Kreditni rejting. Kako pravilno koristiti kreditnu karticu da poboljšate svoj kreditni rezultat? Ako zatvorite kredit, rejting raste

Uz lošu kreditnu sposobnost, možda ćete imati poteškoća da dobijete stvari kao što su zajmovi, kreditne kartice i kartice trgovine. To također može negativno utjecati na vaše šanse da dobijete hipoteku na kuću iz snova. Postoji mnogo načina da poboljšate svoj kreditni rezultat, a najbolje mjesto za početak je s ovim člankom!

Koraci

zadaća

Nabavite kreditnu karticu ako je već nemate. Ako nemate kreditnu karticu i nikada niste osigurali zajam, vaš kreditni rezultat će biti 0 (ali na dobar način). Zato što kompanije za kreditne kartice i kreditne institucije nemaju informacije koje mogu koristiti za procjenu vašeg kreditnog rezultata. Ti si za njih kao tamni konj. Možete ispasti i zajmoprimac od povjerenja i ne toliko.

Nabavite besplatnu kopiju vašeg kreditnog izvještaja na mreži. Postoji mnogo web stranica na kojima ga možete nabaviti. Također imate pravo na jedan besplatni izvještaj godišnje. Iskoristite ovu priliku! Samo potražite tri glavne agencije za kreditni rejting (TransUnion, Experian, Equifax) koristeći bilo koju tražilicu i pronaći ćete tonu mjesta i načina gdje i kako možete doći do svog kreditnog izvještaja.

Dobro pogledajte svoj kreditni izvještaj radi očiglednih grešaka.Čak i male greške mogu imati veliki uticaj na vaš kreditni rezultat. Stoga, ako pronađete nedosljednosti, poduzmite hitne mjere da ih otklonite.

• Pronađite evidenciju malih kreditnih agencija i agencija za naplatu u izvještaju i kontaktirajte ih. Zatražite od njih da dostave dokaze da zaostale uplate pripadaju vama i prođite kroz detalje koje ste naveli. Postoji šansa da vam male kompanije neće moći dati takve informacije i da ćete imati priliku tražiti od njih da te podatke uklone iz vašeg izvještaja. Ovo će odmah poboljšati vaš kreditni rezultat.
• Isto važi i za preduzeća pripojena drugim preduzećima ili likvidirana preduzeća. Ako se tražene informacije ne mogu dati iz ovog ili onog razloga, možete zatražiti da se relevantni unosi uklone iz izvještaja i na taj način gotovo trenutno poboljšate svoj kreditni status.

1. Uzmite razuman kredit ako sigurno znate da ga možete otplatiti. Oko 10% vaše ocjene je takozvani "koktel računa". Drugim riječima, broj raspoloživih kredita i kreditnih računa. Ako uzmete mali kredit i brzo ga otplatite, možete poboljšati svoj kreditni rezultat.

   • Međutim, ako vam treba nekoliko mjeseci i/ili godina da se isplatite, nemojte to preuzimati. Kamatne stope mogu pojesti vašu gotovinu i otežati otplatu glavnice. Podižite kredit samo ako ste 100% sigurni da možete da ga vratite.

2. Počnite ponovo koristiti svoje stare kreditne kartice. Ako imate kreditne kartice koje više ne koristite, zajmodavac može jednostavno odlučiti da prestane izvještavati o statusu računa kreditnim biroima. Nije tako loše dok ne shvatite da dugoročni računi zapravo poboljšavaju vaš kreditni rezultat. Stoga izvadite svoju staru kreditnu karticu, izvršite mala ponavljajuća plaćanja ili je povremeno koristite za kupovinu karata za kino. Otplatite svoj dug u potpunosti svakog mjeseca.

Kako bi utvrdila vjerovatnoću da će zajmoprimac otplatiti dug i zaštititi se od gubitaka, banka prije sklapanja ugovora o kreditu sa klijentom pažljivo analizira njegovu solventnost. Najbolji alat za određivanje pouzdanosti i ekonomske stabilnosti zajmoprimca može biti kreditni rejting (CR).

Pogledajte dva primjera izvještaja o kreditnom rezultatu:

Kako funkcionira ocjena

Za izračunavanje CR-a kreira se takozvani model bodovanja. Na osnovu toga, poeni se dodjeljuju zajmoprimcu.


