Վարկային վարկանիշ. Ինչպե՞ս ճիշտ օգտագործել վարկային քարտը՝ ձեր վարկային հաշիվը բարելավելու համար: Եթե ​​վարկը փակում ես, վարկանիշը բարձրանում է

Վատ վարկի դեպքում դուք կարող եք դժվարություններ ունենալ այնպիսի բաներ ստանալ, ինչպիսիք են վարկերը, վարկային քարտերը և խանութի քարտերը: Դա կարող է նաև բացասաբար ազդել ձեր երազանքի տան հիփոթեք ստանալու հնարավորությունների վրա: Ձեր վարկային հաշիվը բարելավելու բազմաթիվ եղանակներ կան, և սկսելու լավագույն տեղը այս հոդվածն է:

Քայլեր

Տնային աշխատանք

Ստացեք վարկային քարտ, եթե դեռ չունեք:Եթե ​​չունեք վարկային քարտ և երբեք վարկ չեք ապահովել, ձեր վարկային միավորը կլինի 0 (բայց լավ իմաստով): Քանի որ վարկային քարտերի ընկերությունները և վարկատու կազմակերպությունները չունեն այն տեղեկատվությունը, որը նրանք կարող են օգտագործել ձեր վարկային միավորը գնահատելու համար: Դու նրանց համար մութ ձիու պես ես։ Դուք կարող եք պարզվել, որ և՛ վստահելի վարկառու եք, և՛ ոչ այնքան:

Ստացեք ձեր վարկային զեկույցի անվճար պատճենը առցանց:Կան բազմաթիվ կայքեր, որտեղ դուք կարող եք ստանալ այն: Դուք նաև իրավունք ունեք տարեկան մեկ անվճար զեկույցի: Օգտվե՛ք այս հնարավորությունից առավելագույնը: Պարզապես որոնեք երեք հիմնական վարկային վարկանիշային գործակալությունները (TransUnion, Experian, Equifax)՝ օգտագործելով ցանկացած որոնողական համակարգ, և դուք կգտնեք տոննա վայրեր և ուղիներ, որտեղ և ինչպես ստանալ ձեր վարկային զեկույցը:

Լավ նայեք ձեր վարկային զեկույցին ակնհայտ սխալների համար:Նույնիսկ փոքր սխալները կարող են մեծ ազդեցություն ունենալ ձեր վարկային միավորի վրա: Հետևաբար, եթե անհամապատասխանություններ եք գտնում, անհապաղ միջոցներ ձեռնարկեք դրանք վերացնելու համար:

• Հաշվետվության մեջ գտեք փոքր վարկերի և հավաքագրման գործակալությունների գրառումները և կապվեք նրանց հետ: Խնդրեք նրանց ներկայացնել ապացույցներ, որ ժամկետանց վճարումները պատկանում են ձեզ և ուսումնասիրեք ձեր նշած մանրամասները: Հնարավորություն կա, որ փոքր ընկերությունները չկարողանան ձեզ տրամադրել նման տեղեկատվություն, և դուք հնարավորություն կունենաք խնդրել նրանց հեռացնել այդ տվյալները ձեր զեկույցից։ Սա անմիջապես կբարելավի ձեր վարկային հաշիվը:
• Նույնը վերաբերում է այլ ընկերությունների հետ միավորված կամ լուծարված ընկերություններին։ Եթե ​​ձեր հայցած տեղեկատվությունը այս կամ այն ​​պատճառով չի կարող տրամադրվել, կարող եք պահանջել, որ համապատասխան գրառումները հանվեն զեկույցից և դրանով իսկ գրեթե ակնթարթորեն բարելավել ձեր վարկային կարգավիճակը:

1. Ստացեք ողջամիտ վարկ, եթե հաստատ գիտեք, որ կարող եք այն մարել։Ձեր վարկանիշի մոտ 10%-ը այսպես կոչված «հաշվի կոկտեյլն» է։ Այսինքն՝ հասանելի վարկերի և վարկային հաշիվների քանակը։ Եթե ​​փոքր վարկ եք վերցնում և արագ մարում այն, կարող եք բարելավել ձեր վարկային հաշիվը:

