Banku sistēma ir attīstījusies Krievijas Federācijā. Krievijas banku sistēma. Trīs līmeņu sistēmas modelis

Banku kopums, finanšu organizācijas, kas nav bankas - ko vēl ietver Krievijas banku sistēma, kādas ir tās funkcijas un loma ekonomikā?

Pēc analītiķu domām, Krievijas Federācijas banku sistēma sastāv no šādiem komponentiem / strukturālajiem elementiem:

• Krievijas Federācijas Centrālā banka ir regulators un uzraudzības iestāde, kā arī finanšu iestāde, kas sniedz pakalpojumus juridiskām personām;

• komercbankas, tostarp ārvalstu banku meitas uzņēmumi un finanšu grupas, kas apkalpo korporatīvos un privātos klientus;

• nebanku finanšu un kredīta organizācijas;

• banku infrastruktūra;

• banku likums.

Krievijas banku sistēma pieder pie banku sistēmām ar diviem līmeņiem - pirmais līmenis ir Centrālā banka, otrais - citas finanšu un kredītu organizācijas.

Krievijas Federācijas Centrālā banka

Krievijas Federācijas Centrālā banka (CB), ko bieži dēvē arī par Krievijas Banku, kopš 2013. gada ir finanšu megaregulators, kas veic finanšu grupu (tostarp banku sektoram nepiederošo) uzraudzības funkcijas, kā arī iestāde ar monopolu:

skaidras naudas izsniegšana

norēķinu un maksājumu sistēmas vadība

valsts un nacionālās valūtas finanšu tirgus stabilitātes nodrošināšana u.c.

Krievijas Bankai, kas ieņem augstāko finanšu un kredītu sistēmas līmeni, ir ekskluzīvas tiesības izsniegt un atsaukt banku licences. Banku sistēmas attīstība ir arī regulatora loma. Es veicu detalizētu Centrālās bankas pārskatu.

Komercbankas

Komerciālās ir visas bez izņēmuma valsts banku sistēmas organizācijas, kas sniedz banku pakalpojumus fiziskām un juridiskām personām. Šie pakalpojumi ietver:

• kreditēšana - kredītu izsniegšana privātajiem klientiem (hipotekārie kredīti, auto kredīti, nemērķtiecīgi patēriņa kredīti) un ar tautsaimniecības reālo sektoru saistītiem uzņēmumiem;

• operācijas ar dārgmetāliem;

• valūtas operācijas;

• norēķinu un skaidras naudas pakalpojumi klientiem;

• banku kontu uzturēšana;

• bankas karšu izsniegšana - plastmasas un virtuālā;

• kolekcija;

• noguldījumu piesaiste un procentu maksāšana saskaņā ar attiecīgiem līgumiem;

• veikt naudas pārskaitījumus;

• banku garantiju īstenošana.

Bankas sauc par komerciālām, jo ​​atšķirībā no regulatora tās tiek aicinātas veikt finanšu un saimnieciskās darbības, kuru mērķis ir gūt peļņu. Komerciālais statuss nav pretrunā ar banku organizāciju klasifikāciju privātajās un publiskajās. Pēdējie ietver uzņēmumus, kuru valdībai pieder vismaz 50% + 1 daļa.

Bankām ir paredzētas arī šādas īpašumtiesību formas:

• akciju sabiedrība;

• kooperatīvs;

• locītavu

Turklāt mūsdienu banku sistēmā bankas tiek klasificētas:

• lielos, vidējos un mazos - pēc darbības mēroga un pamatkapitāla apjoma;

• specializētā un universālā - pēc veikto operāciju rakstura;

• uz starptautiskiem, viskrievijas, starpreģionālajiem un reģionālajiem - pakalpojumu sektorā;

• par bankām ar ārvalstu kapitālu un bez ārvalstu kapitāla;

• daudznozaru un nenozaru.

Krievijas banku sistēmā šodien ir vienpadsmit sistēmiski svarīgi uzņēmumi:

• četras valstis - Krievijas Sberbank, VTB, Gazprombank, Rosselkhozbank;

• četri privātie uzņēmumi bez ārvalstu kapitāla - Alfa-Bank, Maskavas kredītbanka (MCB), FC Otkritie Bank, Promsvyazbank;

• trīs privātie ar ārvalstu kapitālu - Raiffeisenbank, UniCredit Bank, Rosbank.

Valstij piederošo Krievijas banku skaits banku sistēmā ir salīdzinoši neliels - nepilni divdesmit, bet aktīvu izteiksmē valsts īpatsvars 2017.gadā pieauga līdz 70% pret 61% 2015.gada sākumā. Tas ir saistīts ar trīs lielām banku kompānijām - Otkritie, Promsvyazbank un Binbank -, ko Banku sektora konsolidācijas fonds veica saskaņā ar jaunu kārtību, kad sanējamās bankas kļūst par valsts īpašumu. Pārskats par FBKS fondu atrodas. Pēc sanācijas pabeigšanas finanšu institūcijas tiek izliktas pārdošanā, bet, ja pircēju nebūs (kā prognozē daudzi analītiķi), tās paliks valsts īpašumā.

Nebanku kredītorganizācijas (NCO)

Krievijas Federācijas kredītu un banku sistēma ietver arī finanšu iestāžu kopumu, kas nav Krievijas bankas, bet veic atsevišķas banku operācijas. Saīsinājumu NPO lieto arī, lai apzīmētu bezpeļņas organizācijas, tāpēc esiet piesardzīgs. Kopējais līdzekļu apjoms NCO ir daži procenti no līdzekļiem komercbankās.

Nebanku finanšu iestādes ietver trīs galvenās jomas:

RNKO

NBSCO kategorijā, kas sniedz skaidras naudas norēķinu pakalpojumus juridiskām un fiziskām personām vai veic valūtas maiņas darījumus, ietilpst:

• klīringa uzņēmumi;

• norēķinu centri, kas apkalpo maksājumu sistēmas;

• klīringa centri un darījumu centri, kas darbojas valūtas un akciju tirgos.

RNKO piemēri - SIA RNKO "Maksājumu centrs" (maksājumu sistēmas Zolotaya Korona norēķinu centrs, maksājumu karšu "Beeline", "Kukurūza" izsniedzējs uc); AS "NCO "Maskavas klīringa centrs", veicot bankas operācijas sistēmā "Eleksnet"; tirdzniecības centrs "Alpari".

PNPO

PNPO darbība ir samazināta līdz naudas pārvedumu nosūtīšanai un izsniegšanai, neatverot klientiem norēķinu kontus. PNCO piemēri ir (Yandex.Money, WebMoney utt.), Unistream, Contact, mobilo tīklu operatoru maksājumu sistēmas.

NDCO

Ko tieši var attiecināt uz nebanku noguldījumu un kredītu organizācijām? Juridiski tās ir struktūras, kas piesaista naudu tikai no juridiskām personām, lai gan tās nevar atvērt un uzturēt NDCO bankas kontus. Bet viņi var dot bankas garantijas. NDKO piemēri ir Maskavas "Depozītu kredītu nams" vai Voroņežas "Starpreģionālais mikrokreditēšanas centrs".

Kopumā galvenās atšķirības starp bankām un BO var parādīt tabulas veidā:

Taču plašākā nozīmē NDCO grupā var iekļaut arī organizācijas, kas strādā ar indivīdiem:

• mikrofinansēšanas uzņēmumi/organizācijas;

• krājaizdevu sabiedrības, kas piesaista savu biedru iemaksas (pajas) un fizisko personu noguldījumus un ar šiem līdzekļiem aizdod privātpersonām;

• kredītu kooperatīvi

Svarīgs: nebanku organizācijas, kas piesaista noguldījumus, nepiedalās noguldījumu apdrošināšanas sistēmā, tāpēc klienti, kuri nolemj tajos glabāt savus uzkrājumus, ir diezgan pakļauti riskam. Licences atņemšanas risks ir arī nebanku iestādēm.

Sīki bija rakstīts par mikrofinansēšanas organizācijām, bija informācija par kredītu patērētāju kooperatīviem. Organizēt kredītorganizāciju darbību:

Krievijas Krājaizdevu sabiedrību līga;

Lauku kredītkooperatīvu savienība;

Valsts bezpeļņas organizāciju savienība;

Lauku kredītu kooperācijas fonds

banku infrastruktūra

Banku finanšu sistēma nevar darboties bez nepieciešamās infrastruktūras, kas ietver:

Krievijas pilsoņu bankās glabāto uzkrājumu zaudēšanas novēršana. Līdz ar to naudu ieteicams glabāt bankas kontos. Tiek apdrošināti ne tikai noguldījumi, bet arī debetbankas karšu kontos ievietotie līdzekļi, lai gan šis noteikums neattiecas uz visiem Krievijas banku iestāžu karšu produktiem. Apdrošinātāja funkcijas tiek uzticētas valsts iestādei Noguldījumu apdrošināšanas aģentūra (NIA);

Neatkarīgas sistēmas norēķinu veikšanai starp banku korporatīvajiem un privātajiem klientiem, kā arī pašām banku organizācijām. Galvenā šāda sistēma ir SWIFT, lai gan saistībā ar starptautiskajām sankcijām pret Krieviju valstī jau ir izstrādāta alternatīva SPFS sistēma, uz kuru Maskava ierosina pārslēgt Eirāzijas ekonomiskās savienības valstis;

Maksājumu sistēmas operāciju veikšanai ar plastmasas un virtuālajām bankas kartēm - MasterCard, VISA, MIR, American Express u.c.;

Revīzijas organizācijas, kuru mērķis ir veikt neatkarīgu ne tikai komercbanku, bet arī pašas Krievijas Federācijas Centrālās bankas darbības revīziju un ne tikai gatavo finanšu pārskatu pārbaudi, bet arī apstiprināšanu;

Juridiskās un konsultatīvās organizācijas, kas palīdz bankām attīstīt to uzņēmējdarbību, pārstāvot to intereses mijiedarbībā ar iestādēm, korporatīvajiem un privātajiem klientiem;

Tehnoloģisko un informācijas risinājumu nodrošinātāji, kas kopā ar bankām izstrādā un ievieš mūsdienīgas norēķinu un apstrādes tehnoloģijas, kuru mērķis ir paaugstināt norēķinu un citu procesu drošības līmeni;

Izglītības organizācijas, kas apmāca un pārkvalificē banku personālu, vada dažādus seminārus, apmācības, kvalifikācijas celšanas kursus, kas arī pozitīvi ietekmē banku darbību, jo to darbiniekiem ir jāapgūst jaunas zināšanas, prasmes un iemaņas mūsdienu tehnoloģiju atjaunināšanas un jaunāko standartu ieviešanas kontekstā. par banku pakalpojumiem.

banku tiesību akti

Tiesību akti, kas regulē banku iestāžu darbību Krievijas teritorijā:

Krievijas Federācijas konstitūcija;

Civilkodekss;

Banku likums Nr.395-1 (pieņemts 1990.gadā);

Likums par Krievijas Federācijas Centrālo banku Nr. 86-FZ (pieņemts 2002. gadā)

Noguldījumu apdrošināšanas likums Nr. 177-FZ (pieņemts 2003. gadā)

Valsts maksājumu sistēmas likums Nr. 161-FZ (pieņemts 2011. gadā)

Patēriņa kredīta likums Nr. 353-FZ (pieņemts 2013. gadā)

Krievijas Federācijas banku sistēma ir vienots un neatņemams (savstarpēji saistīts, mijiedarbīgs) kredītiestāžu kopums, kas iekļauts valsts ekonomiskajā sistēmā, un katra no tām veic savu īpašo funkciju (funkcijas), veic savu monetāro darījumu / darījumu sarakstu, kā rezultātā viss sabiedrības vajadzību apjoms pēc banku produktiem (pakalpojumiem) tiek apmierināts pilnībā un ar iespējami lielāku efektivitātes pakāpi.

Krievijas Federācijas banku sistēmā ietilpst Krievijas Banka, kredītiestādes, kā arī ārvalstu banku filiāles un pārstāvniecības.

Strukturāli tas ir jāsaprot tā, lai banku sistēmā būtu jāiekļauj visas tās saimnieciskās organizācijas, kuras regulāri veic vai nu visas vai lielāko daļu, vai vismaz atsevišķas banku operācijas/darījumus, t.i. bankas (centrālās un komercbankas) un faktiskās nebanku kredītorganizācijas (ne tikai tās, kas reģistrētas centrālajā bankā), bet kā tās nosacītais infrastruktūras rakstura elements - palīgorganizācijas (specializētas organizācijas, kas pašas neveic banku operācijas, bet nodrošina banku un citu kredītiestāžu darbība: “tirdzniecības platformas”, banku auditorfirmas, organizācijas, kas nosaka banku reitingus, nodrošina tās ar speciālu aprīkojumu un materiāliem, informāciju, speciālistiem u.c.).

Daudz pārpratumu parasti izraisa jautājums par banku sistēmas līmeņiem. Mācību grāmatas "Banku darbība: vadība un tehnoloģijas" autors A.M. Tavasijevs apgalvo, ka attīstīta banku sistēma kā tirgus elements

Rīsi. viens. Krievijas Federācijas banku sistēmas struktūra

Ekonomikai jābūt un var būt tikai divlīmeņu. Banku darbība: vadība un tehnoloģijas: mācību grāmata augstskolām / Prof. A.M. Tavasijeva redakcijā. - M.: UNITI-DANA, 2001. - P.28. Taču citas mācību grāmatas "Bankas un banku darbība" autors I.T.Balabanovs uzskata, ka valstīs ar attīstītu tirgus ekonomiku banku sistēma ir sarežģītāka un organizatoriski daudzveidīgāka un sastāv no trim saitēm. (2. att.) Bankas un banku darbība. / Red. I.T. Balabanova. - Sanktpēterburga: Pēteris, 2001. - S.38, 42.

Banku sistēmas elementi ir bankas, dažas īpašas finanšu institūcijas, kas veic banku operācijas, bet kurām nav bankas statusa, kā arī dažas papildu institūcijas, kas veido banku infrastruktūru un nodrošina kredītiestāžu vitāli svarīgu darbību.

Banku sistēma sastāv no 4 elementiem, kas ir sagrupēti 2 līmeņos. Pirmais līmenis ir Krievijas Federācijas Centrālā banka. Otro līmeni veido komercbankas (to filiāles un pārstāvniecības), nebanku kredītorganizācijas un komercbanku asociācijas. Īpašu vietu ieņem Centrālā banka, kas darbojas kā galvenā visas valsts banku sistēmas koordinējošā iestāde. Centrālā banka (CB) veic šādas funkcijas:

Ш monopols laiž apgrozībā naudu;

b) centrālās bankas
Komercbankas	krājbankas	investīciju bankas	Hipotēku bankas	Specializētās filiāles bankas
d) specializēta nebanku finanšu institūcijas
Investīciju fondi	Investīciju sabiedrības
pensiju fondi	Finanšu kompānijas
Apdrošināšana kompānijas	Lombardi
Labdarības fondi	krājaizdevu biedrības	krājaizdevu sabiedrības

Rīsi. 2. Trīs līmeņu banku sistēmas struktūra

• Ш glabā uz laiku brīvos naudas līdzekļus un citu banku obligātās rezerves, t.i. darbojas kā "banku banka";
• Ш pilda "pēdējo aizdevēju" lomu, t.i. izsniegt aizdevumu tikai tad, ja tas citur nav pieejams ar pieņemamiem nosacījumiem, galvenokārt īstermiņa vajadzībām:
• Ш veic bezskaidras naudas norēķinus valsts mērogā;
• Ш veic budžeta izpildi skaidrā naudā un kreditē valsti;
• Ш regulē nacionālās valūtas kursu un koordinē privāto banku ārvalstu darbības savā valstī;
• Ш glabā centralizētu zelta un valūtas rezervi;
• Ш nosaka ekonomiski pamatotus limitus un standartus banku darbībai, t.sk. Centrālās bankas oficiālā kredīta likme;
• SH veic zinātniskus pētījumus;
• Ш nosaka kredītiestāžu un finanšu iestāžu darbības tiesisko regulējumu un principus, īstermiņa un ilgtermiņa kredītoperāciju tirgus, kā arī valstī apgrozībā esošos maksājumu dokumentu veidus;
• Ш veido efektīvu ekonomikas monetārās regulēšanas mehānismu.

Centrālās bankas monetārās politikas galvenais uzdevums ir uzturēt stabilu nacionālās valūtas pirktspēju un nodrošināt elastīgu maksājumu un norēķinu sistēmu.

Komercbankas (neemisijas) ir banku sistēmas otrais līmenis un vienlaikus arī kredītsistēmas mugurkauls, kurā ir koncentrēta lielākā daļa savu kredītiestāžu. Viņu darbība ir diezgan liela, tāpēc tos sauc arī par universālajām bankām. Šobrīd komercbankas klientiem spēj piedāvāt līdz pat 200 veidu dažādu banku produktu un pakalpojumu. Pēdējā laikā bankas arvien vairāk veic tām neraksturīgas operācijas, iekļūstot bankām netradicionālās finanšu uzņēmējdarbības jomās, tostarp līzings, faktorings, forfeitings un citi kredītu un finanšu pakalpojumu veidi.

Vēl viens banku sistēmas elements ir banku asociācija - sabiedriska bezpeļņas organizācija, kuras biedri ir komercbankas, kas izveidotas, lai pārstāvētu savas intereses likumdošanas, izpildvaras, tiesu iestādēs, kā arī koordinētu un pilnveidotu savu darbību.

Galvenais ar banku sistēmu saistītais jautājums ir jautājums par tās kvalitāti, t.i. par tās vitalitāti un funkcionēšanas efektivitāti valsts ekonomiskās sistēmas sastāvā un interesēs kopumā. Galu galā tieši no šī viedokļa interesanti ir arī jautājumi par kredītiestāžu skaitu un to grupēšanu atsevišķos sistēmas elementos un līmeņos.

Ne katrs kredītorganizāciju kopums, lai cik to valstī būtu, veido banku sistēmu. Sistēma patiešām pastāv, ja ir izpildīti šādi kritērija nosacījumi.

• 1. Valstī pietiekamā skaitā darbojas bankas un nebanku kredītorganizācijas. Tajā pašā laikā “pietiekamu” vērtību var noteikt tikai empīriski, turklāt attiecībā uz konkrētas teritorijas apstākļiem, kad galvenā vadlīnija ir uzņēmumu, organizāciju un iedzīvotāju maksātspējīgo vajadzību apjoms banku pakalpojumos.
• 2. Banku operācijas valstī veic tikai kredītorganizācijas, kas saņēmušas atbilstošas ​​licences.
• 3. Centrālā banka darbojas valstī un efektīvi pilda tai raksturīgos funkcionālos pienākumus un noteiktās pilnvaras.
• 4. Ir dažādi (pēc īpašumtiesību formām, organizatoriskām un juridiskajām formām, darbības lieluma vai mēroga, teritoriālā pamata, darbības veida u.c.) ekonomiski dzīvotspējīgi (rentabli) komercbanku un nebanku kredītorganizāciju zāģi. , aptverot visas tautsaimniecības un ārējo ekonomisko attiecību sfēras, aizņemot visus reāli esošos finanšu un kredītkapitāla tirgus segmentus (nišas), veicot tādu operāciju klāstu, kas pilnībā sedz saimniecisko vienību pieprasījumu pēc banku pakalpojumiem katrā konkrētajā. teritorijā (katrā reģionā).
• 5. Bankas un citas kredītorganizācijas dažādos veidos regulāri sadarbojas tiesisko procedūru ietvaros ar klientiem, centrālo banku un citām valsts iestādēm un pārvaldēm, savā starpā un ar palīgorganizācijām. 5 Banku darbība: vadība un tehnoloģijas: mācību grāmata augstskolām / Redakcijā prof.A.M. Tavasijevs. - M.: UNITI-DANA, 2001. - P.29.

