Si la compañía de seguros se niega a asegurar el seguro obligatorio del automóvil. Qué hacer si la compañía de seguros se niega a emitir un seguro de automóvil obligatorio. Motivos de negativa a solicitar el seguro obligatorio de automóvil

12.04.2024

No todos los conductores saben que negarse a celebrar un contrato MTPL, si no hay motivos para hacerlo, es una infracción grave. Esto sucede a menudo debido a una reducción artificial del número de pólizas. Las compañías de seguros obligan a los conductores a infringir la ley para mantener altas sus ganancias.

lo que dice la ley

Si no está asegurado por el seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles, primero debe consultar la legislación. Ellos definen:

40-FZ establece que el propietario de un vehículo debe tener una póliza;
En arte. 426 del Código Civil establece que el asegurador está obligado a celebrar un contrato con todos los conductores que contacten con él. La negativa a contratar el seguro MTPL es inaceptable;
La cláusula 2 del artículo 16 de la Ley de la Federación de Rusia No. 2300-1 establece que la imposición de bienes y servicios adicionales es inaceptable. El asegurador no tiene derecho a ofrecer servicios adicionales obligatorios;
La cláusula 14 de las reglas de OSAGO establece que el conductor tiene derecho a elegir la empresa para celebrar el contrato. Si las aseguradoras rechazan una póliza de seguro obligatorio de responsabilidad civil en 2017 después de recibir un paquete completo de documentos del propietario del vehículo, están infringiendo la ley.

Todas estas infracciones están sujetas a responsabilidad administrativa. Sólo hace falta presentar una denuncia para que la aseguradora sea sancionada por su actuación.

Razones de la denegación legal

En septiembre de 2014, la Asociación Rusa de Aseguradores publicó un documento. Define lo que deben hacer las empresas si se les niega el seguro MTPL.

En primer lugar, deben preparar una denegación por escrito. Se envía no sólo al conductor, sino también al Banco Central y a RSA. La negativa a contratar un seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles puede tener lugar si:

no hay conexión con la base de datos RSA;
el vehículo no ha pasado la inspección técnica;
se ha presentado un paquete de documentos incompleto;
No existe poder si el automóvil está asegurado en nombre de un empresario o persona jurídica.

Tras la publicación del documento, muchos conductores se preguntaron si podrían negarse a solicitar el seguro obligatorio del automóvil por falta de conexión con la base de datos. La ley protege contra tales situaciones. La compañía de seguros deberá acreditar el hecho de que existen problemas con la comunicación, así como llamar al conductor por escrito para continuar brindando el servicio una vez que el sistema vuelva a funcionar.

Qué hacer si te niegas

Si MTPL lo rechaza, debe obtener un certificado por escrito. La evidencia oral no le ayudará a probar su caso. Alternativamente, puede registrar todas las interacciones con el agente. Esto también puede convertirse en una evidencia importante.

Si las compañías de seguros rechazan el seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles, es necesario:

aceptar una negativa por escrito. Esta será su confirmación de que intentó obtener los servicios de la aseguradora para acudir a los tribunales o a Rospotrebnadzor. Si se le niega la emisión de un seguro obligatorio de responsabilidad civil sin seguro de vida, debe indicar en el contrato junto a su firma que no aceptó servicios adicionales;
ir a la corte. Esta es la primera opción. Si se le niega el seguro MTPL, deberá estacionar el automóvil mientras dure el procedimiento y no utilizarlo. El reclamo debe indicar todos los gastos incurridos relacionados con la imposibilidad de operar su propio automóvil;
póngase en contacto con Rospotrebnadzor. Una opción alternativa, qué hacer si se le niega el seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil. Los especialistas de esta organización ayudarán a obligar a la aseguradora a cumplir con los requisitos de la ley y presentar un reclamo.

Recuerde siempre que la compañía de seguros no puede rechazar el seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil sin ningún fundamento legal. Al hacer esto, las aseguradoras alientan al conductor a infringir la ley. En cualquier situación dudosa, solicitar confirmación por escrito de la denegación. Con él podrás comprobar violaciones de la ley, obtener seguros e indemnizaciones.

Pero lo cierto es que la obligación de asegurar la responsabilidad civil de los propietarios de vehículos lleva a que los contratistas (aseguradores) abusen de ella en beneficio propio. Mucha gente sabe que a veces tienen que demandar a las compañías de seguros para recibir una compensación de seguro legítima. Pero la negativa del propietario del coche es, quizás, una novedad en la política de marketing de las aseguradoras. ¿Qué razones dan los aseguradores para su renuencia a celebrar contratos de seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil: la falta de formularios de contrato de seguro obligatorio () o la necesidad, junto con la celebración de un contrato de seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil, de celebrar, en particular, un contrato voluntario? contrato de seguro (seguro de casco, contrato de seguro de vida, etc.).

