Kreditbeurteilung. Wie kann man eine Kreditkarte richtig einsetzen, um seine Kreditwürdigkeit zu verbessern? Wenn Sie das Darlehen schließen, steigt das Rating

07.05.2022

Bei schlechter Kreditwürdigkeit haben Sie möglicherweise Schwierigkeiten, Dinge wie Kredite, Kreditkarten und Kundenkarten zu bekommen. Es kann sich auch negativ auf Ihre Chancen auswirken, eine Hypothek auf Ihr Traumhaus zu erhalten. Es gibt viele Möglichkeiten, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, und der beste Ausgangspunkt ist dieser Artikel!

Schritte

Hausarbeit

Holen Sie sich eine Kreditkarte, wenn Sie noch keine haben. Wenn Sie keine Kreditkarte haben und sich noch nie einen Kredit gesichert haben, ist Ihre Kreditwürdigkeit 0 (aber auf eine gute Art und Weise). Weil Kreditkartenunternehmen und Kreditinstitute nicht über die Informationen verfügen, mit denen sie Ihre Kreditwürdigkeit beurteilen können. Du bist für sie wie ein dunkles Pferd. Sie können sich sowohl als vertrauenswürdiger Kreditnehmer als auch als weniger erweisen.

Holen Sie sich eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft online. Es gibt viele Websites, wo Sie es bekommen können. Sie haben außerdem Anspruch auf einen kostenlosen Bericht pro Jahr. Nutzen Sie diese Gelegenheit! Suchen Sie einfach mit einer beliebigen Suchmaschine nach den drei großen Ratingagenturen (TransUnion, Experian, Equifax) und Sie werden unzählige Orte und Möglichkeiten finden, wo und wie Sie Ihre Kreditauskunft in die Hände bekommen.

Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft auf offensichtliche Fehler. Auch kleine Fehler können einen großen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit haben. Wenn Sie also Inkonsistenzen finden, ergreifen Sie sofort Maßnahmen, um diese zu beseitigen.

Finden Sie Aufzeichnungen von kleinen Kredit- und Inkassobüros im Bericht und kontaktieren Sie sie. Bitten Sie sie, nachzuweisen, dass die überfälligen Zahlungen Ihnen gehören, und gehen Sie die von Ihnen angegebenen Details durch. Es besteht die Möglichkeit, dass kleine Unternehmen Ihnen solche Informationen nicht zur Verfügung stellen können, und Sie haben die Möglichkeit, sie zu bitten, diese Daten aus Ihrem Bericht zu entfernen. Dadurch wird Ihre Kreditwürdigkeit sofort verbessert.
Gleiches gilt für Gesellschaften, die mit anderen Gesellschaften verschmolzen oder liquidiert werden. Wenn die von Ihnen angeforderten Informationen aus dem einen oder anderen Grund nicht bereitgestellt werden können, können Sie beantragen, dass die entsprechenden Einträge aus dem Bericht entfernt werden, und dadurch Ihre Kreditwürdigkeit fast sofort verbessern.

Holen Sie sich einen angemessenen Kredit, wenn Sie sicher sind, dass Sie ihn zurückzahlen können. Etwa 10% Ihrer Bewertung sind der sogenannte „Kontococktail“. Mit anderen Worten, die Anzahl der verfügbaren Kredite und Kreditkonten. Wenn Sie einen Kleinkredit aufnehmen und schnell zurückzahlen, können Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern.
- Wenn es jedoch mehrere Monate und/oder Jahre dauert, bis Sie sich amortisiert haben, nehmen Sie es nicht an. Zinssätze können Ihr Geld belasten und die Rückzahlung Ihres Kapitals erschweren. Nehmen Sie einen Kredit nur auf, wenn Sie zu 100 % sicher sind, dass Sie ihn zurückzahlen können.
Verwenden Sie wieder Ihre alten Kreditkarten. Wenn Sie Kreditkarten haben, die Sie nicht mehr verwenden, kann der Kreditgeber einfach entscheiden, den Status des Kontos nicht mehr an die Kreditauskunfteien zu melden. Es ist nicht so schlimm, bis Sie feststellen, dass längerfristige Konten Ihre Kreditwürdigkeit tatsächlich verbessern. Nehmen Sie also Ihre alte Kreditkarte heraus, tätigen Sie kleine wiederkehrende Zahlungen oder verwenden Sie sie gelegentlich, um Kinokarten zu kaufen. Zahlen Sie Ihre Schulden jeden Monat vollständig ab.