Ukupna ocjena ovisi o sljedećim pokazateljima:

• učestalost plaćanja (35% svih bodova) - ako se dugovi otplaćuju na vrijeme, rezultat može biti veoma visok. Uz česta kašnjenja, banka može čak i odbiti zajmoprimca;
• rok kredita za prethodne kredite (15%) - poželjno je da se krediti otplaćuju ravnomjerno i dugo. Banke ne pozdravljaju prijevremenu otplatu duga;
• neizmireni tekući dugovi (30%) - nakon završetka svih plaćanja, dužnik mora imati najmanje jednu sekundu svojih prihoda. Neotplaćeni krediti primoravaju banku da odbije usluge zajmoprimcu ili smanji iznos kredita;
• vrsta kredita (10%) - prednost se daje dugoročnom;
• učestalost prijavljivanja finansijskim institucijama (10%) - ako ima mnogo zahtjeva za kredite u kreditnoj istoriji (CI) zajmoprimca, to će uzrokovati negativan stav zajmodavca prema njemu.

Pravila izračunavanja

Sabiranjem odgovarajućih procentnih podataka dobijaju ukupnu ocjenu koja vam omogućava da povežete finansijsku pouzdanost zajmoprimca sa visokim (100-65%), srednjim (64-35%) ili niskim (34-0%) rejtingom Zavisi kako će vam finansijska institucija izaći u susret prilikom podnošenja zahtjeva za kredit.
Što je vaš rejting veći, veća je verovatnoća da će vam banka dati veliki kredit po nižoj kamatnoj stopi, pa čak i po povlašćenim uslovima: bez garancije, bez kolaterala, na osnovu finansijskih tokova.
Ako imate lošu kreditnu istoriju, finansijska institucija može odbiti da vam izda kredit ili da ga odobri pod oštrim uslovima (visoka kamata, kratak rok otplate, manji iznos itd.).

Kako saznati svoju ocjenu

Sa svojim CD-om možete se upoznati online putem specijalizovanih servisa. U pravilu, cijena za ovu uslugu je oko 300 rubalja. Imajte na umu da, za razliku od kreditne historije, kada tražite ocjenu, ne morate potvrditi svoj identitet, pristati na obradu podataka, ali samo trebate navesti svoje puno ime i prezime. , serija i broj pasoša .

Zašto je to potrebno zajmoprimcu?

Svaki zajmoprimac ima pravo da zna svoj CR kako bi:

• identificirati greške u CI koje je napravila banka, jer to može uzrokovati da mu se uskrati kredit;
• nemojte postati žrtva prevaranta. Zanimljivo je znati da je često moguće dobiti zajam na ime njegovog vlasnika koristeći kopiju pasoša, iako on sam toga možda nije svjestan;
• razumiju razloge odbijanja kredita;
• kada putuju u inostranstvo, znaju sve o svojim neizmirenim dugovanjima;
• saznajte o negativnom stanju na debitnoj kartici koja vam nije poznata, ali se odražava u vašoj kreditnoj istoriji.

Da li je moguće povećati svoj CR

Da biste poboljšali svoj CI, odnosno da biste povećali svoj kreditni rejting, trebate:

• platiti zaostale obaveze, ako ih ima;
• minimizirati istovremeno otvorene ugovore;
• češće koristiti male kratkoročne kredite i blagovremeno ih otplaćivati;
• provjerite svoj CI kako biste izbjegli razne greške i greške u kucanju u njemu.

Korisno je znati da se u ovom trenutku opseg CR-a proširio: koristio se i za određivanje novog iznosa premija osiguranja, depozita za zakup, pa čak i kvaliteta kandidata prihvaćenih za bilo koju poziciju.

Nakon što su podnijeli zahtjev za kredit i dobili odbijenicu, većina ljudi ni ne pokušava saznati razlog negativne odluke banke. Uposlenici banke po pravilu ne daju nikakva objašnjenja. Budući zajmoprimac problem rješava na standardan način - odlazi u drugu instituciju u nadi da će dobiti ono što želi. I ne može se uvijek njegova želja ostvariti.

Kako bi bila sigurna u povraćaj njihovih sredstava, banka pažljivo pregledava klijente

A razlog odbijanja je taj što aplikant ima nizak kreditni rejting. Šta je ovaj pokazatelj, kako se formira i sve načine da ga povećamo, razmotrit ćemo u nastavku.

Ovo je glavni pokazatelj kvaliteta kreditne istorije zajmoprimca i određuje njegovu kreditnu sposobnost. Prilikom podnošenja prijave svakom kandidatu se dodjeljuje odgovarajuća bodovna ocjena u obliku trocifrenog broja. Po njemu banka procjenjuje realnu mogućnost klijenta da otplati uzeti kredit i na osnovu toga donosi odluku o davanju kredita. To takođe može uticati na kamatnu stopu.

Postoji 5 faktora koji određuju nivo kreditnog rejtinga. Njihov uticaj na procjenu zajmoprimca izražen je u procentima.

• Informacije o usklađenosti sa rasporedom plaćanja (35%).Ovo je ključni indikator za zajmodavca, jer pokazuje finansijsku disciplinu klijenta. Ne možete se nadati visokom rezultatu ako je u prošlosti bilo kasnih plaćanja ili čak i odlaska na sud za naplatu dugova.
• Iznos postojećih dugova po uzetim kreditima (30%).Ako teret duga "pojede" polovinu prihoda, rizik od neplaćanja se dramatično povećava. Klijent postaje „nezainteresovan“ za banku.
• Trajanje kreditne istorije (15%). Dug period korišćenja pozajmljenih sredstava ukazuje na pouzdanost, ali samo pod jednim uslovom – savesnom otplatom bez odlaganja.
• Broj istovremeno otvorenih kredita (10%). Česta prijava banci za kredit ukazuje na finansijsku nestabilnost klijenta.
• Vrste uzetih kredita (10%). Na ovaj pokazatelj utiče "ozbiljnost" kredita. Najbolja opcija je hipoteka. Da bi se to dobilo, provodi se vrlo temeljno bodovanje. Dugotrajno korištenje kreditnih kartica uz povećanje limita također ukazuje na dobru solventnost zajmoprimca.

Kako povećati svoj rezultat

Na osnovu gore navedenog, postoje načini za povećanje ključnog indikatora. Evo nekoliko preporuka:

• Pokušajte provjeriti svoju kreditnu historiju i otkloniti sve greške i greške u njoj. Zbog njih klijent može biti odbijen, a stalni propusti će odmah uticati na kvalitet priče.
• Plaćajte na vrijeme, pokažite svoju savjesnost u ispunjavanju finansijskih obaveza.
• Ako ste suzajmoprimac, onda se zainteresujte za kreditnu istoriju svog kreditnog partnera. Njegov nizak rejting će automatski smanjiti vašu.
• Kako se ne biste često prijavljivali i ne biste dobili moguću odbijenicu, bolje je provjeriti svoje šanse kreditnim kalkulatorom. Sada mnoge banke nude ovaj alat na svojim web stranicama. Kalkulacija će vam omogućiti da realno procenite uslove budućeg kredita i visinu mesečnih otplata.
• Zatvorite nekorištene kreditne kartice. Njihov veliki broj govori o stalnim finansijskim poteškoćama. Bolje je ostaviti one koje već dugo koristite.
• Podnesite zahtjev banci za kredit samo u slučaju ozbiljne potrebe.

Ove karakteristike treba pratiti od samog početka.

Nedavno se proširio opseg primjene takve procjene. Koristi se ne samo za odlučivanje o izdavanju pozajmljenih sredstava: potrebno je utvrditi iznos premije osiguranja, za kolateral za iznajmljivanje. Neki poslodavci su počeli da obraćaju pažnju na to prilikom zapošljavanja novih radnika.

Šta mislite da vaša tarifa mobilnog telefona ima zajedničko sa ugovorom o najmu stana? Mnogima je teško odgovoriti na ovo pitanje. Ali istina je na površini - i jedno i drugo zahtijeva da imate pristojno visok kreditni rezultat, da vam se može vjerovati da ćete iznajmiti stan ili koristiti telefonski plan bez straha da ćete prekršiti ugovor o plaćanju. Što je vaš kreditni rezultat veći, veće su šanse da dobijete odobrenje.

Nije tajna da se viši kreditni rezultati mogu prevesti u pogodnosti kao što su bolje kamate i stope osiguranja. Ali, praktično govoreći, često o tome ne razmišljamo. Za dobijanje kredita po povoljnim uslovima potrebno je malo posla.

Bilo da ste novi u kreditiranju ili pokušavate dobiti drugi zajam, ovi savjeti će vam pomoći da koristite kreditnu karticu da poboljšate svoj kreditni rezultat.

Odaberite pravu kreditnu karticu i držite je se

Vaš kreditni rezultat govori potencijalnim zajmodavcima koliko je dobra vaša sposobnost upravljanja vlastitim dugom. Ako nikada niste imali kreditnu karticu, zajmodavci neće znati ništa o vama, tako da nećete imati kreditne rezultate.

Srećom, garantirane ili osigurane kreditne kartice su posebno dizajnirane za one koji žele izgraditi ili obnoviti kreditnu povijest. Uradite domaću zadaću i odaberite karticu koja najbolje odgovara vašim potrebama. Iako nagrade i dodatne "pogodnosti" za ove vrste kreditnih kartica možda nisu tako impresivne kao za kartice svjetske klase, ovaj korak je dobra polazna tačka za izgradnju vaše kreditne povijesti.

Kada primite kreditnu karticu, pridržavajte se uslova plaćanja i odgovorno se odnosite prema uslovima korišćenja. Česte prijave za nove kreditne kartice mogu smanjiti vaš kreditni rezultat - zajmodavci mogu pomisliti da tražite sve više i više novih kredita.

Plaćajte svoje obaveze po kreditnoj kartici na vrijeme

Najvažnija stvar koju možete učiniti sa svojom kreditnom karticom da poboljšate svoj kreditni rezultat je da izvršite potrebna plaćanja na vrijeme. Ovo će pokazati potencijalnim zajmodavcima da nisu u opasnosti od gubitka novca.

35% vašeg kreditnog rezultata se izračunava na osnovu vaše istorije plaćanja; što češće plaćate na vrijeme, to je veći vaš rejting. Osim toga, da bi se povećao kreditni rezultat, plaćanje u cijelosti nije od male važnosti.

Održavajte nisko stanje kredita

Sljedećih 30% vašeg kreditnog rezultata izračunava se na osnovu vaše stope iskorištenosti kredita. Omjer uspoređuje iznos koji ste već potrošili na svoju kreditnu karticu s vašim ukupnim kreditnim limitom. Učinkovito korištenje kredita zahtijeva da stanje vaše kreditne kartice bude najmanje 30% vašeg ukupnog limita. Na primjer, recimo da imate dvije kreditne kartice sa kombinovanim limitom od 5.000 USD. Održavanje vašeg stanja na 1.500 USD (5.000 x 30%) pomoći će vam da poboljšate svoj kreditni rezultat.

Važno je napomenuti da, ovisno o nasumičnom vremenu u mjesecu u kojem se izračunava vaš kreditni rezultat, možete imati visoku stopu korištenja čak i ako u potpunosti platite svoj račun. Pazite na korištenje kredita: ako se približi 30%, platite sada kako biste održali nizak omjer - to će vam pomoći da poboljšate svoj kreditni rezultat.

Neka Vaši kreditni računi budu otvoreni

Zajmodavci uvijek žele biti sigurni u vašu sposobnost da odgovorno koristite kredit i paziće koliko dugo posuđujete. Ova kreditna istorija će vam donijeti do 15% kreditnog rezultata.

Otvaranje i zatvaranje kreditnih kartica za promotivne ponude i bonuse za registraciju može naštetiti vašem kreditnom rezultatu. Ako trebate zatvoriti karticu, zapamtite da to može smanjiti vrijeme koje zajmodavci misle da imate kredit. Što su vaši računi duže otvoreni, to će vam biti bolji kreditni rezultat.

Kako mogu poboljšati svoj kreditni rezultat?

Kreditne kartice, kada se koriste strateški, mogu značajno poboljšati vaš kreditni rezultat.
Da poboljšate svoj kreditni rezultat kreditnom karticom:

• Pronađite zagarantovanu ili osiguranu kreditnu karticu i koristite je.
• Obavite potrebna plaćanja na vrijeme. Ako je moguće, u potpunosti otplatite svoj dug.
• Ako je potrebno, iskoristite svoj kredit najviše 30% limita uz plaćanje sredinom mjeseca.
• Neka vaš stari račun bude otvoren.

Izgradnja ili ponovna izgradnja vaše kreditne istorije može izgledati kao zastrašujući zadatak. Ali kada se koriste pravilno i odgovorno, kreditne kartice se mogu koristiti kao alat za stjecanje novih pogodnosti koje dolaze s dobrim kreditnim rezultatom. Budite oprezni s kreditnim karticama u vezi sa prekomjernom potrošnjom - zloupotreba će smanjiti vaš kreditni rezultat i dovesti do skupih zakasnelih plaćanja i kamata.