Kreditvärdighet. Hur använder man ett kreditkort korrekt för att förbättra din kreditvärdighet? Stänger du lånet stiger betyget

07.05.2022

Med dålig kredit kan du ha svårt att få saker som lån, kreditkort och butikskort. Det kan också påverka dina chanser att få ett bolån i ditt drömhus negativt. Det finns många sätt att förbättra din kreditpoäng och det bästa stället att börja är med den här artikeln!

Steg

läxa

Skaffa ett kreditkort om du inte redan har ett. Om du inte har ett kreditkort och aldrig har säkrat ett lån, kommer din kreditpoäng att vara 0 (men på ett bra sätt). Eftersom kreditkortsföretag och låneinstitut inte har den information de kan använda för att göra en bedömning av din kreditpoäng. Du är som en mörk häst för dem. Du kan visa sig vara både en pålitlig låntagare och inte så mycket.

Få en gratis kopia av din kreditupplysning online. Det finns många webbplatser där du kan få det. Du har även rätt till en kostnadsfri rapport per år. Gör det bästa av denna möjlighet! Sök bara efter de tre stora kreditvärderingsinstituten (TransUnion, Experian, Equifax) med vilken sökmotor som helst och du kommer att hitta massor av platser och sätt var och hur du kan få tag på din kreditupplysning.

Ta en ordentlig titt på din kreditupplysning för uppenbara fel.Även små misstag kan ha stor inverkan på din kreditvärdighet. Därför, om du hittar inkonsekvenser, vidta omedelbara åtgärder för att eliminera dem.

Hitta register över små kredit- och inkassobyråer i rapporten och kontakta dem. Be dem att bevisa att de försenade betalningarna tillhör dig och gå igenom de uppgifter du angett. Det finns en chans att små företag inte kommer att kunna förse dig med sådan information och du kommer att ha möjlighet att be dem att ta bort denna information från din rapport. Detta kommer att förbättra din kreditpoäng omedelbart.
Detsamma gäller företag sammanslagna med andra företag eller likviderade företag. Om informationen du begärt inte kan lämnas av en eller annan anledning kan du begära att de relevanta posterna tas bort från rapporten och därmed förbättra din kreditstatus nästan omedelbart.

Få ett rimligt lån om du med säkerhet vet att du kan betala tillbaka det. Cirka 10 % av ditt betyg är den så kallade "kontococktailen". Med andra ord antalet tillgängliga lån och kreditkonton. Om du tar ett litet lån och betalar av det snabbt kan du förbättra din kreditpoäng.
- Men om det tar dig flera månader och/eller år att betala av, ta inte på dig det. Räntorna kan tära på dina pengar och göra det svårare att betala av din kapital. Ta ett lån endast om du är 100% säker på att du kan betala tillbaka det.
Börja använda dina gamla kreditkort igen. Om du har kreditkort som du inte längre använder kan långivaren helt enkelt besluta att sluta rapportera kontots status till kreditbyråerna. Det är inte så illa förrän du inser att långfristiga konton faktiskt förbättrar din kreditvärdighet. Så ta ut ditt gamla kreditkort, gör små återkommande betalningar eller använd det då och då för att köpa biobiljetter. Betala av hela din skuld varje månad.

För att bestämma sannolikheten för att låntagaren ska återbetala skulden och för att skydda sig mot förluster, analyserar banken noggrant dess solvens innan de ingår ett låneavtal med en kund. Det bästa verktyget för att bestämma en låntagares tillförlitlighet och ekonomiska stabilitet kan vara ett kreditbetyg (CR).

Kolla in två exempel på en kreditvärderingsrapport:

Hur betyg fungerar

För att beräkna CR skapas en så kallad poängmodell. På grundval av detta tilldelas poäng till låntagaren.

