System bankowy rozwinął się w Federacji Rosyjskiej. Rosyjski system bankowy. Model systemu trzypoziomowego

22.11.2021

Całość banków, organizacji finansowych, które nie są bankami - co jeszcze obejmuje system bankowy Rosji, jakie są jego funkcje i rola w gospodarce?

Według analityków system bankowy Federacji Rosyjskiej składa się z następujących elementów składowych / strukturalnych:

Bank Centralny Federacji Rosyjskiej jest organem regulacyjnym i nadzorczym, a także instytucją finansową świadczącą usługi na rzecz osób prawnych;
banki komercyjne, w tym spółki zależne banków zagranicznych oraz grupy finansowe obsługujące klientów korporacyjnych i prywatnych;
niebankowe organizacje finansowe i kredytowe;
infrastruktura bankowa;
prawo bankowe.

Rosyjski system bankowy należy do systemów bankowych o dwóch poziomach - pierwszym poziomem jest Bank Centralny, drugim - inne organizacje finansowe i kredytowe.

Bank Centralny Federacji Rosyjskiej

Bank Centralny (CB) Federacji Rosyjskiej, często nazywany też Bankiem Rosji, jest od 2013 roku megaregulatorem finansowym, pełniącym funkcje nadzoru nad grupami finansowymi (w tym nienależącymi do sektora bankowego), a także instytucja z monopolem na:

wydanie gotówki
zarządzanie systemem rozliczeń i płatności,
zapewnienie stabilności rynku finansowego kraju i waluty krajowej itp.

Bank Rosji, który zajmuje najwyższy poziom systemu finansowego i kredytowego, ma wyłączne prawo do wydawania i cofania licencji bankowych. Rolą regulatora jest również rozwój systemu bankowego. Zrobiłem szczegółowy przegląd Banku Centralnego.

Banki komercyjne

Komercyjne to wszystkie bez wyjątku organizacje krajowego systemu bankowego, które świadczą usługi bankowe osobom fizycznym i prawnym. Usługi te obejmują:

kredytowanie - udzielanie kredytów klientom indywidualnym (hipoteczne, samochodowe, konsumpcyjne niecelowe) oraz przedsiębiorstwom związanym z sektorem realnym gospodarki;
operacje z metalami szlachetnymi;
operacje walutowe;
obsługa rozliczeniowa i gotówkowa klientów;
prowadzenie rachunków bankowych;
wydawanie kart bankowych - plastikowych i wirtualnych;
kolekcja;
pozyskiwanie depozytów i płacenie odsetek zgodnie z odpowiednimi umowami;
dokonywanie przelewów pieniężnych;
realizacja gwarancji bankowych.

Banki nazywane są komercyjnymi, ponieważ w przeciwieństwie do regulatora są zobowiązane do prowadzenia działalności finansowej i gospodarczej mającej na celu osiągnięcie zysku. Status komercyjny nie stoi w sprzeczności z klasyfikacją organizacji bankowych na prywatne i publiczne. Te ostatnie obejmują spółki z udziałem rządowym co najmniej 50% + 1 akcja.

Bankom przewidziano również następujące formy własności:

Spółka Akcyjna;
spółdzielnia;
połączenie

Ponadto w nowoczesnym systemie bankowym banki są klasyfikowane:

na duże, średnie i małe – według skali działalności i wielkości kapitału własnego;
na specjalistyczne i uniwersalne – ze względu na charakter przeprowadzanych operacji;
do międzynarodowego, ogólnorosyjskiego, międzyregionalnego i regionalnego - w sektorze usług;
na bankach z kapitałem zagranicznym i bez kapitału zagranicznego;
na wielobranżowe i nieoddziałowe.

System bankowy Rosji obejmuje dziś jedenaście systemowo ważnych firm:

cztery państwa - Sbierbank Rosji, WTB, Gazprombank, Rosselchozbank;
cztery firmy prywatne bez kapitału zagranicznego - Alfa-Bank, Moscow Credit Bank (MCB), FC Otkritie Bank, Promsvyazbank;
trzy prywatne z kapitałem zagranicznym - Raiffeisenbank, UniCredit Bank, Rosbank.

Liczba państwowych banków rosyjskich w systemie bankowym jest stosunkowo niewielka – niecałe dwadzieścia, ale pod względem aktywów udział państwa w 2017 roku wzrósł do 70% wobec 61% na początku 2015 roku. To zasługa trzech dużych firm bankowych – Otkritie, Promsvyazbank i Binbank – realizowanych przez Fundusz na rzecz konsolidacji sektora bankowego w nowej procedurze, kiedy rehabilitowane banki stają się własnością państwa. Znajduje się przegląd funduszu FBKS. Po zakończeniu naprawy organizacje finansowe są wystawiane na sprzedaż, ale jeśli nie ma nabywców (co przewiduje wielu analityków), pozostaną własnością państwową.

Pozabankowe organizacje kredytowe (NCO)

System kredytowy i bankowy Federacji Rosyjskiej obejmuje również zbiór instytucji finansowych, które nie są bankami rosyjskimi, ale przeprowadzają indywidualne operacje bankowe. Skrót NPO jest również używany w odniesieniu do organizacji non-profit, więc bądź ostrożny. Łączna kwota środków w podoficerach to kilka procent środków w bankach komercyjnych.

Pozabankowe instytucje finansowe obejmują trzy główne obszary:

RNKO

Kategoria NBSCO świadczących usługi rozliczeń pieniężnych na rzecz osób prawnych i osób fizycznych lub prowadzących transakcje walutowe obejmuje:

firmy rozliczeniowe;
centra rozliczeniowe obsługujące systemy płatności;
izby rozliczeniowe i centra dealerskie działające na rynkach walutowych i giełdowych.

Przykłady RNKO - LLC RNKO „Centrum płatności” (centrum rozliczeniowe systemu płatności Zolotaya Korona, wydawca kart płatniczych „Beeline”, „Corn” itp.); UAB „NCO „Moscow Clearing Center”, wykonująca operacje bankowe w systemie „Eleksnet”; centrum handlowe „Alpari”.

PNPO

Działalność PNPO sprowadza się do wysyłania i wydawania przekazów pieniężnych bez otwierania rachunków rozliczeniowych dla klientów. Przykładami PNCO są (Yandex.Money, WebMoney itp.), Unistream, Contact, systemy płatności operatorów sieci komórkowych.

NDCO

Co dokładnie można przypisać pozabankowym organizacjom depozytowym i kredytowym? Z prawnego punktu widzenia są to struktury, które przyciągają pieniądze tylko od osób prawnych, chociaż nie mogą otwierać i prowadzić kont bankowych dla NDCO. Ale mogą dać gwarancje bankowe. Przykładami NDKO są moskiewski „Dom Kredytów Depozytowych” lub „Międzyregionalne Centrum Mikrokredytowania” w Woroneżu.

W sumie główne różnice między bankami a organizacjami non-profit można przedstawić w formie tabeli:

Jednak w szerszym sensie do grupy NDCO można zaliczyć także organizacje pracujące z osobami fizycznymi:

firmy/organizacje mikrofinansowe;
kasy kredytowe, które przyciągają składki (akcje) swoich członków i depozyty osób fizycznych i udzielają pożyczek osobom fizycznym z tych funduszy;
spółdzielnie kredytowe

Ważny: organizacje pozabankowe, które przyciągają depozyty, nie uczestniczą w systemie gwarantowania depozytów, więc klienci, którzy zdecydują się na utrzymywanie w nich swoich oszczędności, są bardzo zagrożeni. Na ryzyko cofnięcia licencji narażone są również instytucje pozabankowe.

Szczegółowo napisano o organizacjach mikrofinansowych, pojawiły się informacje o kredytowych spółdzielniach konsumenckich. Organizuj działalność organizacji kredytowych:

Liga Związków Kredytowych Rosji;

Związek Wiejskich Spółdzielni Kredytowych;

Krajowy związek organizacji non-profit;

Wiejski Fundusz Współpracy Kredytowej

infrastruktura bankowa

Bankowy system finansowy nie może funkcjonować bez niezbędnej infrastruktury, która obejmuje:

Zapobieganie utracie przez obywateli rosyjskich oszczędności zgromadzonych w bankach. Dlatego zachęca się do trzymania pieniędzy na rachunkach bankowych. Ubezpieczone są nie tylko depozyty, ale także środki umieszczane na rachunkach debetowych kart bankowych, chociaż ta zasada nie dotyczy wszystkich produktów kartowych rosyjskich instytucji bankowych. Funkcje ubezpieczyciela przypisuje się państwowej instytucji zwanej Agencją Ubezpieczeń Depozytów (DIA);

Niezależne systemy do dokonywania rozliczeń pomiędzy klientami korporacyjnymi i prywatnymi banków, a także samymi organizacjami bankowymi. Głównym takim systemem jest SWIFT, choć w związku z międzynarodowymi sankcjami wobec Rosji w kraju opracowano już alternatywny system SPFS, do którego Moskwa proponuje przełączyć państwa Eurazjatyckiej Unii Gospodarczej;

Systemy płatności do wykonywania operacji plastikowymi i wirtualnymi kartami bankowymi – MasterCard, VISA, MIR, American Express itp.;

Organizacje audytowe mające na celu przeprowadzenie niezależnego audytu funkcjonowania nie tylko banków komercyjnych, ale także samego Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej, a nie tylko weryfikację, ale także potwierdzenie gotowych sprawozdań finansowych;

Organizacje prawne i doradcze, które wspierają banki w rozwoju ich biznesu, reprezentując ich interesy w kontaktach z władzami, klientami korporacyjnymi i prywatnymi;

Dostawcom rozwiązań technologicznych i informatycznych, którzy opracowują i wdrażają wraz z bankami nowoczesne technologie rozliczeniowe i procesowe mające na celu podniesienie poziomu bezpieczeństwa rozliczeń i innych procesów;

Organizacje edukacyjne, które szkolą i przekwalifikowują personel bankowy, prowadzą różnego rodzaju seminaria, szkolenia, kursy doszkalające, które również pozytywnie wpływają na funkcjonowanie banków, ponieważ ich pracownicy muszą zdobywać nową wiedzę, umiejętności i umiejętności w kontekście aktualizacji nowoczesnych technologii i wprowadzania najnowszych standardów usług bankowych .

ustawodawstwo bankowe

Akty ustawodawcze regulujące działalność instytucji bankowych na terytorium Rosji:

Konstytucja Federacji Rosyjskiej;
Kodeks cywilny;
Prawo bankowe nr 395-1 (przyjęte w 1990 r.);
Ustawa o Banku Centralnym Federacji Rosyjskiej nr 86-FZ (przyjęta w 2002 r.)
Ustawa o ubezpieczeniu depozytów nr 177-FZ (przyjęta w 2003 r.)
Ustawa o Krajowym Systemie Płatniczym nr 161-FZ (przyjęta w 2011 r.)
Ustawa o kredycie konsumenckim nr 353-FZ (przyjęta w 2013 r.)

System bankowy Federacji Rosyjskiej jest pojedynczym i integralnym (powiązanym, współdziałającym) zestawem instytucji kredytowych włączonych do systemu gospodarczego kraju, z których każda pełni swoją własną specjalną funkcję (funkcje), prowadzi własną listę transakcji / transakcji pieniężnych, w wyniku czego całe zapotrzebowanie społeczeństwa na produkty (usługi) bankowe jest zaspokajane w pełni iz możliwie największą efektywnością.

System bankowy Federacji Rosyjskiej obejmuje Bank Rosji, instytucje kredytowe, a także oddziały i przedstawicielstwa banków zagranicznych.

Strukturalnie należy to rozumieć w taki sposób, aby system bankowy obejmował wszystkie te organizacje gospodarcze, które regularnie wykonują wszystkie lub większość lub przynajmniej pojedyncze operacje/transakcje bankowe, tj. banki (centralne i komercyjne) oraz faktyczne pozabankowe organizacje kredytowe (nie tylko te zarejestrowane w Banku Centralnym), ale jako jej element warunkowy o charakterze infrastrukturalnym – organizacje pomocnicze (organizacje wyspecjalizowane, które same nie prowadzą działalności bankowej, ale zapewniają działalność banków i innych instytucji kredytowych: „platform transakcyjnych”, firm audytorskich, organizacji, które określają ratingi banków, dostarczają im specjalny sprzęt i materiały, informacje, specjalistów itp.).

Wiele nieporozumień jest zwykle spowodowanych kwestią poziomów systemu bankowego. Autor podręcznika „Bankowość: zarządzanie i technologia” A.M. Tavasiev przekonuje, że rozwinięty system bankowy jako element rynku

Ryż. jeden. Struktura systemu bankowego Federacji Rosyjskiej

Gospodarka powinna i może być tylko dwupoziomowa. Bankowość: zarządzanie i technologia: Podręcznik dla uniwersytetów / Pod redakcją prof. A.M. Tavasieva. - M.: UNITI-DANA, 2001. - P.28. Jednak autor innego podręcznika „Banki i bankowość” I.T. Bałabanow uważa, że w krajach o rozwiniętych gospodarkach rynkowych system bankowy jest bardziej złożony i bardziej zróżnicowany organizacyjnie i składa się z trzech ogniw. (Rys. 2.) Banki i bankowość. / Wyd. IT Bałabanowa. - Petersburg: Piotr, 2001. - S.38, 42.

Elementami systemu bankowego są banki, niektóre specjalne instytucje finansowe, które wykonują operacje bankowe, ale nie mają statusu banku, a także dodatkowe instytucje, które tworzą infrastrukturę bankową i zapewniają żywotną działalność instytucji kredytowych.

System bankowy składa się z 4 elementów, które są pogrupowane w 2 poziomy. Pierwszy poziom to Bank Centralny Federacji Rosyjskiej. Drugi poziom tworzą banki komercyjne (ich oddziały i przedstawicielstwa), pozabankowe organizacje kredytowe oraz zrzeszenia banków komercyjnych. Szczególne miejsce zajmuje Bank Centralny, pełniący funkcję głównego organu koordynującego cały system bankowy kraju. Bank Centralny (CB) pełni następujące funkcje:

Ш monopol wprowadza pieniądze do obiegu;

(b) Banki centralne



Banki komercyjne	kasy oszczędnościowe	banki inwestycyjne	Banki hipoteczne	Wyspecjalizowane banki w oddziałach
(d) Specjalistyczne niebankowe instytucje finansowe
Fundusze inwestycyjne	Firmy inwestycyjne
fundusze emerytalne	Budżetowy firm
Ubezpieczenie firm	Lombardy
Fundacje charytatywne	kasy oszczędnościowo-pożyczkowe	kasy kredytowe

Ryż. 2. Struktura trójpoziomowego systemu bankowego

Ш przechowuje czasowo wolne środki i rezerwy obowiązkowe innych banków, tj. działa jako „bank banków”;
Ш pełni rolę „pożyczkodawcy ostatniej instancji”, tj. udzielanie kredytu tylko wtedy, gdy nie jest dostępny na akceptowalnych warunkach gdzie indziej, głównie na potrzeby krótkoterminowe:
Ш realizuje płatności bezgotówkowe na skalę ogólnopolską;
Ш prowadzi kasową egzekucję budżetu i kredyty państwa;
Ш reguluje kurs waluty krajowej i koordynuje działalność zagraniczną prywatnych banków w ich kraju;
Ш przechowuje scentralizowaną rezerwę złota i waluty;
Ш ustala ekonomicznie uzasadnione limity i standardy działalności banków, m.in. oficjalna stopa banku centralnego na pożyczki;
SH prowadzi badania naukowe;
Ш określa ramy prawne i zasady funkcjonowania instytucji kredytowych i finansowych, rynki krótko- i długoterminowych operacji kredytowych, a także rodzaje dokumentów płatniczych krążących w kraju;
Ш tworzy skuteczny mechanizm monetarnej regulacji gospodarki.

Głównym zadaniem polityki pieniężnej Banku Centralnego jest utrzymanie stabilnej siły nabywczej waluty krajowej oraz zapewnienie elastycznego systemu płatności i rozliczeń.

Banki komercyjne (nieemisyjne) są drugim poziomem systemu bankowego i jednocześnie są kręgosłupem systemu kredytowego, w którym skupia się większość jego instytucji pożyczkowych. Ich działalność jest dość duża, dlatego nazywane są również bankami uniwersalnymi. Dziś banki komercyjne są w stanie zaoferować klientom aż 200 rodzajów różnych produktów i usług bankowych. W ostatnim czasie banki coraz częściej przeprowadzają nietypowe dla siebie operacje, wnikając w nietradycyjne dla banków obszary przedsiębiorczości finansowej, w tym leasing, faktoring, forfeiting i inne rodzaje usług kredytowych i finansowych.

Kolejnym elementem systemu bankowego jest zrzeszenie bankowe – publiczna organizacja non-profit, której członkami są banki komercyjne, powołana w celu reprezentowania ich interesów w organach ustawodawczych, wykonawczych, sądowniczych oraz koordynowania i usprawniania ich działalności.

Główną kwestią związaną z systemem bankowym jest kwestia jego jakości, tj. o jej żywotności i sprawności funkcjonowania w składzie iw interesie systemu gospodarczego kraju jako całości. Ostatecznie to właśnie z tego punktu widzenia interesujące są również kwestie liczby instytucji kredytowych i ich pogrupowania w określone elementy i poziomy systemu.

Nie każdy zestaw organizacji kredytowych, bez względu na to, ile jest ich w kraju, tworzy system bankowy. System naprawdę istnieje, jeśli spełnione są następujące warunki kryterium.

1. Banki i pozabankowe organizacje kredytowe działają w kraju w wystarczającej liczbie. Jednocześnie „wystarczającą” wartość można określić jedynie empirycznie, co więcej, w odniesieniu do warunków konkretnego terytorium, gdy główną wytyczną jest wielkość potrzeb wypłacalności przedsiębiorstw, organizacji i ludności w usługach bankowych.
2. Operacje bankowe w kraju są prowadzone wyłącznie przez organizacje kredytowe, które otrzymały odpowiednie licencje.
3. W kraju bank centralny działa i skutecznie radzi sobie ze swoimi obowiązkami funkcjonalnymi i ugruntowanymi uprawnieniami.
4. Istnieją różne (według form własności, form organizacyjno-prawnych, wielkości lub skali działalności, podłoża terytorialnego, charakteru działalności itp.) opłacalnych (dochodowych) pił banków komercyjnych i niebankowych organizacji kredytowych , obejmujący wszystkie dziedziny gospodarki narodowej i zagranicznych stosunków gospodarczych, zajmujący wszystkie realnie istniejące segmenty (nisze) rynku finansowego i pożyczkowego rynku kapitałowego, realizujący taki zakres działalności, który w pełni pokrywa zapotrzebowanie podmiotów gospodarczych na usługi bankowe w każdym terytorium (w każdym regionie).
5. Banki i inne organizacje kredytowe w różnych formach regularnie współdziałają w ramach procedur prawnych z klientami, bankiem centralnym i innymi władzami i administracjami rządowymi, między sobą oraz z organizacjami pomocniczymi. 5 Bankowość: zarządzanie i technologia: Podręcznik dla uczelni / Pod redakcją prof.A.M. Tawasiew. - M.: UNITI-DANA, 2001. - P.29.

