Luottoluokitus. Kuinka käyttää luottokorttia oikein luottopisteiden parantamiseksi? Jos suljet lainan, luottoluokitus nousee

07.05.2022

Huonolla luottotasolla sinulla voi olla vaikeuksia saada esimerkiksi lainoja, luottokortteja ja kauppakortteja. Se voi myös vaikuttaa negatiivisesti mahdollisuuksiin saada asuntolaina unelmiesi kotiin. On monia tapoja parantaa luottopisteitäsi, ja paras paikka aloittaa on tästä artikkelista!

Askeleet

kotitehtävät

Hanki luottokortti, jos sinulla ei vielä ole sitä. Jos sinulla ei ole luottokorttia etkä ole koskaan vakuuttanut lainaa, luottopisteesi on 0 (mutta hyvällä tavalla). Koska luottokorttiyhtiöillä ja luottolaitoksilla ei ole tietoja, joita he voisivat käyttää luottopisteesi arvioimiseen. Olet heille kuin pimeä hevonen. Voit osoittautua sekä luotettavaksi lainanottajaksi, että ei niinkään.

Hanki ilmainen kopio luottoraportistasi verkossa. On monia verkkosivustoja, joista voit saada sen. Sinulla on myös oikeus yhteen ilmaiseen raporttiin vuodessa. Hyödynnä tämä mahdollisuus! Etsi vain kolmea suurta luottoluokituslaitosta (TransUnion, Experian, Equifax) millä tahansa hakukoneella, niin löydät paljon paikkoja ja tapoja, joissa ja miten saat käsiisi luottotietosi.

Tarkastele luottotietosi selvittävien virheiden varalta. Pienilläkin virheillä voi olla suuri vaikutus luottopisteeseesi. Siksi, jos havaitset epäjohdonmukaisuuksia, ryhdy välittömästi toimiin niiden poistamiseksi.

Etsi raportista pienten luotto- ja perintätoimistojen tiedot ja ota heihin yhteyttä. Pyydä heitä todistamaan, että erääntyneet maksut kuuluvat sinulle, ja käy läpi määrittämäsi tiedot. On mahdollista, että pienet yritykset eivät pysty antamaan sinulle tällaisia tietoja, ja sinulla on mahdollisuus pyytää niitä poistamaan nämä tiedot raportistasi. Tämä parantaa luottotietosi välittömästi.
Sama koskee yhtiöitä, jotka sulautuvat muihin yhtiöihin tai selvitystilaan. Jos pyytämiäsi tietoja ei syystä tai toisesta voida antaa, voit pyytää asianomaisten merkintöjen poistamista raportista ja siten parantaa luottokelpoisuuttasi lähes välittömästi.

Hanki kohtuullinen laina, jos tiedät varmasti, että voit maksaa sen takaisin. Noin 10 % arviostasi on niin kutsuttua "tilin cocktailia". Toisin sanoen käytettävissä olevien lainojen ja luottotilien määrä. Jos otat pienen lainan ja maksat sen nopeasti pois, voit parantaa luottotietosi.
- Jos kuitenkin maksaminen kestää useita kuukausia ja/tai vuosia, älä ota sitä. Korkotaso voi syödä rahasi ja vaikeuttaa pääomasi maksamista. Ota lainaa vain, jos olet 100 % varma, että pystyt maksamaan sen takaisin.
Aloita vanhojen luottokorttiesi käyttö uudelleen. Jos sinulla on luottokortteja, joita et enää käytä, lainanantaja voi yksinkertaisesti päättää lopettaa tilin tilan ilmoittamisen luottotoimistoille. Se ei ole niin paha, ennen kuin huomaat, että pidemmän aikavälin tilit todella parantavat luottopisteitäsi. Ota siis vanha luottokorttisi pois, suorita pieniä toistuvia maksuja tai käytä sitä silloin tällöin elokuvalippujen ostamiseen. Maksa velkasi kokonaan joka kuukausi.

Selvittääkseen lainanottajan velan takaisinmaksun todennäköisyyden ja suojautuakseen tappioilta pankki analysoi huolellisesti maksukykynsä ennen lainasopimuksen solmimista asiakkaan kanssa. Paras työkalu lainanottajan luotettavuuden ja taloudellisen vakauden määrittämiseen voi olla luottoluokitus (CR).

Katso kaksi esimerkkiä luottopisteraportista:

Miten luokitus toimii

CR:n laskemiseksi luodaan ns. pisteytysmalli. Sen perusteella lainanottajalle jaetaan pisteitä.

