Kredi notu. Kredi puanınızı yükseltmek için bir kredi kartı nasıl düzgün bir şekilde kullanılır? Krediyi kapatırsan reyting yükselir

Kötü kredi ile kredi, kredi kartı ve mağaza kartı gibi şeyleri almakta zorluk çekebilirsiniz. Ayrıca hayalinizdeki eve ipotek alma şansınızı da olumsuz etkileyebilir. Kredi puanınızı yükseltmenin birçok yolu vardır ve başlamak için en iyi yer bu makaledir!

adımlar

ödev

Henüz bir kredi kartınız yoksa bir kredi kartı alın. Kredi kartınız yoksa ve hiç kredi çekmediyseniz, kredi puanınız 0 olacaktır (ama iyi bir şekilde). Çünkü kredi kartı şirketleri ve kredi veren kuruluşlar, kredi puanınızı değerlendirmek için kullanabilecekleri bilgilere sahip değillerdir. Onlar için karanlık bir at gibisin. Hem güvenilir bir borçlu olabilirsiniz hem de çok değil.

Çevrimiçi olarak kredi raporunuzun ücretsiz bir kopyasını alın. Bunu alabileceğiniz birçok web sitesi var. Ayrıca yılda bir ücretsiz rapor alma hakkınız vardır. Bu fırsattan en iyi şekilde yararlanın! Herhangi bir arama motorunu kullanarak üç büyük kredi derecelendirme kuruluşunu (TransUnion, Experian, Equifax) arayın ve kredi raporunuzu nereden ve nasıl alacağınıza dair tonlarca yer ve yol bulacaksınız.

Bariz hatalar için kredi raporunuza iyi bakın. Küçük hatalar bile kredi puanınızı büyük ölçüde etkileyebilir. Bu nedenle, tutarsızlıklar bulursanız, bunları ortadan kaldırmak için derhal harekete geçin.

• Raporda küçük kredi ve tahsilat kurumlarının kayıtlarını bulun ve onlarla iletişim kurun. Vadesi geçmiş ödemelerin size ait olduğuna dair kanıt sağlamalarını ve belirttiğiniz ayrıntıları incelemelerini isteyin. Küçük şirketlerin size bu tür bilgileri sağlayamama olasılığı vardır ve onlardan bu verileri raporunuzdan çıkarmalarını isteme fırsatınız olacaktır. Bu, kredi puanınızı anında iyileştirecektir.
• Aynı durum, diğer şirketlerle birleşen veya tasfiye edilen şirketler için de geçerlidir. İstediğiniz bilgilerin herhangi bir nedenle sağlanamaması durumunda, ilgili girişlerin rapordan çıkarılmasını talep edebilir ve böylece kredi durumunuzu neredeyse anında iyileştirebilirsiniz.

1. Geri ödeyebileceğinizden eminseniz makul bir kredi alın. Puanınızın yaklaşık %10'u sözde "hesap kokteyli"dir. Başka bir deyişle, kullanılabilir kredi ve kredi hesaplarının sayısı. Küçük bir kredi çekip hızlı bir şekilde öderseniz kredi notunuzu yükseltebilirsiniz.

   • Ancak, ödemeniz birkaç ay ve/veya yıl sürerse, almayın. Faiz oranları paranızı yiyebilir ve anaparanızı ödemenizi zorlaştırabilir. Sadece geri ödeyebileceğinizden %100 eminseniz kredi alın.

2. Eski kredi kartlarınızı yeniden kullanmaya başlayın. Artık kullanmadığınız kredi kartlarınız varsa, borç veren hesabın durumunu kredi bürolarına bildirmeyi durdurmaya karar verebilir. Uzun vadeli hesapların aslında kredi puanınızı iyileştirdiğini anlayana kadar o kadar da kötü değil. Bu nedenle, eski kredi kartınızı çıkarın, yinelenen küçük ödemeler yapın veya ara sıra sinema bileti satın almak için kullanın. Borcunuzu her ay tam olarak ödeyin.

Borçlunun borcunu geri ödeme olasılığını belirlemek ve kendisini zararlardan korumak için banka, bir müşteriyle bir kredi anlaşması yapmadan önce ödeme gücünü dikkatlice analiz eder. Bir borçlunun güvenilirliğini ve ekonomik istikrarını belirlemek için en iyi araç bir kredi notu (CR) olabilir.

İki kredi puanı raporu örneğine göz atın:

Derecelendirme nasıl çalışır?

CR'yi hesaplamak için sözde bir puanlama modeli oluşturulur. Temelde, borçluya puanlar atanır.