Jeśli zastosujemy którykolwiek z powyższych warunków do krajowej praktyki bankowej, to oczywistym wnioskiem jest to, że rosyjski system bankowy jest wciąż w swojej wstępnej, „szkicowej” wersji. Potwierdzeniem tego wniosku jest również okoliczność, że wymienione uwarunkowania, które w przeważającej mierze mają charakter formalny, zewnętrzny, to nie wszystkie, a co więcej, nie najostrzejsze wymogi, jakie należy stawiać na jakość systemu bankowego. W roli takich surowszych kryteriów stawiane są zasady tworzenia i funkcjonowania zdrowego i wydajnego systemu bankowego, potwierdzone praktyką światową i krajową. Obejmują one:

Ø zasada zarządzalności (rozwój w oparciu o prognozowanie, planowanie i programowanie);
Ø zasada ewolucji (stopniowy i stały rozwój);
Ш zasada adekwatności (adekwatność do sektora realnego gospodarki oraz adekwatność elementów systemu bankowego do siebie, tj. ich kompatybilność, koordynacja działań, komplementarność, jedność zasad i metod pracy);
Ø zasada kompletności funkcjonalnej (obecność wszystkich niezbędnych elementów systemu we właściwych proporcjach);
Ø zasada samorozwoju (zdolność do przeciwstawiania się zagrożeniom stabilności i zdolność do doskonalenia);
Ø zasada otwartości (swoboda wejścia i wyjścia z systemu bankowego, informacyjna przejrzystość działań);
Ø zasada efektywności (w tym efektywności dla klientów i całej gospodarki kraju);
Ш zasada odpowiedniego wsparcia prawnego.

Praktycznie każda z powyższych zasad i wymogów nie jest w większym lub mniejszym stopniu spełniana przez banki krajowe i ich całość. Dlatego kryzys bankowy, który osiągnął szczyt w sierpniu 1998 roku, był naturalny i nieunikniony. Był to w szczególności przejaw tego, że ogół instytucji kredytowych działających w Rosji jest wciąż daleki od osiągnięcia obowiązkowych cech systemu organicznego. Stworzenie takiego systemu pozostaje pilnym zadaniem na przyszłość.

Nowoczesny system bankowy Rosja powstała w wyniku reformy państwowego systemu kredytowego, który rozwinął się w okresie gospodarki centralnie planowanej, której główne elementy zostały omówione w rozdz. 7. Banki w Federacji Rosyjskiej są tworzone i działają na podstawie ustawy federalnej z dnia 2 grudnia 1990 r. Nr 395-1 „O bankach i działalności bankowej” (zmienionej 21.03.02) [СЗ RF. 1996. Nr 6. Art. 492; 1998. Nr 31. Art. 3829; 1999. Nr 28. Art. 3459; Sztuka. 3469; 2001. Nr 26. Art. 2586; nr 33 (część 1). Sztuka. 3424; 2002. Nr 12. Art. 1093.], który definiuje instytucje kredytowe i banki, wymienia rodzaje operacji bankowych i transakcji, ustanawia procedurę tworzenia, likwidacji i regulowania działalności instytucji kredytowych itp. Obecne prawodawstwo określa podstawowe zasady organizacji rosyjskiego system bankowy, na które składają się: dwupoziomowa struktura, wdrożenie regulacji bankowych i nadzoru przez bank centralny, powszechność banków biznesowych oraz komercyjna orientacja ich działalności.

Zasada dwupoziomowej struktury jest realizowany poprzez wyraźne prawne oddzielenie funkcji banku centralnego od wszystkich innych banków. Bank Centralny Federacji Rosyjskiej jako najwyższy szczebel systemu bankowego pełni funkcje regulacji pieniężnej, nadzoru bankowego i zarządzania systemem płatności i rozliczeń w kraju.

Może dokonywać czynności bankowych niezbędnych do pełnienia tych funkcji wyłącznie z rosyjskimi i zagranicznymi instytucjami kredytowymi, a także z Rządem Federacji Rosyjskiej, przedstawicielskimi i wykonawczymi organami władzy państwowej, samorządami terytorialnymi, państwowymi funduszami pozabudżetowymi, jednostkami wojskowymi. Bank Rosji nie ma prawa przeprowadzać operacji bankowych z osobami prawnymi, które nie są instytucjami kredytowymi, oraz z osobami fizycznymi (z wyjątkiem personelu wojskowego i pracowników Banku Rosji). Nie może bezpośrednio wchodzić na rynek bankowy, udzielać pożyczek bezpośrednio przedsiębiorstwom i organizacjom oraz nie może konkurować z bankami komercyjnymi.

Banki komercyjne i inne organizacje kredytowe tworzą drugi, niższy poziom systemu bankowego.. Pośredniczą w rozliczeniach, pożyczaniu i inwestowaniu, ale nie biorą udziału w opracowywaniu i realizacji polityki pieniężnej, lecz kierują się w swojej pracy parametrami podaży pieniądza, stopami procentowymi, stopami inflacji itp. ustalonymi przez Bank Rosja W toku swojego funkcjonowania banki te muszą spełniać standardy i wymagania Banku Rosji w zakresie poziomu kapitału, tworzenia rezerw itp. System administracyjno-decyzyjny charakteryzował się jednopoziomową bankowością. system, kiedy jeden bank (Państwowy Bank ZSRR) określił wielkość i funkcje regulacji monetarnej oraz prowadził kredytowanie gospodarki narodowej, ustalając procedurę i warunki udzielania i spłaty kredytów dla przedsiębiorstw z różnych branż.

Zasada regulacji i nadzoru bankowego przez bank centralny znajduje odzwierciedlenie w fakcie, że organem regulacji i nadzoru bankowego w Federacji Rosyjskiej jest Bank Centralny Federacji Rosyjskiej. W większości krajów europejskich uprawnienia w zakresie regulacji bankowych zostały przekazane specjalnym organom nadzoru bankowego: Komisji Bankowej we Francji, Federalnemu Urzędowi Kontroli Kredytowej w Niemczech, Financial Services Authority w Wielkiej Brytanii itp. Bank Rosji jako organ regulacyjny organu, ustala zasady prowadzenia działalności bankowej, rachunkowości i sprawozdawczości dla instytucji kredytowych, limity ryzyka oraz inne ostrożnościowe normy działalności bankowej. Nadzoruje również przestrzeganie ustalonych norm i zasad, przeprowadza inspekcje banków i pozabankowych organizacji kredytowych. Bank Rosji pełni funkcję organu wydającego licencje w stosunku do instytucji kredytowych: wydaje i cofa licencje na działalność bankową, rejestruje oddziały banków w Federacji Rosyjskiej, wydaje zezwolenia na otwieranie oddziałów zagranicznych, a także na udział w kapitale nie- instytucje kredytowe będące rezydentami.

Oprócz Banku Rosji działalność banków jako osób prawnych regulują również inne organy państwowe. Interakcja banków na rynku usług bankowych, rozwój konkurencji między nimi podlega zatem regulacji Ministerstwa Federacji Rosyjskiej ds. Polityki Antymonopolowej i Wsparcia Przedsiębiorczości. Praca banków na rynku papierów wartościowych jest regulowana i kontrolowana przez Federalną Komisję ds. Rynku Papierów Wartościowych. Ponadto banki jako podatnicy podlegają regulacyjnemu wpływowi Ministerstwa Finansów Federacji Rosyjskiej oraz Ministerstwa Podatków i Obowiązków Federacji Rosyjskiej, a jako agenci kontroli walutowej współdziałają z Państwowym Komitetem Celnym Federacja Rosyjska i Ministerstwo Stosunków Gospodarczych z Zagranicą Federacji Rosyjskiej. Jednak wszystkie te departamenty w większości nie ustanawiają specjalnych norm i wymagań dla banków, ale regulują ich działalność w sposób ogólny, w taki sam sposób, jak inne podmioty prawne. Regulacyjne oddziaływanie Banku Rosji ma szczególny charakter, dotyczy tylko banków, co wiąże się z ich wyłączną rolą w gospodarce i koniecznością zapewnienia stabilnego działania dla funkcjonowania systemu płatniczego, a także bezpieczeństwa oszczędności i rezerw gotówkowych.

Zasada uniwersalności banków rosyjskich oznacza, że wszystkie banki działające na terytorium Federacji Rosyjskiej mają uniwersalną funkcjonalność, czyli mają prawo do wykonywania wszelkich operacji przewidzianych prawem i licencjami bankowymi - krótkoterminowymi komercyjnymi i długoterminowymi. inwestycja terminowa. Ustawodawstwo nie odzwierciedla specjalizacji banków według rodzajów ich działalności.

Uniwersalny status banków umożliwia ograniczanie ryzyka poprzez dywersyfikację usług, kompleksową obsługę przedsiębiorstw oraz uwzględnianie specyfiki każdej grupy klientów przy tworzeniu nowych produktów bankowych. Jednocześnie powszechny status banków obarczony jest niebezpieczeństwem w postaci utrwalania nieefektywnej struktury produktów bankowych, gdyż stwarza możliwość zrekompensowania niskiej rentowności jednych usług wysoką rentownością innych. Wykonywanie przez jeden bank usług komercyjnych i inwestycyjnych zaostrza tzw. „konflikt interesów” między nim a klientami, co zwiększa znaczenie systemów kontroli wewnętrznej w takich bankach. Obecnie jednak uznaje się, że uniwersalny status banków zaspokaja podstawowe potrzeby rosyjskiej gospodarki i stwarza korzystne warunki dla rozwoju systemu bankowego, adekwatnego do potrzeb wzrostu gospodarczego.

Zasada orientacji komercyjnej banków drugiego rzędu wyraża się w fakcie, że zgodnie z ustawodawstwem głównym celem działalności banków i organizacji kredytowych w Federacji Rosyjskiej jest osiągnięcie zysku. W rozdz. 6 pokazano, że w wielu krajach, obok komercyjnych, istnieją również organizacje kredytowe non-profit (np. banki spółdzielcze), które nie stawiają sobie za cel zysku, ale są tworzone w celu zaspokojenia potrzeb swoich uczestników usługi finansowe.

Pośrednictwo kredytowe i inwestycyjne może być również realizowane przez banki państwowe, których głównym celem nie jest osiąganie zysku. W Federacji Rosyjskiej ustawa „O bankach i działalności bankowej” zezwala na tworzenie organizacji kredytowych i banków wyłącznie jako organizacji komercyjnych działających wyłącznie dla zysku.

Nowoczesny system bankowy Rosji obejmuje Bank Rosji, instytucje kredytowe, oddziały i przedstawicielstwa banków zagranicznych. Należy raz jeszcze zaznaczyć, że ustawodawstwo wąsko interpretuje pojęcie organizacji kredytowej, rozumiejąc ją jako podmiot prawny, który w celu osiągnięcia zysku jako głównego celu swojej działalności, na podstawie specjalnego zezwolenia (licencji) Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej ma prawo do wykonywania czynności bankowych przewidzianych ustawą.

Wszystkie instytucje kredytowe licencjonowane przez Bank Rosji są włączone do systemu bankowego Federacji Rosyjskiej. Jednocześnie, jak już zauważono w rozdz. 7, zgodnie z ustawą „O bankach i działalności bankowej” w Federacji Rosyjskiej możliwe jest tworzenie dwóch rodzajów organizacji kredytowych: banków i pozabankowych organizacji kredytowych. Z kolei te ostatnie mogą być trzech typów: rozliczeniowe, depozytowo-kredytowe i pozabankowe organizacje windykacyjne.

Tak więc obecnie w Federacji Rosyjskiej istnieją praktycznie dwie grupy organizacji kredytowych: te włączone do systemu bankowego, które ze względu na treść ich działalności można nazwać bankami o ograniczonym zakresie działalności oraz te nieuwzględnione w systemie bankowym (spółdzielnie kredytowe, SKOK-i, lombardy, faktoring, firmy leasingowe itp.). Druga grupa organizacji kredytowych jest czasami nazywana parabankingiem (podobnie jak bankowość).

Zgodnie z rosyjskim prawem bank jest instytucją kredytową, która ma wyłączne prawo łącznie do wykonywania następujących operacji bankowych:

przyciągać depozyty środków osób fizycznych i prawnych;
lokować te środki we własnym imieniu i na własny koszt na warunkach spłaty, płatności i pilności;
otwierać i prowadzić rachunki bankowe osób fizycznych i prawnych.

Zgodnie z zasadą uniwersalności wszystkie rosyjskie banki mogą rozwijać się jako banki uniwersalne. Pomimo faktu, że niektóre banki przyjęły nazwy „bank innowacji”, „bank hipoteczny”, „bank rolny”, „bank miejski”, wszystkie podlegają obecnie tym samym normom ustawodawstwa bankowego. Bank Rosji nakłada na nich te same wymagania, dla wszystkich obowiązują jednolite standardy regulujące ich działalność (z wyjątkiem Sbierbanku Rosji). Status uniwersalny nie wyklucza możliwości dobrowolnej specjalizacji banków w określonych operacjach lub czynnościach. Specjalizacja dobrowolna zakłada, że same banki i ich założyciele ponoszą pełną odpowiedzialność za decyzje dotyczące wyboru obszarów biznesowych. Należy zauważyć, że banki miejskie w Rosji z reguły nazywane są bankami, w których kapitale uczestniczą organy wykonawcze podmiotów Federacji Rosyjskiej lub władze lokalne. Jednak w przeciwieństwie do zagranicznych banków komunalnych (gminnych, miejskich) wszystkie banki rosyjskie, nawet jeśli ich kapitał tworzony jest z majątku i środków budżetów podmiotów Federacji Rosyjskiej lub budżetów lokalnych, działają na zasadach spółek z ograniczoną odpowiedzialnością (spółki akcyjne), a władze lokalne nie ponoszą dodatkowej odpowiedzialności i dodatkowych zobowiązań w stosunku do tych banków nie przyjmują. Innymi słowy, wszystkie tzw. banki miejskie działają jako banki, których głównym celem jest osiąganie zysku, a nie wspieranie finansowe projektów istotnych społecznie.

Grupy bankowe. Specyfiką współczesnego rosyjskiego systemu bankowego jest przewaga w nim małych i średnich banków, podczas gdy główne sektory gospodarki narodowej są nadal zdominowane przez duże przedsiębiorstwa, które wymagają dużych ilości zewnętrznego finansowania. Jednym z możliwych sposobów przezwyciężenia sprzeczności między strukturami systemu bankowego a realnym sektorem gospodarki jest tworzenie grup bankowych i holdingów bankowych, co przewiduje obowiązujące prawodawstwo.

grupa bankowa jest stowarzyszeniem instytucji kredytowych niebędącym osobą prawną, w którym jedna z nich (matka dominująca) bezpośrednio lub pośrednio (poprzez osobę trzecią) ma istotny wpływ na decyzje podejmowane przez organy zarządzające innych instytucji kredytowych.

Holding bankowy- jest to stowarzyszenie osób prawnych z udziałem instytucji kredytowych niebędące osobą prawną, w którym osoba prawna (organizacja dominująca holdingu bankowego), nie reprezentująca instytucji kredytowej, ma możliwość bezpośredniego lub pośrednio (za pośrednictwem strony trzeciej) w znaczący sposób wpływać na decyzje podejmowane przez organy zarządzające instytucji kredytowej.

Organizacja prawa handlowego pełniąca funkcję naczelnej organizacji bankowego holdingu, w celu zarządzania działalnością instytucji kredytowych wchodzących w skład holdingu, może utworzyć spółkę zarządzającą holdingu bankowego w formie spółki gospodarczej, której głównym przedmiotem działalności jest zarządzanie działalnością instytucji kredytowych wchodzących w skład holdingu bankowego. Dominująca organizacja komercyjna musi być w stanie decydować o decyzjach spółki zarządzającej bankowej spółki holdingowej w sprawach należących do kompetencji zgromadzenia założycieli, w tym o jego reorganizacji i likwidacji.

Możliwość wywierania znaczącego wpływu na działalność innych instytucji kredytowych może wynikać: po pierwsze z dominującego udziału organizacji macierzystej w kapitale zakładowym innych instytucji kredytowych; po drugie, na mocy umowy pomiędzy członkami grupy bankowej lub bankowej spółki holdingowej, która ustanawia prawo organizacji macierzystej do decydowania o decyzjach innych instytucji kredytowych.

Ich organizacje macierzyste muszą powiadomić Bank Rosji o utworzeniu grup bankowych i holdingów bankowych. Ponieważ, zgodnie z obowiązującymi przepisami [art. 32 ustawy „O bankach i działalności bankowej”.] instytucjom kredytowym zabrania się zawierania umów i podejmowania wspólnych działań zmierzających do monopolizacji rynku usług bankowych i ograniczenia konkurencji w bankowości, a następnie nabywania udziałów (udziałów) w instytucjach kredytowych, jak również zawieranie umów przewidujących kontrolę wdrożeniową ich działalności, nie powinno być sprzeczne z przepisami antymonopolowymi. Przestrzeganie tych ostatnich monitoruje Bank Rosji wraz z Ministerstwem Polityki Antymonopolowej i Przedsiębiorczości FR.

Stowarzyszenia Bankowe. Organizacje kredytowe wchodzące w skład systemu bankowego mogą tworzyć związki i stowarzyszenia, które nie prowadzą działalności zarobkowej. Ich działania mają na celu ochronę interesów organizacji członkowskich i koordynację ich działań w różnych obszarach. Związkom i stowarzyszeniom instytucji kredytowych zabrania się wykonywania operacji bankowych. W Rosji największym stowarzyszeniem jest Stowarzyszenie Banków Rosyjskich (ARB). Na dzień 1 stycznia 2000 r. liczył 683 członków, w tym 567 instytucji kredytowych, co stanowiło 42% ogólnej liczby instytucji kredytowych w Federacji Rosyjskiej. Banki - członkowie ARB działają we wszystkich regionach gospodarczych Rosji. Stowarzyszenie zrzesza 75% banków i ich oddziałów w naszym kraju, które posiadają około 70% zarejestrowanego kapitału zakładowego działających instytucji kredytowych i ponad 80% wszystkich aktywów rosyjskiego systemu bankowego [Pieniądz i kredyt. 2000. Nr 2. S. 12.].

Stowarzyszenie Rosyjskich Banków reprezentuje stanowiska swoich członków w organach ustawodawczych, wykonawczych i sądowniczych, a także w Banku Rosji, broni ich interesów, świadczy różnorodne usługi i bierze bezpośredni udział w rozwiązywaniu ich problemów. Organizuje szkolenia specjalistów bankowych w różnych regionach Rosji, wykorzystując do tego regionalne centra szkoleniowe i biznesowe. ARB jest założycielem i bierze czynny udział w działalności wielu innych ośrodków kształcenia i szkolenia zawodowego. Aktywnie rozwija kontakty z międzynarodowymi i krajowymi stowarzyszeniami bankowymi i biznesowymi, organizacjami finansowymi i handlu zagranicznego.

Możliwości informacyjne ARB umożliwiają dostarczanie jej członkom szczegółowych i wysokiej jakości informacji w przypadku poszukiwania banków partnerskich, wyboru firm audytorskich oraz rozszerzania współpracy międzynarodowej. ARB posiada własny organ prasowy, Biuletyn Związku Banków Rosyjskich, publikowany dwa razy w miesiącu i zawierający różnorodne informacje o sytuacji w rosyjskim sektorze bankowym.