Ja kādu no iepriekšminētajiem nosacījumiem attiecinām uz iekšzemes banku praksi, tad acīmredzams secinājums ir tāds, ka Krievijas banku sistēma joprojām ir savā uzmetumā, "projekta" versijā. Šo secinājumu apstiprina arī apstāklis, ka uzskaitītie nosacījumi, kas pārsvarā ir formāli, pēc būtības ārēja rakstura, nav visi un turklāt arī ne visstingrākās prasības, kas būtu jāizvirza banku sistēmas kvalitātei. Šādu stingrāku kritēriju prasību lomā ir veselīgas un efektīvas banku sistēmas veidošanas un funkcionēšanas principi, ko apliecina pasaules un pašmāju prakse. Tie ietver:

• Ø vadāmības princips (uz prognozēšanu, plānošanu un programmēšanu balstīta izstrāde);
• Ø evolūcijas princips (pakāpeniska un stabila attīstība);
• Ш adekvātuma princips (atbilstība reālajam ekonomikas sektoram un banku sistēmas elementu atbilstība vienam otram, t.i. to savietojamība, darbību koordinācija, komplementaritāte, principu un darba metožu vienotība);
• Ø funkcionālās pilnības princips (visu nepieciešamo sistēmas elementu klātbūtne pareizās proporcijās);
• Ø pašattīstības princips (spēja izturēt draudus stabilitātei un spēja pilnveidoties);
• Ø atklātības princips (iekļūšanas un iziešanas no banku sistēmas brīvība, darbību informatīvā caurskatāmība);
• Ø efektivitātes princips (t.sk. efektivitāte klientiem un valsts ekonomikai kopumā);
• Ш adekvāta juridiskā atbalsta princips.

Praktiski katru no minētajiem principiem un prasībām lielākā vai mazākā mērā neizpilda vietējās bankas un to kopumā. Tāpēc banku krīze, kas sasniedza maksimumu 1998. gada augustā, bija dabiska un neizbēgama. Tas jo īpaši bija izpausme tam, ka Krievijā strādājošo kredītiestāžu kopums joprojām ir tālu no organiskas sistēmas obligāto iezīmju iegūšanas. Šādas sistēmas izveide joprojām ir neatliekams uzdevums nākotnē.

Mūsdienīgs banku sistēma Krievija radās, reformējot valsts kredītu sistēmu, kas izveidojās centralizēti plānveida ekonomikas periodā, kuras galvenie elementi tika apspriesti Ch. 7. Bankas Krievijas Federācijā ir izveidotas un darbojas, pamatojoties uz 1990. gada 2. decembra federālo likumu Nr. 395-1 “Par bankām un banku darbību” (ar grozījumiem, kas izdarīti 21. 03. 02.) [СЗ RF. 1996. Nr.6. Art. 492; 1998. Nr.31. Art. 3829; 1999. Nr.28. Art. 3459; Art. 3469; 2001. Nr.26. Art. 2586; Nr.33 (1.daļa). Art. 3424; 2002. Nr.12. Art. 1093.], kas definē kredītiestādes un bankas, uzskaita banku operāciju un darījumu veidus, nosaka kredītiestāžu izveides, likvidācijas un darbības regulēšanas kārtību u.c. Spēkā esošie tiesību akti nosaka Krievijas valsts organizēšanas pamatprincipus. banku sistēma, kas ietver: divu līmeņu struktūru, banku regulējuma un centrālās bankas uzraudzības īstenošanu, biznesa banku universālumu un to darbības komerciālo orientāciju.

Divu līmeņu struktūras princips tiek īstenota, skaidri likumdošanā nodalot centrālās bankas un visu pārējo banku funkcijas. Krievijas Federācijas Centrālā banka kā banku sistēmas augstākais līmenis veic monetārās regulēšanas, banku uzraudzības un maksājumu un norēķinu sistēmas vadības funkcijas valstī.

Viņš var veikt šo funkciju veikšanai nepieciešamās banku operācijas tikai ar Krievijas un ārvalstu kredītiestādēm, kā arī ar Krievijas Federācijas valdību, valsts varas pārstāvniecības un izpildinstitūcijām, pašvaldībām, valsts ārpusbudžeta fondiem, militārajām vienībām. Krievijas Bankai nav tiesību veikt banku operācijas ar juridiskām personām, kas nav kredītiestādes, un ar fiziskām personām (izņemot militārpersonas un Krievijas Bankas darbiniekus). Tā nevar tieši ienākt banku tirgū, sniegt kredītus tieši uzņēmumiem un organizācijām, kā arī nedrīkst konkurēt ar komercbankām.

Komercbankas un citas kredītorganizācijas veido banku sistēmas otro, zemāko līmeni.. Viņi ir starpnieki norēķinos, kreditēšanā un investīcijās, bet nepiedalās monetārās politikas veidošanā un īstenošanā, bet savā darbā vadās pēc Latvijas Bankas noteiktajiem naudas piedāvājuma, procentu likmju, inflācijas u.c. parametriem. Krievija Savas darbības laikā šīm bankām ir jāatbilst Krievijas Bankas standartiem un prasībām attiecībā uz kapitāla līmeni, rezervju veidošanu uc Administratīvās vadības sistēmu raksturoja viena līmeņa banku darbība sistēma, kad viena banka (PSRS Valsts banka) noteica monetārā regulējuma apjomu un funkcijas, veica tautsaimniecības kreditēšanu, nosakot kredītu izsniegšanas un atmaksas kārtību un nosacījumus dažādu nozaru uzņēmumiem.

Banku regulēšanas un centrālās bankas uzraudzības princips izpaužas faktā, ka Krievijas Federācijā banku regulēšanas un uzraudzības institūcija ir Krievijas Federācijas Centrālā banka. Lielākajā daļā Eiropas valstu banku regulēšanas pilnvaras ir nodotas īpašām banku uzraudzības iestādēm: Banku komisijai Francijā, Federālajam kredītu kontroles birojam Vācijā, Finanšu pakalpojumu iestādei Apvienotajā Karalistē u.c. Krievijas Banka kā regulējoša iestāde institūcija nosaka banku operāciju veikšanas, kredītiestāžu grāmatvedības un pārskatu sniegšanas noteikumus, riska limitus un citas banku darbības uzraudzības normas. Tā arī uzrauga noteikto normu un noteikumu ievērošanu, veic banku un nebanku kredītorganizāciju pārbaudes. Krievijas Banka darbojas kā licencēšanas iestāde attiecībā uz kredītiestādēm: tā izsniedz un atsauc licences banku operācijām, reģistrē banku filiāles Krievijas Federācijā, izsniedz atļaujas ārvalstu filiāļu atvēršanai, kā arī dalībai citu valstu kapitālā. rezidentu kredītiestādes.

Līdzās Krievijas Bankai banku kā juridisku personu darbību regulē arī citas valsts institūcijas. Tādējādi banku mijiedarbība banku pakalpojumu tirgū, konkurences attīstība starp tām ir pakļauta Krievijas Federācijas Pretmonopola politikas un uzņēmējdarbības atbalsta ministrijas regulējumam. Banku darbu vērtspapīru tirgū regulē un kontrolē Federālā vērtspapīru tirgus komisija. Turklāt bankas kā nodokļu maksātājas ir pakļautas Krievijas Federācijas Finanšu ministrijas un Krievijas Federācijas Nodokļu un nodevu ministrijas regulējošai ietekmei, un tās kā valūtas kontroles aģentes sadarbojas ar Valsts muitas komiteju. Krievijas Federācija un Krievijas Federācijas Ārējo ekonomisko attiecību ministrija. Taču visi šie departamenti lielākoties nenosaka bankām īpašas normas un prasības, bet gan regulē to darbību vispārīgi tāpat kā jebkuras citas juridiskās personas. Krievijas Bankas regulējošajai ietekmei ir īpašs raksturs, tā attiecas tikai uz bankām, kas ir saistīta ar to ekskluzīvo lomu ekonomikā un nepieciešamību nodrošināt stabilu darbību maksājumu sistēmas funkcionēšanai, kā arī drošībai. no uzkrājumiem un skaidras naudas rezervēm.

Krievijas banku universāluma princips nozīmē, ka visām bankām, kas darbojas Krievijas Federācijas teritorijā, ir universāla funkcionalitāte, citiem vārdiem sakot, tām ir tiesības veikt visas likumā un banku licencēs paredzētās operācijas - īstermiņa komercdarbības un ilgtermiņa. -termiņa ieguldījums. Likumdošanā nav atspoguļota banku specializācija pēc to darbības veidiem.

Banku universālais statuss ļauj samazināt riskus, diversificējot pakalpojumus, sniedzot visaptverošus pakalpojumus uzņēmumiem un ņemot vērā katras klientu grupas specifiku, izstrādājot jaunus bankas produktus. Tajā pašā laikā banku universālais statuss ir saistīts ar briesmām banku produktu neefektīvās struktūras saglabāšanas veidā, jo tas rada iespēju kompensēt dažu pakalpojumu zemo rentabilitāti ar citu pakalpojumu augsto rentabilitāti. Vienas bankas komercpakalpojumu un investīciju pakalpojumu sniegšana saasina tā saukto “interešu konfliktu” starp to un klientiem, kas palielina iekšējās kontroles sistēmu nozīmi šādās bankās. Taču šobrīd ir atzīts, ka banku universālais statuss atbilst Krievijas ekonomikas pamatvajadzībām un nodrošina labvēlīgus un ekonomiskās izaugsmes vajadzībām adekvātus apstākļus banku sistēmas attīstībai.

Otrā līmeņa banku komerciālās orientācijas princips izpaužas faktā, ka saskaņā ar likumdošanu Krievijas Federācijas banku un kredītorganizāciju darbības galvenais mērķis ir peļņas gūšana. ch. 6 tika pierādīts, ka daudzās valstīs līdzās komerciālajām pastāv arī bezpeļņas kredītorganizācijas (piemēram, kooperatīvās bankas), kas par savu mērķi neizvirza peļņu, bet ir izveidotas, lai apmierinātu to dalībnieku vajadzības. finanšu pakalpojumi.

Kredītu un investīciju starpniecību var veikt arī valstij piederošas bankas, kuru galvenais mērķis nav gūt peļņu. Krievijas Federācijā likums "Par bankām un banku darbību" ļauj izveidot kredītorganizācijas un bankas tikai kā komerciālas organizācijas, kas darbojas tikai peļņas gūšanai.

Mūsdienu Krievijas banku sistēmā ietilpst Krievijas Banka, kredītiestādes, ārvalstu banku filiāles un pārstāvniecības. Vēlreiz jāatzīmē, ka likumdošanā kredītorganizācijas jēdziens tiek interpretēts šauri, saprotot to kā juridisku personu, kas, lai gūtu peļņu kā savas darbības galveno mērķi, uz speciālās atļaujas (licences) pamata Krievijas Federācijas Centrālajai bankai, ir tiesības veikt likumā noteiktās bankas operācijas.

Visas Krievijas Bankas licencētās kredītiestādes ir iekļautas Krievijas Federācijas banku sistēmā. Tajā pašā laikā, kā jau minēts nodaļā. 7, saskaņā ar likumu "Par bankām un banku darbību" Krievijas Federācijā ir iespējams izveidot divu veidu kredītorganizācijas: bankas un nebanku kredītorganizācijas. Savukārt pēdējās var būt trīs veidu: norēķinu, noguldījumu-kredītu un nebanku kredītu piedziņas organizācijas.

Tādējādi šobrīd Krievijas Federācijā ir praktiski divas kredītorganizāciju grupas: banku sistēmā iekļautās, kuras pēc darbības satura var saukt par bankām ar ierobežotu darbību klāstu, un tās, kuras nav iekļautas. banku sistēmā (kredītu kooperatīvi, krājaizdevu sabiedrības, lombardi, faktorings, līzinga firmas utt.). Otro kredītorganizāciju grupu dažreiz sauc par parabanku (līdzīgi banku darbībai).

Saskaņā ar Krievijas tiesību aktiem banka ir kredītiestāde, kurai kopumā ir ekskluzīvas tiesības veikt šādas bankas operācijas:

• piesaistīt fizisko un juridisko personu naudas līdzekļu noguldījumus;
• izvieto šos līdzekļus savā vārdā un uz sava rēķina, ievērojot atmaksas, maksājuma un steidzamības nosacījumus;
• atvērt un uzturēt fizisko un juridisko personu bankas kontus.

Saskaņā ar universāluma principu visas Krievijas bankas var attīstīties kā universālas. Neskatoties uz to, ka dažas bankas ir pieņēmušas nosaukumus "inovāciju banka", "hipotēku banka", "lauksaimniecības banka", "pašvaldību banka", uz tām pašlaik attiecas vienādas banku likumdošanas normas. Krievijas Banka viņiem izvirza vienādas prasības, viņiem visiem ir vienoti standarti, kas regulē viņu darbību (izņemot Krievijas Sberbank). Universālais statuss neizslēdz iespēju bankām brīvprātīgi specializēties noteiktās operācijās vai darbībās. Brīvprātīgā specializācija paredz, ka pašas bankas un to dibinātāji uzņemas pilnu atbildību par lēmumiem par uzņēmējdarbības jomu izvēli. Jāatzīmē, ka pašvaldību bankas Krievijā parasti sauc par bankām, kuru kapitālā piedalās vai nu Krievijas Federācijas veidojošo vienību izpildinstitūcijas, vai vietējās varas iestādes. Tomēr atšķirībā no ārvalstu pašvaldību (pašvaldību, pilsētu) bankām visas Krievijas bankas, pat ja to kapitāls ir veidots no Krievijas Federācijas veidojošo vienību vai vietējo budžetu īpašumiem un līdzekļiem, darbojas pēc sabiedrību ar ierobežotu atbildību principiem. (akciju sabiedrības), un pašvaldības neuzņemas papildu atbildību un papildu saistības attiecībā uz šīm bankām. Proti, visas tā dēvētās pašvaldību bankas darbojas kā bankas, kuru galvenais mērķis ir peļņas gūšana, nevis finansiāla atbalsta sniegšana sabiedriski nozīmīgiem projektiem.

Banku grupas. Mūsdienu Krievijas banku sistēmas īpatnība ir mazo un vidējo banku pārsvars tajā, savukārt galvenajās tautsaimniecības nozarēs joprojām dominē lielie uzņēmumi, kuriem nepieciešams liels ārējā finansējuma apjoms. Viens no iespējamiem veidiem, kā pārvarēt pretrunu starp banku sistēmas struktūrām un reālo tautsaimniecības sektoru, ir banku grupu un banku holdingu veidošana, ko paredz spēkā esošie tiesību akti.

banku grupa ir kredītiestāžu apvienība, kas nav juridiska persona, kurā vienai no tām (mātei) tieši vai netieši (ar trešās personas starpniecību) ir būtiska ietekme uz citu kredītiestāžu vadības institūciju pieņemtajiem lēmumiem.

Bankas turēšana- tā ir juridisku personu apvienība ar kredītiestāžu līdzdalību, kas nav juridiska persona, kurā juridiskai personai (banku holdinga mātes organizācijai), kas nepārstāv kredītiestādi, ir iespēja tieši vai netieši (ar trešās personas starpniecību) būtiski ietekmēt kredītiestādes pārvaldes institūciju organizāciju pieņemtos lēmumus.

Komercorganizācija, kas darbojas kā banku pārvaldītājsabiedrības galvenā organizācija, lai vadītu holdingā ietilpstošo kredītiestāžu darbību, var izveidot banku holdinga pārvaldes sabiedrību komercsabiedrības formā, kuras pamatdarbība ir ir vadīt banku holdingā ietilpstošo kredītiestāžu darbību. Mātes komercorganizācijai jāspēj noteikt bankas holdinga pārvaldības sabiedrības lēmumus par jautājumiem, kas ir tās dibinātāju sapulces kompetencē, ieskaitot tās reorganizāciju un likvidāciju.

Iespēja būtiski ietekmēt citu kredītiestāžu darbību var rasties: pirmkārt, mātes organizācijas dominējošās līdzdalības dēļ citu kredītiestāžu pamatkapitālā; otrkārt, pamatojoties uz vienošanos starp banku grupas vai banku pārvaldītājsabiedrības dalībniekiem, kas nosaka mātes organizācijas tiesības noteikt citu kredītiestāžu lēmumus.

Viņu mātes organizācijām ir jāpaziņo Krievijas Bankai par banku grupu un banku līdzdalības izveidošanu. Tā kā saskaņā ar spēkā esošajiem tiesību aktiem [Art. likuma “Par bankām un banku darbību” 32. pantu.] kredītiestādēm aizliegts slēgt līgumus un veikt saskaņotas darbības, kuru mērķis ir monopolizēt banku pakalpojumu tirgu un ierobežot konkurenci banku darbībā, pēc tam kredītiestāžu kapitāla daļu (pakšu) iegūšanu, kā arī tādu līgumu slēgšana, kas paredz to darbības īstenošanas kontroli, nedrīkst būt pretrunā ar pretmonopola noteikumiem. Krievijas Banka kopā ar Krievijas Pretmonopola politikas un uzņēmējdarbības ministriju uzrauga atbilstību pēdējam.

Banku asociācijas. Kredītiestādes, kas ir daļa no banku sistēmas, var izveidot arodbiedrības un asociācijas, kuras nenodrošina ar mērķi gūt peļņu. Viņu darbība ir vērsta uz dalīborganizāciju interešu aizsardzību un to centienu koordinēšanu dažādās jomās. Kredītiestāžu arodbiedrībām un asociācijām aizliegts veikt banku operācijas. Krievijā lielākā asociācija ir Krievijas Banku asociācija (ARB). 2000.gada 1.janvārī tajā bija 683 biedri, tajā skaitā 567 kredītiestādes, kas veidoja 42% no kopējā kredītiestāžu skaita Krievijas Federācijā. Bankas - ARB biedri darbojas visos Krievijas ekonomiskajos reģionos. Asociācija apvieno 75% mūsu valsts banku un to filiāļu, kurām pieder aptuveni 70% no esošo kredītiestāžu reģistrētā pamatkapitāla un vairāk nekā 80% no visiem Krievijas banku sistēmas aktīviem [Nauda un kredīts. 2000. Nr. 2. S. 12.].

Krievijas banku asociācija pārstāv savu locekļu pozīcijas likumdošanas, izpildvaras un tiesu institūcijās, kā arī Krievijas Bankā, aizstāv viņu intereses, sniedz dažādus pakalpojumus un tieši piedalās viņu problēmu risināšanā. Tā organizē banku speciālistu apmācību dažādos Krievijas reģionos, šim nolūkam izmantojot reģionālos mācību un biznesa centrus. ARB ir dibinātājs un aktīvi piedalās vairāku citu profesionālās izglītības un apmācības centru darbībā. Tā aktīvi attīsta kontaktus ar starptautiskām un nacionālām banku un biznesa asociācijām, finanšu un ārējās tirdzniecības organizācijām.

ARB informatīvās iespējas ļauj sniegt detalizētu un kvalitatīvu informāciju tās biedriem, meklējot partnerbankas, izvēloties auditorfirmas un paplašinot starptautisko sadarbību. ARB ir savs preses dienests Krievijas Banku asociācijas Biļetens, kas iznāk divas reizes mēnesī un satur daudzveidīgu informāciju par situāciju Krievijas banku sektorā.