Genel puan aşağıdaki göstergelere bağlıdır:

• ödeme sıklığı (tüm puanların %35'i) - borçlar zamanında ödenirse puan çok yüksek olabilir. Sık gecikmelerle, banka borçluyu bile reddedebilir;
• önceki krediler için kredi vadesi (%15) - kredilerin eşit ve uzun bir süre için geri ödenmesi arzu edilir. Borçların erken ödenmesi bankalar tarafından hoş karşılanmaz;
• ödenmemiş cari borçlar (%30) - tüm ödemelerin bitiminden sonra, borçlunun gelirinin en az bir saniyesine sahip olması gerekir. Ödenmemiş krediler, bankayı borçluya verilen hizmetleri reddetmeye veya kredi miktarını azaltmaya zorlar;
• kredi türü (%10) - uzun vadeli tercih edilir;
• finansal kuruluşlara başvurma sıklığı (%10) - Borçlunun kredi geçmişinde (CI) çok sayıda kredi başvurusu varsa, bu borç verenin kendisine karşı olumsuz bir tutumuna neden olacaktır.

Hesaplama kuralları

Karşılık gelen yüzde verilerini toplayarak, borçlunun finansal güvenilirliğini yüksek (%100-65), orta (%64-35) veya düşük (%34-0) derecelendirme ile ilişkilendirmenize olanak tanıyan genel bir derecelendirme elde ederler. Bir finans kuruluşunun kredi başvurusu yaparken sizi nasıl karşılayacağına bağlıdır.
Derecelendirmeniz ne kadar yüksek olursa, bankanın size daha düşük faiz oranıyla ve hatta tercihli koşullarla büyük bir kredi sağlama olasılığı o kadar yüksektir: finansal akışlara dayalı olarak garantisiz, teminatsız.
Kötü bir kredi geçmişiniz varsa, bir finans kurumu size kredi vermeyi reddedebilir veya zor şartlarla (yüksek faiz, kısa geri ödeme süresi, daha küçük miktar vb.) sağlayabilir.

Derecelendirmenizi nasıl öğrenirsiniz

CD'nizi özel hizmetler aracılığıyla çevrimiçi olarak tanıyabilirsiniz. Kural olarak, bu hizmetin fiyatı yaklaşık 300 ruble.Kredi geçmişinden farklı olarak, bir derecelendirme talep ederken, kimliğinizi onaylamanıza, veri işlemeyi kabul etmenize gerek olmadığını, ancak tam adınızı belirtmeniz gerektiğini unutmayın. , seri ve pasaport numarası .

Borçlu neden buna ihtiyaç duyuyor?

Her borçlunun aşağıdakiler için CR'sini bilme hakkı vardır:

• Banka tarafından yapılan CI'deki hataları tespit edin, çünkü bu, kredinin reddedilmesine neden olabilir;
• dolandırıcıların kurbanı olmayın. Kendisi bunun farkında olmasa da, pasaportun bir kopyasını kullanarak sahibi adına kredi almanın genellikle mümkün olduğunu bilmek ilginçtir;
• kredi almayı reddetme nedenlerini anlamak;
• yurtdışına seyahat ederken, ödenmemiş borçları hakkında her şeyi bilin;
• bilmediğiniz ancak kredi geçmişinize yansıyan bir banka kartındaki eksi bakiyeyi öğrenin.

CR'nizi artırmak mümkün mü?

Kredi notunuzu yükseltmek için sırasıyla CI'nizi iyileştirmek için yapmanız gerekenler:

• varsa borçları ödeyin;
• aynı anda açık sözleşmeleri en aza indirmek;
• küçük kısa vadeli kredileri daha sık kullanın ve zamanında ödeme yapın;
• Çeşitli hataları ve yazım hatalarını önlemek için CI'nizi kontrol edin.

Şu anda CR'nin kapsamının genişlediğini bilmek faydalıdır: ayrıca yeni sigorta primi miktarını, kira depozitolarını ve hatta herhangi bir pozisyon için kabul edilen adayların kalitesini belirlemek için de kullanılmıştır.

Kredi başvurusunda bulunan ve reddedilen çoğu insan, bankanın olumsuz kararının nedenini bulmaya bile çalışmıyor. Kural olarak, banka çalışanları herhangi bir açıklama yapmaz. Gelecekteki borçlu sorunu standart bir şekilde çözer - istediğini elde etme umuduyla başka bir kuruma gider. Ve her zaman arzusu gerçekleşemez.

Red sebebi ise başvuru sahibinin kredi notunun düşük olmasıdır. Bu göstergenin ne olduğunu, nasıl oluştuğunu ve onu artırmanın tüm yollarını aşağıda ele alacağız.