De hecho, después de un tiempo, se concluye un contrato de seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil, aunque, como regla general, como resultado, el asegurador recibe más ingresos y, en consecuencia, el tomador del seguro incurre en más gastos de los esperados. Está claro que esto no le gusta a todo el mundo, sobre todo porque la ley en este caso está del lado de los propietarios de vehículos, y los funcionarios de diversas autoridades supervisoras lo señalan en sus explicaciones no oficiales. Basan su punto de vista en las disposiciones del Código Civil, las normas (Ley de la Federación de Rusia del 07/02/1992 N 2300-1), la Ley sobre el seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles (Ley federal del 25/04/2002 N 40-FZ “Sobre el seguro obligatorio de responsabilidad civil de los propietarios de vehículos”) y estatutos adoptados de conformidad con sus requisitos.

¿Qué dice la legislación?

Debemos comenzar con el hecho de que al establecer, ejercer y proteger los derechos civiles y en caso de incumplimiento de las obligaciones civiles, los participantes en las relaciones jurídicas civiles deben actuar de buena fe. Nadie tiene derecho a aprovecharse de un comportamiento ilegal o deshonesto (cláusulas 3, 4, artículo 1 del Código Civil de la Federación de Rusia).

El contrato de propietarios obligatorios de vehículos se reconoce como público, la organización de seguros está obligada a prestar servicios a todas las personas que lo soliciten (artículo 426 del Código Civil de la Federación de Rusia). Los términos del contrato público se establecen de la misma manera para todos los consumidores, con excepción de los casos en que la ley y otros actos jurídicos permitan la provisión de beneficios para determinadas categorías de consumidores. No se permite la negativa de una organización comercial a celebrar un contrato público cuando tiene la oportunidad de proporcionar al consumidor los bienes y servicios pertinentes o realizar un trabajo para él.

En caso de evasión injustificada por parte de una organización comercial de la celebración de un contrato público, se aplicarán las normas del párrafo 4 del art. 445 del Código Civil de la Federación de Rusia, según el cual si una parte para quien, de conformidad con la ley, es obligatoria la celebración de un acuerdo, elude su celebración, la otra parte tiene derecho a acudir al tribunal con un exigencia para obligar a la celebración de tal acuerdo. Una parte que elude injustificadamente la celebración de un contrato debe compensar a la otra parte por las pérdidas causadas por ello.

La Ley de Protección de los Derechos del Consumidor prohíbe condicionar la compra de algunos bienes (trabajo, servicios) a la compra obligatoria de otros bienes (trabajo, servicios) (cláusula 2 del artículo 16). Los propietarios de vehículos que hayan asegurado su responsabilidad civil pueden, además, de forma voluntaria, contratar un seguro en caso de insuficiencia del pago del seguro en el marco del seguro obligatorio para la indemnización total de los daños causados a la vida, la salud o la propiedad de las víctimas, así como en caso de responsabilidad. no relacionado con el riesgo de seguro bajo el seguro obligatorio (cláusula 5 del artículo 4 de la Ley del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Automóviles).

Hay una razón para recurrir al reglamento: las Reglas para el seguro obligatorio de responsabilidad civil de los propietarios de vehículos (aprobadas por Decreto del Gobierno de la Federación de Rusia del 7 de mayo de 2003 N 263). Dicen que el propietario del automóvil tiene derecho a elegir libremente una aseguradora que proporcione un seguro obligatorio. Al mismo tiempo, el asegurador no tiene derecho a negarse a celebrar un contrato de seguro obligatorio con el propietario del vehículo que haya solicitado la celebración de un contrato de seguro obligatorio y haya presentado todos los documentos necesarios. La solicitud en sí es una oferta, para la cual existe un formulario específico (Orden del Ministerio de Finanzas de Rusia de 1 de julio de 2009 N 67n).

En una nota. La oferta puede enviarse a través de la Empresa Unitaria del Estado Federal "Russian Post" a la dirección postal del asegurador especificada en la póliza de seguro obligatorio, con aviso de entrega del envío postal. Este aviso de entrega constituirá prueba de la recepción por parte del asegurador de la oferta enviada por el tomador del seguro.

Si la parte a quien se envía la oferta (proyecto de acuerdo) debe celebrar un acuerdo, esta parte debe enviar a la otra parte un aviso de aceptación, rechazo de aceptación o aceptación de la oferta en otros términos (protocolo de desacuerdos para el proyecto de acuerdo) dentro de los 30 días siguientes a la fecha de recepción de la oferta (cláusula 1 del artículo 445 del Código Civil de la Federación de Rusia). Si el asegurador no cumple con este requisito, el tomador del seguro (propietario del automóvil) tiene derecho a presentar a las autoridades supervisoras el correspondiente reclamo con copias de los documentos adjuntos que confirmen la correspondencia con las organizaciones de seguros e indiquen signos de violación de la ley.

¿Dónde quejarse?

La respuesta a esta pregunta la dio el departamento financiero, que, cabe señalar, no es en sí mismo una autoridad supervisora, sino que determina principalmente la regulación legal dentro de los límites de sus competencias. Entonces, la lista incluye los siguientes órganos:

Banco de Rusia;
Servicio Federal Antimonopolio (FAS);
Servicio Federal de Supervisión de la Protección de los Derechos del Consumidor y el Bienestar Humano (Rospotrebnadzor);
autoridades judiciales.

