Kredītreitings. Kā pareizi izmantot kredītkarti, lai uzlabotu savu kredītvēsturi? Ja slēdzat aizdevumu, reitings palielinās

07.05.2022

Ja kredītvēsture ir slikta, jums var rasties grūtības saņemt aizdevumus, kredītkartes un veikalu kartes. Tas var arī negatīvi ietekmēt jūsu iespējas iegūt hipotēku jūsu sapņu mājoklim. Ir daudzi veidi, kā uzlabot savu kredītvēsturi, un vislabākā vieta, kur sākt, ir šis raksts!

Soļi

mājasdarbs

Iegūstiet kredītkarti, ja jums tādas vēl nav. Ja jums nav kredītkartes un nekad neesat nodrošinājis aizdevumu, jūsu kredītreitings būs 0 (bet labā nozīmē). Tā kā kredītkaršu uzņēmumiem un kredītiestādēm nav informācijas, ko tās varētu izmantot, lai novērtētu jūsu kredītreitingu. Tu viņiem esi kā tumšs zirgs. Var izrādīties gan uzticams aizņēmējs, gan ne tik ļoti.

Saņemiet bezmaksas kredīta ziņojuma kopiju tiešsaistē. Ir daudz vietņu, kur to var iegūt. Jums ir arī tiesības uz vienu bezmaksas pārskatu gadā. Izmantojiet šo iespēju maksimāli! Vienkārši meklējiet trīs lielākās kredītreitingu aģentūras (TransUnion, Experian, Equifax), izmantojot jebkuru meklētājprogrammu, un jūs atradīsit daudz vietu un veidu, kur un kā iegūt savu kredītvēsturi.

Rūpīgi apskatiet savu kredītvēsturi, lai atrastu acīmredzamas kļūdas. Pat nelielas kļūdas var būtiski ietekmēt jūsu kredītvēsturi. Tāpēc, ja konstatējat neatbilstības, nekavējoties rīkojieties, lai tās novērstu.

Pārskatā atrodiet ierakstus par mazajām kredītu un iekasēšanas aģentūrām un sazinieties ar tām. Lūdziet viņiem sniegt pierādījumus, ka kavētie maksājumi pieder jums, un pārbaudiet jūsu norādīto informāciju. Pastāv iespēja, ka mazie uzņēmumi nevarēs jums sniegt šādu informāciju un jums būs iespēja lūgt noņemt šos datus no jūsu pārskata. Tas nekavējoties uzlabos jūsu kredītvēsturi.
Tas pats attiecas uz uzņēmumiem, kas apvienoti ar citiem uzņēmumiem vai likvidētiem uzņēmumiem. Ja jūsu pieprasīto informāciju viena vai otra iemesla dēļ nevar sniegt, varat pieprasīt, lai attiecīgie ieraksti tiktu izņemti no pārskata un tādējādi gandrīz acumirklī uzlabotu savu kredītvēsturi.

Saņemiet saprātīgu aizdevumu, ja zināt, ka varat to atmaksāt. Apmēram 10% no jūsu vērtējuma ir tā sauktais "konta kokteilis". Citiem vārdiem sakot, pieejamo aizdevumu un kredītu kontu skaits. Ja paņemat nelielu aizdevumu un ātri to atmaksājat, varat uzlabot savu kredītvēsturi.
- Tomēr, ja jums ir nepieciešami vairāki mēneši un/vai gadi, lai atmaksātos, neuzņemieties to. Procentu likmes var ietekmēt jūsu skaidru naudu un apgrūtināt pamatsummas nomaksu. Ņem kredītu tikai tad, ja esi 100% pārliecināts, ka spēsi to atmaksāt.
Sāciet izmantot vecās kredītkartes vēlreiz. Ja jums ir kredītkartes, kuras vairs neizmantojat, aizdevējs var vienkārši izlemt pārtraukt ziņot par konta statusu kredītbirojiem. Tas nav tik slikti, kamēr jūs saprotat, ka ilgāka termiņa konti patiešām uzlabo jūsu kredītreitingu. Tāpēc izņemiet veco kredītkarti, veiciet nelielus periodiskus maksājumus vai laiku pa laikam izmantojiet to, lai iegādātos kino biļetes. Katru mēnesi pilnībā atmaksājiet parādu.

