunki amaldagi qonunchilikka muvofiq [modda. “Banklar va bank faoliyati to‘g‘risida”gi Qonunning 32-moddasi.] Kredit tashkilotlariga bank xizmatlari bozorini monopollashtirish va bank faoliyatida raqobatni cheklashga qaratilgan bitimlar tuzish va kelishilgan harakatlarni amalga oshirish, so‘ngra kredit tashkilotlarining ulushlarini (ulushlarini) sotib olish taqiqlanadi. shuningdek, ularning faoliyati ustidan nazoratni amalga oshirishni nazarda tutuvchi shartnomalar tuzish monopoliyaga qarshi qoidalarga zid bo'lmasligi kerak. Rossiya Banki Rossiya Federatsiyasi Monopoliyaga qarshi siyosat va tadbirkorlik vazirligi bilan birgalikda ikkinchisiga rioya etilishini nazorat qiladi.

Bank uyushmalari. Bank tizimi tarkibiga kiruvchi kredit tashkilotlari foyda olish maqsadini nazarda tutmaydigan uyushmalar va uyushmalar tuzishi mumkin. Ularning faoliyati a’zo tashkilotlar manfaatlarini himoya qilish va turli sohalardagi sa’y-harakatlarini muvofiqlashtirishga qaratilgan. Kredit tashkilotlari uyushmalari va uyushmalariga bank operatsiyalarini amalga oshirish taqiqlanadi. Rossiyada eng yirik birlashma Rossiya banklari uyushmasi (ARB) hisoblanadi. 2000 yil 1 yanvar holatiga uning 683 a'zosi, shu jumladan 567 ta kredit tashkiloti mavjud bo'lib, ular Rossiya Federatsiyasidagi kredit tashkilotlarining umumiy sonining 42% ni tashkil etdi. ARB a'zolari bo'lgan banklar Rossiyaning barcha iqtisodiy hududlarida ishlaydi. Uyushma mamlakatimizdagi banklar va ularning filiallarining 75 foizini birlashtiradi, ular faoliyat ko'rsatayotgan kredit tashkilotlarining ustav kapitalining qariyb 70 foiziga va Rossiya bank tizimining barcha aktivlarining 80 foizdan ortig'iga ega [Pul va kredit. 2000. No 2. S. 12.].

Rossiya banklari assotsiatsiyasi qonun chiqaruvchi, ijro etuvchi va sud organlarida, shuningdek Rossiya Bankida o'z a'zolarining pozitsiyalarini ifodalaydi, ularning manfaatlarini himoya qiladi, turli xizmatlarni ko'rsatadi va ularning muammolarini hal qilishda bevosita ishtirok etadi. U Rossiyaning turli mintaqalarida bank mutaxassislarini tayyorlashni tashkil qiladi, buning uchun mintaqaviy o'quv va biznes markazlaridan foydalanadi. ARB bir qator boshqa kasb-hunar ta’limi va ta’lim markazlarining ta’sischisi bo‘lib, faoliyatida faol ishtirok etadi. Xalqaro va milliy bank va xo‘jalik birlashmalari, moliya va tashqi savdo tashkilotlari bilan aloqalarni faol rivojlantirmoqda.

ARBning axborot imkoniyatlari uning aʼzolariga hamkor banklarni qidirish, auditorlik firmalarini tanlash va xalqaro hamkorlikni kengaytirishda batafsil va sifatli maʼlumotlarni taqdim etish imkonini beradi. ARBning o'z matbuot organi - Rossiya banklari assotsiatsiyasi byulleteni mavjud bo'lib, u oyiga ikki marta nashr etiladi va Rossiya bank sektoridagi vaziyat haqida turli xil ma'lumotlarni o'z ichiga oladi.

ARB bilan bir qatorda Rossiya Federatsiyasida kredit tashkilotlarining manfaatlarini mintaqaviy darajada ifodalovchi va o'z faoliyatida ARB bilan hamkorlik qiluvchi 16 ta hududiy bank birlashmalari (assotsiatsiyalari) mavjud. Mintaqaviy bank birlashmalari rahbarlari mintaqaviy banklarning manfaatlarini himoya qilish bo'yicha takliflar tayyorlashda, federal va mintaqaviy darajada qonunchilik va me'yoriy hujjatlarni ishlab chiqishda ishtirok etadilar.

Misol sifatida, Rossiyaning shimoli-g'arbiy banklari assotsiatsiyasining faoliyatini ko'rib chiqing. Ushbu assotsiatsiya banklarni, bank bo'lmagan kredit tashkilotlarini va faoliyati Rossiya Federatsiyasining kredit tizimining faoliyati bilan bog'liq bo'lgan boshqa tashkilotlarni birlashtirgan nodavlat notijorat tashkilotidir. Ayni paytda uyushmaga 45 ta tashkilot a’zo. U asosan Sankt-Peterburg banklaridan, jumladan, 100% chet el ishtirokidagi ikkita bankdan va Sankt-Peterburgda filiallari bo'lgan boshqa shaharlarning banklaridan iborat. Assotsiatsiya a'zolari, shuningdek, o'z faoliyatining xususiyatiga ko'ra bank biznesi bilan chambarchas bog'liq bo'lgan bir nechta tashkilotlardir. Uyushmaning asosiy maqsadlari o'z a'zolarining huquqlari va qonuniy manfaatlarini himoya qilish, ularga yordam ko'rsatish, Sankt-Peterburg va Rossiyaning Shimoliy-G'arbiy mintaqasi moliya-kredit tizimini rivojlantirish va mustahkamlashga ko'maklashishdan iborat.

O'z oldiga qo'ygan maqsadlarga erishish uchun Assotsiatsiya quyidagi funktsiyalarni bajaradi: mintaqaviy pul-kredit siyosatini amalga oshirish, bank faoliyatini tartibga solish bo'yicha hokimiyat va boshqaruv organlariga, shuningdek, Rossiya banki va ARBga takliflar ishlab chiqadi va yuboradi. kredit tashkilotlari; o'z a'zolariga muayyan vaziyatlarda huquqiy, tashkiliy, maslahat va boshqa yordam ko'rsatadi, ularning iltimosiga binoan kredit tashkilotlari o'rtasidagi mulkiy va boshqa nizolarni hal qilishda ishtirok etadi; kredit tashkilotlarini hokimiyat va boshqaruv organlari, soliq organlari va Rossiya bankining qarorlari, sudlar, hakamlik va hakamlik sudlari tomonidan kredit tashkilotlari faoliyati bilan bog'liq nizolar bo'yicha qabul qilingan qarorlar to'g'risida xabardor qiladi; pul-kredit siyosati va bank faoliyatining dolzarb masalalari bo‘yicha konferensiyalar, simpoziumlar, seminarlar, ko‘rgazmalar tashkil etishda ishtirok etadi va ularni o‘tkazishda ishtirok etadi; Rossiya va xorijiy ittifoqlar, kredit tashkilotlari, moliyachilar va tovar ishlab chiqaruvchilarning uyushmalari va boshqa birlashmalari bilan hamkorlik qiladi; kredit tashkilotlari rahbarlari va mutaxassislarining kasbiy darajasini oshirishga yordam beradi; axborot-nashriyot faoliyatini tashkil etadi va amalga oshiradi, Shimoli-g‘arbiy mintaqa pul tizimining holati to‘g‘risida aholini xabardor qiladi; Rossiyaning shimoli-g'arbiy banklari assotsiatsiyasining byulletenini turli xil ilovalar bilan nashr etadi, unda va ommaviy axborot vositalarida mintaqadagi moliya-kredit tashkilotlari faoliyati tajribasini yoritadi.

Assotsiatsiya tashkil etilganidan buyon o‘tgan 12 yil davomida mintaqaning, birinchi navbatda, Sankt-Peterburgning bank sektori va moliya bozorlarining ijtimoiy-iqtisodiy rivojlanishiga sezilarli ta’sir ko‘rsatuvchi real iqtisodiy va siyosiy kuchga aylandi. Assotsiatsiya faoliyatining natijasi “Bank ishi kodeksi”ning ishlab chiqilishi boʻldi, uni Assotsiatsiyaga aʼzo boʻlgan koʻpchilik banklar imzolagan. Uning qabul qilinishi mijozlarning shahardagi tijorat banklari faoliyatiga ishonchini mustahkamlash yo‘lidagi eng muhim qadamdir. Assotsiatsiya Sankt-Peterburg ma'muriyati va shaharning bir qator tijorat banklari bilan birgalikda fuqarolarning tijorat banklaridagi omonatlari va omonatlari saqlanishini ta'minlash bo'yicha Rossiyadagi yagona Sankt-Peterburg jamg'armasining asoschisi hisoblanadi va bu borada faol ishtirok etadi. uni rivojlantirish dasturlarini ishlab chiqish va amalga oshirish.

Kredit tashkilotlarini qayta qurish agentligi (ARKO). Agar bank tizimidagi o'rni aniq qonunchilik ta'rifiga ega bo'lmagan ARCO nomini aytmasangiz, Rossiya Federatsiyasi bank tizimining zamonaviy tuzilishini tavsiflash to'liq bo'lmaydi. U 1999 yil yanvar oyida bank tizimini qayta qurish bo'yicha ishlab chiqilgan dasturni amalga oshirish uchun tashkil etilgan. Dastlab, ARCO "Kredit tashkilotlarini qayta qurish agentligi" ("ARCO" NCO) nobank kredit tashkiloti sifatida tashkil etilgan bo'lib, uning maqsadi birinchi navbatda bank tizimining inqirozini bartaraf etish, uning faoliyatini to'liq ta'minlash qobiliyatini tiklash edi. uning asosiy funktsiyalarini bajarish. "Kredit tashkilotlarini qayta qurish to'g'risida" 1999 yil 8 iyuldagi 144-FZ-son Federal qonunining kuchga kirishi munosabati bilan (21. 03. 02 yildagi tahrirda) [SZ RF. 1999. № 28. m. 3477; 2002. № 12. m. 1093.] 1999 yil iyul oyida "ARKO" NPO "Kredit tashkilotlarini qayta qurish agentligi" davlat korporatsiyasiga aylantirildi, uning huquqiy maqomi, funktsiyalari va vakolatlari 1996 yil 12 yanvardagi 7-sonli Federal qonuni bilan ham belgilanadi. -FZ "Notijorat tashkilotlari to'g'risida" (28. 12. 02-son tahririda) [SZ RF. 1996. № 3. m. 145; 1998 yil. 48-son. 5849; 1999. № 28. m. 3473; 2002. № 12. m. 1093; № 52 (1-qism). Art. 5141.]. Ushbu Qonun Rossiya banki va "Kredit tashkilotlarini qayta qurish agentligi" davlat korporatsiyasining bank tizimini qayta qurish vakolatlarini, shuningdek, Rossiya Banki va ARCO o'rtasidagi o'zaro munosabatlarning shartlari va tartibini aniq belgilab berdi. Kredit tashkilotlarini tarkibiy o'zgartirish choralarini ko'rayotganda, kredit tashkilotlariga nisbatan quyidagi operatsiyalar va operatsiyalarni amalga oshirish huquqiga ega:

ARCO tomonidan boshqariladigan kredit tashkilotlariga kreditlar berish;
ARCO tomonidan boshqariladigan kredit tashkilotlarining bank hisobvaraqlarini ochish va yuritish;
ARCO boshqaruvidagi vakillik kredit tashkilotlari nomidan ularning bank hisobvaraqlari bo‘yicha hisob-kitoblarni amalga oshirish;
veksellarni, to'lov va hisob-kitob hujjatlarini yig'ish;
ochiq auktsionlarda sotib olish va sotish, ARCO boshqaruvidagi kredit tashkilotlarining ulushlarini (ulushlarini) garov sifatida o‘tkazish;
bozor qiymati bo‘yicha sotib olish va sotish, qimmatli qog‘ozlar, jamg‘arma va depozit sertifikatlari, cheklar, veksellar va veksellarni hamda boshqa qimmatli qog‘ozlarni o‘tkazish;
kredit tashkilotlari va kredit tashkilotlarining qarz oluvchilariga nisbatan da'vo huquqlarini o'tkazishni moliyalashtirish;
Rossiya Federatsiyasi hukumati kafolatlari ostida kafilliklar, bank kafolatlari, veksellar chiqarish, shuningdek obligatsiyalar va boshqa qarz majburiyatlarini chiqarish;
ssudalar berish, omonatlarni joylashtirish, majburiyatlarni oluvchi uchinchi shaxslarga garov bilan ta’minlash;
ARCO direktorlar kengashi tomonidan belgilangan tartibda vaqtincha bo'sh pul mablag'larini joylashtirish;
amaldagi federal qonun hujjatlariga muvofiq boshqa operatsiyalar va operatsiyalarni amalga oshirish.

ARCO operatsiyalari va operatsiyalari rubl va xorijiy valyutada amalga oshirilishi mumkin. ARCO ning oliy boshqaruv organi 13 a'zodan iborat bo'lgan Direktorlar kengashidir: Rossiya Federatsiyasi Hukumatining 7 vakili, Rossiya Bankining 5 vakili va Bosh direktor (rais bo'yicha Direktorlar kengashi a'zosi). ARCO faoliyatini moliyalashtirish manbalari - ustav kapitali va o'z mablag'lari, turli darajadagi byudjetlar mablag'lari, Rossiya bankining kreditlari, xalqaro moliya tashkilotlarining mablag'lari, ARCOning o'zidan olingan foyda va boshqalar.

ARCO faoliyatining muhim yo'nalishlaridan biri bu kredit tashkilotlaridan sotib olingan yoki ularga boshqaruv uchun berilgan aktivlar bilan ishlashdir. U aktivlarni, shu jumladan mulkiy komplekslar shaklida sotib oladi, vositachi sifatida aktivlarni oldi-sotdi bitimlarini tuzishda ishtirok etadi va buning uchun savdo maydonchalarini tashkil qiladi. Aktivlar ARCO tomonidan boshqariladigan kredit tashkilotlaridan ham, boshqa faoliyat yurituvchi va tugatilayotgan kredit tashkilotlaridan ham sotib olinadi. ARCO tomonidan boshqariladigan kredit tashkilotlaridan aktivlarni sotib olishdan maqsad kredit tashkilotini kelishilgan rejaga muvofiq qayta qurishdir. Boshqa kredit tashkilotlaridan aktivlarni sotib olish ularning bozor qiymati bo'yicha amalga oshiriladi, bu muammoli, past likvidli bank aktivlari bozorini shakllantirishni ta'minlaydi.

Roszagranbanki Rossiya Federatsiyasi Oliy Kengashi Prezidiumining 1992 yil 10 fevraldagi 2326-1-sonli "Moliyaviy barqarorlikni ta'minlash chora-tadbirlari to'g'risida" gi qaroriga muvofiq Rossiya Bankining balansiga o'tkazilgan xorijiy banklarning qabul qiluvchilari. sobiq SSSR kapitali ishtirokidagi xorijiy banklarning pozitsiyasi" [VSND va Rossiya Federatsiyasi Oliy Kengashi . 1992. № 8. m. 377]. Shu bilan birga, Rossiya bankiga xorijiy banklarning aktsiyalarini o'z balansiga qabul qilishga ruxsat berildi va ularga operativ boshqaruvni amalga oshirish, ularni saqlash, qo'llab-quvvatlash, qayta tashkil etish yoki tugatish to'g'risida qarorlar qabul qilish topshirildi. Rossiya bankiga xorijiy banklar aktsiyadorlari tarkibini qayta ko'rib chiqish huquqi ham berildi. SSSR parchalanganidan so'ng, Sovet xorijiy banklari G'arb davlatlaridan olingan kreditlarni qayta moliyalashtirish uchun markazlashtirilgan resurslar bilan ta'minlashni to'xtatganliklari sababli halokat yoqasida qoldilar. Rossiya xorijiy banklarining bankrotligi va tugatilishining oldini olish uchun Rossiya banki Vneshekonombank bilan birgalikda ularga turli shakllarda bir qator reabilitatsiya kreditlarini taqdim etdi. Rossiya banki ham Rossiya xorijiy banklarining ustav kapitalidagi ishtirokini sezilarli darajada oshirdi. Ko'rilgan chora-tadbirlar tufayli ularning tarmog'i saqlanib qoldi, ammo hozirda ular ilgari yaratilgan funktsiyalarni bajarmaydilar.

Rossiya Federatsiyasining bank sektorini rivojlantirish strategiyasiga ko'ra, Rossiya banki Rossiya xorijiy banklarining aktsiyadorlaridan chiqishi kerak, buning uchun tegishli qonunchilikka o'zgartirishlar kiritilishi kerak.

Nazorat ulushi bevosita Rossiya Federatsiyasi hukumatiga tegishli bo'lgan eng yirik bank hisoblanadi Vneshtorgbank. 2002 yilgacha Rossiya Banki ushbu bankning nazorat paketi aktsiyadori bo'lib, 1999 yilda ushbu bankning qo'shimcha oddiy aktsiyalarini sotib oldi. Ular 1998 yil inqirozidan keyin uning to'lov qobiliyatini tiklash to'g'risida aktsiyadorlarning qarori bilan chiqarilgan.Natijada Rossiya Bankining Vneshtorgbankning o'z kapitalidagi ulushi 99,9% gacha o'sdi va 22,3 milliard rublni yoki 61,8% ni tashkil etdi. Rossiya Bankining Rossiya va xorijiy banklarning aktsiyalariga investitsiyalari [Rossiya Bankining 1999 yil uchun yillik hisobotiga ko'ra].

