Если страховая отказывается страховать осаго. Что делать, если страховая отказывает в оформлении осаго. Причины отказа в оформлении осаго

Далеко не все водители знают, что отказ заключения договора ОСАГО, если на то нет каких-либо закрепленных в законодательстве оснований, является грубым нарушением. Часто так происходит из-за искусственного занижения количества полисов. Страховые компании таким образом заставляют водителей нарушать закон, чтобы поддерживать высокие прибыли.

Что сказано в законе

Если по ОСАГО не страхуют, в первую очередь необходимо заглянуть в законы. В них определено:

• в 40-ФЗ сказано, что владелец транспортного средства обязательно должен иметь полис;
• в ст. 426 ГК указано, что страховщик обязан заключать договор со всеми водителями, обращающимися к нему. Отказ в страховании ОСАГО недопустим;
• в п. 2 ст.16 закона РФ №2300-1 сказано, что навязывание дополнительных товаров и услуг недопустимо. Страховщик не имеет права предлагать обязательные дополнительные услуги;
• в п. 14 правил ОСАГО сказано, что водитель в праве сам выбирать компанию для заключения договора. Если страховщики отказывают в полисе ОСАГО в 2017 году после получения полного пакета документов от автовладельца, они нарушают закон.

За все эти нарушения предусмотрена административная ответственность. Вам достаточно подать жалобу, чтобы страховщик понес наказания за свои действия.

Поводы для законного отказа

В сентябре 2014 года «Российской ассоциацией страховщиков» был опубликован документ. В нем определяется, что должны делать компании, если отказывают в страховании ОСАГО.

В первую очередь, они должны подготовить письменный отказ. Он направляется не только водителю, но также ЦБ и РСА. Отказ в заключении ОСАГО может последовать, если:

• отсутствует связь с базой данных РСА;
• транспортное средство не прошло технический осмотр;
• представлен неполный пакет документов;
• отсутствует доверенность, если машина страхуется от имени предпринимателя или юридического лица.

После публикации документа многие водители задумались, не могу ли отказать в ОСАГО по причине отсутствия связи с базой данных. Закон защищает от таких ситуаций. Страховая компания должна будет доказать факт проблем со связью, а также письменно вызвать водителя для продолжения оказания услуги после восстановления работоспособности системы.

Что делать при отказе

При отказе в ОСАГО необходимо получить письменное свидетельство. Устные доказательства не помогут подтвердить вам свою позицию. Альтернативно вы можете записывать все общение с агентом. Это тоже может стать весомым доказательством.

Если страховые компании отказывают в ОСАГО, вам необходимо:

• взять письменный отказ. Это будет вашим подтверждением факта попытки получения услуги у страховщика для обращения в суд или Роспотребнадзор. Если отказывают в оформлении ОСАГО без страхования жизни, то необходимо в договоре рядом с подписью отметить, что вы не давали согласие на дополнительные услуги;
• обратиться в суд. Это первый вариант. Если вам отказали в страховке ОСАГО, вы должны поставить автомобиль на стоянку на все время разбирательств и не пользоваться им. В исковом требовании необходимо указать все понесенные расходы, связанные с невозможностью эксплуатировать собственную машину;
• обратиться в Роспотребнадзор. Альтернативный вариант, что делать, если отказывают в ОСАГО. Специалисты этой организации помогут принудить страховщика следовать требованиям закона и составят претензию.

Всегда помните, что страховая компания не может отказать в ОСАГО без каких-либо законных оснований. Этим страховщики подталкивают водителя к нарушению закона. В любых сомнительных ситуация требуйте письменного подтверждения отказа. С ним вы сможете доказать нарушения закона, получить страхование и компенсацию.

А дело в том, что обязанность страховать гражданскую ответственность владельцев ТС приводит к тому, что исполнители (страховщики) злоупотребляют этим в своих интересах. О том, что со страховыми компаниями иногда приходится судиться, чтобы получить законное страховое возмещение, знают многие. Но отказ автовладельцу в является, пожалуй, новинкой маркетинговой политики страховщиков. Какие только причины не называют страховщики в своем нежелании заключать договоры ОСАГО: отсутствие бланков договоров обязательного страхования () или необходимость вместе с заключением договора ОСАГО заключить, в частности, договор добровольного страхования (каско, договор страхования жизни и т.д.).