Līdzās ARB Krievijas Federācijā darbojas 16 teritoriālās banku savienības (asociācijas), kas reģionālā līmenī pārstāv kredītiestāžu intereses un savā darbībā sadarbojas ar ARB. Reģionālo banku arodbiedrību vadītāji piedalās priekšlikumu sagatavošanā reģionālo banku interešu aizsardzībai, likumdošanas un normatīvo aktu izstrādē federālā un reģionālā līmenī.

Kā piemēru ņemiet vērā Krievijas ziemeļrietumu banku asociācijas darbību. Šī asociācija ir nevalstiska bezpeļņas organizācija, kas apvieno bankas, nebanku kredītiestādes un citas organizācijas, kuru darbība ir saistīta ar Krievijas Federācijas kredītsistēmas darbību. Šobrīd Asociācijā ir 45 organizācijas. To galvenokārt veido Sanktpēterburgas bankas, tostarp divas bankas ar 100% ārvalstu līdzdalību, un bankas no citām pilsētām ar filiālēm Sanktpēterburgā. Asociācijas biedri ir arī vairākas organizācijas, kuras pēc darbības veida ir cieši saistītas ar banku biznesu. Biedrības galvenie mērķi ir aizsargāt savu biedru tiesības un likumīgās intereses, sniegt viņiem palīdzību, veicināt Sanktpēterburgas un Krievijas ziemeļrietumu apgabala finanšu un kredītu sistēmas attīstību un nostiprināšanu.

Savu mērķu sasniegšanai Biedrība veic šādas funkcijas: izstrādā un nosūta iestādēm un administrācijai, kā arī Krievijas Bankai un ARB priekšlikumus par reģionālās monetārās politikas īstenošanu, Latvijas Bankas darbības regulēšanu. kredītiestādes; sniedz saviem biedriem juridisko, organizatorisko, konsultatīvo un cita veida palīdzību konkrētās situācijās, piedalās mantisko un citu kredītiestāžu strīdu risināšanā pēc to pieprasījuma; informē kredītiestādes par iestāžu un administrācijas, nodokļu iestāžu un Krievijas Bankas lēmumiem, tiesu, šķīrējtiesu un šķīrējtiesu lēmumiem strīdos, kas saistīti ar kredītiestāžu darbību; piedalās konferenču, simpoziju, semināru, izstāžu organizēšanā par aktuāliem monetārās politikas un banku darbības jautājumiem un piedalās to norisē; sadarbojas ar Krievijas un ārvalstu arodbiedrībām, biedrībām un citām kredītorganizāciju, finansistu un preču ražotāju asociācijām; veicina kredītiestāžu vadītāju un speciālistu profesionālā līmeņa celšanu; organizē un veic informatīvās un izdevējdarbības, informē sabiedrību par Ziemeļrietumu reģiona monetārās sistēmas situāciju; izdod Krievijas Ziemeļrietumu Banku asociācijas Biļetenu ar dažādiem pielikumiem, tajā un plašsaziņas līdzekļos izceļ finanšu un kredītorganizāciju darbības pieredzi reģionā.

Pēdējo 12 gadu laikā kopš dibināšanas asociācija ir kļuvusi par reālu ekonomisku un politisku spēku, kas būtiski ietekmē reģiona sociāli ekonomisko attīstību un galvenokārt Sanktpēterburgas banku sektoru un finanšu tirgus. Asociācijas darbības rezultāts bija "Banku kodeksa" izstrāde, kuru paraksta lielākā daļa banku - asociācijas biedru. Tā pieņemšana ir būtiskākais solis ceļā uz klientu uzticības stiprināšanu komercbanku darbībai pilsētā. Asociācija kopā ar Sanktpēterburgas administrāciju un vairākām pilsētas komercbankām ir vienīgā Sanktpēterburgas fonda Krievijā dibinātāja noguldījumu un iedzīvotāju noguldījumu drošības nodrošināšanai komercbankās un aktīvi piedalās tās attīstības programmu izstrāde un īstenošana.

Kredītorganizāciju restrukturizācijas aģentūra (ARKO). Krievijas Federācijas banku sistēmas mūsdienu struktūras raksturojums nebūs pilnīgs, ja nenosauksiet ARCO, kura vietai banku sistēmā nav skaidras likumdošanas definīcijas. Tā tika izveidota 1999. gada janvārī, lai īstenotu izstrādāto banku sistēmas restrukturizācijas programmu. Sākotnēji ARCO tika izveidota kā nebanku kredītorganizācija "Kredītu organizāciju restrukturizācijas aģentūra" (NCO "ARCO"), kuras galvenais mērķis bija pārvarēt banku sistēmas krīzi, atjaunot tās spēju pilnībā nodrošināt kredītorganizāciju pārstrukturēšanas aģentūru. savu pamatfunkciju izpildi. Saistībā ar 1999. gada 8. jūlija federālā likuma Nr. 144-FZ “Par kredītiestāžu pārstrukturēšanu” (ar grozījumiem, kas izdarīti 21.03.02.) stāšanos spēkā [SZ RF. 1999. Nr.28. Art. 3477; 2002. Nr.12. Art. 1093.] 1999. gada jūlijā BO "ARKO" tika pārveidota par valsts korporāciju "Kredītu organizāciju restrukturizācijas aģentūra", kuras juridisko statusu, funkcijas un pilnvaras nosaka arī 1996. gada 12. janvāra federālais likums Nr. -FZ "Par nekomerciālām organizācijām" (ar grozījumiem, kas izdarīti 28.12.02.) [SZ RF. 1996. Nr.3. Art. 145; 1998. Nr.48. Art. 5849; 1999. Nr.28. Art. 3473; 2002. Nr.12. Art. 1093; Nr.52 (1.daļa). Art. 5141.]. Šis likums skaidri noteica Krievijas Bankas un Valsts korporācijas "Kredītorganizāciju restrukturizācijas aģentūras" banku sistēmas pārstrukturēšanas pilnvaras, kā arī Krievijas Bankas un ARCO mijiedarbības nosacījumus un procedūras. Pēdējam ir tiesības veikt šādas operācijas un darījumus saistībā ar kredītiestādēm, veicot to pārstrukturēšanas pasākumus:

• sniegt aizdevumus ARCO pārvaldītajām kredītiestādēm;
• atver un uztur ARCO pārvaldīto kredītiestāžu bankas kontus;
• veikt norēķinus ARCO pārvaldīto korespondentkredītiestāžu vārdā savos bankas kontos;
• iekasēt vekseļus, maksājumu un norēķinu dokumentus;
• pirkt un pārdot atklātās izsolēs, kā ķīlu nodot ARCO pārvaldīto kredītiestāžu akcijas (daļas);
• pirkt un pārdot par tirgus vērtību, nodot kā nodrošinājumu obligācijas, noguldījumu un uzkrājumu sertifikātus, čekus, parādzīmes un vekseļus un citus vērtspapīrus;
• finanses pret prasījuma tiesību cesiju pret kredītiestādēm un kredītiestāžu aizņēmējiem;
• izdot garantijas, bankas garantijas, vekseļus, kā arī emitēt obligācijas un citas parāda saistības saskaņā ar Krievijas Federācijas valdības garantijām;
• sniegt aizdevumus, izvietot noguldījumus, nodrošināt ķīlu trešajām personām, kas iegūst saistības;
• ievietot īslaicīgi brīvu skaidru naudu ARCO direktoru padomes noteiktajā kārtībā;
• veikt citas operācijas un darījumus saskaņā ar spēkā esošajiem federālajiem tiesību aktiem.

ARCO operācijas un darījumus var veikt rubļos un ārvalstu valūtās. ARCO augstākā pārvaldes institūcija ir Direktoru padome, kurā ir 13 locekļi: 7 Krievijas Federācijas valdības pārstāvji, 5 Krievijas Bankas pārstāvji un ģenerāldirektors (direktoru padomes loceklis ex officio). ARCO darbības finansēšanas avoti ir pamatkapitāls un pašu līdzekļi, līdzekļi no dažāda līmeņa budžetiem, aizdevumi no Krievijas Bankas, līdzekļi no starptautiskajām finanšu organizācijām, paša ARCO peļņa utt.

Viena no būtiskām ARCO aktivitātēm ir darbs ar no kredītiestādēm iegādātajiem vai pārvaldīšanā nodotajiem aktīviem. Tā iegādājas aktīvus, tostarp īpašumu kompleksu veidā, piedalās aktīvu pirkšanas un pārdošanas darījumu slēgšanā kā starpnieks un organizē tam tirdzniecības platformas. Aktīvi tiek iegādāti gan no ARCO pārvaldītajām kredītiestādēm, gan no citām kredītiestādēm, kas darbojas un likvidējas. Aktīvu iegādes no ARCO pārvaldītajām kredītiestādēm mērķis ir kredītiestādes restrukturizācija saskaņā ar saskaņoto plānu. Aktīvu iegāde no citām kredītiestādēm tiek veikta par to tirgus vērtību, kas nodrošina problemātisko, mazlikvīdo banku aktīvu tirgus veidošanos.

Rozzagranbanki ir ārvalstu banku saņēmēji, kas tika ieskaitīti Krievijas Bankas bilancē saskaņā ar Krievijas Federācijas Augstākās padomes Prezidija 1992. gada 10. februāra dekrētu Nr. 2326-1 "Par pasākumiem finanšu stabilizācijai. ārvalstu banku stāvoklis ar bijušās PSRS kapitāla līdzdalību" [VSND un Krievijas Federācijas Augstākā padome . 1992. Nr.8. Art. 377]. Vienlaikus Krievijas Banka drīkstēja pieņemt savā bilancē ārvalstu banku akcijas un uzdeva veikt to operatīvo vadību, pieņemt lēmumus par to saglabāšanu, atbalstīšanu, reorganizāciju vai likvidāciju. Tāpat Krievijas Bankai tika dotas tiesības pārskatīt ārvalstu banku akcionāru sastāvu. Pēc PSRS sabrukuma padomju ārvalstu bankas nokļuva uz sabrukuma sliekšņa, jo tās pārtrauca nodrošināt centralizētus resursus no Rietumvalstīm saņemto kredītu refinansēšanai. Lai novērstu Krievijas ārvalstu banku bankrotu un likvidāciju, Krievijas Banka kopā ar Vņešekonombank tām izsniedza vairākus sanācijas kredītus dažādos veidos. Tāpat Krievijas Banka būtiski palielināja savu līdzdalību Krievijas ārvalstu banku pamatkapitālā. Pateicoties veiktajiem pasākumiem, viņu tīkls tika saglabāts, taču šobrīd tie vairs nepilda tās funkcijas, kurām savulaik tika radītas.

Saskaņā ar Krievijas Federācijas banku sektora attīstības stratēģiju Krievijas Bankai ir jāizstājas no Krievijas ārvalstu banku akcionāriem, par ko ir jāgroza attiecīgie tiesību akti.

Lielākā banka, kuras kontrolpakete tieši pieder Krievijas Federācijas valdībai, ir Vneshtorgbank. Līdz 2002.gadam šīs bankas kontrolpaketes īpašnieks bija Krievijas Banka, kas 1999.gadā papildus iegādājās šīs bankas parastās akcijas. Tie tika izdoti ar akcionāru lēmumu atjaunot tās maksātspēju pēc 1998.gada krīzes, kā rezultātā Krievijas Bankas daļa Vņeštorgbank pamatkapitālā pieauga līdz 99,9% un sastādīja 22,3 miljardus rubļu jeb 61,8% no bankas pamatkapitāla. Krievijas Bankas ieguldījumi Krievijas un ārvalstu banku akcijās [Saskaņā ar Krievijas Bankas 1999. gada pārskatu].

Krievijas Federācijas Ārējās tirdzniecības banka (Vņeštorgbank) tika izveidota 1990. gadā un šobrīd ir viena no vadošajām bankām valstī. Tās pamatkapitāls ir 42,1 miljards rubļu. Pašlaik Krievijas Federācijas valdība ir lielākā Vņeštorgbank akcionāre ar 99,9% akciju. Pārējie tā akcionāri ir VEP Gazexport, Sberbank, CJSC Energomashexport, OJSC Ingosstrakh, Krievijas Federācijas Tirdzniecības un rūpniecības kamera. 2003. gada 1. janvārī Vneshtrogbank pašu līdzekļi bija 58,7 miljardi rubļu, bet neto aktīvi - 179,4 miljardi rubļu. Neto peļņa 2002. gadā sasniedza 9,3 miljardus rubļu. Autoritatīvajā žurnālā "The Banker" publicētajā 2001.gada 1000 pasaulē pēc kapitāla lielāko banku sarakstā Vneshtorgbank ieņēma 174.vietu - augstāko vietu starp Centrālās un Austrumeiropas bankām.

Vneshtorgbank ir viens no vadošajiem Krievijas ekonomikas kreditoriem, tās kredītieguldījumi nefinanšu sektorā 2003. gada 1. janvārī sasniedza 75,8 miljardus rubļu. Lielāko daļu aizņem kredītu investīcijas degvielas un enerģētikas kompleksa, mašīnbūves un tirdzniecības, tai skaitā ārējās tirdzniecības uzņēmumos. Vneshtorgbank ir augstākais starptautisko reitingu aģentūru maksātspējas reitings Krievijas bankām. Krievijas reitingu aģentūras to tradicionāli iekļauj augstākās uzticamības grupā.

Vņeštorgbank ir viens no plašākajiem korespondentu tīkliem starp Krievijas bankām - vairāk nekā 1400 korespondentbanku, tajā skaitā ārvalstīs, tostarp NVS valstīs, vairāk nekā 1000. Uz 2003.gada 1.janvāri Vņeštorgbank bija 42 filiāles un 56 papildu biroji. Ārzemēs to pārstāv 4 meitasbankas: Cīrihē (Šveice), Limasolā (Kipra), Vīnē (Austrijā) un Luksemburgā, kā arī asociētā banka Frankfurtē pie Mainas (Vācija), pārstāvniecības Milānā (Itālija), Pekina (Ķīna) un Kijeva (Ukraina).

Valstīs, kurās notiek pāreja uz tirgus ekonomiku, tostarp Krievijā, valstij piederošajām bankām ir stabilizējoša loma, saglabājot uzticību banku sistēmai un kreditējot reālo sektoru nenoteiktības un augstu finanšu risku apstākļos. Bet, lai bankas ar valsts līdzdalību varētu efektīvi pildīt savu stabilizējošās funkcijas, valstij skaidri jādefinē tās līdzdalības mērķi un prioritātes banku sistēmā. Atsevišķu uzdevumu trūkums, kas šīm bankām būtu jārisina pašreizējās valsts ekonomiskās politikas ietvaros, ir galvenā Krievijas banku ar valsts līdzdalību problēma. Turklāt nav noteiktas skaidras kārtības, kā valsts pati uzraudzītu pēdējo darbību, kā arī valsts pārstāvju darba efektivitāti to pārvaldes institūcijās. Valsts līdzdalības banku darbība būs efektīva tikai tad, ja to veidošanos noteiks skaidri definēti vispārēja ekonomiska vai sektorāla rakstura uzdevumi, kurus viena vai otra iemesla dēļ nevar atrisināt bankas, kas darbojas uz komerciāla pamata. Rosselkhozbank var kalpot kā piemērs tam, kā valsts izveido banku ar skaidri noteiktiem mērķiem.

Radīšanas koncepcija Rosselhozbank tika apstiprināta 1999. gada decembra beigās. Tās veidošana ir sadalīta divos posmos. Sākotnēji Rosselkhozbank būtu jāfunkcionē kā vairumtirdzniecības banka, t.i., aizņēmējiem jākreditē ar pilnvarotu banku starpniecību, tai tika nodota daļa SBS-Agro aktīvu, proti, aizdevumi aizņēmējiem no koncesiju kreditēšanas fonda. Pēc tam paredzēta Rosselkhozbank sava filiāļu tīkla izveide un tās pamatkapitāla veidošanas pabeigšana. Banka dibināta atklātas akciju sabiedrības veidā, tās dibinātājs ir ARCO, kas 2000.gadā pilnībā apmaksāja pamatkapitālu 375 miljonu rubļu apmērā, kas kalpoja par pamatu bankas licences izsniegšanai Rosselkhozbank OJSC. Turpmāk 51% Rosselkhozbank akciju izpirks Krievijas Federācijas valdība, bet pārējo - reģionālās administrācijas un citi akcionāri [Krievija. Ekonomiskais un finansiālais stāvoklis. Ed. Krievijas Banka. 2000. jūnijs. S. 38.].

Bankas ar ārvalstu līdzdalību- tās ir bankas, kuru pamatkapitālā noteikta daļa pieder nerezidentiem - juridiskām un fiziskām personām. Šajā grupā īpaši izceļas ārvalstu kapitāla kontrolētās bankas, tas ir, tās, kuru akciju kontrolpakete pieder nerezidentiem. 2003.gada 1.janvārī Krievijā darbojās 129 kredītiestādes ar ārvalstu līdzdalību pamatkapitālā, no kurām tikai 38 bija ārvalstu kapitāla kontrolē. Tajā pašā laikā 28 kredītiestādēs 100% statūtkapitāla piederēja nerezidentiem un 10 - ārvalstu kapitāla īpatsvars pārsniedza 50% [Krievija. Ekonomiskais un finansiālais stāvoklis. Ed. Krievijas Banka. 2003. gada februāris S. 58.]. Ārvalstu kapitāla kontrolēto kredītiestāžu galvenie darbības virzieni ir:

• ārējās tirdzniecības kreditēšana un ārējās tirdzniecības apgrozījuma apkalpošana starp valsti, kurā atrodas ārvalstu banka, un Krievijas Federāciju;
• banku pakalpojumi uzņēmumiem valstī, kurā banka atrodas, un starptautiskām korporācijām, kas darbojas Krievijas tirgū;
• mūsdienīgu banku pakalpojumu kompleksa nodrošināšana valsts uzņēmumiem un organizācijām;
• finanšu starpniecība starp ārvalstu un Krievijas finanšu tirgiem.

Bankas ar pārsvaru ārvalstu kapitāla līdzdalību, kā likums, ir pazīstamu ārvalstu banku meitasuzņēmumi. Pēdējās, izveidojot meitas bankas, pavada savus globālos klientus, ienākot Krievijas tirgū.

Meitasbankas saņem resursus galvenokārt no mātes bankām, bet var arī ķerties pie aizņēmumiem starptautiskajos finanšu tirgos. Neskatoties uz to, ka nav ierobežojumu privātpersonu noguldījumu piesaistei, ārvalstu bankas ļoti piesardzīgi raugās uz ienākšanu Krievijas privāto noguldījumu tirgū. Tas saistīts ar lielajiem politiskajiem riskiem un lielo "investoru panikas" iespējamību.

Ārvalstu kapitāla kontrolēto banku klātbūtne Krievijas banku tirgū palīdz piesaistīt ārvalstu tiešās investīcijas valsts ekonomikā, un to darbības paplašināšanās kalpo kā netiešs apliecinājums investīciju klimata uzlabošanos. Ārvalstu bankas izmanto jaunas finanšu tehnoloģijas, modernus banku produktus, jaunākās informācijas sistēmas, kas ir ārkārtīgi svarīgi Krievijas banku sistēmas uzlabošanai. Viņi izceļas ar augstiem biznesa standartiem un kvalificētu vadību. Bažas par savu reputāciju neļauj šīm bankām sadarboties ar ēnu sektoru. Šajā sakarā Krievijas Banka un Krievijas Federācijas valdība uzskata ārvalstu kapitāla ar stabilu reputāciju ieplūšanu par potenciāli svarīgu faktoru valsts banku sektora attīstībā, kas veicina konkurētspējīga tirgus veidošanos. banku pakalpojumi. Vidējā termiņā nav paredzēts noteikt ierobežojumus ārvalstu kapitāla dalībai banku sektorā. Citiem vārdiem sakot, kvota ārvalstu kapitāla līdzdalībai Krievijas banku sistēmā, kuras ieviešanas iespēja ir paredzēta likumā "Par bankām un bankām" valsts teritorijā reģistrēto kredītiestāžu kopējā statūtkapitālā. Krievijas Federācija.] tuvākajos gados netiks izveidota.