Existe otro organismo que puede llamar al orden a las aseguradoras. Como habrá adivinado el lector, esta es la fiscalía. Ejerce la supervisión general de la aplicación de las leyes, incluso por parte de los órganos rectores y de los jefes de las organizaciones comerciales, así como de la conformidad de los actos jurídicos emitidos con las leyes.

No es sorprendente que en abril de 2014 se celebrara en la Fiscalía General una reunión de trabajo con la participación de representantes del Banco de Rusia, Rospotrebnadzor y el Servicio Federal Antimonopolio sobre la cuestión del control estatal en el sector de seguros. El objetivo de la reunión fue discutir y desarrollar una posición consolidada de los órganos de control sobre la situación en el ámbito del seguro obligatorio de responsabilidad civil de los propietarios de vehículos, sobre lo que Rospotrebnadzor informó a la Fiscalía General en un escrito oficial.

¿Qué decisión se desarrolló como resultado de la reunión multilateral? Cada uno de los organismos nombrados dio su evaluación y recomendaciones en explicaciones no reglamentarias publicadas en los sitios web oficiales del departamento. Lo principal es que existe un entendimiento común sobre la cuestión de la ilegalidad de las acciones de las aseguradoras. Deben rendir cuentas y ser castigados estrictamente de conformidad con la ley y no con medidas punitivas administrativas y de auditoría. Además, todos los auditores, dentro de los límites de sus competencias, pueden influir en la situación actual.

Un ciudadano también puede presentar la solicitud correspondiente a la Unión Rusa de Aseguradores de Automóviles, que es una asociación profesional única de toda Rusia basada en el principio de afiliación obligatoria de los aseguradores que realizan seguros obligatorios de responsabilidad civil de automóviles, que establece reglas obligatorias de actividad profesional para sus miembros. y vigilar su cumplimiento. Aunque es poco probable que haya que buscar la verdad allí, ya que este sindicato de aseguradoras representa los intereses de sus participantes y se pondrá de su lado en la medida de lo posible en una situación determinada.

¿Qué opina el Banco de Rusia sobre la negativa a celebrar un acuerdo MTPL?

Para empezar, expliquemos qué tiene que ver el Banco de Rusia con el mercado de seguros. Resulta que es el más directo. El caso es que le fueron transferidas las funciones de supervisión y control del Servicio Federal de Mercados Financieros (FSFM), que, a su vez, las recibió como resultado de la fusión con el Servicio Federal de Supervisión de Seguros (Rosstrakhnadzor) (Decreto del Presidente de la Federación de Rusia de 4 de marzo de 2011 N 270). De conformidad con el Decreto del Presidente de la Federación de Rusia de 25 de julio de 2013 N 645, la Ley Federal de 23 de julio de 2013 N 251-FZ, se abolió el Servicio Federal de Mercados Financieros y sus facultades para regular, controlar y supervisar la Los mercados financieros fueron transferidos desde el 1 de septiembre de 2013 al Banco de Rusia.

Es decir, si un ciudadano cree que las organizaciones de seguros han violado la legislación sobre seguros, tiene derecho a ponerse en contacto con el Banco de Rusia, que regula, controla y supervisa las organizaciones financieras no crediticias en los mercados financieros. En caso de que el asegurador intente negarse a celebrar un contrato de seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles debido a la supuesta falta de formularios de póliza, es más apropiado enviar la apelación a las divisiones regionales del Banco de Rusia.
En la información del 06/05/2014, el Banco de Rusia señala que la evasión de las organizaciones de seguros de celebrar un contrato público es ilegal. Cuando los propietarios de vehículos reciben de una aseguradora una negativa a celebrar un acuerdo MTPL, el Banco de Rusia recomienda registrar estas infracciones por todos los medios legales, incluido el uso de dispositivos de fotografía, audio o video, atraer testigos y enviar los materiales recibidos que indiquen signos de violación de la ley por parte del asegurador al Banco Rusia y otras autoridades supervisoras.

¿Qué indica el FAS?

Pasemos a la Información de este departamento, de 23 de abril de 2014. Está dedicado a una cuestión específica: ¿cómo obtener una negativa por escrito de una organización de seguros para celebrar un contrato de seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles? Para ello, es necesario enviarle una propuesta para celebrar con él un contrato de seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles, adjuntando todos los documentos necesarios previstos en la cláusula 15 de las Normas para el seguro obligatorio de responsabilidad civil de los propietarios de vehículos. El procedimiento para enviar una propuesta se analiza anteriormente. La negativa de la aseguradora da al ciudadano el derecho de apelar ante el FAS.

Las acciones de las organizaciones de seguros relacionadas con la negativa a emitir una póliza MTPL en caso de no celebrar contratos de seguro voluntarios adicionales (si hay evidencia) pueden contener signos de violación de la Ley de Protección de la Competencia (Ley Federal del 26 de julio de 2006 N 135-FZ): la presencia de una posición dominante y abuso de tal situación y la presencia de acuerdos anticompetitivos. En este caso, las multas del FAS pueden ser bastante elevadas y, por tanto, desagradables para las aseguradoras. Un documento que indica signos de infracción puede ser una negativa por escrito del asegurador a celebrar un acuerdo MTPL con un ciudadano, pero obtener dicha negativa no es fácil.