Den totala poängen beror på följande indikatorer:

betalningsfrekvens (35 % av alla poäng) - om skulder betalas tillbaka i tid kan poängen bli mycket hög. Med frekventa förseningar kan banken till och med vägra låntagaren;
lånetid för tidigare lån (15%) - det är önskvärt att lån återbetalas jämnt och under lång tid. Förtida återbetalning av skulder välkomnas inte av banker;
utestående löpande skulder (30%) - efter utgången av alla betalningar måste låntagaren ha minst en sekund av sin inkomst. Utestående lån tvingar banken att vägra tjänster till låntagaren eller minska lånebeloppet;
typ av lån (10%) - preferens ges till långfristiga;
ansökningsfrekvens till finansinstitut (10%) - om det finns många ansökningar om lån i låntagarens kredithistorik (CI) kommer detta att orsaka en negativ attityd hos långivaren mot honom.

Beräkningsregler

Genom att lägga ihop motsvarande procentuella data får de ett övergripande betyg som gör att du kan korrelera låntagarens finansiella tillförlitlighet med en hög (100-65 %), medel (64-35 %) eller låg (34-0 %) rating Det beror på hur ett finansinstitut möter dig när du ansöker om ett lån.
Ju högre betyg du har, desto mer sannolikt kommer banken att ge dig ett stort lån till en lägre ränta och till och med på förmånliga villkor: utan garanti, utan säkerhet, baserat på finansiella flöden.
Om du har en dålig kredithistorik kan ett finansinstitut vägra att ge dig ett lån eller ge det på hårda villkor (hög ränta, kort återbetalningstid, mindre belopp, etc.).

Hur du tar reda på ditt betyg

Du kan bekanta dig med din CD online genom specialiserade tjänster. Som regel är priset för denna tjänst cirka 300 rubel. Observera att, till skillnad från en kredithistorik, när du begär ett betyg, behöver du inte bekräfta din identitet, samtycka till databehandling, utan du behöver bara ange ditt fullständiga namn , serie och passnummer .

Varför behöver låntagaren det?

Varje låntagare har rätt att känna till sin CR för att:

identifiera fel i CI som gjorts av banken, eftersom detta kan leda till att han nekas ett lån;
bli inte ett offer för bedragare. Det är intressant att veta att det ofta är möjligt att få ett lån i ägarens namn med hjälp av en kopia av ett pass, även om han själv kanske inte är medveten om detta;
förstå skälen till vägran att erhålla ett lån;
när du reser utomlands, vet allt om sina utestående skulder;
ta reda på om ett negativt saldo på ett betalkort som inte är känt för dig, men som återspeglas i din kredithistorik.

Är det möjligt att öka din CR

För att förbättra din CI respektive för att öka din kreditvärdighet måste du:

betala efterskott, om några;
minimera samtidigt öppna kontrakt;
använda små kortfristiga lån oftare och göra snabba betalningar på dem;
kontrollera din CI för att undvika olika fel och stavfel i den.

Det är användbart att veta att omfattningen av CR för närvarande har utökats: den har också använts för att fastställa det nya beloppet för försäkringspremier, hyresdepositioner och till och med kvaliteten på kandidater som accepteras för vilken position som helst.

Efter att ha ansökt om ett lån och fått ett avslag försöker de flesta inte ens ta reda på orsaken till bankens negativa beslut. Bankanställda ger i regel inga förklaringar. Den framtida låntagaren löser problemet på ett vanligt sätt - han går till en annan institution i hopp om att få det han vill ha. Och inte alltid hans önskan kan gå i uppfyllelse.

För att vara säker på avkastningen av sina medel undersöker banken noggrant kunderna

Och anledningen till avslaget är att den sökande har låg kreditvärdighet. Vad denna indikator är, hur den bildas och alla sätt att öka den kommer vi att överväga nedan.

