Calificación crediticia. ¿Cómo usar correctamente una tarjeta de crédito para mejorar su puntaje de crédito? Si cierras el préstamo, la calificación sube

07.05.2022

Con mal crédito, es posible que tenga dificultades para obtener cosas como préstamos, tarjetas de crédito y tarjetas de tiendas. También puede afectar negativamente sus posibilidades de obtener una hipoteca para la casa de sus sueños. ¡Hay muchas maneras de mejorar su puntaje de crédito y el mejor lugar para comenzar es con este artículo!

Pasos

tarea

Obtén una tarjeta de crédito si aún no tienes una. Si no tiene una tarjeta de crédito y nunca obtuvo un préstamo, su puntaje de crédito será 0 (pero en el buen sentido). Porque las compañías de tarjetas de crédito y las instituciones crediticias no tienen la información que pueden usar para evaluar su puntaje de crédito. Eres como un caballo negro para ellos. Puede llegar a ser tanto un prestatario de confianza como no tanto.

Obtenga una copia gratuita de su informe de crédito en línea. Hay muchos sitios web donde puedes conseguirlo. También tiene derecho a un informe gratuito al año. ¡Aproveche al máximo esta oportunidad! Simplemente busque las tres principales agencias de calificación crediticia (TransUnion, Experian, Equifax) usando cualquier motor de búsqueda y encontrará toneladas de lugares y formas de dónde y cómo obtener su informe de crédito.

Eche un buen vistazo a su informe de crédito en busca de errores obvios. Incluso los errores más pequeños pueden tener un gran impacto en su puntaje de crédito. Por lo tanto, si encuentra inconsistencias, tome medidas inmediatas para eliminarlas.

Encuentre registros de pequeñas agencias de crédito y cobranza en el informe y comuníquese con ellos. Pídeles que proporcionen pruebas de que los pagos atrasados te pertenecen y revisa los detalles que especificaste. Existe la posibilidad de que las pequeñas empresas no puedan proporcionarle dicha información y tendrá la oportunidad de pedirles que eliminen estos datos de su informe. Esto mejorará su puntaje de crédito inmediatamente.
Lo mismo se aplica a las empresas fusionadas con otras empresas o empresas liquidadas. Si la información que solicitó no se puede proporcionar por un motivo u otro, puede solicitar que se eliminen las entradas relevantes del informe y, por lo tanto, mejorar su estado crediticio casi al instante.

Obtenga un préstamo razonable si sabe con certeza que podrá pagarlo. Alrededor del 10% de su calificación es el llamado "cóctel de cuenta". En otras palabras, el número de préstamos y cuentas de crédito disponibles. Si obtiene un préstamo pequeño y lo paga rápidamente, puede mejorar su puntaje crediticio.
- Sin embargo, si le toma varios meses y/o años pagar, no lo acepte. Las tasas de interés pueden consumir su efectivo y dificultar el pago de su principal. Solicite un préstamo solo si está 100% seguro de que puede pagarlo.
Comience a usar sus antiguas tarjetas de crédito nuevamente. Si tiene tarjetas de crédito que ya no usa, el prestamista simplemente puede decidir dejar de informar el estado de la cuenta a las agencias de crédito. No es tan malo hasta que te das cuenta de que las cuentas a largo plazo en realidad mejoran tu puntaje crediticio. Así que saque su antigua tarjeta de crédito, haga pequeños pagos recurrentes o utilícela ocasionalmente para comprar entradas para el cine. Pague su deuda en su totalidad cada mes.

Para determinar la probabilidad de que el prestatario pague la deuda y para protegerse de las pérdidas, el banco, antes de celebrar un contrato de préstamo con un cliente, analiza cuidadosamente su solvencia. La mejor herramienta para determinar la confiabilidad y estabilidad económica de un prestatario puede ser una calificación crediticia (CR).

Vea dos ejemplos de un informe de puntaje de crédito:

Cómo funciona la calificación

Para calcular el CR, se crea el llamado modelo de puntuación. Sobre esta base, los puntos se asignan al prestatario.

