Krediidireiting. Kuidas krediitkaarti õigesti kasutada oma krediidiskoori parandamiseks? Laenu sulgemisel reiting tõuseb

Halva krediidiga võib teil olla raskusi laenude, krediitkaartide ja poekaartide hankimisega. See võib negatiivselt mõjutada ka teie võimalusi saada oma unistuste kodule hüpoteek. Krediidiskoori parandamiseks on palju võimalusi ja parim koht alustamiseks on see artikkel!

Sammud

kodutöö

Hankige krediitkaart, kui teil seda veel pole. Kui teil pole krediitkaarti ja te pole kunagi laenu taganud, on teie krediidiskoor 0 (aga heas mõttes). Kuna krediitkaardifirmadel ja laenuasutustel pole teavet, mida nad saaksid kasutada teie krediidiskoori hindamiseks. Sa oled neile nagu tume hobune. Võite osutuda nii usaldusväärseks laenuvõtjaks kui ka mitte niivõrd.

Hankige oma krediidiaruande tasuta koopia veebis. Seal on palju veebisaite, kust saate seda hankida. Samuti on teil õigus saada üks tasuta aruanne aastas. Kasutage seda võimalust maksimaalselt ära! Lihtsalt otsige mis tahes otsingumootorit kasutades kolme suuremat reitinguagentuuri (TransUnion, Experian, Equifax) ja leiate palju kohti ja viise, kuidas oma krediidiaruannet käsile võtta.

Vaadake oma krediidiaruannet hästi selgete vigade osas. Isegi väikesed vead võivad teie krediidiskoori oluliselt mõjutada. Seetõttu, kui leiate ebakõlasid, võtke kohe meetmed nende kõrvaldamiseks.

• Otsige aruandest üles andmed väikeste krediidi- ja inkassoagentuuride kohta ja võtke nendega ühendust. Paluge neil esitada tõendid selle kohta, et tasumata maksed kuuluvad teile, ja vaadake läbi teie määratud üksikasjad. On võimalus, et väikesed ettevõtted ei saa teile sellist teavet anda ja teil on võimalus paluda neil need andmed teie aruandest eemaldada. See parandab teie krediidiskoori kohe.
• Sama kehtib ka teiste äriühingutega ühinenud või likvideeritud äriühingute kohta. Kui küsitud teavet ei saa ühel või teisel põhjusel esitada, võite taotleda vastavate kirjete eemaldamist aruandest ja seeläbi oma krediidiseisundit peaaegu koheselt parandada.

1. Võtke mõistlik laen, kui teate kindlalt, et saate selle tagasi maksta. Umbes 10% teie hinnangust on nn "kontokokteil". Teisisõnu saadaolevate laenude ja krediidikontode arv. Kui võtate väikelaenu ja maksate selle kiiresti ära, saate oma krediidiskoori parandada.

   • Kui aga tasumiseks kulub mitu kuud ja/või aastaid, siis ära võta seda enda peale. Intressimäärad võivad teie raha sisse süüa ja raskendada põhiosa tasumist. Võta laenu vaid siis, kui oled 100% kindel, et suudad selle tagasi maksta.

2. Alustage uuesti oma vanade krediitkaartide kasutamist. Kui teil on krediitkaarte, mida te enam ei kasuta, võib laenuandja lihtsalt otsustada lõpetada konto olekust krediidibüroodele teatamise. See pole nii hull enne, kui mõistate, et pikemaajalised kontod parandavad teie krediidiskoori. Seega võtke välja oma vana krediitkaart, tehke väikseid korduvaid makseid või kasutage seda aeg-ajalt kinopiletite ostmiseks. Maksa oma võlg täielikult iga kuu ära.

Et teha kindlaks laenuvõtja võla tagasimaksmise tõenäosus ja kaitsta end kahjude eest, analüüsib pank enne kliendiga laenulepingu sõlmimist hoolikalt oma maksevõimet. Parim vahend laenuvõtja usaldusväärsuse ja majandusliku stabiilsuse määramiseks võib olla krediidireiting (CR).

Vaadake kahte krediidiskoori aruande näidet:

Kuidas reiting töötab

CR arvutamiseks luuakse nn skoorimise mudel. Selle alusel määratakse laenuvõtjale punktid.