Wraz z ARB w Federacji Rosyjskiej istnieje 16 terytorialnych unii bankowych (stowarzyszeń), które reprezentują interesy instytucji kredytowych na poziomie regionalnym i współpracują z ARB w ich działalności. Szefowie regionalnych związków bankowych biorą udział w przygotowaniu propozycji ochrony interesów banków regionalnych, opracowywaniu aktów ustawodawczych i regulacyjnych na szczeblu federalnym i regionalnym.

Jako przykład rozważ działania Stowarzyszenia Banków Północno-Zachodniej Rosji. Stowarzyszenie to jest pozarządową organizacją non-profit zrzeszającą banki, pozabankowe organizacje kredytowe i inne organizacje, których działalność związana jest z funkcjonowaniem systemu kredytowego Federacji Rosyjskiej. Obecnie członkami Stowarzyszenia jest 45 organizacji. W jego skład wchodzą głównie banki petersburskie, w tym dwa banki ze 100% udziałem zagranicznym oraz banki z innych miast z oddziałami w Petersburgu. Członkami Stowarzyszenia jest także kilka organizacji, które charakterem swojej działalności są ściśle związane z biznesem bankowym. Głównymi celami Stowarzyszenia jest ochrona praw i uzasadnionych interesów swoich członków, udzielanie im pomocy, wspieranie rozwoju i wzmacniania systemu finansowego i kredytowego Sankt Petersburga i północno-zachodniego regionu Rosji.

Dla osiągnięcia swoich celów Stowarzyszenie pełni następujące funkcje: opracowuje i przesyła do władz i administracji, a także Banku Rosji i ARB wnioski w sprawie realizacji regionalnej polityki pieniężnej, uregulowania działalności instytucje kredytowe; udziela swoim członkom pomocy prawnej, organizacyjnej, doradczej i innej w określonych sytuacjach, uczestniczy w rozwiązywaniu sporów majątkowych i innych sporów pomiędzy instytucjami kredytowymi na ich wniosek; informuje instytucje kredytowe o decyzjach władz i administracji, organów podatkowych i Banku Rosji, decyzjach sądów, sądów arbitrażowych i arbitrażowych w sporach związanych z działalnością instytucji kredytowych; uczestniczy w organizacji konferencji, sympozjów, seminariów, wystaw dotyczących aktualnych zagadnień polityki pieniężnej i działalności bankowej oraz uczestniczy w ich prowadzeniu; współpracuje z rosyjskimi i zagranicznymi związkami, stowarzyszeniami i innymi stowarzyszeniami instytucji kredytowych, finansistów i producentów surowców; przyczynia się do podniesienia poziomu zawodowego menedżerów i specjalistów instytucji kredytowych; organizuje i prowadzi działalność informacyjną i wydawniczą, informuje opinię publiczną o sytuacji systemu monetarnego regionu północno-zachodniego; wydaje Biuletyn Związku Banków Północno-Zachodniej Rosji wraz z różnymi załącznikami, podkreśla w nim i w mediach doświadczenia z działalności organizacji finansowych i kredytowych w regionie.

W ciągu ostatnich 12 lat od swojego powstania Stowarzyszenie stało się realną siłą gospodarczą i polityczną, która ma znaczący wpływ na rozwój społeczno-gospodarczy regionu, a przede wszystkim sektora bankowego i rynków finansowych Sankt Petersburga. Efektem działalności Związku było opracowanie „Kodeksu Bankowego”, który podpisuje większość banków – członków Związku. Jej przyjęcie to najważniejszy krok w kierunku wzmocnienia zaufania klientów do działalności banków komercyjnych w mieście. Stowarzyszenie, wraz z Administracją Sankt Petersburga i wieloma bankami komercyjnymi miasta, jest założycielem jedynego w Rosji Funduszu Sankt Petersburga dla zapewnienia bezpieczeństwa depozytów i depozytów obywateli w bankach komercyjnych i aktywnie uczestniczy w opracowywanie i wdrażanie programów jej rozwoju.

Agencja Restrukturyzacji Organizacji Kredytowych (ARCO). Charakterystyka nowoczesnej struktury systemu bankowego Federacji Rosyjskiej nie będzie kompletna, jeśli nie wymienimy ARCO, którego miejsce w systemie bankowym nie ma jasnej definicji legislacyjnej. Został utworzony w styczniu 1999 roku w celu realizacji opracowanego programu restrukturyzacji systemu bankowego. Początkowo ARCO powstała jako pozabankowa organizacja kredytowa „Agencja Restrukturyzacji Organizacji Kredytowych” (NCO „ARCO”), której celem było przede wszystkim przezwyciężenie kryzysu systemu bankowego, przywrócenie mu zdolności do pełnego zapewnienia wykonywanie swoich podstawowych funkcji. W związku z wejściem w życie ustawy federalnej z dnia 8 lipca 1999 r. nr 144-FZ „O restrukturyzacji instytucji kredytowych” (zmieniona 21.03.02) [SZ RF. 1999. Nr 28. Art. 3477; 2002. Nr 12. Art. 1093.] w lipcu 1999 r. NPO „ARKO” została przekształcona w Państwową Korporację „Agencja Restrukturyzacji Organizacji Kredytowych”, której status prawny, funkcje i uprawnienia określa również ustawa federalna z dnia 12 stycznia 1996 r. nr 7 -FZ „O organizacjach niekomercyjnych” (zmieniony 28.12.02) [SZ RF. 1996. Nr 3. Art. 145; 1998. Nr 48. Art. 5849; 1999. Nr 28. Art. 3473; 2002. Nr 12. Art. 1093; nr 52 (część 1). Sztuka. 5141.]. Ustawa ta jasno określała uprawnienia do restrukturyzacji systemu bankowego Banku Rosji i Korporacji Państwowej „Agencja Restrukturyzacji Organizacji Kredytowych”, a także warunki i procedury interakcji między Bankiem Rosji a ARCO. Ta ostatnia ma prawo przeprowadzać następujące operacje i transakcje w stosunku do instytucji kredytowych podczas przeprowadzania działań na rzecz ich restrukturyzacji:

udzielać pożyczek instytucjom kredytowym zarządzanym przez ARCO;
otwierać i prowadzić rachunki bankowe instytucji kredytowych zarządzanych przez ARCO;
prowadzą rozliczenia w imieniu instytucji kredytowych korespondentów zarządzanych przez ARCO na ich rachunkach bankowych;
odebrać weksle, dokumenty płatnicze i rozliczeniowe;
kupować i sprzedawać na otwartych aukcjach, przekazywać jako zabezpieczenie udziały (udziały) instytucji kredytowych zarządzanych przez ARCO;
kupować i sprzedawać według wartości rynkowej, przekazywać jako papiery wartościowe obligacje, certyfikaty oszczędnościowe i depozytowe, czeki, weksle i weksle oraz inne papiery wartościowe;
finansowanie cesji praw wierzytelności wobec instytucji kredytowych i kredytobiorców instytucji kredytowych;
wystawiać gwarancje, gwarancje bankowe, weksle, a także emitować obligacje i inne zobowiązania dłużne w ramach gwarancji Rządu Federacji Rosyjskiej;
udzielać pożyczek, składać depozyty, zapewniać zabezpieczenia osobom trzecim nabywającym zobowiązania;
przekazywać tymczasowo wolne środki pieniężne w sposób określony przez Zarząd ARCO;
przeprowadzać inne operacje i transakcje zgodnie z obowiązującym ustawodawstwem federalnym.

Operacje i transakcje ARCO mogą być przeprowadzane w rublach i walutach obcych. Najwyższym organem zarządzającym ARCO jest Rada Dyrektorów, która składa się z 13 członków: 7 przedstawicieli Rządu Federacji Rosyjskiej, 5 przedstawicieli Banku Rosji oraz Dyrektora Generalnego (członek Rady Dyrektorów z urzędu). Źródłami finansowania działalności ARCO są kapitał zakładowy i środki własne, środki z budżetów różnych szczebli, pożyczki z Banku Rosji, środki z międzynarodowych organizacji finansowych, zyski z samego ARCO itp.

Jedną z ważnych działalności ARCO jest praca z aktywami nabytymi od instytucji kredytowych lub przekazanymi im do zarządzania. Pozyskuje aktywa, w tym w postaci kompleksów majątkowych, uczestniczy w zawieraniu transakcji kupna i sprzedaży aktywów jako pośrednik oraz organizuje w tym celu platformy handlowe. Aktywa nabywane są zarówno od instytucji kredytowych zarządzanych przez ARCO, jak i od innych działających i likwidujących instytucji kredytowych. Celem nabycia aktywów od instytucji kredytowych zarządzanych przez ARCO jest restrukturyzacja instytucji kredytowej zgodnie z ustalonym planem. Nabywanie aktywów od innych instytucji kredytowych odbywa się według ich wartości rynkowej, co zapewnia powstanie rynku dla niespokojnych aktywów bankowych o niskiej płynności.

Roszagranbanki są odbiorcami banków zagranicznych, które zostały przeniesione do bilansu Banku Rosji zgodnie z dekretem Prezydium Rady Najwyższej Federacji Rosyjskiej z dnia 10 lutego 1992 r. Nr 2326-1 „O środkach stabilizacji finansowej pozycja banków zagranicznych z udziałem kapitału b. ZSRR” [VSND i Rada Najwyższa Federacji Rosyjskiej . 1992. Nr 8. Art. 377]. Jednocześnie Bank Rosji mógł przyjmować do swojego bilansu akcje banków zagranicznych i polecono nimi zarządzać operacyjnie, podejmować decyzje o ich zachowaniu, wsparciu, reorganizacji lub likwidacji. Bank Rosji otrzymał także prawo do wglądu w skład akcjonariuszy banków zagranicznych. Po upadku ZSRR sowieckie banki zagraniczne znalazły się na skraju ruiny, ponieważ przestały dostarczać im scentralizowanych środków na refinansowanie kredytów otrzymanych z krajów zachodnich. Aby zapobiec bankructwu i likwidacji rosyjskich banków zagranicznych, Bank Rosji wraz z Wnieszekonombankiem udzielił im szeregu pożyczek rehabilitacyjnych w różnych formach. Bank Rosji znacząco zwiększył też swój udział w kapitale zakładowym rosyjskich banków zagranicznych. Dzięki podjętym działaniom ich sieć została zachowana, ale obecnie nie pełnią już funkcji, do których kiedyś zostały stworzone.

Zgodnie ze Strategią Rozwoju Sektora Bankowego Federacji Rosyjskiej Bank Rosji musi wycofać się z udziałowców rosyjskich banków zagranicznych, dla których należy zmienić odpowiednie przepisy.

Największym bankiem, którego pakiet kontrolny należy bezpośrednio do Rządu Federacji Rosyjskiej, jest Wniesztorgbank. Do 2002 roku dominującym akcjonariuszem tego banku był Bank Rosji, który w 1999 roku nabył dodatkowe akcje zwykłe tego banku. Zostały wydane decyzją akcjonariuszy o przywróceniu wypłacalności po kryzysie z 1998 r. W rezultacie udział Banku Rosji w kapitale własnym Wniesztorgbanku wzrósł do 99,9% i wyniósł 22,3 mld rubli, czyli 61,8% Inwestycje Banku Rosji w akcje banków rosyjskich i zagranicznych [Według raportu rocznego Banku Rosji za 1999 r.].

Bank Handlu Zagranicznego Federacji Rosyjskiej (Wniesztorgbank) powstał w 1990 roku i jest obecnie jednym z wiodących banków w kraju. Jej kapitał zakładowy wynosi 42,1 miliarda rubli. Obecnie największym udziałowcem Wniesztorgbanku z udziałem 99,9% jest Rząd Federacji Rosyjskiej. Pozostałymi udziałowcami są VEP Gazexport, Sbierbank, CJSC Energomashexport, OJSC Ingosstrakh, Izba Handlowo-Przemysłowa Federacji Rosyjskiej. Na dzień 1 stycznia 2003 r. fundusze własne Wniesztrogbanku wyniosły 58,7 mld rubli, a aktywa netto - 179,4 mld rubli. Zysk netto w 2002 roku wyniósł 9,3 mld rubli. Na liście 1000 największych banków świata według kapitału za 2001 rok, opublikowanej w autorytatywnym magazynie „The Banker”, Wniesztorgbank zajął 174 miejsce - najwyższe wśród banków Europy Środkowo-Wschodniej.

Wniesztorgbank jest jednym z czołowych wierzycieli gospodarki rosyjskiej, jego inwestycje kredytowe w sektorze niefinansowym na dzień 1 stycznia 2003 r. wyniosły 75,8 mld rubli. Największy udział mają inwestycje kredytowe w przedsiębiorstwach kompleksu paliwowo-energetycznego, inżynieryjno-handlowego, w tym handlu zagranicznego. Wniesztorgbank ma najwyższą ocenę wypłacalności rosyjskich banków spośród międzynarodowych agencji ratingowych. Rosyjskie agencje ratingowe tradycyjnie zaliczają go do najwyższej grupy wiarygodności.

Wniesztorgbank posiada jedną z najbardziej rozbudowanych sieci korespondentów wśród rosyjskich banków – ponad 1400 banków korespondentów, w tym ponad 1000 za granicą, w tym w krajach WNP.Na dzień 1 stycznia 2003 r. Wniesztorgbank posiadał 42 oddziały i 56 dodatkowych biur. Za granicą reprezentowana jest przez 4 banki zależne: w Zurychu (Szwajcaria), Limassol (Cypr), Wiedniu (Austria) i Luksemburgu oraz bank stowarzyszony we Frankfurcie nad Menem (Niemcy), przedstawicielstwa w Mediolanie (Włochy), Pekin (Chiny) i Kijów (Ukraina).

W krajach przechodzących na gospodarkę rynkową, w tym w Rosji, banki państwowe pełnią rolę stabilizującą, utrzymując zaufanie do systemu bankowego i udzielając kredytów sektorowi realnemu w obliczu niepewności i wysokiego ryzyka finansowego. Aby jednak banki z udziałem państwa skutecznie spełniały swoją stabilizującą rolę, państwo musi jasno określić cele i priorytety swojego udziału w systemie bankowym. Brak pewnych zadań, które banki te powinny rozwiązać w ramach obecnej polityki gospodarczej państwa, jest głównym problemem rosyjskich banków z udziałem państwa. Ponadto brak jest jasnych procedur monitorowania działalności tych ostatnich przez samo państwo, a także efektywności pracy przedstawicieli państwa w ich organach zarządzających. Działalność banków z udziałem państwa będzie skuteczna tylko wtedy, gdy o ich powstaniu decyduje obecność jasno określonych zadań o charakterze ogólnogospodarczym lub sektorowym, których z tego czy innego powodu nie mogą rozwiązać banki działające na zasadach komercyjnych. Rosselkhozbank może służyć jako przykład tworzenia przez państwo banku o jasno określonych celach.

Koncepcja stworzenia Rosselchozbank została zatwierdzona pod koniec grudnia 1999 r. Jej tworzenie dzieli się na dwa etapy. Początkowo Rosselchozbank powinien funkcjonować jako bank hurtowy, czyli pożyczać kredytobiorcom za pośrednictwem autoryzowanych banków, do niego została przeniesiona część aktywów SBS-Agro, czyli kredyty udzielane kredytobiorcom z funduszu pożyczek preferencyjnych. Następnie przewiduje się utworzenie sieci własnych oddziałów Rosselkhozbanku i zakończenie formowania jego kapitału zakładowego. Bank powstał w formie otwartej spółki akcyjnej, jego założycielem jest ARCO, które w 2000 r. wpłaciło w całości kapitał zakładowy w wysokości 375 mln rubli, który posłużył jako podstawa do wydania licencji bankowej Rosselkhozbank OJSC. W przyszłości 51% akcji Rosselchozbanku wykupi rząd Federacji Rosyjskiej, a pozostałe - administracje regionalne i inni udziałowcy [Rosja. Sytuacja ekonomiczno-finansowa. Wyd. Bank Rosji. 2000. Czerwiec. S. 38.].

Banki z udziałem zagranicznym- są to banki, w których kapitale zakładowym pewien udział należy do nierezydentów - osób prawnych i osób fizycznych. W tej grupie szczególnie wyróżniają się banki kontrolowane przez kapitał zagraniczny, czyli takie, których pakiet kontrolny należy do nierezydentów. Na dzień 1 stycznia 2003 r. w Rosji działało 129 instytucji kredytowych z udziałem zagranicznym w kapitale zakładowym, z których tylko 38 było kontrolowanych przez kapitał zagraniczny. Jednocześnie w 28 instytucjach kredytowych 100% kapitału zakładowego należało do nierezydentów, aw 10 – udział kapitału zagranicznego przekroczył 50% [Rosja. Sytuacja ekonomiczno-finansowa. Wyd. Bank Rosji. 2003 luty S. 58.]. Główne działania instytucji kredytowych kontrolowanych przez kapitał zagraniczny to:

kredytowanie handlu zagranicznego i obsługa obrotów handlu zagranicznego między krajem, w którym znajduje się bank zagraniczny, a Federacją Rosyjską;
usługi bankowe dla firm w kraju siedziby banku oraz korporacji transnarodowych działających na rynku rosyjskim;
świadczenie kompleksu nowoczesnych usług bankowych na rzecz krajowych przedsiębiorstw i organizacji;
pośrednictwo finansowe między zagranicznymi a rosyjskimi rynkami finansowymi.

Banki z dominującym udziałem kapitału zagranicznego z reguły są spółkami zależnymi znanych banków zagranicznych. Ci ostatni, poprzez tworzenie banków zależnych, towarzyszą swoim globalnym klientom w wejściu na rynek rosyjski.

Banki-córki otrzymują środki głównie od banków-matek, ale mogą również korzystać z pożyczek na międzynarodowych rynkach finansowych. Mimo braku ograniczeń w przyciąganiu depozytów od osób fizycznych, banki zagraniczne bardzo ostrożnie podchodzą do wchodzenia na rosyjski rynek depozytów prywatnych. Wynika to z dużego ryzyka politycznego i wysokiego prawdopodobieństwa „paniki inwestorów”.

Obecność na rosyjskim rynku bankowym banków kontrolowanych przez kapitał zagraniczny sprzyja przyciąganiu bezpośrednich inwestycji zagranicznych do gospodarki, a rozszerzenie ich działalności pośrednio potwierdza poprawę klimatu inwestycyjnego. Zagraniczne banki korzystają z nowych technologii finansowych, nowoczesnych produktów bankowych, najnowszych systemów informatycznych, co jest niezwykle ważne dla usprawnienia rosyjskiego systemu bankowego. Wyróżniają się wysokimi standardami biznesowymi i wykwalifikowanym kierownictwem. Obawa o własną reputację powstrzymuje te banki przed współpracą z sektorem cienia. W związku z tym napływ kapitału zagranicznego o solidnej reputacji jest uważany przez Bank Rosji i Rząd Federacji Rosyjskiej za potencjalnie ważny czynnik rozwoju krajowego sektora bankowego, przyczyniający się do tworzenia konkurencyjnego rynku dla usługi bankowe. W średnim okresie nie przewiduje się ograniczania udziału kapitału zagranicznego w sektorze bankowym. Innymi słowy, kontyngent na udział kapitału zagranicznego w systemie bankowym Rosji, którego możliwość wprowadzenia przewiduje ustawa „O bankach i bankowości” do całkowitego kapitału docelowego instytucji kredytowych zarejestrowanych na terytorium Federacji Rosyjskiej.] nie zostanie ustanowiona w nadchodzących latach.