Rossiya Federatsiyasining tashqi savdo banki (Vneshtorgbank) 1990 yilda tashkil etilgan bo'lib, hozirda mamlakatdagi yetakchi banklardan biri hisoblanadi. Uning ustav kapitali 42,1 milliard rublni tashkil qiladi. Hozirgi vaqtda Rossiya Federatsiyasi hukumati 99,9% ulush bilan Vneshtorgbankning eng yirik aktsiyadori hisoblanadi. Uning boshqa aktsiyadorlari - VEP Gazexport, Sberbank, YoAJ "Energomashexport", OAJ "Ingosstrax", Rossiya Federatsiyasi Savdo-sanoat palatasi. 2003 yil 1 yanvar holatiga Vneshtrogbankning o'z mablag'lari 58,7 milliard rublni, sof aktivlari esa 179,4 milliard rublni tashkil etdi. 2002 yilda sof foyda 9,3 milliard rublni tashkil etdi. Obro'li "The Banker" jurnalida chop etilgan 2001 yil uchun kapitali bo'yicha dunyoning 1000 ta eng yirik banklari ro'yxatida Vneshtorgbank 174-o'rinni egalladi - Markaziy va Sharqiy Evropa banklari orasida eng yuqori ko'rsatkich.

Vneshtorgbank Rossiya iqtisodiyotining etakchi kreditorlaridan biri bo'lib, 2003 yil 1 yanvar holatiga uning nomoliyaviy sektordagi kredit qo'yilmalari 75,8 milliard rublni tashkil etdi. Eng katta ulushni yoqilgʻi-energetika kompleksi, mashinasozlik va savdo, shu jumladan tashqi savdo korxonalariga kredit qoʻyilmalari egallaydi. Vneshtorgbank xalqaro reyting agentliklarining Rossiya banklari uchun eng yuqori to'lov qobiliyati reytingiga ega. Rossiya reyting agentliklari an'anaviy ravishda uni eng yuqori ishonchlilik guruhiga kiritadilar.

Vneshtorgbank Rossiya banklari orasida eng keng tarqalgan vakillik tarmoqlaridan biriga ega - 1400 dan ortiq vakillik banklari, shu jumladan 1000 dan ortiq xorijda, shu jumladan MDHda.2003 yil 1 yanvar holatiga Vneshtorgbankning 42 ta filiali va 56 ta qoʻshimcha boʻlimlari mavjud edi. Chet elda u 4 ta sho'ba banklar bilan ifodalanadi: Tsyurixda (Shveytsariya), Limassolda (Kipr), Venada (Avstriya) va Lyuksemburgda, shuningdek, Frankfurt-na-Maynda (Germaniya) assotsiatsiyalangan bank, Milandagi (Italiya) vakolatxonalari, Pekin (Xitoy) va Kiyev (Ukraina).

Bozor iqtisodiyotiga o‘tayotgan mamlakatlarda, jumladan, Rossiyada davlat banklari noaniqlik va yuqori moliyaviy risklar sharoitida bank tizimiga ishonchni saqlab, real sektorni kreditlashda barqarorlashtiruvchi rol o‘ynaydi. Lekin davlat ishtirokidagi banklar o'zlarining barqarorlashtiruvchi rolini samarali bajarishlari uchun davlat bank tizimidagi ishtirokining maqsad va ustuvor yo'nalishlarini aniq belgilashi kerak. Hozirgi davlat iqtisodiy siyosati doirasida ushbu banklar hal qilishi kerak bo'lgan muayyan vazifalarning yo'qligi davlat ishtirokidagi Rossiya banklarining asosiy muammosidir. Bundan tashqari, davlatning o'zi tomonidan ularning faoliyatini, shuningdek, davlat vakillarining boshqaruv organlaridagi faoliyati samaradorligini nazorat qilishning aniq tartiblari mavjud emas. Davlat ishtirokidagi banklarning faoliyati, agar ularning shakllanishi u yoki bu sabablarga ko‘ra tijorat asosida faoliyat yurituvchi banklar tomonidan hal eta olmaydigan umumiy iqtisodiy yoki tarmoq xarakterdagi aniq belgilangan vazifalar mavjudligi bilan belgilansagina samarali bo‘ladi. Rosselxozbank davlat tomonidan aniq belgilangan maqsadlarga ega bankni yaratishga misol bo'la oladi.

Yaratilish kontseptsiyasi Rosselxozbank 1999 yil dekabr oxirida tasdiqlangan. Uning shakllanishi ikki bosqichga bo'lingan. Dastlab, Rosselxozbank ulgurji bank sifatida faoliyat ko'rsatishi kerak, ya'ni vakolatli banklar orqali qarz oluvchilarga kredit berish, SBS-Agro aktivlarining bir qismi unga o'tkazildi, ya'ni imtiyozli kredit jamg'armasidan qarz oluvchilarga berilgan kreditlar. Keyinchalik, Rosselxozbankning o'z filiallari tarmog'ini yaratish va uning ustav kapitalini shakllantirishni yakunlash ko'zda tutilgan. Bank ochiq aktsiyadorlik jamiyati shaklida tashkil etilgan bo'lib, uning ta'sischisi ARCO bo'lib, u 2000 yilda 375 million rubl miqdoridagi ustav kapitalini to'liq to'lagan, bu "Rosselxozbank" OAJga bank litsenziyasini berish uchun asos bo'lgan. Kelajakda Rosselxozbank aktsiyalarining 51 foizi Rossiya Federatsiyasi hukumati tomonidan, qolganlari esa mintaqaviy ma'muriyatlar va boshqa aktsiyadorlar tomonidan sotib olinadi [Rossiya. Iqtisodiy va moliyaviy holat. Ed. Rossiya banki. 2000. iyun. S. 38.].

Chet el ishtirokidagi banklar- bular ustav kapitalida ma'lum ulush norezidentlar - yuridik va jismoniy shaxslarga tegishli bo'lgan banklardir. Bu guruhda chet el kapitali tomonidan boshqariladigan banklar, ya'ni nazorat paketi norezidentlarga tegishli bo'lgan banklar alohida ajralib turadi. 2003 yil 1 yanvar holatiga ko'ra, Rossiyada ustav kapitalida chet el ishtirokidagi 129 ta kredit tashkiloti faoliyat yuritgan, ulardan faqat 38 tasi xorijiy kapital tomonidan nazorat qilingan. Shu bilan birga, 28 ta kredit muassasasida ustav kapitalining 100 foizi norezidentlarga tegishli bo'lib, 10 tasida xorijiy kapitalning ulushi 50 foizdan oshdi [Rossiya. Iqtisodiy va moliyaviy holat. Ed. Rossiya banki. 2003 yil fevral S. 58.]. Xorijiy kapital tomonidan boshqariladigan kredit tashkilotlarining asosiy faoliyati quyidagilardan iborat:

tashqi savdoni kreditlash va xorijiy bank joylashgan mamlakat va Rossiya Federatsiyasi o'rtasidagi tashqi savdo aylanmasiga xizmat ko'rsatish;
bank joylashgan mamlakatdagi firmalar va Rossiya bozorida faoliyat yurituvchi transmilliy korporatsiyalar uchun bank xizmatlari;
milliy korxona va tashkilotlarga zamonaviy bank xizmatlari kompleksini ko‘rsatish;
xorijiy va Rossiya moliya bozorlari o'rtasida moliyaviy vositachilik.

Chet el kapitali ustunlik qiladigan banklar, qoida tariqasida, taniqli xorijiy banklarning sho''ba korxonalari hisoblanadi. Ikkinchisi, sho''ba banklarni tashkil etish orqali Rossiya bozoriga kiradigan global mijozlariga hamrohlik qiladi.

Sho'ba banklar resurslarni asosan bosh banklardan oladi, lekin xalqaro moliya bozorlarida qarz olishga ham murojaat qilishi mumkin. Jismoniy shaxslardan depozitlarni jalb qilish bo'yicha cheklovlar yo'qligiga qaramasdan, xorijiy banklar Rossiyaning xususiy omonat bozoriga kirishda juda ehtiyotkor. Bu yuqori siyosiy risklar va "investorlar vahima" ehtimolining yuqoriligi bilan bog'liq.

Rossiya bank bozorida xorijiy kapital tomonidan boshqariladigan banklarning mavjudligi mamlakat iqtisodiyotiga to'g'ridan-to'g'ri xorijiy investitsiyalarni jalb qilishga yordam beradi va ularning faoliyatining kengayishi investitsiya muhitining yaxshilanganligini bilvosita tasdiqlaydi. Xorijiy banklar yangi moliyaviy texnologiyalardan, zamonaviy bank mahsulotlaridan, eng yangi axborot tizimlaridan foydalanadilar, bu esa Rossiya bank tizimini takomillashtirish uchun juda muhimdir. Ular yuqori biznes standartlari va malakali boshqaruv bilan ajralib turadi. O'z obro'si haqida qayg'urish bu banklarni soya sektori bilan hamkorlik qilishdan saqlaydi. Shu nuqtai nazardan, Rossiya Banki va Rossiya Federatsiyasi hukumati tomonidan mustahkam obro'ga ega bo'lgan xorijiy kapitalning kirib kelishi mamlakat bank sektorini rivojlantirishning potentsial muhim omili sifatida qaraladi, bu esa raqobatbardosh bozorni shakllantirishga yordam beradi. bank xizmatlari. O'rta muddatli istiqbolda xorijiy kapitalning bank sohasida ishtirok etishiga cheklovlar qo'yish nazarda tutilmagan. Boshqacha qilib aytganda, Rossiya Federatsiyasi hududida ro'yxatdan o'tgan kredit tashkilotlarining umumiy ustav kapitaliga "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi qonunda nazarda tutilgan Rossiya bank tizimida xorijiy kapitalning ishtiroki uchun kvota. Rossiya Federatsiyasi.] yaqin yillarda tashkil etilmaydi.

Shu bilan birga, Rossiya bozorida shubhali obro'ga ega bo'lgan moliya institutlari tomonidan qo'llab-quvvatlanadigan xorijiy banklarning faolligi oshishi bank tizimining barqarorligiga tahdid solishi mumkinligini hisobga olish kerak. Shu munosabat bilan, hozirgi vaqtda Rossiya bank sektoriga xorijiy kapitalni qabul qilishning ruxsat beruvchi printsipi amal qiladi, unga ko'ra kredit tashkiloti Rossiya bankidan ustav kapitalini ko'paytirish uchun oldindan ruxsat olishi shart. rezidentlari va uning ulushlarini ikkinchisi foydasiga begonalashtiradi.

1998 yil avgust inqirozidan keyin Rossiya bank sektorida xorijiy kapital mavjudligini kengaytirish tendentsiyasi kuzatildi. Rossiya banklarining ustav kapitaliga xorijiy investitsiyalar hajmi (dollar hisobida) 1999 yilda 2,7 baravardan ko'proq oshdi. Norezidentlarning faoliyat yuritayotgan kredit tashkilotlarining ustav kapitalidagi umumiy ulushi 2000 yil 1 aprel holatiga 9,65% ni tashkil etdi[Pul va kredit. 2000. No 6. P. 10.], bu Rossiya banklarining ustav kapitaliga norezidentlar tomonidan qo'yilgan investitsiyalar hajmining oshishi va kapitalning keskin kamayishi bilan bog'liq edi.

Hozirgi vaqtda Rossiya kredit tashkilotlarining ustav kapitalidagi norezidentlarning ulushi past, masalan, 2002 yil 1 oktyabr holatiga ko'ra u 5,18% ni tashkil etdi [Rossiya. Iqtisodiy va moliyaviy holat. Ed. Rossiya banki. 2002 yil dekabr P. 29.], lekin uning o'sish tendentsiyasi mavjud. Yaqin kelajakda Rossiya banki Rossiya Federatsiyasi hukumati bilan birgalikda xorijiy kapital ishtirokidagi banklar faoliyatini kengaytirishga ko'maklashish bo'yicha chora-tadbirlarni, shu jumladan foydani erkin repatriatsiya qilish bo'yicha chora-tadbirlarni ishlab chiqish niyatida. Rossiya bank tizimiga xorijiy sarmoyalarni jalb qilish uchun investorlar huquqlarini qonunchilik bilan ta'minlashni yaxshilash, xorijiy investitsiyalar uchun qulay soliq sharoitlarini yaratish, notijorat risklarini kamaytirish, xalqaro buxgalteriya standartlariga o'tishni tezlashtirish kerak.

Tashkiliy shakllariga ko'ra banklar mas'uliyati cheklangan jamiyatlar va aksiyadorlik banklari sifatida ajralib turadi.

Mas'uliyati cheklangan jamiyat (MChJ) shaklidagi bank- bu bir yoki bir necha shaxs tomonidan tashkil etilgan, ustav kapitali ta'sis hujjatlariga muvofiq ma'lum hajmdagi aktsiyalarga bo'lingan bank. Bunday bankning ishtirokchilari uning majburiyatlari bo'yicha javob bermaydilar va o'z omonatlari qiymati doirasida bank faoliyati bilan bog'liq yo'qotishlar xavfini o'z zimmalariga oladilar. To'liq bo'lmagan badallarni kiritgan a'zolar har bir ishtirokchining badalning to'lanmagan qismi qiymati doirasida bank majburiyatlari bo'yicha birgalikda javobgar bo'ladilar. MChJ shaklida tashkil etilgan bank bitta ta'sischiga ega bo'lishi mumkin, lekin u bir shaxsdan iborat boshqa xo'jalik yurituvchi sub'ekt bo'lish huquqiga ega emas. MChJ shaklidagi bankning ishtirokchilari soni 50 nafardan oshmasligi kerak. Agar u qonun hujjatlarida belgilangan chegaradan oshib ketgan bo'lsa, u ochiq aksiyadorlik jamiyatiga aylantirilishi kerak. Agar bu talab bajarilmasa, bank sud tartibida tugatilishi kerak.

MChJ shaklidagi bank ishtirokchisi ustav kapitalidagi o'z ulushini (yoki uning bir qismini) bir yoki bir nechta boshqa bank ishtirokchilariga sotish yoki boshqacha tarzda berish huquqiga ega. Ishtirokchining ulushini uchinchi shaxslarga berish imkoniyati bank ustavida alohida belgilanishi kerak.

Bunday bank ishtirokchisi, uning boshqa a'zolarining roziligidan qat'i nazar, istalgan vaqtda bankdan chiqish huquqiga ega, dastlabki uch yil davomida a'zolikdan chiqish huquqiga ega bo'lmagan ta'sischilar bundan mustasno. bank ro'yxatdan o'tgan kundan boshlab. Ikkinchisi undan chiqish to'g'risida ariza bergan ishtirokchiga, agar undan qisqaroq muddat ko'zda tutilmagan bo'lsa, uning ulushining haqiqiy qiymatini qaytarib olish to'g'risida ariza berilgan moliyaviy yil tugaganidan keyin olti oy ichida to'lashi shart. bank ustaviga binoan. Chiqib ketayotgan ishtirokchi ulushining haqiqiy qiymati bankning o‘sha yildagi moliyaviy hisoboti asosida aniqlanadi va bank sof aktivlari qiymati va uning ustav kapitali miqdori o‘rtasidagi farqdan to‘lanadi. Agar bu miqdor ulushni to'lash uchun etarli bo'lmasa, bank o'z ustav kapitalini etishmayotgan miqdorga kamaytirishi shart. Agar ustavga ko'ra, ulushni uchinchi shaxslarga berish mumkin bo'lmasa va bankning boshqa ishtirokchilari uni olishdan bosh tortsa, bank ishtirokchiga uning ulushining haqiqiy qiymatini to'lashi yoki shunga mos keladigan mulkni natura shaklida berishga majburdir. qiymat.

Ushbu holat bankning moliyaviy barqarorligiga potentsial tahdidni o'z ichiga oladi, chunki ishtirokchiga uning ulushining haqiqiy qiymatini to'lash bankning o'z kapitalining pasayishiga va natijada to'lovga layoqatsizlik xavfining oshishiga olib keladi. Shu munosabat bilan, Rossiya Federatsiyasida banklarni tashkil etishning asosiy shakli aktsiyadorlik shaklidir. Biroq, banklarning ommaviy tashkil etilishi davrida 1991 - 1995 yillar. Rossiya banklarining asosiy tashkiliy-huquqiy shakli mas'uliyati cheklangan jamiyat (sheriklik) shakli edi. Hozirgi vaqtda faoliyat yuritayotgan banklar orasida taxminan 40% MChJ shaklidagi banklar va 60% aksiyadorlik jamiyati shaklidagi banklardir.

aksiyadorlik banki- bu ustav kapitali ma'lum miqdordagi aktsiyalarga bo'lingan, ishtirokchilarning (aktsiyadorlarning) ushbu bank oldidagi majburiyatlarini tasdiqlovchi bank. Aksiyadorlar ikkinchisining majburiyatlari bo'yicha javob bermaydilar va uning faoliyati bilan bog'liq yo'qotishlar xavfini o'z ulushlari qiymati doirasida o'z zimmalariga oladilar. Aktsiyalarni to'liq to'lamagan aktsiyadorlar bank majburiyatlari bo'yicha o'z aktsiyalari qiymatining to'lanmagan qismi doirasida birgalikda javobgar bo'ladilar.

Aksiyadorlik banki, boshqa aksiyadorlik jamiyatlari kabi, o‘z majburiyatlari bo‘yicha barcha mol-mulki bilan javob beradi. Ammo u o'z aktsiyadorlarining majburiyatlari uchun javobgar emas.

Aksiyadorlik banki ochiq yoki yopiq aktsiyadorlik jamiyati bo'lishi mumkin, bu uning ustavida va korxona nomida aks ettirilgan.

Ochiq aktsiyadorlik jamiyati (OAJ) bankining aktsiyadorlari boshqa aktsiyadorlarning roziligisiz o'z aktsiyalarini begonalashtirishi mumkin. Bunday bank o'zi tomonidan chiqarilgan aktsiyalarga ochiq obuna o'tkazish va ularni erkin sotish huquqiga ega. U shuningdek, agar bu uning ustavida yoki Rossiya Federatsiyasi qonunchiligining talablarida taqiqlanmagan bo'lsa, yopiq obunani ham o'tkazishi mumkin. Bunday bankning aktsiyadorlari soni cheklanmagan.