Um die Wahrscheinlichkeit der Rückzahlung des Kreditnehmers zu bestimmen und sich vor Verlusten zu schützen, analysiert die Bank vor Abschluss eines Kreditvertrags mit einem Kunden sorgfältig dessen Zahlungsfähigkeit. Das beste Instrument zur Bestimmung der Zuverlässigkeit und wirtschaftlichen Stabilität eines Kreditnehmers kann ein Kreditrating (CR) sein.

Sehen Sie sich zwei Beispiele für einen Kredit-Score-Bericht an:

So funktioniert die Bewertung

Zur Berechnung der CR wird ein sogenanntes Scoring-Modell erstellt. Auf seiner Grundlage werden dem Kreditnehmer Punkte zugeordnet.

Die Gesamtpunktzahl hängt von folgenden Indikatoren ab:

Zahlungshäufigkeit (35 % aller Bewertungen) - Wenn Schulden pünktlich zurückgezahlt werden, kann die Bewertung sehr hoch sein. Bei häufigen Verzögerungen kann die Bank den Kreditnehmer sogar ablehnen;
Kreditlaufzeit für frühere Kredite (15%) - Es ist wünschenswert, dass Kredite gleichmäßig und langfristig zurückgezahlt werden. Eine vorzeitige Rückzahlung von Schulden wird von den Banken nicht begrüßt;
ausstehende laufende Schulden (30%) - nach Ende aller Zahlungen muss der Kreditnehmer mindestens eine Sekunde über sein Einkommen verfügen. Ausstehende Kredite zwingen die Bank, Leistungen gegenüber dem Kreditnehmer zu verweigern oder die Kreditsumme zu kürzen;
Art des Darlehens (10%) - Langfristig wird bevorzugt;
Häufigkeit der Beantragung bei Finanzinstituten (10%) - Wenn es in der Kredithistorie (CI) des Kreditnehmers viele Kreditanträge gibt, führt dies zu einer negativen Einstellung des Kreditgebers ihm gegenüber.

Berechnungsregeln

Durch die Addition der entsprechenden Prozentangaben erhalten sie eine Gesamtbewertung, die es Ihnen ermöglicht, die finanzielle Zuverlässigkeit des Kreditnehmers mit einer hohen (100-65%), mittleren (64-35%) oder niedrigen (34-0%) Bewertung zu korrelieren Es hängt davon ab, wie ein Finanzinstitut Sie bei der Beantragung eines Kredits entgegennimmt.
Je höher Ihr Rating, desto wahrscheinlicher wird Ihnen die Bank einen großen Kredit zu einem niedrigeren Zinssatz und sogar zu Vorzugskonditionen gewähren: ohne Bürgschaft, ohne Sicherheiten, auf Basis von Finanzströmen.
Wenn Sie eine schlechte Kredithistorie haben, kann es sein, dass ein Finanzinstitut die Vergabe eines Darlehens verweigert oder es zu harten Bedingungen gewährt (hohe Zinsen, kurze Rückzahlungsfrist, geringerer Betrag usw.).

So finden Sie Ihre Bewertung heraus

Sie können sich online über spezialisierte Dienste mit Ihrer CD vertraut machen. In der Regel beträgt der Preis für diesen Service Rubel 300. Beachten Sie, dass Sie im Gegensatz zu einer Kredithistorie bei der Anforderung einer Bewertung nicht Ihre Identität bestätigen und der Datenverarbeitung zustimmen müssen, sondern nur Ihren vollständigen Namen angeben müssen , Serien - und Passnummer .

Warum braucht es der Kreditnehmer?

Jeder Kreditnehmer hat das Recht, seine CR zu kennen, um:

Fehler im CI der Bank zu identifizieren, da dies dazu führen kann, dass ihm ein Kredit verweigert wird;
Werden Sie kein Opfer von Betrügern. Es ist interessant zu wissen, dass es oft möglich ist, ein Darlehen auf den Namen des Eigentümers mit einer Passkopie zu erhalten, obwohl er selbst sich dessen möglicherweise nicht bewusst ist;
die Gründe für die Ablehnung eines Kredits verstehen;
bei Auslandsreisen alles über ihre ausstehenden Schulden wissen;
Informieren Sie sich über einen negativen Kontostand auf einer Debitkarte, der Ihnen nicht bekannt ist, sich aber in Ihrer Kredithistorie widerspiegelt.