Hay otro documento, información del 23 de abril de 2014, que indica cómo presentar correctamente una queja contra las acciones (inacción) de una organización de seguros al solicitar una póliza de seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles. Si las acciones de cualquier persona, incluidas las organizaciones de seguros, contienen signos de violación de la legislación antimonopolio, puede presentar la solicitud correspondiente a la FAS o su organismo territorial, dependiendo del lugar de la supuesta violación o de la ubicación de la persona con respecto a a quien se presenta la solicitud. Para que la solicitud sea rápidamente considerada, deberá presentarse al organismo territorial de la FAS, en cuyo territorio, a juicio del ciudadano, se cometió la correspondiente infracción por parte del asegurador.

¿Cómo reaccionó Rospotrebnadzor?

Desde 2013, este departamento ha recibido denuncias sobre actuaciones de aseguradoras que en realidad impiden a los ciudadanos asegurar el riesgo de su responsabilidad civil, que puede ocurrir como consecuencia de causar daños a la vida, salud o propiedad de otras personas al utilizar vehículos (Información de fecha 18 de abril de 2014). Los órganos territoriales de Rospotrebnadzor reciben llamamientos no sólo directamente de los ciudadanos, sino también de otros órganos gubernamentales, y los funcionarios no los han ignorado.

Rospotrebnadzor siempre ha sostenido sistemáticamente la posición de que el seguro es uno de los tipos de servicios financieros que prestan los proveedores (aseguradores) a los consumidores (tomadores de pólizas, asegurados). En 2012, esta posición jurídica fue respaldada por la Corte Suprema en Resolución No. 17 de 28 de junio de 2012: La Ley de Protección de los Derechos del Consumidor se aplica a determinadas relaciones jurídicas con la participación de los consumidores, incluidas las que surgen de un contrato de seguro. tanto personales como patrimoniales, en parte no regulados por leyes especiales. Es decir, es posible aplicar la legislación sobre la protección de los derechos del consumidor a las relaciones en la prestación de servicios a los ciudadanos en el marco del seguro obligatorio (en este documento, el Tribunal Supremo de la Federación de Rusia se limitó únicamente al seguro médico, que no cambia el significado general de la posición jurídica del máximo órgano judicial).

Mientras tanto, las funciones de Rospotrebnadzor no incluyen el control (supervisión) sobre la implementación directa de los requisitos directos de la legislación de seguros. Esta no es su área; para ello existe un organismo autorizado para realizar la supervisión de seguros. La principal manifestación de mala fe por parte de las aseguradoras hacia los ciudadanos que pretenden asegurar su responsabilidad civil, que inicialmente surge con fuerza de ley, se reduce a lo siguiente.

La celebración de un contrato de seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles es obligatoria y, si una de las partes evita celebrarlo, la otra parte tiene derecho a acudir a los tribunales con una demanda para forzar la celebración de un contrato en la forma y en las condiciones previstas por la Ley del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Automóviles. Una parte que elude injustificadamente la celebración de un contrato debe compensar a la otra parte por las pérdidas causadas por ello. El control del cumplimiento por parte de los propietarios de vehículos de la obligación de seguro establecida por la Ley de Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Automóviles lo realiza la policía durante el registro y el ejercicio de sus demás competencias en el ámbito de vigilancia del cumplimiento de las Normas de Tránsito.

Las características del seguro obligatorio de responsabilidad de los propietarios de vehículos distinguen fundamentalmente las relaciones jurídicas especiales consideradas de las relaciones reguladas por las normas de la legislación sobre protección de los derechos del consumidor, que inicialmente se basan en el principio de libertad de contratación. Por tanto, un ciudadano propietario de un vehículo, asegurado en el seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil y parte en un contrato de seguro obligatorio de responsabilidad civil de los propietarios de automóviles, en este tipo de relaciones jurídicas no siempre es un consumidor en el sentido de la Ley de la Protección de los Derechos del Consumidor.

Por lo tanto, Rospotrebnadzor tiene poderes limitados para responder a violaciones contra los ciudadanos en el sector de seguros.

Tiene sentido que un ciudadano envíe un recurso motivado a Rospotrebnadzor (sus órganos territoriales) sólo cuando la esencia de sus reclamaciones no se refiere a la celebración de un contrato de seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles como tal, sino a los intentos del asegurador de imponer la celebración de otras compensaciones. transacciones sobre un contrato de seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil ya celebrado, en particular contratos de seguro voluntario (seguro de casco, etc.). La solicitud debe ir acompañada (si está disponible) de pruebas documentadas que respalden los argumentos del solicitante (una copia del acuerdo MTPL y otros acuerdos, copias de cheques, etc.). En caso de que el asegurador intente negarse a celebrar un contrato de seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil debido a la supuesta falta de formularios de póliza, el recurso deberá dirigirse a un organismo con competencias más amplias. Como habrá adivinado el lector, este es el Banco de Rusia, al que se refieren los funcionarios de todos los departamentos en términos de supervisión de las organizaciones de seguros y sus actividades.