На самом деле через какое-то время договор ОСАГО заключается, правда, как правило, в результате страховщик получает больше доходов, а страхователь, соответственно, несет больше расходов, чем предполагалось. Понятно, что не всем это нравится, тем более что закон в данном случае на стороне владельцев ТС, и чиновники различных надзорных органов на это указывают в своих неофициальных разъяснениях. Свою точку зрения они основывают на положениях Гражданского кодекса, нормах (Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1), Закона об ОСАГО (Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств") и принятых во исполнение их требований подзаконных актах.

О чем сказано в законодательстве?

Начать следует с того, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при неисполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество в результате незаконного или недобросовестного поведения (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Договор обязательного владельцев транспортных средств признается публичным, страховая организация обязана оказывать услуги в отношении каждого, кто к ней обратится (ст. 426 ГК РФ). Условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей. Отказ коммерческой организации от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить для него работы не допускается.

При необоснованном уклонении коммерческой организации от заключения публичного договора применяются нормы п. 4 ст. 445 ГК РФ, согласно которым в случае, если сторона, для которой в соответствии с законом заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить такой договор. Сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки.

Закон о защите прав потребителей запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п. 2 ст. 16). Владельцы ТС, застраховавшие свою гражданскую ответственность, могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию (п. 5 ст. 4 Закона об ОСАГО).

Есть резон обратиться к подзаконному акту - Правилам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС (Утверждены Постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 N 263). В них сказано, что автовладелец имеет право на свободный выбор страховщика, осуществляющего обязательное страхование. При этом страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу ТС, обратившемуся с заявлением о заключении договора обязательного страхования и представившему все нужные документы. Само заявление является предложением-офертой, для которого есть определенная форма (Приказ Минфина России от 01.07.2009 N 67н).

На заметку. Предложение-оферта может быть отправлено посредством ФГУП "Почта России" на почтовый адрес страховщика, указанный в страховом полисе обязательного страхования, с уведомлением о вручении почтового отправления. Данное уведомление о вручении будет являться доказательством получения страховщиком направленного страхователем предложения-оферты.

Если для стороны, которой направлена оферта (проект договора), заключение договора обязательно, эта сторона должна направить другой стороне извещение об акцепте, либо об отказе от акцепта, либо об акцепте оферты на иных условиях (протокол разногласий к проекту договора) в течение 30 дней со дня получения оферты (п. 1 ст. 445 ГК РФ). Если страховщик данное требование не исполнит, страхователь (автовладелец) вправе обратиться с соответствующей претензией с приложенными к ней копиями документов, подтверждающими переписку со страховыми организациями и свидетельствующими о признаках нарушения законодательства, в надзорные органы.

Куда жаловаться?

Ответ на этот вопрос дало финансовое ведомство, которое, нужно заметить, само надзорным органом не является, а большей частью определяет нормативно-правовое регулирование в пределах своих полномочий. Итак, в список входят следующие органы:

• Банк России;
• Федеральная антимонопольная служба (ФАС);
• Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор);
• судебные органы.

Есть еще один орган, который может призвать страховщиков к порядку. Как догадался читатель, это прокуратура. Она осуществляет общий надзор за исполнением законов, в том числе со стороны органов управления, и руководителями коммерческих организаций, равно как и за соответствием законам издаваемых правовых актов.

Не удивительно, что в апреле 2014 г. в Генеральной прокуратуре состоялось рабочее совещание с участием представителей Банка России, Роспотребнадзора и Федеральной антимонопольной службы по вопросу государственного контроля в сфере страхования. Целью совещания было обсуждение и выработка консолидированной позиции надзорных ведомств по ситуации, сложившейся в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, о которой Роспотребнадзор официальным письмом проинформировал Генпрокуратуру.

