Mikä on paras tapa maksaa useita lainoja? Kuinka maksaa laina takaisin kiinteällä (annuiteetti)maksulla etuajassa? Kuinka sulkea pankkilaina

Pankit, jotka lainaavat maksaakseen muita lainoja

Miksi pankit eivät myönnä lainoja ja mitä tehdä asialle: vastauksia 2019

Rahalaitosvelalliset: mitä he voivat odottaa?

Kuinka olla maksamatta lainalle korkoa: kaikki vuoden 2019 temput

Vuoden 2019 tuottoisimpien lainojen luokitus

Miksi Sberbank voi kieltäytyä myöntämästä lainaa?

Apua pankin muodossa Sberbankissa: näyte 2019

Luottokortti vs. laina: edut verrattuna

Venäjällä vuonna 2011 annetulla lailla varmistettiin pankkiasiakkaiden oikeus maksaa lainat takaisin etuajassa. Nyt pankeilla ei ole oikeutta vaatia ilmoitusta lainatun rahan ennenaikaisesta maksusta ja sakkolainanottajista. Milloin lainan ennenaikainen takaisinmaksu on hyödyllistä?

Vuodesta 2011 lähtien asiakkailla on ollut laillinen oikeus maksaa olemassa olevat lainat takaisin etuajassa. Aikaisemmin pankit estivät usein asiakkaita tekemästä tätä: asettivat palkkiot, ottivat käyttöön vähimmäis- ja enimmäismaksut, vaativat ilmoitusta ja jopa sakkoivat maksajia. Laki nro 284-FZ selvensi tätä asiaa. Nyt jokainen lainanottaja voi maksaa lainan takaisin etuajassa ilman mitään seurauksia.

Ennenaikaisen takaisinmaksun ominaisuudet

Ennenaikaisesta takaisinmaksusta on hyötyä asiakkaalle missä tahansa velvollisuuksiensa täyttämisvaiheessa, koska se johtaa päävelan - niin sanotun "lainaelimen" - pienenemiseen. Tosiasia on, että lainan korko lasketaan erityisen algoritmin mukaan, joka määrittää velan kokonaissaldon. Ja mitä pienempi se on, sitä pienempi on kertyneen koron arvo.

Ennenaikainen takaisinmaksu on erityisen hyödyllistä annuiteettimaksutavalla (tasaisissa erissä). Esimerkiksi Ivanovilla on 300 000 ruplan kulutuslaina, joka myönnetään 5 vuodeksi 21 prosentin vuosikorolla. Hän maksaa 8 116 ruplaa kuukaudessa. Vuotta myöhemmin hän sai 50 000 ruplan bonuksen ja päätti maksaa lainansa takaisin sen kustannuksella. Hänen velkasaldonsa (ilman korkoja) ennen maksua oli 262 004 ruplaa, sen jälkeen - 212 004 ruplaa, ja kokonaismaksu kuukaudessa pieneni 6 564 ruplaan.

Mitä aikaisemmin onnistut suorittamaan ylimääräisen maksun, sitä enemmän lainanottaja voi säästää koroissa, koska alun perin ne muodostavat suurimman osan maksusta. Mutta ennenaikainen takaisinmaksu luotonannon viimeisissä vaiheissa voi säästää osan varoista ja lopulta vapauttaa lainanottajan velkasitoumuksista.

Jos asiakkaalla on sakkoja ja sakkoja, ne on maksettava erikseen ennen aikaista maksua.

Täysi ja osittainen takaisinmaksu

Erota osittainen ja täysi takaisinmaksu. Osittaisella takaisinmaksulla lainan määrä pienenee määritellyllä määrällä. Tässä tapauksessa kaksi vaihtoehtoa on mahdollista:

• "ennakkomaksu" veloitetaan seuraavan maksun yhteydessä, jolloin tilillä on oltava varat seuraavaa maksua varten + lisämäärä;
• "varhainen erääntyminen" pienentää lainakappaleen kokoa välittömästi, sitten maksujen määrä lasketaan uudelleen, ja maksupäivänä on tarpeen tallettaa pienempi summa.

Sopimuksessa kerrotaan, kuinka tarkalleen lainaa pienennetään ennenaikaisen takaisinmaksun tapauksessa.