¿Qué opinan los tribunales sobre esto?

No hay muchas decisiones judiciales que impugnen la negativa a celebrar un acuerdo MTPL, una de ellas es la sentencia de apelación del Tribunal Supremo de la República de Bashkortostán de fecha 06/02/2014 N 33-1643/2014. El tema del litigio fue la imposición al cliente de un contrato MTPL obligatorio de una póliza de seguro de accidentes para conductores y pasajeros. El tribunal dio la razón al propietario del vehículo, que tiene derecho a elegir libremente una aseguradora. Si es difícil concluir un acuerdo, el propietario del automóvil puede elegir otra organización incluida en la lista de aseguradoras con derecho a celebrar acuerdos MTPL. Es decir, la legislación regula obligatoriamente la obligación del propietario del vehículo de celebrar un contrato de seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil, al mismo tiempo que el asegurador no tiene derecho a negarse a celebrar dicho contrato.

Las normas del art. 4 de la Ley del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Automóviles establece lo siguiente. Quienes hayan asegurado su responsabilidad civil pueden además, de forma voluntaria, contratar un seguro en caso de insuficiencia del pago del seguro en el marco del seguro obligatorio para la indemnización total del daño causado a la vida, la salud o la propiedad de las víctimas, así como en en caso de responsabilidad no relacionada con el riesgo del seguro en el marco del seguro obligatorio. El servicio de celebración de un contrato de seguro adicional es contrario a la ley. Como resultado, la aseguradora recuperó daños morales (aunque pequeños).

Un caso similar fue examinado en la sentencia de apelación del Tribunal Regional de Yaroslavl de 13 de febrero de 2014 No. 33-890. En él, no obstante, el cliente celebró un contrato de seguro obligatorio de responsabilidad civil del vehículo y de accidentes. Guiado por las mismas reglas, el tribunal recuperó del asegurador una prima de seguro por un contrato de seguro opcional, una indemnización por daño moral y una multa por incumplimiento voluntario de los requisitos del consumidor. Los montos para la compañía de seguros no son grandes; el monto del beneficio obtenido al imponer contratos adicionales a clientes que no tienen el tiempo y la energía para defender sus derechos fuera y ante los tribunales es mucho mayor.

Por lo tanto, el artículo enumera las autoridades a las que el propietario de un vehículo puede dirigirse si la aseguradora se niega a celebrar un contrato de seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil, que es obligatorio para la admisión a participar en el tráfico rodado. El tiempo dirá cuán eficaz será el acuerdo previo al juicio sobre las acciones (inacciones) ilegales de las aseguradoras. Pero en cualquier caso, las autoridades reguladoras tienen influencia sobre las aseguradoras. Y como alternativa, los litigios, a los que las compañías de seguros ya están acostumbradas. Es una lástima que no se tomen medidas más drásticas contra ellos: aquellos que no ignoran los requisitos de la ley pueden trabajar en el mercado de seguros.

Hoy en día, la negativa a emitir una póliza MTPL es un caso muy común entre el comprador y la compañía de seguros. La mayoría de las veces los motivos no se revelan. Es posible que un cliente insatisfecho ni siquiera sospeche que esto se debe principalmente a la falta de rentabilidad de la póliza para la propia empresa. Qué hacer si la compañía aseguradora se niega a contratar un seguro, te lo contamos a continuación.

Una póliza MTPL es un tipo de seguro obligatorio, sin el cual está prohibido conducir un automóvil en el territorio de la Federación de Rusia. El seguro protege contra diversos tipos de accidentes de tráfico. Además, el conductor tiene derecho a reparar el vehículo en el concesionario oficial de forma gratuita durante todo el período de validez de la póliza del seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil. Sin embargo, al adquirir una póliza, muchos automovilistas se enfrentan al problema de la denegación. Por lo tanto, los conductores necesitan conocer sus derechos y obligaciones para que, en caso de acciones ilegales por parte de la compañía de seguros, puedan impugnar la denegación ante los tribunales.

Derechos del asegurador de automóviles bajo la póliza MTPL:

Un empleado de una compañía de seguros no tiene derecho a negarse a emitir una póliza a un cliente;
El propietario del vehículo puede elegir cualquier aseguradora según sus preferencias;
Rechazar servicios de seguro adicionales.

Si no se cumplió al menos un punto, la persona a la que no se le proporcionaron los servicios anteriores tiene derecho a presentar una denuncia ante cualquier autoridad superior, incluida la fiscalía. A veces la situación se resuelve fuera de los tribunales.

Para obtener asistencia profesional al recibir una negativa a solicitar un seguro de automóvil, debe comunicarse con un abogado calificado.

¿Puede una compañía de seguros negarse a emitir un seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles?

Según datos estadísticos de 2017, las compañías de seguros comenzaron cada vez más a negar a los asegurados la emisión de una póliza MTPL para un automóvil. Esto sucede por las siguientes razones:

Incrementar el límite inicial de solicitudes de una póliza de seguro;
Mantener un sistema unificado que calcule automáticamente las pérdidas de la empresa, regulando así la emisión de pólizas MTPL;
Ampliación de las leyes que protegen los derechos de los consumidores al seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles;
Un aumento significativo en el coste de las piezas de automóvil, lo que a su vez conlleva un aumento en el precio de la póliza de seguro.