   • Այնուամենայնիվ, եթե ձեզանից մի քանի ամիս և/կամ տարիներ են պահանջվում մարելու համար, մի վերցրեք այն: Տոկոսադրույքները կարող են խլել ձեր կանխիկ գումարը և դժվարացնել ձեր մայր գումարի մարումը: Վարկ վերցրեք միայն այն դեպքում, եթե 100%-ով վստահ եք, որ կարող եք այն մարել։

2. Սկսեք նորից օգտագործել ձեր հին վարկային քարտերը:Եթե ​​դուք ունեք վարկային քարտեր, որոնք այլևս չեք օգտագործում, վարկատուն կարող է պարզապես որոշել դադարեցնել հաշվետվության կարգավիճակի մասին վարկային բյուրոներին: Դա այնքան էլ վատ չէ, մինչև չհասկանաք, որ ավելի երկարաժամկետ հաշիվներն իրականում բարելավում են ձեր վարկային հաշիվը: Այսպիսով, հանեք ձեր հին վարկային քարտը, կատարեք փոքր պարբերական վճարումներ կամ օգտագործեք այն երբեմն կինոյի տոմսեր գնելու համար: Ամեն ամիս ամբողջությամբ մարեք ձեր պարտքը:

Վարկառուի կողմից պարտքը մարելու հավանականությունը որոշելու և վնասներից պաշտպանվելու համար բանկը, նախքան հաճախորդի հետ վարկային պայմանագիր կնքելը, մանրակրկիտ վերլուծում է նրա վճարունակությունը: Վարկառուի հուսալիությունը և տնտեսական կայունությունը որոշելու լավագույն գործիքը կարող է լինել վարկային վարկանիշը (CR):

Ստուգեք վարկային միավորի հաշվետվության երկու օրինակ.

Ինչպես է աշխատում վարկանիշը

CR-ն հաշվարկելու համար ստեղծվում է այսպես կոչված գնահատման մոդել: Դրա հիման վրա միավորներ են նշանակվում վարկառուին:


Ընդհանուր գնահատականը կախված է հետևյալ ցուցանիշներից.

• վճարումների հաճախականությունը (բոլոր միավորների 35%-ը) - եթե պարտքերը ժամանակին մարվեն, ապա միավորը կարող է շատ բարձր լինել: Հաճախակի ուշացումներով բանկը կարող է նույնիսկ հրաժարվել վարկառուից.
• վարկի ժամկետ նախկին վարկերի համար (15%) - ցանկալի է, որ վարկերը մարվեն հավասարաչափ և երկարաժամկետ: Պարտքի վաղաժամկետ մարումը բանկերի կողմից չի ողջունվում.
• չմարված ընթացիկ պարտքեր (30%) - բոլոր վճարումների ավարտից հետո վարկառուն պետք է ունենա իր եկամտի առնվազն մեկ վայրկյանը: Չմարված վարկերը ստիպում են բանկին հրաժարվել վարկառուին մատուցվող ծառայություններից կամ նվազեցնել վարկի գումարը.
• վարկի տեսակը (10%) - նախապատվությունը տրվում է երկարաժամկետին.
• Ֆինանսական հաստատություններին դիմելու հաճախականությունը (10%) - եթե վարկառուի վարկային պատմության մեջ (CI) վարկերի համար շատ դիմումներ կան, դա կառաջացնի վարկատուի բացասական վերաբերմունքը նրա նկատմամբ:

Հաշվարկի կանոններ

Համապատասխան տոկոսային տվյալները գումարելով՝ նրանք ստանում են ընդհանուր վարկանիշ, որը թույլ է տալիս փոխառուի ֆինանսական հուսալիությունը փոխկապակցել բարձր (100-65%), միջին (64-35%) կամ ցածր (34-0%) վարկանիշի հետ։ Դա կախված է նրանից, թե ֆինանսական հաստատությունը ինչպես կդիմավորի ձեզ վարկի համար դիմելիս:
Որքան բարձր լինի ձեր վարկանիշը, այնքան ավելի հավանական է, որ բանկը ձեզ կտրամադրի մեծ վարկ ավելի ցածր տոկոսադրույքով և նույնիսկ արտոնյալ պայմաններով՝ առանց երաշխիքի, առանց գրավի, ֆինանսական հոսքերի հիման վրա:
Եթե ​​դուք ունեք վատ վարկային պատմություն, ֆինանսական հաստատությունը կարող է հրաժարվել ձեզ վարկ տրամադրելուց կամ այն ​​տրամադրել խիստ պայմաններով (բարձր տոկոսադրույք, մարման կարճ ժամկետ, ավելի փոքր գումար և այլն):