Jednocześnie należy wziąć pod uwagę, że zwiększona aktywność na rynku rosyjskim zagranicznych banków wspieranych przez instytucje finansowe o wątpliwej reputacji jest obarczona potencjalnym zagrożeniem dla stabilności systemu bankowego. W tym zakresie obowiązuje obecnie dopuszczalna zasada dopuszczania kapitału zagranicznego do rosyjskiego sektora bankowego, zgodnie z którą instytucja kredytowa jest zobowiązana do uzyskania uprzedniej zgody Banku Rosji na podwyższenie kapitału docelowego kosztem nie- mieszkańców i zbyć swoje udziały na korzyść tych ostatnich.

Po kryzysie z sierpnia 1998 r. pojawiła się tendencja do zwiększania obecności kapitału zagranicznego w rosyjskim sektorze bankowym. Wielkość inwestycji zagranicznych w kapitał zakładowy rosyjskich banków (w dolarach) wzrosła w 1999 r. ponad 2,7-krotnie. Udział nierezydentów w łącznym zarejestrowanym kapitale zakładowym działających instytucji kredytowych na dzień 1 kwietnia 2000 r. wyniósł 9,65% [Pieniądze i kredyty. 2000. nr 6. P. 10.], co wynikało zarówno ze wzrostu wielkości inwestycji nierezydentów w kapitał zakładowy rosyjskich banków, jak i gwałtownego obniżenia kapitału.

Obecnie udział nierezydentów w łącznym kapitale zakładowym rosyjskich instytucji kredytowych jest niski, np. na dzień 1 października 2002 r. wynosił 5,18% [Rosja. Sytuacja ekonomiczno-finansowa. Wyd. Bank Rosji. 2002 grudzień s. 29.], ale istnieje tendencja jego wzrostu. W najbliższym czasie Bank Rosji wraz z Rządem Federacji Rosyjskiej zamierza opracować środki mające na celu rozszerzenie działalności banków z udziałem kapitału zagranicznego, w tym środki na rzecz swobodnej repatriacji zysków. Aby przyciągnąć inwestycje zagraniczne do rosyjskiego systemu bankowego, należy poprawić wsparcie prawne dla praw inwestorów, stworzyć korzystne warunki podatkowe dla inwestycji zagranicznych, zmniejszyć ryzyko niekomercyjne oraz przyspieszyć przejście na międzynarodowe standardy rachunkowości.

Według form organizacyjnych wyróżnia się banki, utworzone jako spółki z ograniczoną odpowiedzialnością oraz banki w formie spółki akcyjnej.

Bank w formie spółki z ograniczoną odpowiedzialnością (LLC)- jest to bank tworzony przez jedną lub więcej osób, których kapitał zakładowy jest podzielony zgodnie z dokumentami założycielskimi na akcje o określonej wielkości. Uczestnicy takiego banku nie ponoszą odpowiedzialności za jego zobowiązania i ponoszą ryzyko strat związanych z działalnością banku w ramach wartości swoich depozytów. Członkowie, którzy wnieśli wkłady nie w całości, odpowiadają solidarnie za zobowiązania banku w wysokości nieopłaconej części wkładu każdego z uczestników. Bank utworzony w formie LLC może mieć jednego założyciela, ale nie ma prawa być innym jednoosobowym podmiotem gospodarczym. Liczba uczestników banku w formie spółki z oo nie może przekraczać 50. Jeżeli przekracza limit ustanowiony przez prawo, musi zostać przekształcona w otwartą spółkę akcyjną. W przypadku niespełnienia tego warunku bank zostaje poddany likwidacji w sądzie.

Uczestnik banku w formie spółki z oo ma prawo zbyć lub w inny sposób scedować swój udział (lub jego część) w kapitale zakładowym na rzecz jednego lub kilku innych uczestników banku. Możliwość przeniesienia udziału uczestnika na osoby trzecie powinna być szczegółowo określona w statucie banku.

Uczestnik takiego banku ma prawo w każdym czasie wycofać się z banku, niezależnie od zgody pozostałych jego członków, z wyjątkiem założycieli, którym nie przysługuje prawo do rezygnacji z członkostwa w ciągu pierwszych trzech lat od data rejestracji banku. Ten ostatni jest obowiązany zapłacić swojemu uczestnikowi, który złożył wniosek o odstąpienie od niego, rzeczywistą wartość jego udziału w terminie sześciu miesięcy od końca roku obrotowego, w którym złożono wniosek o odstąpienie, chyba że przewidziano krótszy termin statutem banku. Rzeczywista wartość udziału ustępującego uczestnika ustalana jest na podstawie sprawozdania finansowego banku za ten rok i wypłacana jest z różnicy pomiędzy wartością aktywów netto banku a wysokością jego kapitału docelowego. Jeżeli kwota ta nie wystarczy na opłacenie akcji, bank jest zobowiązany do obniżenia kapitału docelowego o brakującą kwotę. Jeżeli zgodnie z statutem akcja nie może być zbywana na rzecz osób trzecich, a inni uczestnicy banku odmawiają jej nabycia, bank jest obowiązany wypłacić uczestnikowi rzeczywistą wartość jego akcji lub oddać w naturze nieruchomość odpowiadającą tej wartości. wartość.

Sytuacja ta zawiera potencjalne zagrożenie dla stabilności finansowej banku, gdyż wypłata uczestnikowi rzeczywistej wartości jego udziału prowadzi do obniżenia kapitału własnego banku, aw konsekwencji do wzrostu ryzyka niewypłacalności. Pod tym względem dominującą formą tworzenia banków w Federacji Rosyjskiej jest forma akcyjna. Jednak w okresie masowego tworzenia banków w latach 1991 - 1995. Główną formą organizacyjno-prawną rosyjskich banków była forma spółki z ograniczoną odpowiedzialnością (spółka osobowa). Obecnie wśród działających banków około 40% to banki w formie LLC a 60% w formie spółki akcyjnej.

bank akcyjny- jest to bank, którego kapitał zakładowy dzieli się na określoną liczbę akcji, zaświadczających zobowiązania jego uczestników (akcjonariuszy) w stosunku do tego banku. Akcjonariusze nie odpowiadają za zobowiązania tej ostatniej i ponoszą ryzyko strat związanych z jej działalnością, w granicach wartości ich udziałów. Akcjonariusze, którzy nie opłacili w całości akcji, odpowiadają solidarnie za zobowiązania banku w zakresie nieopłaconej części wartości ich akcji.

Bank akcyjny, jak każda inna spółka akcyjna, odpowiada za swoje zobowiązania całym swoim majątkiem. Ale nie odpowiada za zobowiązania swoich akcjonariuszy.

Bank akcyjny może być otwartą lub zamkniętą spółką akcyjną, co znajduje odzwierciedlenie w jej statucie i nazwie firmy.

Akcjonariusze banku otwartej spółki akcyjnej (OJSC) mogą zbyć swoje akcje bez zgody innych akcjonariuszy. Taki bank ma prawo przeprowadzić otwartą subskrypcję na wyemitowane przez siebie akcje i dokonać ich bezpłatnej sprzedaży. Może również prowadzić subskrypcję zamkniętą, jeżeli nie zabrania tego jego statut lub wymóg aktów prawnych Federacji Rosyjskiej. Liczba akcjonariuszy takiego banku nie jest ograniczona.

Za zamkniętą spółkę akcyjną (ZSA) uznaje się bank, którego akcje są dzielone tylko pomiędzy jego założycieli lub inną wcześniej określoną grupę osób. Taki bank nie jest uprawniony do przeprowadzania otwartego zapisu na wyemitowane przez siebie akcje lub w inny sposób oferowania ich nieograniczonemu kręgowi osób. Liczba akcjonariuszy banku spółki zamkniętej nie powinna przekraczać 50. Jeżeli przekroczy ten limit, to w ciągu roku bank musi zostać przekształcony w spółkę jawną. W przeciwnym razie podlega likwidacji w sądzie.

Nowe możliwości dywersyfikacji struktury systemu bankowego otwiera taka forma organizacyjno-prawna banków, dopuszczona przez rosyjskie ustawodawstwo bankowe, jak dodatkowe spółki odpowiedzialności (ALC). Za taką uznaje się spółkę utworzoną przez jedną lub więcej osób, której kapitał zakładowy dzieli się na udziały, których wielkość określają dokumenty założycielskie.

Członkowie ALC solidarnie ponoszą odpowiedzialność subsydiarną za swoje zobowiązania swoim majątkiem w jednakowej dla wszystkich wielokrotności wartości ich wkładów, określonej w dokumentach założycielskich spółki. W przypadku upadłości jednego z uczestników jego odpowiedzialność za zobowiązania spółki rozkłada się na pozostałych wspólników proporcjonalnie do ich wkładów (chyba że w dokumentach założycielskich spółki przewidziano inny tryb podziału odpowiedzialności) .

Doświadczenia światowe pokazują, że forma spółki z dodatkową odpowiedzialność jest typowa dla takich organizacji kredytowych jak towarzystwa kredytowe, kasy wzajemne, banki spółdzielcze itp. W Federacji Rosyjskiej banki w formie spółek z dodatkową odpowiedzialność obecnie nie istnieją.

Oddziały i przedstawicielstwa banków. W Federacji Rosyjskiej wszystkie banki i inne organizacje kredytowe mają prawo do otwierania oddzielnych oddziałów - oddziałów i przedstawicielstw, o których informacje muszą być zawarte w ich statucie. Oddziały i przedstawicielstwa instytucji kredytowej nie są osobami prawnymi. Działają na podstawie regulaminu zatwierdzonego przez instytucję kredytową, która je utworzyła i są uważane za otwarte od momentu powiadomienia Banku Rosji.

Oddział instytucji kredytowej jest jej odrębnym oddziałem znajdującym się poza siedzibą instytucji kredytowej i przeprowadzającym w jej imieniu wszystkie lub część operacji bankowych określonych w licencji Banku Rosji wydanej instytucji kredytowej. Przedstawicielstwem instytucji kredytowej jest jej wydzielony oddział, znajdujący się poza siedzibą instytucji kredytowej, reprezentujący jej interesy i chroniący je. Przedstawicielstwo nie ma prawa do wykonywania czynności bankowych. Jest tworzony w celu zapewnienia funkcji reprezentacyjnych banku, transakcji i innych czynności prawnych. Nie zajmuje się obsługą gotówkową i kredytową klientów oraz nie posiada subkonta korespondencyjnego. Aby realizować wydatki służbowe, otwierany jest dla niego rachunek bieżący.

Na dzień 1 stycznia 1999 r. rosyjskie instytucje kredytowe posiadały 4453 oddziały i 183 przedstawicielstwa w Federacji Rosyjskiej. Do 1 stycznia 2000 r. liczba oddziałów spadła do 3923. W tym samym okresie sieć oddziałów Sbierbanku zmniejszyła się z 1852 do 1689 oddziałów. W latach 2000 - 2001 kontynuowany był proces ograniczania sieci oddziałów rosyjskich instytucji kredytowych. Na dzień 1 stycznia 2002 r. w Federacji Rosyjskiej działały tylko 3433 oddziały instytucji kredytowych, w tym 1233 oddziały Sbierbanku. Z dniem 1 grudnia 2002 r. sieć oddziałów banków została zmniejszona do 3331 [Rosja. Sytuacja ekonomiczno-finansowa. Wyd. Bank Rosji. 2002 grudzień S. 48.]. Liczba przedstawicielstw banków rosyjskich w Rosji na koniec 2002 r. wyniosła 158.

Instytucja kredytowa (oddział) może również otwierać wewnętrzne pododdziały strukturalne poza siedzibą organizacji macierzystej i oddziału: biura dodatkowe, kasy operacyjne poza centrum kasowym, kantory.

Za zgodą Banku Rosji instytucje kredytowe mogą zakładać oddziały i filie na terytorium obcego państwa. Aby otworzyć zagraniczne przedstawicielstwa, wystarczy powiadomić Bank Rosji. W 2002 r. za granicą działały tylko 4 oddziały rosyjskich instytucji kredytowych. Do końca 2002 r. liczba przedstawicielstw rosyjskich organizacji kredytowych w dalekiej zagranicy sięgnęła 29, w krajach WNP i krajach bałtyckich - 15 [Ibid. S. 29.].

Wyniki transformacji. Analizując ponad dziesięcioletni okres powstawania i rozwoju banków krajowych, które znajdują się w epicentrum gospodarki krajowej i są integralną częścią kompleksu gospodarczego naszego kraju, można wyróżnić kilka głównych punktów. Po pierwsze, zmieniła się rola banków w gospodarce kraju. Po drugie, stworzono przestrzeń prawną dla działalności instytucji kredytowych. Po trzecie, rozpoczęła się integracja rosyjskiego systemu bankowego z globalnym rynkiem finansowym. Po czwarte, banki komercyjne i system jako całość zgromadziły pewne doświadczenie w przezwyciężaniu sytuacji kryzysowych i zdały sobie sprawę z potrzeby restrukturyzacji.

Przemiany otoczenia społeczno-gospodarczego na przełomie lat 80. i 90. XX wieku przyczynił się do wzrostu prestiżu bankowości, zasadniczej zmiany funkcji i zadań instytucji kredytowych, pojawienia się nowych problemów i perspektyw. Niemniej jednak w tym okresie system bankowy doświadczył kilku kryzysów. Ich główną przyczyną były problemy wewnętrzne, wśród których należy wymienić: niski poziom kapitalizacji, niewystarczający do organizacji pełnoprawnych usług kredytowych dla przemysłu, rolnictwa i innych sektorów gospodarki; koncentracja na bieżących zadaniach, brak długoterminowej strategii; pojawienie się znacznej liczby nieprzeszkolonych pracowników w wyniku niskich wymagań dotyczących kwalifikacji zawodowych personelu bankowego, co negatywnie wpłynęło na jakość pracy banków i stabilność systemu jako całości; nieuzasadniony wzrost zatrudnienia w sektorze bankowym ze względu na wysoki poziom wynagrodzeń. Tak więc na początku lat dziewięćdziesiątych. na każdego pracownika banku krajowego przypadało 20-30 klientów, natomiast w bankach zachodnich – od 100 do 300.

Problemy te doprowadziły do następujących niedociągnięć w bankowości: przez cały okres radykalnych reform praktycznie nie wykonywano głównej funkcji - przekształcania oszczędności w inwestycje; nastąpiło oddzielenie od realnej gospodarki spowodowane podstawowymi deformacjami systemu gospodarczego; utrzymała się bardzo ograniczona skala kredytów krótkoterminowych i praktycznie nie było kredytów długoterminowych dla realnego sektora gospodarki; przez długi czas największy wolumen aktywów bankowych zajmowały inwestycje w rządowe papiery wartościowe i waluty obce; nie było międzybankowego rynku kredytowego; zdominowane przez metody starego zarządzania, związane z niskim poziomem profesjonalizmu najwyższego kierownictwa banków itp.

Jednocześnie należy zauważyć, że stan rosyjskiego sektora bankowego odzwierciedla ogólny stan gospodarki, sektora finansowego, systemu opodatkowania i regulacji prawnych. Dlatego kolejna, obok trudności wewnątrzbankowych, grupa przyczyn, które doprowadziły do gwałtownego pogorszenia się sytuacji w systemie bankowym, jest bezpośrednio związana z samymi przeobrażeniami rynkowymi. Ich nieaktualność i niespójność, wraz z problemami nagromadzonymi w poprzednich latach, spowodowały destabilizację polityczną, załamanie gospodarki, deficyt budżetowy, deprecjację aktywów bankowych i oszczędności osobistych ludności. Pod koniec lat 90. wielkość produkcji przemysłowej zmniejszyła się o 58%, PKB spadł o ponad 40%, zatrzymała się nawet prosta reprodukcja trwałego majątku produkcyjnego. Gospodarka okazała się „przemieszczona” z sektora realnego (11). Wśród najistotniejszych czynników, które spowodowały kryzys, są korzyści z ekstensywnego rozwoju gospodarki bez znaczącego wzrostu technicznego poziomu produkcji i jakości produktów; stałe zaangażowanie surowców naturalnych i surowców w krajowym obrocie gospodarczym, wzrost dysproporcji w głównych czynnikach produkcji, rozwój kapitałochłonnych przemysłów, wzrost materiałochłonności i energochłonności produkcji przy jednoczesnym spadku wydajności pracy, spadek w światowych cenach surowców energetycznych stopniowe zmniejszanie źródeł akumulacji dla rozszerzonej reprodukcji; pogłębienie międzypoziomowej niespójności wpływów kierowniczych itp.

Ponadto na przebieg reform rynkowych istotny wpływ mają specyfika rosyjskiej gospodarki, determinowana czynnikami subiektywnymi i obiektywnymi. Są to przede wszystkim gigantyczna skala terytorium, wysoki stopień monopolizacji produkcji, sektorowy system zarządzania i społeczny podział pracy, głęboka nieproporcjonalność strukturalna i materialno-finansowa gospodarki, niski poziom życia. ludności itp. Wszystko to komplikuje i spowalnia przejście do stosunków rynkowych, sprawia, że niedopuszczalne jest stosowanie w czystej formie istniejących na Zachodzie koncepcji budowy gospodarki rynkowej i doświadczeń zagranicznych.

Zadania nowego etapu. Obecny etap przemian rynkowych gospodarki rosyjskiej nadal można nazwać przejściowym. Charakteryzuje się niedostatecznym rozwojem szeregu ważnych rynków i instytucji rynkowych, odpowiednim wsparciem prawnym i informacyjnym, słabą integracją w przemyśle, niedostępnością kredytów dla przedsiębiorstw z sektora realnego zarówno cenowo, jak i terminowo, wysoką inflacją, ciągłą ucieczką kapitału z kraju itp. Konieczność stworzenia racjonalnej struktury gospodarczej wymaga ciągłej transformacji. Powinny one mieć na celu wzmocnienie podstaw instytucjonalnych, wsparcie branż priorytetowych i systemów podtrzymywania życia ludności, rozwój sektora finansowego oraz szerokie wprowadzenie nowoczesnych technologii zarządzania i technologii informacyjnych w strukturach bankowych, ubezpieczeniowych, inwestycyjnych i innych.

Jednocześnie ważne jest utrwalanie pojawiających się pozytywnych trendów poprzez koncentrację zasobów i selektywne wspieranie zmian strukturalnych przez państwo.

Postępujące zacofanie techniczne Rosji na początku XXI wieku. stanowi realne zagrożenie. Według Centrum Koniunktury Gospodarczej przy Rządzie Federacji Rosyjskiej w 2001 r. stopień amortyzacji części czynnej środków trwałych przekroczył średnią (15 lat) i wyniósł: w przemyśle chemicznym i petrochemicznym - ok. 80%, w inżynierii mechanicznej, rafinacji ropy naftowej, produkcji materiałów budowlanych - ponad 70% ( 4, s. 3 - 12).

W 2001 r. wystąpiła pozytywna tendencja w działalności inwestycyjnej, która wyniosła 7,8% (15, s. 13). Zgodnie ze średniookresowym Programem rozwoju społeczno-gospodarczego Rosji na lata 2002 - 2004. roczny wzrost inwestycji w środki trwałe powinien wynosić co najmniej 10-20%. Oczekuje się, że zwiększona aktywność inwestycyjna utrzyma się przez 5-7 lat. Źródłami odnowy środków trwałych są krajowe oszczędności, kredyty, inwestycje zagraniczne. Radykalna poprawa klimatu inwestycyjnego, a także priorytetowy rozwój sektorów, które mogłyby realizować przewagi konkurencyjne Rosji, to istotne czynniki w odnowie majątku trwałego.