Ist es möglich, Ihre CR zu erhöhen?

Um Ihr CI zu verbessern bzw. Ihre Bonität zu erhöhen, müssen Sie:

Zahlungsrückstände, falls vorhanden;
gleichzeitig offene Kontrakte minimieren;
verwenden Sie häufiger kleine kurzfristige Kredite und leisten Sie rechtzeitige Zahlungen;
Überprüfen Sie Ihr CI, um verschiedene Fehler und Tippfehler darin zu vermeiden.

Es ist nützlich zu wissen, dass sich der Geltungsbereich des CR derzeit erweitert hat: Es wurde auch verwendet, um die neue Höhe der Versicherungsprämien, Mietkautionen und sogar die Qualität der für jede Position akzeptierten Kandidaten zu bestimmen.

Nachdem Sie einen Kredit beantragt und eine Ablehnung erhalten haben, versuchen die meisten Menschen nicht einmal, den Grund für die negative Entscheidung der Bank herauszufinden. Bankangestellte geben in der Regel keine Erklärungen ab. Der zukünftige Kreditnehmer löst das Problem auf übliche Weise - er geht zu einer anderen Einrichtung in der Hoffnung, das zu bekommen, was er will. Und nicht immer kann sein Wunsch in Erfüllung gehen.

Um sicher zu sein, dass ihr Geld zurückgezahlt wird, prüft die Bank die Kunden sorgfältig

Und der Grund für die Ablehnung ist, dass der Antragsteller eine geringe Bonität hat. Was dieser Indikator ist, wie er gebildet wird und wie er erhöht werden kann, werden wir im Folgenden betrachten.

Dies ist der Hauptindikator für die Qualität der Kredithistorie des Kreditnehmers und bestimmt seine Kreditwürdigkeit. Bei der Antragstellung wird jedem Bewerber eine entsprechende Punktzahl in Form einer dreistelligen Zahl zugeordnet. Danach beurteilt die Bank die tatsächliche Möglichkeit des Kunden, das aufgenommene Darlehen zurückzuzahlen, und trifft auf dieser Grundlage eine Entscheidung über die Vergabe eines Darlehens. Es kann sich auch auf den Zinssatz auswirken.

Es gibt 5 Faktoren, die die Höhe der Kreditwürdigkeit bestimmen. Ihr Einfluss auf die Einschätzung des Kreditnehmers wird in Prozent ausgedrückt.

Angaben zur Einhaltung des Zahlungsplans (35 %).Dies ist ein wichtiger Indikator für den Kreditgeber, da es die finanzielle Disziplin des Kunden demonstriert. Sie können nicht auf eine hohe Punktzahl hoffen, wenn es in der Vergangenheit zu überfälligen Zahlungen oder sogar zu gerichtlichen Eintreibungen kam.
Die Höhe der bestehenden Schulden bei aufgenommenen Krediten (30 %).Wenn die Schuldenlast die Hälfte des Einkommens „frisst“, steigt das Risiko des Zahlungsausfalls dramatisch an. Der Kunde wird „nicht interessiert“ an der Bank.
Dauer der Kredithistorie (15 %). Eine lange Verwendungsdauer von Fremdmitteln weist auf Zuverlässigkeit hin, jedoch nur unter einer Bedingung - gewissenhafte und unverzügliche Rückzahlung.
Anzahl gleichzeitig offener Ausleihen (10 %). Die häufige Beantragung eines Kredits bei der Bank weist auf die finanzielle Instabilität des Kunden hin.
Art der aufgenommenen Kredite (10 %). Dieser Indikator wird von der „Ernsthaftigkeit“ des Kredits beeinflusst. Die beste Option ist eine Hypothek. Um es zu erhalten, wird eine sehr gründliche Bewertung durchgeführt. Auch die langfristige Nutzung von Kreditkarten mit Erhöhung des Limits weist auf eine gute Bonität des Kreditnehmers hin.