Aktsiyalari faqat o'z muassislari yoki oldindan belgilangan boshqa shaxslar guruhi o'rtasida taqsimlangan bank yopiq aktsiyadorlik jamiyati (YAJ) deb tan olinadi. Bunday bank o'zi tomonidan chiqarilgan aktsiyalarga ochiq obuna o'tkazishga yoki ularni cheklanmagan shaxslar doirasiga boshqacha tarzda taklif qilishga haqli emas. Yopiq jamiyat bankining aktsiyadorlari soni 50 nafardan oshmasligi kerak. Agar bu chegaradan oshsa, bank bir yil ichida ochiq jamiyatga aylantirilishi kerak. Aks holda, u sud tartibida tugatilishi kerak.

Bank tizimining tuzilmasini diversifikatsiya qilish uchun yangi imkoniyatlar Rossiya bank qonunchiligi tomonidan ruxsat etilgan banklarning bunday tashkiliy-huquqiy shakli qo'shimcha mas'uliyatli jamiyatlar (ALC) sifatida ochiladi. Bir yoki bir nechta shaxs tomonidan ta'sis etilgan, ustav kapitali ta'sis hujjatlari bilan belgilanadigan aktsiyalarga bo'lingan jamiyat shunday deb tan olinadi.

AJ a'zolari uning majburiyatlari bo'yicha o'z mol-mulki bilan birgalikda jamiyatning ta'sis hujjatlarida belgilangan badallar qiymatiga hamma uchun bir xil karrali subsidiar javobgar bo'ladilar. Ishtirokchilardan biri bankrot bo'lgan taqdirda, uning jamiyatning majburiyatlari bo'yicha javobgarligi boshqa a'zolar o'rtasida ularning hissalariga mutanosib ravishda taqsimlanadi (agar jamiyatning ta'sis hujjatlarida javobgarlikni taqsimlashning boshqacha tartibi nazarda tutilgan bo'lmasa). .

Jahon tajribasi shuni ko'rsatadiki, qo'shimcha mas'uliyatli jamiyat shakli o'zaro kredit jamiyatlari, o'zaro jamg'armalar, kooperativ banklar va boshqalar kabi kredit tashkilotlari uchun xosdir. Rossiya Federatsiyasida qo'shimcha mas'uliyatli jamiyatlar shaklidagi banklar hozirda mavjud emas.

Banklarning filiallari va vakolatxonalari. Rossiya Federatsiyasida barcha banklar va boshqa kredit tashkilotlari alohida bo'linmalar - filiallar va vakolatxonalar ochish huquqiga ega, ular to'g'risidagi ma'lumotlar ularning ustavida bo'lishi kerak. Kredit tashkilotining filiallari va vakolatxonalari yuridik shaxs hisoblanmaydi. Ular o'z faoliyatini ularni yaratgan kredit tashkiloti tomonidan tasdiqlangan nizom asosida amalga oshiradilar va Rossiya banki xabardor qilingan paytdan boshlab ochiq hisoblanadi.

Kredit tashkilotining filiali - bu kredit tashkiloti joylashgan joydan tashqarida joylashgan va Rossiya bankining kredit tashkilotiga berilgan litsenziyasida nazarda tutilgan bank operatsiyalarining to'liq yoki bir qismini uning nomidan amalga oshiradigan uning alohida bo'linmasi. Kredit tashkilotining vakolatxonasi kredit tashkiloti joylashgan joydan tashqarida joylashgan, uning manfaatlarini ifodalovchi va himoya qiluvchi uning alohida bo'linmasi hisoblanadi. Vakolatxona bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga ega emas. U bankning vakillik funktsiyalarini, bitimlar va boshqa huquqiy harakatlarni ta'minlash uchun tuziladi. Mijozlarga kassa va kredit xizmatlari ko'rsatish bilan shug'ullanmaydi va korrespondentlik sub-hisobiga ega emas. Biznes xarajatlarini amalga oshirish uchun unga joriy hisob ochiladi.

1999 yil 1 yanvar holatiga ko'ra Rossiya Federatsiyasida Rossiya kredit tashkilotlarining 4453 ta filiali va 183 ta vakolatxonasi mavjud edi. 2000 yil 1 yanvar holatiga ko'ra filiallar soni 3923 taga kamaydi. Xuddi shu davrda Sberbank filiallari tarmog'i 1852 tadan 1689 tagacha qisqardi. 2000-2001 yillarda Rossiya kredit tashkilotlarining filiallar tarmog'ini qisqartirish jarayoni davom etdi. 2002 yil 1 yanvar holatiga ko'ra, Rossiya Federatsiyasida kredit tashkilotlarining atigi 3433 filiali, shu jumladan Sberbankning 1233 filiali faoliyat ko'rsatgan. 2002 yil 1 dekabr holatiga ko'ra banklarning filiallar tarmog'i 3331 tagacha qisqartirildi [Rossiya. Iqtisodiy va moliyaviy holat. Ed. Rossiya banki. 2002 yil dekabr S. 48.]. Rossiya banklarining Rossiyadagi vakolatxonalari soni 2002 yil oxiriga kelib 158 tani tashkil etdi.

Kredit tashkiloti (filial) shuningdek, asosiy tashkilot va filial joylashgan joydan tashqarida ichki tarkibiy bo'linmalarni: qo'shimcha ofislarni, kassa markazidan tashqarida ishlaydigan kassalarni, ayirboshlash shoxobchalarini ochishi mumkin.

Rossiya Bankining ruxsati bilan kredit tashkilotlari xorijiy davlat hududida filiallar tashkil etishlari va sho''ba korxonalarini tashkil etishlari mumkin. Chet el vakolatxonalarini ochish uchun siz faqat Rossiya bankini xabardor qilishingiz kerak. 2002 yilda xorijiy mamlakatlarda Rossiya kredit tashkilotlarining atigi 4 ta filiali faoliyat ko'rsatdi. 2002 yil oxiriga kelib, Rossiya kredit tashkilotlarining uzoq xorijdagi vakolatxonalari soni 29 taga, MDH va Boltiqbo'yi mamlakatlarida 15 taga yetdi. S. 29.].

Transformatsiya natijalari. Mamlakatimiz iqtisodiyotining markazida turgan va mamlakatimiz iqtisodiy kompleksining ajralmas qismi bo‘lgan mahalliy banklarning shakllanishi va rivojlanishining o‘n yildan ortiq davom etgan davrini tahlil qilib, bir qancha asosiy jihatlarni ajratib ko‘rsatish mumkin. Birinchidan, banklarning mamlakat iqtisodiyotidagi rolida o‘zgarishlar yuz berdi. Ikkinchidan, kredit tashkilotlari faoliyati uchun huquqiy maydon yaratildi. Uchinchidan, Rossiya bank tizimining jahon moliya bozoriga integratsiyalashuvi boshlandi. To‘rtinchidan, tijorat banklari va umuman tizim inqirozli vaziyatlardan chiqishda ma’lum tajriba to‘pladi va tarkibiy o‘zgartirishlar zarurligini anglab yetdi.

1980-yillarning oxiri - 1990-yillarning boshlarida ijtimoiy-iqtisodiy muhitning oʻzgarishi bank ishi nufuzining oshishiga, kredit tashkilotlarining funksiya va vazifalarining tubdan o'zgarishiga, yangi muammolar va istiqbollarning paydo bo'lishiga yordam berdi. Shunga qaramay, bu davrda bank tizimi bir qancha inqirozlarni boshdan kechirdi. Ularning asosiy sababi ichki muammolar bo'lib, ular orasida quyidagilarni ta'kidlash lozim: kapitallashuv darajasining pastligi, sanoat, qishloq xo'jaligi va iqtisodiyotning boshqa tarmoqlari uchun to'laqonli kredit xizmatlarini tashkil etish uchun etarli emasligi; joriy vazifalarga e'tibor qaratish, uzoq muddatli strategiyaning yo'qligi; bank xodimlarining kasbiy malakasiga qoʻyiladigan talablarning pastligi natijasida koʻp sonli oʻqitilmagan xodimlarning kelishi, bu esa banklar ishining sifati va umuman tizim barqarorligiga salbiy taʼsir koʻrsatdi; ish haqining yuqori darajasi tufayli bank sektorida kadrlar sonining asossiz o'sishi. Shunday qilib, 1990-yillarning boshlarida. mahalliy bankning har bir xodimiga 20-30 mijoz to'g'ri kelgan, G'arbiy banklarda esa 100 dan 300 gacha.

Bu muammolar bank ishida quyidagi kamchiliklarning yuzaga kelishiga olib keldi: tub islohotlarning butun davrida asosiy funksiya – jamg‘armalarni investitsiyalarga aylantirish amalda bajarilmadi; iqtisodiy tizimning asosiy deformatsiyalari natijasida real iqtisodiyotdan ajralish yuzaga keldi; qisqa muddatli kreditlarning o'ta cheklangan ko'lami saqlanib qoldi va iqtisodiyotning real sektoriga uzoq muddatli kreditlar deyarli yo'q edi; uzoq vaqt davomida bank aktivlarining eng katta hajmini davlat qimmatli qog'ozlari va xorijiy valyutadagi investitsiyalar egallagan; banklararo kredit bozori mavjud emas edi; eski boshqaruv usullari ustunlik qiladi, banklar yuqori rahbariyatining past darajadagi professionalligi bilan bog'liq va hokazo.

Shu bilan birga, shuni ta'kidlash kerakki, Rossiya bank sektorining holati iqtisodiyotning umumiy holatini, moliya sektorini, soliqqa tortish va huquqiy tartibga solish tizimini aks ettiradi. Shu sababli, bank tizimidagi vaziyatning keskin keskinlashishiga olib kelgan sabablarning yana bir guruhi ichki bank ichidagi qiyinchiliklar bilan bir qatorda bozor o'zgarishlarining o'zi bilan ham bevosita bog'liqdir. Ularning asossizligi va nomuvofiqligi o‘tgan yillar davomida to‘planib qolgan muammolar bilan birga siyosiy beqarorlikka, iqtisodiyotning tanazzulga uchrashiga, byudjet taqchilligiga, bank aktivlari va aholining shaxsiy jamg‘armalarining qadrsizlanishiga olib keldi. 1990-yillarning oxiriga kelib. sanoat ishlab chiqarish hajmi 58% ga kamaydi, YaIM 40% dan ortiq kamaydi, hatto asosiy ishlab chiqarish fondlarini oddiy takror ishlab chiqarish to'xtadi. Iqtisodiyot real sektordan "joylashtirilgan" bo'lib chiqdi (11). Inqirozga sabab bo'lgan eng muhim omillar qatorida ishlab chiqarishning texnik darajasi va mahsulot sifati sezilarli darajada oshmagan holda iqtisodiyotni ekstensiv rivojlantirishning afzalligi; tabiiy va xomashyoning xalq xo‘jaligi aylanmasiga doimiy jalb etilishi, ishlab chiqarishning asosiy omillaridagi nomutanosiblikning kuchayishi, kapital ko‘p talab qiluvchi tarmoqlarning o‘sishi, mehnat unumdorligining bir vaqtning o‘zida pasayishi bilan ishlab chiqarishning moddiy va energiya sig‘imining oshishi, energiya resurslarining jahon narxlarida, kengaytirilgan takror ishlab chiqarish uchun jamg'arish manbalarining bosqichma-bosqich qisqarishi; boshqaruv ta'sirining darajalararo nomuvofiqligining chuqurlashishi va boshqalar.

Bundan tashqari, bozor islohotlari jarayoniga sub'ektiv va ob'ektiv omillar bilan belgilanadigan Rossiya iqtisodiyotining o'ziga xos xususiyatlari sezilarli darajada ta'sir qiladi. Bular, birinchi navbatda, hududning ulkan miqyosi, ishlab chiqarishning yuqori monopollashuvi, boshqaruvning tarmoq tizimi va ijtimoiy mehnat taqsimoti, iqtisodiyotning chuqur tarkibiy va moddiy va moliyaviy nomutanosibligi, turmush darajasining pastligidir. Bularning barchasi bozor munosabatlariga o'tishni murakkablashtiradi va sekinlashtiradi, G'arbda va xorijiy tajribada mavjud bo'lgan bozor iqtisodiyotini qurish tushunchalarini sof shaklda qo'llashni nomaqbul qiladi.

Yangi bosqichning vazifalari. Rossiya iqtisodiyotidagi bozor o'zgarishlarining hozirgi bosqichini hali ham o'tish davri deb atash mumkin. Bu qator muhim bozorlar va bozor institutlarining yetarli darajada rivojlanmaganligi, tegishli huquqiy va axborot ta’minoti, sanoatda integratsiyaning sustligi, real sektor korxonalari uchun ham stavkalar, ham muddatlar bo‘yicha kreditlarning mavjud emasligi, inflyatsiyaning yuqori sur’atlari, kapital qo‘yilmalar davom etayotgani bilan tavsiflanadi. mamlakat va boshqalar oqilona iqtisodiy tuzilmani shakllantirish zarurati uzluksiz o'zgarishlarni talab qiladi. Ular institutsional asoslarni mustahkamlash, ustuvor tarmoqlar va aholi hayotini ta’minlash tizimini qo‘llab-quvvatlash, moliya sektorini rivojlantirish, bank, sug‘urta, investitsiya va boshqa tuzilmalarga zamonaviy menejment va axborot texnologiyalarini keng joriy etishga qaratilgan bo‘lishi kerak.

Shu bilan birga, resurslarni jamlash va tarkibiy o'zgarishlarni davlat tomonidan tanlab qo'llab-quvvatlash orqali yuzaga kelgan ijobiy tendentsiyalarni mustahkamlash muhim ahamiyatga ega.

XXI asr boshlarida Rossiyaning progressiv texnik qoloqligi. real tahdid soladi. 2001 yilda Rossiya Federatsiyasi Hukumati huzuridagi Iqtisodiy kon'yunktura markazining ma'lumotlariga ko'ra, asosiy vositalarning faol qismining eskirish darajasi o'rtacha (15 yil) dan oshdi va: kimyo va neft-kimyo sanoatida - taxminan 80%, mashinasozlik, neftni qayta ishlash, qurilish materiallari ishlab chiqarishda - 70% dan ortiq ( 4, 3-12-betlar).

2001 yilda investitsiya faolligining ijobiy tendentsiyasi kuzatilib, 7,8% ni tashkil etdi (15, 13-bet). 2002-2004 yillarda Rossiyani ijtimoiy-iqtisodiy rivojlantirishning o'rta muddatli dasturiga muvofiq. asosiy kapitalga investitsiyalarning yillik o'sishi kamida 10 - 20% bo'lishi kerak. Investitsion faollikning oshishi 5-7 yil davomida saqlanib qolishi kutilmoqda. Asosiy fondlarni yangilash manbalari ichki jamg’armalar, kreditlar, xorijiy investitsiyalardir. Investitsion muhitni tubdan yaxshilash, shuningdek, Rossiyaning raqobatbardosh ustunliklarini amalga oshirishga qodir bo'lgan tarmoqlarni ustuvor rivojlantirish asosiy vositalarni yangilashning muhim omillari hisoblanadi.

Ishlab chiqarishni va agrosanoat kompleksini keng ko‘lamda qayta jihozlashga uzoq muddatli investitsiyalar uchun ichki kapitalni jalb etishda bank sektoriga muhim o‘rin berilgan. Ammo 2001 yilda barcha mulkchilik shaklidagi korxona va tashkilotlarning asosiy kapitalga kiritgan investitsiyalarida bank kreditlarining ulushi atigi 2,9% ni tashkil etdi. 1999 yilga nisbatan 1,9% ga kamayganligi kuzatildi (5). Aholining va korxonalarning jamg'armalarini investitsiyalarga aylantirish bo'yicha kredit tashkilotlari faoliyatini faollashtirish o'rta va uzoq muddatli bank resurslarining etishmasligi bilan cheklanmoqda. 2001 yil oxirida bir yildan ortiq muddatga ega bo'lgan depozitlarning ulushi bank sektori umumiy majburiyatlarining taxminan 7% ni tashkil etdi (1998 yil 1 iyul holatiga ko'ra bu ko'rsatkich 8% darajasida edi), va aholi depozitlari real ko'rinishda inqirozdan oldingi darajadan atigi 83,7% ni tashkil etadi.

Kredit tashkilotlarining ishlab chiqarishga sarmoya kiritishiga to‘sqinlik qiluvchi omillardan yana biri iqtisodiyotdagi tarkibiy o‘zgarishlarning yetarlicha sur’atda bo‘lmaganligi bilan bog‘liq tavakkalchilikning yuqori darajasidir. Shunday qilib, iqtisodiyotning real sektoriga kredit qo'yilmalari 2001 yil oxiriga kelib inqirozgacha bo'lgan darajadan (1998 yil 1 iyul holatiga) 35,5 foizga oshdi. Shu bilan birga, ushbu kreditlar bo'yicha muddati o'tgan qarzlar hajmi 2001 yilning yanvar-sentyabr oylarida 47 foizga o'sdi, bu kreditlashning o'sish sur'atlaridan 1,3 baravar yuqori (15, 22, 23-betlar). Bundan tashqari, to'lovga layoqatli qarz oluvchilarning kreditlariga bo'lgan talabning cheklanganligini ta'kidlash kerak. Bunday holatning sababi yuqori foiz stavkalari bilan bir qatorda banklar va korxonalar o‘rtasidagi ishonch darajasining pastligi bo‘lib, bu iqtisodiyotning ham moliyaviy, ham nomoliyaviy sektorlarida shaffoflik yo‘qligi bilan izohlanadi.

Har qanday xo'jalik yurituvchi sub'ektning ishlash ko'rsatkichlari, kapital tuzilishi va moliyaviy holati to'g'risidagi batafsil va ishonchli ma'lumotlarga ega bo'lish imkoniyati, xabardor foydalanuvchilar uchun tushunarli bo'lib, iqtisodiy faollikning o'sishiga yordam beradi.