Vienlaikus jāņem vērā, ka apšaubāmas reputācijas finanšu institūciju atbalstīto ārvalstu banku pieaugošā aktivitāte Krievijas tirgū ir saistīta ar potenciāliem draudiem banku sistēmas stabilitātei. Šajā sakarā šobrīd ir spēkā pieļaujamais princips par ārvalstu kapitāla iekļaušanu Krievijas banku sektorā, saskaņā ar kuru kredītiestādei ir jāsaņem iepriekšēja Krievijas Bankas atļauja, lai palielinātu savu pamatkapitālu uz nemaksāšanas rēķina. iedzīvotājiem un atsavināt savas daļas par labu pēdējam.

Pēc 1998. gada augusta krīzes Krievijas banku sektorā bija vērojama tendence uz ārvalstu kapitāla klātbūtnes paplašināšanos. Ārvalstu investīciju apjoms Krievijas banku pamatkapitālā (dolāru izteiksmē) 1999. gadā pieauga vairāk nekā 2,7 reizes. Nerezidentu līdzdalības īpatsvars strādājošo kredītiestāžu kopējā reģistrētajā pamatkapitālā 2000.gada 1.aprīlī bija 9,65%[Nauda un kredīts. 2000. Nr. 6. P. 10.], ko noteica gan nerezidentu investīciju apjoma pieaugums Krievijas banku pamatkapitālā, gan straujš kapitāla samazinājums.

Šobrīd nerezidentu īpatsvars kopējā Krievijas kredītiestāžu reģistrētajā pamatkapitālā ir zems, piemēram, uz 2002.gada 1.oktobri tas bija 5,18% [Krievija. Ekonomiskais un finansiālais stāvoklis. Ed. Krievijas Banka. 2002. gada decembris 29. lpp.], taču ir vērojama tā pieauguma tendence. Tuvākajā laikā Krievijas Banka kopā ar Krievijas Federācijas valdību plāno izstrādāt pasākumus, kas palīdzētu paplašināt banku darbību ar ārvalstu kapitāla līdzdalību, tostarp pasākumus peļņas bezmaksas repatriācijai. Lai piesaistītu ārvalstu investīcijas Krievijas banku sistēmā, jāuzlabo likumdošanas atbalsts investoru tiesībām, jārada labvēlīgi nodokļu nosacījumi ārvalstu investīcijām, jāsamazina nekomerciālie riski, kā arī jāpaātrina pāreja uz starptautiskajiem grāmatvedības standartiem.

Pēc organizatoriskām formām izšķir bankas, kas izveidotas kā sabiedrības ar ierobežotu atbildību un akciju bankas.

Banka sabiedrības ar ierobežotu atbildību (LLC) formā- tā ir vienas vai vairāku personu dibināta banka, kuras pamatkapitāls saskaņā ar dibināšanas dokumentiem ir sadalīts noteikta lieluma akcijās. Šādas bankas dalībnieki nav atbildīgi par tās saistībām un uzņemas ar bankas darbību saistīto zaudējumu risku savu noguldījumu vērtībā. Biedri, kuri veikuši iemaksas nepilnā apmērā, ir solidāri atbildīgi par bankas saistībām katra dalībnieka nesamaksātās iemaksas daļas vērtībā. LLC formā izveidotai bankai var būt viens dibinātājs, taču tai nav tiesību būt citai saimnieciskai vienībai, kas sastāv no vienas personas. Dalībnieku skaits SIA formā bankā nedrīkst pārsniegt 50. Ja tas pārsniedz likumā noteikto limitu, tā jāpārveido par atklātu akciju sabiedrību. Ja šī prasība netiek izpildīta, banka tiek likvidēta tiesā.

Bankas dalībniekam SIA formā ir tiesības pārdot vai citādi atdot savu daļu (vai tās daļu) pamatkapitālā vienam vai vairākiem citiem bankas dalībniekiem. Iespēja atsavināt dalībnieka daļu trešajām personām būtu īpaši jāparedz bankas statūtos.

Šādas bankas dalībniekam ir tiesības jebkurā laikā izstāties no bankas neatkarīgi no citu tās biedru piekrišanas, izņemot dibinātājus, kuriem nav tiesību izstāties no biedra pirmo trīs gadu laikā no bankas reģistrācijas datums. Pēdējam ir pienākums samaksāt savam dalībniekam, kurš iesniedzis pieteikumu par izstāšanos no tā, viņa daļas faktisko vērtību sešu mēnešu laikā no tā finanšu gada beigām, kurā iesniegts pieteikums par izstāšanos, ja vien nav paredzēts īsāks termiņš. saskaņā ar bankas hartu. Izstājošā dalībnieka daļas faktiskā vērtība tiek noteikta, pamatojoties uz bankas finanšu pārskatiem par attiecīgo gadu, un tiek izmaksāta no starpības starp bankas neto aktīvu vērtību un tās pamatkapitāla apmēru. Ja ar šo summu nepietiek, lai apmaksātu daļu, bankai ir pienākums samazināt savu pamatkapitālu par trūkstošo summu. Ja saskaņā ar statūtiem akciju nevar atsavināt trešajām personām un citi bankas dalībnieki atsakās to iegūt, bankai ir pienākums samaksāt dalībniekam viņa daļas faktisko vērtību vai dot mantu natūrā, kas atbilst šim. vērtību.

Šī situācija ietver potenciālus draudus bankas finansiālajai stabilitātei, jo viņa daļas faktiskās vērtības izmaksa dalībniekam noved pie bankas pašu kapitāla samazināšanās un līdz ar to arī maksātnespējas riska palielināšanās. Šajā sakarā dominējošā banku izveides forma Krievijas Federācijā ir akciju forma. Taču banku masveida veidošanas periodā 1991. - 1995.g. Krievijas banku galvenā organizatoriskā un juridiskā forma bija sabiedrības ar ierobežotu atbildību (personālsabiedrības) forma. Pašlaik starp strādājošajām bankām aptuveni 40% ir bankas SIA un 60% akciju sabiedrības formā.

akciju banka- šī ir banka, kuras pamatkapitāls ir sadalīts noteiktā skaitā akciju, kas apliecina tās dalībnieku (akcionāru) saistības pret šo banku. Akcionāri nav atbildīgi par pēdējās saistībām un uzņemas ar tās darbību saistīto zaudējumu risku savu akciju vērtības ietvaros. Akcionāri, kuri nav pilnībā samaksājuši par akcijām, ir solidāri atbildīgi par bankas saistībām viņu akciju vērtības nesamaksātās daļas apmērā.

Akciju banka, tāpat kā jebkura cita akciju sabiedrība, par savām saistībām atbild ar visu savu mantu. Bet viņš nav atbildīgs par savu akcionāru saistībām.

Akciju banka var būt atvērta vai slēgta akciju sabiedrība, kas atspoguļojas tās statūtos un uzņēmuma nosaukumā.

Atvērtās akciju sabiedrības (AS) bankas akcionāri var atsavināt savas akcijas bez citu akcionāru piekrišanas. Šādai bankai ir tiesības veikt atklātu parakstīšanos uz tās emitētajām akcijām un veikt to brīvu pārdošanu. Viņš var arī veikt slēgtu abonementu, ja to neaizliedz viņa harta vai Krievijas Federācijas tiesību aktu prasības. Šādas bankas akcionāru skaits nav ierobežots.

Banka, kuras akcijas tiek sadalītas tikai starp tās dibinātājiem vai citu iepriekš noteiktu personu grupu, tiek atzīta par slēgtu akciju sabiedrību (ASA). Šāda banka nav tiesīga veikt atklātu parakstīšanos uz tās emitētajām akcijām vai kā citādi tās piedāvāt neierobežotam personu lokam. Slēgta uzņēmuma bankas akcionāru skaits nedrīkst pārsniegt 50. Ja tas pārsniedz šo limitu, tad banka gada laikā jāpārveido par atvērtu uzņēmumu. Pretējā gadījumā tas ir likvidējams tiesā.

Jaunas iespējas banku sistēmas struktūras dažādošanai paver šāda Krievijas banku likumdošanas atļautā banku organizatoriskā un juridiskā forma kā papildu atbildības sabiedrības (ALC). Par tādu tiek atzīta vienas vai vairāku personu dibināta sabiedrība, kuras pamatkapitāls ir sadalīts akcijās, kuru lielumu nosaka dibināšanas dokumenti.

LLK biedri solidāri uzņemas meitas atbildību par tās saistībām ar savu mantu vienā un tajā pašā daudzumā par visiem viņu iemaksu vērtībā, kas noteikta sabiedrības dibināšanas dokumentos. Viena dalībnieka bankrota gadījumā viņa atbildība par sabiedrības saistībām tiek sadalīta starp pārējiem dalībniekiem proporcionāli viņu iemaksām (ja vien sabiedrības dibināšanas dokumentos nav paredzēta cita atbildības sadales kārtība) .

Pasaules pieredze rāda, ka papildu atbildības sabiedrības forma ir raksturīga tādām kredītorganizācijām kā savstarpējās kredītu sabiedrības, savstarpējās uzkrājumi, kooperatīvās bankas uc Krievijas Federācijā bankas papildu atbildības sabiedrību veidā šobrīd nepastāv.

Banku filiāles un pārstāvniecības. Krievijas Federācijā visām bankām un citām kredītorganizācijām ir tiesības atvērt atsevišķas apakšvienības - filiāles un pārstāvniecības, par kurām informācijai jābūt iekļautai to statūtos. Kredītiestādes filiāles un pārstāvniecības nav juridiskas personas. Tie veic savu darbību, pamatojoties uz noteikumiem, ko apstiprinājusi kredītiestāde, kas tos izveidojusi, un tiek uzskatīta par atvērtu no brīža, kad tiek paziņots Krievijas Bankai.

Kredītiestādes filiāle ir tās atsevišķa apakšstruktūra, kas atrodas ārpus kredītiestādes atrašanās vietas un tās vārdā veic visas vai daļu no tām bankas operācijām, kas noteiktas kredītiestādei izsniegtajā Krievijas Bankas licencē. Kredītiestādes pārstāvniecība ir tās atsevišķa apakšvienība, kas atrodas ārpus kredītiestādes atrašanās vietas un pārstāv tās intereses un aizsargā tās. Pārstāvniecībai nav tiesību veikt bankas operācijas. Tā izveidota, lai nodrošinātu bankas reprezentatīvās funkcijas, darījumus un citas tiesiskās darbības. Tas nenodarbojas ar skaidras naudas un kredīta pakalpojumiem klientiem un tam nav korespondējošā subkonta. Uzņēmējdarbības izdevumu veikšanai viņam tiek atvērts norēķinu konts.

1999. gada 1. janvārī Krievijas kredītiestādēm Krievijas Federācijā bija 4453 filiāles un 183 pārstāvniecības. Līdz 2000. gada 1. janvārim filiāļu skaits samazinājās līdz 3923. Tajā pašā laikā Sberbank filiāļu tīkls samazinājās no 1852 līdz 1689 filiālēm. 2000. - 2001. gadā turpinājās Krievijas kredītiestāžu filiāļu tīkla samazināšanas process. 2002. gada 1. janvārī Krievijas Federācijā darbojās tikai 3433 kredītiestāžu filiāles, tostarp 1233 Sberbank filiāles. No 2002. gada 1. decembra banku filiāļu tīkls tika samazināts līdz 3331 [Krievija. Ekonomiskais un finansiālais stāvoklis. Ed. Krievijas Banka. 2002. gada decembris S. 48.]. Krievijas banku pārstāvniecību skaits Krievijā 2002. gada beigās bija 158.

Kredītiestāde (filiāle) var atvērt iekšējās struktūrvienības arī ārpus mātes organizācijas un filiāles atrašanās vietas: papildu birojus, kases ārpus kases centra, valūtas maiņas punktus.

Ar Krievijas Bankas atļauju kredītiestādes var dibināt filiāles un dibināt meitas uzņēmumus ārvalsts teritorijā. Lai atvērtu ārvalstu pārstāvniecības, jums tikai jāpaziņo Krievijas Bankai. 2002. gadā ārvalstīs darbojās tikai 4 Krievijas kredītiestāžu filiāles. Līdz 2002. gada beigām Krievijas kredītorganizāciju pārstāvniecību skaits tālajās ārzemēs sasniedza 29, NVS un Baltijas valstīs - 15 [Turpat. S. 29.].

Transformācijas rezultāti. Analizējot vairāk nekā desmit gadu ilgo iekšzemes banku veidošanās un attīstības periodu, kas atrodas iekšzemes ekonomikas epicentrā un ir mūsu valsts ekonomiskā kompleksa neatņemama sastāvdaļa, var izdalīt vairākus galvenos punktus. Pirmkārt, ir mainījusies banku loma valsts ekonomikā. Otrkārt, tika izveidota kredītiestāžu darbības tiesiskā telpa. Treškārt, ir sākusies Krievijas banku sistēmas integrācija pasaules finanšu tirgū. Ceturtkārt, komercbankas un sistēma kopumā ir uzkrājušas zināmu pieredzi krīzes situāciju pārvarēšanā un sapratušas restrukturizācijas nepieciešamību.

Sociāli ekonomiskās vides transformācija 80. gadu beigās - 90. gadu sākumā veicināja banku darbības prestiža pieaugumu, fundamentālas izmaiņas kredītiestāžu funkcijās un uzdevumos, jaunu problēmu un perspektīvu rašanos. Tomēr šajā periodā banku sistēma ir piedzīvojusi vairākas krīzes. To galvenais iemesls bija iekšējās problēmas, starp kurām jāatzīmē: zems kapitalizācijas līmenis, nepietiekams pilnvērtīgu kreditēšanas pakalpojumu organizēšanai rūpniecībā, lauksaimniecībā un citās tautsaimniecības nozarēs; koncentrēšanās uz aktuālajiem uzdevumiem, ilgtermiņa stratēģijas trūkums; ievērojama skaita neapmācītu darbinieku ienākšana zemo prasību banku personāla profesionālajai kvalifikācijai rezultātā, kas negatīvi ietekmēja banku darba kvalitāti un sistēmas stabilitāti kopumā; nepamatotu darbinieku skaita pieaugumu banku sektorā augstā algu līmeņa dēļ. Tātad 90. gadu sākumā. uz katru pašmāju bankas darbinieku bija 20-30 klientu, savukārt Rietumu bankās - no 100 līdz 300.

Šīs problēmas noveda pie šādiem trūkumiem banku darbībā: visā radikālo reformu laikā praktiski netika veikta galvenā funkcija - uzkrājumu pārvēršana investīcijās; notika atdalīšanās no reālās ekonomikas, ko izraisīja ekonomiskās sistēmas pamata deformācijas; saglabājās ārkārtīgi ierobežotais īstermiņa kredītu apjoms un praktiski nebija ilgtermiņa aizdevumu reālajam ekonomikas sektoram; ilgstoši lielāko apjomu banku aktīvos aizņēma ieguldījumi valsts vērtspapīros un ārvalstu valūtā; nebija starpbanku kredītu tirgus; dominē vecās vadības metodes, kas saistītas ar banku augstākās vadības zemo profesionalitātes līmeni utt.

Vienlaikus jāatzīmē, ka Krievijas banku sektora stāvoklis atspoguļo vispārējo ekonomikas, finanšu sektora, nodokļu sistēmas un tiesiskā regulējuma stāvokli. Līdz ar to cita iemeslu grupa, kas izraisīja krasu situācijas saasināšanos banku sistēmā, līdztekus starpbanku grūtībām, ir tieši saistīta ar pašām tirgus pārmaiņām. To nederīgums un nekonsekvence kopā ar iepriekšējos gados uzkrātajām problēmām izraisīja politisko destabilizāciju, ekonomikas sabrukumu, budžeta deficītu, banku aktīvu vērtības samazināšanos un iedzīvotāju personīgos uzkrājumus. Līdz 90. gadu beigām. rūpnieciskās ražošanas apjoms samazinājās par 58%, IKP saruka par vairāk nekā 40%, apstājās pat vienkārša ražošanas pamatlīdzekļu atražošana. Izrādījās, ka ekonomika ir "izvietota" no reālā sektora (11). Starp būtiskākajiem krīzi izraisījušajiem faktoriem var minēt ekstensīvas tautsaimniecības attīstības priekšrocības bez būtiska ražošanas tehniskā līmeņa un produkcijas kvalitātes paaugstināšanās; vienmērīga dabas un izejvielu iesaiste valsts ekonomiskajā apgrozījumā, palielinātas disproporcijas galvenajos ražošanas faktoros, kapitālietilpīgo nozaru izaugsme, ražošanas materiālu un energointensitātes pieaugums, vienlaikus samazinoties darba ražīgumam, kritums. energoresursu pasaules cenās pakāpeniska akumulācijas avotu samazināšana paplašinātai pavairošanai; vadības ietekmju starplīmeņu nekonsekvences padziļināšana u.c.

Turklāt tirgus reformu gaitu būtiski ietekmē Krievijas ekonomikas īpatnības, ko nosaka subjektīvi un objektīvi faktori. Tie, pirmkārt, ir teritorijas gigantiskais mērogs, augstais ražošanas monopolizācijas līmenis, sektorālā vadības un sociālā darba dalīšanas sistēma, dziļā ekonomikas strukturālā un materiālā un finansiālā nesamērība, zemais dzīves līmenis. iedzīvotāju uc

Jaunā posma uzdevumi. Pašreizējo Krievijas ekonomikas tirgus transformāciju posmu joprojām var saukt par pārejas posmu. To raksturo nepietiekama vairāku nozīmīgu tirgu un tirgus institūciju attīstība, atbilstošs juridiskais un informatīvais atbalsts, vāja integrācija rūpniecībā, kredītu nepieejamība reālā sektora uzņēmumiem gan likmju, gan termiņu ziņā, augsti inflācijas rādītāji, nepārtraukta kapitāla aizplūšana no plkst. valsts utt. Nepieciešamība veidot racionālu ekonomikas struktūru prasa nepārtrauktu transformāciju. Tiem jābūt vērstiem uz institucionālā pamata stiprināšanu, prioritāro nozaru un iedzīvotāju dzīvības uzturēšanas sistēmu atbalstīšanu, finanšu sektora attīstību, kā arī modernu vadības un informācijas tehnoloģiju plašu ieviešanu banku, apdrošināšanas, investīciju un citās struktūrās.

Vienlaikus ir svarīgi nostiprināt iezīmējušās pozitīvās tendences, koncentrējot resursus un selektīvi atbalstot valsts strukturālās izmaiņas.

Krievijas progresīvā tehniskā atpalicība līdz XXI gadsimta sākumam. rada reālus draudus. Saskaņā ar Krievijas Federācijas valdības Ekonomiskās konjunktūras centra datiem 2001. gadā pamatlīdzekļu aktīvās daļas nolietojuma pakāpe pārsniedza vidējo (15 gadi) un bija: ķīmiskajā un naftas ķīmijas rūpniecībā - aptuveni 80%, mašīnbūvē, naftas pārstrādē, būvmateriālu ražošanā - vairāk nekā 70% ( 4, 3. - 12. lpp.).