Какое же решение было выработано по результатам многосторонней встречи? Каждый из названных органов дал свою оценку и рекомендации в ненормативных разъяснениях, опубликованных на официальных сайтах ведомства. Главное, что есть общее понимание по вопросу незаконности действий страховщиков. Привлекать их к ответственности и наказывать нужно строго в соответствии с законодательством, а не карательными мерами административно-ревизионного воздействия. Причем все ревизоры в пределах своих полномочий могут повлиять на сложившуюся ситуацию.

Гражданин также может обратиться с соответствующим заявлением в Российский союз автостраховщиков, представляющий собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков, осуществляющих ОСАГО, устанавливающий обязательные для его членов правила профессиональной деятельности и контролирующий их соблюдение. Хотя навряд ли там следует искать правду, так как данный союз страховщиков представляет интересы его участников и встанет на их сторону, насколько это возможно в той или иной ситуации.

Что думают в Банке России об отказе в заключении договора ОСАГО?

Для начала поясним, какое отношение имеет Банк России к рынку страхования. Оказывается, самое прямое. Дело в том, что ему переданы надзорные и контрольные функции Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), которая, в свою очередь, получила их в результате присоединения к ней Федеральной службы страхового надзора (Росстрахнадзора) (Указ Президента РФ от 04.03.2011 N 270). В соответствии с Указом Президента РФ от 25.07.2013 N 645, Федеральным законом от 23.07.2013 N 251-ФЗ Федеральная служба по финансовым рынкам упразднена, а ее полномочия по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков с 1 сентября 2013 г. переданы Банку России.

То есть, если гражданин считает, что страховыми организациями нарушено страховое законодательство, он вправе обратиться в Банк России, осуществляющий регулирование, контроль и надзор в сфере финансовых рынков за некредитными финансовыми организациями. В случае попытки отказа со стороны страховщика заключить договор ОСАГО в связи с якобы отсутствием бланков полисов обращение целесообразнее направлять в региональные подразделения Банка России.
В Информации от 06.05.2014 Банк России отмечает, что уклонение страховых организаций от заключения публичного договора является неправомерным. При получении владельцами ТС от страховщика отказа в заключении договора ОСАГО Банк России рекомендует фиксировать данные правонарушения всеми законными способами, в том числе с помощью фото-, аудио- или видеоустройств, привлекать свидетелей и направлять полученные материалы, говорящие о признаках нарушения страховщиком законодательства, в Банк России и другие надзорные органы.

На что указывает ФАС?

Обратимся к Информации данного ведомства, датированной от 23.04.2014. Она посвящена конкретному вопросу: как получить письменный отказ страховой организации от заключения договора ОСАГО? Для этого нужно направить предложение-оферту о заключении с ним договора ОСАГО с приложением всех необходимых документов, предусмотренных п. 15 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС. Порядок направления предложения-оферты рассмотрен выше. Отказ страховщика дает право гражданину обратиться в ФАС.

Действия страховых организаций, связанные с отказом от оформления полиса ОСАГО в случае незаключения дополнительных добровольных договоров страхования (при наличии доказательств), могут содержать признаки нарушения Закона о защите конкуренции (Федеральный закон от 26.07.2006 N 135-ФЗ): наличие доминирующего положения и злоупотребления таким положением и наличие антиконкурентных соглашений. В данном случае штрафы ФАС могут быть достаточно высокими, в связи с чем и неприятными для страховщиков. Документом, свидетельствующим о признаках нарушения, может быть письменный отказ страховщика от заключения с гражданином договора ОСАГО, но получить такой отказ не просто.

Есть еще один документ - Информация от 23.04.2014, в которой сказано о том, как правильно подать жалобу на действия (бездействие) страховой организации при оформлении полиса ОСАГО. В случае если в действиях каких-либо лиц, в том числе страховых организаций, содержатся признаки нарушения антимонопольного законодательства, можно подать соответствующее заявление в ФАС или его территориальный орган в зависимости от места совершения предполагаемого нарушения или нахождения лица, в отношении которого подается заявление. Чтобы заявление быстро было рассмотрено, нужно подавать его в территориальный орган ФАС, на территории которого, по мнению гражданина, совершено соответствующее нарушение страховщиком.

Как отреагировал Роспотребнадзор?