Makroiqtisodiy nuqtai nazardan quyidagi savol tug'iladi: iqtisodiyotning qaysi tarmog'i qayta qurishga ko'proq muhtoj - banklar va boshqa moliya institutlarimi, sanoatmi yoki qishloq xo'jaligimi? Pul-kredit sohasi muammolarini o'rganuvchi ayrim tadqiqotchilar qayta qurishni bank tizimidan boshlash kerak, degan fikrni bildiradilar. Tijorat banklari barqaror va muvaffaqiyatli faoliyat yuritish faqat barqaror rivojlanayotgan iqtisodiyot sharoitida bo'lishi mumkin va ularning faoliyati ko'p jihatdan mijozlar bazasining sifati bilan belgilanadi, chunki moliyaviy ahvoli yaxshi bo'lgan to'lov qobiliyatiga ega qarz oluvchilar bank barqarorligini oshirishga yordam beradi.

Shubhasiz, bank tizimini qayta qurish alohida hodisa sifatida qaralishi mumkin emas, chunki uning faoliyati iqtisodiyotning real sektori holati belgilab beradigan shart-sharoitlar bilan chambarchas bog'liq. Iqtisodiyotning moliya-kredit va boshqa tarmoqlari o‘rtasidagi yaqin munosabatlar bir vaqtning o‘zida barcha sohalarda ishlab chiqarish, noishlab chiqarish va moliya sohalarini o‘zgartirishga, shuningdek, davlat huquqiy va soliq tartibga solishga ko‘maklashuvchi islohotlar zarurligini belgilaydi. . Shu sababli, bank tizimi hayotidagi salbiy omillarni bartaraf etish, shuningdek, o‘rnatilgan munosabatlar va mutanosibliklarning buzilishiga olib kelgan biznesning yangi sharoitlariga moslashish, bank faoliyatini tashkil etishda yangi fundamental yondashuvlarni shakllantirish izchil amalga oshirilishi kerak. milliy islohotlar bilan.

Rossiya Federatsiyasi hukumati va Rossiya banki tomonidan tasdiqlangan Bank sektorini rivojlantirish strategiyasi (19), uni o'zgartirish uchun asosiy mezonlar quyidagi ko'rsatkichlarga erishish ekanligini belgilaydi: bank tizimi aktivlari va YaIM nisbati - 45 - 50%, kapital va YaIM - 5 - 6%, real sektor va YaIMga berilgan kreditlar - 15 - 16%, bank aktivlaridagi bunday kreditlarning ulushi esa 40% bo'lishi kerak. Taqqoslash uchun 2001 yil uchun ushbu ko'rsatkichlarning qiymatlarini keltiramiz: bank aktivlari va YaIM - 33,4%; kapital va YaIM - 4,1%, real sektorga berilgan kreditlar va YaIM - 11,3%, bank aktivlariga nisbatan bunday kreditlarning ulushi - 33,7%.

Maqsadlarga erishish va bank sektorini isloh qilish bo'yicha kechiktirib bo'lmaydigan vazifalarni hal qilish muddati, miqdoriy parametrlar dinamikasi ko'p jihatdan bank faoliyati uchun quyidagi asosiy ko'rsatkichlar bo'yicha Rossiya iqtisodiyotidagi iqtisodiy rivojlanishning umumiy sur'ati va tarkibiy o'zgarishlariga bog'liq. sektor: YaIMning real hajmi va tarkibi; inflyatsiya dinamikasi, valyuta kursi va bozor foiz stavkalari; iqtisodiyotning monetizatsiya darajasi, tovar ayirboshlash operatsiyalari ulushining qisqarishi, to'lovning pulsiz va naqd shakllari. Shu sababli, islohotlarning samaradorligi uchun Rossiya Federatsiyasi hukumati va Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining harakatlarini Rossiya va Rossiya Federatsiyasining makroiqtisodiy tendentsiyalariga muvofiq kredit tashkilotlarining o'zlari manfaatdor ishtirokida muvofiqlashtirish zarur. xalqaro moliya bozorlari.

Davlatning roli. Qayta qurish jarayonlariga davlat yordami quyidagi funktsiyalarni bajarishda ifodalanadi:

milliy rivojlanish strategiyasini belgilash;
bozor mexanizmlari bilan bartaraf etib bo‘lmaydigan makroiqtisodiy va tarkibiy nomutanosibliklarni aniqlash, shuningdek, ushbu nomutanosibliklarni ma’muriy usullar bilan muvozanatlash;
samarali tarkibiy siyosatni ishlab chiqish va amalga oshirish hamda iqtisodiyotning barcha tarmoqlarida ijobiy tarkibiy o‘zgarishlarni rag‘batlantirish;
moliyaviy barqarorlikni va birinchi navbatda muvozanatli byudjet asosida;
xo‘jalik yurituvchi subyektlarga soliq yukini kamaytirish va tadbirkorlikni rivojlantirish uchun qulay shart-sharoitlar yaratish maqsadida adolatli, neytral va samarali soliq tizimini shakllantirish;
iqtisodiy munosabatlar agentlarining xulq-atvori normalari va qoidalarini ishlab chiqish, iqtisodiy xavfsizlikni ta'minlash va beqarorlashtiruvchi omillarga qarshi kurashish;
qulay investitsiya muhitini shakllantirish;
jahon iqtisodiyotining globallashuvi sharoitida mahalliy ishlab chiqaruvchilarni qo‘llab-quvvatlash va milliy tadbirkorlik subyektlari faoliyatini muvofiqlashtirish; va boshq.

Bank sektorini tarkibiy o‘zgartirishga doir davlat siyosati tizimli barqarorlikni ta’minlashga hamda sog‘lom tarmoq ichidagi va tarmoqlararo raqobat asosida bank xizmatlari bozorini rivojlantirish uchun zarur shart-sharoitlarni yaratishga qaratilgan (19). Davlat bank faoliyatining huquqiy asoslarini shakllantiradi, qonunchilik normalarining bajarilishi ustidan nazoratni amalga oshiradi, bank sektoridan noqonuniy operatsiyalarni amalga oshirish uchun foydalanishning oldini oladi, qayta tashkil etish tartib-taomillarida kreditorlar va omonatchilarning qonuniy manfaatlari himoya qilinishini, shuningdek, faoliyatining ochiqligini ta’minlaydi. islohot. Shu bilan birga, barcha kredit tashkilotlari faoliyatiga tijoriy manfaatlar va prudensial me'yorlarni hisobga olgan holda, belgilangan tamoyillarga muvofiq yagona talablar qo'yiladi. Bank sektoriga davlat ta'siri asosan bilvosita usullar bilan amalga oshiriladi, ammo iqtisodiy beqarorlik sharoitida kredit tashkilotlarining kapitalida ishtirok etish orqali bevosita ta'sir saqlanib qoladi.

Qayta qurish muammolarini hal qilish mintaqaviy xususiyatlar va manfaatlarni hisobga olishni o'z ichiga oladi. Bu mintaqalararo integratsiya jarayonlarini kuchaytirishga, hududlarning ijtimoiy-iqtisodiy rivojlanish darajalari tabaqalanishini kamaytirishga, tovarlar, xizmatlar va ishchi kuchining Rossiya Federatsiyasi hududida erkin harakatlanishini ta'minlashga qaratilgan faol federal siyosatni talab qiladi. Shu bilan birga, qabul qilinayotgan qarorlar uchun hududiy va mahalliy davlat hokimiyati organlarining mas’uliyatini oshiradigan huquqiy, moliyaviy-iqtisodiy mexanizmlarni yaratish maqsadida byudjetlararo munosabatlarni takomillashtirishni davom ettirish alohida ahamiyat kasb etadi.

Shunday qilib, mamlakat iqtisodiyotining keyingi rivojlanishi umummilliy konsolidatsiya, ijtimoiy-iqtisodiy va siyosiy jarayonlarning asosiy ishtirokchilari – davlat, xo‘jalik va jamiyatning sa’y-harakatlarini birlashtirish bilan belgilanadi.

Muhim fundamental hujjat uzoq muddatli strategiyaning ajralmas qismi bo'lgan Rossiya Federatsiyasi hukumati tomonidan qabul qilingan 2002-2004 yillarda mamlakatni ijtimoiy-iqtisodiy rivojlantirish dasturidir. O'rta muddatli dastur 2000-2001 yillar tajribasini o'zlashtirdi. ijtimoiy-iqtisodiy chora-tadbirlarni amalga oshirish to‘g‘risida hamda mamlakatda qulay ishbilarmonlik muhiti va iqtisodiy o‘sish uchun shart-sharoitlar yaratish, moliya tizimining barqarorligini oshirish, aholini ijtimoiy himoya qilish samaradorligini oshirish va umuman, bozorni saqlashga qaratilgan. islohotlarning borishi.

Dasturda belgilangan asosiy vazifalardan biri Rossiyani bozor islohotlari yo‘lidan olib borishda muhim rol o‘ynaydigan bank tizimini mustahkamlash va takomillashtirishdir. Keyinchalik tarkibiy o‘zgartirishlarni amalga oshirish bank tizimining mamlakat iqtisodiyotidagi funksional ahamiyatini oshiradi. Kuchli, yangilangan bank sanoati nomoliyaviy sektorni tarkibiy o‘zgartirishni, shuningdek, iqtisodiyotning barcha tarmoqlari xo‘jalik yurituvchi subyektlarini integratsiyalashuvining istiqbolli yo‘nalishi bo‘lgan innovatsion tarmoqlarni yaratish va ulardan foydalanishni kredit bilan ta’minlashga qodir. .

Biroq, bozor bank tizimining shakllanishi noaniq bo'lib, uning jarayonida progressiv harakat chuqur inqirozlar bilan almashtiriladi. Bundan tashqari, ekspertlarning fikricha, bank tizimi iqtisodiy o‘sishni jadallashtirishda hali ham faol rol o‘ynamayapti, so‘nggi yillarda (1999-2002) mahalliy ishlab chiqarishning ijobiy dinamikasi asosan real sektor korxonalarining o‘zini o‘zi moliyalashtirishga asoslangan. . Shu bois bank biznesining rivojlanishini barqarorlashtirish, real sektorni kreditlash hajmini kengaytirish, bank faoliyatining huquqiy asoslarini mustahkamlash, xalqaro standartlarga o‘tish, asosiy funktsiyalarni bajarish sifatini oshirish, omonatchilar va investorlarni jalb etish kabi muammolarni hal etish zarurati tug‘ildi. , noqonuniy yo'l bilan olingan daromadlarni legallashtirish uchun banklardan foydalanishga qarshi kurashish va boshqa bir qator global tendentsiyalar ta'sirida sodir bo'ladigan bank tizimini keyinchalik qayta qurishni talab qiladi.

Rossiya bank tizimining muammolari. Mamlakat iqtisodiyoti va bank sektoridagi noqulay vaziyat kutilmaganda yuzaga kelgani yo‘q. Bank tizimi inqirozining hozirgi bosqichi davriy keskinlashuvlar bilan doimiy sust xarakterga ega - 1994 yil kuzida, 1995 yil avgust va 1998 yil. banklarning normal faoliyatini tiklash uchun endi istalgan natijalarni keltira olmadi.

1998 yil inqirozi 1998 yil avgust inqirozi bank tizimining zaif tomonlarini ochib berdi. Ma'lum bo'ldiki, alohida banklarning qiyinchiliklari butun bank tizimining muammolari sifatida ko'rib chiqilishi kerak, shuning uchun butun bank sohasini tubdan qayta qurish zarur.

O'sha davrda mamlakat aholisining ko'pchiligi uchun keskin va kutilmaganda rublning qadrsizlanishi jismoniy shaxslarning rubl va xorijiy valyutadagi omonatlarini olib qo'yishiga olib keldi. Bank tizimidan resurslarning katta miqdorda chiqib ketishi kuzatildi. 1998 yilning 1 avgustidan 1 dekabrigacha jismoniy shaxslarning omonatlari hajmi real qiymatda rublda 47,1 foizga va chet el valyutasida 52,4 foizga kamaydi (5).

Inqirozdan olti oy oldin majburiyatlar uchun raqobat keng rivojlanganligiga e'tibor qaratish lozim. Bu o'sha davrda banklarga nafaqat omon qolish, balki biznes hajmini oshirish imkonini berdi. Xususiy omonatlar bozorida etakchi o'rinni keng ma'lum bo'lgan yirik banklar egalladi. Shunday qilib, “Inkombank” va “SBS-Agro” 1998 yilning 8 oyida fuqarolardan olingan qarz mablag‘lari miqdorini ikki baravardan ortiq oshirishga muvaffaq bo‘ldi.

Shu sababli, pul mablag'larini ommaviy olib qo'yish paytida eng katta yo'qotishlarni tizimli ahamiyatga ega yirik banklar ko'rdi.

Inqirozdan oldingi davrda banklarning norezidentlarga moliyaviy qaramligi yuqori darajaga yetdi. 1998 yil avgustiga kelib, Rossiya banklarining xalqaro moliya bozoridagi qarzlarining faol o'sishi norezident banklar oldidagi 11,2 milliard dollar miqdoridagi kreditlar, depozitlar va boshqa jalb qilingan mablag'lar bo'yicha katta hajmdagi majburiyatlarda namoyon bo'ldi. valyuta yetkazib berish bo‘yicha muddatli shartnomalar bo‘yicha esa 15,1 mlrd. Defolt e'lon qilingach, xorijiy banklararo kreditlar oqimi to'xtadi.

Inqirozning oqibatlari. Tijorat banklari tomonidan o'z resurslarining katta qismini yo'qotishi, eng likvidli aktivlarini muzlatib qo'yishi, naqd pulga bo'lgan shoshilinch talabni qondirish uchun aktivlarni majburiy tugatish va boshqa salbiy omillar banklarning normal faoliyatining buzilishiga olib keldi. Ichki banklararo bozor falaj bo'lib qoldi. Toʻlov tizimi ishida nosozliklar yuzaga keldi, bir qator banklar oʻz mijozlarining toʻlovlarini, jumladan, barcha darajadagi byudjet va byudjetdan tashqari jamgʻarmalarga toʻlovlarni toʻxtatdilar. Bank tizimi mamlakatning iqtisodiy aylanmasiga xizmat ko'rsatish funktsiyasini bajara olmadi, bu esa iqtisodiyotning demonetizatsiyasini kuchaytirdi. Banklarning Rossiya va xorijiy kreditorlar va mijozlar oldidagi majburiyatlari bajarilmagan, bu esa aholi, korxonalar va xorijiy hamkorlar tomonidan ularga bo‘lgan ishonchning yo‘qolishiga olib kelgan. Aynan butun bank tizimiga bo'lgan ishonchning yo'qolishi tufayli mamlakat iqtisodiyotiga eng katta zarar yetdi, bu esa haligacha bartaraf etilmagan.

Vaziyat kredit tashkilotlarining kapital bazasi taqchilligi bilan og'irlashdi, bu esa likvidlikni zarur darajada ushlab turishga imkon bermadi. Kredit portfeli sifatining yomonlashuvi va umidsiz qarzlarning ko'payishi bilan birga jami bank likvidligi sezilarli darajada qisqardi. Natijada muammoli banklar soni keskin ko'paydi, ularning faoliyat yuritayotgan banklarning jami aktivlaridagi ulushi 1998 yil avgustdagi 12,1 foizdan dekabrda 43,8 foizgacha oshdi. Shu davrda bank tizimining zararlari 2,5 dan 36,4 tagacha oshdi. milliard rubl. (5).

inqirozning namoyon bo'lishi. Bank tizimi inqirozining tashqi ko'rinishlari:

uning tuzilmasining o'zgarishi, uning muhim qismini to'lovga layoqatsiz kredit tashkilotlari egallagan;
kredit tashkilotlarining kapital bazasining sezilarli darajada zaiflashishi;
katta miqdordagi kredit tashkilotlarining o'z vazifalarini to'liq bajara olmasligi;
bank bozori ishtirokchilariga ishonch inqirozi;
bank tizimini chetlab o'tgan holda iqtisodiyotda hisob-kitoblarni amalga oshirish, pul surrogatlaridan foydalanishni sezilarli darajada oshirish;
tijorat banklarining kreditlash faolligining pasayishi.

Ushbu holatga olib kelgan sabablarni uch guruhga bo'lish mumkin:

mamlakatdagi iqtisodiy, siyosiy va ijtimoiy vaziyat bilan bog'liq tashqi muammolar;
butun bank sektorini qamrab olgan tizimli muammolar;
alohida kredit tashkilotlari faoliyati muammolari.

Salbiy tashqi omil - bu byudjet taqchilligi, ichki va tashqi qarzlarning o'sishi, davlatning muomalaga chiqarilgan qimmatli qog'ozlar bo'yicha o'z majburiyatlarini bajara olmasligi, ish haqi, pensiyalar to'lashda ifodalangan iqtisodiy va pul-moliyaviy muammolarning kombinatsiyasi. va hokazo. Iqtisodiyotga neft va boshqa tovarlarga jahon narxlarining pasayishi salbiy ta'sir ko'rsatdi, buning natijasida to'lov balansi tarkibida eksport tushumlari sezilarli darajada qisqardi.

Davlat, bank va boshqa moliya institutlarining xorijiy investorlar oldidagi katta qarzi bor edi. Qo'shimcha emissiya va inflyatsion kutilmalar to'liq yo'qligi sharoitida inflyatsiyaning sezilarli sakrashi kuzatildi. Shu bilan birga, Rossiya bankining oltin-valyuta zaxiralari keskin qisqartirildi, 1998 yil 1 iyuldan 1 sentyabrgacha u 9,1 milliard dollar sarfladi. valyuta kursini saqlab qolish uchun. Aksariyat banklarning ishi davlat qimmatli qog'ozlari bozorining barqaror ishlashi va prognoz qilinadigan valyuta kursiga yo'naltirilgan edi, shuning uchun yuqoridagi omillar bank sektoridagi vaziyatning beqarorlashishiga olib keldi va inqirozning paydo bo'lishiga olib keldi.

Makroiqtisodiy sharoitlar ko'p jihatdan banklar faoliyatini tashqaridan belgilab berishiga qaramay, agar bank tizimi barqarorroq bo'lganida inqiroz bunday nisbatlarga erisha olmasdi. Bank tizimidagi beqaror vaziyat bir qator hal etilmagan muammolar bilan bog'liq bo'lib, ular kapital bazasining pastligi, muddati o'tgan kreditlarning ko'pligi, kredit risklarining yetarlicha baholanmasligi, spekulyativ operatsiyalarga ustun e'tibor qaratilishi va h.k. tashkilotlar, ularning sanitariyasi bilan bog'liq edi. va bankrotlik, shuningdek, nazorat talablarining etarli emasligi.