Üldine tulemus sõltub järgmistest näitajatest:

• maksete sagedus (35% kõigist hinnetest) - kui võlad tasutakse õigeaegselt, võib skoor olla väga kõrge. Sagedaste hilinemiste korral võib pank laenuvõtjast isegi keelduda;
• laenutähtaeg varasemate laenude puhul (15%) - soovitav on laenude ühtlane ja pikaajaline tagasimaksmine. Pangad ei poolda võlgade ennetähtaegset tagasimaksmist;
• tasumata jooksvad võlad (30%) – pärast kõikide maksete lõppu peab laenuvõtjal olema vähemalt üks sekund tema sissetulekust. Tasumata laenud sunnivad panka laenuvõtjale teenustest keelduma või laenusummat vähendama;
• laenu liik (10%) - eelistatakse pikaajalist;
• finantsasutustesse pöördumise sagedus (10%) - kui laenuvõtja krediidiajaloos (CI) on palju laenutaotlusi, põhjustab see laenuandja negatiivset suhtumist temasse.

Arvutusreeglid

Vastavad protsentuaalsed andmed kokku liites saavad nad üldhinnangu, mis võimaldab korreleerida laenuvõtja finantskindlust kõrge (100-65%), keskmise (64-35%) või madala (34-0%) reitinguga. See sõltub sellest, kuidas finantsasutus teiega laenu taotlemisel vastu võtab.
Mida kõrgem on teie reiting, seda tõenäolisem on, et pank annab teile suure laenu madalama intressimääraga ja isegi soodustingimustel: ilma tagatiseta, ilma tagatiseta, finantsvoogude alusel.
Kui teil on halb krediidiajalugu, võib finantsasutus keelduda teile laenu väljastamast või anda seda karmidel tingimustel (kõrged intressid, lühike tagasimakseperiood, väiksem summa jne).

Kuidas oma reitingut teada saada

Saate oma CD-ga tutvuda veebis spetsiaalsete teenuste kaudu. Reeglina on selle teenuse hind umbes 300 rubla Arvestage, et erinevalt krediidiajaloost ei pea te reitingut taotledes kinnitama oma isikut, nõustuma andmetöötlusega, vaid peate lihtsalt märkima oma täisnime , seeria ja passi number .

Miks laenuvõtjal seda vaja on?

Igal laenuvõtjal on õigus teada oma CR-i, et:

• tuvastama panga tehtud vead CI-s, kuna see võib põhjustada laenu andmisest keeldumise;
• ärge sattuge petturite ohvriks. Huvitav on teada, et sageli on võimalik saada laenu omaniku nimele, kasutades passi koopiat, kuigi ta ise ei pruugi sellest teadlik olla;
• mõista laenu andmisest keeldumise põhjuseid;
• välismaal reisides teadma kõike oma tasumata võlgade kohta;
• saate teada deebetkaardi negatiivse saldo kohta, mis pole teile teada, kuid kajastub teie krediidiajaloos.

Kas oma CR-i on võimalik suurendada

CI parandamiseks ja krediidireitingu tõstmiseks peate:

• maksma võlgnevusi, kui see on olemas;
• minimeerida samaaegselt avatud lepinguid;
• kasutage sagedamini lühiajalisi väikelaene ja tasuge nende eest õigeaegselt;
• kontrollige oma CI-d, et vältida selles mitmesuguseid vigu ja kirjavigu.

Kasulik on teada, et praegusel ajal on CR-i ulatus laienenud: seda on kasutatud ka uute kindlustusmaksete, üürideposiitide ja isegi mistahes ametikohale vastuvõetavate kandidaatide kvaliteedi määramisel.

Olles taotlenud laenu ja saanud keeldumise, ei püüagi enamik inimesi panga negatiivse otsuse põhjust välja selgitada. Pangatöötajad reeglina mingeid selgitusi ei anna. Tulevane laenuvõtja lahendab probleemi tavapärasel viisil – ta läheb teise asutusse lootuses saada, mida tahab. Ja tema soov ei pruugi alati teoks saada.

Ja keeldumise põhjuseks on see, et taotlejal on madal krediidireiting. Mis see indikaator on, kuidas see moodustub ja kõiki selle suurendamise viise, käsitleme allpool.