Kokonaispistemäärä riippuu seuraavista indikaattoreista:

maksutiheys (35 % kaikista pisteistä) - jos velat maksetaan takaisin ajallaan, pisteet voivat olla erittäin korkeat. Toistuvien viivästysten vuoksi pankki voi jopa kieltäytyä lainanottajasta;
aikaisempien lainojen laina-aika (15 %) - toivotaan, että lainat maksetaan takaisin tasaisesti ja pitkäksi aikaa. Pankit eivät ole tervetulleita velkojen ennenaikaiseen takaisinmaksuun;
erääntyneet nykyiset velat (30 %) - kaikkien maksujen päätyttyä lainanottajalla on oltava vähintään yksi sekunti tuloistaan. Maksamattomat lainat pakottavat pankin kieltäytymään palveluista lainanottajalle tai pienentämään lainan määrää;
lainatyyppi (10%) - etusija annetaan pitkäaikaiselle;
rahoituslaitoksilta hakemisen tiheys (10%) - jos lainanottajan luottohistoriassa (CI) on paljon lainahakemuksia, tämä aiheuttaa lainanantajan kielteisen asenteen häntä kohtaan.

Laskentasäännöt

Laskemalla yhteen vastaavat prosenttitiedot, he saavat kokonaisluokituksen, jonka avulla voit korreloida lainanottajan taloudellista luotettavuutta korkeaan (100-65%), keskitasoon (64-35%) tai matalaan (34-0%) luokitukseen. Se riippuu siitä, kuinka rahoituslaitos kohtaa sinut lainaa haettaessa.
Mitä korkeampi luottoluokitus, sitä todennäköisemmin pankki antaa sinulle suuren lainan pienemmällä korolla ja jopa edullisin ehdoin: ilman takausta, ilman vakuuksia, rahoitusvirtojen perusteella.
Jos sinulla on huono luottohistoria, rahoituslaitos voi kieltäytyä myöntämästä sinulle lainaa tai myöntää sitä ankarin ehdoin (korkea korko, lyhyt takaisinmaksuaika, pienempi summa jne.).

Kuinka saada selville luokitus

Voit tutustua CD-levyyn verkossa erikoispalveluiden kautta. Pääsääntöisesti tämän palvelun hinta on noin 300 ruplaa.. Huomaa, että toisin kuin luottohistoriassa, sinun ei tarvitse luokitusta pyytäessäsi vahvistaa henkilöllisyyttäsi, suostua tietojen käsittelyyn, vaan sinun on vain ilmoitettava koko nimesi , sarja ja passin numero .

Miksi lainanottaja tarvitsee sitä?

Jokaisella lainanottajalla on oikeus tietää CR:nsä voidakseen:

tunnistaa pankin tekemät virheet CI:ssä, koska tämä voi johtaa siihen, että häneltä evätään laina;
älä joudu huijareiden uhriksi. On mielenkiintoista tietää, että usein on mahdollista saada lainaa omistajan nimiin käyttämällä passin kopiota, vaikka hän itse ei ehkä ole tietoinen tästä;
ymmärtää lainan hylkäämisen syyt;
matkustettaessa ulkomaille tietää kaiken maksamattomista veloistaan;
Ota selvää pankkikortin negatiivisesta saldosta, jota et tunne, mutta joka näkyy luottohistoriassasi.

Onko mahdollista nostaa CR

Parantaaksesi CI:täsi tai parantaaksesi luottoluokitustasi, sinun on:

maksaa mahdolliset maksurästit;
minimoi samanaikaisesti avoimet sopimukset;
käytä pienempiä lyhytaikaisia lainoja useammin ja maksa niistä ajoissa;
tarkista CI välttääksesi siinä olevat erilaiset virheet ja kirjoitusvirheet.

On hyvä tietää, että tällä hetkellä CR:n kattavuus on laajentunut: sen avulla on määritetty myös uusi vakuutusmaksujen määrä, vuokratalletukset ja jopa mihin tahansa tehtävään hyväksyttyjen ehdokkaiden laatu.

Lainahakemuksen ja kieltäytymisen jälkeen useimmat ihmiset eivät edes yritä selvittää syytä pankin kielteiseen päätökseen. Pääsääntöisesti pankin työntekijät eivät anna mitään selityksiä. Tuleva lainanottaja ratkaisee ongelman tavanomaisella tavalla - hän menee toiseen laitokseen toivoen saavansa haluamansa. Eikä aina hänen toiveensa voi toteutua.

Pankki tutkii asiakkaat huolellisesti varmistaakseen varojensa palautumisen

Kieltäytymisen syynä on se, että hakijan luottoluokitus on alhainen. Mitä tämä indikaattori on, kuinka se muodostuu ja kaikkia tapoja lisätä sitä, tarkastelemme alla.