Täyden takaisinmaksun jälkeen asiakas maksaa summan, joka vastaa "netto"velan saldoa plus kyseiseltä kuukaudelta kertyneet korot. Esimerkiksi lainan runko on 240 000 ruplaa ja kuukausierän määrä on 8 000 ruplaa, josta 3 500 korkoa. Tämä tarkoittaa, että tilillä pitäisi olla 243 500 ruplaa. Maksuaikataulusta näet velan ja koron saldon ja voit suunnitella etukäteen kuinka paljon rahaa sinun tulee tallettaa tilille.

Jos laina maksetaan kokonaisuudessaan takaisin etuajassa, älä unohda ottaa asianmukaista todistusta pankista, muuten ikävät tapahtumat ovat mahdollisia, kun pankki yhtäkkiä "muistaa" maksamattomat 2 kopekkaa ja perii niistä sakkoja.

Kuinka maksaa ennenaikainen takaisinmaksu

Ennenaikaisen takaisinmaksun algoritmi - täysi tai osittainen - riippuu lainasopimuksen ehdoista. Mutta yleensä se menee näin:

1. Asiakkaan on ilmoitettava pankille tulevasta maksusta (yleensä asetetaan vähintään 2 viikon ajanjakso, mutta jotkut pankit sallivat velan takaisinmaksun milloin tahansa ja ilman ennakkoilmoitusta);
2. Talleta vaadittu summa kortille tai tilille seuraavan maksupäivänä tai minkä tahansa mielivaltaisena päivänä (sopimuksen mukaisesti);
3. Lähetä lainahakemus;
4. Odota varojen veloitusta ja saat uuden maksuaikataulun tai todistuksen velan täydellisestä takaisinmaksusta.

Jokainen pankki asettaa omat säännöt ennenaikaiselle takaisinmaksulle. Joillekin riittää, että kortilla tai tilillä on tarvittava summa (esimerkiksi talletettu pankkiautomaatin kautta tai siirretty pankkienvälisellä tilisiirrolla), ja jotkut vaativat käteisen talletuksen kassan kautta.

Edistyksellisimmät pankit tarjosivat yleensä mahdollisuuden velan ennenaikaiseen takaisinmaksuun esimerkiksi verkossa ilman konttorissa käyntiä ja hakemusta. Tätä varten riittää kattava palvelusopimus ja sen kortin tai tilin tiedot, jolta varoja veloitetaan.

Tämän velan takaisinmaksutavan tekniset rajoitukset johtavat siihen, että:

• voit poistaa varoja vain maksupäivänä, ei mielivaltaisena päivänä;
• ylimääräisen maksun määrä ei voi olla pienempi kuin seuraava (eli sinun on maksettava takaisin vähintään 2 kertaa seuraavaa maksua suurempi summa).

Ohjelmoijat kuitenkin kiertävät näitä rajoituksia vähitellen, ja on täysin mahdollista, että lähitulevaisuudessa ennenaikaisen takaisinmaksun mahdollisuudet ovat käytännössä rajattomat.

Muut pankit - esimerkiksi VTB 24 ja monet muut - tarjoavat mahdollisuuden ennenaikaiseen takaisinmaksuun pankkiautomaatin kautta. Mutta tämä toimii vain, jos varat veloitetaan kortilta. Jotta ohjelma "ymmärtäisi", että sen on poistettava rahaa ennenaikaisena takaisinmaksuna, tämä on ilmoitettava suoraan maksua suoritettaessa.

Samanaikaisesti enimmäismaksun suorittamiseen pankkiautomaatin kautta on rajoituksia, yleensä se on 30-50 tuhatta ruplaa. Jos joudut maksamaan enemmän, sinun on otettava yhteyttä konttoriin.

Palkan alentaminen tai aikavähennys

Usein pankit eivät jätä asiakkailleen vaihtoehtoja ja tarjoavat vain kuukausierän alennusta ennenaikaisen takaisinmaksun yhteydessä, mutta lainasopimuksen voimassaoloaikaa on myös mahdollista lyhentää.

Kumpi näistä on hyödyllisempi?

Jos ajattelet puhtaasti psykologisesti, maksun vähentäminen näyttää varsin houkuttelevalta: kuukausittainen taakka budjetille vähenee ja asiakkaalla on vapaita varoja, joita hän voi käyttää ennenaikaisten takaisinmaksujen määrän lisäämiseen. Tilanteessa, jossa lainan maksu on merkittävä osa kustannuksista, tämä on ainoa tapa vapauttaa varoja.