See on laenuvõtja krediidiajaloo kvaliteedi peamine näitaja ja määrab tema krediidivõime. Taotluse esitamisel määratakse igale taotlejale vastav punktiskoor kolmekohalise numbri kujul. Selle kohaselt hindab pank kliendi reaalset võimalust võetud laen tagasi maksta ning teeb selle alusel otsuse laenu väljastamise kohta. See võib mõjutada ka intressimäära.

Krediidireitingu taseme määravad 5 tegurit. Nende mõju laenuvõtja hinnangule väljendatakse protsentides.

• Info maksegraafikust kinnipidamise kohta (35%).See on laenuandja jaoks võtmenäitaja, kuna see näitab kliendi finantsdistsipliini. Kõrget punktisummat ei saa loota, kui varem on olnud tasumata makseid või isegi kohtusse pöördumist võlgade sissenõudmiseks.
• Olemasolevate võlgade summa võetud laenudelt (30%).Kui võlakoorem "sööb" poole sissetulekust, suureneb mittemaksmise oht hüppeliselt. Klient ei tunne pangast huvi.
• Krediidiajaloo kestus (15%). Laenatud vahendite pikk kasutusperiood näitab usaldusväärsust, kuid ainult ühel tingimusel - kohusetundlik viivituseta tagasimaksmine.
• Samaaegselt avatud laenude arv (10%). Sage pangale laenu taotlemine viitab kliendi finantsilisele ebastabiilsusele.
• Võetud laenu liigid (10%). Seda näitajat mõjutab laenu "tõsikindlus". Parim variant on hüpoteek. Selle saamiseks viiakse läbi väga põhjalik punktiarvestus. Krediitkaartide pikaajaline kasutamine koos limiidi tõstmisega viitab ka laenuvõtja heale maksevõimele.

Kuidas oma skoori suurendada

Eeltoodust lähtuvalt on võtmenäitaja suurendamiseks võimalusi. Siin on mõned soovitused.

• Proovige kontrollida oma krediidiajalugu ja kõrvaldada selles kõik vead ja vead. Nende tõttu võidakse klient keelduda ning pidevad ebaõnnestumised mõjutavad kohe loo kvaliteeti.
• Tehke maksed õigeaegselt, näidake üles oma kohusetundlikkust rahaliste kohustuste täitmisel.
• Kui olete kaaslaenaja, siis tundke huvi oma laenupartneri krediidiajaloo vastu. Tema madal reiting langetab automaatselt teie oma.
• Selleks, et mitte sageli taotleda ja mitte saada võimalikku tagasilükkamist, on parem kontrollida oma võimalusi laenukalkulaatoriga. Nüüd pakuvad paljud pangad seda tööriista oma veebisaitidel. Arvestus võimaldab realistlikult hinnata tulevase laenu tingimusi ja kuumaksete suurust.
• Sulgege kasutamata krediitkaardid. Nende suur arv räägib pidevatest rahalistest raskustest. Parem on jätta need, mida olete pikka aega kasutanud.
• Taotlege pangast laenu ainult tõsise vajaduse korral.

Viimasel ajal on sellise hinnangu rakendusala laienenud. Seda ei kasutata mitte ainult laenuraha väljastamise üle otsustamiseks: see on vajalik kindlustusmaksete suuruse kindlaksmääramiseks, üüri tagatiseks. Mõned tööandjad on hakanud sellele uute töötajate palkamisel tähelepanu pöörama.

Mis teie arvates on teie mobiiltelefoni tariifil ühist korteri üürilepinguga? Paljudel on sellele küsimusele raske vastata. Kuid tõde on pealispinnal – mõlemad nõuavad, et sul oleks korralik kõrge krediidiskoor, et sind võib usaldada korteri üürimiseks või telefoniplaani kasutamiseks, kartmata, et rikud makselepingut. Mida kõrgem on teie krediidiskoor, seda suuremad on teie võimalused heakskiidu saamiseks.

Pole saladus, et kõrgemad krediidiskoorid võivad tähendada eeliseid, nagu paremad intressi- ja kindlustusmäärad. Kuid praktiliselt me ​​sageli ei mõtle sellele. Soodsatel tingimustel laenu saamine nõuab omajagu tööd.

Olenemata sellest, kas olete laenuandmises uus või proovite saada teist laenu, aitavad need näpunäited kasutada krediitkaarti oma krediidiskoori parandamiseks.