So erhöhen Sie Ihre Punktzahl

Basierend auf dem oben Gesagten gibt es Möglichkeiten, den Schlüsselindikator zu erhöhen. Hier sind einige Empfehlungen:

Versuchen Sie, Ihre Kredithistorie zu überprüfen und alle Fehler und Irrtümer darin zu beseitigen. Aus diesem Grund kann der Kunde abgelehnt werden, und ständige Fehler wirken sich sofort auf die Qualität der Geschichte aus.
Zahlen Sie pünktlich, beweisen Sie Ihre Gewissenhaftigkeit bei der Erfüllung Ihrer finanziellen Verpflichtungen.
Wenn Sie Mitkreditnehmer sind, dann interessieren Sie sich für die Bonität Ihres Kreditpartners. Seine niedrige Bewertung wird Ihre automatisch senken.
Um sich nicht oft zu bewerben und keine mögliche Absage zu bekommen, prüfen Sie Ihre Chancen besser mit einem Kreditrechner. Mittlerweile bieten viele Banken dieses Tool auf ihren Websites an. Die Berechnung ermöglicht es Ihnen, die Konditionen des zukünftigen Kredits und die Höhe der monatlichen Zahlungen realistisch einzuschätzen.
Unbenutzte Kreditkarten schließen. Ihre große Zahl spricht von ständigen finanziellen Schwierigkeiten. Es ist besser, diejenigen zu verlassen, die Sie seit langem verwenden.
Beantragen Sie einen Kredit bei der Bank nur in dringenden Fällen.

Diese Eigenschaften sollten von Anfang an überwacht werden.

In letzter Zeit hat sich der Anwendungsbereich einer solchen Bewertung erweitert. Es wird nicht nur verwendet, um über die Ausgabe von Fremdmitteln zu entscheiden: Es ist erforderlich, um die Höhe der Versicherungsprämien für Mietsicherheiten festzulegen. Einige Arbeitgeber haben begonnen, bei der Einstellung neuer Mitarbeiter darauf zu achten.

Was hat Ihrer Meinung nach Ihr Handytarif mit einem Mietvertrag für eine Wohnung gemeinsam? Vielen fällt es schwer, diese Frage zu beantworten. Aber die Wahrheit liegt an der Oberfläche - beide erfordern, dass Sie eine anständig hohe Kreditwürdigkeit haben, dass Sie sich darauf verlassen können, eine Wohnung zu mieten oder einen Telefonplan zu nutzen, ohne befürchten zu müssen, dass Sie gegen eine Zahlungsvereinbarung verstoßen. Je höher Ihre Kreditwürdigkeit ist, desto besser sind Ihre Chancen auf eine Genehmigung.

Es ist kein Geheimnis, dass höhere Kredit-Scores zu Vorteilen wie besseren Zinsen und Versicherungstarifen führen können. Aber praktisch denken wir oft nicht darüber nach. Einen Kredit zu günstigen Konditionen zu bekommen, erfordert einige Arbeit.

Egal, ob Sie neu in der Kreditvergabe sind oder versuchen, einen zweiten Kredit zu bekommen, diese Tipps helfen Ihnen, eine Kreditkarte zu verwenden, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.

Wählen Sie die richtige Kreditkarte und bleiben Sie dabei

Ihre Kreditwürdigkeit sagt potenziellen Kreditgebern, wie gut Sie Ihre eigenen Schulden verwalten können. Wenn Sie noch nie eine Kreditkarte hatten, wissen die Kreditgeber nichts über Sie, sodass Sie keine Kreditwürdigkeitsbewertungen haben.

Glücklicherweise sind garantierte oder gesicherte Kreditkarten speziell für diejenigen konzipiert, die eine Kredithistorie aufbauen oder wieder aufbauen möchten. Machen Sie Ihre Hausaufgaben und wählen Sie die Karte, die Ihren Bedürfnissen am besten entspricht. Während die Prämien und zusätzlichen "Vorteile" für diese Art von Kreditkarten möglicherweise nicht so beeindruckend sind wie für Weltklasse-Karten, ist dieser Schritt ein guter Ausgangspunkt für den Aufbau Ihrer Kredithistorie.