Sektorowi bankowemu przypisuje się ważną rolę w mobilizowaniu krajowego kapitału do długoterminowych inwestycji w wielkoskalowe ponowne wyposażenie produkcji i kompleksu rolno-przemysłowego. Jednak w 2001 r. udział kredytów bankowych w inwestycjach przedsiębiorstw i organizacji wszystkich form własności środków trwałych wyniósł zaledwie 2,9%. Zaobserwowano spadek o 1,9% w porównaniu z 1999 r. (5). Intensyfikacja działań instytucji kredytowych w zakresie przekształcania oszczędności ludności i przedsiębiorstw w inwestycje jest ograniczona niedoborem średnio- i długoterminowych środków bankowych. Na koniec 2001 r. udział depozytów o terminie dłuższym niż rok stanowił około 7% ogółu pasywów sektora bankowego (na dzień 1 lipca 1998 r. był to poziom 8%) oraz Depozyty gospodarstw domowych w ujęciu realnym stanowią jedynie 83,7% poziomu sprzed kryzysu .

Innym czynnikiem powstrzymującym instytucje kredytowe przed inwestowaniem w produkcję jest wysoki poziom ryzyka związany z niewystarczającym tempem przemian strukturalnych w gospodarce. Tym samym inwestycje kredytowe w sferze realnej gospodarki do końca 2001 r. przekroczyły poziom sprzed kryzysu (stan na 1 lipca 1998 r.) o 35,5%. Jednocześnie wielkość przeterminowanego zadłużenia z tytułu tych kredytów w okresie styczeń-wrzesień 2001 r. wzrosła o 47%, czyli 1,3 razy więcej niż tempo wzrostu akcji kredytowej (15, s. 22, 23). Ponadto należy zwrócić uwagę na ograniczony popyt na pożyczki ze strony wypłacalnych pożyczkobiorców. Przyczyną tej sytuacji, wraz z wysokimi stopami procentowymi, jest niski stopień zaufania między bankami a przedsiębiorstwami, tłumaczony brakiem przejrzystości zarówno w sektorze finansowym, jak i niefinansowym gospodarki.

Możliwość dostępu do szczegółowych i rzetelnych informacji o wskaźnikach efektywności, strukturze kapitałowej i sytuacji finansowej dowolnego podmiotu gospodarczego, zrozumiałych dla zorientowanych użytkowników, przyczynia się do wzrostu aktywności gospodarczej.

Z makroekonomicznego punktu widzenia nasuwa się pytanie: który sektor gospodarki bardziej potrzebuje restrukturyzacji – banki i inne instytucje finansowe, przemysł czy rolnictwo? Niektórzy badacze problemów sfery monetarnej wyrażają opinię, że restrukturyzację należy rozpocząć od systemu bankowego. Ale banki komercyjne mogą działać stabilnie i pomyślnie tylko w stabilnie rozwijającej się gospodarce, a ich wyniki w dużej mierze zależą od jakości bazy klientów, ponieważ wypłacalni kredytobiorcy o dobrej kondycji finansowej przyczyniają się do poprawy stabilności bankowej.

Oczywiście restrukturyzacja bankowa nie może być traktowana jako odrębne zjawisko, gdyż jej działalność jest ściśle związana z warunkami, jakie wyznacza stan realnego sektora gospodarki. Ścisły związek sektora finansowego i kredytowego z pozostałymi sektorami gospodarki determinuje potrzebę reform we wszystkich obszarach jednocześnie, przyczyniając się do transformacji sektora produkcyjnego, nieprodukcyjnego i finansowego, a także regulacji prawnych i podatkowych państwa . Dlatego przezwyciężanie negatywnych czynników w życiu systemu bankowego, a także dostosowywanie się do nowych warunków biznesowych, które doprowadziły do zakłócenia ustalonych relacji i proporcji, kształtowanie się nowych fundamentalnych podejść do organizacji bankowości, powinno odbywać się zgodnie z reformami krajowymi.

Zatwierdzona przez Rząd Federacji Rosyjskiej i Bank Rosji Strategia Rozwoju Sektora Bankowego (19) określa, że wyznacznikiem jego transformacji jest osiągnięcie następujących wskaźników: stosunek aktywów systemu bankowego do PKB - 45 - 50%, kapitał i PKB - 5 - 6%, kredyty dla sfery realnej i PKB - 15 - 16%, przy czym udział tych kredytów w aktywach bankowych powinien wynosić 40%. Dla porównania przedstawiamy wartości tych wskaźników za 2001 rok: aktywa bankowe i PKB - 33,4%; kapitał i PKB - 4,1%, kredyty dla sektora realnego i PKB - 11,3%, udział tych kredytów w aktywach bankowych - 33,7%.

Moment osiągnięcia celów i rozwiązania doraźnych zadań reformy sektora bankowego, dynamika parametrów ilościowych zależy w dużej mierze od ogólnego tempa i charakteru rozwoju gospodarczego oraz przekształceń strukturalnych w gospodarce rosyjskiej w zakresie następujących kluczowych wskaźników dla bankowości sektor: realna wielkość i struktura PKB; dynamika inflacji, kursu walutowego i rynkowych stóp procentowych; poziom monetyzacji gospodarki, zmniejszenie udziału transakcji barterowych, niepieniężnych i gotówkowych form płatności. Dlatego dla skuteczności reform konieczne jest skoordynowanie działań Rządu Federacji Rosyjskiej i Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej z zainteresowanym udziałem samych instytucji kredytowych zgodnie z trendami makroekonomicznymi Rosji i Rosji. międzynarodowe rynki finansowe.

Rola państwa. Pomoc państwa w procesach restrukturyzacyjnych wyraża się w pełnieniu następujących funkcji:

określenie krajowej strategii rozwoju;
identyfikowanie nierównowag makroekonomicznych i strukturalnych, których nie można wyeliminować za pomocą mechanizmów rynkowych, a także równoważenie tych nierównowag metodami administracyjnymi;
opracowanie i wdrożenie skutecznej polityki strukturalnej oraz stymulowanie pozytywnych zmian strukturalnych we wszystkich sektorach gospodarki;
utrzymanie stabilności finansowej, a przede wszystkim w oparciu o zrównoważony budżet;
stworzenie sprawiedliwego, neutralnego i efektywnego systemu podatkowego w celu zmniejszenia obciążeń podatkowych podmiotów gospodarczych i stworzenia korzystnych warunków dla rozwoju przedsiębiorczości;
opracowywanie norm i zasad postępowania podmiotów stosunków gospodarczych, zapewniających bezpieczeństwo ekonomiczne i przeciwdziałających czynnikom destabilizującym;
tworzenie korzystnego klimatu inwestycyjnego;
wspieranie krajowych producentów i koordynowanie działań krajowych przedsiębiorstw w kontekście globalizacji gospodarki światowej; itd.

Polityka państwa w zakresie restrukturyzacji sektora bankowego ma na celu zapewnienie stabilności systemowej i stworzenie niezbędnych warunków do rozwoju rynku usług bankowych w oparciu o zdrową konkurencję wewnątrzgałęziową i międzybranżową (19). Państwo tworzy ramy prawne dla działalności bankowej, monitoruje wdrażanie norm prawnych, zapobiega wykorzystywaniu sektora bankowego do nielegalnych transakcji, a podczas procedur reorganizacyjnych zapewnia ochronę uzasadnionych interesów wierzycieli i deponentów oraz przejrzystość reforma. Jednocześnie na działalność wszystkich instytucji kredytowych nakładane są jednolite wymogi, zgodnie z ustalonymi zasadami, z uwzględnieniem interesów handlowych i norm ostrożnościowych. Oddziaływanie państwa na sektor bankowy odbywa się głównie metodami pośrednimi, ale bezpośrednie oddziaływanie poprzez udział w kapitale instytucji kredytowych w warunkach niestabilności gospodarczej zostanie zachowane.

Rozwiązywanie problemów restrukturyzacji wymaga uwzględnienia specyfiki i interesów regionalnych. Wymaga to aktywnej polityki federalnej mającej na celu wzmocnienie procesów integracji międzyregionalnej, zmniejszenie zróżnicowania poziomów rozwoju społeczno-gospodarczego regionów, zapewnienie swobodnego przepływu towarów, usług i siły roboczej na terenie Federacji Rosyjskiej. Jednocześnie szczególnie ważna jest dalsza poprawa relacji międzybudżetowych w celu tworzenia mechanizmów prawnych, finansowych i ekonomicznych zwiększających odpowiedzialność władz regionalnych i lokalnych za podejmowane decyzje.

Tym samym dalszy rozwój gospodarki kraju będzie determinowany ogólnonarodową konsolidacją, unifikacją wysiłków głównych uczestników procesów społeczno-gospodarczych i politycznych - państwa, biznesu i społeczeństwa.

Ważnym podstawowym dokumentem jest przyjęty przez Rząd Federacji Rosyjskiej Program Rozwoju Społeczno-Gospodarczego Kraju na lata 2002-2004, który stanowi integralną część długofalowej strategii. Program Średniookresowy wchłonął doświadczenia lat 2000-2001. w sprawie realizacji działań społeczno-gospodarczych i ma na celu stworzenie korzystnego klimatu biznesowego w kraju i warunków wzrostu gospodarczego, zwiększenie stabilności systemu finansowego, skuteczności ochrony socjalnej ludności i ogólnie utrzymanie rynku przebieg reform.

Jednym z głównych zadań wskazanych w Programie jest wzmocnienie i usprawnienie systemu bankowego, który ma do odegrania ważną rolę w popychaniu Rosji na ścieżce reform rynkowych. Przeprowadzenie dalszej restrukturyzacji zwiększy funkcjonalne znaczenie systemu bankowego w gospodarce kraju. Silna, odnowiona branża bankowa jest w stanie zapewnić wsparcie kredytowe restrukturyzacji sektora niefinansowego oraz tworzenia i funkcjonowania innowacyjnych sieci, które są obiecującym kierunkiem integracji podmiotów gospodarczych ze wszystkich sektorów gospodarki .

Jednak tworzenie systemu bankowości rynkowej jest niejednoznaczne, podczas którego ruch postępowy zostaje zastąpiony głębokimi kryzysami. Ponadto, zdaniem ekspertów, system bankowy nie odgrywa jeszcze aktywnej roli w przyspieszaniu wzrostu gospodarczego, a pozytywna dynamika produkcji krajowej w ostatnich latach (1999-2002) opiera się głównie na samofinansowaniu przedsiębiorstw w sektorze realnym . W związku z tym konieczność rozwiązania takich problemów jak stabilizacja rozwoju biznesu bankowego, rozszerzenie akcji kredytowej dla sektora realnego, wzmocnienie podstaw prawnych bankowości, przejście na standardy międzynarodowe, poprawa jakości wykonywania podstawowych funkcji, pozyskiwanie deponentów i inwestorów , przeciwdziałanie wykorzystywaniu banków do prania nielegalnie uzyskanych wpływów oraz szereg innych wymaga późniejszej restrukturyzacji systemu bankowego, która będzie miała miejsce pod wpływem światowych trendów.

Problemy rosyjskiego systemu bankowego. Niekorzystna sytuacja w gospodarce kraju i sektorze bankowym nie pojawiła się niespodziewanie. Obecna faza kryzysu systemu bankowego ma trwale powolny charakter z okresowymi zaostrzeniami – jesienią 1994 r., w sierpniu 1995 i 1998 r. przywrócenie normalnego funkcjonowania banków nie mogło już przynieść pożądanych rezultatów.

Kryzys 1998 Kryzys z sierpnia 1998 r. obnażył słabości systemu bankowego. Stało się oczywiste, że trudności poszczególnych banków należy traktować jako problemy całego systemu bankowego, dlatego potrzebna jest radykalna restrukturyzacja całego sektora bankowego.

Gwałtowna i dla większości ludności kraju nieoczekiwana deprecjacja rubla w tym okresie doprowadziła do wycofania depozytów osób prywatnych w rublach i walutach obcych. Nastąpił masowy odpływ środków z systemu bankowego. Wolumen depozytów indywidualnych zmniejszył się od 1 sierpnia do 1 grudnia 1998 r. realnie o 47,1% w rublach io 52,4% w walutach obcych (5).

Na uwagę zasługuje fakt, że sześć miesięcy przed kryzysem szeroko rozwinęła się konkurencja o zobowiązania. Pozwoliło to bankom w tym okresie nie tylko przetrwać, ale także zwiększyć wolumen swojej działalności. Na rynku depozytów prywatnych wiodącą pozycję zajęły duże banki, które były powszechnie znane. W ten sposób Inkombank i SBS-Agro zdołały w ciągu 8 miesięcy 1998 roku ponad dwukrotnie zwiększyć kwotę pożyczonych od obywateli środków.

Dlatego to właśnie duże banki o znaczeniu systemowym poniosły największe straty podczas masowego wycofywania środków.

W okresie przedkryzysowym uzależnienie finansowe banków od nierezydentów osiągnęło wysoki poziom. Do sierpnia 1998 r. aktywny wzrost zadłużenia rosyjskich banków na międzynarodowym rynku finansowym przejawiał się dużą kwotą zobowiązań wobec banków nierezydentów z tytułu kredytów, depozytów i innych przyciąganych środków w wysokości 11,2 mld USD. oraz na podstawie umów na czas określony na dostawę waluty - 15,1 mld dolarów. Po ogłoszeniu niewypłacalności ustał napływ zagranicznych pożyczek międzybankowych.

Konsekwencje kryzysu. Utrata przez banki komercyjne znacznej ilości ich zasobów, zamrożenie najbardziej płynnych aktywów, przymusowa likwidacja aktywów w celu zaspokojenia napiętego popytu na gotówkę i inne negatywne czynniki doprowadziły do zakłócenia normalnego funkcjonowania banków. Krajowy rynek międzybankowy okazał się sparaliżowany. Zdarzały się awarie w działaniu systemu płatniczego, wiele banków wstrzymywało wypłaty swoich klientów, w tym wpłaty do budżetów wszystkich szczebli i funduszy pozabudżetowych. System bankowy nie był w stanie pełnić funkcji obsługi obrotu gospodarczego kraju, co zwiększało demonetyzację gospodarki. Zobowiązania banków wobec rosyjskich i zagranicznych wierzycieli i klientów nie zostały spełnione, co doprowadziło do utraty zaufania do nich ze strony ludności, przedsiębiorstw i partnerów zagranicznych. To właśnie utrata zaufania do całego systemu bankowego spowodowała największe straty, których do tej pory nie udało się przezwyciężyć.

Sytuację pogarszał deficyt bazy kapitałowej instytucji kredytowych, który nie pozwalał na utrzymanie płynności na wymaganym poziomie. Nastąpiło znaczne zmniejszenie ogólnej płynności bankowej przy jednoczesnym pogorszeniu jakości portfela kredytowego i wzroście złych długów. W efekcie gwałtownie wzrosła liczba banków problemowych, ich udział w sumie aktywów banków działających wzrósł z 12,1% w sierpniu do 43,8% w grudniu 1998 roku. W tym samym okresie straty systemu bankowego wzrosły z 2,5 do 36,4 miliard rubli . (5).

przejawy kryzysu. Zewnętrznymi przejawami kryzysu systemu bankowego były:

zmiana jego struktury, w której znaczną część zajmowały niewypłacalne instytucje kredytowe;
znaczne osłabienie bazy kapitałowej instytucji kredytowych;
niezdolność znacznej liczby instytucji kredytowych do pełnego wykonywania swoich funkcji;
kryzys zaufania do uczestników rynku bankowego;
wdrożenie rozliczeń w gospodarce z pominięciem systemu bankowego, znaczny wzrost wykorzystania surogatów pieniądza;
spadek akcji kredytowej banków komercyjnych.

Przyczyny, które doprowadziły do tej sytuacji, można podzielić na trzy grupy:

problemy zewnętrzne związane z sytuacją gospodarczą, polityczną i społeczną w kraju;
problemy systemowe, które ogarnęły cały sektor bankowy;
problemy działalności odrębnych organizacji kredytowych.

Negatywnym czynnikiem zewnętrznym był splot problemów gospodarczych i monetarno-finansowych, które wyrażały się w deficycie budżetowym, narastaniu zadłużenia wewnętrznego i zagranicznego, niezdolności państwa do wywiązywania się z zobowiązań z tytułu wyemitowanych papierów wartościowych, wypłacie wynagrodzeń, emerytur, itp. Negatywny wpływ na gospodarkę miał spadek światowych cen ropy naftowej i innych surowców, skutkujący znaczącym spadkiem wpływów z eksportu w strukturze bilansu płatniczego.

Był duży dług państwa, banków i innych instytucji finansowych wobec inwestorów zagranicznych. Przy całkowitym braku dodatkowych oczekiwań emisyjnych i inflacyjnych nastąpił znaczny skok inflacji. Jednocześnie gwałtownie zmniejszono rezerwy złota i walut obcych Banku Rosji, który od 1 lipca do 1 września 1998 r. wydał 9,1 miliarda dolarów. aby utrzymać kurs wymiany. Prace większości banków koncentrowały się na stabilnym funkcjonowaniu rynku rządowych papierów wartościowych i przewidywalnym kursie walutowym, więc powyższe czynniki spowodowały destabilizację sytuacji w sektorze bankowym i wywołały pojawienie się kryzysu.

Pomimo tego, że okoliczności makroekonomiczne w dużej mierze determinują działania banków z zewnątrz, kryzys nie mógłby osiągnąć takich rozmiarów, gdyby system bankowy był bardziej odporny. Niestabilna sytuacja w systemie bankowym wiązała się z szeregiem nierozwiązanych problemów, do których należały niski poziom bazy kapitałowej, duża ilość przeterminowanych kredytów, niedoszacowanie ryzyka kredytowego, dominująca koncentracja na operacjach spekulacyjnych itp. organizacje, ich warunki sanitarne i upadłości, a także nieadekwatność wymogów nadzorczych.

Wielu ekspertów zwróciło uwagę na formalizm w formułowaniu nadzoru bankowego, w wyniku którego możliwa okazała się sytuacja dostarczania przez banki nierzetelnych informacji ekonomiczno-finansowych. Jedną ze słabości ustanowionego systemu nadzorczego można nazwać skoncentrowanie się na przeciętnym banku uniwersalnym, co w żaden sposób nie ograniczało koncentracji na doraźnych korzyściach i nie stymulowało ekspansji pracy banków z przemysłem, rolnictwem i innymi sektorami realnego sektor.

Niewystarczająca dbałość o kredytowanie procesu produkcyjnego, możliwość uzyskania szybkiego dochodu w spekulacyjnych obszarach działalności doprowadziły do tego, że znacząco wzrósł udział organizacji kredytowych w systemie bankowym, które nie zaspokajały potrzeb gospodarki, co było jednym przyczyn kryzysu.

Szybki rozwój banków na początku lat 90. przyczynił się do niepewności sytuacji gospodarczej, kiedy jeden system gospodarki został zniszczony, a nowy nie powstał. To samo dotyczyło sytuacji w sferze prawnej. Problemem była nie tylko potrzeba stworzenia nowych ram legislacyjnych, ale także stworzenie skutecznego mechanizmu ich stosowania.