Ko'pgina ekspertlar bank nazoratini shakllantirishdagi rasmiyatchilikni ta'kidladilar, buning natijasida banklar tomonidan ishonchsiz iqtisodiy va moliyaviy ma'lumotlar taqdim etilishi mumkin bo'lgan vaziyat yuzaga keldi. O'rnatilgan nazorat tizimining zaif tomonlaridan biri uning o'rtacha universal bankka yo'naltirilganligi deb atash mumkin, bu hech qanday tarzda vaqtinchalik imtiyozlarga e'tiborni cheklamadi va banklarning sanoat, qishloq xo'jaligi va real sektorning boshqa tarmoqlari bilan ishlashni kengaytirishni rag'batlantirmadi. sektor.

Ishlab chiqarish jarayonini kreditlashga yetarlicha e’tibor bermaslik, faoliyatning spekulyativ sohalarida tez daromad olish imkoniyati bank tizimida iqtisodiyot ehtiyojlarini qondirmaydigan kredit tashkilotlari ulushining sezilarli darajada oshishiga olib keldi. inqiroz sabablari.

1990-yillarning boshlarida banklarning tez o'sishi. iqtisodiyotning bir tizimi vayron bo'lgan va yangisi yaratilmagan iqtisodiy vaziyatning noaniqligiga yordam berdi. Xuddi shu narsa huquqiy sohadagi vaziyatga ham tegishli. Muammo nafaqat yangi qonunchilik bazasini shakllantirish, balki uni qo‘llashning samarali mexanizmini yaratish zaruratida edi.

Bunday sharoitda bank litsenziyasini olish tartibi soddalashtirildi va bu sohada daromadlilik darajasi eng yuqori ko'rsatkichlardan biri bo'lganligi sababli umumiy iqtisodiy tushkunlik fonida tijorat banklari soni keskin o'sdi. Ushbu banklarning ko'pchiligi yuqori foiz stavkalari bo'yicha qisqa muddatli kreditlar berishga va eng katta daromad keltiradigan operatsiyalarni amalga oshirishga qaratilgan edi. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan kredit tashkilotlarining mas'uliyatli xatti-harakatlarini rag'batlantiradigan normativ-huquqiy hujjatlarning qabul qilinishi bir kunlik banklarning bosqichma-bosqich qisqarishiga olib keldi. Shuni ta'kidlash kerakki, bozor iqtisodiyoti sharoitida bunday banklarning mavjudligini oddiy hodisa deb hisoblash mumkin, ammo ularning soni ma'lum bir chegaradan oshmasa. Aynan o'sha paytda ular butun bank tizimi uchun muammoga aylanadi va inqirozli vaziyatlarning paydo bo'lishini boshlashi mumkin.

O'sha davrda bizning bozorda faoliyat yuritayotgan mahalliy va xorijiy banklar mablag'larining salmoqli qismi GKO va OFZlarni sotib olishga sarflangan. Barcha Rossiya banklarining qariyb 11% aylanma mablag'larning 20% dan ortig'i miqdorida investitsiyalarga ega bo'lgan, sho''ba xorijiy banklar uchun bu ko'rsatkich yuqoriroq - 50% (6, 29-bet). GKO va OFZ moliya bozorining vositalari sifatida uning rivojlanishida muhim rol o'ynadi va investorlar uchun juda jozibador bo'ldi. Ular banklar tomonidan joriy likvidlik vositasi sifatida foydalanilgan va muhim daromad manbai bo'lgan. Shu bilan birga, o'z mohiyatiga ko'ra eng kam tavakkalchilikka ega bo'lgan davlat qimmatli qog'ozlari eng yuqori daromad keltirishi bilan ifodalangan qarama-qarshilik hech kimni xijolat qilmadi. Ular bo'yicha stavkalar darajasi moliyaviy bo'lmagan qarz oluvchilarga berilgan kreditlar bo'yicha bozor stavkalarining pastki chegarasini tashkil etdi. Bundan tashqari, ular norezidentlar oldidagi majburiyatlar uchun garov sifatida xizmat qilgan. GKOga investitsiyalar hajmi taxminan banklar tomonidan aholidan jalb qilingan mablag'lar miqdoriga to'g'ri keldi. Natijada banklar davlat budjeti garoviga aylandi va bu vositalar bo‘yicha to‘lovlarning to‘xtatilishi inqirozli vaziyatning keskinlashuviga turtki bo‘ldi. GKO va OFZlarga investitsiyalar bilan bir qatorda, dollar ishlab chiqarish uchun ham jiddiy raqobat edi, bu ham jismoniy shaxslarning jamg'armalarini saqlash, ham bank kapitalini investitsiya qilish uchun juda jozibador.

Shunday qilib, inqirozdan oldingi vaziyatda banklarning operativ faoliyati ko'lamini quyidagicha tavsiflash mumkin: real sektor korxonalarini kreditlashning kichik ko'lami, bozorning haddan tashqari oshirilgan rentabelligi sharoitida qimmatli qog'ozlarga investitsiyalarning barqaror o'sishi. moliyaviy vositalar va, xususan, davlat qarz majburiyatlari, valyuta bozoridagi chayqovchilik . Vaziyatning paradoksi shundaki, uzoq vaqt davomida Rossiya iqtisodiyotining boshqa tarmoqlariga nisbatan bank tizimining nisbatan qulayroq moliyaviy natijalarini oldindan belgilab bergan operatsiyalar, shu jumladan davlat qimmatli qog'ozlar bozorlari imkoniyatlaridan, xalqaro kredit resurslaridan intensiv foydalanish. , shuningdek, inqiroz davridagi uy xo'jaliklari mablag'lari aksariyat banklarning moliyaviy holatiga halokatli ta'sir ko'rsatdi (12).

Banklar va real sektor. Yuqorida aytib o'tilganidek, bank sohasining ko'plab muammolari bank faoliyatini iqtisodiyotning real sektoridan izolyatsiya qilish bilan bog'liq edi. Shu bilan birga, banklarning iqtisodiyotning real sektori bilan ishlashni faollashtirishiga to'sqinlik qilayotgan kamida ikkita ob'ektiv sabab bor edi - aksariyat korxonalarning to'lovga layoqatsizligi va bank kapitalining past darajasi.

Kredit portfelining past sifati ko‘p jihatdan bank boshqaruvi darajasi bilan belgilandi, bu banklarning kreditlar berilishi va maqsadli ishlatilishi ustidan nazoratning sustligi, korxonalar tomonidan taqdim etilgan biznes-rejalarga rasmiy munosabatda bo‘lishi, qarz oluvchilarning kreditorlik faoliyatini baholashda namoyon bo‘ldi. kreditga layoqatlilik va chiqarilgan mablag'larning ta'minlanganlik darajasi. Kreditlarni to'lash bilan bog'liq vaziyatni murakkablashtirish, oxirgi navbatda kredit qarzini to'lashni nazarda tutuvchi qonun hujjatlarida belgilangan to'lovlar tartibi bilan hali ham bekor qilinmayapti. Kreditlar bilan bog'liq muammoli vaziyatni mamlakatdagi ko'pgina ishlab chiqarishlarning to'xtab qolishi va qolgan qarz oluvchilarning past moliyaviy intizomi tufayli ortgan risklar yanada og'irlashtirdi. Sanoat va qishloq xoʻjaligi asosan zarar koʻrar edi, shuning uchun ular olingan kreditlarni toʻlay olmas edi.

Bu holatlar makroiqtisodiy xususiyatga ega bo'lib, banklar ularga bevosita ta'sir ko'rsata olmadilar. Iqtisodiyotning turli tarmoqlariga berilgan va o‘z vaqtida qaytarilmagan katta hajmdagi kreditlar bank tizimi barqarorligini pasaytirdi. 1998 yilda muddati o'tgan qarzlar barqaror o'sish dinamikasiga ega edi: yil boshida u joylashtirilgan kreditlar umumiy hajmining 4,7% ni, avgust oyida - 5,7% va yil oxirida - allaqachon 10,1% ni tashkil etdi. "Yomon" qarzlarning ko'payishi bank tizimi inqirozining ham zaruriy sharti, ham uning alomati edi.

Ko'pgina kredit tashkilotlarining bankrotligi nazoratsiz o'sish muammosi, ya'ni amalda mavjud resurslarni hisobga olmasdan va ularning olib borilishi ustidan tegishli nazorat mavjud bo'lmagan holda amalga oshiriladigan operatsiyalar doirasini kengaytirish istagi bilan qo'zg'atildi. Ushbu muammo filiallar tarmog'ining asossiz kengayishi bilan namoyon bo'ldi, bunda samarali boshqaruv yo'qligi sababli ko'plab filiallar faqat yo'qotishlarni keltirdi. Qimmatbaho idoralar qurish, boshqaruv apparati, ijtimoiy-madaniy ob'ektlar, uy-joy kommunal xo'jaligini saqlash xarajatlari oshdi. Shu bilan birga, real daromadlar ko'pincha hisobga olinmagan, xarajatlar esa mijozlarning mablag'lari hisobidan amalga oshirilgan.

O'z ta'sir doirasini kengaytirishga intilib, ko'plab banklar sanoat korxonalariga egalik qilishdi. Ushbu korxonalarning yo'qotishlari, aksiyalar narxining pasayishi banklar uchun qo'shimcha muammolarni keltirib chiqardi. Dastlab, banklarning ortib borayotgan xarajatlari mamlakatdagi inflyatsiya darajasi bilan belgilanadigan yuqori marjalar hisobiga qoplandi. Ammo 1996 yildan keyin vaziyat o'zgardi. Inflyatsiyaning sekinlashuvi moliya bozori stavkalarining va shunga mos ravishda bank marjasining pasayishiga olib keldi. Ko'pgina banklar o'z ishini yangi shartlarga muvofiq qayta tashkil eta olmadilar va ularning xarajatlari katta bo'lishda davom etdi.

Menejmentning past darajasi. Boshqaruvning past darajasi voqealar rivojida halokatli rol o'ynadi. Boshqaruv tizimining samarasizligi o'z ifodasini bank strategiyasiga e'tibor bermaslik va asosiy e'tiborni qisqa muddatli natijalarga qaratish, menejerlar va xodimlarning past malakasi, bozor kon'yunkturasini etarli darajada bilmasligi, eng muhimi, uni rivojlantirish istiqbollarida topdi. . Boshqaruv apparatining shishishi, yig'ilishlar sonining ko'payishi va kundalik qarorlarni qayta-qayta tasdiqlash va boshqalar kabi bir qator salbiy omillar bank boshqaruvi tizimining kiruvchi ob'ektiv ma'lumotlarga adekvat munosabatda bo'lishni to'xtatib qo'yishiga olib keldi. noto'g'ri qarorlar qabul qildi.

Eng yorqin misol - GKO-OFZ piramidasida deyarli barcha banklarning (lekin turli darajada) ishtirok etishi. Shu bilan birga, pul mablag'larini joylashtirishning har qanday holatlari uchun amal qiladigan ikkita investitsiya qoidasi buzilgan: agar bu qarz oluvchi davlat bo'lsa ham, har bir qarz oluvchiga to'g'ri keladigan maksimal xavfdan oshmang va esda tutingki, foiz stavkalari va mablag'larni investitsiya qilish xavfi mavjud. bevosita bog'liq. GKO va OFZ eng xavfli qimmatli qog'ozlar qatoriga kirdi, chunki davlat byudjet taqchilligi va minimal soliq tushumlari bilan ularga yuqori foiz stavkalarini va'da qildi, garchi Rossiya Banki tomonidan ushbu aktivlar guruhi uchun o'rnatilgan xavf koeffitsienti nolga teng bo'lsa ham.

Bank tahlilchilari bozor moliyaviy vositalarining, xususan, davlat qimmatli qog'ozlarining ortiqcha baholangan rentabelligi bilan bog'liq vaziyatni etarli darajada baholay olmadilar, bu esa past risk darajasi bilan yuqori likvid deb hisoblangan aktivlarning muhim qismini yo'qotishiga olib keldi. Banklar tomonidan amaldagi qonunchilik, bank nazorati talablari va nochor banklarning litsenziyalarining ommaviy ravishda olib qo'yilishi ko'p sonli bajarilmaganligi boshqaruv tizimi faoliyati buzilishining ekstremal ko'rinishi bo'ldi.

Shuni ta'kidlash kerakki, yuqori darajadagi noaniqlik va xavf bilan tavsiflangan tashqi sharoitlar boshqaruv sifatiga salbiy ta'sir ko'rsatdi. Boshqaruv qarorlarini qabul qilishda e'tiborga olinishi kerak bo'lgan omillar sonining ko'payishi, shuningdek, tez o'zgaruvchan sharoitlar istalgan natijaga erishish ehtimolini pasaytirdi. Boshqaruv harakatlarining past samaradorligi ko'p jihatdan hozirgi vaziyatda qo'yilgan qadamlarning oqibatlarini etarlicha aniqlik bilan aniqlay olmaslik bilan bog'liq.

Shunday qilib, alohida banklar darajasidagi muammolar, asosan, doimiy ravishda o'sib borayotgan operatsiyalar hajmi va filiallar soniga mos keladigan boshqaruv tizimining yo'qligi bilan bog'liq edi. Bundan tashqari, bankni boshqarishda ishtirok etayotgan turli guruhlarning shaxsiy manfaatlarining ustunligi ko‘p hollarda uning, shu jumladan, mijozlarning ham iqtisodiy manfaatlarining buzilishiga olib keldi. Ko'pincha bank menejerlari o'z maqsadlarini banklarning umumiy rivojlanish strategiyasi bilan muvofiqlashtirmasdan amalga oshirdilar. Ba'zi yirik siyosiy aloqador banklarning rahbarlari bank faoliyatiga bevosita aloqador bo'lmagan mafkuraviy muammolarni hal qilish uchun mavjud resurslardan foydalanganlar.

Bank boshqaruvi mas'uliyatining past darajasi ko'p jihatdan bank boshqaruvi va ularning aktsiyadorlari o'rtasidagi huquq va majburiyatlarni chegaralashning samarali mexanizmining yo'qligi bilan izohlanadi. Boshqaruv qarorlarining qabul qilinishiga bir vaqtning o'zida banklarning mijozlari va ularning moliyaviy va sanoat guruhlari a'zolari bo'lgan yirik aktsiyadorlar sezilarli ta'sir ko'rsatdi. Natijada, banklar siyosati boshqa omonatchilar, kreditorlar va mijozlarning manfaatlarini hisobga olmasdan, ushbu aksiyadorlarning manfaatlarini amalga oshirishga qaratilgan edi.

Qayd etish joizki, aniqlangan kamchiliklar istisnosiz barcha banklar faoliyatiga taalluqli bo‘lmasligi kerak. Ba'zi kredit tashkilotlari inqiroz davrida o'zlarining to'lov qobiliyati va likvidligini yo'qotmagan holda asosiy bank funktsiyalarini bajarishda davom etdilar. Ularning mehnati tufayli o‘sha og‘ir davrda bank tizimini butunlay vayronagarchilikdan saqlab qolish mumkin bo‘ldi. Ammo inqirozning shunday sabablari ham bor ediki, ular muayyan kredit tashkilotlarining muammolari bilan bog'liq bo'lib, qolganlari amaliyotida o'zini namoyon qilmadi, ya'ni ular tizimli xususiyatga ega emas edi.

Tijorat banklarining likvidlik, to'lov qobiliyati va boshqalar bilan bog'liq qiyinchiliklarini tahlil qilib, xulosa qilish mumkinki, bu muammolar nafaqat inqirozning boshlanishi bilan bog'liq edi. 1998 yilning avgustiga qadar ham kredit tashkilotlarining bankrotligi keng tarqaldi va bu vaqtga kelib 700 ga yaqin bank litsenziyalari bekor qilindi. Muammolarning paydo bo'lishi, birinchi navbatda, Rossiya banklarining ish sharoitlari bilan bog'liq: turli xil xavflarning mavjudligi, ularning kattaligi, adekvat va ko'p hollarda sug'urta tizimlarining yo'qligi, sodir bo'layotgan jarayonlarning beqaror va yuqori o'zgaruvchanligi. iqtisodiyot va bank tizimida. Bundan tashqari, bu bankdagi boshqaruv (birinchi navbatda likvidlik) uning faoliyatining haqiqiy shartlariga qanchalik mos kelishi va bu shartlar o'zgargan taqdirda u qanchalik tez va adekvat o'zgarishi mumkinligi bilan bog'liq. Shunday qilib, Rossiya bank tizimining inqirozi banklar faoliyatida, bank qonunchiligida, davlat siyosatida va bank nazoratida to'plangan kamchiliklarni aks ettirdi. 1998 yil avgustidan keyin yuzaga kelgan vaziyat tasodifiy emas, u faqat mamlakat iqtisodiy rivojlanishidagi salbiy hodisalarning ko'rinishi va muqarrar natijasi bo'lib chiqdi. Yuqori inflyatsiya, davlat byudjeti taqchilligi, ishlab chiqarishning pasayishi, zarar ko'rayotgan korxonalar sonining ko'payishi, rublning qadrsizlanishi, investitsiya inqirozi, amalga oshirilayotgan islohotlarga ishonchsizlik kabi fundamental omillar bank tizimining holatini ko'p jihatdan belgilab berdi. Binobarin, uning faoliyatini normallashtirish uchun ichki muammolarni hal qilish bilan birga, umuman olganda, makroiqtisodiy vaziyatni yaxshilash zarur.