Tämä on lainanottajan luottohistorian laadun pääindikaattori ja määrittää sen luottokelpoisuuden. Jokaiselle hakijalle annetaan hakemusta jättäessään asianmukainen pistemäärä kolminumeroisena numerona. Sen mukaan pankki arvioi asiakkaan todelliset mahdollisuudet maksaa otettu laina takaisin ja tekee sen perusteella päätöksen lainan myöntämisestä. Se voi myös vaikuttaa korkoon.

Luottoluokitustason määräävät viisi tekijää. Niiden vaikutus lainanottajan arvioon ilmaistaan prosentteina.

Tietoa maksuaikataulun noudattamisesta (35 %).Tämä on lainanantajan keskeinen indikaattori, koska se osoittaa asiakkaan taloudellisen kurinalaisuuden. Et voi toivoa korkeita pisteitä, jos aiemmin on ollut erääntyneitä maksuja tai jopa mennyt oikeuteen velkojen perimiseksi.
Otettujen lainojen olemassa olevien velkojen määrä (30 %).Jos velkataakka "syö" puolet tuloista, maksamatta jättämisen riski kasvaa dramaattisesti. Asiakas ei "ei ole kiinnostunut" pankista.
Luottohistorian kesto (15%). Lainattujen varojen pitkä käyttöaika osoittaa luotettavuutta, mutta vain yhdellä ehdolla - tunnollinen takaisinmaksu viipymättä.
Samanaikaisesti avoinna olevien lainojen määrä (10 %). Toistuva lainahakemus pankista kertoo asiakkaan taloudellisesta epävakaudesta.
Otetut lainatyypit (10%). Tähän indikaattoriin vaikuttaa lainan "vakavuus". Paras vaihtoehto on asuntolaina. Sen saamiseksi suoritetaan erittäin perusteellinen pisteytys. Luottokorttien pitkäaikainen käyttö limiitin korotuksella kertoo myös lainanottajan hyvästä vakavaraisuudesta.

Kuinka lisätä pisteitäsi

Yllä olevan perusteella on olemassa tapoja nostaa avainindikaattoria. Tässä on joitain suosituksia:

Yritä tarkistaa luottohistoriasi ja poistaa siitä kaikki virheet ja virheet. Niiden takia asiakas saatetaan kieltäytyä, ja jatkuvat epäonnistumiset vaikuttavat välittömästi tarinan laatuun.
Suorita maksut ajallaan, osoita tunnollisuuttasi taloudellisten velvoitteiden täyttämisessä.
Jos olet yhteislainaaja, ole kiinnostunut lainakumppanisi luottohistoriasta. Hänen alhainen arvosanansa laskee automaattisesti sinun.
Jotta et hakeutuisi usein ja et saisi mahdollista hylkäämistä, on parempi tarkistaa mahdollisuutesi lainalaskurilla. Nyt monet pankit tarjoavat tämän työkalun verkkosivuillaan. Laskelman avulla voit arvioida realistisesti tulevan lainan ehdot ja kuukausierän suuruuden.
Sulje käyttämättömät luottokortit. Heidän suuri määränsä puhuu jatkuvista taloudellisista vaikeuksista. On parempi jättää ne, jotka olet käyttänyt pitkään.
Hae lainaa pankista vain vakavassa tarpeessa.

Näitä ominaisuuksia tulee seurata alusta alkaen.

Viime aikoina tällaisen arvioinnin käyttöalue on laajentunut. Sitä ei käytetä vain päätettäessä lainattujen varojen liikkeeseenlaskusta: se on määritettävä vakuutusmaksujen määrä, vuokravakuus. Jotkut työnantajat ovat alkaneet kiinnittää siihen huomiota uusia työntekijöitä palkattaessa.

Mitä yhteistä mielestäsi matkapuhelinhinnallasi on asunnon vuokrasopimuksen kanssa? Monien mielestä tähän kysymykseen on vaikea vastata. Mutta totuus on pinnalla - molemmat edellyttävät, että sinulla on kohtuullinen luottopisteet, että voit luottaa asunnon vuokraamiseen tai puhelinliittymään ilman pelkoa rikkovasi maksusopimusta. Mitä korkeampi luottopisteesi, sitä paremmat mahdollisuudet saada hyväksyntääsi.

Ei ole mikään salaisuus, että korkeammat luottopisteet voivat tarkoittaa etuja, kuten parempia korkoja ja vakuutuskorkoja. Mutta käytännössä emme usein ajattele sitä. Lainan saaminen edullisin ehdoin vaatii jonkin verran työtä.