Lai noteiktu aizņēmēja parāda atmaksas iespējamību un pasargātu sevi no zaudējumiem, banka pirms aizdevuma līguma noslēgšanas ar klientu rūpīgi analizē savu maksātspēju. Labākais instruments aizņēmēja uzticamības un ekonomiskās stabilitātes noteikšanai var būt kredītreitings (CR).

Apskatiet divus kredītreitingu pārskata piemērus:

Kā darbojas reitings

Lai aprēķinātu CR, tiek izveidots tā sauktais vērtēšanas modelis. Uz tā pamata aizņēmējam tiek piešķirti punkti.

Kopējais rezultāts ir atkarīgs no šādiem rādītājiem:

maksājumu biežums (35% no visiem rādītājiem) - ja parādi tiek atmaksāti laikā, rezultāts var būt ļoti augsts. Ar biežu kavēšanos banka var pat atteikt aizņēmējam;
aizdevuma termiņš iepriekšējiem kredītiem (15%) – vēlams, lai kredīti tiktu atmaksāti vienmērīgi un uz ilgu laiku. Bankas neatbalsta parādu pirmstermiņa atmaksu;
nenokārtoti kārtējie parādi (30%) – pēc visu maksājumu beigām aizņēmējam ir jābūt vismaz vienai sekundei no saviem ienākumiem. Nenomaksātie kredīti liek bankai atteikt aizņēmējam pakalpojumus vai samazināt aizdevuma summu;
aizdevuma veids (10%) - priekšroka tiek dota ilgtermiņa;
vēršanās biežums finanšu institūcijās (10%) – ja aizņēmēja kredītvēsturē (KI) ir daudz kredītu pieteikumu, tas izraisīs negatīvu aizdevēja attieksmi pret viņu.

Aprēķinu noteikumi

Saskaitot atbilstošos procentuālos datus, tie iegūst kopvērtējumu, kas ļauj korelēt aizņēmēja finansiālo uzticamību ar augstu (100-65%), vidēju (64-35%) vai zemu (34-0%) reitingu. Tas ir atkarīgs no tā, kā finanšu iestāde jūs sagaidīs, piesakoties aizdevumam.
Jo augstāks ir jūsu reitings, jo lielāka iespēja, ka banka jums izsniegs lielu aizdevumu ar zemāku procentu likmi un pat ar atvieglotiem nosacījumiem: bez galvojuma, bez ķīlas, pamatojoties uz finanšu plūsmām.
Ja jums ir slikta kredītvēsture, finanšu iestāde var atteikt jums izsniegt aizdevumu vai sniegt to ar bargiem nosacījumiem (augsti procenti, īss atmaksas termiņš, mazāka summa utt.).

Kā uzzināt savu vērtējumu

Jūs varat iepazīties ar savu kompaktdisku tiešsaistē, izmantojot specializētus pakalpojumus. Parasti šī pakalpojuma cena ir aptuveni 300 rubļu.Ņemiet vērā, ka, atšķirībā no kredītvēstures, pieprasot reitingu, nav jāapstiprina sava identitāte, jāpiekrīt datu apstrādei, bet tikai jānorāda pilns vārds un uzvārds. , sērijas un pases numurs .

Kāpēc kredītņēmējam tas vajadzīgs?

Katram aizņēmējam ir tiesības zināt savu CR, lai:

identificēt bankas pieļautās KI kļūdas, jo tas viņam var izraisīt kredīta atteikumu;
nekļūsti par krāpnieku upuri. Interesanti zināt, ka bieži vien ir iespējams saņemt kredītu uz tā īpašnieka vārda, izmantojot pases kopiju, lai gan viņš pats to var nezināt;
saprast kredīta atteikuma iemeslus;
ceļojot uz ārzemēm, zināt visu par saviem nenokārtotajiem parādiem;
uzzini par debetkartes negatīvu atlikumu, kas tev nav zināms, bet atspoguļots tavā kredītvēsturē.