Bank sektorini qayta qurish. Bank tizimini qayta qurishni amalga oshirish Rossiya Federatsiyasi hukumati va Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan mamlakat iqtisodiyotini qayta qurish bilan birgalikda bank sohasini o'zgartirish bo'yicha qabul qilingan strategiya bilan belgilanadi, bu esa bank faoliyatini amalga oshirishga imkon beradi. asosiy milliy iqtisodiy muammolarni hal qilishda izchillik tamoyili. Ushbu uslubiy yondashuvni amalga oshirish bank sektorini ma'lum ijtimoiy-iqtisodiy sharoitda faoliyat yurituvchi va boshqa tizimlar bilan o'zaro aloqada bo'lgan tizim sifatida ko'rib chiqishga asoslanadi.

Soʻnggi paytlarda “qayta qurish” tushunchasi turli ijtimoiy, iqtisodiy va siyosiy jarayonlarga nisbatan keng qoʻllanila boshlandi. 1990-yillarning boshidan iqtisodchilar tomonidan “qayta qurish”, “iqtisodiyotni qayta qurish”, “qarzni qayta tuzish”, keyinchalik “sanoatni qayta qurish” atamalari qoʻllanila boshlandi.

Qayta qurish vazifalari. Bank tizimini qayta qurish tadbirkorlik kontseptsiyasiga asoslangan evolyutsion jarayon bo'lib, mamlakatning milliy xususiyatlariga moslashtirilgan va amalga oshirilayotgan transformatsiya darajalari bilan farqlanadi. Hozirgi bosqichda bank tizimini qayta qurishning asosiy vazifalari quyidagilardan iborat:

kredit tashkilotlarining kapitallashuv darajasini oshirish;
bank sohasining miqdor va sifat tarkibini aniqlash;
isloh qilingan bank tizimining mamlakatimiz federal tuzilmasi bilan mos kelishiga erishish;
kredit tashkilotlarining moliyaviy xizmatlar bozorida mas'uliyatli xatti-harakatlarini rag'batlantirish;
islohotlarning ma'muriy yo'nalishini bartaraf etish;
bank xizmatlari bozorini monopoliyadan chiqarish va raqobatni rag'batlantirish;
bank biznesi uchun ilg'or texnologiyalarni joriy etish va yangi moliyaviy vositalarni chiqarish.

Rossiya Federatsiyasi hukumati va Rossiya banki tomonidan pul-kredit sektorini isloh qilish bo'yicha qabul qilingan hujjatlar asosan tizimli o'zgarishlarga, shu jumladan kredit tashkilotlari faoliyati uchun qulay shart-sharoitlarni yaratishga, bank sektorida tijorat faoliyati erkinligini kengaytirishga qaratilgan. , soliq tizimini modernizatsiya qilish, huquqiy va boshqa masalalarni hal etish. Makroiqtisodiy ko'rsatkichlarga alohida e'tibor qaratilib, tijorat banklarining vazifalari butun tizimning maqsadli sozlashlari orqali ko'rib chiqiladi.

Qayta qurishning ko'p darajali kontseptsiyasi. Tizim miqyosidagi qoidalarni shakllantirishda asosiy e'tiborni mikro darajaga, ya'ni yagona tijorat banki darajasiga qaratish lozim. Jarayonni tashkil etish tizimning hududiy va birlamchi bo'g'inlari faoliyatini takomillashtirishning ustuvor yo'nalishlarini aniqlashga, shuningdek, boshqaruv darajalari bo'yicha asosiy vazifalarni chegaralashga asoslanishi kerak. Bank tizimining barcha bo‘g‘inining o‘z faoliyatini takomillashtirishga intilishlarini birlashtirish sharti bilangina, umuman olganda ijobiy natijaga erishish mumkin. Shu munosabat bilan bank tizimini qayta qurishning ko‘p bosqichli konsepsiyasini ishlab chiqish o‘z vaqtida va maqsadga muvofiq bo‘lib ko‘rinadi, unda kredit tashkilotlarini salohiyat va imkoniyatlarni aniqlash asosida yagona tizim doirasida o‘zgartirish bo‘yicha maqsadli vazifalarni aniqlash, ochib berish va muayyan harakatlar dasturiga kiritish lozim. ustuvorlik-jarayon strukturasi yordamida mavjud muammolar. Buning uchun asosiy, ya'ni bank sanoatining hayotini, jarayonlarini belgilovchi, ushbu jarayonlarni amalga oshirishda vositachi bo'lgan gorizontal va vertikal bo'g'inlarni aniqlash, shuningdek, ishlab chiqarish va ishlab chiqarishning barcha bosqichlarini bir butunga birlashtirish kerak. tanlangan lavozimlar uchun bank mahsulotlari va xizmatlarini sotish.

Bunday yondashuv bank faoliyatini qayta tashkil etish bo'yicha yo'riqnomalar va usullarni tizimlashtirishga yordam beradi.

Bank tizimini qayta qurish konsepsiyasini ishlab chiqish uchun asos bo‘lib uni amalga oshirishga strategik yondashuv hisoblanadi. Umumiy iqtisodiy va mintaqaviy xususiyatlarni hisobga olgan holda ham o‘rta, ham uzoq muddatli istiqbolga mo‘ljallangan dasturni belgilab beruvchi samarali rivojlanish strategiyasini shakllantirish islohotlarni optimallashtirish sharti va tijorat banklarini transformatsiya qilish konsepsiyasining ajralmas qismi hisoblanadi. Strategik o'zgarishlar tijorat bankining rivojlanishiga, uning izchil rivojlanishiga hissa qo'shishi kerak. Shuning uchun bankning ijobiy faoliyat yuritishiga yordam beruvchi ijodiy tadbirkorlik yondashuvidan foydalanish strategiyani amalga oshirishning zaruriy shartiga aylanadi.

Bankni qayta qurishning kontseptual asosini uni amalga oshirish shakllarining xilma-xilligida diagramma shaklida ko'rsatish mumkin (rasmga qarang).

Bankni qayta qurish bir necha darajalarda amalga oshiriladi, ular orasida:

tizimli;
Rossiya banki tartibga soluvchi va nazorat qiluvchi organ sifatida;
kredit tashkilotlari (bank ichidagi).

Qayta qurish darajalari o'rtasida yaqin bog'liqlik mavjudligini ta'kidlash kerak. Bitta bankda sodir bo'layotgan o'zgarishlar pirovard natijada butun bank tizimining sifat va miqdoriy xususiyatlariga ta'sir qiladi. Va aksincha, bank tizimining o'zgarishi aniq kredit tashkilotlari faoliyatiga ta'sir qilmasligi mumkin emas. “Alohida kredit tashkilotlarini qayta tashkil etish zarurmi? Mutlaqo ha! Faqat alohida kredit tashkilotlarini qayta qurish va qayta qurish jarayoni oxirida paydo bo'lishi kerak bo'lgan kredit tashkilotlari tizimi haqida umumiy tasavvurga ega bo'lmaslik orqali kredit tashkilotlari tizimining o'z faoliyatini to'liq ta'minlash qobiliyatini tiklash mumkinmi? asosiy funktsiyalari? Albatta yo‘q” (20, 143-bet). Bundan tashqari, tizimli yondashuv doimiy o'zgarib turadigan tashqi muhitda tijorat banklariga qo'yadigan talablarni qondirish uchun Rossiya Bankining faoliyati bo'yicha yo'riqnomalarni doimiy ravishda takomillashtirish zarurligini taqozo etadi.

Qayta qurish bosqichlari. Bankni qayta qurish tarixiy ahamiyatga ega. Bu yagona doimiy jarayon bo'lib, uning doirasida uchta bosqich ajratiladi: inqirozga qarshi, barqarorlik, innovatsiya (rasmga qarang).

Bu bosqichlar jamiyat taraqqiyoti spiralida davriy ravishda takrorlanadi. Ijtimoiy munosabatlarning o'zgarishi yoki tugatilishi ma'lum muddatga ega bo'lgan qayta qurish bosqichlarining o'zgarishiga olib keladi. Qayta qurish bosqichlarining xilma-xilligi o'zgarishlarning sabablari, ularning maqsadlari, bu jarayonda boshqaruvning o'rni, ishtirokchilarning turli guruhlari manfaatlari va boshqalar kabi omillar bilan belgilanadi.Bu bank faoliyatining maqsadini isbotlashni talab qilmaydi. qayta qurish uni amalga oshirish yo'nalishini belgilaydi.

Inqirozga qarshi qayta qurishning o'ziga xos xususiyati maqsadlarni aniq rasmiylashtirish deb atash mumkin. Bank rahbariyati salbiy hodisalarni bartaraf etishga va belgilangan ko'rsatkichlarning ma'lum darajasiga erishishga qaratilgan. Strukturizatsiyani barqarorlashtirishdan maqsad bank biznesini erishilgan natijalar doirasida ushlab turish va mumkin bo'lgan orqaga qaytishning oldini olishdir [Kelgusida biz barqarorlashtirishni qayta qurishni inqirozga qarshi bosqichning bir qismi sifatida ko'rib chiqamiz.]. Innovatsion qayta qurish bank faoliyatini takomillashtirishga qaratilgan. U tadbirkorlik yondashuvi bilan chambarchas bog‘liq bo‘lib, bunda bank faoliyatini takomillashtirish va buning uchun qulay imkoniyat mavjud bo‘lganda o‘zgartirish kerak bo‘lgan sxema sifatida ko‘rish kerak (1, 196-bet). Shu sababli, innovatsion bosqichning maqsadi hozirgi tashqi vaziyat va ichki bank ehtiyojlariga muvofiq doimiy ravishda takomillashtirilishi kerak, ammo har qanday holatda ham bank biznesining uzoq muddatli barqaror rivojlanishiga yo'naltirilganlikdan kelib chiqish kerak.

Jarayonni boshlash nuqtai nazaridan, qayta qurish ixtiyoriy, kredit tashkilotining o'zi tomonidan faollashtirilgan va Rossiya bankining qarori bilan amalga oshiriladigan majburiy bo'linishi mumkin. Inqirozga qarshi tarkibiy o‘zgartirishlar majburiy yoki bank rahbariyatining tashabbusi bilan amalga oshirilishi mumkin, innovatsion qayta qurish esa ixtiyoriydir.

Qayta qurish bosqichlari orasidagi farqlar ularni amalga oshirishda boshqaruvning rolini ochib beradi. Shubhasiz, menejment har bir bosqich uchun hal qiluvchi ahamiyatga ega.

Inqirozga qarshi bosqichdagi tijorat bankining boshqaruvi ma’lum vaqt ichida aniq natijaga erishishga yordam beradi. Innovatsion bosqich strategik yondashuvlardan foydalanishni, jarayonga e'tiborni qaratishni o'z ichiga oladi, bu hozirgi davrda hatto foydasiz bo'lishi mumkin, ammo uzoq muddatda muvaffaqiyat keltiradi. Shu bilan birga, ilgari foydalanilmagan ishlanmalar va texnologiyalar raqobatdosh ustunlik manbalari sifatida sinovdan o'tkaziladi, yangi aloqalar o'rnatiladi, bu har doim ham muvaffaqiyatli topilma bo'lishi mumkin emas. Biroq, inqirozli vaziyatni bartaraf etishda bank rahbariyati innovatsiyalar tavakkalchiligini o'z zimmasiga olishga qodir emas, chunki haddan tashqari salbiy hodisalar allaqachon yuqori darajadagi xavfni yaratgan, shuning uchun raqobatdosh ustunliklar manbalari doirasi sezilarli darajada cheklangan [Bu qo'llanilmaydi. innovatsion va inqirozga qarshi bosqichlarning kesishishi holatiga.]. Ammo har qanday holatda, qayta qurish bosqichidan qat'i nazar, xavf-xatarlarga konservativ munosabatni saqlash kerak.

Boshqaruv har doim kimningdir manfaatlarini ko'zlab amalga oshiriladi. Inqiroz hodisalarini bartaraf etish bosqichi, qoida tariqasida, mulkdorlarning o'zgarishi, ularning pozitsiyalarining beqarorligi, shuningdek, huquqlarining buzilishi bilan bog'liq. Shuning uchun boshqaruv qarorlarini qabul qilishda ko'pincha menejerlarning manfaatlari ustunlik qiladi. Innovatsion bosqichga o'tish, birinchi navbatda, bank aktsiyadorlari (ishtirokchilari) va boshqaruvchilarning huquqlarini chegaralash bilan tavsiflanadi, bu belgilangan qonunchilik normalariga ularni amalda qo'llash amaliyotiga muvofiqligiga erishish natijasida yuzaga keladi. Bu bank ichidagi ishonchni va bankning boshqaruvchanligini oshirishni ta'minlaydi. Shuni ta'kidlash kerakki, ishonch bank biznesining asosidir. Bank rahbariyatining o'z vazifalarini vijdonan bajarishi bilan ichki munosabatlarning ishonchliligi uning faoliyatining shaffofligi darajasini oshirishga yordam beradi, bu mijozlar bazasini kengaytirishga ijobiy ta'sir ko'rsatadi va omonatchilar bilan uzoq muddatli barqaror munosabatlarni saqlashga imkon beradi; kreditorlar va boshqa kontragentlar.

Bir bosqichdan ikkinchisiga o'tish jarayonida qayta qurish, qoida tariqasida, o'z-o'zidan bo'ladi, lekin keyinchalik u qat'iy qonunchilik bazasiga ega bo'ladi.

Qayta qurish shakllari. Qayta qurish turli xil ko'rinishlarga ega.

U bank biznesining tashkiliy va fazoviy chegaralarini saqlab qolgan holda amalga oshirilishi mumkin. Ba'zi hollarda bu chegaralarni o'zgartirish kerak bo'ladi. Ushbu shakllarning navlarini ikkita guruhga birlashtirish mumkin, ular orasida:

birinchidan, mavjud tashkiliy va fazoviy chegaralardagi o'zgarishlar;
ikkinchidan, yangi tashkiliy tuzilmalarning shakllanishiga olib keladigan o'zgarishlar.

Birinchi guruhni qayta qurish shakllari banklarning o'z faoliyati jarayonida to'plangan o'z resurslari hisobiga bank faoliyatini bosqichma-bosqich kengaytirish asosida yuzaga keladigan organik o'sishini belgilaydi. Bu shakllarga quyidagilar kiradi: 1) bank ishini diversifikatsiya qilish va xalqarolashtirish, bank portfelining kengayishiga yordam berish; 2) faoliyatning ayrim turlari bo'yicha harakatlarni jamlash bilan bog'liq ixtisoslashuv.

Diversifikasiya, o'z navbatida, uch yo'nalishda amalga oshirilishi mumkin: a) an'anaviy bank bozorlarida raqobatdosh ustunliklarni saqlab qolish imkonini beruvchi bank faoliyatining yangi turlari va mahsulot turlarini rivojlantirish; b) yangi sohalarda va yangi ehtiyojlarni qondirish uchun odatiy bank xizmatlaridan foydalanish; v) joriy ish bilan bog'liq bo'lmagan hududga ko'chish.

Diversifikatsiyaning xilma-xilligi - bu xalqarolashtirish, uning o'ziga xos xususiyati bank biznesining geografik muhitining o'zgarishi deb atash mumkin. Baynalmilallashtirish xavfliroq, qimmatroq va o‘tmishdagi tajribadan tubdan voz kechishdir (1, 194-bet). Yangi geografik bozorlarga kirish uchun rag'batlantiruvchi omil - bu qulay makroiqtisodiy sharoitlarda yuqori daromad olish imkonini beradigan potentsial imkoniyatlar. Yangi ish sharoitlari zamonaviy texnologiyalar va ish usullarini moslashtirish va joriy etish uchun biroz vaqt talab qilishiga qaramay, daromadlarni deyarli darhol o'sishi depozit bazasini ko'paytirish va banklararo bozorda kreditlarni jalb qilish xarajatlarini kamaytirish orqali mumkin.

Agar bank bir yoki bir nechta sohaga ixtisoslashgan bo'lsa, rentabellikning oshishi aniq faoliyatga investitsiyalarning o'sishi orqali erishiladi, bu esa ma'lum bir sohada shubhasiz etakchilikka erishishga olib keladi.

Qayta qurish shakllarining ikkinchi guruhini quyidagi savol tug'ilganda bank faoliyatini o'zgartirish usulini tanlash zarurati birlashtiradi: biz faqat ichki manbalarga tayanamizmi, ichki bank salohiyatini rivojlantiramizmi yoki yangi tashkiliy tuzilmalarni yaratish yo'lidan borishimiz kerakmi? tuzilmalar va ularning resurslaridan foydalanish? Bunday tuzilmalarni shakllantirishning bir qancha imkoniyatlari mavjud: a) bankni mustaqil qismlarga bo'lish yoki uning tarkibidan alohida bo'g'inlarni ajratish; b) to'liq nazorat o'rnatilishiga olib keladigan boshqa banklar bilan qo'shilish yoki ularning o'zlashtirilishi; v) boshqa banklarga qo'shilish; d) nomoliyaviy sektor korxonalari bilan konsolidatsiyalangan guruhlar yoki boshqa birlashmalar tuzish.

Qoida tariqasida, yangi tuzilmalarni yakuniy birlashtirishdan oldin strategik alyanslar tuziladi, ularda bank boshqa banklar yoki kompaniyalarning nazoratsiz ulushini sotib oladi va ular o'rtasida aksiyalar almashinuvi ham bo'lishi mumkin.

Banklar boshqa kompaniyalarda aktsiyalarning bir qismini o'tkazish yo'li bilan qatnashganda, ularning bozor kapitallashuvi o'sishi bilan yangi biznesga kirish bilan bog'liq xarajatlar kamayadi. Shu bilan birga, bunday loyihalarni moliyalashtirish uchun o'z aktsiyalaridan foydalanganda, ushbu kompaniyalar tomonidan o'zlashtirilishi xavfi mavjud.

Bank tuzilmalarini qayta tashkil etishni gorizontal va vertikal darajada ham ko'rib chiqish mumkin. Birinchi holda, kelishilgan qo'shilish deb ataladigan narsa, sheriklar bir xil mijozlar tarkibiga ega bo'lgan moliyaviy bozorning bir xil segmentlarida faoliyat yuritganda sodir bo'ladi. Bunday birlashishning asosiy maqsadi xarajatlarni kamaytirishdir. Ikkinchi holda, uyushma yangi mahsulotlarni ishlab chiqish, bozorlarni kengaytirish va yangi mijozlarni jalb qilish uchun sheriklarni "jarayonlar, tizimlar, tuzilmalar" bilan o'zaro to'ldirishga asoslanadi.