2001. gadā bija vērojama pozitīva tendence investīciju aktivitātē 7,8% apmērā (15, 13. lpp.). Saskaņā ar Krievijas sociāli ekonomiskās attīstības vidēja termiņa programmu 2002. - 2004. gadam. ikgadējam investīciju pieaugumam pamatkapitālā jābūt vismaz 10 - 20%. Paaugstinātu investīciju aktivitāti paredzēts saglabāt 5-7 gadus. Pamatlīdzekļu atjaunošanas avoti ir iekšzemes uzkrājumi, aizdevumi, ārvalstu investīcijas. Investīciju klimata radikāla uzlabošanās, kā arī prioritāra to nozaru attīstība, kas varētu realizēt Krievijas konkurences priekšrocības, ir būtiski faktori pamatlīdzekļu atjaunošanā.

Svarīga loma vietējā kapitāla mobilizēšanā ilgtermiņa investīcijām vērienīgā ražošanas un agroindustriālā kompleksa pārkārtošanā ir piešķirta banku sektoram. Savukārt 2001.gadā banku kredītu īpatsvars visu īpašuma formu uzņēmumu un organizāciju ieguldījumos pamatlīdzekļos bija tikai 2,9%. Tika novērots, ka tas samazinājās par 1,9%, salīdzinot ar 1999. gadu (5). Kredītiestāžu darbības intensificēšanu iedzīvotāju un uzņēmumu uzkrājumu pārvēršanai investīcijās ierobežo vidēja un ilgtermiņa banku resursu trūkums. 2001. gada beigās noguldījumu ar termiņu ilgāku par gadu īpatsvars no kopējām banku sektora saistībām bija aptuveni 7% (1998. gada 1. jūlijā šis rādītājs bija 8%) un mājsaimniecību noguldījumi reālajā izteiksmē veido tikai 83.7% no pirmskrīzes līmeņa.

Vēl viens faktors, kas traucē kredītiestādēm investēt ražošanā, ir augstais riska līmenis, kas saistīts ar nepietiekamo strukturālo pārveidojumu tempu tautsaimniecībā. Tādējādi kredītu investīcijas tautsaimniecības reālajā sektorā 2001.gada beigās pārsniedza pirmskrīzes līmeni (1998.gada 1.jūlijā) par 35,5%. Vienlaikus šo kredītu kavēto parādu apjoms 2001. gada janvārī-septembrī pieauga par 47%, kas ir 1,3 reizes lielāks nekā kreditēšanas pieauguma temps (15, 22., 23. lpp.). Turklāt jāatzīmē ierobežotais pieprasījums pēc kredītiem no maksātspējīgiem aizņēmējiem. Šādas situācijas cēlonis līdztekus augstajām procentu likmēm ir zemā uzticēšanās starp bankām un uzņēmumiem, kas skaidrojams ar caurskatāmības trūkumu gan ekonomikas finanšu, gan nefinanšu sektorā.

Iespēja piekļūt detalizētai un uzticamai informācijai par jebkuras uzņēmējdarbības vienības darbības rādītājiem, kapitāla struktūru un finansiālo stāvokli, kas ir saprotama informētiem lietotājiem, veicina ekonomiskās aktivitātes izaugsmi.

No makroekonomikas viedokļa rodas šāds jautājums: kurai tautsaimniecības nozarei vairāk nepieciešama pārstrukturēšana - bankām un citām finanšu iestādēm, rūpniecībai vai lauksaimniecībai? Daži monetārās sfēras problēmu pētnieki pauž viedokli, ka restrukturizācija jāsāk ar banku sistēmu. Taču komercbankas var darboties stabili un veiksmīgi tikai stabili attīstošā ekonomikā, un to darbību lielā mērā nosaka klientu bāzes kvalitāte, jo maksātspējīgi aizņēmēji ar labu finansiālo stāvokli veicina banku stabilitātes uzlabošanos.

Acīmredzot banku restrukturizāciju nevar uzskatīt par atsevišķu parādību, jo tās darbība ir cieši saistīta ar apstākļiem, ko nosaka reālā ekonomikas sektora stāvoklis. Ciešās attiecības starp finanšu un kredītu un citām tautsaimniecības nozarēm nosaka reformu nepieciešamību visās jomās vienlaikus, veicinot ražošanas, neražošanas un finanšu nozaru, kā arī valsts tiesiskā un nodokļu regulējuma pārveidi. . Tāpēc negatīvo faktoru pārvarēšana banku sistēmas dzīvē, kā arī pielāgošanās jaunajiem uzņēmējdarbības apstākļiem, kas izraisīja izveidoto attiecību un proporciju izjaukšanu, jaunu fundamentālu pieeju veidošana banku darbības organizācijai, būtu jāveic atbilstoši. ar valsts reformām.

Krievijas Federācijas valdības un Krievijas Bankas apstiprinātā Banku sektora attīstības stratēģija (19) nosaka, ka tās pārveides kritēriji ir sasniegt šādus rādītājus: banku sistēmas aktīvu attiecība pret IKP - 45 - 50%, kapitāls un IKP - 5 - 6%, aizdevumi reālajam sektoram un IKP - 15 - 16%, savukārt šādu kredītu īpatsvaram banku aktīvos jābūt 40%. Salīdzinājumam sniedzam šo rādītāju vērtības 2001.gadam: banku aktīvi un IKP - 33,4%; kapitāls un IKP - 4,1%, kredīti reālajam sektoram un IKP - 11,3%, šādu kredītu īpatsvars attiecībā pret banku aktīviem - 33,7%.

Banku sektora reformas mērķu sasniegšanas un neatliekamo uzdevumu risināšanas laiks, kvantitatīvo parametru dinamika lielā mērā ir atkarīga no kopējā ekonomiskās attīstības tempa un rakstura un strukturālajām pārmaiņām Krievijas ekonomikā, ņemot vērā šādus galvenos banku sektora rādītājus. sektors: reālais IKP apjoms un struktūra; inflācijas dinamika, valūtas kurss un tirgus procentu likmes; ekonomikas monetizācijas līmenis, bartera darījumu īpatsvara samazināšana, nemonetārie un skaidras naudas maksāšanas veidi. Tāpēc, lai reformas būtu efektīvas, nepieciešams saskaņot Krievijas Federācijas valdības un Krievijas Federācijas Centrālās bankas darbības ar pašu kredītiestāžu ieinteresēto līdzdalību atbilstoši Krievijas un Krievijas makroekonomiskajām tendencēm. starptautiskajiem finanšu tirgiem.

Valsts loma. Valsts palīdzība restrukturizācijas procesiem izpaužas šādu funkciju veikšanā:

• valsts attīstības stratēģijas noteikšana;
• apzināt makroekonomisko un strukturālo nelīdzsvarotību, ko nevar novērst ar tirgus mehānismiem, kā arī līdzsvarot šo nelīdzsvarotību ar administratīvām metodēm;
• efektīvas struktūrpolitikas izstrāde un īstenošana un pozitīvu strukturālo pārmaiņu stimulēšana visās tautsaimniecības nozarēs;
• finansiālās stabilitātes saglabāšana un galvenokārt, pamatojoties uz līdzsvarotu budžetu;
• taisnīgas, neitrālas un efektīvas nodokļu sistēmas veidošana, lai samazinātu saimniecisko vienību nodokļu slogu un radītu labvēlīgus apstākļus uzņēmējdarbības attīstībai;
• ekonomisko attiecību aģentu uzvedības normu un noteikumu izstrāde, ekonomiskās drošības nodrošināšana un destabilizējošu faktoru pretdarbība;
• labvēlīga investīciju klimata veidošana;
• pašmāju ražotāju atbalstīšana un nacionālo uzņēmēju darbības koordinēšana pasaules ekonomikas globalizācijas kontekstā; un utt.

Valsts politika attiecībā uz banku sektora restrukturizāciju ir vērsta uz sistēmiskas stabilitātes nodrošināšanu un nepieciešamo apstākļu radīšanu banku pakalpojumu tirgus attīstībai, pamatojoties uz veselīgu iekšējo un starpnozaru konkurenci (19). Valsts veido banku darbības tiesisko regulējumu, uzrauga likumdošanas normu izpildi, novērš banku sektora izmantošanu nelikumīgiem darījumiem, kā arī sanācijas procedūru laikā nodrošina kreditoru un noguldītāju likumīgo interešu aizsardzību, kā arī banku darbības caurskatāmību. reformu. Vienlaikus visu kredītiestāžu darbībai tiek izvirzītas vienotas prasības atbilstoši noteiktajiem principiem, ņemot vērā komerciālās intereses un piesardzības standartus. Valsts ietekme uz banku sektoru galvenokārt tiek veikta ar netiešām metodēm, bet tieša ietekme caur līdzdalību kredītiestāžu kapitālā ekonomiskās nestabilitātes apstākļos tiks saglabāta.

Restrukturizācijas problēmu risināšana ietver reģionālo īpatnību un interešu ievērošanu. Tam nepieciešama aktīva federālā politika, kuras mērķis ir stiprināt starpreģionālās integrācijas procesus, samazināt reģionu sociāli ekonomiskās attīstības līmeņu diferenciāciju, nodrošināt brīvu preču, pakalpojumu un darbaspēka kustību visā Krievijas Federācijas teritorijā. Vienlaikus īpaši svarīgi ir turpināt starpbudžetu attiecību uzlabošanu, lai izveidotu juridiskus, finansiālus un ekonomiskus mehānismus, kas palielina reģionālo un pašvaldību atbildību par pieņemtajiem lēmumiem.

Tādējādi turpmāko valsts ekonomikas attīstību noteiks valsts mēroga konsolidācija, galveno sociāli ekonomisko un politisko procesu dalībnieku - valsts, biznesa un sabiedrības - centienu apvienošana.

Svarīgs pamatdokuments ir Krievijas Federācijas valdības pieņemtā valsts sociālās un ekonomiskās attīstības programma 2002.-2004. gadam, kas ir ilgtermiņa stratēģijas neatņemama sastāvdaļa. Vidēja termiņa programma ir pārņēmusi 2000.-2001.gada pieredzi. par sociāli ekonomisko pasākumu īstenošanu un ir vērsts uz labvēlīga uzņēmējdarbības klimata radīšanu valstī un apstākļus ekonomiskai izaugsmei, finanšu sistēmas stabilitātes paaugstināšanu, iedzīvotāju sociālās aizsardzības efektivitāti un kopumā tirgus saglabāšanu. reformu gaita.

Viens no galvenajiem Programmas uzdevumiem ir banku sistēmas stiprināšana un pilnveidošana, kam ir svarīga loma Krievijas virzībā uz tirgus reformu ceļu. Turpmāka restrukturizācija palielinās banku sistēmas funkcionālo nozīmi valsts ekonomikā. Spēcīga, atjaunota banku nozare spēj nodrošināt kreditēšanas atbalstu nefinanšu sektora restrukturizācijai, kā arī inovatīvu tīklu izveidei un darbībai, kas ir perspektīvs virziens visu tautsaimniecības nozaru saimniecisko vienību integrācijai. .

Taču neskaidra ir tirgus banku sistēmas veidošanās, kuras gaitā progresīvu kustību nomaina dziļas krīzes. Turklāt, pēc ekspertu domām, banku sistēma pagaidām nespēlē aktīvu lomu ekonomikas izaugsmes paātrināšanā, un pozitīvā iekšzemes ražošanas dinamika pēdējos gados (1999-2002) balstās galvenokārt uz reālā sektora uzņēmumu pašfinansēšanos. . Līdz ar to nepieciešams risināt tādas problēmas kā banku biznesa attīstības stabilizācija, kreditēšanas paplašināšana reālajā sektorā, banku tiesisko pamatu nostiprināšana, pāreja uz starptautiskajiem standartiem, pamatfunkciju izpildes kvalitātes uzlabošana, noguldītāju un investoru piesaiste. , kas cīnās pret banku izmantošanu nelikumīgi iegūto līdzekļu legalizēšanai, un vairākas citas prasa sekojošu banku sistēmas restrukturizāciju, kas notiks globālo tendenču ietekmē.

Krievijas banku sistēmas problēmas. Nelabvēlīgā situācija valsts ekonomikā un banku sektorā neradās negaidīti. Pašreizējai banku sistēmas krīzes fāzei ir pastāvīgs gauss raksturs ar periodiskiem saasinājumiem - 1994.gada rudenī, 1995.gada un 1998.gada augustā. Normālas banku darbības atjaunošana vairs nevarēja nest vēlamos rezultātus.

1998. gada krīze 1998. gada augusta krīze atklāja banku sistēmas vājās vietas. Kļuva skaidrs, ka atsevišķu banku grūtības jāuzskata par banku sistēmas problēmām kopumā, tāpēc nepieciešama visas banku nozares radikāla restrukturizācija.

Straujais un lielākajai daļai valsts iedzīvotāju negaidītais rubļa kursa kritums šajā periodā izraisīja privātpersonu noguldījumu rubļos un ārvalstu valūtā izņemšanu. Notika milzīga resursu aizplūšana no banku sistēmas. Individuālo noguldījumu apjoms no 1998. gada 1. augusta līdz 1. decembrim reālajā izteiksmē rubļos samazinājās par 47.1% un ārvalstu valūtā par 52.4% (5).

Jāpievērš uzmanība tam, ka pusgadu pirms krīzes konkurence par saistībām attīstījās plaši. Tas ļāva bankām tajā periodā ne tikai izdzīvot, bet arī palielināt sava biznesa apjomu. Privāto noguldījumu tirgū līderpozīcijas ieņēma lielās bankas, kuras bija plaši pazīstamas. Tādējādi Inkombank un SBS-Agro 1998. gada 8 mēnešos izdevās vairāk nekā divas reizes palielināt no iedzīvotājiem aizņemto līdzekļu apjomu.

Tāpēc masveida līdzekļu izņemšanas laikā lielākos zaudējumus cieta lielās sistēmiski nozīmīgās bankas.

Pirmskrīzes periodā banku finansiālā atkarība no nerezidentiem sasniedza augstu līmeni. Līdz 1998. gada augustam aktīvais Krievijas banku aizņēmumu pieaugums starptautiskajā finanšu tirgū izpaudās lielos saistību apmēros pret nerezidentu bankām par aizdevumiem, noguldījumiem un citiem piesaistītajiem līdzekļiem 11,2 miljardu ASV dolāru apmērā. un saskaņā ar līgumiem uz noteiktu laiku par valūtas piegādi - 15,1 miljardu dolāru. Pēc saistību neizpildes paziņošanas apstājās ārvalstu starpbanku kredītu plūsma.

Krīzes sekas. Komercbanku liela apjoma resursu zaudēšana, likvīdāko aktīvu iesaldēšana, aktīvu piespiedu likvidācija, lai apmierinātu steidzamo skaidrās naudas pieprasījumu, un citi negatīvi faktori izraisīja banku normālas darbības traucējumus. Vietējais starpbanku tirgus izrādījās paralizēts. Norēķinu sistēmas darbā radās kļūmes, vairākas bankas apturēja savu klientu maksājumus, tostarp maksājumus visu līmeņu budžetā un ārpusbudžeta fondos. Banku sistēma nespēja pildīt valsts ekonomiskā apgrozījuma apkalpošanas funkciju, kas palielināja ekonomikas demonetizāciju. Banku saistības pret Krievijas un ārvalstu kreditoriem un klientiem netika pildītas, kā rezultātā tika zaudēta iedzīvotāju, uzņēmumu un ārvalstu partneru uzticība tām. Tieši uzticības zuduma dēļ visai banku sistēmai valsts ekonomika cieta lielākos postījumus, kas vēl nav pārvarēti.

Situāciju pasliktināja kredītiestāžu kapitāla bāzes deficīts, kas neļāva saglabāt likviditāti vajadzīgajā līmenī. Būtiski samazinājās kopējā banku likviditāte, vienlaikus pasliktinoties kredītportfeļa kvalitātei un palielinoties bezcerīgo parādu apjomam. Rezultātā strauji palielinājās problemātisko banku skaits, to īpatsvars strādājošo banku kopējos aktīvos pieauga no 12.1% augustā līdz 43.8% 1998. gada decembrī. Tajā pašā laika posmā banku sistēmas zaudējumi pieauga no 2.5 līdz 36.4 miljardu rubļu. (5).

krīzes izpausmes. Banku sistēmas krīzes ārējās izpausmes bija:

• izmaiņas tās struktūrā, kurā ievērojamu daļu aizņēma maksātnespējīgas kredītiestādes;
• būtiska kredītiestāžu kapitāla bāzes vājināšanās;
• ievērojama skaita kredītiestāžu nespēja pilnvērtīgi veikt savas funkcijas;
• banku tirgus dalībnieku uzticības krīze;
• norēķinu īstenošana ekonomikā, apejot banku sistēmu, būtisks naudas surogātu izmantošanas pieaugums;
• komercbanku kreditēšanas aktivitātes samazināšanās.

Iemeslus, kas izraisīja šo situāciju, var iedalīt trīs grupās:

1. ārējās problēmas, kas saistītas ar ekonomisko, politisko un sociālo situāciju valstī;
2. sistēmiskas problēmas, kas ir pārņēmušas visu banku sektoru;
3. atsevišķu kredītorganizāciju darbības problēmas.

Negatīvs ārējais faktors bija ekonomisko un monetāro un finanšu problēmu kopums, kas izpaudās budžeta deficītā, iekšējā un ārējā parāda pieaugumā, valsts nespējā pildīt savas saistības ar emitētajiem vērtspapīriem, algu, pensiju maksāšanā, uc Ekonomiku negatīvi ietekmēja naftas un citu preču pasaules cenu kritums, kā rezultātā maksājumu bilances struktūrā būtiski samazinājās eksporta ieņēmumi.

Bija liels valsts, banku un citu finanšu institūciju parāds ārvalstu investoriem. Ievērojams inflācijas lēciens bija pilnīgi bez papildu emisijas un inflācijas gaidu trūkuma. Tajā pašā laikā tika krasi samazinātas Krievijas Bankas zelta un ārvalstu valūtas rezerves, no 1998. gada 1. jūlija līdz 1. septembrim tā iztērēja 9,1 miljardu dolāru. lai saglabātu valūtas kursu. Lielākajā daļā banku darbs bija vērsts uz stabilu valsts vērtspapīru tirgus darbību un prognozējamu valūtas kursu, tāpēc minētie faktori izraisīja situācijas destabilizāciju banku sektorā un provocēja krīzes rašanos.

Neskatoties uz to, ka makroekonomiskie apstākļi lielā mērā nosaka banku darbību no ārpuses, krīze nebūtu varējusi iegūt tādus apmērus, ja banku sistēma būtu bijusi noturīgāka. Nestabilā situācija banku sistēmā bija saistīta ar vairākām neatrisinātām problēmām, kas ietvēra zemu kapitāla bāzes līmeni, lielu kavēto kredītu apjomu, kredītrisku nenovērtēšanu, dominējošo fokusu uz spekulatīvām operācijām u.c. organizācijas, to sanitārija un bankrots, kā arī uzraudzības prasību neatbilstība.

Daudzi eksperti atzīmēja formālismu banku uzraudzības formulēšanā, kā rezultātā banku neuzticamas ekonomiskās un finanšu informācijas sniegšanas situācija izrādījās iespējama. Par vienu no izveidotās uzraudzības sistēmas vājībām var saukt tās orientēšanos uz vidējo universālo banku, kas nekādi neierobežoja fokusu uz mirkļa ieguvumiem un nestimulē banku darba paplašināšanos ar rūpniecību, lauksaimniecību un citām reālās nozares nozarēm. nozarē.