Vai ir iespējams palielināt savu CR

Lai attiecīgi uzlabotu savu CI un paaugstinātu kredītreitingu, jums ir nepieciešams:

samaksāt parādus, ja tādi ir;
samazināt vienlaicīgi atvērtos līgumus;
biežāk izmantot nelielus īstermiņa kredītus un veikt savlaicīgus maksājumus par tiem;
pārbaudiet savu CI, lai izvairītos no dažādām kļūdām un drukas kļūdām tajā.

Lietderīgi zināt, ka šobrīd CR darbības joma ir paplašinājusies: tā izmantota arī jauno apdrošināšanas prēmiju apmēru, īres depozītu un pat jebkuram amatam pieņemto kandidātu kvalitātes noteikšanai.

Piesakoties aizdevumam un saņēmuši atteikumu, lielākā daļa cilvēku nemaz nemēģina noskaidrot bankas negatīvā lēmuma iemeslu. Parasti bankas darbinieki nekādus paskaidrojumus nesniedz. Topošais kredītņēmējs problēmu risina standarta veidā – viņš dodas uz citu iestādi cerībā iegūt to, ko vēlas. Un ne vienmēr viņa vēlme var piepildīties.

Lai pārliecinātos par viņu līdzekļu atgriešanos, banka rūpīgi pārbauda klientus

Un atteikuma iemesls ir tas, ka pretendentam ir zems kredītreitings. Kas ir šis rādītājs, kā tas veidojas, un visi veidi, kā to palielināt, mēs apsvērsim tālāk.

Tas ir galvenais kredītņēmēja kredītvēstures kvalitātes rādītājs un nosaka tā kredītspēju. Iesniedzot pieteikumu, katram pretendentam tiek piešķirts atbilstošs punktu skaits trīsciparu skaitļa veidā. Saskaņā ar to banka spriež par klienta reālo iespēju atmaksāt paņemto kredītu un, pamatojoties uz to, pieņem lēmumu par aizdevuma izsniegšanu. Tas var ietekmēt arī procentu likmi.

Ir 5 faktori, kas nosaka kredītreitinga līmeni. To ietekme uz aizņēmēja vērtējumu tiek izteikta procentos.

Informācija par maksājumu grafika ievērošanu (35%).Tas ir galvenais rādītājs aizdevējam, jo parāda klienta finanšu disciplīnu. Jūs nevarat cerēt uz augstu rezultātu, ja pagātnē ir bijuši kavēti maksājumi vai pat vērsās tiesā, lai piedzītu parādus.
Esošo parādu apjoms par paņemtajiem kredītiem (30%).Ja parādu slogs "apēd" pusi no ienākumiem, nemaksāšanas risks krasi pieaug. Klients kļūst “neinteresē” par banku.
Kredītvēstures ilgums (15%). Ilgs aizņemto līdzekļu izmantošanas periods liecina par uzticamību, taču tikai ar vienu nosacījumu - apzinīgu atmaksu bez kavēšanās.
Vienlaicīgi atvērto kredītu skaits (10%). Bieža pieteikšanās bankai aizdevuma saņemšanai liecina par klienta finansiālo nestabilitāti.
Ņemto kredītu veidi (10%). Šo rādītāju ietekmē aizdevuma "nopietnība". Labākais variants ir hipotēka. Lai to iegūtu, tiek veikta ļoti rūpīga punktu skaitīšana. Par labu aizņēmēja maksātspēju liecina arī ilgstoša kredītkaršu lietošana ar limita palielināšanu.