W takich warunkach uproszczono procedurę uzyskania licencji bankowej, a ponieważ stopa zwrotu w tym obszarze była jedną z najwyższych, nastąpił gwałtowny wzrost liczby banków komercyjnych na tle ogólnego kryzysu gospodarczego. Wiele z tych banków koncentrowało się na udzielaniu krótkoterminowych kredytów o zawyżonych stopach procentowych i prowadzeniu operacji przynoszących największe natychmiastowe dochody. Przyjęcie przez Bank Centralny Federacji Rosyjskiej regulacyjnych aktów prawnych, które stymulują odpowiedzialne zachowanie instytucji kredytowych, doprowadziło do stopniowego zmniejszania liczby banków jednodniowych. Należy zauważyć, że obecność takich banków w gospodarce rynkowej można uznać za zjawisko normalne, ale o ile ich liczba nie przekracza pewnego progu. Wtedy stają się problemem dla całego systemu bankowego i mogą zainicjować pojawienie się sytuacji kryzysowych.

Znaczna część środków działających wówczas na naszym rynku banków krajowych i zagranicznych została przeznaczona na zakup GKO i OFZ. Około 11% wszystkich rosyjskich banków posiadało inwestycje przekraczające 20% aktywów obrotowych, w przypadku zależnych banków zagranicznych odsetek ten był wyższy – 50% (6, s. 29). GKO i OFZ jako instrumenty rynku finansowego odegrały znaczącą rolę w jego rozwoju i stały się bardzo atrakcyjne dla inwestorów. Były wykorzystywane przez banki jako instrument bieżącej płynności i stanowiły ważne źródło dochodów. Jednocześnie nikt nie był zakłopotany sprzecznością wyrażającą się w tym, że najmniej ryzykowne w swej istocie rządowe papiery wartościowe dawały najwyższą stopę zwrotu. Poziom ich oprocentowania stanowił dolną granicę rynkowych stawek kredytów dla kredytobiorców niefinansowych. Ponadto służyły jako zabezpieczenie zobowiązań wobec nierezydentów. Wielkość inwestycji w GKO z grubsza odpowiadała ilości środków przyciąganych przez banki od ludności. W efekcie banki stały się zakładnikami budżetu państwa, a zawieszenie płatności na tych instrumentach stało się impulsem do zaostrzenia sytuacji kryzysowej. Oprócz inwestycji w GKO i OFZ, dolary stanowiły istotną konkurencję dla produkcji, która jest bardzo atrakcyjna zarówno dla utrzymywania oszczędności osób prywatnych, jak i lokowania kapitału bankowego.

Zatem zakres działalności operacyjnej banków w sytuacji przedkryzysowej można scharakteryzować następująco: niewielka skala kredytowania przedsiębiorstw w sektorze realnym, stały wzrost inwestycji w papiery wartościowe w warunkach skrajnie przeszacowanej rentowności rynku instrumenty finansowe, aw szczególności obligacje rządowe, spekulacje na rynku walutowym . Paradoks sytuacji polega na tym, że operacje, które przez dość długi czas determinowały relatywnie korzystniejsze wyniki finansowe systemu bankowego w porównaniu z innymi sektorami rosyjskiej gospodarki, w tym intensywne wykorzystanie możliwości rynków rządowych papierów wartościowych, międzynarodowe zasoby kredytowe , jak również fundusze gospodarstw domowych, miały w okresie kryzysu destrukcyjny wpływ na sytuację finansową większości banków (12).

Banki a sektor realny. Jak już wspomniano, wiele problemów sektora bankowego było związanych z izolacją bankowości od realnego sektora gospodarki. Jednocześnie istniały co najmniej dwie obiektywne przyczyny uniemożliwiające bankom intensyfikację współpracy z sferą realną gospodarki – niewypłacalność większości przedsiębiorstw oraz niski poziom kapitału bankowego.

Niska jakość portfela kredytowego była w dużej mierze zdeterminowana poziomem zarządzania bankiem, co znalazło odzwierciedlenie w słabej kontroli banków nad udzielaniem i celowym wykorzystaniem kredytów, formalnym podejściu do biznesplanów składanych przez przedsiębiorstwa, ocenie kredytobiorców zdolność kredytową i poziom bezpieczeństwa emitowanych środków. Komplikowanie sytuacji ze spłatą kredytów nadal nie jest anulowane przez kolejność spłat ustanowioną przez prawo, przewidującą spłatę zadłużenia kredytowego w ostatnim miejscu. Problematyczną sytuację z kredytami pogarszało ryzyko, które wzrosło z powodu wstrzymania większości produkcji w kraju oraz niskiej dyscypliny finansowej pozostałych kredytobiorców. Przemysł i rolnictwo były w większości nierentowne, więc nie były w stanie spłacić otrzymanych pożyczek.

Okoliczności te miały charakter makroekonomiczny, banki nie miały na nie bezpośredniego wpływu. Duży wolumen kredytów udzielonych różnym sektorom gospodarki i niespłacanych w terminie zmniejszał stabilność systemu bankowego. Zadłużenie przeterminowane w 1998 r. charakteryzowało się stabilną dynamiką wzrostu: na początku roku stanowiło 4,7% łącznego wolumenu udzielonych kredytów, w sierpniu 5,7%, a na koniec roku już 10,1%. Wzrost „złych” długów był zarówno warunkiem wstępnym kryzysu systemu bankowego, jak i jego symptomem.

Upadłość wielu instytucji kredytowych była sprowokowana tzw. problemem niekontrolowanego wzrostu, czyli chęcią poszerzenia zakresu wykonywanych operacji bez uwzględnienia faktycznie dostępnych środków i braku odpowiedniej kontroli nad ich prowadzeniem. Problem ten przejawiał się w nieuzasadnionej rozbudowie sieci oddziałów, gdy z powodu braku efektywnego zarządzania wiele oddziałów przynosiło same straty. Wzrosły wydatki na budowę drogich biur, utrzymanie aparatu administracyjnego, obiektów socjalnych i kulturalnych oraz usług mieszkaniowych i komunalnych. Jednocześnie często nie brano pod uwagę realnych dochodów, a wydatki faktycznie dokonywano kosztem środków klientów.

Wiele banków, chcąc poszerzyć swoją strefę wpływów, przejęło własność przedsiębiorstw przemysłowych. Straty tych przedsiębiorstw, spadek cen akcji stworzyły dodatkowe problemy dla banków. Początkowo rosnące koszty banków były pokrywane wysokimi marżami, które determinowane były poziomem inflacji w kraju. Ale po 1996 roku sytuacja się zmieniła. Spowolnienie inflacji doprowadziło do obniżenia stawek rynku finansowego, a co za tym idzie marż banków. Wiele banków nie zrestrukturyzowało swojej pracy zgodnie z nowymi warunkami, a ich koszty nadal były znaczne.

Niski poziom zarządzania. Niski poziom zarządzania odegrał w toku wydarzeń destrukcyjną rolę. Niesprawność systemu zarządzania znalazła swój wyraz w zaniedbaniu strategii bankowej i dominującej koncentracji na wynikach krótkoterminowych, niskich kwalifikacjach menedżerów i pracowników, niedostatecznej znajomości sytuacji rynkowej, a przede wszystkim perspektyw jego rozwoju . Szereg negatywnych czynników, takich jak pęcznienie aparatu zarządzania, wzrost liczby spotkań i wielokrotne wyrażanie zgody na podejmowanie codziennych decyzji i inne, spowodowało, że system zarządzania bankiem przestał adekwatnie reagować na napływające obiektywne informacje i podjął złe decyzje.

Najbardziej uderzającym przykładem jest udział prawie wszystkich banków (ale w różnym stopniu) w piramidzie GKO-OFZ. Jednocześnie naruszono dwie zasady inwestowania, które obowiązują w każdym przypadku lokowania środków: nie przekraczaj maksymalnego ryzyka na pożyczkobiorcę, nawet jeśli tym pożyczkobiorcą jest państwo, i pamiętaj, że stopy procentowe i ryzyko lokowania środków są bezpośrednio zależne. GKO i OFZ należały do najbardziej ryzykownych papierów wartościowych, ponieważ państwo obiecywało wysokie oprocentowanie przy deficycie budżetowym i minimalnych wpływach z podatków, mimo że współczynnik ryzyka ustalony przez Bank Rosji dla tej grupy aktywów wynosił zero.

Analitycy bankowi nie ocenili odpowiednio sytuacji z przewartościowaną rentownością rynkowych instrumentów finansowych, w szczególności rządowych papierów wartościowych, co doprowadziło do utraty znacznej części aktywów uznawanych za wysoce płynne o niskim wskaźniku ryzyka. Skrajnym przejawem naruszenia funkcjonowania systemu zarządzania było liczne łamanie przez banki obowiązującego prawa, wymogi nadzoru bankowego oraz masowe cofanie licencji niewypłacalnym bankom.

Należy zauważyć, że warunki zewnętrzne charakteryzujące się wysokim stopniem niepewności i ryzyka miały negatywny wpływ na jakość zarządzania. Związany z tym wzrost liczby czynników, które należy wziąć pod uwagę przy podejmowaniu decyzji zarządczych, a także szybko zmieniające się okoliczności, zmniejszyły prawdopodobieństwo uzyskania pożądanego rezultatu. Niska skuteczność działań kierowniczych wynika w dużej mierze z niemożności określenia z dostatecznym stopniem pewności konsekwencji podjętych kroków w obecnej sytuacji.

Problemy na poziomie poszczególnych banków związane były więc głównie z brakiem systemu zarządzania odpowiadającego stale rosnącemu wolumenowi wykonywanych transakcji i liczbie oddziałów. Ponadto dominacja interesów osobistych różnych grup zaangażowanych w zarządzanie bankiem w wielu przypadkach prowadziła do naruszenia jego interesów ekonomicznych jako całości, w tym także jego klientów. Często menedżerowie banków realizowali swoje cele bez koordynacji z ogólną strategią rozwoju banków. Liderzy niektórych największych banków zaangażowanych w życie polityczne kraju wykorzystali dostępne środki do rozwiązania problemów ideologicznych niezwiązanych bezpośrednio z bankowością.

Niski poziom odpowiedzialności kierownictwa banku był w dużej mierze determinowany brakiem skutecznego mechanizmu delimitacji praw i obowiązków pomiędzy kierownictwem banku a jego akcjonariuszami. Znaczący wpływ na podejmowanie decyzji zarządczych mieli duzi akcjonariusze, którzy są jednocześnie klientami banków i członkami ich grup finansowych i branżowych. W rezultacie polityka banków zmierzała do realizacji interesów tych akcjonariuszy bez uwzględniania interesów innych deponentów, wierzycieli i klientów.

Należy zauważyć, że stwierdzone niedociągnięcia nie powinny obejmować działalności wszystkich banków bez wyjątku. Niektóre instytucje kredytowe w czasie kryzysu nadal wykonywały podstawowe funkcje bankowe, nie tracąc przy tym swojej wypłacalności i płynności. Dzięki ich pracy udało się uratować system bankowy przed całkowitym zniszczeniem w tym trudnym okresie. Ale były też takie przyczyny kryzysu, które wiązały się z problemami konkretnych instytucji kredytowych i nie przejawiały się w praktyce pozostałych, czyli nie nabrały charakteru systemowego.

Analizując trudności, jakie napotykały banki komercyjne z płynnością, wypłacalnością i innymi, można stwierdzić, że problemy te były związane nie tylko z wybuchem kryzysu. Jeszcze przed sierpniem 1998 roku upadłość instytucji kredytowych stała się powszechna i do tego czasu cofnięto około 700 licencji bankowych. Pojawienie się problemów wynika przede wszystkim z warunków działania rosyjskich banków: występowanie różnych ryzyk, ich duża skala, brak odpowiednich, a w wielu przypadkach w ogóle jakichkolwiek systemów ubezpieczeniowych, niestabilność i duża zmienność zachodzących procesów w gospodarce i systemie bankowym. Ponadto wynika to z tego, w jakim stopniu zarządzanie w banku (przede wszystkim płynność) odpowiada faktycznym warunkom jego działalności oraz jak szybko i adekwatnie może się zmienić, jeśli te warunki się zmienią. Kryzys rosyjskiego systemu bankowego odzwierciedlał zatem nagromadzone braki w działalności banków, ustawodawstwie bankowym, polityce państwa i nadzorze bankowym. Sytuacja, jaka rozwinęła się po sierpniu 1998 roku, nie była przypadkowa, okazała się jedynie przejawem i nieuniknionym skutkiem negatywnych zjawisk rozwoju gospodarczego kraju. Takie fundamentalne czynniki jak wysoka inflacja, deficyt budżetu państwa, spadek produkcji, rosnąca liczba nierentownych przedsiębiorstw, dewaluacja rubla, kryzys inwestycyjny, nieufność do przeprowadzanych reform, w dużej mierze zdeterminowały stan systemu bankowego. Dlatego w celu normalizacji jego działalności, wraz z rozwiązywaniem problemów wewnętrznych, konieczna jest poprawa sytuacji makroekonomicznej jako całości.

Restrukturyzacja sektora bankowego. Przeprowadzenie restrukturyzacji bankowej determinuje przyjęta przez Rząd Federacji Rosyjskiej i Bank Centralny Federacji Rosyjskiej strategia transformacji sektora bankowego w powiązaniu z restrukturyzacją gospodarki kraju, która umożliwia realizację zasada konsekwencji w rozwiązywaniu głównych problemów gospodarczych kraju. Wdrażanie tego podejścia metodologicznego opiera się na rozważeniu sektora bankowego jako systemu, który działa w określonym środowisku społeczno-gospodarczym i współdziała z innymi systemami.

Ostatnio pojęcie „restrukturyzacji” jest szeroko stosowane w odniesieniu do różnych procesów społecznych, gospodarczych i politycznych. Terminy „restrukturyzacja”, „restrukturyzacja gospodarcza”, „restrukturyzacja zadłużenia”, a później „restrukturyzacja przemysłowa” zaczęły być używane przez ekonomistów na początku lat dziewięćdziesiątych.

Zadania restrukturyzacyjne. Restrukturyzacja bankowa jest procesem ewolucyjnym, opartym na koncepcji przedsiębiorczości, dostosowanym do specyfiki narodowej kraju i zróżnicowanym ze względu na poziom przeprowadzanych przekształceń. Głównymi zadaniami restrukturyzacji bankowości na obecnym etapie są:

zwiększenie poziomu kapitalizacji instytucji kredytowych;
określenie struktury ilościowej i jakościowej sektora bankowego;
osiągnięcie zgodności zreformowanego systemu bankowego ze strukturą federalną naszego kraju;
zachęcanie do odpowiedzialnych zachowań instytucji kredytowych na rynku usług finansowych;
przezwyciężenie administracyjnego ukierunkowania reform;
demonopolizacja rynku usług bankowych i pobudzenie konkurencji;
wprowadzanie progresywnych technologii dla biznesu bankowego oraz emisja nowych instrumentów finansowych.

Przyjęte przez Rząd Federacji Rosyjskiej i Bank Rosji dokumenty dotyczące reformy sektora monetarnego dotyczą głównie zmian systemowych, w tym stworzenia korzystnych warunków funkcjonowania instytucji kredytowych, rozszerzenia swobody działalności komercyjnej w sektorze bankowym , modernizacja systemu podatkowego oraz rozwiązywanie kwestii prawnych i innych. Szczególną uwagę zwraca się na wskaźniki makroekonomiczne, a zadania banków komercyjnych są rozpatrywane poprzez docelowe ustawienia systemu jako całości.

Wielopoziomowa koncepcja restrukturyzacji. Tworząc rezerwy ogólnosystemowe, należy skoncentrować się na poziomie mikro, czyli na poziomie jednego banku komercyjnego. Organizacja procesu powinna opierać się na identyfikacji obszarów priorytetowych dla usprawnienia funkcjonowania regionalnych i podstawowych ogniw systemu, a także delimitacji głównych zadań na poziomy zarządzania. Tylko pod warunkiem zjednoczenia dążeń wszystkich części systemu bankowego do poprawy ich działalności możliwe jest osiągnięcie pozytywnego wyniku jako całości. W związku z tym wydaje się na czasie i właściwym opracowanie wielopoziomowej koncepcji restrukturyzacji bankowej, która powinna identyfikować, ujawniać i wprowadzać do konkretnego programu działania cele transformacji instytucji kredytowych w ramach jednego systemu opartego na identyfikacji potencjału i istniejących problemów przy użyciu strukturyzacji procesów priorytetowych. Aby to zrobić, konieczne jest wyodrębnienie głównych, tj. określenie życia branży bankowej, procesów, zidentyfikowanie powiązań poziomych i pionowych, które pośredniczą w realizacji tych procesów, a także połączenie w jedną całość wszystkich etapów produkcji i sprzedaż produktów i usług bankowych na wybrane stanowiska.

Takie podejście przyczynia się do usystematyzowania wytycznych i metod restrukturyzacji bankowości.

Podstawą opracowania koncepcji restrukturyzacji bankowej jest strategiczne podejście do jej realizacji. Warunkiem optymalizacji reform i integralną częścią koncepcji transformacji banków komercyjnych jest stworzenie skutecznej strategii rozwoju, określającej program średnio- i długoterminowy, uwzględniający ogólną charakterystykę gospodarczą i regionalną. Zmiany strategiczne powinny przyczynić się do ewolucji banku komercyjnego, jego progresywnego rozwoju. Dlatego stosowanie kreatywnego, przedsiębiorczego podejścia, które przyczynia się do pozytywnego funkcjonowania banku, staje się warunkiem koniecznym realizacji strategii.

Koncepcyjne podstawy restrukturyzacji bankowej w jedności różnych form jej realizacji można przedstawić w postaci diagramu (patrz rysunek).

Restrukturyzacja banku prowadzona jest na kilku poziomach, do których należą:

systemowy;
Bank Rosji jako organ regulacyjny i nadzorczy;
organizacje kredytowe (intrabank).

Należy zauważyć, że istnieje ścisły związek między poziomami restrukturyzacji. Zmiany zachodzące w jednym banku ostatecznie wpływają na jakościowe i ilościowe cechy systemu bankowego jako całości. I odwrotnie, transformacja systemu bankowego nie może nie wpłynąć na działalność konkretnych instytucji kredytowych. „Czy konieczna jest restrukturyzacja poszczególnych instytucji kredytowych? Absolutnie tak! Czy poprzez restrukturyzację tylko pojedynczych instytucji kredytowych i nie mając wspólnej wizji systemu instytucji kredytowych, który powinien wyłonić się po zakończeniu procesu restrukturyzacji, jest możliwe przywrócenie zdolności systemu instytucji kredytowych do pełnego zapewnienia realizacji jego zadań? podstawowe funkcje? Na pewno nie” (20, s. 143). Ponadto podejście ogólnosystemowe dyktuje potrzebę ciągłego dopracowywania wytycznych działalności Banku Rosji w celu spełnienia wymagań, jakie stawia on bankom komercyjnym w stale zmieniającym się otoczeniu zewnętrznym.

Etapy restrukturyzacji. Restrukturyzacja bankowa ma charakter historyczny. Jest to jeden, stały proces, w ramach którego wyróżnia się trzy etapy: antykryzys, stabilizację, innowacyjność (patrz rysunek).