В данное ведомство аж с 2013 г. поступают жалобы на действия страховщиков, фактически препятствующих гражданам страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств (Информация от 18.04.2014). Обращения поступают в территориальные органы Роспотребнадзора не только непосредственно от граждан, но и от других органов власти, и чиновники не оставили их без внимания.

В Роспотребнадзоре всегда последовательно придерживались позиции, что страхование является одним из видов финансовых услуг, оказываемых исполнителями (страховщиками) потребителям (страхователям, застрахованным лицам). В 2012 г. эту правовую позицию поддержал Верховный Суд в Постановлении от 28.06.2012 N 17: Закон о защите прав потребителей применяется к отдельным правоотношениям с участием потребителей, в том числе вытекающим из договора страхования как личного, так и имущественного, в части, не урегулированной специальными законами. То есть возможно применение законодательства о защите прав потребителей к отношениям по предоставлению гражданам услуг в рамках обязательного страхования (в данном документе ВС РФ ограничился только лишь медицинским страхованием, что не меняет общего смысла правовой позиции высшего судебного органа).

Между тем в функции Роспотребнадзора не входит осуществление контроля (надзора) за непосредственным исполнением прямых требований законодательства о страховании. Это не его сфера, для этого есть уполномоченный орган на осуществление страхового надзора. Основное проявление недобросовестности со стороны страховщиков по отношению к гражданам, имеющим намерение застраховать свою гражданскую ответственность, изначально возникающую в силу закона, сводится к следующему.

Заключение договора ОСАГО обязательно, и если одна сторона уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор в порядке и на условиях, которые предусмотрены Законом об ОСАГО. Сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки. Контроль за исполнением владельцами транспортных средств установленной Законом об ОСАГО обязанности по страхованию осуществляется полицией при регистрации и осуществлении иных своих полномочий в области контроля за соблюдением Правил дорожного движения.

Особенности обязательного страхования ответственности владельцев ТС принципиально отличают рассматриваемые специальные правоотношения от отношений, регулируемых нормами законодательства о защите прав потребителей, которые изначально базируются на принципе свободы договора. Поэтому гражданин - владелец ТС, будучи страхователем по ОСАГО и стороной договора обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, в данного рода правоотношениях не всегда является потребителем по смыслу Закона о защите прав потребителей.

Поэтому Роспотребнадзор имеет ограниченные полномочия в мерах реагирования на нарушения в отношении граждан в сфере страхования.

Гражданину имеет смысл направлять мотивированное обращение в Роспотребнадзор (его территориальные органы) лишь тогда, когда суть его претензий касается не заключения договора ОСАГО как такового, а попыток страховщика к уже заключенному договору ОСАГО навязать заключение других возмездных сделок, в частности договоров добровольного страхования (каско и т.п.). К обращению необходимо приложить (при наличии) документированные свидетельства в обоснование аргументов заявителя (копию договора об ОСАГО и других договоров, копии чеков и т.д.). В случае попытки отказа со стороны страховщика заключить договор ОСАГО в связи с якобы отсутствием бланков полисов обращение нужно направлять в орган, обладающий более широкими полномочиями. Как догадался читатель, это Банк России, на который в части надзора за страховыми организациями и их деятельностью ссылаются чиновники всех ведомств.

А что думают по этому поводу суды?

Судебных решений об оспаривании отказа заключения договора ОСАГО не много, одно из них - Апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 06.02.2014 N 33-1643/2014. Предметом спора стало навязывание клиенту к обязательному договору ОСАГО еще и полиса по страхованию водителей и пассажиров от несчастных случаев. Суд встал на сторону автовладельца, который имеет право на свободный выбор страховщика. В случае затруднения в заключении договора автовладелец может выбрать другую организацию, включенную в список имеющих право заключать договоры ОСАГО страховщиков. То есть законодательством в обязательном порядке урегулирована обязанность владельца ТС заключить договор ОСАГО, в то же время страховщик не вправе отказать в заключении упоминаемого договора.

Нормами ст. 4 Закона об ОСАГО предусмотрено следующее. Застраховавшие свою гражданскую ответственность могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию. Услуга по заключению дополнительного договора страхования является противоречащей законодательству. В итоге со страховщика был взыскан моральный ущерб (правда, небольшой).