Moliyaviy institutlarning gorizontal qo'shilishida sheriklarning biznes sohalarini to'ldirish muhim rol o'ynaydi. Misol tariqasida xorijiy banklarning investitsion va sugʻurta biznesida ishtirok etish orqali oʻz faoliyatini kengaytirish istagini keltirish mumkin, bu esa ushbu bozorlarning jozibadorligi bilan izohlanadi, bu esa sotish hajmini oshirish va qoʻshimcha daromad olish imkonini beradi.

Uyushma faoliyatining yana bir yo‘nalishi – bank tuzilmalarining vertikal integratsiyalashuvi tijorat banklari, jamg‘arma kassalari, kredit shirkatlari, ipoteka banklarining birlashishi bilan bog‘liq. Bu jarayon nafaqat alohida mamlakatlarda (Germaniya, Avstriya) keng tarqaldi, balki milliy chegaralardan tashqariga chiqdi, xususan, Skandinaviya davlatlarining butun moliya sektorini qamrab oldi. Masalan, 1990-yillarning boshlarida Shvetsiyada. 11 ta birlashtirilgan omonat kassalari asosida Swedbank tashkil etilib, u eng yirik universal banklardan biriga aylandi; Daniyada 1998 yilda uchinchi yirik bank Baikyuben Gyrobank ( Bikuben Girobank) aktivlarini birlashtirish asosida Kapital Xolding tashkil etildi. ) ikkinchi yirik ipoteka banki Realcredit Danmark (Real-kredit Danmark) bilan. Raqobatning kuchayishiga olib keladigan global tendentsiyalar va rivojlanishning yangi manbalarini izlash zarurati ta'siri ostida banklarni, shuningdek, boshqa tuzilmalar bilan birlashtirish bo'yicha operatsiyalar ko'lami va soni o'sishda davom etmoqda.

Tashkiliy-makon chegaralarini kengaytirish bir qator afzalliklarga ega.

Avvalo, boshqa xo'jalik yurituvchi sub'ektlarning resurslaridan, ularning o'ziga xos ishlanmalari va texnologiyalaridan, marketing tadqiqotlaridan foydalanish mumkin bo'ladi.

Moliyaviy mahsulotlarni o'zaro sotish va umumiy tarqatish kanallaridan foydalanish hisobiga tuzilgan bitimlar soni ortib bormoqda. Birlashayotgan kompaniyalar xodimlari o'zlarining standart mahsulotlari bilan yagona paketda bank kartalari, omonat va boshqa shakllarni taklif qiluvchi bank xizmatlarini yoyishni boshladilar. Birlashish ko'rsatilayotgan xizmatlar sifatini oshirish bo'yicha sa'y-harakatlarni birlashtirish imkonini beradi va kichik banklar zarur, lekin ilgari erishib bo'lmaydigan investitsiya resurslaridan foydalanish imkoniyatiga ega. Hamkorning ijobiy obro'si biznes yuritish va mijozlar bazasini mustahkamlash uchun zarurdir. Shuningdek, bankning yangi tarmoqqa kirib borishini va uning yangi bozorlarga kengayishini tezlashtirish imkonini beruvchi vaqtinchalik ustunlikni ham qayd etish lozim. Yuqoridagi barcha omillar noan'anaviy faoliyat sohasini rivojlantirish xavfini kamaytiradi, agar bank ushbu sohada noldan ish boshlagan bo'lsa, yuzaga kelishi mumkin.

Bank sektorida qo‘shilish yoki qo‘shilib ketishlarning o‘sishiga yagona axborot makonini yaratuvchi va birlashuvchi banklar o‘rtasidagi tushunmovchiliklarni bartaraf etishga yordam beruvchi yangi axborot texnologiyalari ijobiy ta’sir ko‘rsatmoqda. Bundan tashqari, tashkiliy chegaralarni kengaytirishda muvaffaqiyatning muhim tarkibiy qismi bu organik o'sishning har qanday shakli bilan qo'llab-quvvatlanadigan biznesni rivojlantirish potentsialining mavjudligi, chunki o'z biznesi o'z-o'zidan rivojlanmagan hollarda yangi sotib olishlarning muvaffaqiyatsiz bo'lish xavfi keskin ortadi ( 10, 111-bet).

Qayta qurish yo'nalishi va shaklini to'g'ri tanlash haqidagi savolga javob uni amalga oshirishni asoslash darajasiga bog'liq bo'lib, buning uchun barcha mumkin bo'lgan oqibatlarni oldindan baholash va kelajakda muammolar paydo bo'lishini oldindan ko'rish kerak. Lekin bu islohotlarni amalga oshirish jarayonidagina ayon bo'ladi.

Qayta qurish turlarining tasnifi jadval shaklida taqdim etilishi mumkin.

Zamonaviy Rossiyada bank ishi shakllanishining o'ziga xos xususiyati organik o'sishning yuqori sur'atidir. Bunga tijorat banklarining dastlab universal sifatida yaratilgani va moliya bozorining turli segmentlarida faoliyat yuritayotgani yordam beradi. “Banklar va bank faoliyati to‘g‘risida”gi qonunga muvofiq, tijorat banklari qimmatli qog‘ozlar bilan keng ko‘lamli operatsiyalarni amalga oshirishi, korporativ mijozlarga konsalting xizmatlarini ko‘rsatishi va hokazolarni amalga oshirishi mumkin.Bank faoliyatini sug‘urtalash, qoida tariqasida, tashkil etilgan sho‘ba korxonalari orqali amalga oshiriladi. .

Faoliyatning yangi yo'nalishlarini rivojlantirish (masalan, nodavlat pensiya ta'minoti) Rossiya banklari tomonidan ichki resurslardan foydalangan holda amalga oshiriladi va har bir bankda yoki sho''ba (qaram) kompaniyalar sifatida yangi tuzilmalar yaratiladi, biznes texnologiyalari esa o'z-o'zidan ishlab chiqilgan.

Ma'lumki, o'z mablag'lari hisobiga rivojlanish raqobatbardoshlik va bozor o'sish sur'atlaridan oshib ketganligining isbotidir. Ammo rus haqiqatida ichki imkoniyatlarni safarbar qilish ichki bozorda tijorat banklarini qiziqtiradigan moliyaviy tuzilmalarning yo'qligi bilan ham bog'liq (o'tgan yillar tajribasiga ko'ra, ko'plab sug'urta, investitsiya va boshqa kompaniyalar moliyaviy piramidalar bo'lib chiqdi). Xorijiy hamkorlar bilan ishlash ular tomonidan singib ketish xavfi bilan bog'liq va xorijiy kompaniyalarning o'zlari ichki bozorga ehtiyotkorlik bilan munosabatda bo'lishadi. Shu sababli, banklar mijozlarning barcha moliyaviy oqimlariga mustaqil ravishda xizmat ko'rsatish uchun qo'llaridan kelganini qiladilar.

Ularning faoliyatini faqat ichki imkoniyatlarga tayangan holda, katta mablag‘larni sarmoyalash orqali diversifikatsiya qilishga urinishlar 1990-yillarda ham amalga oshirildi. ba'zi Evropa moliyaviy institutlari. Buning sababi sotib olish narxining juda yuqoriligi yoki birlashish sherigini tanlash bilan bog'liq muammolar edi. Ulardan ba'zilari muvaffaqiyatli bo'ldi, masalan, Germaniya Commerzbank, Germaniya va undan tashqarida o'z investitsiya faoliyatini kengaytirmoqda. Aksariyat banklar uchun qo'shilish mexanizmidan foydalanish samaraliroq bo'lib chiqdi, ularning umumiy miqdori faqat 1997 yilda 600 milliard dollarni tashkil etdi. va doimiy o'sish tendentsiyasiga ega.

Rossiya bank tizimini rivojlantirish strategiyasi qo'shilish va sotib olishni yanada kengroq qo'llash muhimligiga qaratilgan. Buning sabablaridan biri banklar kapitalini xalqaro standartlar talablari asosida oshirish zaruriyatidir. Kredit tashkilotlarini qayta tashkil etishning ushbu shakli amaldagi qonun hujjatlarida, shuningdek Rossiya Bankining me'yoriy hujjatlarida nazarda tutilgan. Statistik ma'lumotlarga ko'ra, mamlakatimizda 1998 yilgacha banklarning birlashuvi bo'lmagan, bugungi kunda esa deyarli yo'q.

1997 yil oxirida Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan qo'shilish va qo'shilish shaklida banklarni qayta tashkil etish tartibini belgilaydigan va banklarni birlashtirish uchun bir qator imtiyozlarni belgilaydigan me'yoriy hujjatlar ishlab chiqilgandan so'ng (minimal talablarning yo'qligi). yangi tashkil etilgan bank uchun ustav kapitali miqdori va boshqalar), ba'zi yirik banklar, masalan, Moskva Banki va Mosbusinessbank birlashishini e'lon qildi, ammo inqirozning boshlanishi bu jarayonni to'xtatdi.

Qoida tariqasida, qayta tashkil etishda qo'shilish tartibi ko'proq qo'llaniladi. Buning sababi, asosiy muammo kredit tashkilotlari faoliyatining uzluksizligini ta'minlash va hujjatlarni ko'rib chiqish va yangi litsenziya berish to'g'risida qaror qabul qilish davrida nazorat qiluvchi organlarning o'zaro hamkorligi tartibini ta'minlashdan iborat bo'lgan qo'shilishning yanada murakkab amalga oshirilishi bilan bog'liq. . Qayta tashkil etish jarayonida banklarning qiymatini baholash masalasi ham hal etilmagan.

Rossiya bank amaliyotida boshqa kompaniyalarning potentsialidan foydalanish nuqtai nazaridan, eng keng tarqalgani banklar tomonidan moliyaviy bo'lmagan sektorda faoliyat yuritadigan va barqaror pul oqimlariga ega bo'lgan korporativ mijozlarga ega bo'lgan moliyaviy va sanoat guruhlari. Iqtisodiyotning real sektoridagi korxonalarni sotib olish motivi tijorat banklarining arzon kredit resurslariga bo'lgan ehtiyoji edi. Shu sababli, ba'zi ekspertlarning fikriga ko'ra, hozirgi bosqichda Rossiya iqtisodiyoti uchun diversifikatsiyaning teskari jarayoni - moliyaviy vositachilikning normal institutini shakllantirish, ya'ni banklarni kredit va depozitlarga jamlashga undaydigan shart-sharoitlarni yaratish ancha dolzarbdir. operatsiyalar (14, 33-bet) .

Bank tizimini qayta qurishning yuqoridagi dolzarb masalalarini umumlashtirib, quyidagi xulosalar chiqarishimiz mumkin. Rossiya tijorat banklari organik o'sish uchun yuqori imkoniyatlarga ega, bu esa ularni qayta tuzishning o'ziga xos xususiyatlarini belgilaydi. Mamlakatimizda tijorat banklari rivojlanishining hozirgi bosqichining asosiy vazifasi xizmatlarni diversifikatsiya qilish emas, balki sa’y-harakatlarni bevosita bank operatsiyalarini amalga oshirish, xususan, korxona va tashkilotlarni kreditlash sifatini oshirishga jamlashdan iborat. Mahalliy banklarni qayta qurish shakllari xorijiy banklarni qayta qurish shakllariga mos kelmaydi, shuning uchun xorijiy tajribani ko'r-ko'rona nusxa ko'chirish mumkin emas va Rossiya bank tizimini qurish bo'yicha xalqaro tashkilotlarning talablariga javob berganda, quyidagilardan foydalanish tavsiya etiladi. mamlakatimizning milliy xususiyatlari va manfaatlari.

Shunday qilib, bank tizimini qayta qurishning kontseptual chegaralarini aniqlash uchun quyidagi jihatlar eng muhim hisoblanadi:

qayta qurish maqsadlarini belgilashda milliy ustuvorliklarga rioya qilish;
iqtisodiyotning moliyaviy va nomoliyaviy sektorlari o‘rtasidagi muvozanatni saqlash;
bank tizimini qayta qurish maqsad va vazifalarining darajalararo muvofiqligi;
huquqiy ruxsat etilganlik, iqtisodiy maqsadga muvofiqlik va ijtimoiy foydalilik tamoyillarini qo'llash.

Bank tizimi - bu bir-biri bilan o'zaro aloqada va o'zaro aloqada faoliyat ko'rsatadigan mamlakatdagi banklarning uyushgan majmuidir.

Barcha bank tizimlari odatda turlarga bo'linadi. Boshqaruvning markazlashganlik darajasi va bank tashkilotlarining o‘zaro munosabatlari xususiyatiga ko‘ra ular markazlashgan (ma’muriy) va bozor hisoblanadi. Markazlashtirilgan bank tizimlari ma'muriy-buyruqbozlik iqtisodiyotida mavjud bo'lib, bank faoliyatida davlat monopoliyasi bilan tavsiflanadi. Darhaqiqat, bunday sharoitda mamlakatimizda bir yoki bir nechta davlat banklari ko‘plab mahalliy bo‘limlari bilan faoliyat yuritadi. Bozor bank tizimi bank mulkchiligining turli shakllariga asoslanadi. Bu tashkiliy shaklda, operatsiyalarning o'ziga xos xususiyatlarida va boshqalarda farq qiluvchi ko'plab banklarning ishlashini o'z ichiga oladi. Bank faoliyati nazorat qilinadi, uni tartibga solish asosan iqtisodiy usullar bilan amalga oshiriladi.

Bundan tashqari, elementlarning bo'ysunishiga qarab, bank tizimlari bir darajali va ikki darajali bo'linadi. Bir darajali bank tizimi, agar unga kiritilgan banklar bir xil ierarxik darajada bo'lsa va ular o'rtasida funktsiyalar bo'linmasi va bo'ysunish munosabatlari mavjud bo'lmasa, ishlaydi. Bunday tizim, masalan, mamlakatlarda hali markaziy banklar mavjud bo'lmagan va barcha bank funktsiyalarini, shu jumladan emissiyani bajaradigan faqat tijorat banklari faoliyat yuritgan tarixiy rivojlanish bosqichi uchun xos edi. Ikki bosqichli bank tizimi hozirda dunyoning aksariyat mamlakatlarida mavjud. U tizimning birinchi, yuqori darajasini tashkil etuvchi markaziy bankni va ikkinchi, quyi darajasini tashkil etuvchi tijorat (xo'jalik) banklarini o'z ichiga oladi.

Rossiyaning zamonaviy bank tizimi bozor tizimi bo'lib, ikki blokdan iborat - Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki va tijorat banklari.

Rossiya Markaziy banki davlatning markaziy bankidir

Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya Banki) mamlakatning markaziy bankidir. U Rossiya Federatsiyasi Prezidentining taklifiga binoan uning raisini tayinlaydigan Rossiya Federatsiyasi Davlat Dumasi oldida javobgardir va davlat hokimiyatining ijro etuvchi va ma'muriy organlaridan mustaqildir. Uning asosiy vazifalari:

Milliy valyutaning barqarorligini ta'minlash;
- pul muomalasini, hisob-kitoblarni va valyuta munosabatlarini tashkil etish;
- tijorat banklari faoliyati qoidalarini belgilash va ularga rioya etilishini nazorat qilish orqali kreditorlar va omonatchilar manfaatlarini himoya qilish;
- iqtisodiyotni rivojlantirish, mamlakatning yagona bozorini yaratish va uning jahon iqtisodiyotiga integratsiyalashuviga ko'maklashish.

Rossiya Markaziy banki tijorat banklarining faoliyati uchun umumiy shart-sharoitlarni yaratish va adolatli bank raqobati tamoyillarini joriy etish maqsadida ularning faoliyatini tartibga soladi. Markaziy bank tijorat banklarining joriy faoliyatiga aralashmaydi. Markaziy bankning tartibga solish va nazorat qilish funksiyalari pul tizimining barqarorligini ta’minlashga qaratilgan. Shu maqsadda u banklar tomonidan yuzaga kelishi mumkin bo'lgan yo'qotishlarni qoplash uchun mo'ljallangan mablag'larni shakllantirish tartibini belgilaydi, shuningdek ular uchun bir qator iqtisodiy standartlarni belgilaydi, jumladan: ustav kapitalining eng kam miqdori; balans likvidligi ko'rsatkichlari; rossiya Federatsiyasi Markaziy bankiga joylashtirilgan majburiy zaxiralar miqdori va boshqalar.

Rossiyadagi tijorat banklari

Rossiya Federatsiyasida tijorat banklarini tashkil etish va ularning faoliyati "Rossiya Federatsiyasida banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi qonunga asoslanadi. Ushbu qonunga muvofiq, Rossiya banklari universal kredit tashkilotlari sifatida ishlaydi, ya'ni ular moliya bozorida keng ko'lamli operatsiyalarni amalga oshiradilar. Bu operatsiyalarga har xil turdagi va muddatlarda ssudalar berish, qimmatli qog’ozlarni, chet el valyutasini sotib olish, sotish va saqlash, depozitlar uchun mablag’ jalb qilish, hisob-kitoblarni amalga oshirish, kafolatlar, kafolatlar va boshqa majburiyatlar berish, vositachilik va trast operatsiyalari va boshqalar kiradi.

Moddiy ishlab chiqarish, moddiy boyliklar savdosi, sug'urtaning barcha turlari sohasidagi faoliyatni amalga oshirish taqiqlanadi.

Boshqa mamlakatlarda bo'lgani kabi, Rossiya Federatsiyasida ham banklar davlatning majburiyatlari bo'yicha, davlat esa banklarning majburiyatlari bo'yicha javobgar emas, qonun hujjatlarida nazarda tutilgan hollar bundan mustasno.