Bu, borçlunun kredi geçmişinin kalitesinin ana göstergesidir ve kredi itibarını belirler. Bir başvuru gönderirken, her başvuru sahibine üç basamaklı bir sayı şeklinde uygun bir puanlama puanı verilir. Buna göre, banka müşterinin alınan krediyi geri ödemesinin gerçek olasılığını değerlendirir ve buna dayanarak bir kredi verme kararı verir. Faiz oranını da etkileyebilir.

Kredi notunun seviyesini belirleyen 5 faktör vardır. Borçlunun değerlendirmesi üzerindeki etkileri yüzde olarak ifade edilir.

• Ödeme planına uyum hakkında bilgi (%35).Bu, müşterinin mali disiplinini gösterdiği için borç veren için önemli bir göstergedir. Vadesi geçmiş ödemeler olmuşsa, hatta geçmişte borçları tahsil etmek için mahkemeye gitmişse, yüksek bir puan bekleyemezsiniz.
• Alınan kredilere ilişkin mevcut borçların tutarı (%30).Borç yükü gelirin yarısını "yiyorsa", ödenmeme riski önemli ölçüde artar. Müşteri bankayla “ilgilenmez” hale gelir.
• Kredi geçmişinin süresi (%15). Ödünç alınan fonların uzun süre kullanılması, güvenilirliği gösterir, ancak yalnızca bir koşulda - gecikmeden vicdani geri ödeme.
• Eşzamanlı olarak açılan kredi sayısı (%10). Bir kredi için bankaya sık başvuru, müşterinin finansal istikrarsızlığını gösterir.
• Alınan kredi türleri (%10). Bu gösterge, kredinin "ciddiyetinden" etkilenir. En iyi seçenek ipotektir. Bunu elde etmek için çok kapsamlı bir puanlama yapılır. Limit artışıyla birlikte kredi kartlarının uzun süreli kullanımı da borçlunun ödeme gücünün iyi olduğunu gösterir.

Puanınızı nasıl artırabilirsiniz?

Yukarıdakilere dayanarak, temel göstergeyi artırmanın yolları vardır. İşte bazı öneriler:

• Kredi geçmişinizi kontrol etmeye çalışın ve içindeki tüm hataları ve hataları ortadan kaldırın. Onlar yüzünden müşteri reddedilebilir ve sürekli başarısızlıklar hikayenin kalitesini hemen etkiler.
• Ödemeleri zamanında yapın, finansal yükümlülüklerinizi yerine getirirken vicdanlılığınızı gösterin.
• Ortak borçluysanız, kredi ortağınızın kredi geçmişine ilgi gösterin. Düşük reytingi sizinkini otomatik olarak düşürür.
• Sık başvuru yapmamak ve olası bir ret almamak için bir kredi hesaplayıcı ile şansınızı kontrol etmenizde fayda var. Artık birçok banka bu aracı web sitelerinde sağlıyor. Hesaplama, gelecekteki kredinin koşullarını ve aylık ödemelerin miktarını gerçekçi bir şekilde değerlendirmenize izin verecektir.
• Kullanılmayan kredi kartlarını kapatın. Onların çokluğu sürekli finansal zorluklardan bahsediyor. Uzun süredir kullandıklarınızı bırakmak daha iyidir.
• Sadece ciddi ihtiyaç durumunda bankaya kredi başvurusunda bulunun.

Son zamanlarda, böyle bir değerlendirmenin uygulama alanı genişlemiştir. Sadece ödünç alınan fonların verilmesine karar vermek için kullanılmaz: kira teminatı için sigorta primi tutarını belirlemek gerekir. Bazı işverenler yeni çalışanları işe alırken buna dikkat etmeye başladılar.

Sizce cep telefonu tarifenizin bir apartman kiralama sözleşmesiyle ortak noktası nedir? Birçoğu bu soruyu cevaplamayı zor buluyor. Ancak gerçek şu ki yüzeyde - her ikisi de oldukça yüksek bir kredi puanınızın olmasını, bir daire kiralamak veya bir ödeme sözleşmesini ihlal etmekten korkmadan bir telefon planı kullanmak için güvenilir olmanızı gerektirir. Kredi notunuz ne kadar yüksek olursa, onaylanma şansınız o kadar artar.

Daha yüksek kredi puanlarının daha iyi faiz ve sigorta oranları gibi avantajlara dönüşebileceği bir sır değil. Ancak pratik olarak konuşursak, çoğu zaman bunun hakkında düşünmüyoruz. Uygun koşullarda kredi almak biraz çalışma gerektirir.

İster kredi verme konusunda yeni olun, ister ikinci bir kredi almaya çalışıyor olun, bu ipuçları kredi puanınızı yükseltmek için bir kredi kartı kullanmanıza yardımcı olacaktır.