Аналогичное дело рассмотрено в Апелляционном определении Ярославского областного суда от 13.02.2014 N 33-890. В нем клиент все же заключил договор ОСАГО и страхования от несчастных случаев. Руководствуясь теми же самыми нормами, суд взыскал со страховщика страховую премию за необязательный договор страхования, компенсацию морального вреда и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Суммы для страховой компании не большие, куда больше получается сумма выгоды от навязывания дополнительных договоров клиентам, у которых нет времени и сил отстаивать свои права во внесудебном и в судебном порядке.

Итак, в статье перечислены органы, в которые может обратиться владелец ТС при отказе страховщика заключить договор ОСАГО, обязательный для допуска к участию в дорожном движении. Насколько эффективным будет досудебное урегулирование противоправного действия (бездействия) страховщиков, покажет время. Но в любом случае у контролирующих органов есть рычаги воздействия на страховщиков. И как запасной вариант судебные разбирательства, к которым страховые компании уже привыкли. Жаль только, что к ним не применяется более кардинальных мер: оставлять работать на рынке страховых услуг тех, кто не игнорирует требования законодательства.

На сегодняшний день отказ в оформлении полиса ОСАГО – весьма распространенный случай между покупателем и страховой компанией. Чаще всего причины не разглашаются. Неудовлетворенный клиент может даже не подозревать, что это связано в первую очередь с убыточностью полиса для самой фирмы. Что делать если СК отказала в оформлении страховки, расскажем ниже.

Полис ОСАГО — это обязательный вид страхования, без которого водить автомобиль на территории РФ запрещается. Страховка защищает от различных видов дорожно транспортного происшествия. Более того, водителю предоставляется право ремонтировать авто в салоне официального дилера бесплатно, на протяжении всего периода действия ОСАГО. Однако при покупке полиса многие автомобилисты сталкиваются с проблемой отказа. Поэтому, водителям необходимо знать свои права и обязанности, чтобы в случае подобных, неправомерных действий со стороны СК — оспаривать отказ в суде.

Права страхователя автомобиля по полису ОСАГО:

1. Сотрудник страховой компании не имеет право отказать клиенту в оформлении полиса;
2. Владелец автомобиля может выбрать любого страховщика, по своему предпочтению;
3. Отказаться от дополнительных услуг по страховке.

В случае, если хотя бы один пункт не был выполнен, лицо, которому не предоставили вышеуказанные услуги вправе обратиться с жалобой в любую вышестоящую инстанцию, в том числе и прокуратуру. Иногда ситуация разрешается в досудебном порядке.

Для получения профессиональной помощи при получении отказа в оформлении страховки на автомобиль необходимо обратиться к квалифицированному юристу.

Может ли страховая компания отказать в оформлении ОСАГО?

По статистическим данным 2017 года, страховые компании все чаще стали отказывать страхователям в оформлении полиса ОСАГО на автомобиль. Это происходит по следующим причинам:

1. Увеличение исходного лимита заявок на получение страхового полиса;
2. Ведение единой системы, которая автоматически подсчитывает убытки компании, тем самым регулируя выдачу полисов ОСАГО;
3. Распространение законов, которые защищают потребительские права на ОСАГО;
4. Значительное увеличение стоимости автомобильных запчастей, которые в свою очередь приводят к повышению цены страхового полиса.

Согласно ФЗ №40, такие действия страховщика являются незаконными.

Как действовать, если страховая компания отказала в оформлении страховки?

Отказ в оформлении страховки на автомобиль — распространенный случай, при котором клиентам СК необходимо предпринять следующие действия.

В случае, если от сотрудника компании поступил отказ в оформлении полиса, необходимо незамедлительно зафиксировать его, для того чтобы в дальнейшем представить доказательства в суде. Для этого можно воспользоваться аудио или видеокамерой. Однако не стоит забывать, что перед записью на любой источник фиксации следует предупредить об этом сотрудника, который оформляет полис ОСАГО. Записанные видео или аудио материалы прилагаются к иску об обжаловании решения страховой компании.