Detta är huvudindikatorn på kvaliteten på låntagarens kredithistorik och bestämmer dess kreditvärdighet. När du lämnar in en ansökan tilldelas varje sökande ett lämpligt poängbetyg i form av ett tresiffrigt nummer. Enligt den bedömer banken kundens reella möjlighet att betala tillbaka lånet som tagits och fattar på grundval av detta beslut om att ge ut ett lån. Det kan också påverka räntan.

Det är 5 faktorer som bestämmer nivån på kreditvärdighet. Deras inverkan på låntagarens bedömning uttrycks i procent.

Information om efterlevnad av betalningsplanen (35 %).Detta är en nyckelindikator för långivaren, eftersom det visar kundens finansiella disciplin. Du kan inte hoppas på en hög poäng om det har skett förfallna betalningar eller ens gå till domstol för att driva in skulder tidigare.
Mängden befintliga skulder på lån som tagits (30 %).Om skuldbördan "äter" hälften av inkomsten ökar risken för utebliven betalning dramatiskt. Kunden blir "inte intresserad" av banken.
Kredithistorikens varaktighet (15 %). En lång period av användning av lånade medel indikerar tillförlitlighet, men bara under ett villkor - samvetsgrann återbetalning utan dröjsmål.
Antal samtidigt öppna lån (10 %). Frekvent ansökan till banken för ett lån indikerar kundens finansiella instabilitet.
Typer av lån som tagits (10 %). Denna indikator påverkas av lånets "allvarlighet". Det bästa alternativet är ett bolån. För att få det görs en mycket noggrann poängsättning. Långvarig användning av kreditkort med en höjning av gränsen indikerar också en god solvens hos låntagaren.

Hur man ökar din poäng

Baserat på ovanstående finns det sätt att öka nyckelindikatorn. Här är några rekommendationer:

Försök att kontrollera din kredithistorik och eliminera alla fel och fel i den. På grund av dem kan klienten nekas, och ständiga misslyckanden kommer omedelbart att påverka berättelsens kvalitet.
Gör betalningar i tid, visa din samvetsgrannhet när det gäller att uppfylla dina ekonomiska förpliktelser.
Om du är medlåntagare, intressera dig då för din lånepartners kredithistorik. Hans låga betyg kommer automatiskt att sänka ditt.
För att inte söka ofta och inte få ett eventuellt avslag är det bättre att kolla dina chanser med en lånekalkylator. Nu tillhandahåller många banker detta verktyg på sina webbplatser. Beräkningen gör att du realistiskt kan bedöma villkoren för det framtida lånet och mängden månatliga betalningar.
Stäng oanvända kreditkort. Deras stora antal talar om ständiga ekonomiska svårigheter. Det är bättre att lämna de som du har använt länge.
Ansök om lån till banken endast vid allvarliga behov.

Dessa egenskaper bör övervakas från början.

På senare tid har tillämpningsområdet för en sådan bedömning utökats. Det används inte bara för att besluta om emission av lånade medel: det krävs för att fastställa beloppet av försäkringspremier, för säkerheter för hyra. Vissa arbetsgivare har börjat uppmärksamma det när de anställer nya medarbetare.

Vad tror du att din mobiltelefontaxa har gemensamt med ett hyresavtal för lägenhet? Många har svårt att svara på denna fråga. Men sanningen är på ytan – båda kräver att du har en hyfsat hög kreditpoäng, att du kan lita på att hyra en lägenhet eller använda ett telefonabonnemang utan rädsla för att du kommer att bryta mot ett betalningsavtal. Ju högre kreditvärdighet du har, desto bättre är dina chanser att bli godkänd.

Det är ingen hemlighet att högre kreditpoäng kan översättas till förmåner som bättre räntor och försäkringsräntor. Men praktiskt sett tänker vi ofta inte på det. Att få ett lån till förmånliga villkor kräver en del arbete.

Oavsett om du är ny på att låna eller försöker få ett andra lån, kommer dessa tips att hjälpa dig att använda ett kreditkort för att förbättra din kreditvärdighet.