Nepietiekama uzmanība ražošanas procesa kreditēšanai, iespēja gūt ātrus ienākumus spekulatīvās darbības jomās noveda pie tā, ka banku sistēmā būtiski pieauga tautsaimniecības vajadzībām neatbilstošo kredītorganizāciju īpatsvars, kas bija viens. par krīzes cēloņiem.

Straujā banku izaugsme 90. gadu sākumā. veicināja ekonomiskās situācijas nenoteiktību, kad viena ekonomikas sistēma tika sagrauta, bet jauna netika izveidota. Tas pats attiecās uz situāciju juridiskajā jomā. Problēma bija ne tikai nepieciešamība veidot jaunu tiesisko regulējumu, bet arī izveidot efektīvu tā piemērošanas mehānismu.

Šādos apstākļos tika vienkāršota banku licences iegūšanas procedūra, un, tā kā atdeves līmenis šajā jomā bija viens no augstākajiem, uz vispārējās ekonomiskās depresijas fona strauji pieauga komercbanku skaits. Daudzas no šīm bankām bija vērstas uz īstermiņa aizdevumu izsniegšanu ar paaugstinātām procentu likmēm un tādu operāciju veikšanu, kas nes vislielākos tūlītējos ienākumus. Krievijas Federācijas Centrālās bankas pieņemtie normatīvie tiesību akti, kas veicina kredītiestāžu atbildīgu rīcību, ir noveduši pie pakāpeniskas vienas dienas banku skaita samazināšanās. Jāpiebilst, ka šādu banku atrašanos tirgus ekonomikā var uzskatīt par normālu parādību, taču tikmēr, kamēr to skaits nepārsniedz noteiktu slieksni. Tieši tad tie kļūst par problēmu banku sistēmai kopumā un var izraisīt krīzes situāciju rašanos.

Ievērojama daļa no mūsu tirgū tajā laikā darbojošos pašmāju un ārvalstu banku līdzekļiem tika izlietota GKO un OFZ iegādei. Apmēram 11% no visām Krievijas bankām bija ieguldījumi vairāk nekā 20% apmērā no apgrozāmajiem līdzekļiem, ārvalstu meitas bankām šis rādītājs bija augstāks - 50% (6, 29. lpp.). GKO un OFZ kā finanšu tirgus instrumenti spēlēja nozīmīgu lomu tā attīstībā un kļuva ļoti pievilcīgi investoriem. Bankas tos izmantoja kā kārtējās likviditātes instrumentu, un tie bija nozīmīgs ienākumu avots. Tajā pašā laikā nevienu nesamulsināja pretruna, kas pausta apstāklī, ka valsts vērtspapīri, kas savā būtībā ir vismazāk riskanti, nodrošināja visaugstāko ienesīgumu. To likmju līmenis veidoja apakšējo robežu nefinanšu aizņēmējiem izsniegto kredītu tirgus likmēm. Turklāt tie kalpoja kā nodrošinājums saistībām pret nerezidentiem. Investīciju apjoms GKO aptuveni atbilda banku piesaistīto līdzekļu apjomam no iedzīvotājiem. Rezultātā bankas kļuva par valsts budžeta ķīlniekiem, un maksājumu apturēšana par šiem instrumentiem kalpoja par stimulu krīzes situācijas saasināšanā. Papildus investīcijām GKO un OFZ, dolāri bija nozīmīga konkurence par ražošanu, kas ir ļoti pievilcīgi gan privātpersonu uzkrājumu saglabāšanai, gan banku kapitāla ieguldīšanai.

Tādējādi banku darbības apjomu pirmskrīzes situācijā var raksturot šādi: neliels kreditēšanas apjoms reālā sektora uzņēmumiem, stabils investīciju pieaugums vērtspapīros ārkārtīgi pārvērtētas tirgus rentabilitātes apstākļos. finanšu instrumenti, un jo īpaši valsts parāda saistības, spekulācijas valūtas tirgū . Situācijas paradokss slēpjas apstāklī, ka operācijas, kas diezgan ilgu laiku noteica salīdzinoši labvēlīgākus banku sistēmas finanšu rezultātus, salīdzinot ar citām Krievijas ekonomikas nozarēm, tai skaitā intensīvi izmantojot valsts vērtspapīru tirgus iespējas, starptautiskos kredītresursus. , kā arī mājsaimniecību fondiem, kas periodā bija krīze postoši ietekmēja vairuma banku finansiālo stāvokli (12).

Bankas un reālais sektors. Kā jau minēts, daudzas banku nozares problēmas bija saistītas ar banku darbības izolāciju no reālā ekonomikas sektora. Tajā pašā laikā bija vismaz divi objektīvi iemesli, kas neļāva bankām intensificēt darbu ar reālo tautsaimniecības sektoru - vairuma uzņēmumu maksātnespēja un zemais banku kapitāla līmenis.

Kredītportfeļa zemo kvalitāti lielā mērā noteica banku vadības līmenis, kas izpaudās vājajā banku kontrolē pār kredītu izsniegšanu un mērķtiecīgu izmantošanu, formālā attieksmē pret uzņēmumu iesniegtajiem biznesa plāniem, kredītņēmēju vērtējumā. kredītspēju un izsniegto līdzekļu drošības līmeni. Situācijas sarežģīšanu ar kredītu atmaksu joprojām neatceļ likumā noteiktā maksājumu kārtība, paredzot kredīta parāda atmaksu pēdējā kārtā. Problēmsituāciju ar kredītiem pasliktināja riski, kas palielinājās sakarā ar lielākās daļas valsts ražošanas apturēšanu un atlikušo kredītņēmēju zemo finanšu disciplīnu. Rūpniecība un lauksaimniecība pārsvarā bija nerentabla, tāpēc nespēja atmaksāt saņemtos kredītus.

Šiem apstākļiem bija makroekonomisks raksturs, un bankas nevarēja tos tieši ietekmēt. Liels dažādām tautsaimniecības nozarēm izsniegto un laikā neatmaksāto kredītu apjoms mazināja banku sistēmas stabilitāti. Kavētajiem parādiem 1998. gadā bija stabila pieauguma dinamika: gada sākumā tie bija 4,7% no kopējā izsniegto kredītu apjoma, augustā - 5,7%, bet gada beigās - jau 10,1%. "Slikto" parādu pieaugums bija gan priekšnoteikums banku sistēmas krīzei, gan tās simptoms.

Daudzu kredītiestāžu bankrotu izraisīja tā dēvētā nekontrolētas izaugsmes problēma, t.i., vēlme paplašināt veikto operāciju klāstu, nerēķinoties ar reāli pieejamo resursu un atbilstošas ​​kontroles pār to veikšanu neesamību. Šī problēma izpaudās nepamatotā filiāļu tīkla paplašināšanā, kad efektīvas vadības trūkuma dēļ daudzas filiāles nesa tikai zaudējumus. Palielinājās izdevumi dārgu biroju celtniecībai, administratīvā aparāta uzturēšanai, sociālajām un kultūras iestādēm, mājokļiem un komunālajiem pakalpojumiem. Tajā pašā laikā reālie ienākumi bieži netika ņemti vērā, un izdevumi faktiski tika veikti uz klientu līdzekļu rēķina.

Cenšoties paplašināt savu ietekmes sfēru, daudzas bankas ieguva īpašumtiesības uz rūpniecības uzņēmumiem. Šo uzņēmumu zaudējumi, akciju cenu kritums radīja papildu problēmas bankām. Sākotnēji augošās banku izmaksas sedza lielas maržas, ko noteica inflācijas līmenis valstī. Taču pēc 1996. gada situācija mainījās. Inflācijas palēnināšanās izraisīja finanšu tirgus likmju un līdz ar to arī banku peļņas likmju samazināšanos. Daudzām bankām neizdevās pārstrukturēt savu darbu atbilstoši jaunajiem nosacījumiem, un to izmaksas joprojām bija ievērojamas.

Zems vadības līmenis. Destruktīvu lomu notikumu gaitā spēlēja zemais vadības līmenis. Pārvaldības sistēmas neefektivitāte izpaudās banku stratēģijas neievērošanā un dominējošā orientācijā uz īstermiņa rezultātiem, vadītāju un personāla zemajā kvalifikācijā, nepietiekamajā tirgus situācijas zināšanā un, galvenais, tās attīstības perspektīvās. . Vairāki negatīvi faktori, piemēram, vadības aparāta pietūkums, sanāksmju skaita pieaugums un atkārtotas saskaņošanas ikdienas lēmumu pieņemšanai un citi, noveda pie tā, ka bankas vadības sistēma pārstāja adekvāti reaģēt uz ienākošo objektīvo informāciju un pieņēma nepareizus lēmumus.

Visspilgtākais piemērs ir gandrīz visu banku līdzdalība (bet dažādās pakāpēs) GKO-OFZ piramīdā. Vienlaikus tika pārkāpti divi ieguldījumu noteikumi, kas ir spēkā jebkuros līdzekļu izvietošanas gadījumos: nepārsniedziet maksimālo risku uz vienu aizņēmēju, pat ja šis aizņēmējs ir valsts, un atcerieties, ka procentu likmes un līdzekļu ieguldīšanas risks tieši atkarīga. GKO un OFZ bija vieni no riskantākajiem vērtspapīriem, jo ​​valsts solīja tiem augstas procentu likmes ar budžeta deficītu un minimāliem nodokļu ieņēmumiem, lai gan Krievijas Bankas noteiktais riska koeficients šai aktīvu grupai bija nulle.

Banku analītiķi nespēja adekvāti novērtēt situāciju ar tirgus finanšu instrumentu, īpaši valsts vērtspapīru, pārvērtēto ienesīgumu, kā rezultātā tika zaudēta būtiska daļa aktīvu, kas tika uzskatīti par augsti likvīdiem ar zemu riska pakāpi. Pārvaldības sistēmas darbības pārkāpuma galējā izpausme bija daudzās banku neatbilstības spēkā esošajiem normatīvajiem aktiem, banku uzraudzības prasībām un masveida licenču atņemšana maksātnespējīgām bankām.

Jāatzīmē, ka ārējie apstākļi, ko raksturo augsta nenoteiktības un riska pakāpe, negatīvi ietekmēja vadības kvalitāti. Ar to saistītais faktoru skaita pieaugums, kas jāņem vērā, pieņemot vadības lēmumus, kā arī strauji mainīgie apstākļi samazināja vēlamā rezultāta iegūšanas iespējamību. Vadības darbību zemā efektivitāte lielā mērā ir saistīta ar nespēju ar pietiekamu noteiktības pakāpi noteikt pašreizējā situācijā veikto darbību sekas.

Tādējādi problēmas atsevišķu banku līmenī galvenokārt bija saistītas ar nepārtraukti augošajam veikto darījumu apjomam un filiāļu skaitam atbilstošas ​​vadības sistēmas trūkumu. Turklāt dažādu bankas pārvaldībā iesaistīto grupu personīgo interešu pārsvars daudzos gadījumos izraisīja tās ekonomisko interešu aizskārumu kopumā, tajā skaitā arī klientu. Bieži vien banku vadītāji savus mērķus realizēja, nesaskaņojot to ar kopējo banku attīstības stratēģiju. Atsevišķu valsts politiskajā dzīvē iesaistīto lielāko banku vadītāji izmantoja pieejamos resursus ideoloģisku problēmu risināšanai, kas nav tieši saistītas ar banku darbību.

Banku vadības zemo atbildības līmeni lielā mērā noteica efektīva mehānisma trūkums tiesību un pienākumu norobežošanai starp bankas vadību un to akcionāriem. Būtisku ietekmi uz vadības lēmumu pieņemšanu atstāja lielie akcionāri, kas vienlaikus ir gan banku klienti, gan to finanšu un industriālo grupu dalībnieki. Rezultātā banku politika bija vērsta uz šo akcionāru interešu realizāciju, neņemot vērā citu noguldītāju, kreditoru un klientu intereses.

Jāpiebilst, ka konstatētos trūkumus nevajadzētu attiecināt uz visu banku darbību bez izņēmuma. Dažas kredītiestādes krīzes laikā turpināja pildīt banku pamatfunkcijas, nezaudējot maksātspēju un likviditāti. Pateicoties viņu darbam, šajā grūtajā periodā bija iespējams izglābt banku sistēmu no pilnīgas iznīcināšanas. Bet bija arī tādi krīzes cēloņi, kas bija saistīti ar konkrētu kredītiestāžu problēmām un pārējo praksē neizpaudās, proti, neieguva sistēmisku raksturu.

Analizējot grūtības, ar kurām saskaras komercbankas ar likviditāti, maksātspēju un citām, var secināt, ka šīs problēmas bija saistītas ne tikai ar krīzes uzliesmojumu. Jau pirms 1998. gada augusta kredītiestāžu bankrots bija izplatījies, un līdz tam laikam bija atsauktas aptuveni 700 banku licences. Problēmu rašanās galvenokārt ir saistīta ar Krievijas banku darbības apstākļiem: dažādu risku esamību, to lielo apjomu, atbilstošu un daudzos gadījumos vispār jebkādu apdrošināšanas sistēmu trūkumu, notiekošo procesu nestabilitāti un augstu nepastāvību. ekonomikā un banku sistēmā. Turklāt tas ir saistīts ar to, cik lielā mērā vadība bankā (galvenokārt likviditāte) atbilst tās darbības faktiskajiem apstākļiem un cik ātri un adekvāti tā var mainīties, ja šie apstākļi mainās. Tādējādi Krievijas banku sistēmas krīze atspoguļoja uzkrātos trūkumus banku darbībā, banku likumdošanā, valsts politikā un banku uzraudzībā. Situācija, kas izveidojās pēc 1998. gada augusta, nebija nejauša, tā izrādījās tikai valsts ekonomiskās attīstības negatīvo parādību izpausme un neizbēgams rezultāts. Banku sistēmas stāvokli lielā mērā noteica tādi fundamentāli faktori kā augsta inflācija, valsts budžeta deficīts, ražošanas kritums, nerentablo uzņēmumu skaita pieaugums, rubļa devalvācija, investīciju krīze, neuzticēšanās notiekošajām reformām. Tāpēc, lai normalizētu tās darbību, līdztekus iekšējo problēmu risināšanai nepieciešams uzlabot makroekonomisko situāciju kopumā.

Banku sektora pārstrukturēšana. Banku restrukturizācijas īstenošanu nosaka Krievijas Federācijas valdības un Krievijas Federācijas Centrālās bankas pieņemtā stratēģija banku nozares pārveidošanai saistībā ar valsts ekonomikas pārstrukturēšanu, kas ļauj īstenot konsekvences princips lielu tautsaimniecības problēmu risināšanā. Šīs metodoloģiskās pieejas īstenošanas pamatā ir uzskats par banku sektoru kā sistēmu, kas darbojas noteiktā sociāli ekonomiskajā vidē un mijiedarbojas ar citām sistēmām.

Pēdējā laikā jēdzienu "pārstrukturēšana" plaši izmanto, lai apzīmētu dažādus sociālos, ekonomiskos un politiskos procesus. Terminus "pārstrukturēšana", "ekonomikas pārstrukturēšana", "parādu restrukturizācija" un vēlāk "industriālā restrukturizācija" ekonomisti sāka lietot 90. gadu sākumā.

Pārstrukturēšanas uzdevumi. Banku pārstrukturēšana ir evolūcijas process, kura pamatā ir uzņēmējdarbības jēdziens, kas pielāgots valsts nacionālajām īpatnībām un atšķiras pēc pārveidošanas līmeņiem. Galvenie banku restrukturizācijas uzdevumi pašreizējā posmā ir:

1. kredītiestāžu kapitalizācijas līmeņa paaugstināšana;
2. banku nozares kvantitatīvās un kvalitatīvās struktūras noteikšana;
3. panākt reformētās banku sistēmas atbilstību mūsu valsts federālajai struktūrai;
4. kredītiestāžu atbildīgas uzvedības veicināšana finanšu pakalpojumu tirgū;
5. pārvarot reformu administratīvo ievirzi;
6. banku pakalpojumu tirgus demonopolizācija un konkurences stimulēšana;
7. progresīvu tehnoloģiju ieviešana banku biznesam un jaunu finanšu instrumentu emisija.

Krievijas Federācijas valdības un Krievijas Bankas pieņemtie dokumenti par monetārā sektora reformu galvenokārt attiecas uz sistēmiskām izmaiņām, tostarp labvēlīgu apstākļu radīšanu kredītiestāžu darbībai, komercdarbības brīvības paplašināšanu banku sektorā. , nodokļu sistēmas modernizācija un juridisko un citu jautājumu risināšana. Īpaša uzmanība tiek pievērsta makroekonomiskajiem rādītājiem, savukārt komercbanku uzdevumi tiek aplūkoti caur sistēmas mērķa uzstādījumiem kopumā.

Daudzlīmeņu pārstrukturēšanas koncepcija. Veidojot sistēmas mēroga uzkrājumus, jākoncentrējas uz mikrolīmeni, t.i., vienas komercbankas līmenī. Procesa organizēšanai jābalstās uz prioritāro jomu noteikšanu sistēmas reģionālo un primāro saišu darbības uzlabošanai, kā arī galveno uzdevumu norobežošanu pa vadības līmeņiem. Tikai ar nosacījumu, ka tiek apvienoti visu banku sistēmas daļu centieni uzlabot savu darbību, ir iespējams sasniegt pozitīvu rezultātu kopumā. Šajā sakarā šķiet savlaicīgi un lietderīgi izstrādāt daudzlīmeņu banku restrukturizācijas koncepciju, kurā būtu jānosaka, jāatklāj un konkrētā rīcības programmā jāiekļauj mērķi kredītiestāžu pārveidošanai vienotas sistēmas ietvaros, pamatojoties uz potenciālo un esošās problēmas, izmantojot prioritāro procesu strukturēšanu. Lai to izdarītu, ir nepieciešams izdalīt galvenos, t.i., banku nozares dzīvi noteicošos procesus, identificēt horizontālās un vertikālās saites, kas ir starpnieks šo procesu īstenošanā, kā arī apvienot vienā veselumā visus ražošanas posmus un bankas produktu un pakalpojumu pārdošana izvēlētajām pozīcijām.

Šī pieeja veicina banku restrukturizācijas vadlīniju un metožu sistematizēšanu.

Banku restrukturizācijas koncepcijas izstrādes pamatā ir stratēģiska pieeja tās īstenošanai. Efektīvas attīstības stratēģijas veidošana, kas nosaka programmu gan vidējam, gan ilgtermiņam, ņemot vērā vispārējās ekonomiskās un reģionālās īpatnības, ir nosacījums reformu optimizēšanai un komercbanku pārveides koncepcijas neatņemama sastāvdaļa. Stratēģiskām izmaiņām vajadzētu veicināt komercbankas attīstību, tās progresīvu attīstību. Tāpēc par nepieciešamu nosacījumu stratēģijas īstenošanai kļūst radošas uzņēmējdarbības pieejas izmantošana, kas veicina bankas pozitīvu darbību.

Banku restrukturizācijas konceptuālo pamatu tās īstenošanas formu dažādības vienotībā var attēlot diagrammas veidā (sk. attēlu).

Banku pārstrukturēšana tiek veikta vairākos līmeņos, tostarp:

• sistēmisks;
• Krievijas Banka kā regulējoša un uzraudzības iestāde;
• kredītorganizācijas (iekšbankas).