Ինչպես պարզել ձեր վարկանիշը

Ձեր ձայնասկավառակին կարող եք ծանոթանալ առցանց՝ մասնագիտացված ծառայությունների միջոցով։ Որպես կանոն, այս ծառայության գինը մոտ 300 ռուբլի է: Նկատի ունեցեք, որ, ի տարբերություն վարկային պատմության, վարկանիշ խնդրելիս ձեզ հարկավոր չէ հաստատել ձեր ինքնությունը, համաձայնել տվյալների մշակմանը, այլ պարզապես պետք է նշել ձեր լրիվ անունը: , սերիան և անձնագրի համարը .

Ինչու՞ է դա անհրաժեշտ վարկառուին:

Յուրաքանչյուր վարկառու իրավունք ունի իմանալու իր CR-ն, որպեսզի.

• բացահայտել բանկի կողմից թույլ տրված CI-ի սխալները, քանի որ դա կարող է հանգեցնել նրան վարկի մերժմանը.
• խաբեբաների զոհ մի դարձեք. Հետաքրքիր է իմանալ, որ հաճախ հնարավոր է վարկ ստանալ իր սեփականատիրոջ անունով՝ օգտագործելով անձնագրի պատճենը, թեև նա ինքը կարող է տեղյակ չլինել այդ մասին.
• հասկանալ վարկ ստանալուց հրաժարվելու պատճառները.
• արտասահման մեկնելիս ամեն ինչ իմացեք նրանց չմարված պարտքերի մասին.
• պարզեք դեբետային քարտի բացասական մնացորդի մասին, որը ձեզ հայտնի չէ, բայց արտացոլված է ձեր վարկային պատմության մեջ:

Հնարավո՞ր է բարձրացնել ձեր CR-ն

Ձեր CI-ն բարելավելու համար, համապատասխանաբար, ձեր վարկային վարկանիշը բարձրացնելու համար դուք պետք է.

• վճարել ապառքները, եթե այդպիսիք կան.
• նվազագույնի հասցնել միաժամանակ բաց պայմանագրերը.
• ավելի հաճախ օգտագործել փոքր կարճաժամկետ վարկեր և ժամանակին կատարել դրանց վճարումները.
• ստուգեք ձեր CI-ն՝ դրանում տարբեր սխալներից և տառասխալներից խուսափելու համար:

Օգտակար է իմանալ, որ ներկայումս CR-ի շրջանակն ընդլայնվել է. այն օգտագործվել է նաև ապահովագրավճարների, վարձակալության ավանդների և նույնիսկ ցանկացած պաշտոնում ընդունվող թեկնածուների որակի որոշման համար:

Վարկի համար դիմելով և մերժում ստանալով՝ մարդկանց մեծ մասը չի էլ փորձում պարզել բանկի բացասական որոշման պատճառը։ Բանկի աշխատակիցները, որպես կանոն, բացատրություններ չեն տալիս։ Ապագա վարկառուն խնդիրը լուծում է ստանդարտ ձևով՝ նա գնում է այլ հաստատություն՝ իր ուզածին հասնելու ակնկալիքով։ Եվ միշտ չէ, որ նրա ցանկությունը կարող է իրականանալ։

Նրանց միջոցների վերադարձի մեջ համոզվելու համար բանկը ուշադիր զննում է հաճախորդներին

Իսկ մերժման պատճառն այն է, որ դիմորդն ունի ցածր վարկային վարկանիշ։ Ինչ է այս ցուցանիշը, ինչպես է այն ձևավորվում և այն բարձրացնելու բոլոր ուղիները, մենք կքննարկենք ստորև:

Սա վարկառուի վարկային պատմության որակի հիմնական ցուցանիշն է և որոշում նրա վարկունակությունը։ Հայտ ներկայացնելիս յուրաքանչյուր դիմորդին տրվում է համապատասխան միավորային միավոր՝ եռանիշ թվի տեսքով: Ըստ այդմ՝ բանկը դատում է հաճախորդի կողմից վերցված վարկը մարելու իրական հնարավորությունը և դրա հիման վրա որոշում է կայացնում վարկ տրամադրելու մասին։ Դա կարող է ազդել նաև տոկոսադրույքի վրա:

Կան 5 գործոն, որոնք որոշում են վարկային վարկանիշի մակարդակը. Դրանց ազդեցությունը վարկառուի գնահատման վրա արտահայտվում է տոկոսով:

• Տեղեկատվություն վճարման ժամանակացույցին համապատասխանության մասին (35%).Սա հիմնական ցուցանիշ է վարկատուի համար, քանի որ ցույց է տալիս հաճախորդի ֆինանսական կարգապահությունը: Դուք չեք կարող հույս ունենալ բարձր գնահատականի վրա, եթե նախկինում եղել են ժամկետանց վճարումներ կամ նույնիսկ դիմել դատարան՝ պարտքերը գանձելու համար:
• Վերցված վարկերի գծով առկա պարտքերի չափը (30%)..Եթե պարտքի բեռը «ուտում է» եկամտի կեսը, ապա չվճարելու ռիսկը կտրուկ մեծանում է։ Հաճախորդը դառնում է «չհետաքրքրված» բանկի նկատմամբ:
• Վարկային պատմության տևողությունը (15%).. Փոխառված միջոցների երկարատև օգտագործումը վկայում է հուսալիության մասին, բայց միայն մեկ պայմանով՝ բարեխիղճ մարում առանց ուշացման:
• Միաժամանակ բացված վարկերի քանակը (10%). Հաճախակի դիմելը բանկ վարկի համար վկայում է հաճախորդի ֆինանսական անկայունության մասին:
• Վերցված վարկերի տեսակները (10%).. Այս ցուցանիշի վրա ազդում է վարկի «լրջությունը»։ Լավագույն տարբերակը հիփոթեքն է։ Այն ձեռք բերելու համար կատարվում է շատ մանրակրկիտ գնահատում։ Վարկային քարտերի երկարաժամկետ օգտագործումը՝ սահմանաչափի ավելացմամբ, նույնպես վկայում է վարկառուի լավ վճարունակության մասին։

Ինչպես բարձրացնել ձեր միավորը

Ելնելով վերը նշվածից, կան հիմնական ցուցանիշը բարձրացնելու ուղիներ: Ահա որոշ առաջարկություններ.

• Փորձեք ստուգել ձեր վարկային պատմությունը և վերացնել դրանում առկա բոլոր սխալներն ու սխալները: Դրանց պատճառով հաճախորդը կարող է մերժվել, և մշտական ​​ձախողումները անմիջապես կազդեն պատմության որակի վրա:
• Ժամանակին կատարեք վճարումները, դրսևորեք ձեր բարեխիղճությունը ձեր ֆինանսական պարտավորությունները կատարելու հարցում։
• Եթե ​​դուք համավարկառու եք, ապա հետաքրքրվեք ձեր վարկային գործընկերոջ վարկային պատմությունով: Նրա ցածր վարկանիշն ինքնաբերաբար կիջեցնի ձերը:
• Որպեսզի հաճախ չդիմեք ու հնարավոր մերժում չստանաք, ավելի լավ է ձեր շանսերը ստուգեք վարկի հաշվիչով։ Այժմ շատ բանկեր տրամադրում են այս գործիքը իրենց կայքերում: Հաշվարկը թույլ կտա իրատեսորեն գնահատել ապագա վարկի պայմանները և ամսական վճարումների չափը։
• Փակեք չօգտագործված վարկային քարտերը: Նրանց մեծ թիվը խոսում է մշտական ​​ֆինանսական դժվարությունների մասին։ Ավելի լավ է թողնել նրանց, որոնք երկար ժամանակ օգտագործել եք։
• Վարկի համար դիմեք բանկին միայն լուրջ անհրաժեշտության դեպքում։