Kā palielināt savu punktu skaitu

Pamatojoties uz iepriekš minēto, ir veidi, kā palielināt galveno rādītāju. Šeit ir daži ieteikumi:

Mēģiniet pārbaudīt savu kredītvēsturi un novērst tajā visas kļūdas un kļūdas. To dēļ klientam var tikt atteikts, un pastāvīgas neveiksmes uzreiz ietekmēs stāsta kvalitāti.
Laicīgi veiciet maksājumus, demonstrējiet savu apzinību finansiālo saistību izpildē.
Ja esi līdzaizņēmējs, tad interesējies par sava aizdevuma partnera kredītvēsturi. Viņa zemais vērtējums automātiski pazeminās jūsu vērtējumu.
Lai nepieteiktos bieži un nesaņemtu iespējamu atteikumu, savas iespējas labāk pārbaudīt ar kredīta kalkulatoru. Tagad daudzas bankas piedāvā šo rīku savās vietnēs. Aprēķins ļaus reālistiski novērtēt nākotnes aizdevuma nosacījumus un ikmēneša maksājumu apmēru.
Aizveriet neizmantotās kredītkartes. Viņu lielais skaits runā par pastāvīgām finansiālām grūtībām. Labāk ir atstāt tos, kurus esat lietojis ilgu laiku.
Piesakieties aizdevumam bankā tikai nopietnas nepieciešamības gadījumā.

Šīs īpašības ir jāuzrauga no paša sākuma.

Pēdējā laikā šāda novērtējuma piemērošanas joma ir paplašinājusies. To izmanto ne tikai, lai lemtu par aizņemto līdzekļu izsniegšanu: nepieciešams noteikt apdrošināšanas prēmiju apmēru, ķīlu īrei. Daži darba devēji tam sākuši pievērst uzmanību, pieņemot darbā jaunus darbiniekus.

Kas, jūsuprāt, ir kopīgs jūsu mobilā telefona tarifam ar dzīvokļa īres līgumu? Daudziem ir grūti atbildēt uz šo jautājumu. Taču patiesība ir redzama virspusē – abos gadījumos jums ir nepieciešams pietiekami augsts kredītreitings, lai jums varētu uzticēties dzīvokļa īrēšanai vai telefona plāna izmantošanai, nebaidoties, ka pārkāpsiet maksājuma līgumu. Jo augstāks ir jūsu kredītreitings, jo lielākas ir jūsu izredzes saņemt apstiprinājumu.

Nav noslēpums, ka augstāki kredītreitingi var nozīmēt tādas priekšrocības kā labākas procentu likmes un apdrošināšanas likmes. Bet praktiski runājot, mēs bieži par to neaizdomājamies. Lai saņemtu aizdevumu ar izdevīgiem nosacījumiem, ir nepieciešams nedaudz strādāt.

Neatkarīgi no tā, vai esat iesācējs aizdevumu izsniegšanā vai mēģināt iegūt otru aizdevumu, šie padomi palīdzēs jums izmantot kredītkarti, lai uzlabotu savu kredītvēsturi.

Izvēlieties pareizo kredītkarti un pieturieties pie tās

Jūsu kredītreitings norāda potenciālajiem aizdevējiem, cik labas ir jūsu spējas pārvaldīt savus parādus. Ja jums nekad nav bijusi kredītkarte, aizdevēji neko par jums nezinās, tāpēc jums nebūs kredītkartes.

Par laimi, garantētās vai nodrošinātās kredītkartes ir īpaši izstrādātas tiem, kas vēlas izveidot vai atjaunot kredītvēsturi. Izpildiet mājasdarbu un izvēlieties karti, kas vislabāk atbilst jūsu vajadzībām. Lai gan atlīdzības un papildu "priekšrocības" šāda veida kredītkartēm var nebūt tik iespaidīgas kā pasaules klases kartēm, šis solis ir labs sākumpunkts kredītvēstures veidošanai.