Jāatzīmē, ka pastāv cieša saikne starp pārstrukturēšanas līmeņiem. Izmaiņas, kas notiek vienā bankā, galu galā ietekmē visas banku sistēmas kvalitatīvās un kvantitatīvās īpašības. Un, otrādi, banku sistēmas pārveide nevar neietekmēt konkrētu kredītiestāžu darbību. “Vai ir jārestrukturizē atsevišķas kredītorganizācijas? Noteikti jā! Vai, pārstrukturējot tikai atsevišķas kredītiestādes un bez vienota redzējuma par kredītiestāžu sistēmu, kurai būtu jāveido restrukturizācijas procesa beigās, ir iespējams atjaunot kredītiestāžu sistēmas spēju pilnībā nodrošināt tās darbību pamatfunkcijas? Noteikti nē” (20, 143. lpp.). Turklāt visas sistēmas pieeja nosaka nepieciešamību nepārtraukti pilnveidot Krievijas Bankas darbības vadlīnijas, lai pastāvīgi mainīgā ārējā vidē izpildītu prasības, ko tā izvirza komercbankām.

Pārstrukturēšanas posmi. Banku restrukturizācija ir vēsturiska. Tas ir vienots pastāvīgs process, kura ietvaros izšķir trīs posmus: pretkrīze, stabilizācija, inovācija (sk. attēlu).

Šie posmi cikliski atkārtojas sabiedrības attīstības spirālē. Sociālo attiecību pārveide vai pārtraukšana noved pie pārstrukturēšanas posmiem, kuriem ir noteikts laika ierobežojums. Restrukturizācijas posmu neviendabīgumu nosaka tādi faktori kā pārveidojumu iemesli, to mērķi, vadības loma šajā procesā, dažādu dalībnieku grupu intereses uc Tas neprasa pierādījumus, ka banku darbības mērķis ir sasniegts. pārstrukturēšana nosaka tās īstenošanas virzienu.

Pretkrīzes pārstrukturēšanas iezīmi var saukt par skaidru mērķu formalizēšanu. Bankas vadība ir orientēta uz negatīvu parādību pārvarēšanu un noteikta līmeņa noteikto rādītāju sasniegšanu. Stabilizācijas restrukturizācijas mērķis ir noturēt banku biznesu sasniegto rezultātu ietvaros un novērst iespējamu atkāpšanos [Nākotnē stabilizācijas restrukturizāciju izskatīsim kā daļu no pretkrīzes posma.]. Inovatīvas pārstrukturēšanas mērķis ir uzlabot banku biznesu. Tas ir cieši saistīts ar uzņēmējdarbības pieeju, un šajā gadījumā banku darbība ir jāuztver kā shēma, kas ir jāuzlabo un jāmaina, kad vien tam ir piemērota iespēja (1, 196. lpp.). Līdz ar to inovācijas posma mērķis ir pakļauts pastāvīgai pilnveidošanai atbilstoši aktuālajai ārējai situācijai un iekšbanku vajadzībām, taču jebkurā gadījumā ir jāvirzās no orientācijas uz banku biznesa ilgtermiņa ilgtspējīgu attīstību. .

No procesa uzsākšanas viedokļa pārstrukturēšanu var iedalīt brīvprātīgajā, ko aktivizē pati kredītiestāde, un obligātajā, kas tiek veikta ar Krievijas Bankas lēmumu. Pretkrīzes restrukturizācija var būt vai nu obligāta, vai arī to var iniciēt bankas vadība, savukārt inovatīva pārstrukturēšana ir brīvprātīga.

Atšķirības starp pārstrukturēšanas posmiem atklāj vadības lomu to īstenošanā. Acīmredzot vadībai ir izšķiroša nozīme katrā no posmiem.

Komercbankas vadība pretkrīzes stadijā veicina konkrēta rezultāta sasniegšanu noteiktā laika periodā. Inovatīvais posms ietver stratēģisku pieeju izmantošanu, koncentrēšanos uz procesu, kas pašreizējā periodā var būt pat neizdevīgs, bet ilgtermiņā nesīs panākumus. Vienlaikus līdz šim neizmantotās izstrādes un tehnoloģijas tiek pārbaudītas kā konkurences priekšrocības avoti, tiek dibināti jauni kontakti, kas ne vienmēr var izrādīties veiksmīgi atradumi. Taču, pārvarot krīzes situāciju, bankas vadība nevar atļauties uzņemties inovāciju riskus, jo nepārvaramas negatīvās parādības jau ir radījušas augstu riska līmeni, līdz ar to konkurences priekšrocību avotu loks ir būtiski ierobežots [Tas neattiecas uz inovāciju un pretkrīzes posmu krustpunkta situāciju.]. Bet jebkurā gadījumā, neatkarīgi no pārstrukturēšanas stadijas, ir jāsaglabā konservatīva attieksme pret riskiem.

Pārvaldība vienmēr tiek veikta kāda interesēs. Krīzes parādību pārvarēšanas stadija, kā likums, ir saistīta ar īpašnieku maiņu, viņu pozīciju nestabilitāti, kā arī ar viņu tiesību aizskārumu. Tāpēc, pieņemot vadības lēmumus, vadītāju intereses bieži vien ņem virsroku. Pāreju uz inovatīvo posmu galvenokārt raksturo bankas akcionāru (dalībnieku) un vadītāju tiesību norobežošana, kas notiek, sasniedzot noteikto likumdošanas normu atbilstību faktiskajai to piemērošanas praksei. Tas nodrošina bankas iekšējās uzticības un bankas vadāmības palielināšanos. Jāpiebilst, ka uzticēšanās ir banku biznesa pamats. Iekšējo attiecību pārliecība ar bankas vadības apzinīgu savu pienākumu izpildi veicina tās darbības caurskatāmības pakāpes paaugstināšanos, kas labvēlīgi ietekmē klientu bāzes paplašināšanos un ļauj uzturēt ilgtermiņa stabilas attiecības ar noguldītājiem, kreditoriem un citiem darījumu partneriem.

Pārejot no viena posma uz otru, pārstrukturēšana, kā likums, ir spontāna, bet pēc tam iegūst fiksētu tiesisko regulējumu.

Pārstrukturēšanas formas. Pārstrukturēšanai ir dažādas izpausmes formas.

To var veikt, saglabājot banku biznesa organizatoriskās un telpiskās robežas. Dažos gadījumos kļūst nepieciešams mainīt šīs robežas. Šo formu šķirnes var apvienot divās grupās, kas ietver:

• pirmkārt, transformācijas jau esošajās organizatoriskajās un telpiskajās robežās;
• otrkārt, izmaiņas, kas noved pie jaunu organizatorisku struktūru veidošanās.

Pirmās grupas pārstrukturēšanas formas nosaka banku organisko izaugsmi, kas notiek, pamatojoties uz pakāpenisku banku biznesa paplašināšanos uz to pašu resursu rēķina, kas uzkrāti to darbības gaitā. Šīs formas ietver: 1) banku biznesa diversifikāciju un internacionalizāciju, veicinot banku portfeļa paplašināšanos; 2) specializācija, kas saistīta ar pūļu koncentrēšanu uz noteiktiem darbības veidiem.

Diversifikāciju savukārt var veikt trīs virzienos: a) jaunu banku darbības veidu un produktu līniju attīstība, kas ļauj saglabāt konkurences priekšrocības tradicionālajos banku tirgos; b) tradicionālo banku pakalpojumu izmantošana jaunās jomās un jaunu vajadzību apmierināšanai; c) pārcelšanās uz vietu, kas nav saistīta ar pašreizējo uzņēmējdarbību.

Dažādība ir internacionalizācija, kuras atšķirīgu iezīmi var saukt par banku biznesa ģeogrāfiskās vides maiņu. Internacionalizācija ir riskantāka, dārgāka un radikāla atkāpšanās no pagātnes pieredzes (1, 194. lpp.). Stimuls ienākt jaunos ģeogrāfiskajos tirgos ir to potenciālā kapacitāte, kas labvēlīgos makroekonomiskos apstākļos ļauj gūt lielu peļņu. Neskatoties uz to, ka jaunajiem darba apstākļiem ir nepieciešams zināms laiks, lai pielāgotos un ieviestu modernas tehnoloģijas un darba metodes, ienākumu pieaugums ir iespējams gandrīz nekavējoties, palielinot noguldījumu bāzi un samazinot kredītu piesaistes izmaksas starpbanku tirgū.

Bankai specializējoties vienā vai vairākās jomās, rentabilitātes pieaugums tiek panākts, pieaugot investīcijām konkrētās aktivitātēs, kas noved pie neapšaubāmas līderības sasniegšanas konkrētajā jomā.

Otro restrukturizācijas formu grupu vieno nepieciešamība izvēlēties veidu, kā pārveidot banku darbību, kad rodas jautājums: vai paļauties tikai uz iekšējiem avotiem, attīstot iekšējo banku potenciālu, vai iet pa ceļu, veidojot jaunu organizatorisko darbību. struktūras un to resursu izmantošana? Šādu struktūru veidošanai ir vairākas iespējas: a) bankas sadalīšana neatkarīgās daļās vai atsevišķu saišu atdalīšana no tās sastāva; b) apvienošanās ar citām bankām vai to pārņemšana, kuras rezultātā tiek izveidota pilnīga kontrole; c) pievienošanās citām bankām; d) konsolidētu grupu vai citu asociāciju veidošana ar nefinanšu sektora uzņēmumiem.

Parasti pirms jaunu struktūru galīgās konsolidācijas tiek izveidotas stratēģiskās alianses, kurās banka iegūst nekontrolējošu daļu citās bankās vai uzņēmumos, kā arī starp tām var notikt akciju maiņa.

Kad bankas piedalās citos uzņēmumos, nododot daļu akciju, pieaugot to tirgus kapitalizācijai, tiek samazinātas izmaksas, kas saistītas ar iesaistīšanos jaunā biznesā. Tajā pašā laikā, izmantojot pašu akcijas šādu projektu finansēšanai, pastāv šo uzņēmumu absorbcijas risks.

Banku struktūru reorganizāciju var apsvērt arī horizontālā un vertikālā līmenī. Pirmajā gadījumā notiek tā sauktā koordinētā apvienošanās, kad partneri darbojas tajos pašos finanšu tirgus segmentos ar vienādu klientu sastāvu. Šādas apvienošanās galvenais mērķis ir samazināt izmaksas. Otrajā gadījumā asociācijas pamatā ir savstarpēja partneru papildināšana ar “procesiem, sistēmām, struktūrām”, lai izstrādātu jaunus produktus, paplašinātu tirgus un piesaistītu jaunus klientus.

Finanšu institūciju horizontālās apvienošanās gadījumā būtiska loma ir partneru darbības jomu komplementaritātei. Kā piemēru var minēt ārvalstu banku vēlmi paplašināt savu darbību, iesaistoties investīciju un apdrošināšanas biznesā, kas skaidrojams ar šo tirgu pievilcību, kas ļauj palielināt pārdošanas apjomus un gūt papildu ienākumus.

Vēl viens asociācijas virziens - banku struktūru vertikālā integrācija - saistīts ar komercbanku, krājbanku, kredītsabiedrību, hipotēku banku apvienošanos. Šis process ir ne tikai kļuvis plaši izplatīts atsevišķās valstīs (Vācijā, Austrijā), bet arī pārsniedz valstu robežas, jo īpaši tas ir aptvēris visu Skandināvijas valstu finanšu sektoru. Piemēram, Zviedrijā 90. gadu sākumā. uz 11 apvienoto krājbanku bāzes tika izveidota Swedbank, kas kļuva par vienu no lielākajām universālajām bankām, Dānijā 1998.gadā uz trešās lielākās bankas aktīvu Baikyuben Gyrobank ( Bikuben Girobank) apvienošanas pamata tika izveidots Kapital Holding. ) ar otro lielāko hipotēku banku Realcredit Danmark (Real-kredit Danmark). Globālo tendenču ietekmē, kas izraisa pieaugošu konkurenci un nepieciešamību meklēt jaunus attīstības avotus, banku apvienošanas operāciju apjoms un skaits, kā arī to ar citām struktūrām, turpina pieaugt.

Organizatoriski telpisko robežu paplašināšanai ir vairākas priekšrocības.

Pirmkārt, rodas iespēja izmantot citu saimniecisko vienību resursus, to specifiskās izstrādes un tehnoloģijas un mārketinga pētījumus.

Noslēgto darījumu skaits pieaug, pateicoties šķērspārdošanai un vienotu finanšu produktu izplatīšanas kanālu izmantošanai. Apvienojamo uzņēmumu darbinieki sāk izplatīt banku pakalpojumus, piedāvājot bankas kartes, noguldījumus un citus veidus vienā iepakojumā ar saviem standarta produktiem. Apvienošanās ļauj apvienot centienus sniegto pakalpojumu kvalitātes uzlabošanā, un mazajām bankām ir pieejami nepieciešamie, bet iepriekš nepieejamie investīciju resursi. Partnera pozitīvā reputācija ir būtiska uzņēmējdarbības veikšanai un klientu bāzes stiprināšanai. Tāpat jāatzīmē īslaicīgā priekšrocība, kas ļauj paātrināt bankas iekļūšanu jaunā nozarē un paplašināšanos jaunos tirgos. Visi iepriekš minētie faktori samazina riskus attīstīt netradicionālu darbības jomu, kas varētu rasties, ja banka sāktu strādāt šajā jomā no nulles.

Apvienošanās vai pārņemšanas pieaugumu banku sektorā labvēlīgi ietekmē jaunās informācijas tehnoloģijas, kas veido vienotu informācijas telpu un palīdz pārvarēt pārpratumus starp apvienojošām bankām. Turklāt svarīga veiksmes sastāvdaļa, paplašinot organizācijas robežas, ir uzņēmējdarbības attīstības potenciāla klātbūtne, ko atbalsta jebkura veida organiska izaugsme, jo neveiksmīgas jaunas iegādes risks dramatiski palielinās gadījumos, kad paša bizness neattīstās pats ( 10, 111. lpp.).

Atbilde uz jautājumu par pareizu pārstrukturēšanas virziena un formas izvēli ir atkarīga no tās īstenošanas pamatojuma pakāpes, kam nepieciešams iepriekš izvērtēt visas iespējamās sekas un paredzēt problēmu rašanos nākotnē. Bet tas kļūst acīmredzams tikai reformu īstenošanas procesā.

Pārstrukturēšanas veidu klasifikāciju var uzrādīt tabulas veidā.

Mūsdienu Krievijas banku veidošanās iezīme ir augstais organiskās izaugsmes temps. To veicina fakts, ka komercbankas sākotnēji tika izveidotas kā universālas un darbojas dažādos finanšu tirgus segmentos. Saskaņā ar likumu “Par banku un banku darbību” komercbankas var veikt plaša spektra operācijas ar vērtspapīriem, sniegt konsultāciju pakalpojumus korporatīvajiem klientiem u.c. Apdrošināšanas atbalsts banku biznesam parasti tiek sniegts ar dibinātu meitas sabiedrību starpniecību. .

Jaunu darbības virzienu izstrādi (piemēram, nevalstisko pensiju nodrošināšanu) veic Krievijas bankas, izmantojot iekšējos resursus, un tiek veidotas jaunas struktūras katras bankas ietvaros vai kā meitas (atkarīgie) uzņēmumi, savukārt biznesa tehnoloģijas ir attīstījās paši.

Zināms, ka attīstība uz pašu resursu rēķina ir konkurētspējas un tirgus izaugsmes tempu apsteigšanas apliecinājums. Bet Krievijas realitātē iekšējo iespēju mobilizācija ir saistīta arī ar to, ka vietējā tirgū nav tādu finanšu struktūru, kas varētu interesēt komercbankas (pamatojoties uz iepriekšējo gadu pieredzi, daudzām apdrošināšanas, investīciju un citām kompānijām izrādījās finanšu piramīdas). Darbs ar ārzemju partneriem ir saistīts ar briesmām tikt pie tiem absorbētiem, un paši ārvalstu uzņēmumi ir piesardzīgi pret vietējo tirgu. Tāpēc bankas dara visu iespējamo, lai neatkarīgi apkalpotu visas klientu finanšu plūsmas.

Mēģinājumi dažādot savu darbību, paļaujoties tikai uz iekšējām iespējām, ieguldot ievērojamus līdzekļus, tika veikti arī 90. gados. dažas Eiropas finanšu iestādes. Iemesls tam bija pārāk augstā iegādes cena vai problēmas ar apvienošanās partnera izvēli. Dažas no tām ir bijušas veiksmīgas, piemēram, Vācijas Commerzbank, kas paplašina investīciju aktivitātes Vācijā un ārpus tās. Lielākajai daļai banku efektīvāka izrādījās apvienošanās mehānisma izmantošana, kuras kumulatīvā summa 1997. gadā vien sasniedza 600 miljardus ASV dolāru. un tam ir pastāvīga izaugsmes tendence.

Krievijas banku sistēmas attīstības stratēģijā galvenā uzmanība pievērsta apvienošanās un pārņemšanas plašākas piemērošanas nozīmei. Viens no iemesliem tam ir nepieciešamība palielināt banku kapitālu atbilstoši starptautisko standartu prasībām. Šo kredītiestāžu reorganizācijas veidu paredz spēkā esošie tiesību akti, kā arī Krievijas Bankas normatīvie dokumenti. Saskaņā ar statistikas datiem, līdz 1998. gadam mūsu valstī banku apvienošanās nenotika, un šodien tās praktiski nav.

Pēc tam, kad Krievijas Federācijas Centrālā banka 1997. gada beigās izstrādāja normatīvos dokumentus, kas nosaka banku reorganizācijas kārtību apvienošanās un pārņemšanas veidā un nosaka virkni priekšrocību banku apvienošanai (minimālo prasību neesamība pamatkapitāla apmērs kā jaunizveidotai bankai u.c.), par apvienošanos paziņoja dažas lielas bankas, piemēram, Maskavas Banka un Mosbusinessbank, taču krīzes uzliesmojums šo procesu apturēja.

Parasti, veicot reorganizāciju, biežāk tiek izmantota pievienošanās procedūra. Tas saistīts ar sarežģītāku apvienošanās īstenošanu, kuras galvenā problēma ir nodrošināt kredītiestāžu darbības nepārtrauktību un uzraudzības iestāžu savstarpējās mijiedarbības kārtību dokumentu izskatīšanas un lēmuma par jaunas licences izsniegšanu laikā. . Neatrisināts paliek arī jautājums par banku vērtības novērtēšanu reorganizācijas procesā.

No citu uzņēmumu potenciāla izmantošanas viedokļa Krievijas banku praksē visizplatītākās ir banku izveidotās finanšu un industriālās grupas ar korporatīvajiem klientiem, kas darbojas nefinanšu sektorā un ar stabilām naudas plūsmām. Uzņēmumu iegādes motīvs reālajā tautsaimniecības sektorā bija nepieciešamība pēc komercbankām pēc lētiem kredītresursiem. Tāpēc daži eksperti uzskata, ka pašreizējā posmā Krievijas ekonomikai daudz aktuālāks ir apgrieztais diversifikācijas process - normālas finanšu starpniecības institūcijas veidošana, t.i., tādu apstākļu radīšana, kas rosina bankas koncentrēties uz kredītiem un noguldījumiem. operācijas (14, 33. lpp.) .

Apkopojot augstāk minētos aktuālos banku sistēmas restrukturizācijas jautājumus, varam izdarīt šādus secinājumus. Krievijas komercbankām ir augsta organiskās izaugsmes kapacitāte, kas nosaka to restrukturizācijas specifiku. Komercbanku pašreizējā attīstības posma galvenais uzdevums mūsu valstī nav pakalpojumu dažādošana, bet gan centienu koncentrēšana uz banku operāciju izpildes kvalitātes uzlabošanu tieši, jo īpaši uzņēmumu un organizāciju kreditēšanā. Iekšzemes banku restrukturizācijas formas neatbilst ārvalstu banku restrukturizācijas formām, tāpēc nevar akli kopēt ārvalstu pieredzi, un, izpildot starptautisko organizāciju prasības Krievijas banku sistēmas veidošanai, ieteicams vadīties no mūsu valsts nacionālās īpatnības un intereses.