Одним из наиболее действенных способов привлечения СК к ответственности является направление жалобы в РСА на сотрудника компании, который отказался оформлять документ. Помимо этого, оспорить решение страховщика можно:

1. В суде по месту жительства;
2. В ближайшем отделении РСА;
3. В ФАС;
4. В прокуратуре;
5. В Центробанке РФ.

Сопутствующие документы

Закон « Об ОСАГО» содержит полный перечень документов, которые необходимо подготовить для оформления жалобы на СК. Водителю потребуются следующие бумаги:

1. Заявление, в котором подробно изложена просьба оспорить отказ по оформлению страхового полиса ОСАГО;
2. Удостоверение личности гражданина РФ;
3. Водительские права;
4. Прежний полис ОСАГО;
5. ПТС на автомобиль;
6. Письменный отказ страховщика в оформлении полиса;
7. Видео или аудио материалы, другие доказательства;
8. Показания свидетелей, если они имеются.

Ответственность за нарушение ФЗ «Об ОСАГО»

Согласно ФЗ №40, отказать в оформлении ОСАГО сотрудники страховых компаний не имеют права.

В случае получения необоснованного отказа, страховщик привлекается к административной ответственности в размере до 50 тыс. руб. Объективность причины запрета в этом случае не учитываются.

Если раньше в случае с ОСАГО нас сопровождали только проблемы с получением страховых выплат, то с прошлого года палки в колёса стали попадать уже и на стадии покупки полиса. Страховые компании придумали много новых козней для автомобилистов, дабы показать, что им невыгодно страховать по нынешним тарифам. Чтобы увереннее противостоять беззаконию страховых компаний, необходимо знать основные положения закона. Рассмотрим, как себя вести при следующих незаконных действиях стра-ховщиков.

1. Отказ в применении скидки за безаварийную езду

Коэффициент за безаварийную езду (коэффициент «бонус-малус», или КБМ) никто не отменял и не изменял. Максимальная скидка по КБМ - 50%. При прекращении предыдущего договора обязательного страхования вы можете взять у своего страховщика «Сведения о страховании». В них указывается ваш КБМ на текущий момент. Сведения эти предоставляются страховщиками в письменной форме, бесплатно. С данным документом вы можете прийти в любую другую страховую компанию, и там будут обязаны застраховать вас именно на основании предоставленного документа.

Не верьте россказням менеджеров про недействительность этих сведений, необходимость недельной проверки их в Российском союзе автостраховщиков (РСА), «зависание» базы данных и в прочую чушь. На вашей стороне закон! Согласно его требованиям страховщик обязан страховать вас на основании сведений, изложенных в вашем заявлении на страхо-вание!

Более того, пункт 20 правил ОСАГО прямо указывает, что даже при выявлении несоответствия представленных страхователем сведений данным из базы РСА страховщик заключает договор ОСАГО на основании данных страхователя!

Страховщики обязаны выдать полис, а потом в течение 15 дней провести проверку достоверности предоставленных вами сведений. При выявлении ошибки должны по-требовать доплатить или, наоборот, вернуть излишне уплаченную сумму. При выявлении ложных сведений страховщик вправе досрочно прекратить действие договора ОСАГО.

Если вы остаётесь в той же компании, то никакое обращение к базе РСА тем более не требуется: «При заключении договора обязательного страхования в целях расчёта страховой премии использует сведения о страховании… имеющиеся у страховщика». Если в прошлом вас страховали со скидкой и в ДТП вы не попадали - скидка пропасть никуда не может! Так что все кивания страховщика на базу данных РСА, которая выдаёт отсутствие скидки (КБМ=1,0), отметайте сразу и подальше! Без участия представителей страховщика в базе ничего пропасть и появиться не может! Напишите жалобу - сразу всё найдётся!

2. Страхование после осмотра авто по предварительной записи

«Застрахуем только после предварительного осмотра. Ближайшая свободная дата - через месяц!» - очередная ложь страховых компаний. Пункт 19 правил ОСАГО действительно даёт страховщику право осмотреть ТС страхователя, однако «право на осмотр автомобиля» не то же самое, что «право на отказ в страховании»!