Kad esat saņēmis kredītkarti, ievērojiet maksājuma noteikumus un atbildīgi izturieties pret lietošanas noteikumiem. Bieža pieteikšanās jaunām kredītkartēm var pazemināt Jūsu kredītreitingu – aizdevējiem var šķist, ka Jūs meklējat arvien jaunus kredītus.

Laicīgi samaksājiet savas kredītkartes saistības

Vissvarīgākais, ko varat darīt ar savu kredītkarti, lai uzlabotu savu kredītreitingu, ir savlaicīgi veikt nepieciešamos maksājumus. Tas parādīs potenciālajiem aizdevējiem, ka viņiem nedraud naudas zaudēšana.

35% no jūsu kredītreitinga tiek aprēķināti, pamatojoties uz jūsu maksājumu vēsturi; jo biežāk maksājat laicīgi, jo augstāks ir jūsu vērtējums. Turklāt, lai palielinātu kredītreitingu, maksājumu veikšanai pilnā apmērā nav maza nozīme.

Saglabājiet zemu kredīta atlikumu

Nākamie 30% no jūsu kredītreitinga tiek aprēķināti, pamatojoties uz jūsu kredīta izmantošanas līmeni. Koeficients salīdzina summu, ko jau esat iztērējis savā kredītkartē, ar kopējo kredītlimitu. Efektīvai kredīta izmantošanai ir jāsaglabā kredītkartes atlikums vismaz 30% apmērā no kopējā limita. Piemēram, pieņemsim, ka jums ir divas kredītkartes ar kopējo limitu 5000 USD. Saglabājot savu bilanci USD 1500 (5000 x 30%), tas palīdzēs uzlabot jūsu kredītreitingu.

Ir svarīgi ņemt vērā, ka atkarībā no nejaušā mēneša laika, kurā tiek aprēķināts jūsu kredītreitings, jums var būt augsts lietošanas līmenis, pat ja maksājat rēķinu pilnībā. Sekojiet līdzi savam kredīta izlietojumam: ja tas tuvojas 30%, maksājiet tūlīt, lai jūsu attiecība būtu zema — tas palīdzēs uzlabot jūsu kredītreitingu.

Saglabājiet savus kredītkontus atvērtus

Aizdevēji vienmēr vēlas būt pārliecināti par tavām spējām kredītu izmantot atbildīgi un uzraudzīs uz cik ilgu laiku aizņemies. Šī kredītvēsture nodrošinās jums līdz pat 15% kredītreitingu.

Kredītkaršu atvēršana un aizvēršana, lai saņemtu reklāmas piedāvājumus un reģistrēšanās bonusus, var sabojāt jūsu kredītvēsturi. Ja jums ir nepieciešams aizvērt karti, atcerieties, ka tas var samazināt laiku, kad aizdevēji uzskata, ka jums ir kredīts. Jo ilgāk jūsu konti būs atvērti, jo labāks būs jūsu kredītreitings.

Kā es varu uzlabot savu kredītvēsturi?

Kredītkartes, ja tās tiek izmantotas stratēģiski, var ievērojami uzlabot jūsu kredītreitingu.
Lai uzlabotu savu kredītreitingu ar kredītkarti:

Atrodiet garantētu vai nodrošinātu kredītkarti un izmantojiet to.
Laicīgi veiciet nepieciešamos maksājumus. Ja iespējams, pilnībā nomaksājiet parādu.
Ja nepieciešams, izmantojiet savu kredītu ne vairāk kā 30% no limita ar maksājumu mēneša vidū.
Saglabājiet savu veco kontu atvērtu.

Kredītvēstures izveidošana vai atjaunošana var šķist biedējošs uzdevums. Bet, pareizi un atbildīgi lietojot, kredītkartes var izmantot kā instrumentu, lai iegūtu jaunas priekšrocības, ko sniedz labs kredītreitings. Esiet piesardzīgs ar kredītkartēm par pārmērīgu tēriņu — nepareiza izmantošana samazinās jūsu kredītvēsturi un radīs dārgus maksājumu kavējumus un procentus.