Valige õige krediitkaart ja pidage seda kinni

Teie krediidiskoor näitab potentsiaalsetele laenuandjatele, kui hea on teie võime oma võlga hallata. Kui teil pole kunagi krediitkaarti olnud, ei tea laenuandjad teie kohta midagi, seega pole teil krediidiskoori.

Õnneks on garanteeritud või tagatisega krediitkaardid mõeldud spetsiaalselt neile, kes soovivad krediidiajalugu koostada või uuesti üles ehitada. Tehke kodutöö ja valige oma vajadustele kõige paremini vastav kaart. Kuigi seda tüüpi krediitkaartide hüved ja lisahüved ei pruugi olla nii muljetavaldavad kui maailmatasemel kaartide puhul, on see samm hea lähtepunkt teie krediidiajaloo kogumiseks.

Kui olete krediitkaardi kätte saanud, pidage kinni maksetingimustest ja suhtuge kasutustingimustesse vastutustundlikult. Sagedased uute krediitkaartide taotlemised võivad teie krediidiskoori alandada – laenuandjad võivad arvata, et otsite üha uusi laene.

Tasuge oma krediitkaardikohustused õigeaegselt

Kõige olulisem asi, mida saate oma krediitkaardiga oma krediidiskoori parandamiseks teha, on nõutud maksete õigeaegne sooritamine. See näitab potentsiaalsetele laenuandjatele, et neil ei ole ohtu raha kaotada.

35% teie krediidiskoorist arvutatakse teie makseajaloo põhjal; mida sagedamini õigel ajal maksate, seda kõrgem on teie reiting. Lisaks ei ole krediidiskoori tõstmiseks väike tähtsus maksete täielikul sooritamisel.

Hoidke oma krediidijääk madalal

Järgmised 30% teie krediidiskoorist arvutatakse teie krediidikasutuse määra alusel. See suhe võrdleb teie krediitkaardile juba kulutatud summat kogu krediidilimiidiga. Krediidi tõhus kasutamine eeldab, et hoiate krediitkaardi saldot vähemalt 30% kogulimiidist. Oletame näiteks, et teil on kaks krediitkaarti, mille kombineeritud limiit on 5000 dollarit. Kui hoiate oma saldot 1500 dollaril (5000 x 30%), aitab see teie krediidiskoori tõsta.

Oluline on märkida, et olenevalt teie krediidiskoori arvutamise kuu juhuslikust ajast võib teil olla kõrge kasutusmäär isegi siis, kui maksate oma arve täielikult. Jälgige oma krediidikasutust: kui see läheneb 30%-le, makske kohe, et hoida oma suhtarv madalana – see aitab parandada teie krediidiskoori.

Hoidke oma krediidikontod avatuna

Laenuandjad tahavad alati olla kindlad, et suudate laenu vastutustundlikult kasutada ja jälgivad, kui kauaks te laenu võtate. See krediidiajalugu annab teile kuni 15% krediidiskoori.

Krediitkaartide avamine ja sulgemine sooduspakkumiste ja registreerumisboonuste jaoks võib teie krediidiskoori kahjustada. Kui teil on vaja kaart sulgeda, pidage meeles, et see võib lühendada aega, mille jooksul laenuandjad arvavad, et teil on krediiti. Mida kauem teie kontod avatud on, seda parem on teie krediidiskoor.

Kuidas ma saan oma krediidiskoori parandada?

Krediitkaardid, kui neid kasutatakse strateegiliselt, võivad teie krediidiskoori oluliselt parandada.
Krediitkaardiga krediidiskoori parandamiseks tehke järgmist.

• Leidke garanteeritud või tagatud krediitkaart ja kasutage seda.
• Tehke nõutud maksed õigeaegselt. Võimalusel makske oma võlg täielikult ära.
• Vajadusel kasuta oma krediiti kuu keskel tasudes mitte rohkem kui 30% limiidist.
• Hoidke oma vana konto avatuna.

Krediidiajaloo koostamine või taastamine võib tunduda hirmuäratava ülesandena. Õige ja vastutustundliku kasutamise korral saab krediitkaarte aga kasutada hea krediidiskooriga kaasnevate uute eeliste omandamiseks. Olge krediitkaartidega ettevaatlik ülekulutamise suhtes – väärkasutamine vähendab teie krediidiskoori ning toob kaasa kulukaid hilinenud makseid ja intressi.