В соответствии с пунктом 14 правил ОСАГО «страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования и представившему документы в соответствии с настоящими правилами».

В общем, будет желание взглянуть - приезжайте в оговорённое время, но застраховать обязаны сейчас! Причём без дополнительных условий и требований. Например, навязывания дополнительных видов страховок.

3. Навязывание страхования жизни и других дополнительных услуг

Навязывание страховщиком дополнительных полисов «в довесок» к ОСАГО является нарушением ст. 16 закона «О защите прав потребителей», а также других норм действующего законодательства. Однако после того, как 24 апреля в ходе Медиафорума на это беззаконие обратил внимание Владимир Путин, для противодействия страховщику лучше сразу ссылаться на прямую речь президента: «Что касается навязанных услуг, с этим надо бороться. Если нужно и можно усовершенствовать законодательство, сформулируйте предложения. Но надзирающие органы должны за этим внимательно следить. Прежде всего это Центральный банк. Обращу на это внимание Эльвиры Набиуллиной. Она соответствующий сигнал пошлёт, уверен, и в территориальные органы. Будем за этим внимательно наблюдать».

4. Отказ в страховании из-за отсутствия полисов

Думаю, что в ближайшее время рассосётся и ещё одна явно надуманная проблема: отсутствие полисов ОСАГО. Уверен, что о творящемся на страховом рынке беззаконии все наши надзорные и контрольные органы были прекрасно осведомлены. Но таковы реалии жизни: без окрика президента никто активности не проявляет. И вот уже по горячим следам пермское управление ФАС прекратило практику навязывания «Росгосстрахом» полисов «Фортуна «Авто», белгородское управление ФАС оштрафовало ООО «Росгосстрах» за навязывание договоров личного страхования при продаже полисов ОСАГО на 275 тыс. руб., УФАС по Татарстану оштрафовал «Росгосстрах» на 158 млн рублей (!) за навязывание дополнительных услуг при оформлении полиса ОСАГО!

Не сомневаюсь, что теперь и воронежские надзирающие органы с нетерпением ждут ваших жалоб! Не упускайте предоставившейся возможности! Суды также практически всегда встают на защиту обманутых страхователей. Страховщики об этом знают. Поэтому имеет смысл написать досудебную претензию на имя директора филиала страховой компании с требованием добровольно вернуть излишне уплаченные деньги из-за неправильно применённого КБМ либо навязанных договоров страхования. Как правило, страховщики не доводят такие дела до судов: всё равно проиграют. Так что смелее пишите!

Моё!, Воронеж

Отказы в оформлении ОСАГО часто не обоснованы со стороны страховой компании – по закону нет ни одной причины, которая «разрешает» такие действия. Обычно страховые компании отказывают из-за возможных убытков, которые они предположительно понесут, продавая вам полис.

Однако, динамика и статистика ДТП во многих регионах России остается положительной для страховщиков, поэтому покупка полиса редко может быть признана по-настоящему убыточным действием для компании. В случае, если все же страховщик настаивает на отказе автовладельцу, у него могут быть скрытые причины – о них читайте ниже.

СК рассчитана на то, чтобы получать прибыль, поэтому, когда уровень ДТП в регионе возрастает, продажа полисов, подразумевающих крупные выплаты автовладельцам, становится невыгодным делом. Но формально со стороны закона это не является достаточно веской причиной отказывать автомобилистам.

Понятно, что компаниям необходимо обезопасить себя и не работать «в минус». В ожидании повышения ставок на ОСАГО многие из них были вынуждены распустить работников и закрыть некоторые представительства в регионах, чтобы снизить расходы. А выплаты по ОСАГО при этом составили чуть ли не 90 процентов от суммы, которую автомобилисты изначально заплатили за полисы страховщику.

Ситуация на рынке и до сих пор признается критической – так, страховщики на Камчатке, например, были вынуждены выплатить больше 100 процентов суммы своей премии попавшим в ДТП владельцам машин.