Te etapy powtarzają się cyklicznie w spirali rozwoju społeczeństwa. Przekształcenie lub zerwanie relacji społecznych prowadzi do zmiany etapów restrukturyzacji, które mają określony limit czasowy. Heterogeniczność etapów restrukturyzacji determinowana jest przez takie czynniki jak przyczyny przekształceń, ich cele, rola kierownictwa w tym procesie, interesy różnych grup uczestników itp. Nie wymaga dowodu, że cel bankowości restrukturyzacja wyznacza kierunek jej realizacji.

Cechę restrukturyzacji antykryzysowej można nazwać wyraźną formalizacją celów. Kierownictwo banku nastawione jest na przezwyciężanie negatywnych zjawisk i osiągnięcie określonego poziomu określonych wskaźników. Celem restrukturyzacji stabilizacyjnej jest utrzymanie działalności bankowej w ramach osiągniętych wyników i zapobieżenie ewentualnemu wycofaniu się [W przyszłości rozważymy restrukturyzację stabilizacyjną w ramach etapu antykryzysowego.]. Innowacyjna restrukturyzacja ma na celu usprawnienie działalności bankowej. Wiąże się to ściśle z podejściem przedsiębiorczym, w którym to przypadku bankowość należy postrzegać jako schemat, który należy ulepszać i zmieniać, gdy tylko jest ku temu odpowiednia okazja (1, s. 196). Dlatego cel etapu innowacji podlega ciągłemu dopracowywaniu zgodnie z obecną sytuacją zewnętrzną i potrzebami wewnątrzbankowymi, ale w każdym przypadku konieczne jest przejście od orientacji na długoterminowy zrównoważony rozwój biznesu bankowego .

Z punktu widzenia zainicjowania procesu restrukturyzację można podzielić na dobrowolną, uruchamianą przez samą instytucję kredytową oraz obowiązkową, przeprowadzaną decyzją Banku Rosji. Restrukturyzacja antykryzysowa może być obowiązkowa lub inicjowana przez kierownictwo banku, natomiast restrukturyzacja innowacyjna jest dobrowolna.

Różnice pomiędzy etapami restrukturyzacji wskazują na rolę kierownictwa w ich realizacji. Oczywiście zarządzanie ma decydujące znaczenie na każdym z etapów.

Zarządzanie bankiem komercyjnym na etapie antykryzysowym przyczynia się do osiągnięcia określonego wyniku w określonym czasie. Faza innowacyjna polega na zastosowaniu podejść strategicznych, skupieniu się na procesie, który w obecnym okresie może być nawet nieopłacalny, ale na dłuższą metę przyniesie sukces. Jednocześnie nieużywane dotychczas rozwiązania i technologie są testowane jako źródła przewagi konkurencyjnej, nawiązywane są nowe kontakty, które nie zawsze mogą się okazać udane. Jednak pokonując sytuację kryzysową, kierownictwo banku nie może sobie pozwolić na podjęcie ryzyka innowacji, gdyż nie do pokonania negatywne zjawiska już stworzyły wysoki poziom ryzyka, przez co wachlarz źródeł przewag konkurencyjnych jest znacznie ograniczony [Nie dotyczy sytuacji na przecięciu się etapów innowacji i antykryzysu. W każdym razie, niezależnie od etapu restrukturyzacji, należy zachować konserwatywne podejście do ryzyka.

Zarządzanie jest zawsze prowadzone w czyimś interesie. Etap przezwyciężania zjawisk kryzysowych z reguły wiąże się ze zmianą właścicieli, niestabilnością ich pozycji, a także z naruszeniem ich praw. Dlatego przy podejmowaniu decyzji zarządczych często przeważają interesy menedżerów. Przejście do etapu innowacyjnego charakteryzuje się przede wszystkim delimitacją praw akcjonariuszy (uczestników) banku i menedżerów, co następuje dzięki osiągnięciu zgodności z ustalonymi normami prawnymi z faktyczną praktyką ich stosowania. Zapewnia to wzrost zaufania wewnątrzbankowego i możliwości zarządzania bankiem. Należy zauważyć, że zaufanie jest podstawą działalności bankowej. Pewność relacji wewnętrznych z sumiennym wypełnianiem swoich obowiązków przez kierownictwo banku przyczynia się do wzrostu stopnia transparentności jego działań, co korzystnie wpływa na poszerzenie bazy klientów i pozwala na utrzymanie długoterminowych stabilnych relacji z deponentami, wierzyciele i inni kontrahenci.

Podczas przechodzenia z jednego etapu do drugiego restrukturyzacja z reguły ma charakter spontaniczny, ale potem nabiera stałych ram prawnych.

Formy restrukturyzacji. Restrukturyzacja ma różne formy manifestacji.

Można to przeprowadzić z zachowaniem granic organizacyjnych i przestrzennych działalności bankowej. W niektórych przypadkach konieczna staje się zmiana tych granic. Odmiany tych form można łączyć w dwie grupy, do których należą:

po pierwsze, przekształcenia w obrębie już istniejących granic organizacyjnych i przestrzennych;
po drugie, zmiany prowadzące do powstania nowych struktur organizacyjnych.

Formy restrukturyzacji pierwszej grupy determinują rozwój organiczny banków, który następuje w oparciu o stopniową ekspansję działalności bankowej kosztem własnych środków zgromadzonych w toku ich działalności. Formy te obejmują: 1) dywersyfikację i internacjonalizację działalności bankowej, przyczyniające się do poszerzenia portfela bankowego; 2) specjalizacja związana z koncentracją wysiłków na określonych rodzajach działalności.

Dywersyfikacja z kolei może być realizowana w trzech kierunkach: a) rozwój nowych rodzajów działalności bankowej i linii produktowych, co pozwala na utrzymanie przewag konkurencyjnych na tradycyjnych rynkach bankowych; b) wykorzystanie konwencjonalnych usług bankowych w nowych obszarach i zaspokojenie nowych potrzeb; c) przeprowadzka w obszar niezwiązany z bieżącą działalnością.

Różnorodną dywersyfikacją jest internacjonalizacja, której charakterystyczną cechą można nazwać zmianę otoczenia geograficznego działalności bankowej. Internacjonalizacja jest bardziej ryzykowna, droższa i radykalnie odchodzi od wcześniejszych doświadczeń (1, s. 194). Zachętą do wejścia na nowe rynki geograficzne jest ich potencjalna pojemność, która w sprzyjających warunkach makroekonomicznych pozwala uzyskiwać wysokie zyski. Pomimo tego, że nowe warunki pracy wymagają czasu na adaptację i wprowadzenie nowoczesnych technologii i metod pracy, wzrost dochodów jest możliwy niemal natychmiast poprzez zwiększenie bazy depozytowej i obniżenie kosztów pozyskania kredytów na rynku międzybankowym.

Gdy bank specjalizuje się w jednym lub kilku obszarach, wzrost rentowności osiągany jest poprzez wzrost inwestycji w określone działania, co prowadzi do osiągnięcia niewątpliwego przywództwa w danym obszarze.

Drugą grupę form restrukturyzacji łączy konieczność wyboru sposobu przekształcenia działalności bankowej, gdy pojawia się pytanie: czy powinniśmy opierać się wyłącznie na źródłach wewnętrznych, rozwijając wewnętrzny potencjał bankowy, czy podążać ścieżką tworzenia nowych struktur i korzystania z ich zasobów? Możliwości tworzenia takich struktur jest kilka: a) podział banku na niezależne części lub wydzielenie poszczególnych ogniw z jego składu; b) połączenie z innymi bankami lub ich wchłonięcie, prowadzące do ustanowienia pełnej kontroli; c) przystępowanie do innych banków; d) tworzenie skonsolidowanych grup lub innych stowarzyszeń z przedsiębiorstwami sektora niefinansowego.

Z reguły ostateczna konsolidacja nowych struktur poprzedzona jest tworzeniem aliansów strategicznych, w których bank przejmuje niekontrolujący pakiet udziałów w innych bankach lub spółkach, a także może nastąpić wymiana udziałów między nimi.

Uczestnictwo banków w innych spółkach poprzez przeniesienie części udziałów w miarę wzrostu ich kapitalizacji rynkowej zmniejsza ponoszone koszty związane z wejściem w nowy biznes. Jednocześnie przy wykorzystywaniu akcji własnych do finansowania takich projektów istnieje ryzyko wchłonięcia przez te spółki.

Reorganizację struktur bankowych można również rozważać na poziomie poziomym i pionowym. W pierwszym przypadku tzw. fuzja skoordynowana ma miejsce, gdy partnerzy działają w tych samych segmentach rynku finansowego o tym samym składzie klientów. Głównym celem takiego połączenia jest obniżenie kosztów. W drugim przypadku stowarzyszenie opiera się na wzajemnym uzupełnianiu się partnerów „procesami, systemami, strukturami” w celu opracowania nowych produktów, rozszerzenia rynków i pozyskania nowych klientów.

W przypadku połączenia horyzontalnego instytucji finansowych istotną rolę odgrywa komplementarność obszarów biznesowych partnerów. Przykładem jest chęć rozszerzenia przez banki zagraniczne swojej działalności poprzez udział w działalności inwestycyjnej i ubezpieczeniowej, co tłumaczy się atrakcyjnością tych rynków, które pozwalają na zwiększanie wolumenów sprzedaży i uzyskiwanie dodatkowych dochodów.

Inny kierunek stowarzyszenia - pionowa integracja struktur bankowych - wiąże się z fuzją banków komercyjnych, kas oszczędnościowych, spółek kredytowych, banków hipotecznych. Proces ten upowszechnił się nie tylko w poszczególnych krajach (Niemcy, Austria), ale także wykracza poza granice państw, w szczególności objął cały sektor finansowy krajów skandynawskich. Na przykład w Szwecji na początku lat dziewięćdziesiątych. na bazie 11 połączonych kas oszczędnościowych powstał Swedbank, który stał się jednym z największych banków uniwersalnych, w Danii w 1998 roku na bazie fuzji aktywów trzeciego co do wielkości banku Baikyuben Gyrobank ( Bikuben Girobank) powstał Kapital Holding ) z drugim co do wielkości bankiem hipotecznym Realcredit Danmark (Real-kredit Danmark). Pod wpływem globalnych trendów prowadzących do zwiększonej konkurencji i konieczności poszukiwania nowych źródeł rozwoju, skala i liczba operacji łączenia banków, a także tych z innymi strukturami, wciąż rosną.

Rozszerzanie granic organizacyjno-przestrzennych ma szereg zalet.

Przede wszystkim możliwe staje się korzystanie z zasobów innych podmiotów gospodarczych, ich specyficznego rozwoju i technologii oraz badań marketingowych.

Liczba zawieranych transakcji rośnie dzięki cross-sellingowi i wykorzystaniu wspólnych kanałów dystrybucji produktów finansowych. Pracownicy łączących się firm zaczynają rozpowszechniać usługi bankowe, oferując karty bankowe, depozyty i inne formy w jednym pakiecie ze swoimi standardowymi produktami. Połączenie umożliwia konsolidację wysiłków na rzecz poprawy jakości świadczonych usług, a małe banki mają dostęp do niezbędnych, ale niedostępnych wcześniej środków inwestycyjnych. Pozytywna reputacja partnera jest niezbędna do prowadzenia biznesu i wzmacniania bazy klientów. Należy również zwrócić uwagę na przejściową przewagę, która pozwala przyspieszyć penetrację banku w nową branżę i jego ekspansję na nowe rynki. Wszystkie powyższe czynniki zmniejszają ryzyko rozwoju nietradycyjnej dziedziny działalności, które mogłoby powstać, gdyby bank zaczął działać w tym obszarze od podstaw.

Na rozwój fuzji lub przejęć w sektorze bankowym korzystnie wpływają nowe technologie informacyjne, które tworzą jedną przestrzeń informacyjną i pomagają przezwyciężać nieporozumienia pomiędzy łączącymi się bankami. Ponadto ważnym składnikiem sukcesu w poszerzaniu granic organizacyjnych jest obecność potencjału rozwoju biznesu, wspieranego przez każdą formę wzrostu organicznego, ponieważ ryzyko niepowodzenia nowych przejęć dramatycznie wzrasta w przypadkach, gdy własna firma nie rozwija się samodzielnie ( 10, s. 111).

Odpowiedź na pytanie o właściwy wybór kierunku i formy restrukturyzacji uzależniona jest od stopnia uzasadnienia jej realizacji, dla której konieczne jest wcześniejsze oszacowanie wszystkich możliwych konsekwencji i przewidzenie pojawienia się problemów w przyszłości. Ale staje się to oczywiste dopiero w procesie wdrażania reform.

Klasyfikację rodzajów restrukturyzacji można przedstawić w formie tabeli.

Cechą powstawania bankowości we współczesnej Rosji jest wysokie tempo wzrostu organicznego. Sprzyja temu fakt, że banki komercyjne były pierwotnie tworzone jako uniwersalne i działają w różnych segmentach rynku finansowego. Zgodnie z ustawą „O bankach i działalności bankowej” banki komercyjne mogą wykonywać szeroki zakres operacji na papierach wartościowych, świadczyć usługi doradcze dla klientów korporacyjnych itp. Wsparcie ubezpieczeniowe działalności bankowej jest z reguły realizowane za pośrednictwem utworzonych spółek zależnych .

Rozwój nowych obszarów działalności (np. niepaństwowych świadczeń emerytalnych) realizowany jest przez rosyjskie banki z wykorzystaniem zasobów wewnętrznych, a nowe struktury tworzone są w ramach każdego banku lub jako spółki zależne (zależne), a technologie biznesowe są opracowane samodzielnie.

Wiadomo, że rozwój kosztem środków własnych świadczy o konkurencyjności i wyprzedzaniu tempa wzrostu rynku. Ale w rosyjskich realiach mobilizacja możliwości wewnętrznych wiąże się również z tym, że na rynku krajowym nie ma struktur finansowych, które mogłyby zainteresować banki komercyjne (z doświadczeń minionych lat wynika, że wiele firm ubezpieczeniowych, inwestycyjnych i innych okazały się piramidami finansowymi). Współpraca z partnerami zagranicznymi wiąże się z niebezpieczeństwem wchłonięcia przez nich, a same firmy zagraniczne ostrożnie podchodzą do rodzimego rynku. Dlatego banki dokładają wszelkich starań, aby samodzielnie obsługiwać wszystkie przepływy finansowe klientów.

Próby dywersyfikacji ich działalności, opierając się wyłącznie na wewnętrznych zdolnościach, poprzez inwestowanie znacznych środków, podjęto również w latach 90. XX wieku. niektóre europejskie instytucje finansowe. Powodem tego była zbyt wysoka cena przejęcia lub problemy z wyborem partnera do fuzji. Niektóre z nich odniosły sukces, jak np. niemiecki Commerzbank, który rozszerza swoją działalność inwestycyjną w Niemczech i poza nimi. Dla większości banków skuteczniejsze okazało się wykorzystanie mechanizmu fuzji, którego łączna kwota w samym 1997 r. wyniosła 600 mld USD. i ma stałą tendencję wzrostową.

Strategia Rozwoju Rosyjskiego Systemu Bankowego koncentruje się na znaczeniu szerszego zastosowania fuzji i przejęć. Jednym z powodów tego jest konieczność podwyższenia kapitałów banków zgodnie z wymogami międzynarodowych standardów. Ta forma reorganizacji instytucji kredytowych jest przewidziana w obowiązującym prawodawstwie, a także w dokumentach regulacyjnych Banku Rosji. Zgodnie z danymi statystycznymi do 1998 roku w naszym kraju nie doszło do połączenia banków, a dziś praktycznie go nie ma.

Po opracowaniu przez Bank Centralny Federacji Rosyjskiej pod koniec 1997 r. dokumentów regulacyjnych, które określają procedurę reorganizacji banków w formie fuzji i przejęć oraz ustanawiają szereg korzyści dla łączących się banków (brak wymagań dotyczących minimalnego wysokość kapitału zakładowego jak dla nowo utworzonego banku itp.), niektóre duże banki ogłosiły fuzję, np. Bank of Moscow i Mosbusinessbank, ale wybuch kryzysu zahamował ten proces.

Z reguły przy przeprowadzaniu reorganizacji częściej stosuje się procedurę akcesyjną. Wynika to z bardziej złożonej realizacji fuzji, której głównym problemem jest zapewnienie ciągłości działania instytucji kredytowych oraz procedury współdziałania organów nadzorczych w okresie rozpatrywania dokumentów i decyzji o wydaniu nowej licencji . Nierozstrzygnięta pozostaje również kwestia wyceny wartości banków w procesie reorganizacji.

Z punktu widzenia wykorzystania potencjału innych firm w rosyjskiej praktyce bankowej najbardziej rozpowszechnione są grupy finansowo-przemysłowe tworzone przez banki z klientami korporacyjnymi działającymi w sektorze niefinansowym i posiadającymi stabilne przepływy pieniężne. Motywem przejmowania przedsiębiorstw w sferze realnej gospodarki była potrzeba posiadania przez banki komercyjne tanich środków kredytowych. Dlatego niektórzy eksperci uważają, że na obecnym etapie dla rosyjskiej gospodarki znacznie bardziej istotny jest odwrotny proces dywersyfikacji - utworzenie normalnej instytucji pośrednictwa finansowego, czyli stworzenie warunków, które zachęcą banki do koncentracji na kredytach i depozytach operacje (14, s. 33) .

Podsumowując powyższe aktualne zagadnienia restrukturyzacji systemu bankowego, możemy wyciągnąć następujące wnioski. Rosyjskie banki komercyjne mają dużą zdolność do wzrostu organicznego, co determinuje specyfikę ich restrukturyzacji. Głównym zadaniem obecnego etapu rozwoju banków komercyjnych w naszym kraju nie jest dywersyfikacja usług, ale koncentracja wysiłków na poprawie jakości wykonywania operacji bankowych bezpośrednio, w szczególności kredytowania przedsiębiorstw i organizacji. Formy restrukturyzacji banków krajowych nie odpowiadają formom restrukturyzacji banków zagranicznych, dlatego nie można ślepo kopiować doświadczeń zagranicznych, a spełniając wymagania organizacji międzynarodowych dotyczących budowy rosyjskiego systemu bankowego, wskazane jest, aby przejść od cechy narodowe i interesy naszego kraju.

Tak więc dla określenia koncepcyjnych granic restrukturyzacji bankowej najważniejsze są następujące aspekty:

zgodność z priorytetami krajowymi przy określaniu celów restrukturyzacji;
utrzymanie równowagi pomiędzy finansowym i niefinansowym sektorem gospodarki;
międzypoziomowa spójność celów i zadań restrukturyzacji bankowej;
stosowanie zasad dopuszczalności prawnej, wykonalności ekonomicznej i użyteczności społecznej.

System bankowy to zorganizowany zbiór banków w kraju, funkcjonujących we wzajemnej interakcji i wzajemnych powiązaniach.

Wszystkie systemy bankowe są zwykle podzielone na typy. W zależności od stopnia centralizacji zarządzania i charakteru interakcji organizacji bankowych są one scentralizowane (administracyjne) i rynkowe. Scentralizowane systemy bankowe istnieją w gospodarce nakazowej i charakteryzują się państwowym monopolem na bankowość. W rzeczywistości w takiej sytuacji w kraju działa jeden lub więcej banków państwowych z wieloma lokalnymi oddziałami. System bankowości rynkowej opiera się na różnych formach własności banków. Polega na funkcjonowaniu wielu banków różniących się formą organizacyjną, specyfiką działania itp. Działalność bankowa podlega nadzorowi, jej regulacja odbywa się głównie metodami ekonomicznymi.