Tādējādi, lai noteiktu banku restrukturizācijas konceptuālās robežas, nozīmīgākie ir šādi aspekti:

• valsts prioritāšu ievērošana restrukturizācijas mērķu noteikšanā;
• līdzsvara saglabāšana starp tautsaimniecības finanšu un nefinanšu sektoru;
• banku restrukturizācijas mērķu un uzdevumu starplīmeņu konsekvence;
• tiesiskās pieļaujamības, ekonomiskās iespējamības un sociālās lietderības principu piemērošanu.

Banku sistēma ir sakārtots banku kopums valstī, kas darbojas mijiedarbībā un savstarpēji saistīti.

Visas banku sistēmas parasti iedala tipos. Atbilstoši vadības centralizācijas pakāpei un banku organizāciju mijiedarbības raksturam tās ir centralizētas (administratīvās) un tirgus. Centralizētas banku sistēmas pastāv komandekonomikā, un tām raksturīgs valsts monopols banku jomā. Faktiski šādā situācijā valstī darbojas viena vai vairākas valstij piederošas bankas ar daudzām vietējām filiālēm. Tirgus banku sistēma balstās uz dažādām banku īpašumtiesību formām. Tas ietver daudzu banku darbību, kas atšķiras pēc organizatoriskās formas, darbības specifikas utt. Banku darbība tiek uzraudzīta, tās regulēšana galvenokārt tiek veikta ar saimnieciskām metodēm.

Turklāt atkarībā no elementu pakļautības banku sistēmas tiek iedalītas viena līmeņa un divu līmeņu sistēmās. Viena līmeņa banku sistēma funkcionē, ​​ja tajā iekļautās bankas atrodas vienā hierarhijas līmenī un starp tām nepastāv funkciju sadalījums un subordinācijas attiecības. Šāda sistēma bija raksturīga, piemēram, vēsturiskajam attīstības posmam, kad valstīs vēl nebija centrālo banku un darbojās tikai komercbankas, kas pildīja visas banku funkcijas, tajā skaitā emisiju. Divu līmeņu banku sistēma pašlaik pastāv lielākajā daļā pasaules valstu. Tajā ietilpst centrālā banka, kas veido sistēmas pirmo, augšējo līmeni, un komercbankas (biznesa) bankas, kas veido otro, zemāko līmeni.

Mūsdienu Krievijas banku sistēma ir tirgus sistēma un sastāv no diviem blokiem - Krievijas Federācijas Centrālās bankas un komercbankām.

Krievijas Centrālā banka ir valsts centrālā banka

Krievijas Federācijas Centrālā banka (Krievijas Banka) ir valsts centrālā banka. Tā ir atbildīga Krievijas Federācijas Valsts domei, kas pēc Krievijas prezidenta priekšlikuma ieceļ tās priekšsēdētāju, un ir neatkarīga no valsts varas izpildvaras un administratīvajām struktūrām. Tās galvenie uzdevumi ir:

Nacionālās valūtas stabilitātes nodrošināšana;
- naudas aprites, norēķinu un valūtas attiecību organizēšana;
- kreditoru un noguldītāju interešu aizsardzība, nosakot komercbanku darbības noteikumus un uzraugot to ievērošanu;
- veicinot ekonomikas attīstību, valsts vienotā tirgus izveidi un integrāciju pasaules ekonomikā.

Krievijas Centrālā banka regulē komercbanku darbību, lai radītu vispārīgus nosacījumus to darbībai un ieviestu godīgas banku konkurences principus. Centrālā banka neiejaucas līdzšinējā komercbanku darbībā. Centrālās bankas regulējošās un kontroles funkcijas ir vērstas uz monetārās sistēmas stabilitātes uzturēšanu. Šim nolūkam tas nosaka kārtību, kādā bankas veido līdzekļus, kas paredzēti iespējamo zaudējumu segšanai, kā arī nosaka tiem vairākus ekonomiskos standartus, tostarp: minimālo pamatkapitāla apmēru; bilances likviditātes rādītāji; Krievijas Federācijas Centrālajā bankā izvietoto obligāto rezervju apjoms utt.

Komercbankas Krievijā

Komercbanku izveide un darbība Krievijas Federācijā ir balstīta uz likumu "Par bankām un banku darbību Krievijas Federācijā". Saskaņā ar šo likumu Krievijas bankas darbojas kā universālas kredītiestādes, tas ir, tās veic plašu operāciju klāstu finanšu tirgū. Šīs operācijas ietver dažāda veida un termiņu aizdevumu izsniegšanu, vērtspapīru, ārvalstu valūtas pirkšanu, pārdošanu un glabāšanu, līdzekļu piesaisti noguldījumiem, norēķinu veikšanu, garantiju, garantiju un citu saistību izsniegšanu, starpniecības un trasta operācijas u.c.

Aizliegts veikt darbības materiālās ražošanas, materiālo vērtību tirdzniecības, visa veida apdrošināšanas jomā.

Tāpat kā citās valstīs, bankas Krievijas Federācijā nav atbildīgas par valsts saistībām, bet valsts - par banku saistībām, ja vien likumā nav noteikts citādi.

Bankas Krievijā var izveidot, pamatojoties uz jebkura veida īpašumtiesībām: privātu, kolektīvu, akciju, jauktu, valsts. Lai veidotu Krievijas banku pamatkapitālu, ir atļauts piesaistīt ārvalstu investīcijas. Šādas bankas var būt kopīgas (to pamatkapitāls tiek veidots uz rezidentu un nerezidentu rēķina) un ārvalstu (statūtkapitāls tiek veidots tikai uz nerezidentu rēķina).

Atbilstoši pamatkapitāla veidošanas metodei bankas tiek iedalītas akcijās (atvērtā un slēgtā tipa) un akcijās. Jāpiebilst, ka pašreizējo posmu raksturo struktūrvienību banku pārveide par akciju bankām un jaunu banku veidošana akciju sabiedrību veidā.

Lai operatīvi sniegtu kredītu un norēķinu pakalpojumus klientiem, kuri atrodas ģeogrāfiski attālināti no komercbankas atrašanās vietas, tā var organizēt filiāles un pārstāvniecības. Bankas filiāles ir atsevišķas strukturālas apakšvienības, kas atrodas ārpus tās atrašanās vietas un veic visas vai daļu no tās funkcijām. Filiāle nav juridiska persona. Tā slēdz līgumus un veic citas saimnieciskās darbības to izveidojušās komercbankas vārdā.

Bankas pārstāvniecību darbības galvenais mērķis ir pārstāvēt tās intereses, aizsargāt, pētīt banku pakalpojumu tirgu noteiktā teritorijā. Pārstāvniecības nav juridiskas personas, un tām nav tiesību veikt bankas operācijas.

Pašreizējais Krievijas banku sistēmas stāvoklis

Pēdējos gados Krievijas banku sistēma ir intensīvi attīstījusies, un šajā attīstībā ir parādījušās pozitīvas tendences. Kredītiestādes sāka tiekties pēc lielākās caurskatāmības, atvērtības klientiem. Tiek ieviesti progresīvi biznesa modeļi, jaunas banku tehnoloģijas (klients-banka, naudas pārvedumu sistēmas, debetkartes un kredītkartes u.c.), dažādi kreditēšanas veidi (patēriņa, hipotēkas u.c.).

Tomēr pēc visiem rādītājiem Krievijas banku sistēma ievērojami atpaliek no attīstītajām valstīm. Neskatoties uz augsto izaugsmi, izsniegto kredītu apjoms neatbilst valsts izvirzītajiem ekonomiskās izaugsmes mērķiem. Krievijas uzņēmumu kapitālieguldījumu finansēšanas avotu struktūrā banku kredītu īpatsvars salīdzinājumā ar attīstītajām valstīm saglabājas niecīgs - tikai 8-10% (ASV - 40%, ES vidēji - 42-45%, Japāna - 65% ). Lielākā daļa iedzīvotāju nav iekļauti banku sistēmā. Saskaņā ar statistiku Krievijā tikai 25% krievu ir banku konti, savukārt Rietumeiropas valstīs - visiem pieaugušajiem iedzīvotājiem. Mazāk nekā 10% iedzīvotāju izmanto plastikāta kartes, kad attīstītajās valstīs uz katru iedzīvotāju ir 1-2 kartes.

Akūta problēma ir banku pakalpojumu piesātinājums reģionos, jo patēriņa kreditēšana, hipotēkas, banku kartes ir populāras tikai lielajās pilsētās.

Starp banku sistēmas zemā attīstības līmeņa iemesliem ekonomisti nosauc šādus:

1. Sakarā ar to, ka Krievijas ekonomisko izaugsmi galvenokārt atbalsta enerģijas eksports, valsts nepievērš pienācīgu uzmanību banku sektora attīstībai. Pagaidām nav formulēts skaidrs valstij nepieciešamās banku sistēmas veidošanas modelis un nav radīti nepieciešamie apstākļi tās attīstībai.

2. Krievijas banku sistēma nav investīcijām pievilcīga joma, tās kapitalizācija ir nepieņemami zemā līmenī.

3. Zems ekonomikas monetizācijas līmenis, kas kavē tās attīstību un valsts attīstību kopumā.

4. Banku pakalpojumu sniegšanas infrastruktūras nepietiekama attīstība.

5. Ievērojama skaidrās naudas aprites daļa un valsts finanšu plūsmas, kas notiek ārpus banku sistēmas.

6. Adekvātas aizsardzības trūkums no komercbanku stāvokļa, kas ir visas valsts kredītsistēmas centrālais elements u.c.

Literatūra:

1. Lavrušins O. "Bankas", 2006.g
2. Tosunjans G. "Krievijas banku darbība", 2008.g
3. Kravcova G. “Nauda. Kredīts. Bankas", 2007

Viens no mūsdienu tirgus ekonomikas normālas funkcionēšanas nosacījumiem ir labi organizētas banku sistēmas klātbūtne. Banku sistēma ir viens no svarīgākajiem valsts ekonomiskās sistēmas elementiem. Krievijas Federācijas banku sistēmai ir divu līmeņu struktūra: pirmais līmenis ir Krievijas Banka; otrais līmenis - komercbankas, nebanku kredītorganizācijas.

Krievijas Federācijas Centrālā banka (Krievijas Banka) ir vissvarīgākais valsts banku sistēmas elements, un tai ir liela ietekme uz valsts un sabiedrības darbību un dzīvi. No tā, cik efektīva ir valsts centrālās bankas darbība, ir tieši atkarīga ekonomikas attīstība, valsts struktūru un institūciju darbība, pati suverēnas valsts pastāvēšana. Krievijas Banka nav iekļauta nevienā no trim valdības atzariem - likumdošanas, izpildvaras un tiesu varas. Pēc statusa viņš ir samērā neatkarīgs savās darbībās. Federālajām valsts varas iestādēm, Krievijas Federācijas veidojošo vienību valsts varas struktūrām un pašvaldībām nav tiesību iejaukties Krievijas Bankas darbībā, īstenojot tai ar likumu noteiktās funkcijas un pilnvaras. Krievijas Federācijas Centrālā banka ir atbildīga Krievijas Federācijas Federālās asamblejas Valsts domei (Federālā likuma par Krievijas Banku 5. pants). Saskaņā ar šo pantu Valsts dome: pēc Krievijas Federācijas prezidenta priekšlikuma ieceļ un atbrīvo no amata Krievijas Bankas priekšsēdētāju; izskata vienotās valsts monetārās politikas galvenos virzienus un pieņem par tiem lēmumus; izskata Krievijas Bankas gada pārskatu un pieņem par to lēmumu utt.

Mūsdienu Krievijas banku sistēmai ir divu līmeņu struktūra. Tajā ietilpst Krievijas Banka, kas ir banku sistēmas augstākais līmenis, un kredītiestādes, ārvalstu banku filiāles un pārstāvniecības - otrais līmenis.

Saskaņā ar 1996. gada 3. februārī grozīto likumu “Par bankām un banku darbību” kredītiestādes ir juridiskas personas, kuras peļņas gūšanas nolūkā kā savas darbības pamatmērķis uz atļaujas (licences) pamata no plkst. Krievijas Federācijas Centrālajai bankai ir tiesības veikt likumā noteiktās bankas operācijas.

Banka ir kredītiestāde, kurai ir ekskluzīvas tiesības kopumā veikt šādas bankas operācijas:

• 1. fizisko un juridisko personu naudas līdzekļu noguldījumu piesaiste;
• 2. šo līdzekļu izvietošana savā vārdā un par saviem līdzekļiem, ievērojot atmaksas, maksāšanas un steidzamības nosacījumus;
• 3. fizisko un juridisko personu bankas kontu atvēršana un uzturēšana.

Nebanku kredītorganizācija ir kredītorganizācija, kurai ir tiesības veikt noteiktas likumā paredzētās bankas operācijas. Pieļaujamās banku operāciju kombinācijas nebanku kredītiestādēm nosaka Krievijas Banka.

Kredītiestādes var izveidot apvienības un asociācijas, kurām aizliegts veikt bankas operācijas. Viņu darbības mērķis nav peļņas gūšana, bet gan dalīborganizāciju interešu aizsardzība un to centienu koordinēšana dažādās jomās. Krievijā lielākā ir Krievijas Banku asociācija (ARB).

Mūsdienu Krievijas banku sistēmai ir divu līmeņu struktūra. Tajā ietilpst Krievijas Banka, kas ir banku sistēmas augstākais līmenis, un kredītiestādes, ārvalstu banku filiāles un pārstāvniecības - otrais līmenis.

Saskaņā ar likumu “Par bankām un banku darbību” (avots) kredītiestādes ietver juridiskas personas, kuras, lai gūtu peļņu kā savas darbības pamatmērķi, pamatojoties uz Centrālās bankas atļauju (licenci). Krievijas Federācijas, ir tiesības veikt likumā paredzētās bankas operācijas.

Krievijas Federācijā ir divu veidu kredītorganizācijas: bankas un nebanku kredītorganizācijas.

Banka - kredītiestāde, kurai saskaņā ar Krievijas tiesību aktiem, atšķirībā no visiem citiem finanšu starpniekiem, ir ekskluzīvas tiesības kopumā veikt šādas bankas operācijas:

Naudas līdzekļu noguldījumu piesaiste no fiziskām un juridiskām personām;

Šo līdzekļu izvietošana savā vārdā un uz sava rēķina saskaņā ar atmaksas, maksājuma un steidzamības noteikumiem;

Fizisku un juridisku personu bankas kontu atvēršana un apkalpošana.

Galvenais bankas mērķis - starpniecība līdzekļu kustībā no kreditoriem līdz aizņēmējiem un no pārdevējiem līdz pircējiem.

Līdztekus bankām līdzekļu apriti tirgos veic arī citas finanšu institūcijas: ieguldījumu fondi, apdrošināšanas sabiedrības, biržas, brokeri, dīleru firmas uc Taču bankām kā finanšu sistēmas subjektiem ir divas būtiskas iezīmes, kas atšķirt tos no visiem citiem priekšmetiem.

Pirmkārt, bankām raksturīga parādsaistību dubulta apmaiņa: tās izvieto savas parādsaistības (depozīta un krājsertifikācijas, obligācijas, vekseļi), un šādi mobilizētie līdzekļi tiek ievietoti parāda saistībās un citu emitētos vērtspapīros.

Otrkārt, bankas izceļas ar beznosacījumu saistību uzņemšanos ar fiksētu parāda summu juridiskām un fiziskām personām. Ar to bankas atšķiras no dažādiem ieguldījumu fondiem, kas sadala visus ar to aktīvu un saistību vērtības izmaiņām saistītos riskus starp saviem akcionāriem.

Papildus bankām banku operācijas var veikt arī organizācijas, kuras sauc par nebanku kredītiestādēm.

Nebanku kredītorganizācija ir kredītorganizācija, kurai ir tiesības veikt noteiktas likumā paredzētās bankas operācijas. Pieļaujamās banku operāciju kombinācijas nebanku kredītiestādēm nosaka Krievijas Banka.

Krievijas banku sistēmā ietilpst arī ārvalstu banku filiāles un pārstāvniecības. Ārvalstu banka ir banka, kas par tādu atzīta saskaņā ar tās ārvalsts likumiem, kuras teritorijā tā ir reģistrēta. Ārvalstu banku atvēršanas un darbības aizliegums Krievijas Federācijā tika atcelts 1996. gada 1. janvārī. Ārvalstu banku filiāļu un pārstāvniecību darbība ir pakļauta banku darbības tiesiskajam regulējumam Krievijā.

Kredītiestādes var izveidot apvienības un asociācijas, kurām aizliegts veikt bankas operācijas. Viņu darbības mērķis nav peļņas gūšana, bet gan dalīborganizāciju interešu aizsardzība un to centienu koordinēšana dažādās jomās. Krievijā lielākā ir Krievijas Banku asociācija (ARB).

Divu līmeņu struktūras princips tiek īstenots, skaidri likumdošanā nodalot centrālās bankas un visu pārējo banku funkcijas.

Krievijas Federācijas Centrālā banka kā banku sistēmas augstākais līmenis veic monetārās regulēšanas, banku uzraudzības un maksājumu un norēķinu sistēmas pārvaldības funkcijas valstī.

Centrālā banka ir neatkarīga, bet valsts kontrolēta kredītiestāde, kuras galvenie uzdevumi un funkcijas ietver:

• - nacionālās valūtas stabilitātes nodrošināšana, inflācijas minimizācija (skaidras naudas emisija un tās aprites organizēšana), norēķinu sistēmas, kārtības un formu noteikšana, vienotas monetārās politikas izstrāde un īstenošana, naudas aprites regulēšana, valūtas regulēšana un valūtas kontrole;
• - banku sistēmas efektivitātes un stabilitātes nodrošināšana (komercbanku valsts reģistrācija, licenču izsniegšana un atņemšana, grāmatvedības uzskaites noteikumu izveide, banku audita organizēšana, banku uzraudzība, komercbanku galējais kreditors, banku operācijas valdība).

Centrālās bankas organizatoriskā un juridiskā forma ir vienota banka ar 100% valsts līdzdalību tās kapitālā.

Viņš var veikt šo funkciju veikšanai nepieciešamās banku operācijas tikai ar Krievijas un ārvalstu kredītiestādēm, kā arī ar Krievijas Federācijas valdību, valsts varas pārstāvniecības un izpildinstitūcijām, pašvaldībām, valsts nebudžeta fondiem, militārajām vienībām. Krievijas Banka nav tiesīga veikt banku operācijas ar juridiskām personām, kas nav kredītiestādes, un ar fiziskām personām (izņemot militārpersonas un Krievijas Bankas darbiniekus). Tā nevar tieši iekļūt banku tirgū, sniegt aizdevumus tieši uzņēmumiem un organizācijām, un tai nevajadzētu konkurēt ar komercbankām.

Komercbankas un citas kredītorganizācijas veido banku sistēmas otro, zemāko līmeni. Viņi ir starpnieki norēķinos, kreditēšanā un investīcijās.

Komercbankas ir galvenie Centrālās bankas monetārās politikas praktiskās īstenošanas kanāli. Krievijas Federācijas Centrālā banka nosaka komercbankām saistošos noteikumus kredītoperāciju un naudas aprites veikšanai un regulēšanai.