В такой ситуации единственный выход – отказывать новым клиентам, насколько бы аккуратными водителями они не были. Ведь множество ДТП происходит не из-за непрофессионализма человека за рулем, а из-за состояния дорог и обстоятельств. А если человек регистрирует ОСАГО впервые, то может оказаться и вовсе неопытным, добавляя компании риск понести убытки в ближайшие 12 месяцев.

В любом случае, отказ клиенту со стороны СК неправомерен. Страховые знают это, поэтому мотивируют свои действия недостатком каких-то документов, нежеланием автовладельца приобретать «пакетные» услуги (дополнительные, которые якобы идут вместе с полисом), негативной статистикой о происходивших с водителем ДТП.

Однако, по закону они не имеют право отказывать. Договор ОСАГО признан публичным, поэтому заключается с любым обратившимся.

Все это применимо, если ваш случай не подпадает под один из установленных РСА обоснованных отказов:

• Страховая может отказать, если не имеет связи с союзом автостраховщиков;
• вы не провели техосмотр средства в положенный срок (касается машин старше 3);
• есть недостача предусмотренных законом документов с вашей стороны;
• нет доверенности, если ОСАГО оформляет юрлицо или лицо, не являющееся собственником.

Все это редко случается, так как страховые заинтересованы в связи с РСА, в перечне документов на полис есть диагностическая карта ТС, документы сверх утвержденного правительством списка страховая обязана затребовать самостоятельно, а доверенное лицо почти всегда обладает официальными бумагами для заключения легитимных договоров.

Что делать при отказе?

Вы можете обжаловать то, что произошло – в письменном виде направить обращение страховой компании или уполномоченному органу, чтобы СК притянули к административной ответственности.

По закону необоснованные отказы со стороны страховых компаний подпадают под штраф в размере 50 тыс. рублей.

Вместе с жалобой-претензией следует отправлять доказательства отказа – официальную бумагу с печатью СК, где указан формальный отказ в выдаче ОСАГО, переписку или запись разговора с менеджером (с его согласия).

Документы копируются, прикладываются к заявлению и отправляются в:

• Центробанк РФ – именно эта организация несет ответственность за деятельность всех страховых компаний в стране. Обращаться нужно в ваше локальное отделение в регионе;
• прокуратуру – в особенности, если страховая попыталась навязать вам дополнительные продукты, убеждая, что не может без них оформить ОСАГО (вымогательство, шантаж – мошеннические действия);
• местное отделение союза автостраховщиков;
• судебные инстанции;
• ФАС в Москве.

Обращаться можно как лично на приеме, так и дистанционно – при помощи почтовых сервисов и интернета. Рассмотрение жалобы в инстанциях не должно занять дольше 30 дней. Лучше всего сначала направить претензию самому страховщику, чтобы это служило дополнительным доказательством бездействия компании в попытке разрешить ситуацию.

Как оспорить отказ

Чтобы оспорить несправедливый отказ в выдаче ОСАГО, нужно:

• Иметь подписанное страховой компанией и принятое к рассмотрению заявление на выдачу полиса. Обычно один экземпляр всегда остается у вас, даже если страховая долго «принимает решение»;
• иметь отказ СК в письменном виде – на формальном бланке компании с подписями и печатями организации и вескими причинами в тексте, побудившими СК отказать вам.

Также, если отказ не задокументирован никак, допустимо использовать средства записи с предварительным предупреждением менеджера или представителя компании о применении записывающих видео и аудио устройств. Кроме того, можно положиться на свидетелей – в некоторых случаях, суд принимает решение со слов присутствующих при самом нарушении закона людей.

Чтобы оспорить отказ:

1. Направьте первую претензию в СК – лучше заказным письмом по почте, так как лично представитель компании способен отказать подписывать ее.
2. Получите письменный отказ принимать претензию и выдавать ОСАГО.
3. Направьте доказательства и претензию в другие инстанции досудебного типа (прокуратуру, РСА и т.д.).
4. Допустимо одновременно с предыдущим действием подать иск в суд.

Судебные органы проведут собственную проверку действий страховщика и его договора оферты. Следует отметить, что в подавляющем большинстве случаев решение выносится в пользу водителя, поскольку страховые действительно нарушают законные права граждан, отказывая в оформлении полиса ОСАГО.