Rossiyada banklar mulkchilikning har qanday shakli asosida tuzilishi mumkin: xususiy, jamoaviy, aktsiyadorlik, aralash, davlat. Rossiya banklarining ustav kapitalini shakllantirish uchun xorijiy investitsiyalarni jalb qilishga ruxsat beriladi. Bunday banklar qo'shma (ularning ustav kapitali rezidentlar va norezidentlar hisobidan shakllanadi) va xorijiy (ustav kapitali faqat norezidentlar hisobidan shakllanadi) bo'lishi mumkin.

Ustav kapitalini shakllantirish usuliga ko‘ra banklar aksiyadorlik (ochiq va yopiq turdagi) va ulushlilarga bo‘linadi. Aytish joizki, hozirgi bosqich birlik banklarining aksiyadorlik banklariga aylantirilishi va aksiyadorlik jamiyatlari shaklidagi yangi banklarning tashkil etilishi bilan tavsiflanadi.

Tijorat banki joylashgan joydan jug‘rofiy jihatdan uzoqda joylashgan mijozlarga kredit va hisob-kitob xizmatlarini tezkorlik bilan ko‘rsatish maqsadida u filial va vakolatxonalar tashkil etishi mumkin. Bank filiallari uning joylashgan joyidan tashqarida joylashgan va uning funktsiyalarini to'liq yoki qisman bajaradigan alohida tarkibiy bo'linmalardir. Filial yuridik shaxs emas. Uni tuzgan tijorat banki nomidan shartnomalar tuzadi va boshqa tadbirkorlik faoliyatini amalga oshiradi.

Bank vakolatxonalari faoliyatining asosiy maqsadi uning manfaatlarini ifodalash, ma'lum bir hududda bank xizmatlari bozorini himoya qilish, o'rganishdir. Vakolatxonalar yuridik shaxs hisoblanmaydi va bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga ega emas.

Rossiya bank tizimining hozirgi holati

So'nggi yillarda Rossiya bank tizimi jadal rivojlanmoqda va bu rivojlanishda ijobiy tendentsiyalar paydo bo'ldi. Kredit tashkilotlari eng katta shaffoflik, mijozlar uchun ochiqlik uchun harakat qila boshladilar. Ilg‘or biznes modellari, yangi bank texnologiyalari (mijoz-bank, pul o‘tkazmalari tizimlari, debet va kredit kartalari va boshqalar), kreditlashning har xil turlari (iste’mol, ipoteka va boshqalar) joriy etilmoqda.

Shunga qaramay, barcha ko'rsatkichlar bo'yicha Rossiya bank tizimi rivojlangan mamlakatlardan ancha orqada qolmoqda. Yuqori o'sishga qaramay, berilgan kreditlar hajmi mamlakat oldida turgan iqtisodiy o'sish maqsadlariga javob bermaydi. Rossiya korxonalarining kapital qo'yilmalarini moliyalashtirish manbalari tarkibida bank kreditlarining ulushi rivojlangan mamlakatlarga nisbatan ahamiyatsiz bo'lib qolmoqda - atigi 8-10% (AQSh - 40%, Evropa Ittifoqi o'rtacha - 42-45%, Yaponiya - 65%). ). Aholining katta qismi bank tizimiga kirmaydi. Statistik ma'lumotlarga ko'ra, Rossiyada rossiyaliklarning atigi 25 foizi bank hisob raqamlariga ega, G'arbiy Evropa mamlakatlarida esa - butun kattalar aholisi. Rivojlangan mamlakatlarda har bir aholiga 1-2 ta kartadan to'g'ri kelganda, aholining 10% dan kamrog'i plastik kartalardan foydalanadi.

Hududlarda bank xizmatlarining to'yinganligi o'tkir masala, chunki iste'mol kreditlari, ipoteka, bank kartalari faqat yirik shaharlarda mashhur.

Bank tizimining rivojlanish darajasi pastligi sabablari orasida iqtisodchilar quyidagilarni nomlaydilar:

1. Rossiyada iqtisodiy o‘sish asosan energiya eksporti hisobiga qo‘llab-quvvatlanayotganligi sababli, davlat bank sektorini rivojlantirishga yetarlicha e’tibor bermayapti. Hozirgacha davlat uchun zarur bo‘lgan bank tizimini qurishning aniq modeli shakllantirilmagan, uni rivojlantirish uchun zarur shart-sharoitlar yaratilmagan.

2. Rossiya bank tizimi sarmoyaviy jozibador hudud emas, uning kapitallashuvi qabul qilib bo'lmaydigan darajada past darajada.

3. Iqtisodiyotning monetizatsiya darajasining pastligi, bu uning rivojlanishiga va butun mamlakat rivojlanishiga to'sqinlik qiladi.

4. Bank xizmatlarini ko'rsatish infratuzilmasining rivojlanmaganligi.

5. Bank tizimidan tashqarida sodir bo'ladigan davlatning naqd pul muomalasi va moliyaviy oqimlarining salmoqli ulushi.

6. Mamlakatning butun kredit tizimining markaziy elementi hisoblangan tijorat banklarining davlat tomonidan yetarli darajada himoyalanmaganligi va boshqalar.

Adabiyot:

1. Lavrushin O. «Bank ishi», 2006 y
2. Tosunyan G. "Bank Rossiya", 2008 yil
3. Kravtsova G. “Pul. Kredit. Banklar", 2007 yil

Zamonaviy bozor iqtisodiyotining normal faoliyat yuritishining shartlaridan biri bu yaxshi tashkil etilgan bank tizimining mavjudligidir. Bank tizimi davlat iqtisodiy tizimining eng muhim elementlaridan biridir. Rossiya Federatsiyasining bank tizimi ikki darajali tuzilishga ega: birinchi daraja - Rossiya banki; ikkinchi daraja - tijorat banklari, nobank kredit tashkilotlari.

Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya Banki) mamlakat bank tizimining eng muhim elementi bo'lib, davlat va jamiyatning faoliyati va hayotiga katta ta'sir ko'rsatadi. Iqtisodiyotning rivojlanishi, davlat organlari va muassasalarining faoliyati, suveren davlatning mavjudligi bevosita mamlakat markaziy banki faoliyati qanchalik samarali bo'lishiga bog'liq. Rossiya banki hokimiyatning uchta tarmog'iga kirmaydi - qonun chiqaruvchi, ijro etuvchi va sud. Maqomi bo'yicha u o'z faoliyatida nisbatan mustaqildir. Federal davlat hokimiyati organlari, Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlarining davlat hokimiyati organlari va mahalliy o'zini o'zi boshqarish organlari Rossiya bankining qonun bilan yuklangan funktsiyalar va vakolatlarni amalga oshirishdagi faoliyatiga aralashish huquqiga ega emaslar. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki Rossiya Federatsiyasi Federal Majlisining Davlat Dumasi oldida javobgardir (Rossiya Banki to'g'risidagi Federal qonunning 5-moddasi). Ushbu moddaga ko'ra, Davlat Dumasi: Rossiya Federatsiyasi Prezidentining taklifiga binoan Rossiya banki raisini tayinlaydi va lavozimidan ozod qiladi; yagona davlat pul-kredit siyosatining asosiy yo‘nalishlarini ko‘rib chiqadi va ular bo‘yicha qarorlar qabul qiladi; Rossiya Bankining yillik hisobotini ko'rib chiqadi va u bo'yicha qaror qabul qiladi va hokazo.

Rossiyaning zamonaviy bank tizimi ikki bosqichli tuzilishga ega. U bank tizimining yuqori darajasi bo'lgan Rossiya bankini va ikkinchi darajali kredit tashkilotlari, xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalarini o'z ichiga oladi.

1996-yil 3-fevralda qabul qilingan “Banklar va bank faoliyati toʻgʻrisida”gi qonunga muvofiq, kredit tashkilotlari tarkibiga oʻz faoliyatining asosiy maqsadi sifatida foyda koʻrish maqsadida litsenziya (litsenziya) asosida yuridik shaxslar kiradi. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki qonun hujjatlarida nazarda tutilgan bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga ega.

Bank - bu jami ravishda quyidagi bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun mutlaq huquqqa ega bo'lgan kredit tashkiloti:

1. jismoniy va yuridik shaxslarning depozitlarini jalb qilish;
2. ushbu mablag'larni o'z nomidan va o'z mablag'lari hisobidan to'lash, to'lash va kechiktirish shartlarida joylashtirish;
3. jismoniy va yuridik shaxslarning bank hisobvaraqlarini ochish va yuritish.

Nobank kredit tashkiloti - bu qonun hujjatlarida nazarda tutilgan ayrim bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga ega bo'lgan kredit tashkiloti. Bankdan tashqari kredit tashkilotlari uchun bank operatsiyalarining ruxsat etilgan kombinatsiyasi Rossiya banki tomonidan belgilanadi.

Kredit tashkilotlari bank operatsiyalarini amalga oshirish taqiqlangan uyushmalar va uyushmalar tuzishlari mumkin. Ularning faoliyatidan maqsad foyda olish emas, balki a’zo tashkilotlarning manfaatlarini himoya qilish va ularning turli sohalardagi sa’y-harakatlarini muvofiqlashtirishdir. Rossiyada eng kattasi Rossiya banklari uyushmasi (ARB).

“Banklar va bank faoliyati to‘g‘risida”gi qonunga muvofiq (manba) kredit tashkilotlari tarkibiga daromad olish maqsadida Markaziy bankning ruxsatnomasi (litsenziyasi) asosida o‘z faoliyatining asosiy maqsadi qilib belgilangan yuridik shaxslar kiradi. Rossiya Federatsiyasi qonun hujjatlarida nazarda tutilgan bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqiga ega.

Rossiya Federatsiyasida ikki turdagi kredit tashkilotlari mavjud: banklar va bank bo'lmagan kredit tashkilotlari.

Bank - Rossiya qonunchiligiga muvofiq, boshqa barcha moliyaviy vositachilardan farqli o'laroq, jami quyidagi bank operatsiyalarini amalga oshirish uchun mutlaq huquqqa ega bo'lgan kredit tashkiloti:

Jismoniy va yuridik shaxslarning depozitlarini jalb qilish;

Ushbu mablag'larni o'z nomidan va o'z hisobidan to'lash, to'lash va kechiktirish shartlarida joylashtirish;

Jismoniy va yuridik shaxslarning bank hisobvaraqlarini ochish va yuritish.

Bankning asosiy maqsadi - pul mablag'larining kreditorlardan qarz oluvchilarga va sotuvchilardan xaridorlarga o'tishida vositachilik.

Banklar bilan bir qatorda bozorlarda pul mablag'larining harakati boshqa moliya institutlari tomonidan ham amalga oshiriladi: investitsiya fondlari, sug'urta kompaniyalari, birjalar, brokerlik, dilerlik firmalari va boshqalar. Lekin banklar moliya tizimining sub'ektlari sifatida ikkita muhim xususiyatga ega. ularni boshqa barcha mavzulardan ajratib ko'rsatish.

Birinchidan, banklar qarz majburiyatlarining ikki tomonlama almashinuvi bilan tavsiflanadi: ular o'zlarining qarz majburiyatlarini (depozit va jamg'arma sertifikatlari, obligatsiyalar, veksellar) joylashtiradilar va shu tarzda safarbar qilingan mablag'lar qarz majburiyatlari va boshqalar tomonidan chiqarilgan qimmatli qog'ozlarga joylashtiriladi.

Ikkinchidan, banklar yuridik va jismoniy shaxslar oldidagi so'zsiz majburiyatlarni o'z zimmalariga olishlari bilan ajralib turadi. Bunda banklar o'z aktivlari va passivlari qiymatining o'zgarishi bilan bog'liq barcha risklarni o'z aktsiyadorlari o'rtasida taqsimlovchi turli investitsiya fondlaridan farq qiladi.

Bank operatsiyalarini banklardan tashqari bankdan tashqari kredit tashkilotlari deb ataladigan tashkilotlar ham amalga oshirishi mumkin.

Rossiya bank tizimi xorijiy banklarning filiallari va vakolatxonalarini ham o'z ichiga oladi. Chet el banki - bu o'zi hududida ro'yxatdan o'tgan xorijiy davlat qonunchiligiga muvofiq shunday deb tan olingan bank. 1996 yil 1 yanvarda Rossiya Federatsiyasida xorijiy banklarning ochilishi va faoliyatiga qo'yilgan taqiq bekor qilindi. Chet el banklarining filiallari va vakolatxonalari faoliyati Rossiyada bank faoliyatini huquqiy tartibga solish ob'ekti hisoblanadi.

Ikki pog'onali tuzilma tamoyili markaziy bank va boshqa barcha banklar funktsiyalarini qonun hujjatlarida aniq ajratish orqali amalga oshiriladi.

Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki bank tizimining yuqori darajasi sifatida mamlakatda pul-kredit tartibga solish, bank nazorati va to'lovlar va hisob-kitoblar tizimini boshqarish funktsiyalarini bajaradi.

Markaziy bank mustaqil, lekin davlat tomonidan nazorat qilinadigan kredit muassasasi boʻlib, uning asosiy vazifalari va funksiyalariga quyidagilar kiradi:

- milliy valyuta barqarorligini ta’minlash, inflyatsiyani minimallashtirish (naqd pul muomalasini chiqarish va uning muomalasini tashkil etish), hisob-kitoblar tizimi, tartibi va shakllarini belgilash, yagona pul-kredit siyosatini ishlab chiqish va amalga oshirish, pul muomalasini tartibga solish, valyutani tartibga solish va valyuta nazoratini amalga oshirish;
- bank tizimining samaradorligi va barqarorligini ta’minlash (tijorat banklarini davlat ro‘yxatidan o‘tkazish, litsenziyalarini berish va bekor qilish, buxgalteriya hisobi qoidalarini belgilash, bank auditini tashkil etish, banklar faoliyatini nazorat qilish, tijorat banklarining so‘nggi instansiya kreditori, nomidan bank operatsiyalarini amalga oshirish); Hukumat).

Markaziy bankning tashkiliy-huquqiy shakli - kapitalida 100 foiz davlat ishtirokidagi unitar bank.

U ushbu funktsiyalarni bajarish uchun zarur bo'lgan bank operatsiyalarini faqat Rossiya va xorijiy kredit tashkilotlari bilan, shuningdek, Rossiya Federatsiyasi hukumati, davlat hokimiyatining vakillik va ijro etuvchi organlari, mahalliy hokimiyat organlari, davlat byudjetidan tashqari jamg'armalari, harbiy qismlar bilan amalga oshirishi mumkin. Rossiya banki kredit tashkilotlari bo'lmagan yuridik shaxslar va jismoniy shaxslar bilan bank operatsiyalarini amalga oshirishga haqli emas (harbiy xizmatchilar va Rossiya Bankining xodimlari bundan mustasno). U to‘g‘ridan-to‘g‘ri bank bozoriga kira olmaydi, bevosita korxona va tashkilotlarga kreditlar bera olmaydi, tijorat banklari bilan raqobatlashmasligi kerak.

Tijorat banklari va boshqa kredit tashkilotlari bank tizimining ikkinchi, quyi bo'g'inini tashkil qiladi. Ular hisob-kitoblar, kreditlar va investitsiyalar bo'yicha vositachilik qiladilar.

Tijorat banklari Markaziy bankning pul-kredit siyosatini amaliy amalga oshirishning asosiy kanallari hisoblanadi. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tijorat banklari uchun kredit operatsiyalari va pul muomalasini amalga oshirish va tartibga solish uchun majburiy qoidalarni belgilaydi.

Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tartibga soluvchi va nazorat qiluvchi organ, shuningdek yuridik shaxslarga xizmatlar ko'rsatadigan moliyaviy institutdir;

tijorat banklari, shu jumladan korporativ va xususiy mijozlarga xizmat ko‘rsatuvchi xorijiy banklarning sho‘ba korxonalari va moliyaviy guruhlari;

nobank moliya-kredit tashkilotlari;

bank infratuzilmasi;

bank qonuni.

Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki

Tijorat banklari

kreditlash - xususiy mijozlarga (ipoteka, avtokreditlar, maqsadli bo'lmagan iste'mol kreditlari) va iqtisodiyotning real sektori bilan bog'liq korxonalarga kreditlar berish;

qimmatbaho metallar bilan operatsiyalar;

valyuta operatsiyalari;

mijozlarga hisob-kitob va kassa xizmatlari;

bank hisoblarini yuritish;

bank kartalarini chiqarish - plastik va virtual;

yig'ish;

tegishli shartnomalarga muvofiq depozitlarni jalb qilish va foizlarni to‘lash;

pul o'tkazmalarini amalga oshirish;

bank kafolatlarini amalga oshirish.

aksiyadorlik;

kooperativ;

qo'shma

yirik, o'rta va kichik - faoliyat ko'lami va o'z kapitali hajmi bo'yicha;

ixtisoslashtirilgan va universal - amalga oshirilgan operatsiyalarning tabiati bo'yicha;

xalqaro, butun Rossiya, mintaqalararo va mintaqaviy - xizmat ko'rsatish sohasida;

chet el kapitali ishtirokidagi va chet el kapitalisiz banklar bo'yicha;

ko'p tarmoqli va filialsiz bo'linadi.

to'rtta davlat - Rossiya Sberbank, VTB, Gazprombank, Rosselxozbank;

xorijiy kapitalsiz to'rtta xususiy kompaniya - Alfa-Bank, Moskva Kredit Banki (MCB), FC Otkritie Bank, Promsvyazbank;

xorijiy kapital ishtirokidagi uchta xususiy - Raiffeisenbank, UniCredit Bank, Rosbank.

Bankdan tashqari kredit tashkilotlari (NNT)

RNKO

kliring kompaniyalari;

to'lov tizimlariga xizmat ko'rsatuvchi hisob-kitob markazlari;

valyuta va fond bozorlarida faoliyat yurituvchi kliring markazlari va diling markazlari.

PNPO

NDCO

mikromoliya kompaniyalari / tashkilotlari;

o'z a'zolarining badallarini (ulushlarini) va jismoniy shaxslarning omonatlarini jalb qiluvchi va ushbu mablag'lar hisobidan jismoniy shaxslarga qarz beruvchi kredit uyushmalari;

kredit kooperativlari