Välj rätt kreditkort och håll dig till det

Din kreditvärdering talar om för potentiella långivare hur bra din förmåga att hantera din egen skuld är. Om du aldrig har haft ett kreditkort, kommer långivare inte att veta något om dig, så du kommer inte att ha kreditpoäng.

Lyckligtvis är garanterade eller säkrade kreditkort speciellt utformade för dem som vill bygga eller bygga om en kredithistorik. Gör din läxa och välj det kort som passar dina behov bäst. Även om belöningarna och ytterligare "förmåner" för dessa typer av kreditkort kanske inte är lika imponerande som de är för kort i världsklass, är detta steg en bra utgångspunkt för att bygga din kredithistorik.

När du har fått ett kreditkort, håll dig till betalningsvillkoren och behandla användarvillkoren på ett ansvarsfullt sätt. Frekventa ansökningar om nya kreditkort kan sänka din kreditpoäng – långivare kan tro att du letar efter fler och fler nya lån.

Betala dina kreditkortsförpliktelser i tid

Det viktigaste du kan göra med ditt kreditkort för att förbättra din kreditvärdighet är att göra dina betalningar i tid. Detta kommer att visa potentiella långivare att de inte riskerar att förlora pengar.

35 % av din kreditpoäng beräknas utifrån din betalningshistorik; ju oftare du betalar i tid, desto högre betyg. Dessutom, för att öka kreditpoängen, är att göra hela betalningar av ingen liten betydelse.

Håll ditt kreditsaldo lågt

De nästa 30 % av din kreditpoäng beräknas baserat på din kreditutnyttjandegrad. Förhållandet jämför det belopp du redan har spenderat på ditt kreditkort med din totala kreditgräns. Effektiv användning av kredit kräver att du behåller ditt kreditkortssaldo på minst 30 % av din totala gräns. Låt oss till exempel säga att du har två kreditkort med en sammanlagd gräns på 5 000 USD. Att hålla ditt saldo på 1 500 $ (5 000 x 30 %) hjälper dig att öka din kreditpoäng.

Det är viktigt att notera att beroende på den slumpmässiga tidpunkten i månaden då din kreditpoäng beräknas, kan du ha en hög användningsgrad även om du betalar hela din faktura. Håll ett öga på din kreditanvändning: om den närmar sig 30 %, betala nu för att hålla ditt förhållande lågt - detta kommer att bidra till att förbättra din kreditpoäng.

Håll dina kreditkonton öppna

Långivare vill alltid vara säkra på din förmåga att använda krediter på ett ansvarsfullt sätt och kommer att se hur länge du lånar. Denna kredithistorik ger dig upp till 15 % kreditpoäng.

Att öppna och stänga kreditkort för kampanjerbjudanden och registreringsbonusar kan skada din kreditpoäng. Om du behöver stänga ett kort, kom ihåg att det kan minska den tid långivare tror att du har kredit. Ju längre dina konton är öppna, desto bättre blir din kreditvärdighet.

Hur kan jag förbättra min kreditvärdighet?

Kreditkort, när de används strategiskt, kan avsevärt förbättra din kreditvärdighet.
Så här förbättrar du din kreditvärdighet med ett kreditkort:

Hitta ett garanterat eller säkert kreditkort och använd det.
Gör nödvändiga betalningar i tid. Om möjligt, betala av hela din skuld.
Använd vid behov din kredit högst 30 % av gränsen med betalning i mitten av månaden.
Håll ditt gamla konto öppet.

Att bygga eller bygga om din kredithistorik kan verka som en skrämmande uppgift. Men när de används på rätt sätt och ansvarsfullt kan kreditkort användas som ett verktyg för att få de nya fördelarna som kommer med en bra kreditvärdering. Var försiktig med kreditkort om överutgifter – missbruk kommer att sänka din kreditpoäng och leda till dyra sena betalningar och räntor.