Dodatkowo, w zależności od podporządkowania elementów, systemy bankowe dzielą się na jednopoziomowe i dwupoziomowe. Jednopoziomowy system bankowy funkcjonuje, jeżeli banki w nim zawarte znajdują się na tym samym poziomie hierarchii i nie ma między nimi podziałów funkcji i relacji podporządkowania. Taki system był typowy np. dla historycznego etapu rozwoju, kiedy w krajach nie istniały jeszcze banki centralne, a działały tylko komercyjne, które pełniły wszystkie funkcje bankowe, w tym emisyjne. Dwupoziomowy system bankowy istnieje obecnie w większości krajów świata. Obejmuje bank centralny, który tworzy pierwszy, wyższy poziom systemu, oraz banki komercyjne (biznesowe), które tworzą drugi, niższy poziom.

Nowoczesny system bankowy Rosji jest systemem rynkowym i składa się z dwóch bloków - Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej i banków komercyjnych.

Centralny Bank Rosji jest centralnym bankiem państwa

Bank Centralny Federacji Rosyjskiej (Bank Rosji) jest bankiem centralnym kraju. Podlega Dumie Państwowej Federacji Rosyjskiej, która wybiera swojego przewodniczącego na wniosek Prezydenta Rosji i jest niezależna od organów wykonawczych i administracyjnych władzy państwowej. Jego główne zadania to:

Zapewnienie stabilności waluty krajowej;
- organizacja obiegu pieniężnego, rozliczeń i stosunków walutowych;
- ochrona interesów wierzycieli i deponentów poprzez określanie zasad działania banków komercyjnych i monitorowanie ich przestrzegania;
- wspieranie rozwoju gospodarki, tworzenia jednolitego rynku kraju i jego integracji z gospodarką światową.

Centralny Bank Rosji reguluje działalność banków komercyjnych w celu stworzenia ogólnych warunków ich działania oraz wprowadzenia zasad uczciwej konkurencji bankowej. Bank Centralny nie ingeruje w bieżącą działalność banków komercyjnych. Funkcje regulacyjne i kontrolne Banku Centralnego mają na celu utrzymanie stabilności systemu monetarnego. W tym celu określa tryb tworzenia przez banki środków przeznaczonych na pokrycie ewentualnych strat, a także ustala dla nich szereg norm ekonomicznych, w tym: minimalną wysokość kapitału docelowego; bilansowe wskaźniki płynności; wielkość rezerw obowiązkowych w Banku Centralnym Federacji Rosyjskiej itp.

Banki komercyjne w Rosji

Tworzenie i funkcjonowanie banków komercyjnych w Federacji Rosyjskiej opiera się na ustawie „O bankach i działalności bankowej w Federacji Rosyjskiej”. Zgodnie z tym prawem banki rosyjskie pełnią funkcję uniwersalnych instytucji kredytowych, to znaczy prowadzą szeroki zakres operacji na rynku finansowym. Operacje te obejmują udzielanie pożyczek różnego rodzaju i na różnych warunkach, kupno, sprzedaż i przechowywanie papierów wartościowych, walut obcych, pozyskiwanie środków na depozyty, dokonywanie rozliczeń, wystawianie gwarancji, gwarancji i innych zobowiązań, operacje pośrednictwa i powiernicze itp.

Zabronione jest prowadzenie działalności w zakresie produkcji materialnej, obrotu wartościami materialnymi, wszelkiego rodzaju ubezpieczeń.

Podobnie jak w innych krajach, banki w Federacji Rosyjskiej nie odpowiadają za zobowiązania państwa, a państwo - za zobowiązania banków, chyba że prawo stanowi inaczej.

Banki w Rosji mogą być tworzone na podstawie dowolnej formy własności: prywatnej, zbiorowej, akcyjnej, mieszanej, państwowej. Aby utworzyć kapitał zakładowy rosyjskich banków, można przyciągnąć inwestycje zagraniczne. Takie banki mogą być wspólne (ich kapitał statutowy tworzony jest kosztem rezydentów i nierezydentów) oraz zagraniczne (kapitał statutowy tworzony jest wyłącznie kosztem nierezydentów).

Zgodnie ze sposobem tworzenia kapitału docelowego banki dzielą się na spółki akcyjne (otwarte i zamknięte) oraz udziałowe. Należy zauważyć, że obecny etap charakteryzuje się przekształceniem banków jednostkowych w banki akcyjne oraz tworzeniem nowych banków w formie spółek akcyjnych.

W celu szybkiego świadczenia usług kredytowych i rozliczeniowych klientom oddalonym geograficznie od lokalizacji banku komercyjnego może organizować oddziały i przedstawicielstwa. Oddziały banku to wyodrębnione pododdziały strukturalne zlokalizowane poza jego lokalizacją i pełniące wszystkie lub część jego funkcji. Oddział nie jest osobą prawną. Zawiera umowy i prowadzi inną działalność gospodarczą w imieniu banku komercyjnego, który ją utworzył.

Głównym celem działalności przedstawicielstw banku jest reprezentowanie jego interesów, ochrona, badanie rynku usług bankowych na określonym terytorium. Przedstawicielstwa nie są osobami prawnymi i nie mają prawa do wykonywania czynności bankowych.

Obecny stan rosyjskiego systemu bankowego

W ostatnich latach rosyjski system bankowy intensywnie się rozwija i pojawiły się w tym pozytywne trendy. Instytucje kredytowe zaczęły dążyć do jak największej przejrzystości, otwartości na klientów. Wprowadzane są zaawansowane modele biznesowe, nowe technologie bankowe (klient-bank, systemy przekazów pieniężnych, karty debetowe i kredytowe itp.), różne rodzaje pożyczek (konsumenckie, hipoteczne itp.).

Niemniej jednak, według wszystkich wskaźników, rosyjski system bankowy pozostaje daleko w tyle za krajami rozwiniętymi. Mimo wysokiego wzrostu wolumen udzielanych kredytów nie spełnia celów wzrostu gospodarczego stojących przed krajem. W strukturze źródeł finansowania inwestycji kapitałowych przedsiębiorstw rosyjskich udział kredytów bankowych pozostaje niewielki w porównaniu z krajami rozwiniętymi - tylko 8-10% (USA - 40%, średnio UE - 42-45%, Japonia - 65% ). Większość ludności nie jest włączona do systemu bankowego. Według statystyk, w Rosji tylko 25% Rosjan posiada konta bankowe, natomiast w krajach Europy Zachodniej - całą dorosłą populację. Niecałe 10% populacji korzysta z kart plastikowych, podczas gdy w krajach rozwiniętych na jednego mieszkańca przypada 1-2 karty.

Poważnym problemem jest nasycenie usługami bankowymi w regionach, ponieważ kredyty konsumenckie, kredyty hipoteczne, karty bankowe są popularne tylko w dużych miastach.

Wśród przyczyn niskiego poziomu rozwoju systemu bankowego ekonomiści wymieniają:

1. Ze względu na fakt, że wzrost gospodarczy w Rosji wspierany jest głównie przez eksport energii, państwo nie przywiązuje należytej wagi do rozwoju sektora bankowego. Do tej pory nie sformułowano jasnego modelu budowy systemu bankowego niezbędnego państwu, nie stworzono warunków niezbędnych do jego rozwoju.

2. Rosyjski system bankowy nie jest obszarem atrakcyjnym inwestycyjnie, jego kapitalizacja jest na niedopuszczalnie niskim poziomie.

3. Niski poziom monetyzacji gospodarki, co utrudnia jej rozwój i rozwój kraju jako całości.

4. Niedorozwój infrastruktury świadczenia usług bankowych.

5. Znaczący udział obiegu gotówkowego i przepływów finansowych państwa, które mają miejsce poza systemem bankowym.

6. Brak odpowiedniej ochrony przed państwem banków komercyjnych, które są centralnym elementem całego systemu kredytowego kraju itp.

Literatura:

1. Lavrushin O. "Bankowość", 2006
2. Tosunyan G. „Bankowość Rosji”, 2008
3. Kravtsova G. „Pieniądze. Kredyt. Banki, 2007

Jednym z warunków normalnego funkcjonowania nowoczesnej gospodarki rynkowej jest obecność dobrze zorganizowanego systemu bankowego. System bankowy jest jednym z najważniejszych elementów systemu gospodarczego państwa. System bankowy Federacji Rosyjskiej ma strukturę dwupoziomową: pierwszy poziom to Bank Rosji; drugi poziom - banki komercyjne, pozabankowe organizacje kredytowe.

Bank Centralny Federacji Rosyjskiej (Bank Rosji), jest najważniejszym elementem systemu bankowego kraju, ma ogromny wpływ na funkcjonowanie i życie państwa i społeczeństwa. Rozwój gospodarki, funkcjonowanie organów i instytucji państwowych, samo istnienie suwerennego państwa bezpośrednio zależą od efektywności działania banku centralnego kraju. Bank Rosji nie wchodzi w skład żadnej z trzech gałęzi rządu - ustawodawczej, wykonawczej i sądowniczej. Ze względu na status jest względnie niezależny w swoich działaniach. Federalne organy władzy państwowej, organy władzy państwowej podmiotów Federacji Rosyjskiej i jednostek samorządu terytorialnego nie mają prawa ingerować w działalność Banku Rosji w realizację funkcji i uprawnień nadanych mu przez ustawę. Bank Centralny Federacji Rosyjskiej odpowiada przed Dumą Państwową Zgromadzenia Federalnego Federacji Rosyjskiej (art. 5 ustawy federalnej o Banku Rosji). Zgodnie z tym artykułem Duma Państwowa: powołuje i odwołuje prezesa Banku Rosji na wniosek Prezydenta Federacji Rosyjskiej; rozpatruje główne kierunki jednolitej polityki pieniężnej państwa i podejmuje decyzje w ich sprawie; rozpatruje roczny raport Banku Rosji i podejmuje decyzję w jego sprawie itp.

Nowoczesny system bankowy Rosji ma strukturę dwupoziomową. Obejmuje Bank Rosji, który jest najwyższym poziomem systemu bankowego, oraz instytucje kredytowe, oddziały i przedstawicielstwa banków zagranicznych - drugi poziom.

Zgodnie z ustawą „O bankach i działalności bankowej” znowelizowaną 3 lutego 1996 r. instytucje kredytowe obejmują osoby prawne, które w celu osiągnięcia zysku jako głównego celu swojej działalności, na podstawie zezwolenia (licencji) od Bank Centralny Federacji Rosyjskiej mają prawo do wykonywania czynności bankowych przewidzianych ustawą.

Bank to instytucja kredytowa, która ma wyłączne prawo do wykonywania łącznie następujących operacji bankowych:

1. pozyskiwanie depozytów środków od osób fizycznych i prawnych;
2. lokowanie tych środków we własnym imieniu i na własny koszt na warunkach spłaty, płatności i pilności;
3. otwieranie i prowadzenie rachunków bankowych osób fizycznych i prawnych.

Pozabankowa organizacja kredytowa to organizacja kredytowa, która ma prawo do wykonywania określonych operacji bankowych przewidzianych przez prawo. Dopuszczalne kombinacje operacji bankowych dla niebankowych instytucji kredytowych ustala Bank Rosji.

Instytucje kredytowe mogą tworzyć unie i stowarzyszenia, które nie mogą prowadzić działalności bankowej. Celem ich działalności nie jest osiągnięcie zysku, ale ochrona interesów organizacji członkowskich i koordynacja ich działań w różnych dziedzinach. W Rosji największym jest Stowarzyszenie Banków Rosyjskich (ARB).

Zgodnie z ustawą „O bankach i działalności bankowej” (źródło), instytucje kredytowe obejmują osoby prawne, które w celu osiągnięcia zysku jako głównego celu swojej działalności, na podstawie zezwolenia (licencji) Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej mają prawo do wykonywania czynności bankowych przewidzianych ustawą.

W Federacji Rosyjskiej istnieją dwa rodzaje organizacji kredytowych: banki i pozabankowe organizacje kredytowe.

Bank - instytucja kredytowa, która zgodnie z prawem rosyjskim, w przeciwieństwie do wszystkich innych pośredników finansowych, ma wyłączne prawo do wykonywania łącznie następujących operacji bankowych:

Pozyskiwanie depozytów środków od osób fizycznych i prawnych;

lokowanie tych środków we własnym imieniu i na własny koszt na warunkach spłaty, płatności i pilności;

Otwieranie i prowadzenie rachunków bankowych osób fizycznych i prawnych.

Główny cel banku - pośrednictwo w przepływie środków od wierzycieli do kredytobiorców oraz od sprzedających do kupujących.

Wraz z bankami przepływ środków na rynkach realizują również inne instytucje finansowe: fundusze inwestycyjne, towarzystwa ubezpieczeniowe, giełdy, brokerzy, firmy dealerskie itp. Jednak banki jako podmioty systemu finansowego mają dwie istotne cechy, które odróżnić je od wszystkich innych przedmiotów.

Po pierwsze, banki charakteryzują się podwójną wymianą zobowiązań dłużnych: lokują własne zobowiązania dłużne (depozyty i bony oszczędnościowe, obligacje, bony), a zgromadzone w ten sposób środki lokowane są w obligacjach dłużnych i papierach wartościowych emitowanych przez innych.

Po drugie, banki wyróżnia zaciąganie bezwarunkowych zobowiązań o ustalonej kwocie zadłużenia wobec osób prawnych i osób fizycznych. Pod tym względem banki różnią się od różnych funduszy inwestycyjnych, które rozprowadzają całe ryzyko związane ze zmianami wartości swoich aktywów i pasywów pomiędzy swoich akcjonariuszy.

Oprócz banków operacje bankowe mogą również wykonywać organizacje zwane pozabankowymi organizacjami kredytowymi.

Rosyjski system bankowy obejmuje także oddziały i przedstawicielstwa banków zagranicznych. Bank zagraniczny to bank uznany za taki na mocy prawa obcego państwa, na którego terytorium jest zarejestrowany. Zakaz otwierania i działalności banków zagranicznych w Federacji Rosyjskiej został zniesiony 1 stycznia 1996 roku. Działalność oddziałów i przedstawicielstw banków zagranicznych podlega prawnej regulacji działalności bankowej w Rosji.

Zasada dwupoziomowej struktury realizowana jest poprzez wyraźne prawne oddzielenie funkcji banku centralnego od wszystkich pozostałych banków.

Bank Centralny Federacji Rosyjskiej, jako najwyższy szczebel systemu bankowego, pełni funkcje regulacji monetarnej, nadzoru bankowego oraz zarządzania systemem płatności i rozliczeń w kraju.

Bank Centralny jest niezależną, ale kontrolowaną przez państwo instytucją kredytową, której główne zadania i funkcje obejmują:

- zapewnienie stabilności waluty narodowej, minimalizowanie inflacji (emisja gotówki i organizowanie jej obiegu), określanie systemu, trybu i form rozliczeń, opracowywanie i wdrażanie jednolitej polityki pieniężnej, regulowanie obiegu pieniężnego, regulacja walutowa i kontrola walutowa;
- zapewnienie sprawności i stabilności systemu bankowego (rejestracja państwowa, wydawanie i cofanie licencji bankom komercyjnym, ustalanie zasad rachunkowości, organizacja audytu bankowego, nadzór nad bankami, wierzyciel ostatniej instancji banków komercyjnych, operacje bankowe w imieniu rząd).

Forma organizacyjno-prawna Banku Centralnego jest bankiem unitarnym ze 100% udziałem państwa w jego kapitale.

Czynności bankowe niezbędne do pełnienia tych funkcji może wykonywać wyłącznie z rosyjskimi i zagranicznymi instytucjami kredytowymi, a także z Rządem Federacji Rosyjskiej, przedstawicielskimi i wykonawczymi organami władzy państwowej, samorządami terytorialnymi, państwowymi funduszami pozabudżetowymi, jednostkami wojskowymi. Bank Rosji nie jest uprawniony do przeprowadzania operacji bankowych z osobami prawnymi niebędącymi instytucjami kredytowymi oraz z osobami fizycznymi (z wyjątkiem personelu wojskowego i pracowników Banku Rosji). Nie może bezpośrednio wchodzić na rynek bankowy, udzielać pożyczek bezpośrednio przedsiębiorstwom i organizacjom, nie powinna konkurować z bankami komercyjnymi.

Banki komercyjne i inne instytucje kredytowe tworzą drugi, niższy poziom systemu bankowego. Pośredniczą w rozliczeniach, pożyczkach i inwestycjach.

Banki komercyjne są głównymi kanałami praktycznej realizacji polityki pieniężnej Banku Centralnego. Bank Centralny Federacji Rosyjskiej ustanawia obowiązujące banki komercyjne w zakresie prowadzenia i regulowania operacji kredytowych i obiegu pieniądza.

Bank Centralny Federacji Rosyjskiej jest organem regulacyjnym i nadzorczym, a także instytucją finansową świadczącą usługi na rzecz osób prawnych;

banki komercyjne, w tym spółki zależne banków zagranicznych oraz grupy finansowe obsługujące klientów korporacyjnych i prywatnych;

niebankowe organizacje finansowe i kredytowe;

infrastruktura bankowa;

prawo bankowe.

Bank Centralny Federacji Rosyjskiej

Banki komercyjne

kredytowanie - udzielanie kredytów klientom indywidualnym (hipoteczne, samochodowe, konsumpcyjne niecelowe) oraz przedsiębiorstwom związanym z sektorem realnym gospodarki;

operacje z metalami szlachetnymi;

operacje walutowe;

obsługa rozliczeniowa i gotówkowa klientów;

prowadzenie rachunków bankowych;

wydawanie kart bankowych - plastikowych i wirtualnych;

kolekcja;

pozyskiwanie depozytów i płacenie odsetek zgodnie z odpowiednimi umowami;

dokonywanie przelewów pieniężnych;

realizacja gwarancji bankowych.

Spółka Akcyjna;

spółdzielnia;

połączenie

na duże, średnie i małe – według skali działalności i wielkości kapitału własnego;

na specjalistyczne i uniwersalne – ze względu na charakter przeprowadzanych operacji;

do międzynarodowego, ogólnorosyjskiego, międzyregionalnego i regionalnego - w sektorze usług;

na bankach z kapitałem zagranicznym i bez kapitału zagranicznego;

na wielobranżowe i nieoddziałowe.

cztery państwa - Sbierbank Rosji, WTB, Gazprombank, Rosselchozbank;

cztery firmy prywatne bez kapitału zagranicznego - Alfa-Bank, Moscow Credit Bank (MCB), FC Otkritie Bank, Promsvyazbank;

trzy prywatne z kapitałem zagranicznym - Raiffeisenbank, UniCredit Bank, Rosbank.

Pozabankowe organizacje kredytowe (NCO)

RNKO

firmy rozliczeniowe;

centra rozliczeniowe obsługujące systemy płatności;

izby rozliczeniowe i centra dealerskie działające na rynkach walutowych i giełdowych.

PNPO

NDCO

firmy/organizacje mikrofinansowe;

kasy kredytowe, które przyciągają składki (akcje) swoich członków i depozyty osób fizycznych i udzielają pożyczek osobom fizycznym z tych funduszy;

spółdzielnie kredytowe