Según la Ley Federal No. 40, tales acciones del asegurador son ilegales.

¿Qué hacer si la compañía de seguros se niega a contratar un seguro?

La negativa a contratar un seguro de automóvil es un caso común en el que los clientes de seguros deben realizar las siguientes acciones.

Si un empleado de la empresa se niega a emitir una póliza, es necesario registrarla inmediatamente para poder presentar posteriormente pruebas ante el tribunal. Para hacer esto, puede utilizar una cámara de audio o video. Sin embargo, no olvide que antes de registrar cualquier fuente de fijación, debe advertir al empleado que emite la política MTPL al respecto. Se adjuntan materiales de audio o video grabados al reclamo para apelar la decisión de la compañía de seguros.

Una de las formas más efectivas de responsabilizar a la compañía de seguros es enviar una queja a la RSA contra un empleado de la empresa que se negó a redactar un documento. Además, podrás impugnar la decisión de la aseguradora:

Ante el tribunal de su lugar de residencia;
En la sucursal RSA más cercana;
En FAS;
En la fiscalía;
En el Banco Central de la Federación de Rusia.

Documentos relacionados

La Ley "Sobre el seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles" contiene una lista completa de los documentos que deben prepararse para presentar una reclamación contra la compañía de seguros. El conductor necesitará los siguientes documentos:

Una solicitud que detalla la solicitud para impugnar la negativa a emitir una póliza de seguro MTPL;
Tarjeta de identidad de ciudadano de la Federación de Rusia;
Licencia de conducir;
Política MTPL anterior;
PTS para un coche;
Negativa por escrito del asegurador a emitir una póliza;
Materiales de vídeo o audio, otras pruebas;
Declaraciones de testigos, si los hubiere.

Responsabilidad por violación de la Ley Federal "Sobre el Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Automóviles"

Según la Ley Federal No. 40, los empleados de las compañías de seguros no tienen derecho a negarse a emitir un seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles.

En caso de recibir una negativa injustificada, el asegurador será responsable administrativamente por un monto de hasta 50 mil rublos. En este caso no se tiene en cuenta la objetividad de los motivos de la prohibición.

Si antes, en el caso del seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles, solo teníamos problemas para recibir los pagos del seguro, desde el año pasado los problemas comenzaron a surgir en nuestras ruedas incluso en la etapa de contratación de una póliza. Las compañías de seguros han ideado muchos trucos nuevos para los automovilistas para demostrarles que no les resulta rentable asegurarse con las tarifas actuales. Para resistir con más confianza la anarquía de las compañías de seguros, es necesario conocer las disposiciones básicas de la ley. Consideremos cómo comportarnos en caso de las siguientes acciones ilegales de las aseguradoras.

1. Negativa a aplicar un descuento por conducción sin accidentes

El coeficiente para una conducción sin accidentes (coeficiente bonus-malus o BMC) no ha sido cancelado ni modificado. El descuento máximo para KBM es del 50%. Al rescindir un contrato de seguro obligatorio anterior, puede obtener “Información del seguro” de su aseguradora. Indican su KBM actual. Esta información la proporcionan las aseguradoras por escrito y de forma gratuita. Con este documento podrás acudir a cualquier otra compañía de seguros, y ésta estará obligada a asegurarte en base al documento proporcionado.

No crean las historias de los gerentes sobre la invalidez de esta información, la necesidad de una verificación de una semana con la Unión Rusa de Aseguradores de Automóviles (RUA), la “congelación” de la base de datos y otras tonterías. ¡La ley está de tu lado! ¡Según sus requisitos, la aseguradora está obligada a asegurarle basándose en la información contenida en su solicitud de seguro!

Además, el párrafo 20 de las reglas MTPL establece directamente que incluso si hay una discrepancia entre la información proporcionada por el asegurado y los datos de la base de datos RSA, ¡la aseguradora concluye un acuerdo MTPL basado en los datos del asegurado!

Las aseguradoras deben emitir una póliza y luego, dentro de los 15 días, verificar la exactitud de la información que usted proporciona. Si se identifica un error, se le deberá exigir un pago adicional o, por el contrario, devolver el monto pagado en exceso. Si se detecta información falsa, la aseguradora tiene derecho a rescindir anticipadamente el contrato MTPL.

Si permanece en la misma empresa, entonces no es aún más necesario ningún acceso a la base de datos RSA: “Al celebrar un contrato de seguro obligatorio, para calcular la prima del seguro, utiliza información sobre el seguro... disponible en el asegurador." Si en el pasado estuvo asegurado con descuento y no tuvo ningún accidente, ¡el descuento no puede desaparecer! Por lo tanto, elimine todos los guiños de la aseguradora a la base de datos de la PCA, que muestra la ausencia de un descuento (KBM = 1,0), ¡de inmediato y de inmediato! ¡Sin la participación de los representantes de la aseguradora, nada puede desaparecer ni aparecer en la base de datos! Escriba una queja: ¡todo se encontrará de inmediato!