Oletpa sitten uusi lainanantaja tai yrität saada toista lainaa, nämä vinkit auttavat sinua käyttämään luottokorttia luottopisteesi parantamiseen.

Valitse oikea luottokortti ja pysy siinä

Luottopisteesi kertoo mahdollisille lainanantajille, kuinka hyvä kykysi hallita omaa velkaa on. Jos sinulla ei ole koskaan ollut luottokorttia, lainanantajat eivät tiedä sinusta mitään, joten sinulla ei ole luottotietoja.

Onneksi takuu- tai vakuudelliset luottokortit on suunniteltu erityisesti niille, jotka haluavat rakentaa tai rakentaa uudelleen luottohistoriaa. Tee läksyjäsi ja valitse tarpeisiisi parhaiten sopiva kortti. Vaikka tämäntyyppisten luottokorttien palkkiot ja lisäedut eivät ehkä ole yhtä vaikuttavia kuin maailmanluokan korteilla, tämä vaihe on hyvä lähtökohta luottohistoriasi rakentamiselle.

Kun olet saanut luottokortin, pidä kiinni maksuehdoista ja käsittele käyttöehtoja vastuullisesti. Usein uusien luottokorttien hakeminen voi alentaa luottopisteitäsi – lainanantajat saattavat ajatella, että etsit yhä enemmän uusia lainoja.

Maksa luottokorttivelvoitteesi ajoissa

Tärkein asia, jonka voit tehdä luottokortilla parantaaksesi luottopisteitäsi, on suorittaa vaaditut maksut ajoissa. Tämä osoittaa mahdollisille lainanantajille, että he eivät ole vaarassa menettää rahaa.

35 % luottopisteistäsi lasketaan maksuhistoriasi perusteella; mitä useammin maksat ajoissa, sitä korkeampi arvosanasi on. Lisäksi luottopisteiden nostamiseksi täysimääräisten maksujen suorittaminen ei ole vähäistä.

Pidä luottosaldosi alhaisena

Seuraavat 30 % luottopisteistäsi lasketaan luottojen käyttöasteen perusteella. Suhde vertaa summaa, jonka olet jo käyttänyt luottokortillesi, kokonaisluottorajaasi. Luoton tehokas käyttö edellyttää, että pidät luottokorttisi saldon vähintään 30 % kokonaislimiitistäsi. Oletetaan esimerkiksi, että sinulla on kaksi luottokorttia, joiden yhteinen raja on 5 000 dollaria. Saldosi pitäminen 1 500 dollarissa (5 000 x 30 %) auttaa parantamaan luottopisteitäsi.

On tärkeää huomata, että riippuen siitä kuukauden satunnaisesta ajasta, jolloin luottopisteesi lasketaan, käyttöaste voi olla korkea, vaikka maksaisit laskusi kokonaan. Pidä silmällä luottojen käyttöäsi: jos se lähestyy 30 %, maksa nyt, jotta suhde pysyy alhaisena – tämä auttaa parantamaan luottopisteitäsi.

Pidä luottotilisi auki

Lainanantajat haluavat aina olla varmoja kyvystäsi käyttää luottoa vastuullisesti ja tarkkailevat, kuinka kauan lainaat. Tämä luottohistoria tuo sinulle jopa 15 % luottopisteet.

Luottokorttien avaaminen ja sulkeminen kampanjatarjouksia ja kirjautumisbonuksia varten voi vahingoittaa luottopisteitäsi. Jos sinun on suljettava kortti, muista, että se voi lyhentää aikaa, jonka lainanantajat luulevat, että sinulla on luottoa. Mitä pidempään tilisi ovat avoinna, sitä parempi luottopisteesi on.

Kuinka voin parantaa luottopisteitäni?

Strategisesti käytettynä luottokortit voivat parantaa luottopisteitäsi huomattavasti.
Voit parantaa luottotietosi luottokortilla seuraavasti:

Etsi taattu tai suojattu luottokortti ja käytä sitä.
Suorita vaaditut maksut ajoissa. Jos mahdollista, maksa velkasi kokonaan pois.
Käytä tarvittaessa luottoasi enintään 30 % rajasta maksamalla kuun puolivälissä.
Pidä vanha tilisi auki.

Luottohistorian rakentaminen tai uudelleenrakentaminen voi tuntua pelottavalta tehtävältä. Mutta oikein ja vastuullisesti käytettynä luottokortteja voidaan käyttää työkaluna hyvien luottopisteiden mukana tulevien uusien etujen hankkimiseen. Ole varovainen luottokorttien kanssa ylikulutuksen suhteen - väärinkäyttö alentaa luottopisteitäsi ja johtaa kalliisiin maksuviivästyksiin ja korkoihin.