Sobald Sie eine Kreditkarte erhalten, halten Sie sich an die Zahlungsbedingungen und gehen Sie verantwortungsbewusst mit den Nutzungsbedingungen um. Häufige Anträge auf neue Kreditkarten können Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen – Kreditgeber könnten denken, dass Sie immer mehr neue Kredite suchen.

Bezahlen Sie Ihre Kreditkartenverpflichtungen pünktlich

Das Wichtigste, was Sie mit Ihrer Kreditkarte tun können, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, ist, Ihre erforderlichen Zahlungen pünktlich zu leisten. Dies zeigt potenziellen Kreditgebern, dass sie nicht Gefahr laufen, Geld zu verlieren.

35 % Ihrer Kreditwürdigkeit werden anhand Ihres Zahlungsverhaltens berechnet; Je öfter Sie pünktlich bezahlen, desto höher ist Ihre Bewertung. Darüber hinaus ist es für die Verbesserung der Kreditwürdigkeit von nicht geringer Bedeutung, Zahlungen vollständig zu leisten.

Halten Sie Ihr Guthaben gering

Die nächsten 30 % Ihrer Kreditwürdigkeit werden basierend auf Ihrer Kreditauslastungsrate berechnet. Das Verhältnis vergleicht den Betrag, den Sie bereits für Ihre Kreditkarte ausgegeben haben, mit Ihrem gesamten Kreditlimit. Eine effektive Nutzung des Guthabens erfordert, dass Sie Ihr Kreditkartenguthaben auf mindestens 30 % Ihres Gesamtlimits halten. Angenommen, Sie haben zwei Kreditkarten mit einem kombinierten Limit von 5.000 $. Wenn Sie Ihr Guthaben bei 1.500 $ (5.000 x 30 %) halten, wird dies dazu beitragen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.

Es ist wichtig zu beachten, dass Sie abhängig von dem zufälligen Zeitpunkt des Monats, in dem Ihre Kreditwürdigkeit berechnet wird, möglicherweise eine hohe Nutzungsrate haben, selbst wenn Sie Ihre Rechnung vollständig bezahlen. Behalten Sie Ihren Kreditverbrauch im Auge: Wenn er sich 30 % nähert, zahlen Sie jetzt, um Ihre Quote niedrig zu halten - dies wird dazu beitragen, Ihren Kredit-Score zu verbessern.

Halten Sie Ihre Kreditkonten offen

Kreditgeber möchten immer sicher sein, dass Sie in der Lage sind, verantwortungsvoll mit Krediten umzugehen, und werden darauf achten, wie lange Sie Kredite aufnehmen. Diese Kreditgeschichte bringt Ihnen bis zu 15% Kreditwürdigkeit.

Das Öffnen und Schließen von Kreditkarten für Werbeangebote und Anmeldeboni kann Ihrer Kreditwürdigkeit schaden. Wenn Sie eine Karte schließen müssen, denken Sie daran, dass dies die Zeit verkürzen kann, in der die Kreditgeber glauben, dass Sie Kredit haben. Je länger Ihre Konten geöffnet sind, desto besser wird Ihre Kreditwürdigkeit sein.

Wie kann ich meine Kreditwürdigkeit verbessern?

Kreditkarten können, wenn sie strategisch eingesetzt werden, Ihre Kreditwürdigkeit erheblich verbessern.
So verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit mit einer Kreditkarte:

Finden Sie eine garantierte oder gesicherte Kreditkarte und verwenden Sie sie.
Führen Sie die erforderlichen Zahlungen pünktlich durch. Wenn möglich, zahlen Sie Ihre Schulden vollständig ab.
Nutzen Sie Ihr Guthaben ggf. nicht mehr als 30 % des Limits bei Auszahlung zur Monatsmitte.
Lassen Sie Ihr altes Konto geöffnet.

Der Aufbau oder Wiederaufbau Ihrer Kredithistorie kann wie eine entmutigende Aufgabe erscheinen. Aber wenn sie richtig und verantwortungsvoll eingesetzt werden, können Kreditkarten als Werkzeug verwendet werden, um die neuen Vorteile zu erwerben, die mit einer guten Kreditwürdigkeit einhergehen. Seien Sie bei Kreditkarten vorsichtig, wenn Sie zu viel ausgeben – Missbrauch verringert Ihre Kreditwürdigkeit und führt zu kostspieligen verspäteten Zahlungen und Zinsen.