2. Seguro después de la inspección del coche con cita previa.

“Sólo nos aseguraremos después de una inspección preliminar. ¡La próxima fecha disponible es dentro de un mes! - otra mentira de las compañías de seguros. La cláusula 19 de las reglas MTPL otorga al asegurador el derecho a inspeccionar el vehículo del asegurado, ¡pero el "derecho a inspeccionar el automóvil" no es lo mismo que el "derecho a rechazar el seguro"!

De conformidad con el párrafo 14 de las reglas de MTPL, “el asegurador no tiene derecho a negarse a celebrar un contrato de seguro obligatorio con el propietario de un vehículo que le haya presentado una solicitud para celebrar un contrato de seguro obligatorio y haya presentado los documentos de conformidad con estas reglas”.

En general, si quieres echar un vistazo, ven a la hora acordada, ¡pero debes asegurarte ya! Y sin condiciones ni requisitos adicionales. Por ejemplo, imponer tipos de seguros adicionales.

3. Imponer seguros de vida y otros servicios adicionales

La imposición por parte del asegurador de pólizas adicionales "además" del seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil constituye una violación del art. 16 de la Ley “De Protección de los Derechos del Consumidor”, así como otras normas de la legislación vigente. Sin embargo, después de que Vladimir Putin llamara la atención sobre esta anarquía durante el Foro de Medios del 24 de abril, para contrarrestar a la aseguradora, es mejor referirse inmediatamente al discurso directo del presidente: “En cuanto a los servicios impuestos, debemos luchar contra esto. Si es necesario y posible mejorar la legislación, formular propuestas. Pero las autoridades supervisoras deben vigilar esto de cerca. En primer lugar, este es el Banco Central. Me gustaría llamar la atención de Elvira Nabiullina sobre esto. Enviará la señal correspondiente, estoy seguro, a las autoridades territoriales. Seguiremos esto de cerca".

4. Denegación de seguro por falta de pólizas

Creo que en un futuro próximo también se resolverá otro problema claramente inverosímil: la falta de pólizas obligatorias de seguro de responsabilidad civil de automóviles. Estoy seguro de que todas nuestras autoridades de supervisión y control eran conscientes de la anarquía que reinaba en el mercado de seguros. Pero éstas son las realidades de la vida: nadie actúa sin el grito del presidente. Y ahora, pisándole los talones, el departamento de Perm de la FAS detuvo la práctica de Rosgosstrakh de imponer pólizas de Fortuna Auto, el departamento de Belgorod de la FAS multó a Rosgosstrakh LLC por imponer contratos de seguros personales al vender pólizas MTPL por 275 mil rublos, la OFAS en ¡Tatarstán multó a "Rosgosstrakh" con 158 millones de rublos (!) por imponer servicios adicionales al solicitar una póliza MTPL!

¡No tengo ninguna duda de que ahora las autoridades supervisoras de Voronezh esperan con interés sus quejas! ¡No te pierdas esta oportunidad! Los tribunales también casi siempre salen en defensa de los asegurados defraudados. Las aseguradoras lo saben. Por lo tanto, tiene sentido redactar un reclamo previo al juicio dirigido al director de una sucursal de la compañía de seguros con la exigencia de devolver voluntariamente el dinero pagado en exceso debido a KBM aplicado incorrectamente o contratos de seguro impuestos. Como regla general, las aseguradoras no llevan estos casos a los tribunales: de todos modos perderán. ¡Así que escribe con valentía!

¡Mío!, Vorónezh

La negativa a emitir un seguro obligatorio de responsabilidad civil a menudo no está justificada por la compañía de seguros; según la ley, no existe una sola razón que "permita" tales acciones. Por lo general, las compañías de seguros se negarán debido a las posibles pérdidas que se espera que sufran al venderle la póliza.

Sin embargo, la dinámica y las estadísticas de los accidentes de tráfico en muchas regiones de Rusia siguen siendo positivas para las aseguradoras, por lo que la compra de una póliza rara vez puede considerarse una acción verdaderamente no rentable para la empresa. Sin embargo, si la aseguradora insiste en negarle el derecho al propietario del automóvil, es posible que tenga razones ocultas; lea sobre ellas a continuación.

La compañía de seguros está diseñada para obtener ganancias, por lo que cuando aumenta el nivel de accidentes en la región, la venta de pólizas que implican grandes pagos a los propietarios de automóviles deja de ser rentable. Pero formalmente desde el punto de vista de la ley. Esta no es una razón suficiente para rechazar a los automovilistas.

Está claro que las empresas necesitan protegerse y no trabajar con pérdidas. En previsión de un aumento en las tasas de MTPL, muchos de ellos se vieron obligados a despedir trabajadores y cerrar algunas oficinas de representación en las regiones para reducir costos. Y los pagos por el seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles ascendieron a casi el 90 por ciento del importe que los automovilistas pagaron inicialmente a la aseguradora por las pólizas.