Matematiikka sanoo kuitenkin, että korkosäästön näkökulmasta kannattavampaa on olla vähentämättä varhaisten maksujen määrää, vaan lyhentää sopimusaikaa.

Selitetäänpä esimerkillä. Petrov otti lainan syyskuussa 2016, lainaparametrit ovat seuraavat:

• maksun määrä - 9 175 ruplaa kuukaudessa;
• liiallinen maksu - 200 204 ruplaa (57,2% velasta).

Oletetaan, että vuotta myöhemmin Petrovilla oli 50 000 ruplaa vapaana, jonka hän päätti käyttää lainan ennenaikaiseen takaisinmaksuun. Jos hän päätti pienentää kuukausittaista summaa, uudet lainaparametrit ovat seuraavat:

• maksun määrä - 7 664 ruplaa (1 511 ruplaa vähemmän);
• liiallinen maksu - 177 901 ruplaa (50,8% velasta).

Jos hän päättää lyhentää laina-aikaa, luvut ovat erilaisia:

• maksun määrä - 9 175 ruplaa (sama);
• liiallinen maksu - 150 326 ruplaa (42,95% velasta).

Siten koroissa säästettiin merkittävästi - pankkiasiakkaan taskussa jäi 27 575 ruplaa. Lisäksi laina-aikaa lyhennettynä maksetaan takaisin jo marraskuussa 2020, kun taas maksun koon pienentyessä lainavelvoitteet päättyvät vasta syyskuussa 2021, eli lainanottaja onnistui ” säästä" melkein koko vuoden!

Pankit eivät tietenkään halua lyhentää lainaehtoja, koska ne menettävät suurimman osan voitoistaan ​​eivätkä useimmiten ilmoita lainanottajille tästä mahdollisuudesta. Muuten, eriytetyillä maksuilla (kuukausimaksun asteittaisella pienentämisellä) ajanjakson lyhentäminen on vielä kannattavampaa.

Mitä lopulta valita - jää lainanottajan harkinnan varaan, ja se tulisi valita nykyisten olosuhteiden perusteella. Joskus velkataakan keventäminen on yksinkertaisesti välttämätöntä, ja silloin tätä ennenaikaista takaisinmaksutapaa tulisi suosia.

On olemassa mielipide, että pitkäaikaisessa luotonannossa - esimerkiksi asuntolainassa - ei ole parasta lyhentää laina-aikaa, vaan vähentää kuukausittaista velkataakkaa, koska inflaatio devalvoi ajan myötä merkittävän osan maksusta ja se on helpompi täyttää velvollisuutesi.

Mitä pitää ottaa huomioon

Ennen kuin aloitat varhaisen täydentämisen, sinun on luettava huolellisesti säännöt ja tutustuttava niihin. Joten joskus pankit asettavat seuraavat rajoitukset:

• ennenaikaisen takaisinmaksun päivänä;
• vähimmäislyhennyssummalle - yleensä se on yhtä suuri kuin vakiomaksu;
• maksutavasta jne.

Jos sopimuksessa määrätään palkkioita tai sakkoja ennenaikaisesta takaisinmaksusta, ne ovat laittomia. Voit haastaa ne oikeudessa.

Osittaista ennenaikaista takaisinmaksua varten muista hankkia uusi maksuaikataulu. Se on todistettava pyöreällä sinetillä ja lainaamisesta vastaavan virkailijan allekirjoittama. Vaikka maksut jätettäisiin 1-2 kertaan, tämä aikataulu on silti laadittava. Varmista, että seuraavan maksun päivämäärä ei ole hukassa, muuten voit myöhästyä.

Ennen kuin haet "aikaista maturiteettia", varmista, että tilillä on riittävä määrä. On parempi laittaa se etukäteen eikä jättää myöhempään: mitä tahansa voi tapahtua - unohdat tai pankkiautomaatti ei toimi.

Jos pankki sallii ennenaikaisen takaisinmaksun minä tahansa päivänä, se voi poistaa kaikki kortille talletetut varat heti saatuaan sinulta hakemukset. Ja sitten maksupäivänä tilillä on 0 ruplaa, ja tämä on täynnä viivästyksiä ja sakkoja. Varmista siis juuri ennen normaalia eräpäivää, että tililläsi on tarpeeksi rahaa.

Näin ollen lainan ennenaikainen takaisinmaksu on todellinen tapa säästää omia varojasi koronmaksuun. Oikeus "varhaiseen erääntymiseen" on kirjattu laissa, eikä pankki voi luoda sille esteitä. Laina-aikaa lyhentämällä voidaan saavuttaa merkittäviä säästöjä. Mutta joissain tapauksissa voit vähentää luottorasitusta myös kuukausimaksun pienentämisellä. Ennen aikaista maksua tulee varmistaa, että varojen veloituksen jälkeen tilille jää riittävästi rahaa velan hoitamiseen. Jos suljit lainan kokonaan takaisinmaksun avulla, älä unohda ottaa pankista asianmukaista todistusta.

Koska lainoja on keskimäärin 3 venäläistä kohden, päätimme, että myös IT-asiantuntijoiden olisi mielenkiintoista oppia maksamaan lainojaan ja velkojaan oikein ja kannattavasti.

Lainan saaminen on erittäin helppoa, mutta velkojien maksaminen on paljon vaikeampaa. Kuten käytäntö osoittaa, voit päästä ulos syvimmästä taloudellisesta kuopasta, jos et ole epätoivoinen. Vinkkimme ja menetelmämme auttavat sinua maksamaan pois suuriakin velkoja: maksa velka asiantuntevasti, löydä rahaa maksettavaksi, valitse paras maksutapa.

Kuinka maksaa luottokorttivelka pois

1. Puhuminen velkojien kanssa

Sinulle voidaan tarjota alhaisempia korkoja jonkin aikaa tai jopa poistaa myöhästymismaksuja, muuttaa maksuaikatauluasi. Kaikki tämä auttaa sinua eteenpäin, ja vaihtoehtona luottohistoriasi ei kärsi. Tietenkin sinun tulee lopettaa luottokorttisi käyttö ja korjata velka, jotta se ei kasva.

Neuvoja:

• Kerro heille, ettet voi maksaa enempää.
• Korjaa velka.
• Yritä pehmentää ehtoja.

Pankki on yhtä kiinnostunut maksamaan lainan takaisin kuin sinäkin. On tapauksia, joissa pankit voivat sulkea lainan jopa tappiolla, mutta tämä ei vaikuta asiakkaan luottohistoriaan millään tavalla - yleinen kustannustenhallinnan liiketoimintaprosessi.

2. Enemmän kuin vähimmäismaksu

Luottoyhtiöt ja pankit rakastavat sitä, kun maksat juuri sen, mitä tarvitset. Sinusta näyttää siltä, ​​että maksat lainaa takaisin, vaikkakin pikkuhiljaa, mutta itse asiassa velkasi vain kasvaa korkojen takia. Jos maksat vähintään vähän enemmän, se on kannattavampaa, koska se lyhentää maksuehtoja. Kuten käytäntö osoittaa, noin 10% tuloista käytetään satunnaisiin asioihin, joten yritä tallettaa ne välittömästi luottotilille.

Otetaan esimerkiksi luottokortti, jonka luottoraja on 100 000 ruplaa. Tämän summan vähimmäismaksujen taulukko näyttää tältä:

Vuoden loppuun mennessä pystyt maksamaan vain 60 000-70 000 ja velan saldolle kertyy korkoa. Itse asiassa minimierä on järjestetty siten, että lainastasi tulee mahdollisimman pitkäaikainen ja kannattava pankille. Jos vähimmäismaksu suoritetaan pienilläkin viiveillä, se voidaan käyttää sakkojen, liiallisten maksujen korkojen, sakkojen ja juoksevien korkojen takaisinmaksuun. Maksat, mutta velka ei vähene ollenkaan.

Neuvoja:

• Jos haluat sulkea kortin alle vuoden kuluttua, suorita vähintään 1,5-2 x 1,5-2 maksua

3. Suunnittele budjettisi

Varmasti on asioita, joihin kulutat enemmän kuin tarvitset uskoen, että tämä vähimmäissumma ei toimi. Mitä kuppi kahvia voi muuttaa, jos sinun on maksettava autolaina? Kuulostaa naivilta, mutta kirjoita kaikki kulut ylös, niin näet, mistä voit säästää. Ei fantasiaa, mutta pienikin summa riittää kattamaan korkomaksut, ja lisäksi maksa vähän enemmän kuin vähimmäismaksu. Juuri tätä rahaa käytät hölynpölyyn.

Neuvoja:

• Optimoi kulut

4. Yritä lisätä tuloja ja priorisoida

Tässä ei ole yleisiä vinkkejä. Joku voi kestää enemmän työtunteja tai päiviä, joku voi työskennellä pidempään ja saada bonuksen. Jotkut tienaavat rahaa taidoillaan ja harrastuksistaan. Ota mitä tahansa tilapäistä työtä, etsi osa-aikatöitä, sinun on parannettava taloudellista tilannettasi. Jos sinulla on auto, hanki töitä taksinkuljettajana. Voit yrittää myydä tarpeettomia asioita. He voivat ostaa sinulta mitä tahansa, vanhasta pesukoneesta rikkoutuneeseen lastenpyörään. Jokin, joka on kerännyt pölyä parvekkeelle vuosia, voi tuoda sinulle 20–50 dollaria. Riittää minimimaksuun.

Jos säästät koulutukseen, se saattaa olla sen arvoista käyttää nyt ja siirtää suunnitelmiasi vuodella eteenpäin. Jos perheellä on kaksi autoa, voit myydä niistä yhden, joten et saa vain suurta summaa, mutta et myöskään kuluta rahaa bensiiniin ja huoltoon, autotallin vuokraamiseen. Julkisilla kulkuneuvoilla matkustaminen on hankalampaa, mutta halvempaa. Yritä luopua harrastuksista ja harrastuksista, tämä vapauttaa tietyn summan joka kuukausi ja varaa aikaa osa-aikatyöhön.

Neuvoja:

• Kasvata käteistäsi: uudet tulot = uudet luottomahdollisuudet.

Amerikkalaiset menetelmät velkojen takaisinmaksuun

1. Ensinnäkin - korkeimmalla alennettuun hintaan

Vaikuttaa siltä, ​​​​että tämä on ilmeistä, mutta monet yrittävät maksaa ensin pienet lainat maksaakseen ainakin osan siitä. Tällöin maksat palvelun korkoa liikaa, joten kokonaissumma on suurempi. Esimerkiksi sinulla on yksi laina 13% vuodessa, toinen - 10%. Keskity samoilla lainasummilla maksamaan 13 prosentin laina pois samalla, kun maksat vähimmäismaksut eri tavalla.
Joudut joka tapauksessa maksamaan korkoa, mutta tällä tavalla teet niistä vähemmän.

Jos summat ovat erilaisia, on korot saatettava näiden määrien mukaisiksi. Oletetaan, että meillä on kaksi luottokorttia: Alfa-Bank, jonka velka on 100 000 korolla 25,9%, ja Sberbank, jonka velka on 80 000, 19%. Tuomme Sberbankin koron Alfa-Bankin korkoon:
19*(100/80) = 23,75 %. Eli Alfa-Bankin lainan takaisinmaksuun on panostettava eniten.
Jos oletetaan, että Alfa-Bankin velan määrä on 50 tuhatta, Sberbankin alennettu korko on 19 * (80/50) = 30,4%, mikä tekee tämän velan takaisinmaksusta ensiarvoisen tärkeää.

Neuvoja:

• Laske lainat: maksa ne, jotka ovat kannattavia, älä niitä, jotka haluat.

2. Jos useiden lainojen jaksotukset ovat suunnilleen yhtä suuret

Käänteinen menetelmä: jos sinulla on useita samanhintaisia ​​lainoja, maksa pienin. Tämä on niin sanottu "lumipallomenetelmä": yhden lainan maksaminen motivoi maksamaan seuraavan ja samalla pienentää niiden määrää. Useimmat ihmiset pitävät sitä helpommin tällä tavalla ja alitajuisesti nojaavat tähän menetelmään. Huomioithan, että jos sinulla on menetyksen riski tai jokin kertymähyvitys on selvästi suurempi, tämä tapa on poissuljettu, maksa isompi laina yllä kuvatulla tavalla!

Neuvoja:

• Kun velat ovat yhtä suuria, yritä sulkea tietty laina

3. Rakenneuudistus ja jälleenrahoitus

Jos lainasit suuren summan liiketoiminnan kehittämiseen tai asunnon ostamiseen ja maksoit vähintään kolmanneksen, voit pyytää saneerausmenettelyä. On hyödyllistä, jos pankki myöntää nyt lainaa samaan tarkoitukseen alhaisemmalla korolla. He voivat tavata sinut puolivälissä, ja saat kokonaisvelan vähennyksen lisäksi myös uuden laina-ajan pidennyksen. Toisin sanoen voit hyödyntää uudelleenjärjestelyä kuukausierän pienentämiseksi, mikä lisää laina-aikaa. Uudelleenjärjestely on järkevää, kun korot vaihtelevat merkittävästi, koska joudut maksamaan palkkioita ja joitain muita maksuja rekisteröinnin yhteydessä, joten laske etu huolellisesti.
Muuten, kaikki pankit eivät suostu jälleenrahoittamaan omia lainojaan, joten voit yrittää myydä lainan toiselle pankille. Esimerkiksi VTB24 ja Sberbank ovat mukana asuntoluottojen jälleenrahoituksessa. Raiffeisenbank voi jälleenrahoittaa sekä omia että muiden autolainoja.

Neuvoja:

• Jos et pysty maksamaan - uudelleenjärjestely: uudelleenjärjestely kerää kaiken yhdellä maksulla ja pienentää kuukausittaista summaa.

4. Takaisinmaksu toiselta luottotililtä

Jos haluat maksaa lainan pois toiselta pankin luottokortilta, jolla sinulla ei ole velkaa ja sinulla on tietty summa, jota voit käyttää, varmista, että se on kannattavaa. Vaikka voit käyttää summaa 0 %:lla, siirtoihin liittyy aina maksuja, joten menetät rahaa, mutta samalla lisäät samalla takaisinmaksettavien lainojen määrää. Jos valitset tämän menetelmän, jaa velka summan laskemiseksi korottoman lainan voimassaolokuukausien lukumäärällä ja varmista, että sinulla on riittävästi varoja takaisinmaksuun.

Neuvoja:

• Vältä sakkoja: käytä muita lainoja, jos tilanne sitä vaatii.

Vertaileva taulukko amerikkalaisista takaisinmaksutavoista:

Nämä yksinkertaiset tekniikat auttavat sinua välttämään erilaisia ​​epämiellyttäviä lainatilanteita. Lainat ovat erittäin hyödyllinen ja oikea työkalu, joka laajentaa kykyjämme, oikea asenne lainoja kohtaan on menestyksen avain.

Yksi annuiteettilainan takaisinmaksujärjestelmän (kiinteällä maksulla) tärkeimmistä eduista on sen "läpinäkyvyys" pankkiasiakkaan kannalta. Kaikki on äärimmäisen yksinkertaista: joka kuukausi on tarpeen maksaa laina takaisin tasaerissä, kunnes se on kokonaan maksettu. Tällaisen järjestelmän tärkein etu on kyky suunnitella perheen tai henkilökohtainen budjetti ottaen huomioon jatkuvat, selkeästi kiinteät kulut joka kuukausi.

Aluksi tällaista järjestelmää alettiin käyttää lännessä, ja nykyään se on kätevin ja suosituin lainanhoitojärjestelmä Venäjän rahoitusmarkkinoilla. Tämä johtuu ensisijaisesti siitä, että annuiteettijärjestelmän avulla voit saada suuremman lainasumman kuin erotus. Lisäksi tällainen järjestelmä lisää lainan saamisen mahdollisuuksia, koska. Pankki arvioi asiakkaan tulot tuleviin kuukausittaisiin vähennyksiin. Tämä koskee erityisesti niitä, jotka aikovat ottaa asuntolainan 20-30 vuodeksi. Keskustellaan kuinka maksaa laina oikein takaisin annuiteettimaksulla ja mikä on parasta tehdä, jos päätät maksaa sen takaisin etuajassa?

Annuiteettimaksu: mitä järkeä on?

Kuten edellä mainittiin, koko sopimuksessa määritellyn ajanjakson aikana kuukausimaksun määrä ei muutu. Kuten kaikissa lainan maksuvaihtoehdoissa, kuukausimaksun määrä koostuu koroista ja lainan "rungosta". Lisäksi lainanhoitojakson alussa pankin varojen käyttökorko on paljon suurempi kuin varsinaisen velan määrä. Toisin sanoen aluksi "leijonanosa" maksuista menee korkojen kattamiseen ja sopimuskauden lopussa - lainan runkoon.

Mitä pidempi laina-aika, sitä myöhemmin todellisen velan määrä alkaa pienentyä. Esimerkiksi pitkäaikaisessa asuntolainassa varojen käyttökorot hallitsevat kolme neljäsosaa laina-ajasta. Ensimmäisinä esimerkiksi 20 vuoden lainan käyttövuosina todellinen velkaantuminen alkaa vasta viimeisen 4-4,5 vuoden aikana (riippuu paljon lainan määrästä ja korosta). Mitä korkeampi korko, sitä myöhemmin lainan määrä alkaa laskea.

Eläkejärjestelmän tärkein "kilpailija" ovat eriytetyt maksut, joissa korko lasketaan kuukausittain velan määrästä riippuen. Mitä nopeammin asiakas maksaa tällaisen velan takaisin, sitä vähemmän hän maksaa liikaa pankin varojen käytöstä. Looginen johtopäätös on, että asiakas on eniten kiinnostunut maksamaan lainaa takaisin suurissa summissa, varsinkin ensimmäisinä kuukausina, jolloin kuukausikoron määrä veloitetaan pienemmältä lainaosalta.

Kuinka maksaa lainat takaisin kiinteällä maksulla etuajassa?

Lainan ennenaikainen takaisinmaksu on hyvä idea, jos sinulla on vapaita varoja etkä halua maksaa liikaa pankille. Pankki voi tarjota kaksi vaihtoehtoa ennenaikaiseen takaisinmaksuun: lyhentämällä takaisinmaksuaikaa tai pienentämällä kiinteää kuukausierää, mutta samalla laina-ajalla.

Vaikuttaa loogiselta päättää laina-ajan lyhentäminen - kiinteä maksu pysyy samana, mutta takaisinmaksuaika lyhenee useilla kuukausilla (riippuen lyhennyksen suuruudesta). Laskelma millä tahansa online-lainalaskurilla osoittaa, että tämä strategia on edullisempi. Mutta tämä on vain ensi silmäyksellä.

Maksamalla pankille huomattavan summan (vähintään useaan kertaan kuukausierään verrattuna) jatkat myös jatkuvan kiinteän maksun maksamista ja yrität säästää uutta varhaismaksua varten. Tämä vaikuttaa epäilemättä budjettiisi - se "pomppaa saumoihin" ja on selvästi epätasapainossa tulotasosi muuttumattomana. Hyvä jos palkkaasi nostettiin 2 kertaa, mutta tuollaiset ihmeet ovat harvinaisia. Elämästä tulee hermostuneempaa, ja kaikki shokit voivat johtaa hajoamiseen. Esimerkiksi kriisistä johtuva tulojen lasku ei voi vain "lopeta" mahdollisuutta nopeutettuun takaisinmaksuun, vaan myös johtaa vaikeuksiin juoksevien maksujen kanssa.

Siksi katso toinen ratkaisu, eli minimoida sopimuksen mukaisen kuukausimaksun muuttamatta varojen pankille palautuksen kokonaisaikaa.

Mitä tässä tapauksessa tapahtuu? Maksat joka kuukausi pankille alennetun maksun, ja voit säästää sen, mikä on jäljellä koko maksun summasta (ennen takaisinmaksuehtojen muuttumista). Siten laina maksetaan takaisin ajallaan ja epäsuotuisissa olosuhteissa pystyt "vakuuttamaan" itsesi tällä tavalla. Kertyneen tietyn summan voit maksaa sen takaisin ennakkomaksuna, mikä vähentää pakollisia kuukausimaksujasi ja niin edelleen loputtomiin, kunnes maksat kaiken.

Mutta tämä on vain "kolikon toinen puoli", vaikka toisaalta kaikki näyttää yhtä houkuttelevalta: raha heikkenee niin nopeasti (mitä tehdä, inflaatio), että on paljon kannattavampaa pitää sitä käsissäsi tänään kuin toivoa, että säästät "tänään huomiseen". Kun käytät ilmaisia ​​varoja välttämättömiin tavaroihin, matkustamiseen, kodinkoneisiin ja moneen muuhun, teet todellisen sijoituksen elämääsi ja hyödynnät rahan ostovoimaa.

Tärkeä! Vähentämällä kuukausittaisia ​​vähennyksiä saat lisävaroja, jotka voidaan sijoittaa kannattavasti talletuksiin missä tahansa pankissa. Nuo. raha "työstää" tänään tuottaen voittoa, kun taas perheen budjetti "tuntuu" pienimmän taloudellisen taakan.

Joka tapauksessa, jopa yhden tai toisen takaisinmaksujärjestelmän valintavaiheessa, kannattaa selkeästi tunnistaa toiveesi ja mahdollisuutesi. Ja online-laskimet auttavat sinua arvioimaan täysin maksujärjestelmän, jossa tärkeimmät parametrit ovat maksuaika, summa ja valittu lainajärjestelmä.