La puntuación general depende de los siguientes indicadores:

frecuencia de los pagos (35% de todos los puntajes): si las deudas se pagan a tiempo, el puntaje puede ser muy alto. Con retrasos frecuentes, el banco puede incluso rechazar al prestatario;
plazo del préstamo para préstamos anteriores (15%): es deseable que los préstamos se paguen de manera uniforme y durante mucho tiempo. Los bancos no acogen con beneplácito el pago anticipado de la deuda;
deudas actuales pendientes (30%) - después del final de todos los pagos, el prestatario debe tener al menos un segundo de sus ingresos. Los préstamos pendientes obligan al banco a rechazar los servicios al prestatario o reducir el monto del préstamo;
tipo de préstamo (10%) - se da preferencia a largo plazo;
frecuencia de solicitud a instituciones financieras (10%) - si hay muchas solicitudes de préstamos en el historial crediticio (CI) del prestatario, esto provocará una actitud negativa del prestamista hacia él.

Reglas de cálculo

Al sumar los datos porcentuales correspondientes, obtienen una calificación general que le permite correlacionar la confiabilidad financiera del prestatario con una calificación alta (100-65%), media (64-35%) o baja (34-0%). Depende de cómo te atenderá una entidad financiera a la hora de solicitar un préstamo.
Cuanto mayor sea su calificación, más probable es que el banco le otorgue un préstamo grande a una tasa de interés más baja e incluso en términos preferenciales: sin garantía, sin garantía, en función de los flujos financieros.
Si tiene un mal historial crediticio, una institución financiera puede negarse a otorgarle un préstamo o brindárselo en términos severos (interés alto, período de pago corto, monto menor, etc.).

Cómo saber tu calificación

Puede familiarizarse con su CD en línea a través de servicios especializados. Como regla general, el precio de este servicio es de aproximadamente rublos 300. Tenga en cuenta que, a diferencia de un historial crediticio, al solicitar una calificación, no necesita confirmar su identidad, aceptar el procesamiento de datos, pero solo necesita indicar su nombre completo , serie y número de pasaporte .

¿Por qué el prestatario lo necesita?

Cada prestatario tiene derecho a conocer su CR para:

identificar errores en la CI hechos por el banco, ya que esto puede causar que se le niegue un préstamo;
no se convierta en víctima de los estafadores. Es interesante saber que muchas veces es posible obtener un préstamo a nombre de su titular utilizando una copia de un pasaporte, aunque él mismo no lo sepa;
comprender los motivos de la negativa a obtener un préstamo;
cuando viaje al extranjero, sepa todo sobre sus deudas pendientes;
enterarse de un saldo negativo en una tarjeta de débito que no conoce, pero que se refleja en su historial crediticio.

¿Es posible aumentar tu CR?

Para mejorar su CI, respectivamente, para aumentar su calificación crediticia, necesita:

pagar los atrasos, si los hubiere;
minimizar los contratos abiertos simultáneamente;
usar pequeños préstamos a corto plazo con más frecuencia y hacer los pagos oportunos;
verifique su CI para evitar varios errores y errores tipográficos en él.

Es útil saber que en la actualidad el alcance del CR se ha ampliado: también se ha utilizado para determinar el nuevo monto de las primas de seguros, los depósitos de alquiler e incluso la calidad de los candidatos aceptados para cualquier puesto.

Después de solicitar un préstamo y recibir un rechazo, la mayoría de las personas ni siquiera intentan averiguar el motivo de la decisión negativa del banco. Por regla general, los empleados del banco no dan ninguna explicación. El futuro prestatario resuelve el problema de manera estándar: acude a otra institución con la esperanza de obtener lo que quiere. Y no siempre su deseo puede hacerse realidad.

Para estar seguro de la devolución de sus fondos, el banco examina cuidadosamente a los clientes

Y el motivo de la negativa es que el solicitante tiene una calificación crediticia baja. Qué es este indicador, cómo se forma y todas las formas de aumentarlo, lo consideraremos a continuación.

Este es el principal indicador de la calidad del historial crediticio del prestatario y determina su solvencia. Al enviar una solicitud, a cada solicitante se le asigna una puntuación adecuada en forma de un número de tres dígitos. Según él, el banco juzga la posibilidad real del cliente de pagar el préstamo tomado y, sobre esta base, toma una decisión sobre la concesión de un préstamo. También puede afectar la tasa de interés.

Hay 5 factores que determinan el nivel de calificación crediticia. Su impacto en la evaluación del prestatario se expresa en porcentaje.

Información sobre el cumplimiento del calendario de pagos (35%).Este es un indicador clave para el prestamista, ya que demuestra la disciplina financiera del cliente. No puede esperar una puntuación alta si ha habido pagos atrasados o incluso si ha ido a juicio para cobrar deudas en el pasado.
El monto de las deudas existentes sobre préstamos tomados (30%).Si la carga de la deuda se "come" la mitad de los ingresos, el riesgo de impago aumenta drásticamente. El cliente se vuelve “no interesado” en el banco.
Duración del historial crediticio (15%). Un largo período de uso de fondos prestados indica confiabilidad, pero solo bajo una condición: reembolso concienzudo sin demora.
Número de préstamos abiertos simultáneamente (10%). La solicitud frecuente de un préstamo al banco indica la inestabilidad financiera del cliente.
Tipos de préstamos tomados (10%). Este indicador se ve afectado por la "seriedad" del préstamo. La mejor opción es una hipoteca. Para obtenerlo se realiza una puntuación muy minuciosa. El uso a largo plazo de tarjetas de crédito con un aumento en el límite también indica una buena solvencia del prestatario.

Cómo aumentar tu puntuación

Sobre la base de lo anterior, hay formas de aumentar el indicador clave. Aquí hay algunas recomendaciones:

Intente verificar su historial crediticio y elimine todos los errores y fallas en él. Debido a ellos, el cliente puede ser rechazado y las fallas constantes afectarán de inmediato la calidad de la historia.
Realice los pagos a tiempo, demuestre su escrupulosidad en el cumplimiento de sus obligaciones financieras.
Si es un coprestatario, entonces interese el historial crediticio de su socio de préstamo. Su calificación baja automáticamente bajará la tuya.
Para no presentar una solicitud con frecuencia y no obtener un posible rechazo, es mejor verificar sus posibilidades con una calculadora de préstamos. Ahora muchos bancos ofrecen esta herramienta en sus sitios web. El cálculo le permitirá evaluar de manera realista las condiciones del préstamo futuro y el monto de los pagos mensuales.
Cierra las tarjetas de crédito que no uses. Su gran número habla de constantes dificultades financieras. Es mejor dejar los que llevas mucho tiempo usando.
Solicite un préstamo al banco solo en caso de necesidad grave.

Estas características deben ser monitoreadas desde el principio.

Recientemente, el rango de aplicación de dicha evaluación se ha ampliado. Se utiliza no solo para decidir sobre la emisión de fondos prestados: se requiere para establecer el monto de las primas de seguro, para garantías de alquiler. Algunos empleadores han comenzado a prestarle atención al contratar nuevos empleados.

¿Qué crees que tiene en común tu tarifa de celular con un contrato de alquiler de departamento? A muchos les resulta difícil responder a esta pregunta. Pero la verdad está en la superficie: ambos requieren que tenga un puntaje de crédito decentemente alto, que se pueda confiar en usted para alquilar un apartamento o usar un plan telefónico sin temor a violar un acuerdo de pago. Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, mayores serán sus posibilidades de ser aprobado.

No es ningún secreto que los puntajes crediticios más altos pueden traducirse en beneficios como mejores tasas de interés y seguros. Pero en términos prácticos, a menudo no pensamos en ello. Obtener un préstamo en condiciones favorables requiere algo de trabajo.

Ya sea que sea nuevo en los préstamos o esté tratando de obtener un segundo préstamo, estos consejos lo ayudarán a usar una tarjeta de crédito para mejorar su puntaje crediticio.

Elija la tarjeta de crédito adecuada y manténgala

Su puntaje de crédito les dice a los prestamistas potenciales qué tan buena es su capacidad para administrar su propia deuda. Si nunca ha tenido una tarjeta de crédito, los prestamistas no sabrán nada de usted, por lo que no tendrá puntajes de crédito.

Afortunadamente, las tarjetas de crédito garantizadas o aseguradas están diseñadas específicamente para quienes desean construir o reconstruir un historial crediticio. Haz tus deberes y elige la tarjeta que mejor se adapte a tus necesidades. Si bien las recompensas y los "beneficios" adicionales para este tipo de tarjetas de crédito pueden no ser tan impresionantes como lo son para las tarjetas de clase mundial, este paso es un buen punto de partida para construir su historial crediticio.

Una vez que reciba una tarjeta de crédito, respete los términos de pago y trate los términos de uso de manera responsable. Las solicitudes frecuentes de nuevas tarjetas de crédito pueden reducir su puntaje crediticio: los prestamistas pueden pensar que está buscando más y más préstamos nuevos.

Pague sus obligaciones de tarjeta de crédito a tiempo

Lo más importante que puede hacer con su tarjeta de crédito para mejorar su puntaje crediticio es hacer los pagos requeridos a tiempo. Esto mostrará a los posibles prestamistas que no corren el riesgo de perder dinero.

El 35 % de su puntaje crediticio se calcula en función de su historial de pagos; cuanto más a menudo pague a tiempo, mayor será su calificación. Además, para aumentar los puntajes de crédito, no es de poca importancia realizar los pagos en su totalidad.

Mantenga su saldo de crédito bajo

El siguiente 30 % de su puntaje de crédito se calcula en función de su tasa de utilización de crédito. La relación compara la cantidad que ya ha gastado en su tarjeta de crédito con su límite de crédito total. El uso efectivo del crédito requiere que mantenga el saldo de su tarjeta de crédito al menos en un 30% de su límite total. Por ejemplo, supongamos que tiene dos tarjetas de crédito con un límite combinado de $5,000. Mantener su saldo en $1,500 (5,000 x 30%) le ayudará a mejorar su puntaje crediticio.

Es importante tener en cuenta que, según el momento aleatorio del mes en el que se calcule su puntaje de crédito, es posible que tenga una tasa de uso alta incluso si paga su factura en su totalidad. Vigile el uso de su crédito: si se acerca al 30 %, pague ahora para mantener su proporción baja; esto ayudará a mejorar su puntaje crediticio.

Mantenga sus cuentas de crédito abiertas

Los prestamistas siempre quieren estar seguros de su capacidad para usar el crédito de manera responsable y observarán cuánto tiempo toma prestado. Este historial crediticio le brindará hasta un 15% de puntaje crediticio.

Abrir y cerrar tarjetas de crédito para ofertas promocionales y bonos de registro puede dañar su puntaje de crédito. Si necesita cerrar una tarjeta, recuerde que puede reducir el tiempo que los prestamistas creen que tiene crédito. Cuanto más tiempo estén abiertas sus cuentas, mejor será su puntaje de crédito.

¿Cómo puedo mejorar mi puntaje de crédito?

Las tarjetas de crédito, cuando se usan estratégicamente, pueden mejorar en gran medida su puntaje crediticio.
Para mejorar su puntaje de crédito con una tarjeta de crédito:

Encuentre una tarjeta de crédito garantizada o asegurada y utilícela.
Hacer los pagos requeridos a tiempo. Si es posible, pague su deuda en su totalidad.
Si es necesario, utilice su crédito no más del 30% del límite con pago a mitad de mes.
Mantenga abierta su antigua cuenta.

Construir o reconstruir su historial crediticio puede parecer una tarea abrumadora. Pero cuando se usan de manera adecuada y responsable, las tarjetas de crédito pueden usarse como una herramienta para adquirir los nuevos beneficios que vienen con un buen puntaje crediticio. Tenga cuidado con las tarjetas de crédito sobre los gastos excesivos: el uso indebido reducirá su puntaje de crédito y generará pagos atrasados e intereses costosos.