La situación del mercado todavía se considera crítica: por ejemplo, las aseguradoras de Kamchatka se vieron obligadas a pagar más del 100 por ciento de sus primas a los propietarios de automóviles implicados en accidentes.

En tal situación, la única salida es rechazar nuevos clientes, por muy cuidadosos que sean los conductores. Después de todo, muchos accidentes ocurren no por la falta de profesionalidad de la persona al volante, sino por el estado de las carreteras y las circunstancias. Y si una persona registra MTPL por primera vez, puede resultar completamente inexperto, lo que aumenta el riesgo de que la empresa incurra en pérdidas en los próximos 12 meses.

En cualquier caso, la negativa de un cliente por parte de la compañía de seguros es ilegal. Las compañías de seguros lo saben y por eso motivan sus acciones por la falta de algunos documentos, la falta de voluntad del propietario del automóvil para comprar servicios "paquete" (adicionales que supuestamente vienen con la póliza), estadísticas negativas sobre los accidentes que le han ocurrido al conductor.

Sin embargo, según la ley, no tienen derecho a negarse. El acuerdo MTPL se reconoce como público, por lo que puede celebrarse con cualquier persona que lo solicite.

Todo esto se aplica si su caso no se encuentra dentro de una de las denegaciones justificadas establecidas por la RSA:

La compañía de seguros podrá negarse si no tiene vínculo con el sindicato de aseguradores de automóviles;
no realizó una inspección técnica del vehículo dentro del plazo establecido (se aplica a automóviles mayores de 3 años);
hay escasez de documentos requeridos por la ley de su parte;
no existe poder si el MTPL es emitido por una persona jurídica o una persona que no es el propietario.

Todo esto rara vez sucede, ya que las aseguradoras están interesadas en la conexión con la RCA, la lista de documentos para la póliza incluye una tarjeta de diagnóstico del vehículo, la compañía de seguros debe solicitar documentos de forma independiente además de la lista aprobada por el gobierno, y el administrador casi siempre tiene documentos oficiales para celebrar contratos legítimos.

¿Qué hacer si te niegas?

Puede apelar lo sucedido: envíe una apelación por escrito a la compañía de seguros o al organismo autorizado para que la compañía de seguros asuma la responsabilidad administrativa.

Según la ley, las denegaciones infundadas por parte de las compañías de seguros están sujetas a una multa de 50 mil rublos.

La prueba de denegación deberá enviarse junto con la queja/reclamo.– un documento oficial con el sello de la Compañía de Seguros, que indica una negativa formal a emitir un seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil, correspondencia o una grabación de una conversación con el gerente (con su consentimiento).

Los documentos se copian, se adjuntan a la solicitud y se envían a:

Banco Central de la Federación Rusa– es esta organización la responsable de las actividades de todas las compañías de seguros del país. Debe ponerse en contacto con su sucursal local en la región;
la oficina del fiscal– especialmente si la compañía de seguros intentó imponerle productos adicionales, convenciéndole de que no podría emitir MTPL sin ellos (extorsión, chantaje - acciones fraudulentas);
rama local del sindicato de aseguradoras de automóviles;
tribunales;
FAS en Moscú.

Puede contactar con nosotros personalmente en la recepción o de forma remota utilizando los servicios postales e Internet. El examen de la denuncia por parte de las autoridades no debería llevar más de 30 días. Es mejor presentar primero el reclamo a la propia aseguradora para que sirva como prueba adicional de la inacción de la empresa al intentar resolver la situación.

Cómo impugnar una negativa

Para impugnar una negativa injusta a emitir un seguro de automóvil obligatorio, es necesario:

Contar con una solicitud de emisión de póliza firmada por la compañía de seguros y aceptada para su consideración. Por lo general, usted siempre conserva una copia, incluso si la compañía de seguros tarda mucho en “tomar una decisión”;
tenga la negativa del IC por escrito, en papel membretado formal de la empresa con firmas y sellos de la organización y razones de peso en el texto que llevaron al IC a rechazarlo.

Además, si la falla no está documentada de ninguna manera, está permitido utilizar dispositivos de grabación previa advertencia al gerente o representante de la empresa sobre el uso de dispositivos de grabación de video y audio. Además, puede confiar en los testigos; en algunos casos, el tribunal toma una decisión basándose en las palabras de las personas presentes cuando se violó la ley.

Para impugnar una negativa:

Envíe el primer reclamo a la compañía de seguros, preferiblemente por correo certificado, ya que un representante de la compañía puede negarse personalmente a firmarlo.
Recibir una negativa por escrito para aceptar el reclamo y emitir un seguro obligatorio de responsabilidad civil del automóvil.
Enviar las pruebas y el reclamo a otras autoridades previas al juicio (fiscalía, RSA, etc.).
Es lícito interponer una demanda simultáneamente con la acción anterior.

Las autoridades judiciales realizarán su propia revisión de las actuaciones del asegurador y de su acuerdo de oferta. se debe notar que en la gran mayoría de los casos, la decisión se toma a favor del conductor, ya que las compañías de seguros en realidad violan los derechos legales de los ciudadanos al negarse a emitir una póliza MTPL.