Doğru kredi kartını seçin ve buna bağlı kalın

Kredi puanınız, potansiyel borç verenlere kendi borcunuzu yönetme yeteneğinizin ne kadar iyi olduğunu söyler. Hiç kredi kartınız olmadıysa, borç verenler sizin hakkınızda hiçbir şey bilmeyecek, bu nedenle kredi puanınız olmayacak.

Neyse ki, garantili veya teminatlı kredi kartları, bir kredi geçmişi oluşturmak veya yeniden oluşturmak isteyenler için özel olarak tasarlanmıştır. Ödevinizi yapın ve ihtiyaçlarınıza en uygun kartı seçin. Bu tür kredi kartlarının ödülleri ve ek "avantajları" birinci sınıf kartlar kadar etkileyici olmasa da, bu adım kredi geçmişinizi oluşturmak için iyi bir başlangıç ​​noktasıdır.

Bir kredi kartı aldığınızda, ödeme koşullarına bağlı kalın ve kullanım koşullarına sorumlu bir şekilde davranın. Yeni kredi kartları için sık başvurular kredi puanınızı düşürebilir - borç verenler sizin daha fazla yeni kredi aradığınızı düşünebilir.

Kredi kartı borçlarınızı zamanında ödeyin

Kredi notunuzu yükseltmek için kredi kartınızla yapabileceğiniz en önemli şey, gerekli ödemelerinizi zamanında yapmaktır. Bu, potansiyel borç verenlere para kaybetme riski altında olmadıklarını gösterecektir.

Kredi puanınızın %35'i ödeme geçmişinize göre hesaplanır; Zamanında ne kadar sık ​​ödeme yaparsanız, puanınız o kadar yüksek olur. Ayrıca kredi notlarını yükseltmek için ödemelerin tamamının yapılması da azımsanmayacak kadar önemlidir.

Kredi bakiyenizi düşük tutun

Kredi puanınızın sonraki %30'u kredi kullanım oranınıza göre hesaplanır. Oran, kredi kartınızda harcadığınız tutarı toplam kredi limitinizle karşılaştırır. Kredinin etkin kullanımı, kredi kartı bakiyenizin toplam limitinizin en az %30'unu tutmanızı gerektirir. Örneğin, toplam limiti 5.000 ABD Doları olan iki kredi kartınız olduğunu varsayalım. Bakiyenizi 1.500$'da (5.000 x %30) tutmak, kredi puanınızı artırmanıza yardımcı olacaktır.

Unutulmamalıdır ki, kredi puanınızın hesaplandığı ayın rastgele zamanına bağlı olarak faturanızın tamamını ödeseniz bile kullanım oranınız yüksek olabilir. Kredi kullanımınıza dikkat edin: %30'a yaklaşırsa, oranınızı düşük tutmak için şimdi ödeyin - bu, kredi puanınızı iyileştirmeye yardımcı olacaktır.

Kredi Hesaplarınızı Açık Tutun

Borç verenler her zaman krediyi sorumlu bir şekilde kullanma yeteneğinizden emin olmak isterler ve ne kadar süre borç aldığınızı izleyeceklerdir. Bu kredi geçmişi size %15'e kadar kredi puanı getirecektir.

Promosyon teklifleri ve kayıt bonusları için kredi kartlarını açıp kapatmak, kredi puanınızı zedeleyebilir. Bir kartı kapatmanız gerekiyorsa, bunun borç verenlerin krediniz olduğunu düşünme süresini azaltabileceğini unutmayın. Hesaplarınız ne kadar uzun süre açık kalırsa, kredi puanınız o kadar iyi olur.

Kredi notumu nasıl iyileştirebilirim?

Kredi kartları, stratejik olarak kullanıldığında kredi puanınızı büyük ölçüde artırabilir.
Kredi kartı ile kredi puanınızı yükseltmek için:

• Garantili veya güvenli bir kredi kartı bulun ve kullanın.
• Gerekli ödemeleri zamanında yapın. Mümkünse borcunuzun tamamını ödeyin.
• Gerekirse ay ortasında ödeme ile limitin %30'unu aşmayan kredinizi kullanın.
• Eski hesabınızı açık tutun.

Kredi geçmişinizi oluşturmak veya yeniden oluşturmak göz korkutucu bir görev gibi görünebilir. Ancak, doğru ve sorumlu bir şekilde kullanıldığında, kredi kartları iyi bir kredi puanı ile gelen yeni avantajlar elde etmek için bir araç olarak kullanılabilir. Fazla harcama konusunda kredi kartlarına dikkat edin - yanlış kullanım kredi puanınızı düşürür ve maliyetli geç ödemelere ve faize yol açar.