Այս բնութագրերը պետք է վերահսկվեն հենց սկզբից:

Վերջերս նման գնահատման կիրառման շրջանակն ընդլայնվել է։ Այն օգտագործվում է ոչ միայն փոխառու միջոցների թողարկման վերաբերյալ որոշումներ կայացնելու համար. պահանջվում է սահմանել ապահովագրավճարների չափը, վարձակալության համար գրավի դիմաց: Որոշ գործատուներ սկսել են դրան ուշադրություն դարձնել նոր աշխատողներ ընդունելիս։

Ի՞նչ եք կարծում, ի՞նչ ընդհանրություն ունի ձեր բջջային հեռախոսի սակագինը բնակարանի վարձակալության պայմանագրի հետ: Շատերը դժվարանում են պատասխանել այս հարցին։ Բայց ճշմարտությունը երևում է. երկուսն էլ պահանջում են, որ դուք ունենաք արժանապատիվ բարձր վարկային միավոր, որ ձեզ վստահեն բնակարան վարձել կամ օգտագործել հեռախոսային պլան՝ առանց վախենալու, որ դուք կխախտեք վճարման պայմանագիրը: Որքան բարձր է ձեր վարկային միավորը, այնքան ավելի մեծ են ձեր հաստատման հնարավորությունները:

Գաղտնիք չէ, որ ավելի բարձր վարկային միավորները կարող են վերածվել այնպիսի առավելությունների, ինչպիսիք են ավելի լավ տոկոսները և ապահովագրական դրույքաչափերը: Բայց գործնականում մենք հաճախ չենք մտածում այդ մասին։ Շահավետ պայմաններով վարկ ստանալը որոշակի աշխատանք է պահանջում։

Անկախ նրանից, թե դուք նոր եք վարկավորում կամ փորձում եք երկրորդ վարկ ստանալ, այս խորհուրդները կօգնեն ձեզ օգտագործել կրեդիտ քարտը՝ ձեր վարկային հաշիվը բարելավելու համար:

Ընտրեք ճիշտ վարկային քարտը և մնացեք դրա հետ

Ձեր վարկային միավորը պոտենցիալ վարկատուներին ասում է, թե որքան լավ է ձեր սեփական պարտքը կառավարելու ձեր ունակությունը: Եթե ​​դուք երբեք վարկային քարտ չեք ունեցել, ապա վարկատուները ձեր մասին ոչինչ չեն իմանա, ուստի դուք վարկային միավորներ չեք ունենա:

Բարեբախտաբար, երաշխավորված կամ ապահովված վարկային քարտերը հատուկ նախագծված են նրանց համար, ովքեր ցանկանում են ստեղծել կամ վերակառուցել վարկային պատմություն: Կատարեք ձեր տնային աշխատանքը և ընտրեք այն քարտը, որը լավագույնս համապատասխանում է ձեր կարիքներին: Թեև այս տեսակի վարկային քարտերի պարգևներն ու լրացուցիչ «օգուտները» կարող են այնքան տպավորիչ չլինել, որքան համաշխարհային կարգի քարտերի համար, այս քայլը լավ մեկնարկային կետ է ձեր վարկային պատմությունը կառուցելու համար:

Վարկային քարտ ստանալուց հետո հավատարիմ մնացեք վճարման պայմաններին և պատասխանատվությամբ վերաբերվեք օգտագործման պայմաններին: Նոր վարկային քարտերի հաճախակի դիմումները կարող են նվազեցնել ձեր վարկային միավորը. վարկատուները կարող են մտածել, որ դուք ավելի ու ավելի շատ նոր վարկեր եք փնտրում:

Ժամանակին վճարեք ձեր կրեդիտ քարտի պարտավորությունները

Ամենակարևոր բանը, որ կարող եք անել ձեր վարկային քարտի հետ՝ ձեր վարկային հաշիվը բարելավելու համար, ձեր պահանջվող վճարումները ժամանակին կատարելն է: Սա ցույց կտա պոտենցիալ վարկատուներին, որ նրանք փող կորցնելու վտանգի տակ չեն:

Ձեր վարկային միավորի 35%-ը հաշվարկվում է ձեր վճարումների պատմության հիման վրա. որքան հաճախ եք վճարում ժամանակին, այնքան բարձր է ձեր վարկանիշը: Բացի այդ, վարկային միավորների բարձրացման համար փոքր նշանակություն չունի վճարումների ամբողջական կատարումը։

Պահպանեք ձեր վարկային մնացորդը ցածր

Ձեր վարկային միավորի հաջորդ 30%-ը հաշվարկվում է ձեր վարկի օգտագործման մակարդակի հիման վրա: Հարաբերակցությունը համեմատում է ձեր կրեդիտ քարտի վրա արդեն ծախսած գումարը ձեր ընդհանուր վարկային սահմանաչափի հետ: Վարկի արդյունավետ օգտագործումը պահանջում է, որ դուք պահեք ձեր վարկային քարտի մնացորդը ձեր ընդհանուր սահմանաչափի առնվազն 30%-ը: Օրինակ, ենթադրենք, որ դուք ունեք 5000 ԱՄՆ դոլար ընդհանուր սահմանաչափով երկու վարկային քարտ: Ձեր հաշվեկշիռը $1,500 (5,000 x 30%) պահելը կօգնի բարձրացնել ձեր վարկային հաշիվը:

Կարևոր է նշել, որ կախված ամսվա պատահական ժամանակից, որում հաշվարկվում է ձեր վարկային միավորը, դուք կարող եք ունենալ օգտագործման բարձր տոկոսադրույք, նույնիսկ եթե վճարեք ձեր հաշիվն ամբողջությամբ: Հետևեք ձեր վարկի օգտագործմանը. եթե այն մոտենում է 30%-ին, վճարեք հիմա՝ ձեր հարաբերակցությունը ցածր պահելու համար, դա կօգնի բարելավել ձեր վարկային հաշիվը:

Ձեր վարկային հաշիվները բաց պահեք

Վարկատուները միշտ ցանկանում են վստահ լինել ձեր վարկը պատասխանատու կերպով օգտագործելու ունակության մեջ և կհետևեն, թե որքան ժամանակ եք պարտք վերցնում: Այս վարկային պատմությունը ձեզ կբերի մինչև 15% վարկային միավոր:

Գովազդային առաջարկների և գրանցման բոնուսների համար վարկային քարտերի բացումը և փակումը կարող է վնասել ձեր վարկային հաշիվը: Եթե ​​Ձեզ անհրաժեշտ է փակել քարտը, հիշեք, որ դա կարող է նվազեցնել այն ժամանակը, երբ վարկատուները կարծում են, որ դուք վարկ ունեք: Որքան երկար լինեն ձեր հաշիվները բաց, այնքան ավելի լավ կլինի ձեր վարկային հաշիվը:

Ինչպե՞ս կարող եմ բարելավել իմ վարկային հաշիվը:

Վարկային քարտերը, ռազմավարական օգտագործման դեպքում, կարող են զգալիորեն բարելավել ձեր վարկային հաշիվը:
Վարկային քարտով ձեր վարկային հաշիվը բարելավելու համար՝

• Գտեք երաշխավորված կամ ապահովված վարկային քարտ և օգտագործեք այն:
• Ժամանակին կատարեք պահանջվող վճարումները: Հնարավորության դեպքում ամբողջությամբ մարեք ձեր պարտքը:
• Անհրաժեշտության դեպքում օգտագործեք ձեր վարկը ոչ ավելի, քան սահմանաչափի 30%-ը ամսվա կեսին վճարմամբ:
• Բաց պահեք ձեր հին հաշիվը:

Ձեր վարկային պատմության կառուցումը կամ վերակառուցումը կարող է դժվար գործ թվալ: Բայց երբ օգտագործվում են պատշաճ և պատասխանատու կերպով, վարկային քարտերը կարող են օգտագործվել որպես նոր առավելություններ ձեռք բերելու գործիք, որոնք գալիս են լավ վարկային միավորով: Զգույշ եղեք վարկային քարտերի հետ կապված ավելորդ ծախսերի հետ. չարաշահումը կնվազեցնի ձեր վարկային միավորը և կհանգեցնի թանկարժեք ուշ վճարումների և տոկոսների: